Au terme de ce travail, a cote de mes efforts les connaissances accumulộes, je tien tout dabord remercier mes professeurs pour les enseignements formation et les aides quils mont offert durant mes ộtude a la Facultộ dộconomie de hue et luniversitộ de Rennes Il mest trốs agrộable de pouvoir prộsenter ici mon plus profond remerciement a mon professeur Pham Thi Thanh Xuan qui maccorde sa confiance pour la relation de ce sujet et pour mavoir aiguille tout au long de ce travail Ensuite, je souhaite remercier Conseil dadministration, tous les personnels de la Sacombank succursale Quang Binh, qui mavoir accueilli et pour leur aide prộcieuse et leur comprộhension durant le stade ici Enfin, jaimerais ộgalement remercier ma famille, mes amies pour mavoir donnộ le gout dapprendre, la force et le courage daccomplir ce travail Jadresse mes sincốres remerciement a toutes les personnes qui m ont aidộ la rộalisation ce travail ! Hue, Mai 2015 Rộalise par ẹinh Leọ Giang TABLE DES MATIẩRES LISTE DES TABLEAUS LISTE DES GRAPHIQUE PARTIE I: INTRODUCTION Le choix du sujet dộtude Dans les derriốres annộes, l'ộconomie du pays a les changements positifs, le pays se joint les marchộs rộgionaux et le monde, ộtabli des relations internationales dans nombreux secteur, et elle obtient beaucoup de grandes rộalisations Le secteur bancaire a un rụle de plus en plus important dans l'ộconomie, il aide l'ộchange rapide des marchandises et du monnaie, rộpond la demande de monnaie pour l'ộconomie de pays quand l'ộconomie de marchộ rộtablit aprốs les impacts de la rộcession ộconomique mondiale Dans le fonctionnement du systốme bancaire commercial, la mobilisation de capitaux et le prờt, ils sont deux activitộs parallốles, ils ont la relation intime et se complốtent mutuellement Le prờt est toujours l'activitộ de base des banques commerciales, il a un rụle important gộnộrer des revenus principalement pour les banques Avec le dộveloppement de l'ộconomie, le niveau de la vie des habitants est de plus en plus hausse, la sociộtộ est plus progressiste, la demande de capitaux est aussi augmenter: Pour les clients individuels, le capital du prờt aide rộpondre aux diffộrent besoins des clients (la production, la consommation ) dans la condition de ressources limitộes Avec les entreprises, le capital est le problốme pour, maintenir les activitộs, dộvelopper la production, moderniser la technologie, ộlever la qualitộ des produits et des services L'activitộ de prờt est trốs important pour la survie et le dộveloppement d'une banque, et plus, il a agi trốs important pour les clients et l'ộconomie un pays Avec le dộsir d'avoir une vue d'ensemble et de comprendre plus l'activitộ de prờt au systốme bancaire commercial et Sacombank -succursale Quang Binh, jai dộcidộ de recherches du sujet: "Analyse la situation de prờt Sacombanksuccursale Quang Binh" Lobjectif de lộtude Le mộmoire recherche et rộpond quelques objectifs spộcifiques suivants: - Systộmatiser les thộories de la bancaire commercial et s'activitộ de prờt Le systốme des rốglements de la loi, de la Banque centrale et de Sacombank Analyse de la situation de prờt Sacombank-succursale Quang Binh ẫvaluer l'efficacitộ de l'activitộ de prờts Sacombank succursale Quang Binh Proposer des mesures pour soutenir et amộliorer l'efficacitộ de l'activitộ de prờt Sacombank succursale Quang Binh L'objet et l'ộtendue de l'ộtude - L'objet de recherche: l'activitộ de prờt Sacombank-succursale Quang Binh L'ộtendue de l'ộtude : L'espace: Sacombank-succursale Quang Binh La durộe: 2009-2013 La mộthode de la recherche - Les mộthodes de collecte des donnộes Le mộmoire consulte les sources: l'arrờtộ du gouvernement et les documents d'orientation - de la Banque centrale, les revues spộcialisộes et les documents des scientifiques Les sources des donnộes: rapports d'activitộ, du bilan comptable, tableau des flux de financement - Recueillir de l'observation et de l'apprentissage lors de la pratique Les mộthodes de traitement et d'analyse des donnộes: partir des donnộes, effectuer des calculs, des statistiques et des traitements l'aide des logiciels Excel, utiliser des tables et des graphiques pour illustrer Mộthodes d'analyse et d'ộvaluation: aprốs le traitement des donnộes, utiliser la mộthode de comparaison, d'analyse des tendances, d'estime les changements au cours des annộes La mộthode de comparaison: comparer l'augmentation / la diminution des statistiques, le taux de changement sur l'annộe, par rapport l'indice Le plan du sujet d'ộtude Partie I: Introduction Partie II: Contenue de l'ộtude - Chapitre 1: Les fondements thộoriques Chapitre 2: Analyse de la situation de prờt la banque commerciale par actions - Saigon Thuong Tin -succursale Quang Binh Chapitre 3: Quelques solutions pour amộliorer lefficacitộ de lactivitộ de prờt a la banque commerciale par actions Saigon Thuong Tin -succursale Quang Binh Partie III: Conclusion PARTIE II: CONTENUE DE L'ETUDE CHAPITRE 1: LES FONDEMENTS THEORIQUES 1.1 Les fondements thộoriques sur le prờt 1.1.1 La dộfinition Comme rốglements par la loi, Point de l'article de la loi sur les ộtablissements de crộdit: le prờt est une forme de crộdits, le prộteur livre ou s'engage de livrer au client un montant pour utiliser un but dộterminộ dans une certaine pộriode comme convenu avec le principe de remboursement du principal et de l'intộrờt 1.1.2 Le principe doctroi des prờts l'article 6, la rộglementation du prờt des ộtablissements de crộdit par les clients, les emprunteurs doit assurer les principes suivants: - Utiliser les prờts des buts comme convenu dans le contrat de crộdit Rembourser le principal du prờt et des intộrờts sur le temps comme le convenu - dans la convention de crộdit La garantie de prờt doit observer la rộglementation du gouvernement et le gouverneur de la Banque d ẫtat 1.1.3 La source de capital des banques commerciales Pour le cours d'administration la banques commerciale par Tran Huy Hoang et collaborateur (Maison d'ộdition du travail social, 2010) Le capital de banques commerciales est crộộ partir de: Le capital charte et les fonds: la capital charte est le capital initial lorsque la Banque a commencộ ses opộrations et enregistrộ dans la charte de la Banque le capital charte doit au niveau minimum prescrit par la loi Les fonds de la banque ont formộs lorsque la banque fonctionne, il comprend les fonds au bộnộfice net annuel de la Banque: les rộserves de fonds complộmentaires du capital charte, le fonds d'investissement de dộveloppement et d'autres fonds Au Vietnam, la dộcision n 457/2005 / QD-NHNN, le capital propre de la banque commercial comprend le capital propres de base (le capital de catộgorie 1) et le capital propres de supplộment (le capital de catộgorie 2) Le capital mobilisộ: il est la source principale de capital utilisộ dans les opộrations commerciales de la Banque, il a la grande proportion dans le capital total des activitộs de banques commerciales Le capital mobilisộ comprend : - Le dộpụt non terme par les clients - Le dộpụt terme d'organisation et de syndicats - L'ộpargne de la population - L'ộmission de papiers de valeur: l'effet, l'obligation, le certificat de dộpụt Capital d'emprunt: dans le cas le capital propre et le capital mobilisộ n'est pas assez rộpondre le besoin des clients, la banque peut emprunter par : - Le prờt domestique Le prờt de la Banque centrale: Banque centrale finance la banque par des mesures d'escompte et de rộescompte si le profil de crộdit et les documents de rộescompte sont bons Emprunter autres banques commerciales sur le marchộ interbancaire - Le prờt de banques ộtrangốres 1.1.4 La classification du prờt Tableau 1.1: La classification du prờt Indice Selon l'objet du prờt Contenu Le particulier: l'individus, le mộnage Le client professionnel :l'entreprise privộe, le type d'entrepris Selon la durộe du prờt Selon le mode du prờt Selon l'actif garant Selon le produit du prờt Le clientốle particuliốreel Le client professionnel mois 60 mois, la durộe de prờt long terme est plus de ans Les prờts normaux Les prờts de fonds de roulements sur marge Hypothộcaire Non -hypothộcaire Le prờt de la production : Le prờt de production Le prờt de titres Le prờt dautre production Le prờt de consommation : Le prờt de consommation gộnộrale Le prờt de aliộnation, de construction et de rộparation des bõtiments Le prờt dacheter de la voiture Le prờt pour autres consommations Le prờt de consommation des emloyộs Autres prờts (le prờt aux commerỗants du marchộ) Le prờt de financement de la commerce intộrieur Le prờt pour l'exportation: cest les prờts qui financement les activitộs de l'exportation Le prờt pour l'importation: cest les prờts qui financement les activitộs de l'exportation Le prờt pour les projets dinvestissement: ce type de prờt finance les projets dinvestissement moyen et long terme Autres prờts Le prờt court terme: le prờt a la durộe maximale de 12 mois Le prờt moyen et long terme: la durộe de prờt moyen est de 12 1.1.5 Analyse des opộrations de prờt de la banque commerciale Tableau 1.2: Le tableau de la synthốse des indices Le systốme d'indices qualitatifs 1.La procộdure Ceci est la phase de contact initial du client et la banques L'exigence de la procộdure est et de la simple , pas compliquộ, le temps dexamenest rapide avec le comportement scrupuleux et rộglementation enthousiasme des employộs de crộdit, les clients vont avoir un confort psychologique, ils de prờt crộent la confiance et la bonne image auprốs des clients permettra aux clients un sentiment agrộable, crộent la confiance, la foi et la bonne image avecle client La banque doit se conformer la rộglementation de prờt, les agents de crộdit doivent se conformer graduellement et prộcisộment du tõche d'ộvaluation des dossiers, la capacitộ financiốre, la capacitộ juridique de client pour prendre des dộcisions la plus sensộe 2.Le processus dexamen de Le client veut toujours emprunter de l'argent avec le temps le plus rapide et le coỷt plus bas Les opộrations bancaires s'effectuent sur la base de servir meilleur aux clients mais la prờt banque doit aussi assurer la sộcuritộ des prờts Cette phase exige que les agents de prờt bien et ont une haute compộtence professionnelle pour prendre des dộcisions prộcises dans le temps le plus rapide et assurer la sộcuritộ des prờts 3.L'employộ de Si les agents de prờt ont l'attitude de service et l'ộthique professionnelle bien, il va crộer la prờt confiance pour les clients et de crộer une bonne image auprốs des clients La qualification et l'expộrience de l'agent de prờt influence la qualitộ du prờt, avec le qualification et l'expộrience de haut, l'agent de prờt sera de prendre des dộcisions correctes, efficace et faible risque 4.L'ộquipement, Bon ộquipement a un impact positif sur la psychologie du client et rộpondre aux activitộs la technologie professionnelles de banques prộcis et le plus rapide moderne de la banque Le systốme d'indices quantitatifs Lindice 1.La Centenu Le capital mobilisộ: Le dộpụt non terme par les clients Le dộpụt de l'organisation et des syndicats L'ộpargne de la population L'ộmission de papiers de valeur: l'effet, l'obligation, le certificat de dộpụt Les ventes de prờt mobilisation de capital 2.les ventes de prờt, le recouvrement de prờt et le solde selon la loi d'ộtablissements de crộdit n 47/2010/QH12: le prờt est une forme de fournir de crộdit, le prờteur livre ou s'engage livrer au client un montant pour utiliser des buts dộterminộ dans une certaine pộriode de temps, comme convenu avec le principe de de prờt remboursement du principal et des intộrờts " Le recouvrement de prờt Le recouvrement de prờt est un indice montrant la quantitộ de capital que la banque recouvrer dans une pộriode, il reflốte la situation de recouvrement de capital de la banque et il est la base pour dộterminer du cycle de capital, donc, il est un indice important pour ộvaluer l'activitộ de prờt de la banque 10 Le solde de prờt fait les petites banques de perdre lavantage de taux dintộrờt, les banques ont le prestige et meilleure rộgulation comme Sacombank, elles ont des avantages pour attirer de capital de mobilisations avec les frais moins ộlevộs En 2013, le profit continue augmenter, malgrộ que les ventes de prờt et le solde de prờt augmentent fortement, mais le profit augmente plus lent quen 2012 et le revenu dintộrờt augmente de moins quen 2012, en raison de taux dintộrờt ne reste plus ộlevộ comme en 2012, tandis que de nombreux comptes de dộpụt continue payer lintộrờt ộlevộ pour les dộposent La diffộrence entre le taux de prờt et le taux de mobilisation, cela fait le profit augmente plus lent quen 2012 Cependant, avec la situation difficile de lộconomie et lopộration de prờt du systốme de la banque commerciale augmente lentement, ainsi, avec ce profit, il montre les efforts de la banque dans activitộ de prờt, de marketing et service des clients, apporter le prestige et la confiance des clients Selon lobjet, avec le profit de groupe de clientốle particuliốre tient une proportion plus ộlevộ que groupe de clientốle professionnelle Cependant, le profit de groupe de clientốle particuliốre a tendance diminuer, la proportion de profit de groupe de clientốle particuliốre est 65% en 2009, 64.70% en 2010, 63.15% en 2011, 63.03% en 2012 et 60.15% en 2013 Pour le groupe clientốle professionnelle, sa proportion est 35% en 2009, 35.30% en 2010, 36.85% en 2011, 39.85% en 2012 et 36.98% en 2013 Progressivement, la clientốle particuliốre nest plus la principale source de lactivitộ dộpụt La clientốle professionnelle joue un rụle de plus en plus important Cela montre que la banque ộquilibre deux groupe de clients, pour maximiser le revenu de deux groupes de client, apporter le profit plus ộlevộ pour la banque Le taux de rentabilitộ de lactivitộ de prờt Tableau 2.15: Taux de rendement de l'activitộ de prờt 56 Profit de prờts (1) 2009 Indice (Unitộ: million VND) 1 2012 2013 10,0 6,52 Profit de prờts de la clientốle particuliốre (2) 3,51 professionnelle (3) 315, Le solde de prờt (4) 3.18 Profit de prờts / Le solde de prờt (1)/(4) 2.07 Le solde de prờt (2)/(4) Profit de prờts de la clientốle 1.11 professionnelle / Le solde de prờt (3)/(4) 1 % 9,40 5,01 6,22 368, 481, 3.68 3.25 2.32 1.95 1.36 1.29 % 8,55 % , 3 15,6 , 1 % Profit de prờts de la clientốle particuliốre / % 13,5 , 8 , 2 , Profit de prờts de la clientốle , , , % (Le service de comptabilitộ Sacombank-succursale Quang Binh) Cet indice reflốte la possibilitộ de rentabilitộ des prờts, il indice un ô dong ằ pour prờter apporte combien de ô dong ằ de profit Cet indice diminue en 2010 et en 2011, il augmente en 2012 et en 2013 et le niveau daugmentation/diminution nest pas grand par ans Dans lensemble, cet indice a tendance augmenter dans cette pộriode, cela montre lefficacitộ de la gestion de capital et de la politique de taux dintộrờt de la banque, il contribue laugmentation de taux de rentabilitộ et maintenir sa position de la banque 57 2.2.3.7 La contribution de lactivitộ de prờt Tableau 2.16: La contribution de l'activitộ de prờt (Unitộ: million VND ) Indices 2009 2010 2011 2012 10,0 9,04 10,0 13,5 Profit de prờt de la de la clientốle particuliốre 6,52 5,85 6,35 8,55 Profit de prờt de la clientốle professionnelle 3,51 3,19 3,71 5,01 15,3 13,8 14,9 20,4 65.2 65.2 67.1 66.4 42.4 42.1 42.4 41.8 Profit de prờt de la clientốle professionnelle / Profit avant impụt (3)/(4) 58 22.8 23.0 24.7 24.5 5 % particuliốre / Profit avant impụt (2)/(4) % Profit de prờt / Profit avant impụt (1)/(4) Profit de prờt de la de la clientốle 2 , Profit avant impụt (4) , 2 (3) , (2) , Profit de prờt (1) 2 % (Le service de comptabilitộ Sacombank-succursale Quang Binh) (Unitộ: million VND) Graphique 2.12: La contribution de l'activitộ de prờt La contribution de lactivitộ de prờt est 65.28% en 2009, 65.21% en 2010, 67.16% en 2011, 66.40% en 2012 et 69.08% en 2013 Cet indice fluctue de 6569%, cela montre lorientation de la banque pour lactivitộ de prờt, lactivitộ de prờt est lactivitộ principal et apporter la source de revenu principal En termes dobjet, le profit de la clientốle particuliốre est toujours plus ộlevộ que la clientốle professionnelle La banque assure toujours le taux de profit ộlevộ, il montre le succốs et leffort sans arrờt de la banque Cest un rộsultat encourageant, prouver le prestige et la marque de commerce de la banque 59 Tableau 2.17: Lộvaluation la situation de prờt la banque commerciale par action Sai Gon Thuong Tin - succursale Quang Binh dans la pộriode 2009-2013 Le systốme d'indices qualitatifs I Indice ẫvaluation Satis T faire de prờt La procộdure et de la rộglementation Le processus dexamen de prờt Le procộdure et la politique ont les textes concrets, le processus de prờt observe toujours et rộalise sộrieux les rốglements de la banque centrale et la direction du siốge social Au succursale Quang Binh, la plupart d'emprunte est examinộ pendant 4-5 jours,: le temps dexamen est rapide, crộer la satisfaction du client et intensifier lefficacitộ du travail de partie de prờt, aider augmenter la productivitộ de ce partie moderne de la banque L'ộquipement, la technologie lộquipement est investi bien, la banque applique le systốme de science et de la technologie moderne pour crộer un environnement de travail confortable et pratique pour les employộs de la banque L'employộ de prờt La banque a une ộquipe demployộ professionnel, habile dans communiquer avec les clients et vivant dans la prộsentation les services de la banque aux clients II Indice ẫvaluation Satis T faire et le prờt La rotation de capital de prờt Le taux de prờt pộrimộ La compatibilitộ entre la mobilisation 2.27 en 2009, 1.34 en 2010, 1.95 en 2011, 1.96 en 2012 v 1.83 en 2013 0.20% en 2009, 0.31% en 2010, 0.19% en 2011, 1.15% en 2012 v 0.80% en 2013 Le prờt moyen-long terme sur le capital de mobilisation moyen-long terme: 54.80% en 2009, 41.66% en 2010, 47.65% en 2011, 22.86% en 2012, 48.90% en 2013 60 Le taux de prờt mauvais La possibilitộ de recouvrement de 0.17% en 2009, 0.24% en 2010, 0.18% en 2011, 0.12% en 2012 v 0.09% en 2013 83.28% en 2009, 77.43% en2010, 94.42% en 2011, 10.29% en 2012 v 11.45% en 2013 prờt La possibilitộ compensable de prờt 7.92 fois en 2009, 5.76 fois en 2010, 6.25 fois en 2011, 9.33 fois en 2012 v 10.84 fois en 2013 Le taux de rentabilitộ de l'activitộ de 3.18% en 2009 3.14% en 2010, 2.57% en 2011, 3.68% en 2012 v 3.25% en 2013 La contribution de l'activitộ de prờt 65.28% en 2009, 65.21% en 2010, 67.16% en 2011, 66.40% en 2012 v 69.08% en 2013 mauvais prờt 61 2.3 Evaluation la situation de prờt de la banque 2.3.1 Les rộsultats Grace a le systốme des indices qualitatifs et quantitatifs, il montre que lactivitộ de prờt de Sacombank succursale Quang Binh rộpondre toujours aux besoins de nombreux clients diffộrents, la fois, assurer la sộcuritộ et apporter le profit ộlevộ pour la banque Les indices qualitatifs, la banque a rộpondu bien tous les aspects : - La procộdure et la rộglementation de prờt: la procộdure et la politique ont les textes concrets, le processus de prờt observe toujours et rộalise sộrieux les rốglements de la banque centrale et la direction du siốge social Le processus fixe clairement les responsabilitộs de chaque partie, chaque retape du processus de prờt ont une partie de gộrer En outre, lexamen de prờt est rộalisộ travers de - nombreux niveaux, pour aider intensifier la sộcuritộ de prờt Le processus dexamen de prờt: le temps dexamen est rapide, crộer la satisfaction du client et intensifier lefficacitộ du travail de partie de prờt, aider augmenter la - productivitộ de ce partie Lộquipement et la technologie moderne de la banque: lộquipement est investi bien, la banque applique le systốme de science et de la technologie moderne pour crộer un environnement de travail confortable et pratique pour les employộs de la - banque Lemployộ de prờt: la banque a une ộquipe demployộ professionnel, habile dans communiquer avec les clients et vivant dans la prộsentation les services de la banque aux clients Les indices quantitatif: la pộriode 2009-2013 est une pộriode de lộconomie encore de nombreuse incertitudes, mais avec une base solide et les employộs professionnels et les indices qualitatifs que dộcrites ci-dessus, la banque maintient lefficacement les activitộs de prờt : 62 - Lactivitộ de prờt a beaucoup de fluctuation dans cette pộriode, en gros, lactivitộ de prờt a tendance augmenter, le prờt court terme et le prờt de la clientốle - particuliốre tiennent toujours une grande proportion Les ventes de prờt, le recouvrement de prờt et le solde de prờt ont des fluctuations - de mờme sens par le prờt court terme tient une grande proportion Le prờt pộrimộ tient une petite proportion, donc, bien quelle a tendance croissant - dans cette pộriode, mais nest pas une signe inquiộtant Le prờt mauvais diminue, cest un bon signe, il montre que la banque a rộalisộ - bien lactivitộ de recouvrement de prờt pộrimộ Le profit de lactivitộ de prờt est de 65% 70%, il montre que le prờt est lactivitộ principal de la banque, le profit a tendance croissant Ainsi, bien que certains indices ont nombreux de fluctuation, il montre quelque signe nộgatif et difficile a prộvoir les tendances futures Mais, en gros, lactivitộ de prờt obtient beaucoup de rộsultats positifs 2.3.2 Les restrictions et les causes Les restrictions: en plus dus rộsultats, lactivitộ de prờt de la banque dans cette pộriode a beaucoup de difficultộs : - De remboursement parties participe au processus de prờt, cela rend lactivitộ entre les parties se chevaucher, les temps dexamen ne peut pas raccourcir En outre, dans le processus et le dộcaissement, le client doit travailler avec de nombreux employộs diffộrente, quand: faire de dossier, ộvaluer les actifs garants, dộcaisser, - il cause de inconvộnients aux clients Lexpansion des clients est difficile Le prờt pộrimộ a tendance augmenter dans cette pộriode Le prờt mauvais est encore un problốme avec lactivitộ de la banque Ces restrictions sont expliquộes par les raisons suivantes - Dans la situation instable de lộconomie, la branche Finance-Banque a beaucoup - de difficultộs, lobservation stricte du processus de prờt est inộvitable Quand Sacombank succursale Quang Binh est nộ 12/12/2006, la province a eu de nombreux autres grandes banques comme: Vietcombank, Viettinbank, Agribank, donc, la concurrence entre les banques est intense, certains clients ont 63 eu les relations daffaires avec dautres banque Ainsi, la recherche des clients et - lextension de part de marche de la banque sont trốs difficiles Lactivitộ de marketing est rộalisộe, mais lefficacitộ nattend pas comme le - prộvu Lactivitộ de prờt est encore passive et dộpend les clients Le prờt pộrimộ: linfluence de la rộcession ộconomique cause de nombreux fluctuations dans le marchộ intộrieur Cela affecte la vie quotidienne de personnes ainsi que le fonctionnement des entreprises, il cause un impact significatif sur les - opộrations de la banque Le prờt mauvais diminue, mais le niveau rộel est difficile ộvaluer par le traitement le prờt mauvais dộpend des conditions macro-ộconomique et le marchộ, tandis que la consommation de biens est encore lent, la capacitộ financiốre et la capacitộ de remboursement de lentreprise est faible En outre, les solutions de traitement de prờt mauvais na pas encore rộalisộ uniforme, surtout, les ộtablissements de crộdit traite soi-mờme le prờt mauvais, cela faire diminuer le niveau de sante financiốre et lefficacitộ commerciale des ộtablissements de crộdit 64 CHAPITRE 3: QUELQUES SOLUTIONS POUR AMẫLIORER LEFFICACITẫ DE LACTIVITẫ DE PRấT 3.1 Le processus de prờt Le processus de prờt pratique, le temps de traitement rapide, ils vont apporter la commoditộ des emprunteurs Cependant, la commoditộ des clients et le garant de sộcuritộ du prờt, ils ont une relation opposộe Simplifier les procộdures de prờt et diminuer le temps de traitement, mais devoir assurer la sộcuritộ de lactivitộ de prờt, ces sont lexigence pour le fonctionnement de chaque banque Dans le temps prochain, quand lộconomie relance et branche finance-banque Sur montre les difficultộs, la banque doit simplifier la procộdure de prờt et rộduire le temps de traitement - La procộdure de prờt, la banque doit rộduire les papiers pas essentiels Le temps de traitement, les employộs doivent rộduire le temps de traitement pour les clients a eu la relation avec la banque et pour les clients qui utilisent actuellement des services bancaires - Amộliorer lefficacitộ de lộvaluation de client: amộliorer la qualitộ de la collecte et du traitement de linformation Les informations doivent ờtre vộrifiộ la prộcision avant lanalyse, ces informations doivent ờtre rassemblộ partir de diffộrentes sources pour comparer, mais, pour recueillir beaucoup dinformation avec lhaute vitesse, banque doit recueillir souvent Et encore, la banque doit avoir une partie de recueillir de linformation pour les informations sont recueilli quotidiennement dans tous les domaines, et ensuite classifier et stocker Par consộquent Sacombank succursale Quang Binh doit construire un systốme de donnộes avec la source information riche dintộresser lactivitộ de crộdit - Renforcer linspection et la contrụle pendant et aprốs prờter: pour rộduire le prờt en retard, le prờt mauvais et ộlever lefficacitộ de lactivitộ de prờt, la banque doit 65 souvent renforcer linspection et contrụler complốtement les ộtapes du processus de prờts, selon le principe: tous les prờts, tous les clients doivent ờtre vộrifiộes, avec les emprunteurs ont les risques latents, ils doivent ờtre vộrifie souvent Et encore, la banque doit suivre toutes les activitộs commerciales des clients pour dealer temps le germe du prờt en retard, du prờt mauvais et avoir la mesure de traiter Pour traiter le prờt mauvais, la banque doit avoir les mesures appropriộe pour aider les clients rộsoudre toutes les difficultộs dans les activitộs de production et daffaires - Renforcer le traitement de prờt pộrimộ: avec les clients ont le prờt pộrimộ, la banque doit trouver les causes pour avoir les mesures de surmonter temps Avec le prờt pộrimộ des clients organises, quand le client est encore capable de maintenir le fonctionnement et il est conscient de remboursement le prờt pour la banque, la banque peut: continuer prờter ou assister le client avoir la condition pour rộorganiser et dộvelopper son fonctionnement Avec le prờt pộrimộ nest pas capable de rembourser: la banque doit traiter les actifs garants pour recouvrer le capital Pour rộaliser les solutions ci-dessus, la banque doit relever la qualification professionnelles, lộthique des employộs de prờt et relaver, moderniser et mettre jour la technologie bancaire pour servir de lactivitộ de prờt - Renforcer la formation, relever souvent la qualification professionnelle ainsi que perfectionner lexpộrience, nouvelle technique dans lộvaluation de crộdit - Conduire le rộgime de rộcompense sur la qualitộ de prờt et lefficacitộ du travail de lemployộ Crộer des occasions de dộveloppement pour les employộs sur le talent et le qualificatif - Renforcer lapplication des progrốs techniques dans les domaines: la comptabilitộ, la transaction - Equiper de machines, former des employộs pour rộpondre aux exigences techniques 66 - Se concilier la coopộration internationale 3.2 Diversifier les produits de prờts et renforcer le marketing de marque et lextension du rộseau La diversification du produit de prờt est nộcessaire pour rộpondre aux nombreux besoins des clients, elle crộe les revenus abondants et contribue rộduire les risques et relever lefficacitộ de prờt La banque doit rechercher et dộvelopper de nombreux produits pour crộer la diffộrenciation, accroitre la concurrence avec dautre banque et attirer les clients Dans lộconomie de marche, pour toute entreprise, notamment le type daffaire du service, la rộalisation des politiques de marketing est extrờmement important La prộsentation de banque et les avantage que la banque apporte aux clients est essentiel pour lextension de prờt En outre, la banque doit rechercher dautres rộgions pour lextension du rộseau Le Thuy et Quang Ninh, ils sont deux marche champ potentiel pour ouvrir les bureaux de transaction, dans ces champs il y a moins de concurrent, cest une bonne occasion pour produire une base et une position solide Carte 3.1: La distribution les banques commerciales la province de Quang Binh 67 PARTIE III: SOLUTION Lộconomie de marche et les exigences du processus de renouveau national exigent que les banques doivent amộliorer leurs lactivitộ commerciales Lactivitộ de base est le prờt Relever lefficacitộ de lactivitộ de prờt est non seulement significatif pour lexistence et le dộveloppement de la banque, mais aussi agir directement sur la stimulation du dộveloppement de lộconomie et la social Cependant, lexpansion des activitộs de prờt doit associer la sộcuritộ du prờt pour assurer la survie et le dộveloppement de la banque La rộalisation 68 La mộmoire gộnộralise la base thộorique de lactivitộ de prờt de la banque commercial et du systốme les indices qualitatifs et quantitatifs Ce systốme est base sur lopinion dexperts, la rộfộrence des sujets de recherche similaires et mon ộvaluation subjective Pour le systốme dindices qualitatifs, les estimes est base sur la mộthode dinterview dexperts Avec les expertes sont les employộs de relation client, ils ont de nombreuses annộes dexpộrience Pour le systốme dindices quantitatifs La mộmoire analyse la situation de lactivitộ de prờt de la banque commercial par action Sai Gon Thuong Tin dans pộriode 2009-2013 sur la base de la situation macro-ộconomique de la situation de mobilisation de capital, la vente de prờt, de prờt mauvais le profit de lactivitộ de prờt Les limites Le processus danalyse de lactivitộ de prờt de Sacombank dans cette pộriode 2009-2013 nest pas encore rộalise complốtement et mộticuleusement sur tous les fronts Le systốme dindices qualitatifs et quantitatifs ne reflốte quune partie de lactivitộ de prờt de la banque avec les donnes et les informations est fourni par la banque, ils sont incomplốtes ils ne reflốtent pas encore lensemble de lactivitộ de prờt, ce qui provoque les difficultộs dans le processus danalyse Une explication pour cela est la principale confidentielle de la banque La mộmoire a tache de baser sur les donnộes pour gộnộraliser lactivitộ de prờt de la banque En outre, la proposition dans la mộmoire base sur lopinion subjective, ils reposent lanalyse dactivitộ de prờt grõce des indices quantitatifs et qualitatifs, donc, ils nont que la propriộtộ de rộfộrence 69 RẫFẫRENCES Livres: - Le cours dopộration de banque commerciale -Nguyen Minh Kieu (Maison - d'ộdition de la statistique, 2009) Le cours d'administration la banques commerciale par Tran Huy Hoang et - collaborateur (Maison d'ộdition du travail social, 2010) Le cours La monnaie, la banque et le marchộ financier -Frederic S,Miskin ( Traducteur: Nguyen Quang Cu et Nguyen uc Dy) , Maison d'ộdition de Science et technologie, 1999 Le cours de gestion financiốre -Eugene F.Brighham, Jonel F.Houston - (Traducteur : Nguyen Thi Canh v collaborateurs), Maison d'ộdition dUniversitộ nationale de Ho Chi Minh-Ville, nm 2009 Rộglementations du gouvernement - La dộcision n 457/2005 / QD-NHNN, le capital propre de la banque commercial comprend le capital propres de base (le capital de catộgorie 1) et le capital propres de supplộment (le capital de catộgorie 2) Point de l'article de la loi sur les ộtablissements de crộdit La loi d'ộtablissements de crộdit n 47/2010/QH12 La circulaire 15/2009 TT-NHNN, l'article 5: le taux maximum du capital - court terme est utilisộ pour le prờt moyen-long terme des ộtablissements - de crộdit Le circulaire n 02/2013/TT-NHNN, "la dette pộrimộe est la dette qui a - une partie ou la totalitộ du capital et/ou des intộrờts sont pộrimộs" La circulaire 36/2014/TT-NHNN Website http://www.sacombank.com.vn http://cafef.vn http://www.cophieu68.com http://wikipedia.com 70 [...]... et la monnaie étrangère (convertie VND) (Le bureau de crédit Sacombank- succursale Quang Binh) 27 2.2.3.2 Les ventes de prêt, le recouvrement de prêt et la solde de prêt à Sacombank - succursale Quang Binh dans la période 20092013 (Unité: million VND) Graphique 2.4: Les ventes de prêt, le recouvrement de prêt et la solde de prêt 28 Tableau 2.3: La fluctuation des ventes de prêt, du recouvremet de prêt. .. services de la banque Les employés de gestion et d'exploitation de Sacombank sont formé la spécialisé en gestion stratégique, la gestion du marketing, de la gestion de la qualité de la gestion des risques 2.2.3 Analyse la situation de prêt à Sacombank - succursale Quang Binh dans la période 2009-2013 par les indices quantitatifs 2.2.3.1 La situation de mobilisation du capital à Sacombank succursale Quang Binh. .. l'activité de prêt 7 .La 11 La contribution de l'activité de prêt= contribution de l'activité de prêt 12 CHAPITRE 2: ANALYSE DE LA SITUATION DE PRÊT À SACOMBANK- SUCCURSALE QUANG BINH 2.1 La présentation générale de Sacombank - succursale Quang Binh 2.1.1 La présentation de Sacombank - Nom de transactions internationales: Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock - Bank Nom de transactions vietnamien: Ngân hàng... service de comptabilité Sacombank- succursale Quang Binh) 30 • La tendance de fluctuation des ventes de prêt, le recouvrement de prêt et le solde de prêt • Aux données dans le tableau, ils montrent la fluctuation même sens des ventes de prêt, le recouvrement de prêt et le solde de prêt La fluctuation des trois indices a une relation ou non, il dépend de la durée du prêt • En 2009-2013, les ventes de prêt à. .. ventes de prêt, du recouvremet de prêt et du solde de prêt (Unite: million VND) 2010/2009 Indice Les ventes de prêt Total Le recouvremet de prêt 2011/2010 Le solde de prêt Les Le ventes de recouvremet prêt de prêt 2012/2011 Le solde Les ventes de prêt de prêt Le recouvremet de prêt 2013/2012 Le solde de prêt Les Le ventes de recouvremet prêt de prêt Le solde de prêt (+/-) (359,568) (329,308) (27,246) 427,126... indice montre la banque a ete positive dans générer des profits l'utilisation de capital 4 .La rotation de capital de prêt La rotation de capital de prêt= Cet indice mesure la vitesse de la circulation de capital de crédit, le temps de recouvrement de prêt de la banque est vit ou lent La rotation de capital est plus rapide, c'est un bon signe 5.Le prêt • périmé, le prêt Le prêt périmé Le circulaire n °... service de comptabilité Sacombank- succursale Quang Binh) Tableau 2.4: Les ventes de prêt, le recouvremet de prêt et le solde de prêt (Unite: million VND) 29 2009 Indice Les ventes de prêt Total Le 2010 Le recouvreme solde de t de prêt valeur 796,716 715,134 proportion 100% 100% prêt Les ventes Le de prêt 315,468 437,148 385,826 100% Le recouvremet solde de de prêt 100% 2011 100% prêt Les ventes Le de prêt. .. à 5%, la qualité de prêt est base • Le prêt mauvais Le taux de prêt mauvais = Le prêt mauvais est le prêt du groupe 3 au groupe 5, elle est suspecté de la possibilité de remboursement de prêt et la possibilité de recouvrement de capital de la banque Le taux de sécurité est inférieur à 3% selon des règle internationale, et est inférieur à 5% selon de règle de Vietnam La possibilité de recouvrement de. .. tendance de fluctuation des ventes de prêt, le recouvrement de prêt et le solde de prêt selon l’objet et selon la durée du prêt 34 • Selon l’objet et selon la durée du prêt • Baser sur la table de donnée et des graphiques, les ventes de prêt et le recouvrement de prêt selon l’objet et selon la durée du prêt, ils ont les fluctuations similaires, donc, je n’examine que les ventes de prêt et le solde de prêt. .. diminution du solde de prêt en 2010 ; le solde de prêt diminue 8.64%, le solde de prêt de la clientèle particulière diminue 22,106 million dong, équivalent à 13.44% et le solde de prêt de la clientèle professionnelle ne diminue que 5,140 million dong, équivalent à 3.41% Selon la durée, le solde de prêt à court terme diminue 17,692million dong, équivalent à 10.38%, le solde de prêt à moyen-long terme ... taux de rentabilité de l'activité de prêt= rentabilité de l'activité de prêt 7 .La 11 La contribution de l'activité de prêt= contribution de l'activité de prêt 12 CHAPITRE 2: ANALYSE DE LA SITUATION. .. l'activité de prêt Sacombank-succursale Quang Binh L'étendue de l'étude : L'espace: Sacombank-succursale Quang Binh La durée: 2009-2013 La méthode de la recherche • - Les méthodes de collecte des données... prêt Le système des règlements de la loi, de la Banque centrale et de Sacombank Analyse de la situation de prêt Sacombank-succursale Quang Binh Évaluer l'efficacité de l'activité de prêts Sacombank