ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THÙY TRANG QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THÙY TRANG QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Đỗ Thị Hải Hà XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng dƣới hƣớng dẫn khoa học PGS.TS Đỗ Thị Hải Hà Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chƣa đƣợc công bố công trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thùy Trang LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập theo chƣơng trình Thạc sỹ chuyên ngành Quản lý kinh tế Trƣờng Đại học Kinh tế – Đa ̣i ho ̣c Quốc Gia Hà Nội, đƣợc thầy giáo, cô giáo thuộc Khoa kinh tế trị - Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội tận tình giảng dạy Đến hoàn thành chƣơng trình khóa học hoàn thiện luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Việt Trì” Nhân dịp xin đƣợc gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo, cô giáo Khoa kinh tế trị - Đại học Quốc gia Hà Nội Đặc biệt, xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Đỗ Thị Hải Hà ngƣời hƣớng dẫn hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC HÌNH iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CƢ́U VÀ CƠ SỞ LÝ LU ẬN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .5 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Các công trình nghiên cứu 1.1.2 Kết luận 1.2 Nhƣ̃ng vấ n đề bản tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Đặc điểm, vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế quốc gia 1.2.2 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại .13 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.3 Quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng thƣơng mại 19 1.3.1 Khái niệm, yêu cầu quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng thƣơng mại .19 1.3.2 Nội dung quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng thƣơng mại 22 1.3.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến công tác quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng thƣơng mại 32 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 36 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 36 2.1.1 Phƣơng pháp thu thập liệu thứ cấp 36 2.1.2 Phƣơng pháp thu thập liệu sơ cấp 37 2.1.3 Phƣơng pháp phân tích, xử lý số liệu 38 2.2 Nguồn liệu 38 2.3 Địa điểm thời gian thực nghiên cứu 39 2.3.1 Địa điểm thực nghiên cứu 39 2.3.2 Thời gian thực nghiên cứu 39 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 40 3.1 Khái quát tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Việt Trì 40 3.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Việt Trì 40 3.1.2 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Việt Trì 45 3.2 Phân tích thực trạng quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Việt Trì 53 3.2.1 Lập kế hoạch tín dụng .53 3.2.2 Tổ chức thực .56 3.2.3 Kiểm soát thực 57 3.3 Đánh giá quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Việt Trì 64 3.3.1 Ƣu điểm .64 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 66 CHƢƠNG 4: ĐINH ̣ HƢỚNG QUẢN LÝ VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VN - CN VIỆT TRÌ .71 4.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Việt Trì 71 4.1.1 Phƣơng hƣớng hoạt động chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Việt Trì thời gian tới .71 4.1.2 Định hƣớng hoàn thiê ̣n quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Việt Trì .74 4.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Việt Trì 79 4.2.1 Hoàn thiện máy cấp tín dụng 79 4.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định 80 4.2.3 Củng cố hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng 82 4.2.4 Quản lý, giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay 83 4.2.5 Tăng cƣờng quản lý rủi ro 85 4.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội .87 4.2.7 Đào tạo, nâng cao chất lƣợng nhân .87 4.3 Một số kiến nghị 89 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 89 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Phú Thọ 90 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 91 KẾT LUẬN .94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHNT Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại RRTD Rủi ro tín dụng SPDV Sản phẩm dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn 10 TSC Trụ sở 11 TSĐB Tài sản đảm bảo i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Doanh số cho vay DNNVV theo thời hạn cho vay 47 Bảng 3.4 Doanh số cho vay DNNVV theo phƣơng thức cho vay 47 Bảng 3.5 Doanh số cho vay DNVVN theo loại hình DN 48 Bảng 3.6 Doanh số cho vay DNVVN theo ngành kinh tế 49 Bảng 3.7 Dƣ nợ tín dụng DNVVN theo nhóm nợ 51 Bảng 3.8 Vòng quay vốn tín dụng DNVVN 53 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 Số lƣợng hồ sơ vay vốn DNNVV bị loại 60 12 Bảng 3.12 Mục đích vay vốn DNVVN 61 13 Bảng 3.13 14 Bảng 3.14 15 Bảng 3.15 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2012 - Q1/2015 Tình hình vay vốn DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng VN - CN Việt Trì Số lƣợng hợp đồng tín dụng DNVVN chi nhánh Số lƣợng hồ sơ vay vốn DNVVN theo loại hình DN Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNVVN theo thời hạn Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNVVN theo nhóm nợ Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu DNVVN ii Trang 44 46 55 60 62 62 63 DANH MỤC HÌNH STT Hình Nội dung Hình 1.1 Quy trình quản lý tín dụng DNVVN 28 Hình 1.2 Quản lý khoản vay có vấn đề 31 Hình 3.1 Tổ chức máy hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Việt Trì Trang 41 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Nội dung Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Tổng tài sản, doanh thu lợi nhuận trƣớc thuế 44 Biểu đồ 3.4 Dƣ nợ tín dụng DNVVN theo thời hạn cho vay 50 Biểu đồ 3.5 Thị phần huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng CN Việt Trì so với ngân hàng địa bàn Thị phần dƣ nợ tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng CN Việt Trì so với ngân hàng địa bàn Doanh số thu nợ DNVVN theo thời hạn cho vay iii Trang 42 42 52 khách hàng cần có mã riêng Phƣơng pháp thu thập phân tích thông tin dựa vào vấn khách hàng, trao đổi thông tin với quan chức Thông tin đƣợc cung cấp đầy đủ, xác thân khách hàng thị trƣờng làm cho chất lƣợng phân tích tín dụng tăng lên, đảm bảo chất lƣợng cho vay, hạn chế rủi ro Đối với doanh nghiệp báo cáo tài báo cáo tình hình sức khỏe tài doanh nghiệp tài liệu thức đƣợc doanh nghiệp gửi cho ngân hàng có nhu cầu vay vốn Tuy nhiên, báo cáo tài doanh nghiệp hầu hết chƣa đƣợc kiểm toán, số liệu mang tính chất tƣơng đối không phản ánh xác tình trạng doanh nghiệp gây khó khăn cho cán tín dụng công tác thẩm định Do thẩm định việc tìm hiểu thông tin thống từ khách hàng, cán tín dụng phải thu thập từ kênh thông tin khác nhƣ bạn hàng doanh nghiệp, báo cáo thuế, quan quản lý khách hàng đặc biệt từ trung tâm tín dụng CIC Ngân hàng nhà nƣớc thông tin tín dụng từ Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Bên cạnh việc khai thác thông tin từ kênh việc tăng cƣờng phối hợp với ngân hàng địa bàn chia sẻ thông tin ngân hàng cấp tín dụng khách hàng, tăng cƣờng quan hệ với sở ban ngành kinh tế địa bàn Ngoài ra, việc thực minh bạch công khai hóa thông tin tiền đề để nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro tín dụng Việc minh bạch công khai hóa thông tin không Ngân hàng doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Thƣơng mại mà Ngân hàng thƣơng mại Bên cạnh việc cập nhật thông tin từ khách hàng, từ môi trƣờng kinh tế, từ Ngân hàng nhà Nƣớc tổ chức tín dụng khác, hoạt động tín dụng có đặc thù dựa vào quy định Pháp luật việc cập nhật kịp thời văn pháp luật liên quan yếu tố vô quan trọng bỏ qua cần quán triệt tới cán làm công tác cho vay 4.2.4 Quản lý, giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát công việc quan trọng để bảo đảm chất lƣợng cho vay, Chi nhánh mở rộng quy mô cho vay vai 83 trò công tác phải đƣợc nâng lên mức tƣơng xứng Trong công tác kiểm tra, giám sát vốn vay, Chi nhánh phải thƣờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng đƣa thông tin sai thật hay vi phạm hợp đồng…thì Chi nhánh thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật Luôn kết hợp kiểm tra trƣớc, sau tiến hành cấp tín dụng Việc giải ngân phải thực theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trƣờng hợp vài DNNVV vay vốn phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, thu mua nông lâm sản, phế liệu, trả lƣơng công nhân…đồng thời yêu cầu khách hàng giải trình đầy đủ phiếu chi, phiếu thu, sổ quỹ tiền mặt kết hợp kiểm tra thực tế Trong thực tế việc giám sát vốn vay khách hàng lại hoàn toàn phụ thuộc vào khả trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Vì vậy, Chi nhánh phải tăng cƣờng hiệu giám sát vốn vay hoạt động Chi nhánh với yêu cầu phải có chƣơng trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Chi nhánh, ngƣời làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay thu nợ Ngoài ra, Chi nhánh cần tăng cƣờng công tác tra, kiểm soát nội Chi nhánh nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Chi nhánh Cần nghiêm túc thực kiểm tra tài sản bảo đảm khách hàng Nếu tài sản bị giảm giá trị ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo, cắt giảm bớt lƣợng vốn vay, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro nhƣ khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi môi trƣờng kinh doanh, 84 tình hình thị trƣờng ảnh hƣởng xấu đến phƣơng án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro tín dụng có nguy xảy 4.2.5 Tăng cường quản lý rủi ro Rủi ro tín dụng rủi ro doanh thu tài sản bị trả nợ chậm không trả nợ khoản vay hay sản phẩm tín dụng khác Đây vấn đề quan trọng ngành dịch vụ ngân hàng, không giống nhƣ công ty có qui mô lớn hơn, DNVVN thƣờng cung cấp thông tin tài xác minh đƣợc Do tình trạng thiếu thông tin này, đa số khoản vay ngân hàng DNVVN đƣợc bảo đảm, nói cách khác đòi hỏi phải có tài sản chấp Vì DNVVN thƣờng thiếu tài sản chấp đƣợc yêu cầu, điều làm hạn chế qui mô thị trƣờng Để nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng DNVVN ngân hàng cần xây dựng qui trình quản lý rủi ro ba giai đoạn, tìm hiểu khách hàng, phục vụ khách hàng quản lý thẩm định khách hàng Trong giai đoạn tìm hiểu khách hàng, ngân hàng sử dụng biện pháp đánh giá ban đầu thông qua tổng hợp liệu mà doanh nghiệp cung cấp nhƣ thông tin nghiên cứu đƣợc nhằm lƣợng hoá rủi ro nhóm khách hàng từ thiết lập mô hình lãi suất cho vay mà ngân hàng cung cấp đến doanh nghiệp Ví dụ, khách hàng DNVVN mục tiêu phụ thuộc nhiều vào hoạt động ngoại thƣơng, khả hoàn trả nợ vay họ liên quan đến tỉ giá Bởi vậy, tình trạng dao động tiền tệ đƣợc giám sát dƣới dạng đầu vào để dự báo rủi ro DNVVN Cuối cùng, thu thập phân tích thông tin khách hàng tổng quát, ngân hàng phân hạng doanh nghiệp theo hạng mục rủi ro, điều chỉnh phƣơng thức tiếp cận thích hợp Ở giai đoạn phục vụ khách hàng, ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng sử dụng mô hình giá cho vay cung cấp cho doanh nghiệp Ngân hàng thông qua việc đánh giá hiệu sinh lời doanh nghiệp xác định cấu lãi suất vay (giá sản phẩm) qui mô tín dụng để tạo lợi nhuận cho doanh 85 nghiệp Ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng phƣơng pháp sáng tạo tài sản chấp Hoạt động cho vay DNVVN lúc có nghĩa cho vay theo dòng tiền Tài sản chấp thƣờng công cụ cần thiết để khuyến khích việc trả nợ nhƣ để bảo đảm thu hồi vốn trƣờng hợp không toán nợ Tuy nhiên, biện pháp sáng tạo tài sản chấp, ví dụ nhƣ chấp nhận khoản phải thu, tạo điều kiện để ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời tránh điều kiện tiên thƣờng hạn chế khách hàng tiềm Đồng thời, ngân hàng cần sử dụng công cụ tính điểm đánh giá nội trình phục vụ khách hàng dựa liệu ngân hàng nhằm làm tăng mức độ xác nhƣ hiệu việc sàng lọc khách hàng phục vụ cho việc quản lý khách hàng Trong giai đoạn cuối cùng, quản lý thẩm định khoản cho vay, nhiệm vụ quan trọng việc quản lý khoản vay tín dụng nhận biết giải khoản vay có vấn đề trƣớc thành nợ xấu Việc bao gồm khả phản ứng nhanh trƣờng hợp khất nợ, đồng thời trì mối quan hệ thƣơng mại tốt đẹp với khách hàng lâu tốt, giảm thiểu tổn thất tránh đƣợc Để quản lý rủi ro tín dụng giai đoạn cách hiệu quả, ngân hàng cần dành riêng nhân để xác định dấu hiệu không toán nợ DNVVN từ đầu trực tiếp tiếp xúc với DNVVN để giảm thiểu tổn thất, đồng thời giúp doanh nghiệp quản lý nguồn tiền mặt hiệu Để hỗ trợ cho việc quản lý rủi ro tín dụng giai đoạn này, ngân hàng cần thiết lập nhóm chuyên môn để giám sát liệu vay để tìm rủi ro dấu hiệu cảnh báo ban đầu, áp dụng liệu vào sách tín dụng đƣợc cải tiến Đối với khoản nợ xấu, cần theo dõi đặc biệt, bám sát khách hàng, yêu cầu khách hàng thƣờng xuyên báo cáo tình hình đồng thời xây dựng lộ trình cụ thể để bƣớc thu hồi khoản nợ Đối với khách hàng thiếu thái độ hợp tác, chây ì thoái thác trách nhiệm trả nợ kiên thực biện pháp pháp lý, khởi kiện tòa để tăng cƣờng khả thu hồi nợ 86 4.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội Bên cạnh việc giám sát tuân thủ quy trình cấp tín dụng thông qua phận Quản lý nợ, việc tăng cƣờng công tác kiểm tra nội sau cấp tín dụng biện pháp hữu hiệu giảm thiểu rủi ro tín dụng Có thể nói công tác kiểm tra nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng thông qua kiểm soát phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng, đồng thời thông qua công tác kiểm tra nội phát ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để công tác kiểm tra nội đạt hiệu cần ý điểm sau: Xây dựng tổ chức thực hiệu kiểm tra định kỳ, kiểm tra chuyên đề, kiểm tra vụ việc Cần thực kiểm tra có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro, tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có khoản nợ hạn Trong công tác kiểm tra nội bộ, thực kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Cán làm công tác kiểm tra nội phải cán có trình độ, làm qua nghiệp vụ tín dụng Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp liên quan trực tiếp tới lĩnh vực tín dụng cho cán làm công tác kiểm tra nội Có quy định cụ thể trách nhiệm cán làm công tác kiểm soát, có chế độ thƣởng phạt phân minh để đề cao tinh thần trách nhiệm công tác kiểm tra nội Không ngừng hoàn thiện, đổi phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt hình thức phƣơng thức kiểm tra đối tƣợng khách hàng 4.2.7 Đào tạo, nâng cao chất lượng nhân Yếu tố ngƣời đƣợc đặt lên hàng đầu, định thành công hay thất bại tổ chức kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân 87 hàng thƣơng mại đầy rẫy rủi ro cạm bẫy dễ sa ngã, đội ngũ cán có đạo đức nghề nghiệp trình độ chuyên môn Ngân hàng phải gánh chịu tổn thất lớn hoạt động tín dụng gây Vì chi nhánh muốn có chất lƣợng quản trị hoạt động tín dụng tốt cần phải có giải pháp cụ thể sách nhân sự: Lựa chọn cán có lực, có trình độ chuyên môn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong công việc ngân hàng, tín dụng nghề đòi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do đó, cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán làm việc môi trƣờng đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lƣới, quy mô kinh doanh chi nhánh tƣơng lai Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lƣợng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Tăng cƣờng công tác đào tạo, đào đạo lại, thực đào tạo định kỳ thƣờng xuyên để nâng cao trình độ kiến thức nhƣ khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, nâng cao chất lƣợng tín dụng Đào tạo phải theo định hƣớng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt đƣợc quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau cho chi nhánh Nâng cao trách nhiệm, thƣởng phạt nghiêm minh cán tín dụng cán tín dụng ngƣời trực tiếp thẩm định đề xuất cho vay khách hàng Là ngƣời chịu trách nhiệm khoản tín dụng bị rủi ro Do phải nâng cao chất lƣợng cán tín dụng, có chế độ thƣởng phạt nghiêm minh Những cán tín dụng vi phạm chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng phải đƣợc xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh 88 hƣởng đến lợi ích ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật: chuyển làm công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải, vi phạm nghiêm trọng đƣa truy tố trƣớc pháp luật Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán bộ, ngân hàng phải có chế độ khen thƣởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “Ngại” cho vay yếu tố tâm lý Xây dựng chế độ khuyến khích khen thƣởng có tác động lớn đến nỗ lực phấn đấu vƣơn lên cán bộ, giúp họ phát huy hết khả năng, lực mình, phấn khởi cố gắng làm tốt nhiệm vụ đƣợc giao nên áp dụng phân phối tiền lƣơng theo kết công việc Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng DNNVV để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài, đồng thời tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng mới, khách hàng khác để có khả xử lý công việc đƣợc linh hoạt, nhanh chóng 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Cần có quy định cụ thể doanh nghiệp việc công bố thông tin tài có xác minh kiểm toán, thống công bố thông tin báo cáo thuế, báo cáo tài doanh nghiệp báo cáo đƣợc kiểm toán Quy định chặt chẽ điều kiện đƣợc thành lập công ty kiểm toán nhƣ trách nhiệm công ty kiểm toán kết kiểm toán Có chế tài xử lý nghiêm khắc công ty kiểm toán có báo cáo tài kiểm toán không trung thực sơ sài Tạo lập hoàn thiện môi trƣờng pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng nhƣ quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành nghề kinh doanh vv , tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ xấu Hoàn thiện quy định liên quan đến quyền chủ nợ ngân hàng đảm bảo tiền vay giúp cho ngân 89 hàng thuận lợi thực biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng kéo dài ảnh hƣởng tới ngân hàng 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ Ngân hàng Nhà nƣớc quan chủ quản, trực tiếp hƣớng dẫn hoạt động nhƣ kiểm soát NHTM Vì vậy, định Ngân hàng Nhà nƣớc có ảnh hƣởng trực tiếp gián tiếp tới đối tƣợng tham gia thị trƣờng tài Để cho hoạt động tín dụng NHTM đƣợc an toàn hiệu quả, xin đƣợc đƣa số kiến nghị nhƣ sau: a) Ban hành, hoàn thiện văn hướng dẫn định hướng hoạt động cho tổ chức tín dụng cho vay DNVVN Ngân hàng Nhà nƣớc vào chiến lƣợc phát triển đất nƣớc thời kỳ xu hƣớng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đƣa định hƣớng phát triển cho hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại, ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng để từ quản lý hoạt động ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững Hiện nay, văn hƣớng dẫn Ngân hàng Nhà nƣớc quy chế cho vay khách hàng đặc biệt DNVVN tổ chức tín dụng chƣa thật hợp lý, chƣa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nƣớc cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay DNVVN, quy định cụ thể ƣu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại Hơn nữa, có quy định ngân hàng đƣợc lựa chọn khách hàng cho vay tài sản đảm bảo, nhƣng chƣa có chuẩn mực đánh giá khả tài mức độ tín nhiệm khách hàng Vì thế, hầu hết khoản vay DNVVN phải có tài sản đảm bảo, giá trị tài sản doanh nghiệp thƣờng bị đánh giá thấp, bất động sản không đủ giấy tờ hợp lệ Do đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng để tạo điều kiện cho DNVVN đƣợc vay vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng dễ dàng việc cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp 90 Hiện nhiều doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng cạnh tranh việc lôi kéo khách hàng dễ dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng cho vay vƣợt khả khách hàng dễ dẫn đến ảnh hƣởng an toàn hệ thống ngân hàng NHNN cần thƣờng xuyên kiểm tra có chế tài đủ mạnh nghiêm minh để xử lý vi phạm hoạt động cho vay quy định tổng giới hạn tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng không 10 lần vốn chủ sở hữu (theo ý kiến tác giả) b) Nâng cao chất lượng vai trò Trung tâm thông tin tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng đƣợc thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP Quyết định số 68/1999/QĐ-NH thuộc Ngân hàng Nhà nƣớc, có chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh, thành phố, thực thu thập thông tin doanh nghiệp tổ chức tín dụng Tuy nhiên, từ đời đến nay, vai trò chất lƣợng hoạt động trung tâm nhiều bất cập Thông tin mà Trung tâm cung cấp chƣa thật đầy đủ, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu ngân hàng số lƣợng chất lƣợng Hơn nữa, Trung tâm nhiều vƣớng mắc sở pháp lý phối hợp thành phần tham gia Do vậy, để nâng cao vai trò nhƣ chất lƣợng hoạt động trung tâm, xin đƣa số giải pháp sau: - Từng bƣớc hoàn thiện môi trƣờng tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp Trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực tài - ngân hàng Mặt khác Trung tâm cần phối hợp với Cơ quan, Bộ ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác - Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động Trung tâm, văn hƣớng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nhƣ nguồn cung cấp thông tin, tiêu thu thập, ngƣời sử dụng thông tin 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam quan quản lý cấp Ngân hàng Ngoại thƣơng VN - CN Việt Trì Các quy định văn hƣớng dẫn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam ảnh hƣởng lớn tới hoạt động 91 không chi nhánh Việt Trì mà ảnh hƣởng tới toàn hệ thống Để mở rộng cho vay DNVVN lãi suất cho vay cần phải đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần đƣa nhiều gói vay ƣu đãi DNVVN Việc tuyển dụng, điều chuyển, xếp cán cần đƣợc xem xét cẩn trọng, tạo điều kiện cho cán yên tâm công tác Vị trí, nhiệm vụ phù hợp với lực, trình độ khuyến khích cán phát huy đƣợc khả họ, nâng cao hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần tổ chức thi cán tín dụng giỏi, quan tâm việc đào tạo thƣờng xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán nhân viên ngân hàng Khuyến khích cán tín dụng giỏi nhiều biện pháp vật chất tính thần nhƣ: khen thƣởng, cho tham quan học hỏi kinh nghiệm nƣớc nƣớc Để thực chiến lƣợc tiếp cận cung cấp trọn gói tất dịch vụ ngân hàng khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần đẩy mạnh tăng cƣờng số lƣợng, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng không riêng mảng sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ cập nhật tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, giá vật tƣ mặt hàng, tài sản mà doanh nghiệp dùng làm tài sản đảm bảo vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần thƣờng xuyên, cập nhật kịp thời cách có hệ thống cảnh báo, thực trạng, xu hƣớng lĩnh vực, ngành sản xuất kinh doanh để hỗ trợ chi nhánh có định hƣớng đầu tƣ giai đoạn Tăng số lƣợng nhân viên cho Tổ kiểm tra giám sát để tăng suất lao động cho chi nhánh, kịp thời giám sát khoản vay có vấn đề phát sinh Việc định giá tài sản đảm bảo bất động sản theo giá thị trƣờng chủ yếu cán tín dụng tham khảo dễ xảy rủi ro đạo đức khả hạn chế cán dẫn đến việc định giá qua cao với thực tế, thời gian qua 92 giá bất động sản giảm mạnh nên nhiều trƣờng hợp xử lý tài sản bảo đảm thấp giá trị khoản vay NHNT cần xây dựng quy định trƣờng hợp việc định giá tài sản bảo đảm theo giá thị trƣờng phải thông qua quan thẩm định giá thuộc danh mục Bộ tài Để giảm thiểu rủi ro cho vay khách hàng yếu, mở rộng cho vay khách hàng tốt, NHNT cần xây dựng quy chế cho vay quy định điều kiện cho vay, mức cho vay so giá trị tài sản bảo đảm theo hạng khách hàng 93 KẾT LUẬN Khuyến khích động DNVVN đƣợc coi vấn đề ƣu tiên số mục tiêu phát triển kinh tế kinh tế phát triển kinh tế DNVVN động để tạo công ăn việc làm tăng trƣởng GDP DNVVN đóng góp to lớn cho đa dạng kinh tế ổn định xã hội nhƣ có vai trò quan trọng việc phát triển khu vực kinh tế tƣ nhân Tuy nhiên, phát triển DNVVN hàm chứa nhiều thách thức lớn Thiếu khả tiếp cận tài thƣờng đƣợc coi trở ngại cho việc tăng trƣởng DNVVN Từ trƣớc đến nay, ngân hàng thƣơng mại coi DNVVN nhƣ thách thức thiếu hụt thông tin, tài sản chấp chi phí dịch vụ cao cần phải thực giao dịch có qui mô nhỏ Tuy nhiên, thị phần giao dịch ngân hàng doanh nghiệp lớn tiếp tục co hẹp thị phần DNVVN lại đầy tiềm nên ngân hàng bắt đầu tiếp cận khai thác thị phần Ở thị trƣờng nƣớc phát triển, ngân hàng có bƣớc tiến đáng kể việc phục vụ thị trƣờng DNVVN vài thập kỷ gần Song, thị trƣờng nƣớc phát triển, nhiều ngân hàng bắt đầu mở rộng hoạt động sang lĩnh vực Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Việt Trì hợp tác với DNVVN đạt đƣợc kết đáng ghi nhận, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế xã hội Số lƣợng DNVVN với dƣ nợ tín dụng DNVVN Chi nhánh ngày tăng, góp phần làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng thu nhập cho Chi nhánh Trong năm qua, nhờ đa dạng hoá loại hình cho vay, sử dụng công cụ lãi suất cách linh hoạt, hợp lý, cởi mở tiếp cận với DNVVN, nên hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh có nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh nhiều hạn chế, bất cập thách thức lớn cho chi nhánh khai thác thị trƣờng với rủi ro tiềm ẩn cao 94 Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn hệ thống hoá lý luận quản lý tín dụng DNVVN chi nhánh ngân hàng thƣơng mại, yếu tố ảnh hƣởng đến công tác quản lý tín dụng DNVVN … Qua phân tích, đánh giá đƣợc thực trạng quản lý tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Việt Trì thời gian qua sâu vào việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng quản lý tín dụng DNVVN chi nhánh Cũng từ lý luận thực tiễn nghiên cứu, luận văn nêu lên đƣợc số kiến nghị với quan hữu quan với quan chủ quản việc thúc đẩy phát triển DNVVN Trong trình nghiên cứu lý luận, thực tiễn nhƣ thu thập tài liệu, phân tích hoạt động thực tiễn tham khảo ý kiến thầy cô đồng nghiệp song nhiều vấn đề thiếu sót, hạn chế cần đƣợc tiếp tục nghiên cứu, bổ sung mong nhận đƣợc ý kiến góp ý thầy cô, cán ngành để nâng cao tính khả thi giải pháp 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Xuân Bá, 2007 Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Hà Nội: Nhà xuất Chính trị quốc gia Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Việt Trì, 2012, 2013, 2014 Nguyễn Thế Bính, 2013 Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam Tạp chí Phát triển Hội nhập, số 12 (22), trang 21-29 Cẩm nang kiến thức dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, dịch vụ tƣ vấn IFC (Tổ chức tài Quốc tế) (2009) Chính phủ, Nghị định số 90/2001/NĐ - CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ/CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nguyễn Cúc, 2000 Đổi chế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam đến năm 2005 Hà Nội: Nhà xuất Chính trị quốc gia Phan Thị Thu Hà, 2009 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Giao thông vận tải; 10 Học viện Ngân hàng, 2001 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 11 Nguyễn Đình Hƣơng, 2002 Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Chính trị Quốc gia 12 Nguyễn Ngọc Hùng, 2004 Lý thuyết Tài – Tiền tệ Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 13 Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 96 14 Học viện Tài chính, 2012 Giáo trình khoa học quản lý Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 15 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam (2010) 16 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Việt Trì, 2012, 2013, 2014 Báo cáo kết kinh doanh 17 Quy trình hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 18 Quy trình cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Website 19 [Ngày truy cập: 15 tháng 10 năm 2015] 20 Đỗ Huyền (2015) Chỉ có 30% doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận đƣợc vốn ngân hàng [Ngày truy cập: 15 tháng 10 năm 2015] 21 Vì doanh nghiệp nhỏ khó tiếp cận vốn ngân hàng? [Ngày truy cập: 15 tháng 10 năm 2015] 22 Cho vay ƣu đãi DN: Khai nhƣng chƣa thông, [Ngày truy cập: 15 tháng 10 năm 2015] 23 “Lối thoát” cho doanh nghiệp vừa nhỏ, [Ngày truy cập: 15 tháng 10 năm 2015] 97 [...]... nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả hơn 1.3 Quản lý tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm, yêu cầu quản lý tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh ngân hàng thương mại 1.3.1.1 Khái niệm quản lý tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh ngân hàng thương mại * Quản lý: Có nhiều các tiếp cận để đƣa ra khái niệm về quản lý nhƣ:... Việt Nam – Chi nhánh Việt Trì Chƣơng 4: Đinh ̣ hƣớng quản lý và Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Việt Trì 4 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN TÌ NH HÌ NH NGHIÊN CƢ́U VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Trong các hoạt động của Ngân hàng thì hoạt động tín dụng. .. mang tính khả thi, hiệu quả và rất có ý nghĩa Với những lý do trên, học viên đã lựa chọn đề tài "Quản lý tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Việt Trì" để làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp 2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu Phân tích, đánh giá thực trạng công tác quản lý tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt. .. dụng ngân hàng đối với DNVVN, và có rất ít đề tài đi sâu nghiên cứu về công tác quản lý tín dụng đối với DNVVN Những công trình khoa học này là tƣ liệu quý báu cả về lý luận và thực tiễn cho việc nghiên cứu đề tài quản lý tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Việt Trì 1.2 Nhƣ̃ng vấ n đề cơ bản về tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1 Đặc điểm,... chế và nguyên nhân của nó Thứ ba, đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Việt Trì 3 Câu hỏi nghiên cứu - Công tác quản lý tín dụng đối với DNVVN thời gian qua tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Việt Trì đã đạt đƣợc kết quả và còn tồn tại những hạn chế gì? - Để hoàn thiện hơn nữa hoạt động quản. .. Việt Nam – Chi nhánh Việt Trì nhằm đề xuất một số giải pháp hoàn thiện hơn nữa hoạt động quản lý tín dụng đối với DNVVN phù hợp với tình hình thực tiễn 2.2 Nhiệm vụ Thứ nhất, hệ thống hóa những lý luận cơ bản về quản lý tín dụng đối với DNVVN của Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng quản lý tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Việt Trì. .. chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế đó 3 - Đề xuất những giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện công tác quản lý tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Việt Trì Đồng thời đề xuất một số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Phú Thọ và Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Đây là đề tài đầu tiên nghiên cứu về công tác quản lý tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng. .. quản lý tín dụng đối với DNVVN, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Việt Trì cần phải có những giải pháp gì? 2 4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu là hoạt động quản lý tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cấp tỉnh 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi về nội dung: Đề tài nghiên cứu một số vấn đề lý luận và thực tiễn về quản lý tín dụng. .. tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1 Các công trình nghiên cứu - Luận án tiến sỹ, Quản lý cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn”, của Nguyễn Trọng Nam (2014), trƣờng Học viên Ngân hàng Luận án hệ thống đƣợc toàn bộ các vấn đề lý luận cơ bản về: hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa; những nội dung cơ bản về quản lý cho vay đối với. .. TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Việt Trì 6 Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 4 chƣơng sau: Chƣơng 1: Tổ ng quan tiǹ h hin ̀ h nghiên cƣ́u v à cơ sở lý luận chung về quản lý tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại đối với DNVVN Chƣơng 2: Phƣơng pháp và thiết kế nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng quản lý tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt ... QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 40 3.1 Khái quát tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP. .. DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 3.1 Khái quát tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi. .. nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Việt Trì 45 3.2 Phân tích thực trạng quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Việt