ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM THỊ KIM DUNG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM THỊ KIM DUNG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: NGUYỄN THỊ HƢƠNG LIÊN XÁC NHẬN CỦA CÁN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ BỘ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - Năm 2015 LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến chương trình giảng dạy sau đại học khoa Tài – Ngân hàng, Quý thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu tạo môi trường điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian học tập thực luận văn trường Với lòng kính trọng biết ơn, xin bày tỏ lời cảm ơn đặc biệt tớiTS Nguyễn Thị Hƣơng Liên – Giảng viên Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội tận tình bảo hướng dẫn suốt trình thực công trình nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn tới cán Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Giang hợp tác chia sẻ thông tin kinh nghiệm, cung cấp cho nhiều nguồn tài liệu tư liệu hữu ích phục vụ đắc lực cho đề tài nghiên cứu Tôi xin gửi lời tri ân sâu sắc tới gia đình người thân động viên hỗ trợ suốt trình học tập hoàn thành luận văn này./ Tác giả luận văn Phạm Thị Kim Dung LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu độc lập Các đoạn trích dẫn, số liệu sử dụng kết nêu luận văn trung thực, nguồn gốc trích dẫn rõ ràng có độ xác cao phạm vi hiểu biết mối quan hệ Các kết nghiên cứu thực hướng dẫn giáo viên hướng dẫn Tác giả luận văn Phạm Thị Kim Dung MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .4 1.1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Khái niệm hiệu sử dụng vốn ngân hàng thương mại 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng thương mại 1.2.4 Các tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 12 2.1 PHƢƠNG PHÁP THU THẬP SỐ LIỆU THỨ CẤP .16 2.2 PHƢƠNG PHÁP XỬ LÝ SỐ LIỆU THỨ CẤP .17 2.2.1 Phương pháp phân tích 17 2.2.2 Phương pháp so sánh 18 2.2.3 Phương pháp đồ thị .18 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG 19 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH HÀ GIANG 19 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang 19 3.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động Ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang 20 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh (HĐKD) Ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang giai đoạn 2010 – 2014 23 3.1.4 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang giai đoạn 2010 – 2014 25 3.2 HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH HÀ GIANG GIAI ĐOẠN 2010 - 2014 .33 3.2.1 Thực trạng hiệu sử dụng vốn Ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang giai đoạn 2010 – 2014 .33 3.2.2 Phân tích hiệu sử dụng vốn Ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang .36 3.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH HÀ GIANG 47 3.3.1 Những thành tựu đạt 47 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 48 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG 51 4.1 PHƢƠNG HƢỚNG SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH HÀ GIANG TRONG THỜI GIAN TỚI 51 4.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH HÀ GIANG .51 4.3 KIẾN NGHỊ VỚI CƠ QUAN CẤP TRÊN 60 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước 60 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng 60 KẾT LUẬN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa HĐKD Hoạt động kinh doanh Ngân hàng ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng Agribank – chi nhánh Hà Giang Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam Việt Nam Ngân hàng BIDV – Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển chi nhánh Hà Giang Việt Nam – chi nhánh Hà Giang huyện Lấp Vò, Đồng Tháp Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – huyện Lấp Vò, Đồng Tháp Ngân hàng Seabank Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Vietcombank Nam Ngân hàng chi nhánh Hà Giang Ngân hàng BIDV Ngân hàng BIDV – Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Vietinbank – chi nhánh Hà Giang Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Hà Giang i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Kết HĐKD ngân hàng BIDV - chi nhánh Hà Giang 33 Bảng 3.2 Tăng trưởng vốn huy động giai đoạn 2010 – 2014 34 Bảng 3.3 Cơ cấu huy động vốn theo hình thức huy động 35 Bảng 3.4 Cơ cấu huy động vốn theo nguyên tệ 37 Bảng 3.5 Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn 39 Bảng 3.6 Thực trạng cho vay thu nợ giai đoạn 2010 – 2013 42 Bảng 3.7 Tình hình nợ hạn thu nợ hạn 43 Bảng 3.8 Chỉ tiêu hệ số thu nợ ngân hàng BIDV - chi nhánh Hà Giang 45 Bảng 3.9 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng BIDV - chi nhánh Hà Giang 46 10 Bảng 3.10 Chỉ tiêu lợi nhuận sau thuế ngân hàng BIDV - chi nhánh Hà Giang 47 11 Bảng 3.11 So sánh lợi nhuận trước thuế ngân hàng 48 12 Bảng 3.12 Chi tiêu ROA ngân hàng BIDV - chi nhánh Hà Giang 49 13 Bảng 3.13 Chỉ tiêu ROA ngân hàng giai đoạn 2010 - 2014 51 14 Bảng 3.14 Chi tiêu ROE ngân hàng BIDV - chi nhánh Hà Giang 50 15 Bảng 3.15 Hệ số ROE ngân hàng giai đoạn 2010 - 2014 53 16 Bảng 3.16 So sánh hệ số ROE ngân hàng theo nhân tố ROA đòn bẩy tài ii 55 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Hình Nội dung Biểu đồ 3.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2014 32 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu huy động vốn theo hình thức huy động 36 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu huy động vốn theo nguyên tệ 38 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn 40 Biểu đồ 3.5 Biểu đồ 3.6 Biểu đồ 3.7 Lợi nhuận trước thuế ngân hàng giai đoạn 2010 – 2014 So sánh hệ số ROA ngân hàng giai đoạn 2010 – 2014 So sánh hệ số ROE ngân hàng iii Trang 49 51 54 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam ( ngân hàng BIDV) trải qua trình xây dựng trưởng thành, đến BIDV trở thành ngân hàng cổ phần lớn đất nước, khẳng định vị trí mạnh việc thu hút vốn, góp phần vào công công nghiệp hóa – đại hóa đất nước Cùng với phát triển lớn mạnh ngân hàng BIDV, ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển - chi nhánh Hà Giang (ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang) phát triển không ngừng số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước, năm qua, BIDV - chi nhánh Hà Giang không ngừng đổi hoàn thiện sản phẩm dịch vụ cho phù hợp với tình hình mới, tìm tòi nâng cao hiệu sử dụng vốn cho ngân hàng Chính góp phần vào phát triển kinh tế xã hội tỉnh Hà Giang Tuy nhiên, bên cạnh thành công BIDV – chi nhánh Hà Giang gặp không khó khăn việc sử dụng vốn trung dài hạn Trước đây, Hà Giang, ngân hàng BIDV ngân hàng lớn vốn kinh nghiệm hoạt động Nhưng năm gần đây, xuất ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Hà Giang (ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Hà Giang) với đối thủ cạnh tranh lâu năm ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Hà Giang (ngân hàng Agribank – chi nhánh Hà Giang) khiến cho việc thu hút khách hàng sử dụng vốn ngân hàng gặp trở ngại làm cho hiệu sử dụng vốn ngân hàng không cao Bên cạnh đó, hoạt động ngân hàng lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm nhiều rủi ro Hiệu kinh doanh, hiệu sử dụng vốn ngân hàng chịu nhiều ảnh hưởng nhân tố môi trường pháp lý, kinh tế, trình độ cán bộ, máy điều hành Việc nâng cao hiệu sử dụng vốn vấn đề cấp bách ban quản trị ngân hàng, quan quản lý Nhà nước Qua đó, thấy khả tự chủ tài ngân hàng ngày giảm Nguyên nhân sách cấu vốn ngân hàng chưa hợp lý Mối quan hệ vốn chủ sở hữu vốn vay ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang chưa hợp lý, chưa điều chỉnh thích hợp linh hoạt với điều kiện phát triển kinh tế địa phương Một phần chi tiêu công ngày thắt chặt nên việc đầu tư thi công công trình có xu hướng thu hẹp, đơn vị thi công ký hợp đồng thi công hơn, khách hàng doanh nghiệp thi công xây lắp vay vốn giảm Thứ hai việc cạnh tranh mặt lãi suất ngân hàng Hà Giang Ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang điều chỉnh lãi suất linh hoạt so với ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Hà Giang nên không thu hút nhiều khách hàng dẫn đến lợi nhuận ngân hàng không cao Thứ năm, khách hàng ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang chưa đa dạng Khách hàng chủ yếu khách hàng truyền thống, doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng cá nhân Việc mở rộng mạng lưới khách hàng giúp ngân hàng có thêm nhiều uy tín thị trường, tăng thêm hội cạnh tranh với ngân hàng khác Thứ sáu, cán tín dụng ngân hàng chưa làm tròn trách nhiệm Nhiều cán tín dụng ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang thiếu quan tâm tới khách hàng Khách hàng nhân tố quan trọng với ngân hàng, khách hàng ngân hàng có lợi nhuận Vì vậy, việc quan tâm tới khách hàng tình hình kinh doanh khách hàng trách nhiệm cán tín dụng Vì việc thiếu quan tâm tới khách hàng gây cản trở việc tìm kiếm thông tin từ khách hàng, làm cho mối quan hệ ngân hàng khách hàng chưa thân thiết, điều gián tiếp làm ảnh hưởng tới sách sử dụng vốn làm giảm lợi nhuận ngân hàng Thông qua việc tìm thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, giúp cho việc đưa giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang tốt sát với tình hình thực tế ngân hàng 50 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG 4.1 PHƢƠNG HƢỚNG SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH HÀ GIANG TRONG THỜI GIAN TỚI Ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang hướng đến việc gia tăng sản phẩm tín dụng, kiểm soát chất lượng đảm bảo tỷ trọng cho vay hợp lý, nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời đảm bảo hiệu sử dụng vốn, cụ thể: - Áp dụng chế quản lý sử dụng vốn linh hoạt Nắm bắt thông tin kinh tế địa phương kịp thời, tạo đa dạng sản phẩm cho vay thu hút đối tượng khách hàng Thực biện pháp khuyến mại, tặng quà, … - Trên sở phân tích, đánh giá thẩm định khách hàng dựa theo điều kiện cho vay theo quy định, ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang đảm bảo mục tiêu an toàn, hiệu quả, tăng trưởng tín dụng, tìm kiếm khách hàng tiềm tài chính, kinh doanh đạt hiệu cao, dự án đầu tư có khả thi lĩnh vực xây dựng, khai khoáng, du lịch - Giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang - Đẩy mạnh phát triển công nghệ đại nhằm nâng cao hoạt động, giảm rủi ro tín dụng Đồng thời, tạo nên mạng lưới khách hàng rộng lớn quy củ - Cho vay hồ sơ vay vốn lớn cần có kiểm tra, giám sát ban quản lý ngân hàng, hồ sơ vay vốn có nguồn gốc toán rõ ràng Đảm bảo quy trình thẩm định, kiểm soát vay vốn tốt, giảm thiểu rủi ro không đáng có 4.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH HÀ GIANG  Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng Trong hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang hạn chế rủi ro số biện pháp sau: 51 - Thành lập phòng kiểm soát nội ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang Việc giúp cho cán ngân hàng thực nhiệm vụ hơn, giúp ngân hàng có kiểm soát rủi ro chặt chẽ rõ ràng - Nắm bắt thông tin khách hàng, phân tích lực điều hành quản lý, lực pháp lý, tình hình tài tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, đánh giá xác sàng lọc khách hàng cho vay Ngân hàng nên phân loại khách hàng để có chiến lược phù hợp - Hạn chế cho vay khách hàng tài sản đảm bảo hay dự án sản xuất mà thị trường chưa ổn định - Cán tín dụng phải xem xét, đánh giá kỹ vật đảm bảo theo tiêu chuẩn sau: giá thị trường, thị trường tiêu thụ khả giảm giá trị tài sản đảm bảo tương lai - Phải chia sẻ rủi ro, tránh tập trung vốn vào số khách hàng, số ngành, lĩnh vực kinh tế Nếu tập trung vốn tín dụng vào ngành, số khách hàng thân thiết hay lĩnh vực rủi ro xảy ra, khó thu hồi vốn việc vốn ngân hàng tránh khỏi, làm cho ngân hàng khả toán dẫn đến phá sản - Chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng cách thường xuyên phân tích nợ hạn để có biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro đồng thời cần có biện pháp khắc phục nợ hạn  Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Một sách lãi suất linh hoạt giúp tạo lợi cạnh tranh ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang so với ngân hàng đối thủ khu vực Hoặc với sách lãi suất phù hợp với tình hình phát triển kinh tế tỉnh Hà Giang giúp tạo lợi cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Để làm điều này, ngân hàng cần phải thường xuyên cập nhật thông tin tình hình kinh tế tỉnh, thông tin dự án Nhà nước,… Việc nắm bắt sớm thông tin giúp ngân hàng đưa sách lãi suất đắn hơn, tránh rủi ro tín dụng đem lại hiệu 52 cao Hội sở đề sách lãi suất để áp dụng tất chi nhánh Còn chi nhánh có biên độ dao động lãi suất định để điều chỉnh lãi suất Vì ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang đưa mức lãi suất theo biên độ dao động phép xin ý kiến cua trụ sở Mức lãi suất áp dụng cho số khách hàng khách hàng ưu tiên, khách hàng thân thiết khách hàng mà thời điểm ngân hàng cần thu hút (ví dụ khách hàng kinh doanh lĩnh vực du lịch, xây dựng, ) Điều tạo nên lợi cạnh tranh ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang so với ngân hàng khác khu vực  Thiết kế sản phẩm cho vay đặc trưng Với vị trí địa lý tình hình phát triển kinh tế tỉnh Hà Giang, ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang cần đưa sản phẩm cho vay có tỉnh đặc trưng Ví dụ, đưa sản phẩm cho vay có nhiều ưu đãi ngành du lịch Trong thời gian gần đây, ngành du lịch tỉnh Hà Giang phát triển mạnh mẽ, sản phẩm gắn liền với ngành thu hút khách hàng nhiều tạo mạng lưới khách hàng rộng lớn Ngoài ra, tỉnh Hà Giang có xu phát triển du lịch tương lai ngân sách Nhà nước dành cho ngành nhiều Vì vậy, nắm bắt xu hướng giúp ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang có nhiều lợi ngân hàng khác Trụ sở ngân hàng BIDV có quyền đưa sản phẩm áp dụng chi nhánh nước Còn ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang thiết kế sản phẩm đặc trưng với tình hình tỉnh Hà Giang sản phẩm gắn liền với du lịch, sau xin phê duyệt từ trụ sở  Chính sách thu hút vốn hợp lý Một số biện pháp thu hút vốn mà ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang áp dụng như: - Tăng thêm điểm giao dịch huyện khấc, đổi phong cách giao dịch, tiếp xúc lịch thiệp, nhiệt tình phục vụ theo yêu cầu hợp lý khách hàng khách hàng có số lượng tiền gửi lớn thân thiết 53 - Đa dạng phương thức huy động với chế lãi suất linh hoạt phù hợp với tập quán, tâm lý dân cư tình hình sản xuất kinh doanh tỉnh - Song song với việc huy động vốn, ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang đảm bảo nhanh chóng sẵn sàng khách hàng có nhu cầu rút vốn đáp ứng khách hàng gửi nơi rút nhiều nơi Tăng thêm lượng máy ATM tỉnh Hà Giang - Tăng cường đổi công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng, sở vật chất, trang thiết bị đại yếu tố quan trọng đặc biệt yếu tố công nghệ Công tác toán ngân hàng tốt thu hút khách hàng gửi tiền, đặc biệt với khách hàng khu vực vùng núi cao, không thuận tiện việc lại - Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, khuyến có sản phẩm huy động vốn Đây việc cần thiết với ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang, điều làm cho khách hàng biết đến ngân hàng sản phẩm ngân hàng Có góp phần làm tăng thêm niềm tin nơi khách hàng - Ngân hàng cần trì tốt mối quan hệ với quan, tổ chức kinh tế, cá nhân gửi tiền ngân hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng nên tặng quà khuyến cho người có vai trò định, có sách ưu đãi đồng thời sử dụng dịch vụ khác ngân hàng, tài trợ cho số hoạt động doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng nên có quà vào dịp đặc biệt ngày thành lập ngân hàng, Tết,…  Nâng cao hiệu thẩm định dự án vay vốn Khâu thẩm định cho vay xem khâu quan trọng định khả thu hồi nợ gốc lãi ngân hàng, khâu làm không tốt bước gặp khó khăn, dẫn tới nợ hạn nợ khó đòi, chí nợ không thu hồi Vì vậy, khâu này, đòi hỏi ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang cần có đội ngũ cán thẩm định có trình độ, khả nắm rõ khách hàng tốt Cần đưa thêm cán lãnh đạo ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang vào trình thẩm định dự án vay vốn 54 Ngoài số phương pháp truyền thống xác định tiêu IRR, NPV để xác định hiệu tài dự án cố số phương pháp khác phương pháp hệ số tin cậy, phân tích độ nhạy tiêu hiệu ngân hàng giới áp dụng Ngân hàng nên học tập sử dụng nhiều phương pháp để thẩm định có độ xác cao khả cho vay an toàn  Quản lý vốn sau cho vay Việc quản lý vốn sau cho vay quan trong, điều để nhằm định lượng rủi ro, ảnh hưởng tới khả thu nợ ngân hàng Cho nên sau cho vay, ngân hàng cần phải theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Nếu có biểu sử dụng vốn sai mục đích, xảy cố dẫn tới việc không trả khoản vay, ngân hàng cần có biện pháp ngăn chặn xử lý kịp thời Một số biểu doanh nghiệp mà qua ngân hàng nắm bắt thông tin như: - Doanh nghiệp chậm trễ việc nộp báo cáo tài tình hình kinh doanh Việc dùng để che đậy thực trạng kinh doanh doanh nghiệp - Có biểu trốn tránh thoái thác ngân hàng tới kiểm tra hoạt động doanh nghiệp - Doanh nghiệp có gia tăng bất thường hàng tồn kho, khoản bán chịu chưa thu tiền, rút séc vượt giá trị tiền gửi,… - Có thay đổi bất thường nội doanh nghiệp thay đổi ban lãnh đạo, giám đốc từ chức bỏ trốn,… - Các rủi ro thiên tai gây ảnh hưởng tới hoạt động doanh nghiệp hay tiến trình thực dự án Trong trình giám sát khách hàng có biểu gian dối, sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải kiên không giải ngân thu hồi nợ trước thời hạn  Thực biện pháp hạn chế nợ hạn Để hạn chế nợ hạn, ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang cần có biện pháp kiểm tra giám sát từ khâu thẩm định đến khâu quản lý tiền vay, giám sát khách 55 hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Ngoài ra, ngân hàng sử dụng số biện pháp sau: - Tập trung ý kiến chuyên viên phối hợp với hội đồng tín dụng, nghiên cứu biện pháp thu hồi nợ hạn, nợ khó đòi tìm biện pháp xử lý Hằng năm ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang phải thường xuyên phân tích rủi ro, dự báo rủi ro tiềm ẩn - Phân loại nguyên nhân nợ hạn, tùy trường hợp cụ thể mà đưa biện pháp xử lý thích hợp - Trong trình thẩm định, cán tín dụng cần tìm hiểu kỹ nguồn thu nhập trả nợ khách hàng tư cách người vay - Ưu tiên cho vay với khách hàng có uy tín, có số tín nhiệm cao, trả nợ vay ngân hàng hạn, khách hàng vay vốn lần đầu dự án vay vốn có hiệu quả, tư cách tốt có tài sản chấp đảm bảo - Gia tăng cho vay với khách hàng có dự án có tính khả thi cao, tư vấn cho khách hàng phương án kinh doanh hiệu để doanh nghiệp vực dậy Giải pháp giúp cho khách hàng đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng - Khi khoản vay không cách để thu hồi, ngân hàng cần nhanh chóng thực thủ tịch để lý tài sản chấp, cầm cố yêu cầu người bảo lãnh trả nợ cho ngân hàng, để đảm bảo lợi ích ngân hàng xóa nợ cho khách hàng - Tăng cường thu hồi nợ hạn cho ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang biện pháp kiểm tra thường xuyên khoản vay chưa trả Bên cạnh đó, phân loại tín dụng theo mức độ rủi ro, thường xuyên theo dõi hoạt động doanh nghiệp để phát kịp thời khó khăn đơn vị, qua đưa giải pháp, giúp cho đơn vị tháo gỡ khó khăn trình sản xuất kinh doanh để việc hoàn trả nợ cho ngân hàng không gặp trở ngại  Xây dựng sách cấu vay vốn hợp lý Để nâng cao hiệu cho vay đầu tư, đòi hỏi ngân hàng cần có kênh thu hút vốn Đặc trưng tín dụng đầu tư thời gian sử dụng vốn kéo dài, ngân hàng 56 không tổ chức nguồn vốn tốt hiệu sử dụng vốn không cao Để tổ chức tốt cấu vốn ngân hàng cần làm công tác sau: - Ngân hàng cần có quy định phương hướng cho vay thời gian dài, tối thiểu năm trở nên Trong đó, xác định mục tiêu đầu tư cho vay với dự án xây dựng trường học cho vay doanh nghiệp kinh doanh khách sạn, nhà nghỉ,…đồng thời xây dựng danh mục khách hàng đặt quan hệ tín dụng tương lai - Thường xuyên giám sát, kiểm tra vốn đầu tư, tránh sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn, tránh cho vay đảo nợ - Đa dạng hóa hình thức tạo nguồn, đặc biệt quan tâm tới khoản thu hồi vốn từ dự án đầu tư theo kế hoạch Nhà nước tổ chức phi phủ, dự án có nguồn lớn có lãi suất ưu đãi Đồng thời mở rộng cho vay đồng tài trợ, kết hợp với ngân hàng khác để hạn chế rủi ro nâng cao hiệu sử dụng vốn  Thực hỗ trợ sau vay vốn Để thu hồi vốn gốc lãi hạn, ngân hàng cần thực biện pháp hỗ trợ sau vay vốn Công tác việc giúp khách hàng làm ăn hiệu trả nợ cho ngân hàng, đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Các biện pháp là: - Hỗ trợ đầu tư, tư vấn thông tin: dịch vụ này, ngân hàng hướng dẫn khách hàng lập dự án, lựa chọn sản phẩm, tính toán nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất vay có lợi với doanh nghiệp ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang cần có phận tư vấn riêng, có mối quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn liên quan tới lĩnh vực hoạt động khách hàng, để nắm bắt thông tin hoạt động kinh doanh cung cấp cho khách hàng thông tin cần thiết Việc vừa tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng vừa thu lợi ích định 57 - Hỗ trợ tư vấn tài chính: ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp việc phân tích tài chính, lập dự án đầu tư, kinh doanh… Qua đó, ngân hàng giúp doanh nghiệp phát triển thu phí định - Hỗ trợ tư vấn luật: ngân hàng giúp khách hàng hiểu rõ quy định pháp luật để thực luật đầu tư, luật doanh nghiệp… Vì nhiều doanh nghiệp chưa nắm vững quyền nghĩa vụ mối quan hệ kinh tế, dẫn đến xảy lỗi không đáng có chịu thiệt thòi - Hỗ trợ đại lý toán: Khi công ty cổ phần, doanh nghiệp muốn phát hành chứng khoán, trái khoán, ngân hàng làm trung gian phát hành nhận tiền phí định Với nghiệp vụ ngân hàng không cho khách hàng vay mà phục vụ khách hàng khâu toán, đòi nợ, bảo quản ủy nhiệm quyền thừa kế tài sản  Mở rộng mạng lưới khách hàng Việc nghiên cứu mở rộng mạng lưới khách hàng đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang Thứ nhất, khách hàng nhiều ngân hàng có nhiều uy tín so với ngân hàng khác khu vực đồng thời đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng (do có khách hàng có doanh thu) Thứ hai, mạng lưới khách hàng lớn tạo nhiều sản phẩm Khi đó, khách hàng có nhiều lựa chọn sản phẩm hơn, ngân hàng có lợi cạnh tranh so với ngân hàng đối thủ  Thu thập đầy đủ thông tin khách hàng Việc thu thập đầy thủ xác thông tin khách hàng giúp ích cho việc nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang, đặc biệt khâu tổ chức hệ thống thông tin quản lý khách hàng Ngân hàng cần thiết lập nhiều kênh thông tin khác thông tin thu thập từ khách hàng thông qua ngân hàng bạn, báo, đài phương tiện thông tin đại chúng qua người dân địa phương 58 Việc xử lý thông tin khâu quan trọng, đòi hỏi phải có chọn lọc phân loại thông tin hợp lý để cần sử dụng, tổng hợp giúp ích cho việc định cho vay đắn, hợp lý xác  Nâng cao chất lượng đạo đức lực đội ngũ cán ngân hàng Một nhân tố quan trọng ngân hàng nhân tố người, nhân tố định tới hiệu hoạt động ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng việc tổ chức tốt công tác nhân biện pháp cần thiết Để thực tốt công tác này, ngân hàng cần thực nhiệm vụ sau: - Thường xuyên đưa cán nhân viên tập huấn, đào tạo nhằm nâng cao trình độ, nghiệp vụ, giúp cán ngân hàng nắm bắt kịp thời quy định Nhà nước ngân hàng cấp trên, Đồng thời học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác tiếp thu kiến thức nghiệp vụ ngân hàng đại - Xây dựng chế độ khen thưởng, kỷ luật rõ ràng để vừa khuyến khích cán ngân hàng hoàn thành tốt công việc giao đồng thời hạn chế biểu tiêu cực nội ngân hàng Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, cán phải tự chịu trách nhiệm trước việc làm, định - Tổ chức hoạt động đoàn thể, tạo điều kiện cho cán ngân hàng có điều kiện nghỉ ngơi, giao lưu học hỏi với ngân hàng khác với ngân hàng địa bàn tỉnh khác Cần có chế độ lương thưởng hợp lý, quan tâm tới sống gia đình cán ngân hàng, tạo điều kiện cho họ yên tâm công tác, hoàn thành công việc gia đình ngân hàng  Thực tốt công tác marketing ngân hàng Việc mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng thông qua việc quảng bá, tuyên truyền việc làm cần thiết Ngân hàng phải cho người biết tới hoạt động, sản phẩm ngân hàng lợi ích giao dịch với khách hàng Có vậy, ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang đánh bại đối thủ cạnh tranh, thu hút khách hàng 59 4.3 KIẾN NGHỊ VỚI CƠ QUAN CẤP TRÊN 4.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến tín dụng, có nhiều văn chồng chéo chưa phù hợp với thực tế Do đó, cần có hợp tác đồng quan ban ngành liên quan việc định văn luật Đồng thời phân cấp quản lý rõ ràng, quy định trách nhiệm khâu quản lý hệ thống ngân hàng nói chung công tác tín dụng nói riêng Tăng cường rà soát giám sát chặt chẽ công trình, dự án thực thực từ nguồn vốn ngân sách Nhà nước đảm bảo hiệu đầu tư Khắc phục tình trạng đầu tư nhiều nguồn vốn không chắn công trình, dự án đầu tư dở dang, kéo dài Các quan Nhà nước tăng cường kiểm tra hoạt động doanh nghiệp quốc doanh, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động pháp luật Đẩy mạnh cải cách hành để không gây khó khăn cho doanh nghiệp quốc doanh Khi tiến hành cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước lớn, Nhà nước nên nắm cổ phần tối đa 51% vốn công ty 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng  Với Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, cải tiến văn pháp lý lĩnh vực tín dụng cho phù hợp Cần ban hành quy định thẩm định, kiểm tra, giám sát cho chặt chẽ, an toàn Đồng thời, ngân hàng Nhà nước cần ban hành mức lãi suất, tỷ giá phù hợp, cập nhật với thay đổi kinh tế Ngân hàng Nhà nước phải xây dựng hệ thống thông tin khách hàng xác, cập nhật, truy cập lúc sở hệ thống máy tính đại Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với quan ban ngành khác thuế, Bộ tài chính, Bộ kế hoạch đầu tư… việc thu thập xử lý thông tin khách hàng, chế cho vay lĩnh vực có liên quan Những thông tin vừa phải xác, vừa cập nhật đồng thời phải pháp luật 60 Nâng cao chất lượng tra, kiểm tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần xử lý kiên trường hợp sai phạm, đồng thời phối hợp ngành liên quan để giúp đỡ tháo gỡ khó khăn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước ban hành văn hướng dẫn sách Nhà nước lĩnh vực tiền tệ tín dụng để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại thực xác pháp luật  Với ngân hàng BIDV Việt Nam: Ngân hàng BIDV Việt Nam cần nâng cao hệ thống công nghệ đại cho ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang trang thiết bị, phần mềm ứng dụng, phần mềm quản lý khách hàng…giúp ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang thuận lợi việc giao dịch, huy động vốn sử dụng vốn hiệu Tăng cường máy rút tiền tự động phòng giao dịch địa bàn tỉnh Hà Giang, ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang trang bị máy thành phố Hà Giang, huyện Bắc Quang, Vị Xuyên có máy Ngoài ra, huyện lại có máy máy Như vậy, đáp ứng lượng giao dịch qua hệ thống máy ATM ngày nhiều Đồng thời phòng giao dịch huyện chưa đảm bảo cho hoạt động thông suốt Điều khiến cho khách hàng gặp nhiều khó khăn giao dịch Ngoài ra, ngân hàng BIDV Việt Nam hỗ trợ cho ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang công tác đào tạo cán yếu tố người yếu tố ảnh hưởng lớn tới thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, ngân hàng BIDV Việt Nam cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, tập huấn ngắn hạn dài hạn để nâng cao trình độ công tác quản trị điều hành, quản lý kinh doanh ngân hàng 61 KẾT LUẬN Trong giai đoạn 2010 – 2014, ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang áp dụng nhiều hình thức sử dụng vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, để công tác sử dụng vốn đạt hiệu cao nữa, góp phần vào công xây dựng phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Hà Giang, ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang cần khắc phục tổn thất phát huy mặt mạnh đồng thời khắc phục điểm yếu kinh doanh Trên sở phân tích thực trạng sử dụng vốn ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang, luận văn tìm tồn ngân hàng, đưa giải pháp để nâng cao hiệu sử dụng vốn cho ngân hàng như: nâng cao hiệu thẩm định dự án, đẩy mạnh sách thu hút khách hàng,… đồng thời luận văn đưa kiến nghị với Nhà nước, với Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng BIDV Việt Nam, qua góp phần tháo dỡ khó khăn vướng mắc cho ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang Với kiến thức với kiến thức học nhà trường với giúp đỡ mặt thông tin ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang, luận văn cố gắng kết hợp lý luận thực tế, sở đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng Trong trình nghiên cứu viết luận văn, em nhiều thiếu sót nên em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Một lần em gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo Nguyễn Thị Hương Liên cán công tác Ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Quang Hưng, 2008.Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng thương mại cổ phần Seabank.Luận văn thạc sỹ, Học viện tài chính, Hà Nội Frederic S Mishkin, 2011 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Hà Nội : Nhà xuất khoa học kỹ thuật Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Giang, Báo cáo tài năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Nguyễn Chí Trung, 2006 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng xu hội nhập Hà Nội: Tạp chí ngân hàng Nguyễn Minh Kiều, 2008 Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính Nguyễn Ngọc Thùy, 2012.Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Kỳ Hòa, thành phố Hồ Chí Minh Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế - tài thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thanh, 2012.Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đôi – chi nhánh Thanh Hóa.Luận văn thạc sỹ, Đại học Vinh, Nghệ An Nguyễn Văn Tiến, 2012 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất thống kê Peter Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất tài 10 Phan Thị Âu Châu, 2008 Phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện 63 Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp Luận văn thạc sỹ, trường Đại học Mở thành phố Hồ Chí Minh 11 Phan Thị Thu Hà, 2013 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân 12 Trịnh Thị Hoa Mai, 2009 Giáo trình Kinh tế học tiền tệ ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Đại học Quốc Gia Hà Nội 13 Website liên quan: http://sbv.gov.vn http://bidv.com.vn http://ub.com.vn 64 [...]... về hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Phương pháp nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển – chi nhánh Hà Giang Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển – chi nhánh Hà Giang 3 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN... đến hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng thương mại? - Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang như thế nào? Điểm mạnh và điểm yếu của các hoạt động này đối với ngân hàng BIDV tại Hà Giang? - Giải pháp nào để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang? 4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tư ng nghiên cứu: Hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. .. phân tích là tài liệu về hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần và đầu tư Hà giang và các số liệu so sánh của ngân hàng Agribank và ngân hàng Vietinbank Nguồn dữ liệu thứ cấp là các báo cáo tài chính của Ngân hàng thương mại cổ phần và đầu tư Hà giang Thông tin và số liệu của các Ngân hàng khác bao gồm ngân hàng Vietinbank và ngân hàng Agribank Quá trình thu thập và phân tích dữ liệu thứ... phát từ vấn đề trên, tác giả đã chọn đề tài: Hiệu quả sử dụng vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư &phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang làm đề tài nghiên cứu 2 Mục đích nghiên cứu Thông qua việc nghiên cứu thực trạng hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Giang giai đoạn 2010 - 2014 nhằm tìm hiểu nguyên nhân và những nhân tố tác động tới hiệu quả. .. quả sử dụng vốn để đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại BIDV – chi nhánh Hà Giang trong thời gian tới 3 Câu hỏi nghiên cứu Luận văn trình bày cơ sở lý luận về nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển – chi nhánh Hà Giang nhằm trả lời các câu hỏi nghiên cứu như sau: - Các tiêu chí đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng thương mại. .. quả sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Hà Giang 16  Với báo cáo tài chính của Ngân hàng khác tại Hà giang:  Trước năm 2012, trên địa bàn tỉnh Hà Giang chỉ có ngân hàng Agribank và ngân hàng BIDV Nhưng từ năm 2012, tỉnh Hà Giang có thêm chi nhánh của ngân hàng Vietinbank Thu thập các báo cáo tài chính của ngân hàng Agribank và ngân hàng Vietinbank năm 2012, 2013 và 2014,... kia và ngược lại Trong công tác quản lý hoạt động ngân hàng phải kết hợp tối ưu hoạt động huy động vốn và việc sử dụng vốn nhằm đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng 1.2.2 Khái niệm hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng thƣơng mại Hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng thương mại phản ánh mối tư ng quan giữa kết quả tài chính với vốn mà ngân hàng thương mại bỏ ra Quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. .. hàng thương mại thương mại cổ phần đầu tư và phát triển – chi nhánh Hà Giang - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng thương mại thương mại cổ phần đầu tư và phát triển – chi nhánh Hà Giang trong giai đoạn 2010 – 2014 2 5 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được chia làm 4 chương: Chƣơng 1: Tổng quan nghiên cứu và. .. mối liên hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn nhằm đưa ra những giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng BIDV – chi nhánh Hà Giang 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng thƣơng mại Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là những vấn đề có vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng cũng như đối với nền... sử dụng biểu đồ nhằm phản ánh quy mô, tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu hệ số thu nợ, lợi nhuận ròng sau thuế, tỷ lệ ROA, ROE và tỷ lệ chi phí/thu nhập của ngân hàng 18 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH HÀ GIANG 3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng ... phát triển Việt Nam Việt Nam Ngân hàng BIDV – Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển chi nhánh Hà Giang Việt Nam – chi nhánh Hà Giang huyện Lấp Vò, Đồng Tháp Ngân hàng thương mại cổ phần. .. hiệu sử dụng vốn ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển – chi nhánh Hà Giang Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển – chi nhánh Hà. .. phần đầu tư phát triển Việt Nam – huyện Lấp Vò, Đồng Tháp Ngân hàng Seabank Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Vietcombank Nam Ngân hàng