LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, kinh tế Việt nam có chuyển biến rõ rệt đạt thành tựu đáng kể, thoát khỏi tình trạng khủng hoảng, lạm phát kiềm chế, tốc độ tăng trưởng kinh tế mức cao ổn định, đời sống nhân dân cải thiện rõ rệt Hiện nay, nước ta giai đoạn Để tránh nguy tụt hậu kinh tế so với nước khu vực giới, Đảng Nhà nước ta chủ trương mở rộng việc phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường, có quản lý nhà nước, với chiến lược CNH-HĐH đất nước, nhằm đưa nước ta trở thành nước công nghiệp phát triển vào năm 2020, với thu nhập bình quân đầu người 5000-6000 USD/năm Nhưng để thực mục tiêu cần lượng vốn lớn Do hoạt động huy động vốn ngày, diễn sôi động khẩn trương coi vấn đề sống chiến lược phát triển kinh tế quốc gia Có thể nói vốn điều kiện tiên cho hình thức sản xuất kinh doanh Chúng ta huy động vốn nước nước ngoài, xét mặt chiến lược lâu dài nguồn vốn định vốn nước Trong kênh huy động vốn, huy động vốn qua ngân hàng có ý nghĩa quan trọng (ở Việt nam 50% nguồn vốn chủ yếu hoạt động từ hệ thống NHTM ) Công tác huy động vốn không mang ý nghĩa định thắng lợi kinh doanh thân ngân hàng mà tác động chi phối phát triển mặt kinh tế xã hội đất nước nói chung Chính vậy, công tác huy động vốn trở thành vấn đề bật hoạt động ngân hàng Và mục tiêu đặt cho ngân hàng để công tác huy động vốn đạt hiệu cao Hoạt động huy động vốn lĩnh vực phức tạp với loại hình đa dạng chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh số kết khách quan đạt thời gian qua, công tác huy động vốn qua kênh ngân hàng tồn nhiều vấn đề cần giải quyết, với mục tiêu gắn liền lý luận khoa học với thực tế, thời gian thực tập chi nhánh NHCT Đống Đa em mong muốn góp thêm tiếng nói vấn đề em chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn taị NHCT Đống Đa" Đề tài chia làm chương: Chương1: Lý luận chung nghiệp vụ huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ huy động vốn NHCT Đống Đa Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHCT Đống Đa Do thời gian thực tập trình độ có hạn, lại vấn đề có phạm vi nghiên cứu rộng vấn đề quan tâm tầm vĩ mô vi mô nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót định Vậy kính mong góp ý thầy, cô hướng dẫn cô cán công nhân viên ngân hàng để chuyên đề hoàn thiện Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỔNG QUÁT CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng thương mại đời xuất phát từ nhu cầu thực tế kinh tế.Theo nhà kinh tế học NHTM có nguồn gốc từ người thợ kim hoàn đời vào cuối kỷ 15, phổ biến Châu Âu Hiện giới có nhiều định nghĩa khác NHTM,nhưng nội dung có chung tính chất việc nhận tiền kí thác,tiền gửi không kì hạn, có kì hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu làm phương tiện toán kinh tế 1.2 Chức NHTM NHTM có chức chủ yếu sau: 1.2.1 Chức làm trung gian tín dụng: Ngân hàng làm trung gian tín dụng "cầu nối" người có vốn người cần vốn Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế,ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay đem cho vay kinh tế, bao gồm cho vay ngắn hạn cho vay dài hạn mà chủ yếu cho vay ngắn hạn Với chức tín dụng NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất bên, quan hệ người gửi tiền, người vay, ngân hàng kinh tế Đây chức quan trọng NHTM ,vì phản ánh chất ngân hàng vay vay, định trì phát triển ngân hàng Đồng thời sơ để thực chức sau 1.2.2 Chức trung gian toán: Ngân hàng làm trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng trich tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Ở ngân hàng đóng vai trò người "thủ quỹ" cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tài khoản cuả khách hàng Nền kinh tế thị trường phát triển chức phát huy, việc toán qua ngân hàng mở rộng Đối với NHTM, chức góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí toán Thêm lại làm tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng, thể số dư Có tài khoản tiền gửi khách hàng 1.2.3 Chức "tạo tiền": Khi có phân hoá hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian ngân hàng trung gian không thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng Nhưng với chức trung gian tín dụng trung gian toán, NHTM có khả tạo tiền ghi sổ thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng NHTM Đây phận lượng tiền giao dịch Từ khoản dự trữ tăng lên ban đầu, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả tạo nên số tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số này, đến lượt chịu tác động yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc(r d), tỷ lệ dự trữ dư thừa(re) tỷ lệ tiền mặt so với tiền gửi toán(c) Hệ số mở rộng tiền gửi hệ thống NHTM (md) là: md =1/rd+re+c 1.3 Vai trò NHTM: Vai trò NHTM thể việc vận dụng chức cúa cụ thể hoá hoạt động ngân hàng Khái quát lại, nêu lên hai vai trò lớn sau đây; 1.3.1 NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá: Với chức trung gian tín dụng, qua nghiệp vụ huy động vốn, cho vay đầu tư, ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, cho vay hình thức khác ngành kinh tế, vùng, thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn xã hội nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển Với vai trò làm trung gian toán, ngân hàng làm dịch vụ toán cho kinh tế, từ thúc đẩy nhanh trình luân chuyển hàng hoá, luân chuyển vốn xã hội, tiết kiệm chi phí toán cho cá nhân, doanh nghiệp, nâng cao hiệu kinh tế Đồng thời ngân hàng giám sát hoạt động kinh tế, góp phần tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, tạo ổn định đời sống kinh tế xã hội 1.3.2 NHTM công cụ thực sách tiền tệ ngân hàng trung ương (NHTW): Với chức tạo tiền,NHTM chủ thể tham gia vào trình cung ứng tiền, tạo khối lượng phương tiện toán lớn kinh tế Để thực sách tiền tệ, NHTW phải sử dụng công cụ để điều tiết lượng tiền lưu thông, nhằm đạt mục tiêu kinh tế vĩ mô, đặc biệt mục tiêu ổn định tiền tệ Phần lớn công cụ sách tiền tệ thực thi có hiệu có hợp tác tích cực NHTM việc chấp hành quy định dự trữ bắt buộc, quy chế toán không dùng tiền mặt việc nâng cao hiệu cho vay, đầu tư 1.4 Nghiệp vụ NHTM: 1.4.1 Nghiệp vụ thuộc tài sản Nợ: Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, bao gồm nghiệp vụ sau: a Nghiêp vụ huy động vốn: Bao gồm : -Huy động loại tiền gửi: +Tiền gửi không kỳ hạn + Tiền gửi có kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm - Huy động qua phát hành giấy tờ có giá như: phát hành kỳ phiếu,trái phiếu,chứng tiền gửi b.Vốn vay: Các NHTM vay vốn từ NHTW, vay ngân hàng trung gian tài chinh khác c Vốn ngân hàng: Là vốn thuộc sở hữu riêng NHTM, bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ coi tự có Vốn tự có NHTM mang tính chất ổn định, thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguốn vốn ngân hàng( khoảng 10%) 1.4.2 Nghiệp vụ thuộc tài sản Có: Nghiệp vụ thuộc tài sản Có phản ánh việc sử dụng vốn NHTM.Nghiệp vụ mang lại thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu lãi cho vay, lãi đầu tư Kết cấu tài sản Có NHTM gồm khoản mục sau: a Nghiệp vụ ngân quỹ: Phản ánh khoản vốn NHTM dùng với mục đích nhằm đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc NHTW Khoản mục gồm: tiền mặt quỹ, tiền gửi NHTW, tiền gửi ngân hàng khác b Nghiệp vụ cho vay: Nghiệp vụ xem hoạt động sinh lời chủ yếu NHTM Nó thường chiếm tỷ trọng lớn khoản mục thuộc tài sản có (khoảng 70%) Hoạt động cho vay NHTM đa dạng, phong phú,gồm số loại hình chủ yếu như:chiết khấu thương phiếu,cho vay ứng trước,cho vay thấu chi, cho vay thuê mua, tín dụng chữ kí, tín dụng tiêu dùng c Nghiệp vụ đầu tư: Đầu tư vào chứng khoán hình thức phổ biến nghiệp vụ tài sản Có NHTM tổ chức tín dụng Ngân hàng đầu tư vào trái khoán phủ trái khoán công ty để thu lợi tức đầu tư, mang lại thu nhập cho ngân hàng Đồng thời làm đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhằm phân tán rủi ro nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng d Những tài sản Có khác: Đó vốn vật như: nhà làm việc, máy tính, trang thiết bị khác ngân hàng sở hữu * Ngoài nghiệp vụ trên, NHTM thực dịch vụ hoạt động ngân hàng khác : dịch vụ toán, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ tư vấn tài tiền tệ cho khách hàng, bảo quản vật quí, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, dịch vụ khác theo quy định pháp luật NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM: NHTM doanh nghiệp kinh tế, muốn hoạt động kinh doanh trước tiên phải có vốn Vậy vốn kinh doanh NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực hoạt động kinh doanh khác 2.1 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM: 2.1.1 Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh: Vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Cho nên vốn điều lệ ( hay vốn pháp định ) mà ngân hàng phải có để vào hoạt động ghi trongvăn pháp quy, ngân hàng phải thường xuyên quan tâm tới việc làm tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động 2.1.2 Vốn định quy mô hoạt động, tầm cỡ ngân hàng: Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hep khối lượng tín dụng Chẳng hạn ngân hàng có vốn lớn cho vay hay đầu tư tới vùng thị trường nước, chí quốc tế Ngược lại ngân hàng có vốn nhỏ giới hạn tín dụng phạm vi hep, chủ yếu vùng Do khả vốn nhỏ nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén với biến động lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư từ tầng lớp dân cư thành phần kinh tế 2.1.3 Vốn định lực toán điề kiện để ngân hàng có vị thương trường Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng chi trả toán cho khách hàng ngân hàng Vốn khả dụng ngân hàng lớn khả toán ngân hàng cao, ngân hàng mở rộng kinh doanh, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm vừa giữ chữ tín , vừa nâng cao vị thương trường 2.1.4 Vốn lớn tạo cho ngân hàng có khả cạnh tranh cao: Ngân hàng có vốn lớn điều kiện thuận lợi để mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng Vốn ngân hàng lớn giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, không đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh, liên kết kinh doanh dịch vụ thuê mua, kinh doanh thị trường chứng khoán , bảo lãnh, mua bán nợ (factoring) hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng 2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM: NHTM tổ chức trung gian tài chính, chuyển vốn từ "nhà tiết kiệm" sang "nhà đầu tư", với phương châm hoạt động "đi vay dài hạn theo quy định sử dụng 25% vốn ngắn hạn đẻ cho vay dài hạn nhằm đảm bảo an toàn vốn đáp ứng yêu cầu khách hàng rút tiền gửi ngắn hạn Vì ngân hàng nên huy động vốn dài hạn như: phát hành kỳ phiếu,trái phiếu có thời hạn dài để đáp ứng nhu cầu cho vay trung , dài hạn phát triển ngân hàng 3.1.3 Có sách lãi suất phù hợp: Lãi suất nhân tố kinh tế tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn Nó vừa đòn bẩy kinh tế vừa công cụ đấc lực sách tài tiền tệ quốc gia Chính sách có ảnh hưởng đến ngân hàng từ hai phía: đầu vào đầu Một lãi suất hợp lý thu hút nguồn vốn vào ngân hàng, mở rộng tín dụng Ngân hàng cần xây dựng cho sách lãi suất tương đương với ngân hàng khác đia bàn, để khách hàng có so sánh ngân hàng họ tìm cho nơi đầu tư hợp lý Lãi sút huy động vấn đề quan tâm hàng đầu người gửi tiền vào ngân hàng, mục đích người gửi muốn nâng cao số tiền có hay nói cách khác muốn có nhiều lợi nhuận (lãi suất cao ) Vì lãi suất thấp, người có tiền đầu tư vào lĩnh vực khác để có lợi nhuận cao Nhưng lãi suất tiết kiệm cao hệ thống ngân hàng bị lỗ vốn Do lãi suất tiết kiệm lãi suất cho vay phải điều chỉnh thường xuyên theo thời điểm phù hợp với mối quan hệ cung- cầu vốn thị trường Tất nhiên ngân hàng điều chỉnh lãi suất phải dựa nguyên tấc chung cho lãi suất tiền gửi phải lớn tỉ lệ lạm phát thấp lãi suất cho vay Lãi suất dài hạn phải lớn lãi suất ngắn hạn Ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau cho việc phát hành kỳ phiếu tiền gửi tiết kiệm phù hợp với nhu cầu người gửi tiền Song với khoản tiền gửi có kỳ hạn khách hàng rút trước hạn thi dược ngân hàng trả theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Trong trường hợp người gửi để tài khoản lâu mà không rút ngân hàng nên thưởng cho họ tỉ lệ phần trăm đó, điều giúp cho họ trì tài khoản lâu hơn, tạo cho ngân hàng có nguồn kinh doanh Nhưng thực tế NHCT Đóng Đa tiền gửi có kỳ hạn đến hạn trả mà khách hàng không rút, ngày sau người gửi tính lãi không kỳ hạn Điều chưa khuyến khích khách hàng để số dư tài khoản lâu 3.1.4 Nâng cao công nghệ ngân hàng: Hiện NHCT Đống Đa tiếp tục trì,hoàn thiện mở rộng ứng dụng tin học kế toán giao dịch, toán quốc tế, thông tin quản lý để phục vụ hiệu cho hoạt động kinh doanh Từng bước nghiên cứu ứng dụng giải pháp công nghệ mới, dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ đậi Ngân hàng cần trang bị thêm hệ thống điện thoại, máy vi tính tới phòng ban để giảm bớt công việc thủ công Trang bị máy tính xuống quỹ tiết kiệm để xử lý tức thời giao dịch mà xử lý theo lô cuối ngày làm chi nhánh, sau máy tính quỹ nối mạng với máy chủ trụ sở Làm đảm bảo an toàn tài sản giảm bớt thời gian trình giao dịch với khách hàng, giúp cho quản lý nguồn vốn dễ dàng Mặt khác cần cung cấp thiết bị để tiến hành dịch vụ thẻ toán, thẻ rút tiền tự động Để thực giới hoá toàn hệ thống quỹ tiết kiệm ngân hàng phải đào tạo cán quỹ phải sử dụng máy tính thành thạo 3.1.5 Chính sách khách hàng: Ngân hàng cần thực tốt sách khách hàng, nhằm tạo lượng khách hàng lành mạnh Chính sách khách hàng cần phải công báo rộng rãi sở đẩy mạnh phát triển công tác thông tin, tuyên truyền quảng cáo để công chúng biết lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng so với việc cất giữ đầu tư vào hình thức khác có nhiều rủi ro Kèm loạt hình thức khuyến mại khác có tác động trực tiếp vào tâm lý người gửi tiền việc khuyến khích lợi ích vật chất: chế thị trường cạnh tranh gay gắt nay, để có ưu vững vàng, ngân hàng quan tâm đến vấn đề đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng mà phải ý đến mặt vật chất tinh thần Khắc phục tình trạng gửi tiền để tham dự xổ số có thưởng, hình thức đem lại may mắn cho vài người trước Chúng ta nên có quà lưu niệm vào ngày lễ, tết, hay nhiều tuỳ theo số dư tiền gửi tính truyền thống khách hàng mà có khuyến khích vật chất tương ứng Những việc làm nhỏ lại có tác dụng tích cực, tạo gần gũi thân thiện ngân hàng khách hàng, giữ cho mối quan hệ ngày mở rộng bền vững Ngân hàng cần có sách thưởng cho đơn vị kinh tế có số dư tiền gửi lớn, cho đơn vị vay vốn với lãi suất ưu đãi ( thấp mức lãi suất quy định ) Ngân hàng cần có hình thức khác như: tổ chức hội nghị khách hàng, tổ chức họp mặt khách hàng lớn chi nhánh để họ hiểu thêm hoạt động cuả ngân hàng Ngân hàng nên có hòm thư góp ý để khách hàng kịp thời tham gia chấn chỉnh sai sót trình hoạt động ngân hàng Phải có sách khách hàng toàn diện khía cạnh coi chiến lược hệ thống chiến lược kinh doanh ngân hàng 3.1.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng: Mặc dù cần giảm thấp chi phí ngân hàng nên trì kinh phí đáng kể cho hoạt động quảng cáo thiết thực Việc hạn chế hoạt động quảng cáo khuếch trương điều kiện ngân hàng không hợp lý, làm cho người gửi tiền không nắm bát, đến ngân hàng Việc quảng cáo phải tiến hành thường xuyên phương tiện thông tin đại chúng, tập trung vào vấn đề hình thức gửi, lãi suất, lợi ích khách hàng gửi tiền Cũng nên có hình thức khuyến mại dối với khách hàng nhằm trì mối quan hệ thường xuyên họ ngươì quảng cáo tuyên truyền tốt cho ngân hàng Ngoài ngân hàng cần mở rộng cung cấp thông tin tư vấn giúp cho người gửi tiền biết nên đầu tư vào đâu có lợi Ngoài việc quảng cáo thông tin hoạt động chung ngân hàng qua báo chí, qua phương tiện thông tin trước đây, NHCT Đống đa nên áp dụng số loại quảng cáo có chi phí không cao hiệu như: phát hành lịch biếu vào dịp tết, dán biểu tượng khách hàng mà ngân hàng giao dịch Bên cạnh đó, ngân hàng sử dụng nhiều phóng ti vi hay báo chí để quảng cáo cụ thể hoạt động dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, chi phí cho phóng thường cao nên ngân hàng cần lựa chọn thời điểm thích hợp NHCT Đống đa ngân hàng có đầy đủ lợi để thu hút khách hàng thông qua hệ thống quỹ tiết kiệm rộng khắp với việc tổ chức quản lý chặt chẽ, nguồn vốn ngân hàng liên tục tăng lên Có kết ngân hàng bước xây dựng chiến lược markertng, nhiên ngân hàng chưa có phòng marketing riêng Nên NHCT Đống đa cần xây dựng phòng marketing riêng để đề định hướng hoạt động, với dội ngũ nhân am hiểu nhậy bén marketing, bước đưa chức marketing lên tuyến đầu công kinh doanh ngân hàng 3.1.7 Mở rộng mạng lưới giao dịch: Chi nhánh nên mở rộng mạng lưới giao dịch việc thành lập thêm quỹ tiết kiệm, thêm phòng giao dịch Hiện với 14 quỹ tiết kiệm địa bàn quận Đống Đa cho thấy hoạt động ngân hàng mạnh Có quỹ có số dư từ 200 đến 300 tỷ, lượng khách đông, nhiều người gửi tiền người rút tiền phải chờ đợi lâu họ đến ngân hàng có tiền gửi, đến hạn rút mà họ hành chính, ngân hàng làm việc thời gian quy dịnh Chính nhiều quỹ đông khách không đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Ngân hàng cần mở thêm quỹ tiết kiệm nơi đông dân cư nên mở thêm thời gian giao dịch ca, ca từ 17h đến 20h, giao dịch thêm vào ngày nghỉ ngày lễ Như đáp ứng tốt cho khách hàng thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào ngày tuần hành (NHNN & PTNT thực có hiệu ) Đưa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lưu động mà trước hết đến phường, xã, định kỳ lần từ đến hai lần, phối hợp với quyền địa phương tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi chi trả 3.1.8 Huy động vốn kết hợp với sử dụng vốn có hiệu quả: Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động ngân hàng ngân hàng phải nâng cao hiệu sử dụng vốn, yếu tố định đến việc huy động vốn Vì ngân hàng hoạt động tốt sở hài hoà huy động vốn sử dụng vốn Đa dạng hoá dịch vụ đầu tư yếu tố để kích thích công tác huy động vốn, mở rộng tín dụng thành phần kinh tế, trọng kinh tế quốc doanh đơn vị làm ăn có lãi như: công ty điện Trần Phú, công ty Cao su vàng, đầu tư cho tổng công ty bưu viễn thông, cần quan tâm công tác cho vay khu vực kinh tế quốc doanh, thị trường tiềm lớn Phải thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng theo quy định ngân hàng nhà nước NHCT Việt nam để từ có sách, chế tín dụng phù hợp cho khách hàng Mở rộng tín dụng phải đảm bảo nguyên tác, quy trình nghiệp vụ, tránh tượng cho vay tràn lan hiệu Ngoài việc mở rộng cho vay phải tích cực thu nợ khoản nợ đến hạn, hạn, nợ khó đòi, xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, có giảm tỷ lệ nợ hạn nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường cho vay hợp vốn đồng tài trợ với doanh nghiệp có dự án đầu tư lớn nhằm phân tán rủi ro Trên sở sử dụng vốn tốt ngân hàng có kế hoạch huy động vốn phù hợp 3.1.9 Đào tạo thường xuyên nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Yếu tố người hoạt động kinh doanh loại hình doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng, định đến thành bại, điều với hoạt động ngân hàng Do NHCT Đống đa cần trọng đến đội ngũ cán quản lý nhân viên Hiện nay, đội ngũ ngân hàng công thương Đống Đa gồm Giám đốc hai phó Giám đốc, phòng có trưởng phòng, tất cán quản lý nhân viên tương đối trẻ, nhiệt tình có trách nhiệm, Có lực quản lý vững chuyên môn nghiệp vụ Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên , ngân hàng cần thực hiện: tuyển dụng cần phải mở rộng, thông báo rộng rãi để ngân hàng có nhiều hội lựa chọn người tài Về công nghệ nghiệp vụ ngân hàng: Mỗi cán công nhân viên không giỏi nghiệp vụ ngân hàng mà phải biết tất hoạt động khác ngân hàng, phải hiểu biết môi trường kinh tế pháp luật có hiểu biết đầy đủ tư vấn cho khách hàng Trên số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao nghiệp vụ huy động vốn NHCT Đống Đa Các giải pháp có phát huy hết tác dụng hay không phụ thuộc lớn vào sách việc tạo điều kiện nhà nước NHNN 3.2 Một số kiến nghị: 3.2.1 Kiến nghị nhà nước: Vốn NHTM Quốc doanhlà nhà nước cung cấp cho để hoạt động Hiện NHTMQD Việt nam có vốn tự có(VTC) thấp, điều ảnh hưởng đến cấu hoạt động ngân hàng Thứ nhất: Làm cản trở NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh huy động vốn, cho vay, đầu tư, vào dự án công trình lớn Do giới hạn an toàn vốn, chẳng hạn: theo luật ngân hàng NHTM không huy động vốn 20% vốn tự có mình.Dư nợ cho khách hàng lớn không 15% VTC Thứ hai: Gây an toàn cho ngân hàng cho kinh tế đất nước, hạn chế trình hội nhập quốc tế khu vực Nó đòi hỏi phủ luôn phải bao cấp cho NHTM Chính phủ có sách tiền tệ quốc gia sách tỷ giá ổn định đảm bảo yên tâm cho ngươì gửi tiền 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước (NHNN): Tạo điều kiện cho NHTM mở rộng phạm vi hoạt động: Hoạt động hệ thống NHTM Việt nam đơn điệu với nghiệp vụ truyền thống huy động vốn cho vay Để tạo hệ thống ngân hàng đại, NHNN nên tạo cho NHTM áp dụng dịch vụ việc nới rộng quy định quản lý ngoại hối, quản lý lãi suất phát hành loại công cụ nợ Chính sách lãi suất: Hiện NHTM thực điều hành theo lãi suất Việc quy định làm cho NHTM Việt nam nói chung, NHCT Đống Đa nói riêng hoạt động khó khăn, chi phí lớn không đẩy mạnh việc sử dụng vốn Do điều kiện nay, thay điều hành sách lãi suất nên chuyển sang tự hoá lãi suất để kích thích cạnh tranh Về lãi suất tiền gửi tiết kiệm nội tệ ngoại tệ chênh lệch Do cần kéo dần lãi suất đồng Việt nam lãi suất ngoại tệ điều kiện có tính đến số lạm phát hai loại đồng tiền nội tệ ngoại tệ 3.2.3 Đối với NHCTVN: - Đề nghị NHCTVN có sách lãi suất vốn điều hoà cho phù hợp ( VND ngoại tệ ) có kích thích chi nhánh mở rộng tín dụng, thừa vốn điều hoà NHCT Việt nam ngân hàng hưởng mức lãi suất hợp lý - Theo thể lệ huy động vốn NHCT ( 68/QĐ-HĐQT-NHCT9 ), kỳ phiếu mục đích (KPMĐ) người mua rút trước hạn không hưởng lãi NHCT Việt nam nên áp dụng loại trả lãi KPMĐ trả tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Khi rút trước hạn hưởng theo lãi suất nhỏ mức lãi suất quy định, lãi suất không kỳ hạn Làm giúp cho người sở hữu tờ kỳ phiếu chưa đến hạn có khả đáp ứng nhu cầu cách đổi tờ kỳ phiếu với mức lãi suất thấp Nếu NHCT Việt nam quy định không hưởng lãi suất rút trước hạn e người để giành tiền cho mục đích tương lai mình, họ đầu tư vào lĩnh vực khác có lợi KẾT LUẬN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHCT Đống Đa vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng lớn Mặc dù có nhiều đề tài nghiên cứu áp dụng, xong thực tế hoạt động, công tác huy động vốn coi toán chưa có lời giải hữu hiệu điều kiện kinh tế nước ta chuyển mạnh sang chế thị trường Trong trình nghiên cứu với mục đích đưa số phương pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHCT Đống Đa, chuyên đề tập trung nghiên cứu hoàn chỉnh số nội dung sau: Hệ thống hoá vấn đề lý luận nội dung hoạt động NHTM, nguồn hình thành, hình thức huy động vốn nhân tố ảnh hưởng, từ khẳng định vai trò vốn hoạt động NHTM Phân tích thực trạng công tác huy động vốn NHCT Đống đa, qua rút mặt được, hạn chế Trên sở đưa giải pháp cho thời gian tới Chuyên đề đưa số giải pháp có tính khả thi nhằm không ngừng củng cố nâng cao hiệu huuy động vốn NHCT Đống Đa Những ý kiến đề xuất chuyên đề đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHCT Đống Đa nói riêng hệ thống NHCT nói chung Do thời gian thực tập ngắn, nhận thức thân hạn chế nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Em mong giúp đỡ, góp ý thầy, cô giáo, cô, ngân hàng, bạn đồng nghiệp để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn bảo nhiệt tình cô giáo Nguyễn Kim Quý, ban lãnh đạo ngân hàng cô phòng nguồn vốn chi nhánh NHCT Đống Đa giúp em hoàn thành chuyên đề MỤC LỤC CHƯƠNG1:LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 TỔNG QUÁT CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.2 Chức NHTM 1.3 Vai trò NHTM: .2 1.4 Nghiệp vụ NHTM: .3 NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM: 2.1 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM: 2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM: NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN: .10 3.1 Các nhân tố khách quan: 10 3.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng: .11 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT ĐỐNG ĐA 13 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHCT ĐỐNG ĐA: .13 1.1 Môi trường hoạt động NHCT Đống Đa: 13 1.2 Mô hình tổ chức NHCT Đống Đa: 14 1.3 Một số nghiệp vụ chủ yếu NHCT Đống Đa: .15 1.3.1 Huy động vốn: 15 1.3.2 Sử dụng vốn: .15 1.3.3 Hoạt động toán quốc tế kinh doanh đối ngoại: 17 THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT ĐỐNG ĐA 18 2.1 Huy động vốn phân theo nguồn hình thành: 18 2.1.1 Huy động tiền gửi tiết kiệm: .18 2.1.2 Tiền gửi tổ chức kinh tế: 21 2.1.3 Nguồn huy động kì phiếu, trái phiếu: 22 2.2 Huy động vốn phân theo loại tiền gửi: .24 2.3 Mối quan hệ huy đông vốn sử dụng vốn NHCT Đống Đa: 25 2.4 Mối qua hệ huy động vốn cho vay ngắn hạn, dài hạn: 27 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHCT ĐÔNG ĐA: 28 3.1 Những kết đạt được: 28 3.2 Những tồn nguyên nhân: 29 3.2.1 Những tồn tại: 29 3.2.2 Những nguyên nhân: 30 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT ĐỐNG ĐA 31 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHCT ĐỐNG ĐA: 31 SỰ CẦN THIẾT PHẢI TIẾP TỤC HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN: .31 NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ TRONG NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT ĐỐNG ĐA: 33 3.1 Các giải pháp NHCT Đống Đa: 33 3.1.1.Đặt kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn: 33 3.1.2 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: .33 3.1.3 Có sách lãi suất phù hợp: .36 3.1.4 Nâng cao công nghệ ngân hàng: 37 3.1.5 Chính sách khách hàng: 38 3.1.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng: 39 3.1.7 Mở rộng mạng lưới giao dịch: 40 3.1.8 Huy động vốn kết hợp với sử dụng vốn có hiệu quả: 40 3.1.9 Đào tạo thường xuyên nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên 41 3.2 Một số kiến nghị: .42 3.2.1 Kiến nghị nhà nước: .42 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước (NHNN): 42 3.2.3 Đối với NHCTVN: 43 [...]... 1.1 Môi trường hoạt động của NHCT Đống Đa: NHCT Đống Đa là một ngân hàng công thương cấp Quận, trực thuộc NHCT Việt nam, Có trụ sở tại 187-Tây Sơn, Đống Đa, Hà nội NHCT Đống Đa hiện nay có 287 cán bộ công nhân viên, trong đó phần lớn các cán bộ công nhân đã có trình độ đại học và cao đẳng, số cán bộ công nhân viên này đang được đào tạo thêm để không ngừng nâng cao trình độ Đống Đa là một Quận có địa bàn... nghiệp vụ huy động vốn là cơ sở để ngân hàng thực hiện kinh doanh thì chất lượng tín dụng quyết định đến việc đem lại lợi nhuận cho ngân hàng và hiệu quả cho nền kinh tế Nếu công tác tín dụng, chất lượng đầu tư cho các dự án lớn có hiệu quả nó kích thích việc huy động vốn nhiều hơn và ngược lại CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT ĐỐNG ĐA 1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHCT ĐỐNG ĐA: ... trên (nghiệp vụ huy động vốn của NHCT Đống Đa ) thì tình hình nguồn vốn của ngân hàng tăng liên tục qua các năm, năm sau cao hơn năm trước Và đến năm 2001 nguồn vốn tăng mạnh đạt 2010 tỷ đồng Đạt được kết quả như vậy NHCT Đống đa đã thực hiện nhiều hình thức huy động để nhằm thu hút vốn Dưới đây ta sẽ xem xet từng nguồn huy động cụ thể 2.1 Huy động vốn phân theo nguồn hình thành: 2.1.1 Huy động tiền gửi... càng phong phú, đa dạng, linh hoạt, thuận tiện thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn Chính sự đa dạng hoá các hình thức huy động vốn của ngân hàng đã giúp cho mỗi người dân, mỗi doanh nghiệp tìm cho mình một hình thức đầu tư hợp lý Vì vậy các hình thức huy động vốn có tác động rất lớn đến việc huy động vốn của ngân hàng 3.2.3 Các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng: Một ngân hàng đưa ra được... 2.2.3 Huy động thông qua phát hành các công cụ Nợ: Các NHTM phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn trong một thời gian nhất định Đây là bộ phận chiếm tỷ trọng thấp hơn so với vốn tiền gửi, nguồn này tuỳ theo thời điểm khi nào ngân hàng cần thì mới huy động Nguồn này ngân hàng chủ động được thời gian sử dụng, số lượng và giá cả của vốn Tuy nhiên ngân hàng. .. động huy động vốn nói riêng 3.2.1 Mức lãi suất ngân hàng đưa ra: Lãi suất huy động là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn của NHTM, việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh với các ngân hàng khác là một yếu tố cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới cũng như duy trì các khoản tiền gửi hiện có 3.2.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng: Hình thức huy động vốn. .. đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng thì ngân hàng phải thực hiện huy động vốn Quá trình huy động vốn của ngân hàng thể hiện ở các hình thức sau: 2.2.1 Huy động vốn tiền gửi: a Tiền gửi không kì hạn: Tiền gửi không kì hạn là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào, khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản của mình để chi trả cho người được hưởng về tiền hàng hoá, cung... của người dân được nâng lên, việc nắm giữ tiền trong dân cư giảm xuống, mọi hoạt động giao dịch của khách hàng đều thông qua ngân hàng Đây là yếu tố làm cho nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng lên 3.1.4 Lạm phát: Lạm phát ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng, người dân gửi tiền vào ngân hàng hy vọng sẽ thu được khoản tiền lãi nhất định Lạm phát cao hoặc biến động mạnh có thể làm... Tiền Tệ Kho quỹ Phòng Nguồn Vốn 14 Quỹ TK Phòng Tổ Chức Hành chính Phòng Thông Tin điện toán 1.3 Một số nghiệp vụ chủ yếu của NHCT Đống Đa: 1.3.1 Huy động vốn: Ngay từ khi mới thành lập, NHCT Đống Đa luôn xác định công tác huy động vốn là một chiến lược quan trọng và hết sức cần thiết trong hệ thống chiến lược kinh doanh của mình Sử dụng các hình thức huy động vốn như: Huy động tiền gửi tiết kiệm không... tốt và đa dạng hơn các ngân hàng khác thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, nếu đáp ứng được tối đa nhu cầu của khách hàng thì số lượng khách hàng đến giao dịch sẽ đông và thường xuyên hơn Điều này tạo cho ngân hàng có uy tín vị thế trên thương trường 3.2.4 Chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng: Hoạt động tín dụng có vai trò rất quan trọng trong việc tập trung huy động vốn của ngân hàng Nếu ... tài: "Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn taị NHCT Đống Đa" Đề tài chia làm chương: Chương1: Lý luận chung nghiệp vụ huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ huy động vốn NHCT... huy động vốn nhiều ngược lại CHƯƠNG THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT ĐỐNG ĐA KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHCT ĐỐNG ĐA: 1.1 Môi trường hoạt động NHCT Đống Đa: NHCT Đống Đa ngân hàng. .. nhiên số hạn chế chưa đấp ứng yêu cầu ngân hàng Để tiếp tục tăng trưởng, nâng cao chất lượng huy động vốn, ngân hàng cần có giải pháp tích cực phù hợp với điều kiện CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG