TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM KHOA NGÂN HÀNG  BÁO CÁO NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI: TỔNG QUAN VỀ TẬP ĐOÀN TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG GVHD : PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương Lớp : CHNHK24 Nhóm : Nhóm DANH SÁCH NHÓM 4: STT Họ tên % Nguyễn Thị Ngọc Hà 100% Nguyễn Thị Mai Hương 100% Trương Huỳnh Thảo Nhi 100% Nguyễn Tấn Thuận 100% Nguyễn Thu Thảo 100% Ký tên Tp HCM, ngày 14 tháng 04 năm 2016 Câu 1: Xu hướng phát triển Hệ thống ngân hàng đại Cùng với phát triển Tập đoàn đa quốc gia, ngành tài - ngân hàng giới chứng kiến phát triển mạnh mẽ định chế tài - ngân hàng nhằm cung cấp sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng Từ đó, xuất xu hướng phát triển Hệ thống ngân hàng tồn cầu vịng hai thập kỷ vừa qua, từ hình thành nên Tập đồn tài - ngân hàng lớn giới Trên thực tế hầu hết vụ sáp nhập mua lại gần liên quan đến doanh nghiệp cạnh tranh ngành Từ đó, việc hình thành Tập đồn tài - ngân hàng xuất phát từ xu hướng nhằm mục đích nâng cao doanh thu tiết kiệm chi phí Để giải vấn đề giảm lợi nhuận từ dịch vụ ngân hàng truyền thống, ngân hàng chủ động đem đến cho khách hàng mục tiêu tiện ích vượt trội Sự hài lịng định tính sẵn sàng chi trả người sử dụng dịch vụ, từ ngân hàng gia tăng lợi nhuận Một động lực cho việc cố liên ngành thị trường sản phẩm ngày đa dạng (Ví dụ: ngân hàng bán sản phẩm bảo hiểm công ty bảo hiểm cung cấp sản phẩm hỗn hợp) Do đó, hoạt động kinh doanh sản phẩm dịch vụ trở nên đa dạng, phong phú Những cải tiến công nghệ thông tin mở đường cho phát triển nhiều sản phẩm mới, góp phần thúc đẩy công ty hoạt động lĩnh vực viễn thông thông tin tham gia vào thị trường dịch vụ tài chính- ngân hàng Ngồi ra, phát triển cơng nghệ thơng tin cịn cung cấp cho nhà quản trị kỹ thuật quản lý rủi ro hiệu quả hơn, điều đặc biệt có ý nghĩa ngành tài - ngân hàng, lĩnh vực xem kinh doanh rủi ro Những kỹ thuật giúp các nhà quản trị quản trị mà cịn đánh giá tổ chức khác, phục vụ cho mục tiêu sáp nhập, mua lại Bên cạnh đó, q trình tồn cầu hố kinh tế tự hoá thương mại diễn mạnh mẽ hết Các hàng rào thuế quan phi thuế quan dần loại bỏ, tạo điều kiện thuận lợi cho dòng ngân lưu gia tăng lưu lượng di chuyển quốc gia Cho nên hình thành tập đồn tài để thích ứng với phát triển Theo TS Nguyễn Thị Kim Thanh - Viện trưởng Viện Chiến lược Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; cho Những nhân tố chi phối xu hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020 là: - Trong bối cảnh tồn cầu hóa tự hóa ngày gia tăng, bất ổn khó lường thị trường toàn cầu ngày mạnh mẽ tiến cơng nghệ có tác động mạnh đến phát triển hệ thống tài nước toàn cầu, cách tiếp cận định chế tài Để phù hợp với tình hình này, cần động hệ thống tài - chính, đặc biệt định chế tài nước phải vững mạnh hiệu quả Kinh tế tri thức với tiến công nghệ xác định lại quy tắc chơi chuyển đổi môi trường mà định chế tài hoạt động Trong mơi trường vậy, khả định chế tài việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cách hiệu quả chìa khóa xác định chức phạm vi hoạt động định chế tài Theo đó, khả thu lợi ích môi trường cạnh tranh phụ thuộc nhiều vào khả lực định chế tài việc nhanh chóng thích nghi với mơi trường nắm bắt kịp thời hội - Thêm vào đó, tốc độ phát triển kinh tế nhanh chóng chuyển đổi mơi trường tạo nhu cầu hội cho doanh nghiệp Điều đòi hỏi dịch vụ tài hiệu quả Đồng thời, vững mạnh doanh nghiệp, cá nhân hộ gia - đình nhân tố để trì ổn định cả hệ thống tài Khủng hoảng tài toàn cầu, đặt vấn đề phải tái cấu hệ thống tài quốc gia toàn cầu, theo xu hướng tăng cường khả giám sát cảnh báo sớm nhằm ngăn ngừa bất ổn xảy Như vậy, nói: “Nhìn tương lai, phát triển Hệ thống tài – ngân hàng giới theo xu hướng phát triển ổn định, bền vững, hiệu quả đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế.” Do đó, xu hướng phát triển Tập đồn tài ngân hàng xu tất yếu tương lai Câu 2: Lý thuyết Tập đoàn tài – ngân hàng Khái niệm: Tập đồn tài ngân hàng nhóm Cơng ty hoạt động lĩnh vực tài khác theo quy định pháp luật quốc gia Là kết hợp lĩnh vực sau Ngân hàng, chứng khoán hay bảo hiểm Theo The Group of 10: “Bất kỳ nhóm Cơng ty kiểm sốt chung có hoạt động độc lập hoạt động việc cung cấp lĩnh vực khác tài (Bảo hiểm, ngân hàng, chứng khốn) gọi Tập đồn tài - ngân hàng” Ủy ban Châu Âu (QĐ 2002/87/EC) đưa định nghĩa rõ nét hơn; nhóm cơng ty đủ tiêu chuẩn để trở thành Tập đồn tài – ngân hàng khi: Thứ có 50% hoạt động liên quan đến lĩnh vực tài Và thứ tài sản lĩnh vực ngân hàng bảo hiểm nằm khoảng 10%-90% so với tổng tài sản cả tập đoàn Thêm vào đó, tổng tài sản cơng ty nhỏ tập đồn nhiều tỷ EUR nhóm cơng ty xem Tập đồn tài – ngân hàng Cịn Mỹ lại gọi Tập đồn tài – ngân hàng “ Fanancial Holding Company” (Tổ chức tài hỗn hợp) Theo quy định Đạo luật Gramm-Leach-Bliley (GLB Act) thơng qua năm 1999: Tập đồn tài – ngân hàng tổ chức mà cơng ty nắm giữ cơng ty khác cung cấp đa dạng loại dịch vụ tài chính, ngân hàng Thực tế khơng u cầu mơ hình cơng ty mẹ, mà cịn cơng ty thực đồng thời hoạt động kinh doanh ngân hàng, chứng khốn bảo hiểm Mơ hình cấu trúc: Khơng có cấu trúc đơn cho loại hình Tập đồn tài – ngân hàng Nó phụ thuộc vào luật pháp truyền thống quốc gia  Theo mối quan hệ cấp Tập đoàn: Theo Bank of Japan (2005), tập đoàn tài - ngân hàng tổ chức theo mơ hình: - Cấu trúc số 1: Full Universal Bank Cấu trúc đặc trưng lĩnh vực chiếm đại đa số tập đoàn, lĩnh vực Ngân hàng, bảo hiểm hay chứng khoán Đó lĩnh vực hoạt động Cơng ty mẹ hoạt động liên quan đến việc kinh doanh chủ yếu toàn tập đoàn Cấu trúc Full Universal bank hoạt động gồm nhiều doanh nghiệp khác nhau, phân chia tổ chức ngân hàng Cấu trúc gia tăng ảnh hưởng tổng hợp thông qua cân tính tập trung phi tập trung Nhưng vấn đề tiềm ẩn phát sinh đối lập lĩnh vực kinh doanh Đây mơ hình tập đồn ngân hàng xuất sớm Anh Mỹ với hoạt động, nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Đầu tư Ở Mỹ, loại hình tập đoàn sản phẩm Đạo luật Glass - Steagall Act of 1933 Tuy nhiên, trình phát triển, xuất tồn việc phân định ngân hàng thương mại ngân hàng đầu tư Mặc dù thời điểm nay, châu Âu, việc phân định ranh giới ngân hàng thương mại ngân hàng đầu tư khơng cịn, nhiên khủng hoảng tài ngân hàng tồn cầu năm 2008 diễn cịn lượng lớn ngân hàng đầu tư tuý Vì vậy, ngân hàng lớn thường có xu hướng hoạt động ngân hàng toàn cầu số tổ chức nhỏ lại tập trung vào việc phát triển thành ngân hàng thương mại chuyên biệt ngân hàng đầu tư Điều đặc biệt số quốc gia với kiểu ngân hàng truyền thống châu Âu Những ví dụ điển hình ngân hàng tồn cầu Deutsche Bank Đức, UBSS Credit Suisse Thuỵ Sĩ Hầu hết Ngân hàng Châu Âu theo mơ hình tính chất lịch sử quy định khu vực Cịn Mỹ cấu trúc bị cấm ngược lại quy định quốc gia - Cấu trúc thứ 2: Financial Service Holding Company Đối với Ngân hàng Mỹ Cấu trúc Holding Company tiêu chuẩn hầu hết tập đoản tài Mỹ theo mơ hình Cấu trúc có phân chia doanh nghiệp tránh xung đột lợi ích thành phần cấu trúc full universal bank Tuy nhiên, không nhiều hiệu quả kinh tế đạt từ mơ hình này, thiếu phối hợp phận (Ở Công ty tập đồn) Thơng qua nghiên cứu Kuhara Masaharu cho thấy rằng: Ngồi mặt tập đồn tài Mỹ họ theo mơ hình số này, thực tế để đạt hiệu quả việc phối hợp tính tập trung phi tập trung cấu trúc thường bị biến thể theo hướng cả tập đoàn lãnh đạo đơn vị kinh doanh chủ lực, qua gần phá vỡ quy định pháp luật nói trước đó, điều dẫn đến tập đồn Mỹ khơng theo mơ hình số - Cấu trúc số 3: Bank Subsidiary Cấu trúc bao gồm Ngân hàng mẹ sở hữu nhiều công ty hoạt động lĩnh vực phi tài khác Nhờ mà hạn chế xung đột lơi ích thành phần tập đồn; qua giúp gia tăng sức mạnh tổng hợp thành viên tập đồn  Theo cấu trúc sở hữu: - Mơ hình sở hữu giản đơn: Đây mơ hình túy sử dụng giai đoạn Khi đó, cơng ty mẹ chịu trách nhiệm cao nhất, chi phối công ty cấp 2, công ty cấp lại chi phối Cty cấp 3… - Mơ hình sở hữu chéo: Việc sở hữu chéo diễn theo hình thức: công ty thành viên đồng cấp đầu tư kiểm sốt lẫn nhau; cơng ty mẹ trực tiếp đầu tư chi phối công ty cháu Trong cấu trúc sở hữu chéo công ty đồng cấp, công ty phải đủ mạnh vốn để đầu tư lẫn nhằm tăng cường mối liên kết tài chặt chẽ tập đồn tránh thơn tính thành phần tập đoàn Các chaebol Hàn Quốc hầu hết có cấu sở hữu chéo Samsung, Huyndai, LG,…;ở Mỹ General Motor, General Electric,… Một dạng sở hữu chéo khác công ty mẹ đầu tư vốn vào cơng ty cháu, nhằm kiểm sốt số lĩnh vực có tầm quan trọng đặc biệt yêu cầu vốn công ty cháu gặp khó khăn hoạt động sản xuất-kinh doanh - Mơ hình sở hữu hỗn hợp: Là kết hợp hai mơ hình giản đơn sở hữu chéo, gia tăng linh hoạt hoạt động tập đồn Đây mơ hình sử dụng nhiều  Mơ hình cơng ty mẹ con: Tập đồn kinh tế ví “đồn tàu” ln cần có “đầu tàu” - cơng ty mẹ - có đủ khả lái đoàn tàu kéo theo “toa tàu” – công ty – thành lập theo lộ trình định sẵn Do đó, cơng ty mẹ - công ty khái niệm bản gắn liền với tập đồn kinh tế nói chung tập đồn tài ngân hàng nói riêng - Cơng ty mẹ: Cơng ty mẹ doanh nghiệp thành lập hợp pháp theo quy định pháp luật, có tư cách pháp nhân, thừa nhận có lực đủ mạnh yêu cầu định để kiểm soát chi phối cơng ty khác tập đồn theo nguyên tắc phương thức định Công ty mẹ tạo liên kết chặt chẽ công ty với công ty với thơng qua hoạt động bảo lãnh nợ hoạt động thương mại nội Mục đích đầu tư cơng ty mẹ vào cơng ty hưởng phần lợi nhuận vốn góp Cơng ty mẹ sở hữu tồn tỷ lệ định vốn cổ phần công ty khác tập đồn Theo tính chất phạm vi hoạt động, mơ hình cơng ty mẹ cơng ty con, công ty mẹ chia làm loại:  Công ty mẹ nắm vốn tuý (pure holding company - PHC): hoạt động kinh doanh PHC đầu tư vốn vào công ty khác Trách nhiệm chủ yếu nhà quản lý cấp cao PHC định chiến lược phát triển tổng thể cả tập đồn  Cơng ty mẹ vừa nắm vốn vừa trực tiếp kinh doanh (operating holding company - OHC): OHC bên cạnh việc đầu tư vốn vào cơng ty con, cịn tham gia trực tiếp vào hoạt động sản xuất kinh doanh Các nhà quản lý cấp cao OHC không tập trung vào việc định điều hành kinh doanh cơng ty mình, mà cịn định mang tính chiến lược tập đồn Đây mơ hình cơng ty mẹ - công ty thường gặp nhiều - quốc gia Công ty con: Các công ty doanh nghiệp độc lập thành lập hợp pháp, có tư cách pháp nhân, có quyền tự chủ hoạt động kinh doanh mình, tự nguyện chịu chi phối kiểm sốt cơng ty mẹ theo nguyên tắc phương thức định Mỗi công ty phép thành lập công ty khác, tham gia góp vốn vào công ty khác sau phép công ty mẹ Tuỳ theo mức độ chi phối công ty mẹ cơng ty con, phân loại công ty thành:  Công ty phụ thuộc tồn phần vào Cty mẹ: cơng ty mẹ sở hữu 100% vốn công ty Công ty dạng thành lập hình thức cơng ty TNHH thành viên công ty mẹ làm chủ sở hữu, có tư cách pháp nhân độc lập  Cơng ty phụ thuộc phần: công ty mẹ nắm giữ cổ phần chi phối không đầu tư vốn vào cơng ty mà chi phối, kiểm sốt công ty qua công nghệ, thị trường thương hiệu Hình thức pháp lý cơng ty phụ thuộc phần đa dạng: công ty cổ phần công ty mẹ nắm cổ phần chi phối, công ty TNHH hai thành viên trở lên, công ty liên doanh cơng ty mẹ giữ tỷ lệ vốn góp chi phối, công ty liên kết Ở nước ta, mô hình cơng ty mẹ - cơng ty quy định Nghị định 153/2004/NĐ-CP ngày 9/8/2004 Chính phủ chuyển đổi Tổng công ty Nhà nước sang hoạt động theo mơ hình cơng ty mẹ - cơng ty Theo Điều 18 Khoản 1: “Là hình thức liên kết chi phối lẫn đầu tư, góp vốn, bí cơng nghệ, thị trường thương hiệu doanh nghiệp có tư cách pháp nhân, có cơng ty Nhà nước giữ quyền chi phối doanh nghiệp thành viên khác (gọi tắt công ty mẹ) doanh nghiệp thành viên khác bị công ty mẹ chi phối (gọi tắt cơng ty con) có phần vốn góp không chi phối công ty mẹ (gọi tắt công ty liên kết)” Sản phẩm: Sản phẩm cung ứng bao gồm tất cả loại hình sản phẩm tài chính: cấp tín dụng, tư vấn, dịch vụ, bảo hiểm, quản lý tài sản, quản lý tài chính, dịch vụ ngân hàng điện tử (ebanking) Các sản phẩm phải đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng thể phân tán rủi ro ngân hàng Điều kiện thành lập: Có nhiều yếu tố tác động đến khả hình thành tập đồn TC-NH, yếu tố có liên hệ mật thiết với Từ phương diện phân tích, phân chia thành yếu tố (điều kiện) khách quan điều kiện chủ quan - Điều kiện khách quan: Mơi trường pháp lý cản trở thúc đẩy hình thành phát triển tập đoàn TC-NH, quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động tài chính, ngân hàng, chứng khốn Nói cách khác, q trình hình thành phát triển tập đoàn TC-NH diễn theo quy luật khách quan, phủ đóng vai trò quan trọng việc đưa quy định sách phát triển dịch vụ tài nói chung tập đồn TCNH nói riêng Trình độ phát triển thị trường dịch vụ tài tác động đến khả mở rộng quy mô hoạt động tập đồn tài thơng qua cơng ty hay công ty trực thuộc Trên thực tế, hình thành tập đồn TC-NH thường bắt nguồn từ việc mở rộng loại hình kinh doanh lĩnh vực dịch vụ ngân hàng mẹ, từ chỗ kinh 10 doanh dịch vụ ngân hàng, mở rộng sang dịch vụ bảo hiểm, chứng khoán, v.v Mặt khác, thị trường tài phát triển, khách hàng địi hỏi cao chất lượng tiện ích dịch vụ tài – ngân hàng Sự phát triển bùng nổ công nghệ thông tin yếu tố điều kiện để tổ chức tài phát triển thành tập đoàn TC-NH Các tập đoàn phải kịp thời nắm bắt thông tin, công nghệ có liên quan đến hoạt động tài – ngân hàng để khai thác ứng dụng thành tựu công nghệ vào hoạt động kinh doanh, mang lại nhiều lợi nhuận cho tập đồn tiện ích cho khách hàng - Điều kiện chủ quan: Tiềm lực tài đóng vai trị quan trọng việc trì hoạt động khả phát triển lâu dài tập đồn Trong đó, nguồn vốn có tác dụng hỗ trợ cho tập đồn đổi công nghệ, mở rộng lĩnh vực kinh doanh, phát triển dịch vụ mới, tăng cường lực cạnh tranh mở rộng thị phần Các ngân hàng tiên tiến tập đồn tài mạnh thường cung cấp dịch vụ đa dạng đạt chất lượng cao với nhiều đối tượng khách hàng khác Tương tự, chất lượng nguồn nhân lực đóng vai trị khơng phần quan trọng việc nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng tập đồn tài – ngân hàng - Đặc điểm hình thành nên Tập đồn tài – ngân hàng: Sáp nhập mua lại (M&A), hợp - phương thức chủ yếu để hình thành tập đồn tài - - ngân hàng Cấu trúc tổ chức phức tạp Quy mô lớn Dịch vụ tài đa dạng Câu 3: Đặc trưng Tập đồn tài – ngân hàng giới: Hiện nay, giới có nhiều tập đồn tài tiếng: Citigroup Inc, Deutsche Bank AG, ING – Hà lan, HSBC Holdings, Maybank, DBS Group, BNP – Paribas,… Các tập đồn có mơ hình kinh doanh phức tạp, khác biệt so với mơ hình giản đơn NHTM thơng thường 11 Tập đồn tài – ngân hàng tiêu biểu Chỉ tiêu Thơng tin CitiGroup Tập đồn đa quốc gia ngân hàng đầu tư dịch vụ tài Mỹ có trụ sở Manhattan, thành phố New York từ năm 2008 Lịch sử hình thành Hình thành từ vụ sáp nhập lớn giới lịch sử cách kết hợp ngân hàng CitiGroup tập đồn tài Travelers Group (1998) Tổng vốn tài sản Vốn CSH: $221.800.000.000 Tài sản: 1,73 nghìn tỷ USD Cơ cấu tổ chức Với cơng ty mẹ Citybank chi nhánh ngân hàng khắp giới công ty kinh doanh dịch vụ tài khác DBS Group Tập đồn cung cấp dịch vụ tài – ngân hàng lớn Châu Á có trụ sở Singapore từ năm 2005 BNP – Paribas Tập đồn tài BNP-Paribas có trụ sở Pháp từ năm 2000 Sự gia tăng vốn mở rộng chi nhánh ngân hàng khắp khu vực Châu Á từ năm 2005 phát triển DBS thành tập đồn tài – ngân hàng hàng đầu Châu Á Tài sản: $332.600.000.000 Việc mua lại toàn cổ phần Ngân hàng Paribas để hình thành nên Tập đồn tài hàng đầu Pháp (2000) Sản phẩm Hình thành nhóm sản phẩm chính: Dịch vụ Doanh nghiệp Đầu tư Quản lý tài sản Dịch vụ bán lẻ Sản phẩm đa dạng hình thành nên khối sản phẩm chính: Khối sản phẩm tiêu dùng tồn cầu: dịch vụ ngân hàng, tín dụng, thẻ bảo hiểm Khối dịch vụ ngân Với Ngân hàng mẹ trung tâm Singapore với chi nhánh ngân hàng công ty con, công ty liên kết khắp Châu Á Vốn CSH: Euro 85.620.000.000 Tài sản: Euro 1.965.000.000.000 Với Ngân hàng mẹ trung tâm chi nhánh công ty khắp nước Pháp 90 chi nhánh nước nhiều quốc gia giới Phát triển, đa dạng hóa sản phẩm lĩnh vực tín dụng ngân hàng, quản lý tài sản, mơi giới chứng khốn, phát triển quản lý quỹ Singapore Hồng Kông 12 Cơ chế quản lý hàng đầu tư tín dụng doanh nghiệp Khối quản lý tài sản toàn cầu Quản lý thống Quản lý theo mơ tập trung theo hình dọc Lãnh đạo chiều dọc Tập đoàn Đại diện quan chức cao cấp Ngân hàng thành viên hoạt động theo chế Hội đồng thực quyền, đưa qui chế, chuẩn mực hoạt động phương thức quản trị thống cho toàn Ngân hàng thành viên Quản lý theo mơ hình dọc hình thành nên Ủy ban điều hành: giải vấn đề tập đồn: phương hướng chiến lược kinh doanh, quy chế hoạt động… Khi đó, nét đặc trưng mơ hình là: Thứ nhất, hầu hết tập đoàn tài có lịch sử phát triển từ ngân hàng (thương mại đầu tư) hay từ công ty bảo hiểm Sau phát triển đến độ cần thiết, ngân hàng vươn hoạt động đa hướng toàn cầu Kinh nghiệm quốc tế cho thấy có nhiều hướng để ngân hàng phát triển thành tập đồn tài chính: - Một NHTM tự xây dựng thành tập đồn tài có đủ điều kiện Cũng hợp số NHTM để trở thành tập đồn tài Thơng qua cổ phần hố NHTM Nhà nước mà Nhà nước cho phép liên doanh Hợp nhất, chí sát nhập vài NHTM với qua đó, cấu sở hữu thay đổi tạo - sở pháp lý cho thay đổi cấu tổ chức NHTM Hợp NHTM công ty bảo hiểm để tạo tập đồn tài lớn Thứ hai, tổng tài sản vốn chủ sở hữu tập đồn tài lớn chiếm tỷ lệ lớn GDP Hầu hết tập đồn tài giới có tổng tài sản vốn chủ sở hữu lớn Riêng Citigroup – tập đồn tài hàng đầu giới có tổng tài sản năm 13 2004 1.484.1001 triệu USD, vốn chủ sở hữu 74.415 triệu USD, với tỉ trọng dịch vụ GDP 75% HSBC Holdings, đứng thứ ba, thật không xa so với Citigroup với tổng tài sản 1.276.778 triệu USD với vốn chủ sở hữu 67.259 triệu USD, chiếm 72% GDP Ở số nước Châu Á, tỷ lệ đóng góp tổng tài sản vốn chủ sở hữu GDP lớn: Trung Quốc 31% 2,1%; Hàn Quốc 26 1,1%; Malaysia 40% 2,7%; Singapore 102% 6,8%; Thái Lan 22% 1,5% Thứ ba, cấu tổ chức phức tạp Cơ cấu tập đồn tài thường bao gồm có phận kinh doanh phận hỗ trợ Bộ phận kinh doanh phân tán làm mảng chun mơn chính: (1) Ngân hàng bán lẻ phục vụ khách hàng cá nhân đại trà; (2) Ngân hàng bán buôn bao gồm doanh nghiệp vừa nhỏ công ty lớn; (3) Ngân hàng phục vụ khách hàng giàu có; (4) Ngân hàng đầu tư kinh doanh thị trường tài Bộ phận hỗ trợ gồm có quản lý rủi ro; tài chính; tác nghiệp IT Thứ tư, sản phẩm kinh doanh đa Sản phẩm cung ứng bao gồm tất cả loại hình sản phẩm tài chính: cấp tín dụng, tư vấn, dịch vụ, bảo hiểm, quản lý tài sản, quản lý tài chính, dịch vụ ngân hàng điện tử (ebanking) Các sản phẩm phải đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng thể phân tán rủi ro ngân hàng Thứ năm, tất phận quản trị thống tập trung theo ngành dọc Đứng đầu tập đoàn thường Chủ tịch tập đoàn, sau với mảng hoạt động có giám đốc phụ trách khối, ví dụ: Giám đốc phụ trách khối rủi ro, Giám đốc phụ trách tài chính, Giám đốc phụ trách khách hàng Câu 4: Những thuận lợi khó khăn việc hình thành Tập đồn tài – ngân hàng Việt Nam Trong xu phát triển kinh tế nói chung ngành tài - ngân hàng Việt Nam nói riêng việc hình thành Tập đồn tài – ngân hàng xu tất yếu Xét bối cảnh cảnh Việt Nam, để hình thành nên Tập đồn tài – ngân 14 hàng phải đối mặt với thuận lợi khó khăn định - Thuận lợi: Với đà tăng trưởng thị trường chứng khốn Việt Nam lĩnh vực ngân hàng phát triển nóng lên đặc biệt khâu giao dịch tốn, nhìn chung hoạt động ngân hàng Việt Nam giai đoạn phát triển ban đầu Nhưng với nhìn lạc quan nhà đầu tư tương lại phát triển kinh tế Việt Nam thị trường chứng - khoán tăng trưởng trở lên tương lai Với dân số cao, q trình thị hóa nhanh chóng với số dân thành thị tăng nhanh, điều mở hội khai thác tiềm thị trường đáng kể lĩnh vực ngân hàng dịch - vụ tài Việt Nam Hệ thống NHTM Việt Nam phát triển hoạt động theo chiều ngang với công ty thành viên trực thuộc ngân hàng mẹ Hầu hết NHTM Nhà nước sở - hữu cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ đầu tư, công ty leasing… Các đối tác chiến lược nước ngân hàng hỗ trợ kinh nghiệm quản trị điều - hành mảng lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, tạo điều kiện phát triển tập đồn Khó khăn: Hạn chế từ yếu tố pháp lý Một hạn chế khách quan hạn chế xuất phát từ yếu tố pháp lý hay thừa nhận pháp luật Chính phủ nhiều lần kêu gọi ngành kinh tế bản hình thành nhiều tập đồn, u cầu NHTM, nịng cốt NHTM nhà nước phát triển thành tập đồn tài – ngân hàng vững mạnh, đủ sức cạnh tranh với tập đồn tài – ngân hàng khác khu vực giới Tuy nhiên chưa có quy chế thức việc quy định cấu, tổ chức tập đồn tài – ngân hàng Nhà nước chưa ban hành bất kỳ văn bản hay hướng dẫn để khái niệm đề xuất tập đồn tài – ngân hàng, gần NHTM CP dù có định hướng trở thành ngân hàng thương mại lớn hơn, tập đoàn tài – ngân hàng mạnh chưa biết nên đâu Gần định 254/QĐ-TTg thông qua Đề án tái cấu hệ thống tổ chức tín dụng nhắm đến vai trị nịng cốt hướng đến xây dựng 1-2 NHTM tầm cỡ khu vực quy mô, công nghệ, quản trị khả cạnh tranh 15 - Hạn chế thị trường tài tiền tệ Mặc dù Nhà nước nổ lực để xây dựng thị trường tài tiền tệ hồn chỉnh làm bệ phóng cho kinh tế nhiều hạn chế định Trước hết hệ thống văn bản pháp lý, trình độ phát triển, tính chun nghiệp, cơng tác dự báo NHNN Công cụ quản lý thị trường chứng khoán chưa đủ sức răn đe kiểm soát chặt chẽ Hiện thị trường tài hình thành với cấu thành bản thiếu số định chế tài quan trọng như: quỹ đầu tư hỗ trợ, quỹ đầu tư mạo hiểm, công ty định mức tín nhiệm,… cơng cụ tài phái sinh chưa phát triển mạnh mẽ - Hạn chế cấu tổ chức, nhân Về cấu tổ chức, đa số NHTM Việt Nam có cấu tổ chức theo mơ hình truyền thống Theo đó, việc phân định phịng ban theo loại hình nghiệp vụ như: phịng tín dụng, phịng kế tốn, phịng kinh doanh ngoại hối, phịng tốn quốc tế,… theo mơ hình tập đồn tài – ngân hàng giới, mơ hình tổ chức cấu trúc theo đối tượng khách hàng, lấy khách hàng làm trung tâm phục vụ - Hạn chế lực tài NHTM Với quy mơ vốn nhỏ, mức vốn tự có trung bình NHTM CP khoảng 5.000 – 10.000 tỷ đồng, tức tương đương khoảng 500 triệu USD Tổng số vốn điều lệ hệ thống NHTM CP thành phố Hồ Chí Minh tương đương tỷ USD, riêng Maybank Malaysia có vốn khoảng tỷ USD, Bangkok Thái Lan khoảng tỷ USD hay ngân hàng DBS Singapore tỷ USD Nếu xét theo tổng tài sản tổng tài sản hệ thống ngân hàng Việt Nam GDP khoảng 70%, thấp xa so với Thái Lan (145,8%), Malaysia (193,5%) 1/3 Trung Quốc (211,1%) Khi đó, lấy NHTM làm hạt nhân nịng cốt hình thành tập đồn tài – ngân hàng, khả vốn tự có cả tập đồn cộng lại chưa thể đủ sức cạnh tranh với tập đoàn tài - ngân hàng khu vực - Hạn chế sản phẩm dịch vụ ngân hàng 16 So với trước đây, hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng hàng ngày tăng cả chất lượng lẫn số lượng chưa thể so sánh với sản phẩm dịch vụ nước khu vực nước phát triển khác Sản phẩm dịch vụ ngân hàng nặng hình thức giao dịch, rườm rà thủ tục điểm yếu NHTM CP Về số lượng số ngân hàng lớn ACB, Sacombank có 100 sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa truyền thống có 100 sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa truyền thống lẫn phái sinh Với số lượng chưa đáp ứng đủ nhu cầu nước khả để cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi, bản thân ngân hàng có đến 1.000 sản phẩm dịch vụ khác Các ngân hàng nước chưa có liên kết chặt chẽ việc cung ứng sản phẩm dịch vụ, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt sản phẩm thẻ Mặc dù gần ngân hàng tham gia banknet, smartline để sử dụng hệ thống tốn thẻ chung trước bất cập phần mềm liệu chưa tương thích - Hạn chế ứng dụng cơng nghệ thơng tin Trong năm qua, có nhiều cố gắng việc nâng cao trình độ kỹ thuật, áp dụng thành tựu công nghệ thông tin đại, nhìn chung, cơng nghệ kỹ thuật kinh doanh cịn hạn chế, trình độ quản trị điều hành chưa cao, thiếu thông tin thị trường, khả tiếp cận thị trường hạn chế… Trong ngân hàng nước ngồi có mặt Việt Nam từ quốc gia có kinh tế phát triển lâu đời khoa học cơng nghệ tiên tiến, nên có ưu vượt trội so với NHTM Việt Nam cơng nghệ, trình độ quản lý, khả tiếp cận thị trường… - Hạn chế hệ thống mạng lưới hợp tác quốc tế Mạng lưới NHTM gần tập trung nước mở chi nhánh sang Lào Campuchia Điều cho thấy hầu hết đủ sức hoạt động nước mà chưa đủ lực để mở rộng khu vực với nước khác Bên cạnh mạng lưới tập trung khu đông dân cư, thành phố lớn thị tứ nên không 17 phát huy tác dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng không khai thác hết lực đầu tư So sánh với HSBC sở hữu 10.000 văn phòng, 312.000 nhân viên 83 quốc gia khu vực Châu Âu, Hồng Kông, nước khác thuộc khu vực Châu Á – Thái Bình Dương, bao gồm cả khu vực Trung Đông Châu Phi; Bắc Mỹ Nam Mỹ Câu 5: Biện pháp phát triển Tập đồn tài – ngân hàng Việt Nam Mặc dù, Việt Nam cịn đối mặt với nhiều khó khăn việc thành lập Tập đồn tài – ngân hàng Tuy nhiên, việc hình thành Tập đồn tài – ngân hàng xu tất yếu chu trình phát triển kinh tế Do đó, cần biện pháp để khắc phục hạn chế nhằm hình thành tiền đề hướng đến mục tiêu đạt đặc trưng Tập đoàn tài – ngân hàng Khi đó, Việt Nam đủ điều kiện để thành lập Tập đoàn tài – ngân hàng có khả sánh ngang với nước khu vực - Tăng cường lực tài NHTM Việt Nam: Tăng vốn cách an toàn hiệu quả Nhu cầu tăng vốn điều kiện tất yếu xu phát triển đại Bên cạnh việc tăng vốn nhằm đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế khả tài để tham gia mặt hoạt động tài quốc tế Thì việc tăng vốn hỗ trợ tích cực cho phát triển ngân hàng Tuy nhiên, cần thận trọng q trình tăng vốn nhằm đảm bảo an tồn vốn - Tăng cường phát triển Hệ thống mạng lưới hợp tác quốc tế: Tăng cường mở rộng mạng lưới thông qua mở rộng hoạt động lĩnh vực mới: Bảo hiểm, quản lý quỹ, dịch vụ tài chính,… Bên cạnh đó, mở rộng mạng lưới khu vực, tăng cường sức ảnh hưởng khu vực Lợi dụng lợi có nắm bắt hội từ trình mở cửa hội nhập bước bản việc mở rộng mạng lưới Tăng cường hoạt động hợp tác quốc tế điều cần thiết giai đoạn Bên cạnh việc tận dụng nguồn vốn mà hết học hỏi nhằm tiếp thu kinh nghiệm từ 18 Tập đoàn lớn giới Từ đó, rút kinh nghiệm cho bản thân cho đường tiến lên Tập đoàn tài – ngân hàng ngân hàng - Đa dạng hóa sản phẩm: Đa dạng hóa sản phẩm coi chiến lược kinh doanh quan trọng hoạt động ngành tài – ngân hàng Tuy nhiên, việc đa dạng hóa cần đảm bảo cả mặt lượng chất thật hiệu quả Việc hình thành nên sản phẩm hệ thống cần thiết, phù hợp với yêu cầu - Hoàn thiện Hệ thống pháp lý: Việc hoàn thiện Hệ thống pháp lý điều kiện bắt buộc quốc gia, nhiên Việt Nam cần phải nỗ lực nhiều Việt Nam cần xây dựng Bộ chuẩn mực quản trị rủi ro, quản lý tài sản – nợ, quản lý vốn, quản lý đầu tư, kiểm toán nội phù hợp với thông lệ quốc tế; xây dựng hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế, thiết lập tiêu tài phù hợp với khuyến nghị Ngân hàng toán quốc tế (BIS), tiêu chuẩn vốn dự phòng rủi ro Bên cạnh đó, việc hình thành Quy định chuẩn cấu, tổ chức tập đồn tài – ngân hàng tiền đề cho phát triển tương lai - Tăng cường Hệ thống công nghệ thông tin: Cần tăng cường phát triển Hệ thống công nghệ thông tin nhằm đảm bảo cung cấp dịch vụ nhanh, tiện lợi an tồn Nói tóm lại, phát triển thành Tập đồn tài – ngân hàng xu tất yếu Hệ thống NHTM Việt Nam Vì vậy, cả nhà quản lý NHTM phải tập trung giải tồn đọng nhằm bắt kịp với xu thời đại 19 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Iman Van Lelyveld and Arnold Schilder, 11-2002, p 4-5, “Risk in financial Conglomerate: Management and Supervision” - TS Nguyễn Thị Kim Thanh, Viện trưởng Viện Chiến lược Ngân hàng, NHNN, “Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020” - Kuhara Masaharu, p.7-8, “US and Europe Financial Conglomerate Organizations and their Implications for Japan and Orther Large Diversified Financial Firms in Asia” - Iman Van Lelyveld and Arnold Schilder, 11-2002, p 7-9, “Risk in financial Conglomerate: Management and Supervision” - THS Bùi Thanh lam, 2012, “Mơ hình tập đồn tài - ngân hàng: Từ giới đến Việt Nam” - “The expansion of Corporate Groups in the Financial Services Industry: Trends in Financial Conglomeration in Major Industrial Countries by Financial Systems and Bank Examination Department, Bank of Japan”( December 28,2005) - Lê Thị Huyền Diệu, T L, (2006), Mơ hình tập đồn - tài chính, ảnh hưởng đến Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp Chí Ngân Hàng số 06/2006 - Luật tổ chức tín dụng 2010 - Một số website: https://en.wikipedia.org/wiki/BNP_Paribas https://en.wikipedia.org/wiki/DBS_Bank https://en.wikipedia.org/wiki/Citigroup 20 http://www.citigroup.com/citi/ http://www.bnpparibas.com/ http://www.dbs.com/default.page 21 ... giới ngân hàng thương mại ngân hàng đầu tư khơng cịn, nhiên khủng hoảng tài ngân hàng tồn cầu năm 2008 diễn lượng lớn ngân hàng đầu tư t Vì vậy, ngân hàng lớn thường có xu hướng hoạt động ngân hàng. .. hoạt động ngân hàng tập đoàn tài – ngân hàng - Đặc điểm hình thành nên Tập đồn tài – ngân hàng: Sáp nhập mua lại (M&A), hợp - phương thức chủ yếu để hình thành tập đồn tài - - ngân hàng Cấu trúc... để tạo tập đồn tài lớn Thứ hai, tổng tài sản vốn chủ sở hữu tập đoàn tài lớn chiếm tỷ lệ lớn GDP Hầu hết tập đồn tài giới có tổng tài sản vốn chủ sở hữu lớn Riêng Citigroup – tập đồn tài hàng