Lời nói đầu Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực đặc biệt, kinh doanh tiền tệ nên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trình phát triển đất nước Đó góp phần giúp Nhà nước điều tiết hoạt động kinh tế vĩ mô thông qua vai trò trung gian tài nghĩa thực điều tiết nguồn vốn khu vực kinh tế quốc dân Để thực tốt vai trò đòi hỏi ngân hàng phải có đầu tư vốn lớn động Một số nhà kinh tế học cho rằng: Ngân hàng phát minh kì vĩ phát minh Nhân loại Ngân hàng cho đời đứa ưu tú kinh tế hàng hóa ngân hàng dẫn dắt kinh tế đạt bước tiến to lớn Tăng trưởng phát triển kinh tế xã hội mục tiêu tất quốc gia giới nói chung Việt Nam nói riêng Mặc dù nhiều năm qua Việt Nam đạt nhiều thành tựu to lớn, trở thành hình tượng khu vực Đông Nam Á song kết đạt khiêm tốn Trong khu vực công nghiệp việc áp dụng công nghệ khoa học, đưa thiết bị vào sản xuất nhiều hạn chế, khu vực nông nghiệp chưa giới hóa, kĩ thuật canh tác chủ yếu kĩ thuật truyề thống chậm đổi mới, sở hạ tầng nhiều yếu kém, bất cập hạn chế Bên cạnh đó, Việt Nam phải đối mặt với khủng hoảng tài lớn lịch sử nhân loại ảnh hưởng tới hầu hết quốc gia giới Đó nhân tố quan trọng làm giảm tốc độ phát triển kinh tế đất nước thời gian tới Vì vậy, để đạt phát triển vượt bậc kinh tế, ổn định trị xã hội nguồn lực có ý nghĩa định thiếu được, vốn, đặc biệt vốn dài hạn Đối với ngân hàng, nói nguồn vốn tự có sở để tổ chức hoạt động kinh doanh, tiền đề cho khởi đầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nguồn vốn huy dộng đóng vai trò chủ đạo việc mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Vì vậy, song song với sách, chiến lược khách hàng chiến lược nguồn vốn hai chiến lược quan trọng định thành công hay thất bại ngân hàng Mặt khác để tăng cường nguồn vốn hoạt động, đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống chiến lược sản phẩm hiệu quảng nghĩa biện pháp huy động vốn phải đạt hiệu Trong giai đoạn ngân hàng đặt công tác huy động vốn thành mục tiêu hoạt động bản, đâu có hoạt động tạo vốn đó, lúc có mặt Ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày nhiều tăng trưởng kinh tế điều quan trọng Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B quan trọng NHTM phải bước nâng cao hiệu công tác huy động vốn để đứng vững kinh tế thị trường Trong năm trở lại đây,lĩnh vực chứng khoán lĩnh vực sôi động thu hút đầu tư nhiều Tuy nhiên, dù trung tâm giao dịch chứng khoán công ty niêm yết vào hoạt động thời gian, song việc huy động vốn qua kênh đáp ứng khoản nhỏ nhu cầu đầu tư Còn thực tế cho thấy NHTM kênh chủ yếu cho đầu tư phát triển Thấy tầm quan trọng hoạt động nên trình thực tập đơn vị, em chọn đề tài: “ Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hạ Long” làm chuyên đề tốt nghiệp • Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài: - Đối tượng: hiệu hoạt động huy động vốn NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hạ Long từ ngày 12/1/2016 đến 15/3/2016 • Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề gồm chương: Chương I: Lý luận hiệu huy động vốn NHTM Chương II: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hạ Long Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hạ Long Do thời gian nghiên cứu với kiến thức thực tế không nhiều, chuyên dề em nhiều điều chưa đề cập đến với thiếu sót định Em mong nhận nhiều quan tâm giúp đỡ thầy, cô giáo đồng chí lãnh đạo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng chi nhánh Hạ Long để chuyên đề em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo với anh chị phòng Kế toán, cám ơn lãnh đạo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian em thực tập nghiên cứu chuyên đề Đặc biệt em xin chân thành cám ơn cô Phạm Thanh Huyền người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em viết chuyên đề Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG BÁO CÁO CP: CHÍNH PHỦ NHHH: NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NHTM: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHTMCP: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TCTD; TỔ CHỨC TÍN DỤNG GTCG: GIẤY TỜ CÓ GIÁ VHĐ: VỐN HUY ĐỘNG CF: CHI PHÍ CF VHĐ: CHI PHÍ VỐN HUY ĐỘNG CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM Ngân thương mại (NHTM) loại hình doanh nghiệp đặc biệt thực kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tức nguồn vốn ngân hàng thương mại chủ yếu nguồn vốn huy động từ kinh tế thông qua cá nhân, tổ chức kinh tế nước Do đó, vấn đề huy động vốn cho hợp lý , đồng thời quản trị tài chính, phân bổ sử dụng,đảm bảo phát triển nguồn vốn để đảm bảo hoạt động kinh doanh Ngân hàng an toàn hiệu cao lẽ sống Ngân hàng đặc biệt điều kiện vô phức tạp kinh tế trường Nền kinh tế thị trường kinh tế hàng hóa, tiền tệ hạch toán kinh doanh nên giao dịch kinh doanh tổ chức kinh tế thông qua thị trường Lúc đầu hoạt động Ngân hàng đơn giản dịch vụ đổi tiền, phù hợp với buổi bình minh sản xuất hàng hóa Ngày nay, kinh tế thị trường phát triển đến trình độ cao sản xuất hàng hóa Ngân hàng có vị trí nắm giữ vai trò vô quan trọng Ngoài chức thông thường mình, Ngân hàng công cụ để Nhà nước thực thi chinh sách tiền tệ kinh tế vĩ mô quản lý điều tiết kinh tế có hiệu Một kinh tế phát triển với tôc độ cao có hệ thống Ngân hàng phát triển ổn định phát triển vững mạnh Ngân hàng loại hình doanh nghiệp có tính tự chủ tài thấp vốn Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B tự có chiếm tỷ trọng nhỏ nguồn vốn loại hình kinh doanh gặp nhiểu rủi ro Tất vấn đề an toàn kinh doanh, đảm bảo khả toán, đảm bảo mục tiêu hoạt động “khả sinh lời ” hoạt động quản trị đặt giám sát, kiểm soát hệ thống văn pháp quy chặt chẽ Nhà nước nói chung Ngân hàng nói riêng rủi ro toán dẫn đến khủng hoảng “phá sản” Ngân hàng kéo theo rủi ro toàn hệ thống dẫn đến khủng hoảng kinh tế tài quốc gia Điều phản ánh rõ nét vai trò to lớn nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn huy động trình hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân hàng 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) VÀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại - Khái niệm: Ngân hàng thương mại có trình hình thành phát triển lâu dài Ngay nửa đầu kỷ XI, châu Âu đời số Ngân hàng mà tiền thân tổ chức cho vay nặng lãi, Vào thời điểm Ngân hàng phát triển trình độ thấp, hoạt động Ngân hàng gói gọn lĩnh vực giữ hộ tiền cho vay Cùng với phát triển không ngừng kinh tế, hoạt động NHTM dần củng cố hoàn thiện, chuyển dần theo hướng đa Tuy nhiên đến chưa có khái niệm thống NHTM nhà kinh tế nhận thấy khó khăn việc định nghĩa “Ngân hàng”, quan niệm Ngân hàng thay đổi theo không gian (phong tục tập quán nước) thời gian (theo đà tiến triển kinh tế - xã hội) Theo số chuyên gia Ngân hàng giới Ngân hàng nên kinh tế thị trường quan niệm sau: “ Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ, tuân thủ theo pháp luật theo đuổi mục tiêu lợi nhuận” Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam khóa X, kỳ họp thứ thông qua ngày 12/12/1997 “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.Theo tính chất hoạt động, loại hình Ngân hàng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác” - Đặc điểm: Trước hết, hoạt động NHTM hình thúc kinh doah kiếm lời theo đuổi mục tiêu lợi nhuận chủ yếu Ngân hàng thực hai hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ biểu nghiệp vụ huy động vốn hình thức khác nhau, để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Ngân hàng thương mại người “đi vay vay” Các hoạt động dịch vụ Ngân hàng biểu thông qua nghiệp vụ sẵn có tiền tệ, Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B toán, ngoại hối, chứng khoán để cam kết thực nghiệp vụ cho khách hàng khoảng thời gian định nhằm thu phí dịch vụ hoa hồng Hai là, hoạt động Ngân hàng thương mại phải tuân theo pháp luật nghĩa NHTM thỏa mãn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật quy định điều kiện vốn, phương pháp kinh doanh,…thì phép hoạt động thị trường Ba là, hoạt động kinh doanh NHTM có độ rủi ro cao nhiều so với loại hình kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc tới ngành khác kinh tế Rủi ro đến từ phía Ngân hàng, khách hàng vay tiền yếu tố khách quan Để tránh rủi ro đáng tiếc xảy Chính phủ quốc gia dặt đạo luật riêng nhằm kiểm soát, đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng vận hành an toàn quy trình - Các hoạt động bản: Cùng với phát triển NHTM, hoạt động dịch vụ NHTM ngày mở rộng Nhưng nhìn chung, có ba hoạt động mà Ngân hàng thương mại thường làm là: + Hoạt động huy động vốn: Là hoạt động khởi đầu cho hoạt động khác NHTM NHTM chất trung gian tài có đặc điểm hoạt động chủ yếu nguồn vốn chủ sở hữu để có nguồn vốn hoạt động, cung cấp vốn cho kinh tế NHTM phải huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế thông qua hoạt động nhận tiền gửi, phát hành kì phiếu, trái phiếu, vay từ tổ chức tín dụng khác từ NHTW + Hoạt động sử dụng vốn: Sau huy động vốn, để bù đắp chi phí huy động vốn có lợi nhuận NHTM phải tìm cách sử dụng hiệu nguồn vốn để thu lãi Đây hoạt động chủ yếu đem lại tỷ trọng thu nhập lớn cho NHTM NHTM sử dụng vốn theo hướng hoạt động tín dụng, đầu tư chứng khoán, đầu tư tài sản cố định trang thiết bị, hoạt động ngân quỹ, hoạt động tín dụng quan trọng đem lại phần lớn thu nhâp cho NHTM + Các hoạt động trung gian NHTM: Bao gồm hoạt động toán, hoạt động quản lý tài sản cho khách hàng, hoạt động phát hành chứng khoán, hoạt động mua bán bảo quản chứng khoán, hoạt động cung cấp thông tin, tư vấn kinh doanh quản trị doanh nghiệp…các hoạt động không đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng hoạt động huy động sử dụng nguồn vốn, đồng thời đa dạng hóa hoạt động, giảm bớt rủi ro tăng thu nhập cho Ngân hàng Tuy ba nhóm hoạt động có đặc điểm khác song có quan hệ mật thiết, gắn bó chặt chẽ bổ sung cho Vi nhà quản trị Ngân hàng không coi Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B nhẹ hoạt động mà phải đặt mối quan hệ chúng đề chiến lược lập kế hoạch kinh doanh để đạt hiệu cao hoạt động - Vai trò: Đã từ lâu vai trò Ngân hàng kinh tế trở nên vô quan trọng trình công nghiệp hóa đại hóa vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng sở hạ tầng, tăng tốc độ đầu tư, bước chuyển dịch cấu kinh tế, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng kinh tế nhanh bền vững + NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế + Là cầu nối doanh nghiệp thị trường + NHTM cầu nối tài quốc gia tài giới + Là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế - Chức NHTM: Tầm quan trọng NHTM thể chức Các nhà kinh tế học ví NHTM trái tim kinh tế Ngân hàng hút tiền về, bơm tiền nguồn vốn nhàn rỗi khơi thông từ nơi thừa đến nơi thiếu tiền thúc đầy trình lưu chuyển tiền tệ cách hiệu Các chức bao gồm: + Trung gian tín dụng + Trung gian toán quản lý phương tiện toán + Nguồn tạo tiền 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại hoạt động mà Ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn khả dụng chủ thể khác nhằm đảm bảo vận hành bình thường, hiệu thân theo quy định pháp luật.” Huy động vốn xem nghiệp vụ xuât sớm hoạt động NHTM Trong giai đoạn sơ khai hoạt động Ngân hàng, nghiệp vụ đơn giản hoạt động cất giữ tài sản có giá nhằm mục đích đảm bảo an toàn, lúc này, người phải trả phí người gửi tiền Ngân hàng, khoản tiền xem đơn vật kí gửi hoàn toàn không đóng vai trò nguồn vốn Ngân hàng thương mại, tiền lúc không xem tiền tệ nghĩa nó, khả luân chuyển, không sinh lợi nhuận Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, nghiệp vụ Ngân hàng phát triển, vị bị đảo ngược, Ngân hàng người phải trả phí (lãi suất - giá tín dụng), nguồn tiền kí gửi thay đổi vai trò nó, trở thành nguồn vốn khả dụng lớn NHTM Chính vậy, trái ngược với khứ, Ngân hàng người phải nài nỉ khách hàng gửi tiền Nếu trước Ngân hàng người bị động quan hệ nay, hầu hết tất Ngân hàng có sách, phương thức để lôi kéo nguồn tiền gửi phương Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B thức huy động vốn ngày trở nên quan trọng phong phú đa dạng Có thể nói, hoạt động huy động vốn la hoạt động quan trọng liên quan đến sống NHTM Xuất lâu đời không ngừng phát triền, thay đổi với phát triển NHTM, nội hàm hoạt động huy động vốn có thay đổi đáng kể , quy mô lẫn hình thức thể Hơn nữa, gần không tìm định nghĩa hoàn thiện hoạt động thống hoàn toàn quan điểm Đặc biệt, khác biệt cách hiểu đề cập vấn đề quan điểm khác Phổ biến việc sử dụng thuật ngữ khía cạnh không chuyên, đặc biệt ngôn ngữ thường nhật xã hội báo chí Khái niệm huy động vốn sử dụng NHTM nói hẹp không rõ ràng nhất, nhiều trường hợp thống nội hàm thân khái niệm Nhưng nhìn chung, phổ biến nhất, khái niệm dùng chủ yếu đề cập đến hoạt động đặc trưng NHTM, nhận tiền gửi hình thức nhất, cụ thể nhận tiền gửi loại tiền gửi có kì hạn khác Dưới khía cạnh kinh tế có nhiều cách tiếp cận với riêng khái niệm này, tương đồng phạm vi thường rộng khái niệm đề cập nội hàm chúng thường không đồng Cách tiếp cận thông thường nghiên cứu chuyên ngành kinh tế, tài Ngân hàng tiếp cận khái niệm huy động vốn từ nguồn gốc nguồn vốn Chẳng hạn nguồn vốn chia thành vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, vốn tiếp nhận, vốn khác Chính vậy, hoạt động huy động vốn NHTM lúc bao gồm việc khởi tạo nguồn vốn ban đầu cho hình thành vốn điều lệ việc tạo lập nguồn vốn cấp hai (một phận nguồn vốn tự có) NHTM 1.2.1 Nguồn vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn hoạt động NHTM, định tồn phát triển NHTM bao gồm: 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu Về mặt kinh tế, vốn chủ sở hữu vốn riêng Ngân hàng chủ sở hữu đóng góp tạo trình kinh doanh dạng lợi nhuận giữ lại Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập Ngân hàng Theo định số 457/2005QĐ – NHNN ngày 19/4/2005 định số 03/2007/QĐ – NHNN ngày 19/1/2007 vốn chủ sở hữu NHTM bao gồm: Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B - Vốn chủ sở hữu (vốn cấp 1): vốn điều lệ thực có (vốn cấp, vốn góp), quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia Đây nguồn vốn tương đối ổn định - Vốn chủ sở hữu bổ sung (vốn cấp 2): nguồn vốn có tính ổn định thấp phụ thuộc nhiều vào quy mô nguồn vốn chủ sở hữu bản, nguồn vốn cấp hình thành thông qua thành phần như: + 50% giá trị tăng thêm tài sản cố định + 40% giá trị tăng thêm loại chứng khoán đầu tư (kể cổ phiểu đầu tư, góp vốn) + Trái phiếu chuyển đổi cổ phiếu ưu đãi tổ chức tín dụng phát hành có kì hạn ban đầu, thời hạn lại trước chuyển đổi thành cổ phiếu phổ thông tối thiểu năm + Các công cụ khác thỏa mãn điều kiện có kì hạn ban đầu tối thiểu 10 năm + Dự phòng chung tối đa bẳng 1,25% tổng tài sản có rủi ro 1.2.1.2 Vốn huy động Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng, Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu, phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi đến hạn Nguồn vốn biến động nên Ngân hàng không sử dụng hết mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán NHTM huy động vốn thông qua hoạt động: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn tổ chức tín dụng vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước 1.2.1.3 Vốn vay Là loại vốn mà Ngân hàng chủ động vay với mục đích vay, thời hạn vay, đối tượng vay khác bao gồm: • Vay từ tổ chức tín dụng khác Các NHTM vay cho vay lẫn thông qua thị trường liên Ngân hàng, vay trực tiếp lẫn không thông qua thị trường liên Ngân hàng, phương thức linh hoạt giúp NHTM cân đối vốn cách kịp thời Nguyên tắc vay vốn từ tổ chức tín dụng khác: - Các ngân hàng phải hoạt động hợp pháp - Thực việc cho vay vay theo hợp đồng tín dụng - Vốn vay phải đảm bảo chấp, cầm cố bảo lãnh Ngân hàng trung ương Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B • Vay từ NHTW Dù NHTM thận trọng đến việc cho vay không tránh khỏi lúc khả chi trả thiếu tiền mặt tạm thời, lúc NHTW cứu tinh cho NHTM, nguồn vay sau Ở Việt Nam nay, NHTW cho NHTM vay hình thức: - Tái cấp vốn - Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác - Cho vay có đảm bảo chấp cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác - Cho vay theo loại hồ sơ tín dụng Ngoài ra, NHTW cho NHTM vay bổ sung vốn toán bù trừ, nhờ loại cho vay mà vốn toán bù trừ thực cách thuận lợi Trong trường hợp đặc biệt Thủ tướng Chính phủ chấp nhận, NHTW cho NHTM cho vay tạm thời khả chi trả có nguy gây an toàn cho toàn hệ thống 1.2.1.4 Vốn khác Bên cạnh nguồn vốn nêu trình hoạt động, NHTM tạo lập vốn cho từ nhiều nguồn khác: - Vốn toán: Là nguồn vốn mà Ngân hàng tạo lập trình làm trung gian toán - Vốn tiếp nhận: Là số vốn ủy thác đầu tư, tài trợ Chính phủ, tổ chức tài tiền tệ, tổ chức đoàn thể kinh tế - xã hội nước tài trợ cho chương trình dự án phát triển kinh tế, xã hội, cải tạo môi trường…và chuyển qua NHTM làm đại lý ủy thác thực Các nguồn vốn khác không nhiều, thời gian sử dụng lại ngắn điều đặc biệt nguồn vốn này, Ngân hàng tốn chi phí sử dụng vốn mà nhận phí từ việc cung cấp dịch vụ Ngân hàng đồng thời có điều kiện mở rộng nghiệp vụ dịch vụ Ngân hàng làm cho hoạt động Ngân hàng đa dạng 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM Các NHTM thường làm nhiệm vụ vay tiền (hầu hết từ người gửi tiền) cho vay với mục đích hưởng lợi qua lãi suất Đây công việc trung gian tài đóng vai trò trung gian người cần vốn người có vốn Quá trình tạo vốn NHTM thể hình thức sau: Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 1.2.2.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi khách hàng * Tiền gửi toán: Với loại tiền khách hàng gửi tiền vào rút tiền lúc có nhu cầu Mục đích người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua Ngân hàng Tài khoản mở cho khách hàng cá nhân tổ chức có nhu cầu thực toán qua Ngân hàng Tuy nhiên Việt Nam tỷ trọng toán không dùng tiền tiền mặt thấp, để khuyến khích việc toán qua Ngân hàng, NHTM Việt Nam tiến hành trả lãi cho khoản tiền nước phát triển không trả lãi cho khoản tiền * Tiền gửi có kì hạn: Đây loại tiền gửi mà khách hàng rút tiền kì hạn kết thúc Nếu khách hàng có nhu cầu rút trước thời hạn Ngân hàng không trả lãi cho khách hàng Tuy nhiên, Việt Nam để khuyến khích khách hàng gửi tiền Ngân hàng trả cho khách hàng với mức lãi suất tiền gửi không kì hạn Đây nguồn vốn tương đối ổn định thời gian gửi tiền ấn định trước nên Ngân hàng thường trả lãi cao Nó phù hợp với người có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi người tìm cách quay vòng vốn thời gian để đạt hiệu cao Hiện tại, NHTM có loại tiền gửi với loại kì hạn tháng, tháng, tháng, tháng 12 tháng, năm năm Với kì hạn khác Ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác nhau, thường kì hạn dài lãi suất cao Tuy nhên, NHTM Việt Nam kì hạn tháng thường hạn hữu nhiều Ngân hàng khác loại kì hạn không tồn * Tiền gửi tiết kiệm dân cư Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng họ giao sổ tiết kiệm coi giấy chứng nhận tiền gửi vào Ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm gồm: - Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn: Thực chất loại tiền gửi thông thường, người gửi tiền rút phần toàn số tiền gửi lúc mà không thông báo trước khác với loại tiền gửi toán, người gửi tiền không sử dụng công cụ toán để trả cho người khác, bên cạnh số dư tài khoản không lớn có ưu điểm tiền gửi giao dịch chỗ số dư biến động nên lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường cao so với tiền gửi toán phần lớn người gửi tiết kiệm chưa xác định nhu cầu chi tiêu cụ thể tương lai lại hưởng mức lãi thời gian khoản tiền nhàn rỗi - Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 10 Bảng 3: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn huy động VPBank chi nhánh Hạ Long giai đoạn 2013 – 2015 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu 2013 Số tiền 2014 Tỷ Số tiền 2015 Tỷ Số tiền Tỷ trọng trọng trọng (%) 8,21 527.238 (%) 7,38 642.720 (%) 7,82 hạn 2.Vốn 4.826.950 77,7 5.701.91 79,8 6.630.68 huy tháng 3.Vốn 872.985 14,0 811.082 11,3 950.471 huy 1.Vốn 510.065 Chênh lệch 2013 – 2014 2014 – 2015 +/% +/% 17.173 3,37 115.482 21,90 80,62 874.961 18,13 928.773 16,29 11,5 (61.903 (7,09) 139.389 17,19 ) 14,97 15,17 huy động khôn g kì động có kì hạn 12 động có kì hạn 12 tháng 6.210.00 Tổng 100 7.140.23 100 8.223.875 100 930.231 1.083.64 Nhận xét: Qua bảng số liệu ta thấy, nguồn vốn năm giai đoạn 2013 – 2015 chi nhánh cao Trong đó, nguồn vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng chiếm tỷ Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 31 trọng cao loại kỳ hạn Năm 2014, vốn huy động 12 tháng tăng nhiều so với 2013 874.962 triệu đồng tương ứng với 18,13% Năm 2015 tăng nhiều so với năm 2014 923.773 triệu đồng tương ứng với 16,29% Đây hình thức huy động theo thời hạn tháng, tháng, tháng, tháng hay chí kỳ hạn tuần, tuần, tuần Hình thức huy động chiếm tỷ trọng cao tính chất phù hợp thời gian thuận lợi khách hàng Tuy nhiên, năm 2015, phần tiền gửi ngắn hạn nhường chỗ cho tiền gửi không kì hạn Xu hướng sử dụng tiền gửi toán đặc biệt ý, doanh nghiệp, TCKT,…gửi tiền vào để thực toán hàng hóa, trả lương cho công nhân viên ngân hàng cung cấp số dịch vụ toán séc, ủy nhiệm chi, dịch vụ rút tiền qua ATM,…Chính ta thấy vốn huy động không kì hạn năm 2014 tăng không đáng kể so với 2013 17.173 triệu đồng tương ứng với 3,37%, có gia tăng nhẹ Sang tới 2015 vốn huy động không kì hạn tiếp tục tăng tăng nhiều so với 2014 cụ thể năm 2015 tăng so với năm 2014 115.482 triệu đồng tương ứng với 21,90% so với kì năm 2014 Nhận thấy nguồn vốn huy động không kỳ hạn có gia tăng nguồn vốn huy động không kì hạn năm năm 2012, NHNN ban hành thông tư là: thông tư 05/2012/TT – NHNN thông tư 08/12/TT – NHNN điều chỉnh, đưa trần lãi suất tiền gửi không kì hạn 4%/năm tác động mạnh tới lượng tiền gửi không kì hạn ngân hàng tổng vốn huy động, mức lãi suất ngày giảm năm trở lại Việc huy động vốn từ nguồn tiền mang lại nguồn vốn tương đối lớn cho chi nhánh nhiên không ổn định chi nhánh gặp khó khăn việc chuyển đổi kỳ hạn nguồn vốn, không linh hoạt việc sử dụng vốn vay Dù vậy, với nguồn tiền ngân hàng trả lãi thấp (hiện chi nhánh áp dụng loại nguồn tiền 0,30%) Hơn nữa, qua việc nguồn huy động từ nguồn vốn có kỳ hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn (trung bình năm khoảng 75%) ta có thẻ nhận định việc huy động vốn 12 tháng lợi chi nhánh điều thể năm 2013 chiếm tỷ trọng 77,73%, sang tới năm 2014 lên tới 79,86% đến năm 2015 80,62% Đây nguồn vốn ổn định mang lại hiệu cho chi nhánh đối tượng chi nhánh tập trung nhiều vào phân khúc khách hàng cá nhân Vì chi nhánh nên có sách marketing với sách khuyến hợp lý để thu hút có hiệu nguồn vốn Ngoài hai nguồn vốn huy động kể phải kể đến nguồn huy động trung dài hạn Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng tương đối lớn tổng nguồn vốn huy động có vai Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 32 trò quan trọng hoạt động ngân hàng Đặc điểm nguồn vốn khó huy động, lãi suất cao Chi nhánh trọng trì mức tăng đặn qua năm, chiếm tỷ trọng từ 10% – 14% tổng nguồn vốn ngân hàng Cụ thể giai đoạn 2013 – 2015, nguồn huy động trung dài hạn chi nhánh đạt mức tăng trưởng ổn định, năm 2013 đạt 872.985 triệu đồng (chiếm 14,06%) nhiên đến năm 2014 nguồn vốn trung dài hạn có sụt giảm nhẹ Cụ thể: năm 2014 811.082 triệu đồng (chiếm 11,68%), giảm 61.903 triệu đồng tương ứng với 7,09% Tuy nhiên sang tới năm 2015 nguồn vốn lại có sức tăng trưởng vượt trội so với năm trước đó, so sánh với năm 2014 tăng 139.389 triệu đồng tương ứng với 17,19% chiếm tỷ trọng 11,56% tổng nguồn vốn huy động Với nguồn huy động việc chi trả cho lãi suất cao lại đem đến cho chi nhánh nhiều hội đầu tư sinh lời, chủ động hoạt động kinh doanh, đặc biệt dự án lớn thời gian hoàn vốn dài lâu Đồng thời với việc tốc độ tăng cao nguồn vốn trung hạn dài hạn chi nhánh Hạ Long giai đoạn 2013 – 2015 mức cao cho thấy biện pháp mà chi nhánh thực để mở rộng nguồn vốn trung dài hạn như: mở dự thưởng với gói tiền gửi trung dài hạn, tiết kiệm bậc thang, tăng lãi suất,, đạt hiệu đặc biệt cần thiết Hạ Long dần phát triển trở thành trung tâm du lịch kinh tế nước Nói chung, cấu huy động nguồn vốn theo kỳ hạn ngân hàng VPBank chi nhánh Hạ Long tương đối hợp lý: nguồn vốn ngắn hạn chủ yếu nguồn vốn có kỳ hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất, ngân hàng phải trả lãi mức lãi suất thấp đồng nghĩa với việc vốn vay dài hạn quy mô hẹp, lợi nhuận thu khó linh hoạt nhu cầu cho vay dài hạn lớn, khu vực Hạ Long ngày thu hút nhiều nhà đầu tư tới thực dự án tầm cỡ * Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền: Dưới đạo ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Hạ Long không huy động vốn nội tệ mà huy động loại ngoại tệ mạnh điển hình USD Nguồn ngoại tệ đóng vai trò lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng trình kinh tế quốc tế hóa Chính vậy, thời gian qua, chi nhánh đưa nhiều chủ trương sách nhằm thu hút thêm lượng vốn ngoại tệ thị trường Bảng thống kê tình hình huy động vốn theo loại tiền chi nhánh Hạ Long giúp có nhìn rõ ràng điều này: Bảng 4: Nguồn huy động vốn phân theo cấu đồng tiền gửi ngân hàng VPBank chi nhánh Hạ Long giai đoạn 2013 – 2015 Đvt: triệu đồng Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 33 Chỉ tiêu 2013 Số tiền 2014 Tỷ Số tiền trọng 1.Tiền Tỷ Số tiền trọng (%) 4.945.092 79,79 5.040.39 mặt 2015 Tỷ Chênh lệch 2013 – 2014 2014 - 2015 +/% +/% trọng (%) (%) 70,59 5.976.172 72,67 85.229 1,72 935.781 18,57 844.932 67,3 537.863 25,61 15,17 bẳng VNĐ 2.Ngoại 1.254.908 20,21 2.009.840 28,15 2.247.703 27,3 tệ quy 3 đổi VNĐ 3.Tổng 6.210.00 100 7.140.23 100 8.223.875 100 930.23 14,9 1.083.64 Qua bảng ta thấy, nguồn nội tệ nguồn huy động chi nhánh Hạ Long, nguồn huy động chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động thể qua năm sau: năm 2014 (5.040.391 triệu đồng) so với năm 2013 (4.945.092 triệu đồng) tăng 85.229 triệu đồng tương ứng với 1,72% Năm 2015 (5.976.172 triệu đồng) so với năm 2014 tăng 935.781 triệu đồng tương ứng với 18,57% Trong giai đoạn 2013 – 2015 nguồn vốn huy động nội tệ chi nhánh tăng liên tục tỷ trọng lẫn quy mô nguồn vốn Điều cho thấy sách huy động đồng nội tệ chi nhánh hướng đạt hiệu huy động cao Xét nguồn huy động ngoại tệ, nhờ đa dạng hóa cách thức huy động vốn ngoại tệ chi nhánh giúp cho chi nhánh có nguồn ngoại tệ tương đối ổn định tổng nguồn vốn huy động: năm 2014 nguồn huy động ngoại tệ quy đổi VNĐ (2.099.840 triệu đồng) so với năm 2013 (1.254.908 triệu đồng) tăng 844.932 triệu đồng tương ứng với 67,33% Năm 2015 (2.247.703 triệu đồng) tăng 537.863 triệu đồng tương ứng với 25,61% so với năm 2014 Có thể thấy quy mô nguồn vốn ngoại tệ qua năm chi nhánh ổn định, năm 2015 có giảm so với 2013 2014 sách thắt chặt mua bán ngoại tệ NHNN, nhiên giảm không đáng kể Việc phát triển nghiệp vụ mua bán ngoại tệ giúp cho chi nhánh mở rộng dịch vụ toán quốc tế kinh doanh ngoại hối, góp phần tăng thêm thu nhập cho ngân hàng 2.2.3 Phân tích hiệu huy động vốn NH VPBank chi nhánh Hạ Long Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 34 Bảng 5: bảng tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng VPBank chi nhánh Hạ Long giai đoạn 2013 -2015 Chỉ tiêu Đvt Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 +/ - 1.Vốn huy Trđ 6.210.000 7.140.231 8.223.875 930.000 Chênh lệch % +/ - % 14,97 1.083.64 15,17 39,81 động 2.Chi phí Trđ 43.207 55.760 77.957 12.553 29,05 22.197 VHĐ Tổng chi Trđ 67.511 80.811 106.790 13.289 19,68 25.979 32,15 phí 4.Vốn cho Trđ 5.220.990 6.530.791 7.090.485 1.309.80 25,09 560.010 8,57 8.000.000 1.000.00 16,66 1.000.00 14,29 7,8 0,04 5,80 vay 5.Vốn HĐ dự kiến 6.Tỷ lệ CF Trđ 6.000.000 7.000.000 % 0,64 0,69 0,73 0,05 % 1,19 1,09 1,16 (0,1) (8,40) 0,07 6,42 Lần 1,035 1,020 1,030 (0,015) (1,45) 0,01 0,98 HĐV/ tổng CF 7.Tỷ lệ VHĐ/ vốn cho vay 8.Tốc độ % hoàn thành VHĐ (Nguồn: Bảng cân đối kế toán 2013 – 2015 VPBank chi nhánh Hạ Long) Nhận xét: qua bảng 5, ta có số nhận xét hiệu huy động vốn chi nhánh giai -đoạn 2013 – 2015 sau: - Về tỷ lệ vốn huy động vốn vay: năm 2014 giảm so với 2013 0,1% tương đương 8,40% Năm 2015 so với năm 2014 lại tăng 0,07% tương đương 6,42% Tỷ lệ thước đo tính khoản, đánh giá lực hoàn trả ngân hàng người gửi tiền biểu phần trăm khoản cho vay ngân hàng thông qua tiền gửi Qua bảng só liệu, ta thấy năm 2014 so với 2013 tỷ lệ vốn huy động vốn vay giảm, điều chứng tỏ khả tài trợ cho tăng trưởng bảo vệ khỏi nguy rút tiền gửi đột ngột tốt Tuy nhiên, tiêu vào năm 2015 so với 2014 lại tăng cho thấy ngân hàng dựa nhiều vào khoản tiền gửi khách hàng để tài trợ cho tăng trưởng ( nhận thấy xem xét bảng 2, khoản tiền gửi khách hàng tăng mạnh so với năm trước đó) Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 35 - Về tốc độ % hoàn thành vốn huy động: tiêu cho biết mức độ hoàn thành hoạt động huy động vốn ngân hàng Năm 2014 so với năm 2013 giảm 0,015 lần tương đương với 1,45% Năm 2015 so với năm 2014 tăng 0,01 lần tương đương 0,98%, cho thấy sách huy động vốn ngân hàng hoạt động có hiệu quả, cần phát huy thêm để đạt nhiều thành tựu - Về chi phí huy động vốn tổng chi phí: năm 2014 so với năm 2013 tăng 0,05 triệu đồng tương ứng với 7,8% Sang đến năm 2015 so với năm 2014 có mức tặng nhẹ 0,04 triệu đồng tương đương với 5,80% Chỉ tiêu đánh giá chi phí ngân hàng bỏ cho hoạt động huy động vốn so với tổng chi phí hoạt động Trong giai đoạn 2013 – 2015, chi phí huy động vốn ngân hàng nhỏ Cho thấy hoạt động huy động vốn ngân hàng đạt hiệu quả, mức chi phí bỏ giảm không nhiều phần phản ánh sách huy động vốn chi nhánh hoạt động có hiệu hướng 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn chi nhánh 2.3.1 Kết đạt Những năm qua, đất nước bước vào thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới, thời kỳ CNH – HĐH với nhiều điều kiện kinh tế mới, kinh tế đối mặt với nhiệm vụ thách thức Nhận thức rõ vai trò to lớn nguồn vốn kinh tế nói chung địa bàn Hạ Long nói riêng Chi nhánh khai thác nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn đổi công nghệ, đại hóa trang thiết bị phục vụ cho Ngân hàng Mặc dù có cạnh tranh gay gắt, song chi nhánh đạt nhiều thành đáng khích lệ Chi nhánh đưa nhiều biện pháp nghiệp vụ, hình thức để hấp dẫn khách hàng, nguồn vốn không ngừng tăng trưởng, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn địa bàn Thành tựu bật năm gần tạo lập nguồn vốn ổn định phục vụ đầy đủ hiệu cho mặt kinh doanh Cụ thể: - Chi nhánh củng cố tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng lâu năm đồng thời chủ động mở rộng mối quan hệ với khách hàng tiềm khác nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân tô chức Điều thể qua số thống kê tổng nguồn vốn huy động năm nhiều năm trước, chí hoàn thành vượt tiêu số vốn huy động dự kiến đề - Chi nhánh nắm bắt kịp thời biến động lãi suất thị trường, áp dụng biểu lãi suất linh hoạt phạm vi quyền hạn cho phép để thu hút khách hàng mới, đồng thời cân cấu vốn theo tiêu đề Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 36 - Tích cực cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi phong cách lam việc động đại hiệu quả, đưa tốc độ gia tăng nguồn vốn chi nhánh ngày cao Trong công tác huy động vốn, chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp tổ chức thực mục tiêu chiến lược khách hàng khuyến khích khách hàng lợi ích vật chất, tặng quà cho khách hàng gửi tiết kiệm, tri ân đến khách hàng lớn, khách hàng lâu năm,… 2.3.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt được, công tác huy động vốn chi nhánh tồn nhiều hạn chế: - Vốn huy động chi nhánh phần lớn vốn huy động ngắn hạn nên tính ổn định nguồn vốn không cao, gây nhiều hạn chế trình sử dụng vốn - Vì vốn huy động trung dài hạn không nhiều, chưa đủ cho nhu cầu vay vốn doanh nghiệp có dự án tầm cỡ Dẫn đến hiệu sử dụng vốn trung dài hạn doanh nghiệp tổ chức kinh tế không cao - Cơ cấu tín dung chưa thật đồng Chủ yếu ngắn hạn trung dài hạn khiêm tốn - Các hình thức huy động vốn trung dài hạn chưa thực mang lại hiệu quả, chưa thu hút nhiều quan tâm từ khách hàng - Tuy chi nhánh nằm khu vực trung tâm thành phố, nơi có nhiều khách du lịch nước tới du lịch sinh sống làm việc việc mua bán chuyển đổi ngoại tệ diễn chưa thực sôi động Thể số tiền ngoại tệ quy đổi VNĐ năm sau có tăng năm trước không đáng kể 2.3.3 Nguyên nhân *Nguyên nhân chủ quan: - Hình thức huy động vốn cho vay: Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn trước hết phải đa dạng hóa hình thức huy động Hình thức huy động phong phú, ngân hàng dễ huy động Ngân hàng chủ động cách phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm đưa nhiều kỳ hạn khác Bên cạnh đó, hình thức cho vay mở rộng buộc ngân hàng phải lo lắng tìm kiếm nguồn vốn cho Bản thân chi nhánh cần phải tìm kiếm nguồn vốn cho mình, huy động cho phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn xã hội - Lãi suất huy động lãi suất cho vay: Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 37 Doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng với mục đích toán, họ không bận tâm đến lãi suất ngân hàng mà họ quan tâm đến dịch vụ toán loại tiền mà họ gửi thường tiền gửi không kì hạn Tuy nhiên vốn huy động ngân hàng có tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tiền gửi tiết kiệm từ dân cư với mục đích hưởng lãi, họ quan tâm đến lãi suất nhạy cảm với thay đổi chênh lệch lãi suát từ ngân hàng khác Để tạo nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng mình, ngân hàng phải có lãi suất hợp lý cho lãi suất huy động vừa đủ để kích thích người gửi tiền, vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh tình trạng vốn huy động cao - Chất lượng nhân sự, phục vụ, dịch vụ Chất lượng nhân trình độ nghiệp vụ khả giao tiếp marketing người cán ngân hàng Trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng cao, thao tác nghiệp vụ thực xác nhanh chóng có hiệu Thái độ phục vụ, tác phong làm việc ngân hàng tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho khách hàng tạo ấn tượng tốt khách hàng, thu hút nhiều khách hàng Cách thức phục vụ cán ngân hàng khách hàng có ảnh hưởng lớn đến huy động vốn ngân hàng Vì vậy, để thu hút việc khách hàng gửi tiền, đôi với việc trau dồi kiến thức nghiệp vụ, cán ngân hàng phải thường xuyên ý đến thái độ phục vụ cho vừa lòng khách hàng * Nguyên nhân khách quan - Nhân tố pháp lý: Mọi hoạt động kinh doanh, có hoạt động ngân hàng phải chịu điều chỉnh pháp luật Với hoạt động ngân hàng, ràng buộc pháp luật, thay đổi hành lang pháp lý làm yếu tố nghiệp vụ ngân hàng thay đổi, ảnh hưởng đến quy mô hiệu huy động Bên cạnh quy định luật pháp sách tiền tệ quốc gia ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ huy động vốn NHTM Những thay đổi sách NHTW tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất, rõ ràng ảnh hưởng đến khả thu hút nguồn vốn chất lượng nguồn vốn NHTM Những sách thuận lợi , khuyến khích thu hút vốn Nhà nước nói chung Ngân hàng nói riêng - Tình hình kinh tế xã hội nước; Hoạt động NHTM nói chung hoạt động nghiệp vụ nói riêng thoát ly môi trường kinh doanh, đặc biệt môi trường kinh tế - trị - xã hội Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng bị tiêu kinh tế tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, có tác động trực tiếp Khi kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ tạo điều kiện tích lũy nhiều tạo môi trường thuận lợi thu hút vốn cho ngân hàng Ngược lại kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm môi trường đầu tư ngân Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 38 hàng bị thu hẹp, trình tạo vốn ngân hàng gặp khó khăn Sự ổn định trị sách ngoại giao tác động đến quan hệ nguồn vốn ngân hàng với quốc gia khác giới Nhân học nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn thông qua việc phân bố dân cư, trình độ, lứa tuổi CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HẠ LONG 3.1 Định hướng hoạt động thời gian tới Ngân hàng VPBank hướng tới mục tiêu “Xây dựng VPBank trỏ thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc, tiến tới ngân hàng thuộc nhóm dẫn đầu hệ thống Ngân hàng TMCP nước” Mục tiêu phấn đấu đến năm 2017 NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng trở thành ngân hàng TMCP lớn nước ngân hàng có hệ thống bán lẻ lớn nước Và Hạ Long, VPBank đơn vị đầu, địa đáng tin cậy người dân địa bàn Để trỏ thành ngân hàng lớn mạnh, có quy mô hoạt động rộng lớn, có vị thương trường, định hướng công tác sử dụng vốn, huy động vốn mục tiêu cần đạt chi nhánh sau: 3.1.1 Định hướng công tác huy động vốn - Mục tiêu năm 2016: tổng nguồn vốn mở rộng lớn 10.000 triệu đồng tiền gửi dân cư chiếm 70%, tương đương khoảng 7.000 triệu đồng - Làm tốt công tác phát triển sản phẩm tổ chức đợt huy động vốn VPBank phát hành, xây dựng kế hoạch phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn chi nhánh phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn phù hợp,… - Tổ chức đợt tiết kiệm dự thưởng nhằm giữ vững thị phần nguồn vốn từ dân cư địa bàn - Thường xuyên tổ chức phân tích nghiên cứu sản phẩm cạnh tranh TCTD khác địa bàn để xây dựng ấn phẩm huy động vốn 3.1.2 Định hướng công tác sử dụng vốn Thực chiến lược huy động vốn phải đôi với chiến lược sử dụng vốn, không gây áp lực chi phí làm giản hiệu huy động vốn Do vậy, chi nhánh cần phải bám sát định hướng chiến lược ngành, tích cực mở rộng hình thức huy động vốn đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn Tạo dựng mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn chặt chẽ với ngành nghề kinh tế, ngành nghề trọng điểm Nhà nước trọng phát triển, đặc biệt ngành du lịch - ngành nghề mang tính sắc Hạ Long Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 39 3.1.3 Một số tiêu cần đạt năm Căn vào định hướng kinh doanh ngân hàng VPBank nói chung yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, mục tiêu phấn đấu thực năm 2016 chi nhánh Hạ Long sau: - Tổng nguồn vốn tăng 25% so với năm 2016 (Khoảng 10.000 triệu đồng) - Tập trung phát triển tăng khu vực tiền gửi trung dài hạn (có kỳ hạn lớn 12 tháng) : 70% - Mở rộng khả huy động vốn ngân hàn Trong đó, cao tỷ trọng huy động trung dài hạn để đáp ứng cho vay trung dài hạn toàn địa bàn - Mở rộng cho vay đầu tư không phạm vi mở rộng sản xuất mà xây dựng sở vật chất cho dự án quy hoạch 3.2 Một số giải pháp nhẳm nâng cao hiệu huy động vốn Trên đường hội nhập kinh tế, bên cạnh thành tựu đạt chi nhánh gặp không khó khăn Để hạn chế, chi nhánh phải thực đồng giải pháp Dưới số giải pháp xây dựng dựa khả thực chi nhánh Các giải pháp chưa thật hoàn chỉnh song góp phần giúp chi nhánh tháo gỡ khó khăn khắc phục điểm hạn chế thời gian tới 3.2.1 Mở rộng hoạt động dầu tư tín dụng, tăng cường chất lượng công tác cho vay Hiện nay, nguồn vốn huy động ngân hàng lớn, đáp ứng nhu cầu vay cho vay doanh nghiệp hộ gia đình Đặc biệt nhu cầu cho vay tổ chức kinh tế, công ty du lịch, bất động sản, lớn Vì vậy, để VPBnak chi nhánh Hạ Long đảm bảo sử dụng hiệu nguồn vốn huy động được, ta thông qua số giải pháp sau: - Mở rộng đối tượng cho vay thành phần kinh tế đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng Ngoài định hướng chi nhánh tăng cường mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, doanh nghiệp lớn tín dụng tiêu dùng đóng địa bàn, chi nhánh pahir quan tâm đến đối tượng doanh nghiệp hoạt động hiệu có dự án đầu tư sản xuất khả thi, phù hợp với phát triển kinh tế địa phương có đặc thù du lịch khai thác tài nguyên Bên cạnh đó, chi nhánh cần đa dạng hóa phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu vốn vay khách hàng, làm cho việc luân chuyển vốn tín dụng phù hợp với đặc điểm kinh doanh nhu cầu khách hàng vay vốn Song song với phương thức cấp tín dụng chủ yếu cho vay theo hạn mức, cho vay dự án,…chi nhánh cần mạnh dạn áp dụng mở rộng Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 40 phương thức cho vay thấu chi, Phương thức cho vay lần nên áp dụng cho vay đơn lẻ, không nên áp dụng phương pháp nhiều vừa bị động lại lãng phí vốn, nhiều thủ tục giấy tờ giảm giảm tính linh động tăng chi phí phát sinh Cần mở rộng phạm vi đối tượng cho vay Thành phố Hạ Long thành phố có nhiều tiềm hội đầu tư, thu hút không doanh nghiệp nước mà với nhà đầu tư nước Cùng với mức lương trung bình người dân ngày cải thiện đối tượng đầu tư có triển vọng Thị trường đầu tư cho vay xây dựng khu đô thị mới, dự án du lịch vịnh, sông biển, phát triển làng nghề, cho vay sản xuất khoáng sản, mua trang thiết bị kĩ thuật, phương tiện lại chuyên chở,…là thị trường cho vay rộng lớn cần nhiều vốn Chi nhánh nên trọng đầu tư vốn thêm để tối đa hóa lợi nhuận phân tán rủi ro kinh doanh - Đẩy mạnh công tác Marketing thu hút khách hàng gửi tiền thực tốt sách khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Marketing hoạt động quan trọng cần phải thực để thu hút khách hàng Tổ chức Marketing ngân hàng không làm tăng vốn mà làm tăng lợi nhuận Do đặc trưng Marketing ngân hàng tất phận ngân hàng làm nhiệm vụ Marketing, biện pháp marketing ngân hàng không tăng cường phát triển chất lượng nguồn vốn mà giúp cho Ngân hàng phát triển lợi nhuận Để có hiệu ứng dụng marketing hoạt động Ngân hàng, chi nhánh cần tập trung vào: + Tích cực chủ động quan hệ với khách hàng (khách hàng khách hàng tiềm năng) + Tạo môi trường kinh tế mới, môi trường đại động Thái độ phục vụ chuyên nghiệp chất lượng doanh nghiệp nước nước + Cán quản lý phải có khả phân tích dự báo nhạy bén với nhu cầu thị trường ngân hàng Tất phận từ quản lý tới giao dịch, tất nhân viên ngân hàng, với phương châm tất hợp sức để đáp ứng tốt mong đợi khách hàng - Đội ngũ cán tín dụng có nghiệp vụ, trình độ cao Chi nhánh cần phải bố trí công việc phù hợp với lực, sở trường người, theo chuyên môn đào tạo, cung cấp thiết bị làm việc tương ứng với khả làm việc nhân viên Có chế độ khen thưởng, xử phạt kịp thời, chi trả lương cách tương xứng với cán tín dụng để họ có động lực làm việc công hiến cho công việc, hoàn thành nhiệm vụ giao Đối với cán tín dụng không đủ phẩm chất lực làm việc, chuyên môn nghiệp vụ yếu cần kiên chuyển phận khác Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 41 Nâng cao trình độ làm việc đội ngũ cán ngân hàng lực thẩm định am hiểu tính nhạy bén lĩnh vực đầu tư để tư vấn cho khách hàng mà họ cần mong muốn ngân hàng Qua đó, đảm bảo chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng Các cán ngân hàng phải có đủ lực chọn lọc thông tin, nắm bắt nguồn thông tin đáng tin cậy từ trung tâm phòng ngừa rủi ro (CIC), từ phía khách hàng vay vốn, từ bên bên ngân hàng để phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Một số kiến nghị với Chính phủ Trong trình hoạt động, ngân hàng VPBank chi nhánh Hạ Long tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn nhiều bất cập chưa thể giải Đứng vị trí ngân hàng, vấn đề phạm vi nội ngân hàng ngân hàng giải khắc phục được, vấn đề bên ngân hàng quyền giải Để tạo thuận lợi trình huy động vốn, e xin mạnh dạn đề xuất số kiến nghị sau: Một điều để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng môi trường vĩ mô phải ổn định Các ngân hàng không huy động nhiều vốn trung dài hạn người dân chưa thực tin tưởng vào ngân hàng Khi đó, thay gửi tiết kiệm họ đầu tư sang vàng, ngoại tệ hay bất động sản Chính phủ có trách nhiệm vận hành cho ngành, thành phần kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng cân đối Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh tế phải chịu cú sốc lớn Đồng thời, Chính phủ với vai trò quan đứng quản lý Nhà nước, Chính phủ phải đề phương hướng phát triển để đất nước lên, chuẩn bị đầy đủ yếu tố cho kinh tế phát triển Chính phủ cần có sách đối nội, đối ngoại, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý cồng kềnh, tăng cường tính độc lập Ngân hàng Việt Nam thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên cạnh đó, Nhà nước cần phải tạo thông thoáng, tạo điều kiện cho việc huy động vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước cách đẩy mạnh trình cổ phần hóa doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ô, lãng phí, lãi giả lỗ thật, làm giảm long tin quần chúng nhân dân sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Để làm cần có phát triển đồng tất thành phần, sở vật chất kinh tế Nhu với thành phần kinh tế khác kinh tế quốc dân, ngân hàng VPBank chi nhánh Hạ Long cần có môi trường vĩ mô ổn định để góp phần cống hiến thành lao động vào tiến trình CNH – HĐH đất nước 3.3.2 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 42 Hiện nay, có luật tổ chức tín dụng, luật NHNN với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính thực tiễn phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động TCTD kinh tế thị trường Tuy nhiên, xã hội ngày phát triển, đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thúc đẩy tiến trình hội nhập quốc tế nhiều quy định luật không phù hợp Trên thực tế, điều kiện kinh tế xã hội đất nước, công cụ tiền tệ thị trường, nghiệp vụ thị trường mở hạn hẹp, không đáp ứng nhu cầu quản lý, điều hành sách tiền tệ Thực tiễn đặt yêu cầu phải đa dạng hóa công cụ giao dịch thị trường mở, thị trường tiền tệ để NHNN linh hoạt việc điều chỉnh sách tiền tệ cho phù hợp - Phác thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt Trong đó, khuyến khích tiết kiệm, tập trung tiền nhàn rỗi cho hoạt động sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM TCTC cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh - - Nhà nước tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài,quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nước ngoài, nhằm động viên nguồn vốn chảy qua kênh NHTM - Trước thực tái chiết khấu, ngân hàng chấp nhận GTCG ngắn hạn Để tạo thêm công cụ cho thị trường tài tiền tệ, đảm bảo vai trò hệ thống ngân hàng việc huy động vốn đầu tư, phát triển kinh tế đảm bảo hội nhập kinh tế quốc tế, việc sửa đổi khoản 2, khoản 3, điều 17 điều 21 Luật NHNN cần thiết cấp bách - Phát triển thị trường Liên NH, tăng cường luân chuyển vốn NH, hạn chế tình trạng thiếu vốn khả dụng đẩy lãi suất lên cao Điều chỉnh thận trọng lãi suất tái chiết khấu, cấp vốn lãi suất nhằm thực mục tiêu ổn định lãi suất thị trường, góp phần kiểm soát lạm phát - NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông số quốc tế từ giúp khách hàng có hướng giải đắn việc đầu tư, giao dịch với ngân hàng - NHNN phải thực tốt sách quản lý Nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm lam thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, không ngừng nâng cao uy tín ngân hàng kinh tế Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 43 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hạ Long Ngân hàng VPBank chi nhánh Hạ Long đơn vị thuộc trực thuộc Ngân hàng VPBank Quảng Ninh nằm hệ thống VPBank Việt Nam quy định việc huy động vốn phải thực theo quy định NHNN Là đơn vị thành viên, đạo VPBank Quảng Ninh song quy định vốn nhiều bất cập điều làm giảm ưu làm chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn trình huy động vốn Ngân hàng VPBank chi nhánh Hạ Long có trụ sở phường Bạch Đằng, thành phố Hạ Long, kinh doanh địa bàn tập trung nhiều khu dân cư trung tâm thương mại lớn, đối tượng khách hàng chủ yếu cá nhân doanh nghiệp địa phương, Đặc biệt, kể từ năm 2010 Vịnh Hạ Long UNESCO công nhận di sản thiên nhiên giới, ngành du lịch địa phương có bước phát triển vượt trội, thu hút nhiều khách du lịch từ khắp nơi giới đồng thời trở thành vùng đất đầy tiềm hội cho không doanh nghiệp nước mà nước Do vậy, chi nhánh cần phải trọng vào việc phát triển sản phẩm dịch vụ thêm phong phú đa dạng, có chiến lược nhằm thu hút nguồn vốn trung dài hạn dịch vụ chuyển đổi ngoại tệ cho khách du lịch nước Cải thiện thêm phong cách làm việc chuyên nghiệp đại KẾT LUẬN Trong xu hướng toàn cầu hóa nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động Ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng biện pháp huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng, đảm bảo yêu cầu vốn tạo điều kiện để tồn phát triển điều kiện kinh tế thời kỳ mở cửa Bài báo cáo tốt nghiệp đề cập đến vấn đề giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hạ Long, sở sử dụng tổng hợp biện pháp nghiên cứu với luận lý luận thực tiễn, báo cáo hoàn thành làm sáng tỏ số vấn đề sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề có tính lý luận vốn hiệu huy động vốn NHTM kinh tế thị trường Thứ hai: Phân tích, đánh giá mực tình hình hoạt động kinh doanh VPBank chi nhánh Hạ Long Đặc biệt thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng thông qua nhiều mặt khác sách huy động, quy mô, loại tiền, Báo cáo đánh giá kết Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 44 đạt rõ những tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác huy động chi nhánh Thứ ba: Trên sở lý luận thực tiễn, báo cáo đưa hệ thống giải pháp với kiến nghị với Chính phủ, NHNN, với NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng với thân chi nhánh nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn VPBank chi nhánh Hạ Long Hoàn thành báo cáo tốt nghiệp này, em mong muốn đóng góp phần suy nghĩ số giải pháp nhằm làm tốt công tác huy động vốn Ngân hàng VPBank Hạ Long Do có hạn chế thời gian, đối tượng nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn thân nên khóa luận không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy cô giáo hướng dẫn, đặc biệt cô Phạm Thanh Huyền toàn thể cô anh chị VPBank chi nhánh Hạ Long để báo cáo tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 45 [...]... xã hội phục vụ phát triển kinh tế, mặt khác tăng hiệu quả kinh tế của các NHTM CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HẠ LONG. ’ Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 17 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng (VPBank) và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hạ Long 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Sự phát... vào kết quả Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 26 huy động vốn, khả năng và quy mô huy động nghĩa là kết quả huy động vốn nghĩa là kết quả huy động vốn quyết định đầu tư vốn Có thể nói từ khi thành lập đến nay, ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hạ Long đã luôn chú trọng đến công tác huy động vốn, sử dụng rất nhiều hình thức à biện pháp tích cực chủ động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn... của Ngân hàng là như thế nào, có khả năng huy động mạnh hay yếu, đồng thời nó chi m bao nhiêu phần trăm so với tổng nguồn vốn Nó cho thấy khả năng tự chủ của Ngân hàng - Tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng chi phí = Chỉ tiêu này dánh giá chi phí của Ngân hàng phải bỏ ra cho hoạt động huy động vốn so với tổng chi phí hoạt động Tỷ lệ càng thấp cho thấy hoạt động huy động vốn của Ngân hàng càng hiệu quả. .. Trong giai đoạn 2013 – 2015, chi phí huy động vốn của ngân hàng đều nhỏ hơn 1 Cho thấy hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã đạt hiệu quả, mức chi phí bỏ ra giảm tuy không nhiều nhưng cũng phần nào phản ánh được các chính sách huy động vốn của chi nhánh hoạt động có hiệu quả và đi đúng hướng 2.3 Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh 2.3.1 Kết quả đạt được Những năm qua, đất nước đang bước vào... nguồn vốn huy động phân theo hình thức huy động vốn Xét về mặt hình thức huy động vốn, có thể nói tuy là một chi nhánh được thành lập chưa lâu, song chi nhánh Hạ Long luôn cố gắng đa dạng hóa các loại hình, hình thức huy động vốn Và đã nhận được nhiều kết quả khả quan đáng ghi nhận Bảng dưới dây sẽ cho chúng ta cái nhìn rõ hơn về điều đó Bảng 2: Tình hình huy động vốn tại NH VPBank chi nhánh Hạ Long. .. khách hàng đến với ngân hàng Những thay đổi tích cực này đã đưa đến cho ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hạ Long nguồn vốn huy động được tăng thêm đáng kể qua từng năm Như vậy có thể thấy trong giai đoạn vừa qua chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả trong công tác huy động vốn nhưng cũng có những điểm hạn chế nhất định Sau đây, em xin phép được trình bày cụ thể hơn về thực trạng huy động vốn của chi. .. tệ của chi nhánh luôn tăng liên tục cả về tỷ trọng lẫn quy mô nguồn vốn Điều đó cho thấy chính sách huy động đồng nội tệ của chi nhánh đã đi đúng hướng và đạt hiệu quả huy động cao Xét về nguồn huy động ngoại tệ, nhờ sự đa dạng hóa trong cách thức huy động vốn ngoại tệ của chi nhánh đã giúp cho chi nhánh có một nguồn ngoại tệ tương đối ổn định trong tổng nguồn vốn huy động: năm 2014 nguồn huy động ngoại... về huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hạ Long Vốn là cơ sở quan trọng quyết định đến việc thành lập, mở rộng hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế nói chung và các NHTM nói riêng Đối với các NHTM, vốn gắn liền với hoạt động kinh doanh trong suốt quá trình tồn tại và phát triển đặc biệt là nguồn vốn huy động – nguồn vốn chi m tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn. .. vốn của chi nhánh bao gồm 3 loại kỳ hạn: - Huy động vốn không kì hạn: tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, tiền gửi thanh toán - Huy động vốn có kì hạn dưới 12 tháng: gồm những loại tiền gửi có kì hạn, GTCG dưới 12 tháng - Huy động vốn có kì hạn trên 12 tháng: những loại tiền gửi có kì hạn trên 12 tháng, các loại GTCG, giấy nhận nợ trên 12 tháng Sự biến động về tình hình huy động vốn theo kỳ hạn tại NH... đồng nghĩa với việc vốn để cho vay dài hạn quy mô hẹp, lợi nhuận thu về ít và khó linh hoạt khi nhu cầu cho vay dài hạn là lớn, nhất là khi khu vực Hạ Long ngày càng thu hút nhiều nhà đầu tư tới thực hiện các dự án tầm cỡ * Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền: Dưới sự chỉ đạo của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, chi nhánh Hạ Long không chỉ huy động vốn nội tệ mà còn huy động cả các loại ... TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HẠ LONG. ’ Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 17 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng (VPBank) Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi. .. tài: “ Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hạ Long làm chuyên đề tốt nghiệp • Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài: - Đối tượng: hiệu hoạt động huy động vốn. .. ngừng nâng cao uy tín ngân hàng kinh tế Sinh viên: Phạm Hà Phương Lớp: TCNH K13B 43 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hạ Long Ngân