Học Viện Tài Chính i Luận Văn Tốt Nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu Các số liệu kết nêu luận văn trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn Đoàn Phương Thảo SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính ii Luận Văn Tốt Nghiệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: .1 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ NHTM VÀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NHTM CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NHNoN&PTNT CHI NHÁNH TRUNG YÊN, HÀ NỘI 24 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 28 2.1.2.3 Hoạt động kinh doanh đối ngoại 29 2.3.2.2 Nguyên nhân chủ yếu .57 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NHNoN&PTNT CHI NHÁNH TRUNG YÊN 60 3.1.3 Giải pháp thực 61 3.2.1 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp .63 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 66 3.2.4 Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi .66 3.2.8 Thực tốt sách khách hàng chiến lược quảng cáo hiệu 72 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam 73 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam .74 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính iii Luận Văn Tốt Nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM : Ngân hàng Thương mại TCTC : Tổ chức tài TCTD : Tổ chức tín dụng TG : Tiền gửi TG CKH : Tiền gửi có kỳ hạn TG KKH : Tiền gửi không kỳ hạn SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính iv Luận Văn Tốt Nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Nguồn vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Trung Yên qua Bảng 2.2 năm từ 2010 - 2012 Tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi Bảng 2.3 Bảng 2.4 nhánh Trung Yên qua năm 2010 – 2012 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh Trung Yên Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi giai đoạn Bảng 2.5 2010 – 2012 Kết huy động vốn tiền gửi theo sản phẩm từ năm Bảng 2.6 2010 – 2012 Kết huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn từ năm 2010 Bảng 2.7 – 2012 Kết huy động vốn tiền gửi theo đối tượng từ năm 2010 Bảng 2.8 – 2012 Kết huy động vốn tiền gửi theo loại tiền từ năm 2010 Bảng 2.9 Bảng 2.10 – 2012 Chi phí trả lãi tiền gửi năm 2010 – 2012 Mối quan hệ huy động vốn tiền gửi sử dụng vốn tiền gửi từ năm 2010 – 2012 DANH MỤC HÌNH VẼ Trang Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Trung Yên SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính SV: Đoàn Phương Thảo v Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính Luận Văn Tốt Nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Đất nước ta thời kỳ phát triển mạnh mẽ, ngày hội nhập sâu với kinh tế giới, đưa nước ta thoát khỏi tình trạng phát triển lạc hậu Đảng nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trò định, nguồn vốn nước giữ vai trò quan trọng” Sự hội nhập với khu vực giới đồng nghĩa với cạnh tranh diễn ngày khốc liệt kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Hơn bối cảnh kinh tế giới khủng hoảng ảnh hưởng không nhỏ tới tình hình hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Chính vậy, việc khai thông nguồn vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cần thiết Nguồn vốn Ngân hàng huy động xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn vốn chủ yếu tiền gửi tổ chức dân cư Vấn đề huy động vốn tiền gửi cho hiệu có ý nghĩa quan trọng công tác huy động vốn nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng Nhận thức vai trò với kiến thức học kết hợp với tìm hiểu thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Trung Yên Em xin chọn đề tài “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Trung Yên” Đối tượng mục đích nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính Luận Văn Tốt Nghiệp Mục đích nghiên cứu: Tìm hiểu hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng tiêu đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi Đồng thời, thông qua việc phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi NHNoN&PTNT Chi nhánh Trung Yên, đưa giải pháp cụ thể nhằng nâng cao hiệu công tác huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu phạm vi NHNoN&PTNT Chi nhánh Trung Yên Thời gian khảo sát từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, mô tả - giải thích, đối chiếu – so sánh, phân tích – tổng hợp Ngoài ra, luận văn thu thập thêm thông tin số liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu từ sách tham khảo, báo điện tử, quy định liên quan đến hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn trình bày theo chương: Chương Lý luận chung NHTM huy động vốn tiền gửi NHTM Chương Thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi NHNoN & PTNT Chi nhánh Trung Yên Chương Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNoN&PTNT Chi nhánh Trung Yên SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính Luận Văn Tốt Nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ NHTM VÀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NHTM 1.1 Lý luận chung NHTM 1.1.1 Định nghĩa NHTM Ngân hàng Thương mại tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế, hình thành lâu đời lịch sử Nó loại hình doanh nghiệp đặc biệt, có mối liên hệ với hầu hết đối tượng kinh tế, thu hút tiền gửi cho vay tổ chức, cá nhân Xuất phát từ đời NHTM, từ chức sơ khai nó, khái niệm NHTM hiểu là: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Nó cung cấp số dịch vụ cho khách hàng ngược lại nhận tiền gửi khách hàng nhiều hình thức khác nhau” Ngày nay, với phát triển vũ bão kinh tế Ngân hàng ngày đảm nhiệm nhiều chức kinh tế Hoạt động Ngân hàng ngày hướng đến đa dạng vươn sang lĩnh vực kinh doanh bất động sản, chứng khoán, bảo hiểm, cho thuê tài mở rộng doanh mục dịch vụ thỏa mãn đa dạng yêu cầu khách hàng Theo Điều Luật Tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hộ chủ nghĩa Việt Nam, Ngân hành thương mại định nghĩa: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã” SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính Luận Văn Tốt Nghiệp “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mô quỹ tín dụng nhân dân” Trong đó: “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, Cấp tín dụng Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản” 1.1.2 Chức NHTM NHTM có chức sau: • Chức trung gian tài Trong kinh tế thị trường, giao dịch kinh tế diễn sôi động tạo khoản thu nhập, tích lũy tiền tầng lớp xã hội Quá trình hình thành nên người có tiền tích lũy, có khả cho vay người có nhu cầu vay để đáp ứng cho trình đầu tư phát triển Nhờ có thị trường tài chế chuyển giao vốn động thị trường tài mà hệ thống NHTM giữ vai trò chủ đạo tạo cầu nối khả cung ứng vốn nhu cầu vốn xã hội Chức trung gian tài xem chức quan trọng NHTM Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn kinh tế NHTM vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động Với chức này, NHTM góp phần tạo lợi ích cho bên tham gia, người có nhu cầu vay vốn có điều kiện tiếp nhận khoản vay, khách hàng gửi tiền có hội tạo lợi nhuận từ khoản tiền nhàn rỗi ngân hàng tạo nguồn thu nhập cho • Chức trung gian toán Trong đời sống hàng ngày diễn hàng loạt giao dịch toán SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính Luận Văn Tốt Nghiệp tiền mặt Nếu khoản toán tiền mặt kéo theo hàng loạt công việc phức tạp tốn mà nhiều kèm theo rủi ro không lường trước Khi NHTM đời, thực chức trung gian tín dụng thu hút hầu hết nhà kinh doanh có quan hệ buôn bán với mở tài khoản ngân hàng Ở đây, NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Nhờ đó, chủ thể kinh tế tiết kiệm chi phí, thời gian đảm bảo toán an toàn Chức vô hình chung thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Về phía ngân hàng thu khoản thu từ phí thực chức này, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng • Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vô hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở chức khác NHTM chức trung gian tín dụng chức trung gian toán Thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay; thông qua chức trung gian toán, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ với SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính 67 Luận Văn Tốt Nghiệp trang bị máy vi tính cho quỹ tiết kiệm; máy kế toán nối với máy kế toán trưởng thủ quỹ, qua kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng Điều làm nâng cao hiệu suất công việc CB CNV huy động vốn tiền gửi, tiết kiệm chi phí 3.2.5 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn tiền gửi với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Thực tế cho thấy hiệu suất sử dụng vốn NHNoN & PTNT Trung Yên chưa cao, điều đặt cần thiết phải gắn liền tăng cường huy động vốn tiền gửi với sử dụng hiệu Nguồn vốn huy động có phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh cần thực biện pháp như: - Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường - Chi nhánh cần mở rộng cho vay, thực cho vay an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lượng cho vay Thực đổi cấu tín dụng theo hướng tăng dần tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh quy định Luật TCTD, quy định NHNN Đồng thời, nâng cao chất lượng thẩm định SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính 68 Luận Văn Tốt Nghiệp cho vay để lựa chọn dự án cho vay khả thi - Chi nhánh cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, mặt tăng cường huy động vốn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng Tính toán lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập DPRR có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản vay, kịp thời xử lý phát sinh làm ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh chi nhánh - Chi nhánh cần cân đối huy động sử dụng vốn: việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay, tránh việc thiếu vốn, không đáp ứng đủ cho nhu cầu vay vốn, làm giảm hiệu kinh doanh thừa vốn làm ứ động vốn, tăng chi phí Đồng thời, cần đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất nguồn vốn tiền gửi huy động với vốn cho vay 3.2.6 Đa dạng hóa, nâng cao chất lượng dịch vụ nói chung dịch vụ liên quan đến huy động tiền gửi nói riêng ngân hàng Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không hưởng lãi đảm bảo an toàn tài sản mà sử dụng dịch vụ ngân hàng Vì thế, đa dạng nâng cao chất lượng dịch vụ biện pháp thu hút khách hàng Chi nhánh nên sử dụng chiến lược đa kinh doanh, mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng làm cho khách hàng ngày thỏa mãn nhu cầu có nhiều khách hàng đến với chi nhánh Khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ mà ngân hàng cung ứng ngân hàng dễ dàng huy động vốn tiền gửi Nhờ đó, khả huy động vốn ngân hàng ngày cao Chi nhánh nên mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ gửi: tiền gửi toán, tiền gửi thấu chi khách hàng, phát triển dịch vụ khác thu hộ, chi hộ SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính 69 Luận Văn Tốt Nghiệp Trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất không ưu thế, ngân hàng cạnh tranh với hệ thống dịch vụ ngân hàng, công cụ cạnh tranh giới hạn Tỷ trọng khoản thu từ dịch vụ ngân hàng ngày tăng tổng doanh thu Vì vậy, để hoạt động kinh doanh dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng dịch vụ áp dụng, chi nhánh nên tiến hành dich vụ Chi nhánh đưa sản phẩm dịch vụ tiền gửi mới, dịch vụ thẻ việc triển khai chậm thiếu đồng Vì vậy, để nâng cao hiệu quả, chất lượng sản phẩm dịch vụ, cần xúc tiến trình đưa dịch vụ vào sử dụng, giảm bớt thủ tục hành không cần thiết, có quy định rõ ràng để phận thống thực Đồng thời, có quáng cáo, giới thiệu tới đông đảo khách hàng để khách hàng biết đến sử dụng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đầu tư mạnh cho công nghệ để tạo lập sở hạ tầng cần thiết cho phát triển dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, tránh tụt hậu cạnh tranh với ngân hàng nước nước Hiện nay, chi nhánh sử dụng công nghệ tin học rộng rãi với nhiều máy móc, thiết bị đại tạo hội thu hút vốn tiền gửi sử dụng tối ưu nguồn vốn Như vậy, chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng có, trọng nghiên cứu, phát triển sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu phục vụ ngày lớn, đòi hỏi ngày cao khách hàng 3.2.7 Xây dựng phát triển văn hóa doanh nghiệp Văn hóa doanh nghiệp yếu tố quan trọng góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, không giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trung Yên Trong lĩnh vực kinh doanh SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính 70 Luận Văn Tốt Nghiệp nào, yếu tố người trung tâm, quan trọng nhất, hoạt động ngân hàng không ngoại lệ Đối với huy động vốn tiền gửi, người yếu tố thiếu, định đến quy mô, cấu, chất lượng nguồn vốn huy động Bởi cán ngân hàng người trực tiếp nhận tiền gửi, toán cho khách hàng nên đòi hỏi đội ngũ cán phải có trình độ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm công việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải công việc khoa học vậy, để huy động vốn đạt hiệu cao chi nhánh cần trọng cán công nhân viên thông qua việc thường xuyên đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán công nhân viên nói chung cán làm công tác ngồn vốn nói riêng Cụ thể: - Cần đào tạo đào tạo lại có hệ thống cán công nhân viên theo tiêu chuẩn quy định Nghĩa là, cán làm công tác huy động vốn phải có kiến thức như: phải phổ cập kiến thức vốn, lãi suất, ngoại tệ , nghiệp vụ toán, tiền gửi, phải đào tạo tin học để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Từ có khả xử lý tình huống, công tác cách thành thạo, giải đáp thắc mắc người gửi tiền, hướng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng, khách hàng cảm thấy thỏa mãn, hài lòng lần sau họ tiếp tục gửi vào giới thiệu thêm nhiều khách hàng - Tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại, xếp, tổ chức cán công nhân viên cho phù hợp với trình độ, bố trí sử dụng chuyên môn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động có tâm huyết với nghề nhằm phát huy lực sở trường cán - Cần trang bị kiến thức marketting nhằm tạo điều kiện cho thành viên chi nhánh trở thành mắt xích việc thu thập xử lý thông SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính 71 Luận Văn Tốt Nghiệp tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Đặc biệt cán bộ, nhân viên thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng việc trang bị kiến thức cho họ phải cán marketting tốt nhất, phải biết tận dụng hội để quảng cáo, giới thiệu ngân hàng mình, để hình ảnh ngân hàng trở nên gắn bó, thiếu tâm trí khách hàng - Cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng Hiện bước vào ngân hàng, khách hàng bỡ ngỡ, họ đến với ngân hàng với lý do: đến giao dịch đến tìm hiểu ngân hàng trước định trở thành khách hàng ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh, phong cách phục vụ khách hàng cải thiện nhiều cần phải đổi nữa, nhân viên tiếp xúc hàng ngày, thường xuyên trực tiếpvới khách hàng Hơn hết, họ mặt, hình ảnh ngân hàng, vậy, phải thực nhiệt tình, vui vẻ, cởi mở, lịch sự, tận tâm, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, có trình độ chuyên môn vững vàng có phong cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo tạo đồng cảm lòng tin khách hàng ngân hàng, làm cho khách hàng cảm thấy quan trọng ngân hàng, thấy thực “thượng đế”, hãnh diện bước vào ngân hàng Để từ đó, ngân hàng ngày thu hút nhiều người đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần - Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phòng để thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận, công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc - Để làm tốt công việc trên, chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích tinh thần cán công nhân viên thực có thành tích hoạt động ngân hàng nói chung huy động vốn tiền gửi nói riêng SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính 72 Luận Văn Tốt Nghiệp 3.2.8 Thực tốt sách khách hàng chiến lược quảng cáo hiệu - Trong trình hoạt động kinh doanh, chi nhánh cần hiểu rõ lợi ích chi nhánh hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, chi nhánh phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Chi nhánh chia khách hàng làm nhiều loại để có sách cho phù hợp với đối tượng Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phòng marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp - Thêm vào đó, hoạt động khuếch trương, quảng cáo việc làm cần thiết đối việc mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng phải cho người dân biết đến hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Hơn nữa, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng việc đẩy mạnh quảng cáo ngày quan trọng Trong huy động vốn tiền gửi, việc quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích gửi tiền ngân hàng, việc khai trương phòng giao dịch việc quảng cáo nên tiến hành tương đối thường xuyên số phương tiện đại chúng truyền hình, báo chí Đặc biệt, có hình thức huy động cần tuyên truyền SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính 73 Luận Văn Tốt Nghiệp cách thường xuyên lợi ích Một hình thức quảng cáo với chi phí thấp cần thiết dán tờ áp phích chi nhánh, quầy giao dịch Chi nhánh quảng cáo cách tài trợ cho chương trình, hay tổ chức hội nghị khách hàng Đi song song với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú cảu khách hàng trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho khách hàng, người dân biết đến, hiểu rõ ngân hàng Chi nhánh Trung Yên trực thuộc ngân hàng NHNoN&PTNT Việt Nam Vì vậy, biện pháp trình bày số biện pháp mà chi nhánh nói riêng NHNoN&PTNT Việt Nam cần phải thực để khắc phục tồn công tác huy động vốn nhằm đưa chi nhánh trở thành tổ chức tài tiền tệ quan trọng, có vị trí then chốt việc thúc đẩy phát triển kinh tế thủ đô theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước Tuy nhiên giải pháp phát huy hiệu môi trường vĩ mô thuận lợi Vì vậy, xin đưa số kiến nghị để góp phần hoàn thiện môi trường vĩ mô, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngày có hiệu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư lớn… nhằm phát huy vai trò sở - Xây dựng sách lãi suất hợp lý – lãi suất nhân tố tác SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính 74 Luận Văn Tốt Nghiệp động mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hướng: theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung ương quy định lãi suất điều hoà vốn, cho chi nhánh quyền quy định lãi suất địa bàn Chi nhánh áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn, để cho hấp dẫn người gửi không tính sinh lời mà tính đa dạng phương thức trả lãi - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Các NHTM cần luôn đổi đa dạng hoá hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm thích hợp với đối tượng khách hang - Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lãnh đạo huyện, phòng giao dịch cụm động dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới Bởi thực tiễn chứng minh hiệu sức cạnh tranh ngân hàng chất tiềm tàng cán nhân viên ngân hàng đó, nên đôi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đề bạt vào cương vị nặng nề Vì vậy, Ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề cán chiến lược kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam NHNoN&PTN nằm hệ thống NHTM quốc doanh, chịu quản lý NHNN Vì vậy, công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh agribank cần có hướng dẫn đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Mặt khác, NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính 75 Luận Văn Tốt Nghiệp triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp thực nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá công khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Giải pháp huy động vốn Chi nhánh NHNoN&PTNT Trung Yên SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính 76 Luận Văn Tốt Nghiệp nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trò Nhà nước, Chính phủ việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau: - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây không khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn - Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các ngân hàng tình trạng thực theo qui định riêng Điều không đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để đảm bảo quyền đáng người đầu tư SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính 77 Luận Văn Tốt Nghiệp (đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập - Môi trường xã hội Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hoá có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an toàn đầu tư vào vàng, đất , sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết công cụ toán đại ý nghĩa thực tế công cụ toán hạn chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân biện pháp tốt phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công CNH - HĐH đất nước SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 78 Học Viện Tài Chính Luận Văn Tốt Nghiệp KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt nam năm gần có chuyển biến đáng mừng Cùng với chuyển biến đòi hỏi phải có khoản vốn đầu tư lớn phục vụ cho công cải tổ, đổi phát triển đất nước Để tạo đứng thị trường, ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất Nguồn vốn huy động có vai trò lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trường Do nên mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hưởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề sống ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng ngân hàng phải không ngừng mở rộng đa dạng hoá hoạt động tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho công công nghiệp hoá đại hoá đất nước Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian thực tập trình độ thân hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hoàn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên, em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đưa giải pháp, luận văn góp phần vào việc tìm hướng đắn cho hoạt động huy động vốn tiền gửi chi nhánh NHNoN&PTNN Trung Yên Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy, cô giáo khoa Ngân hàng – Bảo hiểm, thầy giáo Th.S Trần Cảnh Toàn tận tình hướng dẫn, Ban lãnh đạo toàn thể cán phòng Kế toán & Ngân quỹ chi nhánh NHNoN&PTNT Trung Yên tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành luận văn Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô giáo khoa Ngân hàng - Bảo hiểm bạn để viết em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính 79 Luận Văn Tốt Nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên) (2008), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê TS.Nguyễn Đức Hưởng (Chủ biên) (2010), “Khủng hoảng tài toàn cầu thách thức với Việt Nam”, NXB Thanh niên PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Tài PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, ThS Trần Cảnh Toàn (Chủ biên) (2011), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài TS.Võ Thị Thúy Anh (Chủ biên) (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, NXB Tài Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2010,2011,2012 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010,2011,2012 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Trung Yên, Hà Nội Website Trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, http://www.sbv.gov.vn .2 Trang web Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, http://www.agribank.com.vn .3 Trang web Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Trung Yên, Hà Nội, http://agribanktrungyen.com.vn SV: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính Luận Văn Tốt Nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên giáo viên hướng dẫn: ThS Trần Cảnh Toàn Nhận xét luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Đề tài:“Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Trung Yên” Nhận xét: Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: SV: Đoàn Phương Thảo Người nhận xét ( Ký ghi rõ họ tên) Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính Luận Văn Tốt Nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Đề tài: “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Trung Yên” Nhận xét: Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: SV: Đoàn Phương Thảo Người nhận xét ( Ký ghi rõ họ tên) Lớp: CQ47/15.03 [...]... nguồn vốn tiền gửi Quy mô huy động vốn tiền gửi là tổng khối lượng vốn tiền gửi huy động mà ngân hàng huy động được trong một thời gian nhất định Quy mô vốn tiền gửi lớn là một trong những chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Điều đó cho thấy ngân hàng đã thành công khi thu hút được nhiều khách hàng tin tưởng và gửi tiền vào ngân hàng Quy mô vốn tiền gửi lớn cho phép ngân hàng. .. tiền gửi/ tổng nguồn tiền gửi huy động Nguồn tiền gửi huy động hình thành nên nguồn vốn nợ của ngân hàng Để h uy động nó, ngân hàng phải bỏ ra một khoản chi phí gọi là chi phí huy động vố n Chi phí huy động vốn này bao gồm: chi phí trả lãi và các chi phí khác ( như: chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ bắt buộc, chi phí cho hoạt động marketing ) Trong đó, chi phí trả lãi chi m chủ yếu và phát. .. trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Huy động vốn tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận 1.2.2.1 Các nguyên tắc trong hoạt động huy động vốn tiền gửi - Nguyên tắc 1: Huy động vốn tiền gửi phải dựa... Đoàn Phương Thảo Lớp: CQ47/15.03 Học Viện Tài Chính 24 Luận Văn Tốt Nghiệp CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NHNoN&PTNT CHI NHÁNH TRUNG YÊN, HÀ NỘI 2.1 Khái quát chung về NHNoN&PTNT Chi nhánh Trung Yên 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển NHNoN&PTNT Chi nhánh Trung Yên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (tên giao dịch quốc tế là Vietnam Bank for Agriculture... hạn vốn và lãi theo thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng 1.2.2.2 Mục tiêu trong huy động vốn tiền gửi Mục tiêu trong huy động vốn tiền gửi là cơ sở để đề ra kế hoạch và chi n lược về nguồn vốn của ngân hàng Các mục tiêu mà các NHTM thường đưa ra đó là: - Tìm kiếm nguồn vốn rẻ Chi phí trả lãi là chi phí lớn nhất trong các chi phí của ngân hàng Trong đó lớn nhất là chi phí trả lãi huy động cho tiền gửi. .. tranh của ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần quản lý tốt nguồn vốn này với mục tiêu an toàn và sinh lời, đem lại sự thuận tiện cho khách hàng 1.2.2 Huy động vốn tiền gửi của NHTM Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các NHTM Trong các hình thức huy động vốn, huy động vốn tiền gửi là hình thức huy động vốn quan trọng nhất, thu hút vốn chi m tỷ trọng cao nhất trong... tiền gửi phải hợp lý, đảm bảo các khoản thu nhập có thể bù đắp được chi phí bỏ ra và có lợi nhuận cho ngân hàng 1.3.4 Mối quan hệ giữa huy động vốn tiền gửi và sử dụng vốn tiền gửi Huy động vốn tiền gửi và sử dụng vốn tiền gửi có mối quan hệ mật thiết với nhau NHTM không những chỉ huy động thật nhiều vốn với lãi suất thích hợp mà còn phải tìm kiếm nơi để cho vay và đầu tư có hiệu quả Nếu ngân hàng. .. chi phí hợp lý  Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động nguồn tiền gửi của NHTM Ngân hàng huy động tiền gửi bằng nhiều hình thức khác nhau Mỗi cách thức huy động đem lại cho ngân hàng một nguồn vốn có tính chất khác nhau với chi phí là khác nhau Để đánh giá hiệu quả huy động nguồn tiền gửi của một NHTM, ta cần dựa vào các chỉ tiêu cụ thể sau: 1.3.1 Quy mô vốn tiền gửi và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn. .. nguồn vốn ổn định và cơ cấu phù hợp Cơ cấu vốn cần đa dạng thể hiện ở việc duy trì một tỷ lệ giữa vốn tiền gửi huy động ngắn hạn và dài hạn, giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Một ngân hàng có chất lượng huy động vốn tiền gửi cao sẽ có nguồn vốn tiền gửi dồi dào và cân đối, tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng căng thẳng về tài chính trong điều kiện môi trường kinh doanh thường xuyên biến động Bên cạnh đó, ngân. .. luận cơ bản về huy động vốn tiền gửi của NHTM 1.2.1 Vốn tiền gửi Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng ngoài VCSH thì các nguồn vốn còn lại đều là nợ phải trả Và trong nợ phải trả thì hiện nay vốn tiền gửi vẫn giữ vị trí chủ đạo Vì vậy, các hoạt động chủ yếu của ngân hàng được tài trợ chủ yếu bằng nguồn vốn tiền gửi 1.2.1.1 Định nghĩa và phân loại vốn tiền gửi Nguồn vốn tiền gửi là một bộ phận vốn quan trọng ... nguồn vốn tiền gửi Quy mô huy động vốn tiền gửi tổng khối lượng vốn tiền gửi huy động mà ngân hàng huy động thời gian định Quy mô vốn tiền gửi lớn tiêu phản ánh hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng. .. gửi NHTM Chương Thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi NHNoN & PTNT Chi nhánh Trung Yên Chương Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi NHNoN&PTNT Chi nhánh Trung Yên SV: Đoàn Phương... Nông thôn chi nhánh Trung Yên Em xin chọn đề tài Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Trung Yên Đối tượng mục đích nghiên