SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa Lời cam đoan Em xin cam đoan: Nội dung Luận văn cuối khóa: Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHNN& PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội đợc trình bày dới thân em tìm tòi, nghiên cứu Các số liệu, kết nêu đề tài trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Hà Nội, ngày tháng 05 năm 2011 Sinh viên Nguyễn Thanh Huyền Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN &PTNT- chi nhỏnh Tõy H Ni SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa danh mục từ viết tắt TMCP NHNN&PTN T NHTM NHNN NĐ CP KH DN RR TG TCTD TCKT QD HSX& CN ST : Thơng mại cổ phần : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn : Ngân hàng thơng mại : Ngân hàng nhà nớc : Nghị định Chính phủ Khách hàng Doanh nghiệp Rủi ro Tiền gửi Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế : Quốc doanh : Hộ sản xuất cá nhân : Số tiền : : : : : : : Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN &PTNT- chi nhỏnh Tõy H Ni SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa MC LC LI NểI U Error: Reference source not found Chng1: MT S VN C BN V RI RO TN DNG TRONG HOT NG KINH DOANH TI NGN HNG THNG MI Error: Reference source not found 1.1 Khỏi quỏt v Ngõn hng thng mi Error: Reference source not found 1.1.1 Khỏi nim Ngõn hng thng mi Error: Reference source not found 1.1.2 Chc nng ca NHTM 1.1.3 Hot ng kinh doanh ca NHTM 1.2 Tớn dng ngõn hng v ri ro tớn dng hot ng kinh doanh ca NHTM Error: Reference source not found 1.2.1 Tớn dng ngõn hng Error: Reference source not found 1.2.1.1 Khỏi nim Error: Reference source not found 1.2.1.2 Vai trũ ca tớn dng ngõn hng nn kinh t quc dõn Error: Reference source not found 1.2.2 Ri ro tớn dng hot ng kinh doanh ca NHTMError: Reference source not found 1.2.2.1 Khỏi nim Error: Reference source not found 1.2.2.2 Cỏc du hiu nhn dng ri ro tớn dng: Error: Reference source not found 1.2.2.3 Hu qu ca ri ro tớn dng Error: Reference source not found 1.2.2.4 Nguyờn nhõn gõy nờn ri ro tớn dng Error: Reference source not found 1.2.2.5 Ch tiờu ỏnh giỏ mc ri ro tớn dng Error: Reference source not found 1.3 Kinh nghim hn ch ri ro tớn dng ca NHTM mt s nc trờn th gii v bi hc kinh nghim i vi Vit Nam Error: Reference source not found 1.3.1 Kinh nghim hn ch ri ro tớn dng ca NHTM mt s nc trờn th gii Error: Reference source not found 1.3.2 Bi hc kinh nghim v hn ch ri ro tớn dng ca cỏc NHTM trờn th gii i vi Vit Nam Error: Reference source not found Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN &PTNT- chi nhỏnh Tõy H Ni SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN &PTNT- chi nhỏnh Tõy H Ni SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa Lời nói đầu Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thơng mại Nó hoạt động thể rõ chức chủ yếu NHTM Việt Nam, khâu tài trung gian kinh tế vay vay Là ngành kinh doanh lĩnh vực tiền tệ cung ứng vốn cho toàn kinh tế,nó tiềm ẩn nhiều rủi ro: rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, rủi ro tín dụng Cuộc khủng hoảng cho vay chấp nhà Mỹ năm 2007 lan rộng thành khủng hoảng tài suy thoái kinh tế Sau khủng hoảng kinh tế, hầu hết nớc giới lại phải đối mặt với nạn lạm phát hoành hành Và riêng NHTM, lạm phát tăng cao, sức mua đồng tiền giảm xuống, ảnh hởng xấu đến hoạt động huy động vốn, cho vay, đầu t thực dịch vụ ngân hàng Để ổn định kinh tế vĩ mô, Ngân hàng Nhà nớc liên tục hạ mức lãi suất bản, sử dụng công cụ khác để điều hành sách tiền tệ Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, chịu tác động không nhỏ Cũng nh nhiều Ngân hàng thơng mại khác, hoạt động cho vay NHNN&PTNT- Chi nhánh Tây Hà Nội hoạt động truyền thống, chiếm đến 80% tổng tài sản có tạo phần lớn thu nhập cho Ngân hàng Do vậy, từ thực tiễn biến động phức tạp kinh tế tính cấp thiết hoạt động quản trị dự báo rủi ro tín dụng, từ để có biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM tạo điều kiện thuận lợi cho việc kinh doanh lành mạnh Ngân hàng giúp ngân hàng phát triển bền vững, bớc ồn định, nâng cao thu nhập cán công nhân viên.Với nhận thức em chọn đề tài: Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội làm luận văn cuối khóa, dới giúp đỡ quý thầy cô khoa Ngân hàng Bảo hiểm - Học viện Tài chính, đặc biệt thầy Nguyễn Văn Lộc, giúp đỡ anh chị làm việc NHNN&PTNT - chi nhánh Tây Hà Nội Kết cấu đề tài phần mở đầu phần kết luận, nội dung đề tài bao gồm chơng: Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa Chơng 1: Một số vấn đề rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng NHNN&PTNT - chi nhánh Tây Hà Nội Chơng 3: Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNN&PTNT - chi nhánh Tây Hà Nội Đề tài nghiên cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp nhng thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn nhiều hạn chế nên đề tài tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, kính mong đợc đóng góp chân thành quý thầy cô, quý ngân hàng độc giả giúp đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2011 Sinh viên thực Nguyễn Thanh Huyền Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa Chơng Một số vấn đề rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1 Khái quát Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại Ngân hàng đợc hình thành phát triển qua trình lâu dài gắn liền với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Trong thời kỳ đầu, vào khoảng kỷ 15 đến kỷ 18, Ngân hàng hoạt động độc lập với nhau, làm trung gian tín dụng, trung gian toán kinh tế phát hành giấy bạc Ngân hàng Sang kỷ 18, lu thông hàng hoá ngày mở rộng phát triển, việc Ngân hàng thực chức phát hành giấy bạc Ngân hàng làm cho lu thông có nhiều loại giấy bạc khác gây cản trở cho trình lu thông hàng hoá phát triển kinh tế Chính điều dẫn đến phân hoá hệ thống Ngân hàng Ngân hàng thơng mại đời từ Nh vậy, Ngân hàng thơng mại gắn liền với phát tiển sản xuất lu thông hàng hoá, với phát triển Ngân hàng thơng mại phát tiển mạnh mẽ số lợng, chất lợng trở thành trung gian tài lớn kinh tế * Khái niệm Ngân hàng thơng mại Theo pháp lệnh Ngân hàng thơng mại, hợp tác xã tín dụng công ty tài Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990 NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Nh vậy, NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ; thông qua nghiệp vụ huy động vốn vay, đầu t thực nghiệp vụ tài khác Thông qua nghiệp vụ, NHTM chứng tỏ đợc cần thiết hệ thống ngân hàng phát triển kinh tế thị trờng, ngân hàng đòn bẩy kinh tế 1.1.2 Chức NHTM * Chức trung gian tín dụng Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa Đây đợc coi chức quan trọng NHTM tồn phát triển Các NHTM thực chức thông qua hoạt động huy động vốn từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội, sử dụng vốn (chủ yếu hoạt động cho vay chủ thể cần vốn xã hội) Nh vậy, hoạt động NHTM vay vay, cầu nối ngời có vốn d thừa ngời có nhu cầu vốn * Chức trung gian toán Với chức này, ngân hàng đứng làm ngời trung gian toán chủ thể với kinh tế Khi kinh tế thị trờng ngày mở rộng chức trung gian toán ngày phát triển đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh tế Chức có mối quan hệ mật thiết với chức trung gian tín dụng Việc mở tài khoản khách hàng, nhận tiền gửi, toán hộ tạo điều kiện cho ngân hàng thêm lợng vốn đáp ứng nhu cầu cho vay khách hàng * Chức tạo tiền Hai chức làm trung gian tín dụng trung gian toán tiền đề phát sinh chức tạo tiền ngân hàng Quá trình tạo tiền hệ thống NHTM trình mở rộng nhiều lần lợng tiền gửi Quá trình đợc thực thông qua hoạt động tín dụng toán không dùng tiền mặt hệ thống NHTM Chức tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng để mở rộng khả cho vay Các chức NHTM có mối quan hệ bổ sung hỗ trợ lẫn nhau, chức trung gian tín dụng chức tạo sở cho việc thực chức khác Đồng thời thực tốt chức trung gian toán chức tạo tiền góp phần mở rộng hoạt động chức trung gian tín dụng 1.1.3 Hoạt động kinh doanh NHTM * Hoạt động huy động vốn Huy động vốn nhàn rỗi hoạt động quan trọng hàng đầu NHTM Thông qua nghiệp vụ này, ngân hàng thực chức tạo tiền Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội dới hình thức nh: nhận tiền gửi tiết kiệm, có tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa không kỳ hạn, tiền gửi toán Ngoài ra, ngân hàng phát hành giấy tờ có giá, nhận chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu hay vay ngân hàng khác * Hoạt động sử dụng vốn Đây hoạt động kinh doanh chủ yếu quan trọng NHTM Trong kinh tế thị trờng, NHTM thực chất doanh nghiệp, kinh doanh phải coi lợi nhuận mục tiêu hàng đầu cuối Để tạo lợi nhuận thu nhập ngân hàng phải biết sử dụng khai thác nguồn vốn cách triệt để hiệu Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu hoạt động sử dụng vốn, đem lại phần lớn lợi nhuận cho NHTM Các ngân hàng dùng nguồn vốn huy động đợc vay, từ thu lợi nhuận sở chênh lệch chi phí đầu vào đầu ra, hay phần lãi chênh lệch mà ngân hàng đợc hởng Thực nghiệp vụ này, ngân hàng thực đợc vai trò thông qua việc mở rộng vốn đầu t, gia tăng sản phẩm xã hội, cải thiện đời sống nhân dân; mà có ý nghĩa lớn đến toàn đời sống kinh tế xã hội, thông qua hoạt động tài trợ vốn cho ngành góp phần thúc đẩy ngành kinh tế phát triển Ngoài hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu việc sử dụng vốn, NHTM thực hoạt động đầu t, hùn vốn liên doanh, liên kết, kinh doanh chứng khoán thị trờng tài Hoạt động vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm chi phí huy động vốn sử dụng vốn, vừa góp phần điều hoà lu thông tiền tệ kinh tế * Hoạt động khác Ngoài hai hoạt động chủ yếu huy động vốn sử dụng vốn, ngân hàng có hoạt động trung gian khác Ngân hàng làm trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng cách cung cấp công cụ toán thuận lợi nh: séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thẻ toán, thẻ tín dụng Hoạt động góp phần làm tăng lợi nhuận thông qua việc thu phí dịch vụ toán, đồng thời làm tăng nguồn vốn để mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng, thể số d có tài khoản tiền gửi khách hàng Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa Ngoài hoạt động trên, NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều loại dịch vụ nh: dịch vụ uỷ thác, quản lý tài sản, vốn tổ chức, cá nhân theo hợp đồng, dịch vụ mua bán ngoại tệ, dịch vụ t vấn, môi giới, đầu t chứng khoán cho khách hàng, bảo lãnh phát hành chứng khoán Nói chung, hoạt động NHTM có mối quan hệ chặt chẽ với Cụ thể, hoạt động huy động vốn định quy mô, phạm vi hoạt động cho vay ngân hàng, hoạt động sử dụng vốn ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thực sở nguồn vốn đợc huy động, hoạt động trung gian phát triển thu hút đợc thêm nhiều khách hàng, tạo điều kiện mở rộng hoạt động huy động vốn cho vay Mỗi hoạt động ngân hàng tiền đề, điều kiện để trì phát triển hoạt động khác, dựa vào hoạt động khác để phát triển, mở rộng phạm vi cho Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng định kết kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.2 Tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1 Tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm Tín dụng quan hệ sử dụng vốn lẫn ngời vay ngời cho vay dựa nguyên tắc hoàn trả Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mợn vốn tiền tệ ngân hàng với chủ thể kinh tế khác kinh tế theo nguyên tắc tín dụng 1.2.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế quốc dân Việt Nam, hoạt động chủ yếu NHTM hoạt động tín dụng Vì vậy, tín dụng có vai trò quan trọng không với ngành ngân hàng mà với kinh tế Vai trò là: Thứ nhất, tín dụng ngân hàng thúc đẩy đời phát triển doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh Với ngành sản xuất, chế biến, khai thác để đảm bảo sản xuất ổn định, cần thiết phải có vốn để dự trữ nguyên vật liệu, thành phẩm, bù đắp chi phí sản xuất Đồng thời, để không ngừng nâng cao suất lao động, chất lợng sản phẩm, tìm kiếm lợi cạnh tranh, doanh nghiệp buộc phải thCỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa Mở rộng cho vay DN vừa nhỏ, hộ kinh doanh có TSĐB Đáp ứng nhu cầu vay vốn DN xuất nhập đặc biệt DN xuất có nguồn thu ngoại tệ - Chính sách u đãi: có sách u đãi khách hàng có tiền gửi lớn có sử dụng dịch vụ toán ngân hàng để khuyến khích khách hàng 3.2.1.2 Nâng cao chất lợng thẩm định phân tích khách hàng Rủi ro tín dụng xuất phát từ phân tích thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng không cẩn trọng thiếu xác dẫn đến định phê duyệt tín dụng gây rủi ro sau này; khâu quan trọng để đảm bảo tổn thất cho ngân hàng Quá trình thẩm định cần đáp ứng đợc yêu cầu chất lợng phân tích thời gian định, đảm bảo cẩn trọng hợp lý sở phân tích lợi nhuận rủi ro nh đáp ứng đợc yêu cầu chất lợng phục vụ khách hàng Theo đó, tăng cờng chất lợng thẩm định phân tích khách hàng cần ý số điểm sau: - Nâng cao chất lợng thông tin phục vụ cho trình thẩm định Thứ cần quan tâm tới lịch sử tín dụng khách hàng chi nhánh TCTD, Ngân hàng khác rủi ro từ khoản vay khách hàng đơn vị ảnh hởng đến khả trả nợ khách hàng Thứ hai cần thu thập đầy đủ thông tin hữu ích từ môi trờng kinh doanh, lĩnh vực hoạt động kinh doanh thời gian qua khách hàng sở để cán tiến hành thẩm định Thứ ba, thông tin phân tích ngành kinh tế cần đợc cải thiện, thu thập đủ số liệu thống kê để từ nắm bắt đợc xu hớng, dự đoán đợc khó khăn, thuận lợi việc đầu t vào khoản vay Việc thu thập thông tin đầu vào đầy đủ xác định cho vay hiệu quả, hạn chế rủi ro tổn thất cho ngân hàng - Trong trình thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh, tài khách hàng, cần ý đến tính trung thực báo cáo số khách hàng: hợp lý d hàng tồn kho báo cáo tài với báo cáo hàng tồn kho thực tế khách hàng, trích khấu hao theo quy định, đánh giá khoản phải thu, phải trả khách hàng theo thời hạn, khoản tạm ứngđể từ xác định đợc mức cho vay hợp lý, tránh tợng cho vay thừa vốn gây thiệt hại cho Ngân hàng Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni 48 SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa - Trong trình thẩm định hồ sơ vay vốn, phơng án kinh doanh/ dự án đầu t khách hàng: bên cạnh nội dung thực hện nh: xem xét tính đầy đủ hồ sơ vay vốn theo quy định, đánh giá yếu tố đầu vào khả tiêu thụ sản phẩm, đánh giá phơng tiện kỹ thuật, tổ chức triển khai phơng án kinh doanh, đánh giá nguồn vốn tham gia Chi nhánh cần ý số điểm sau: + Đặc tính sản phẩm dự án chứa công nghệ cao dễ bị thay nh: tivi, điều hòa, điện thoại di động thẩm định cần đặc biệt tính toán thời gian hoàn vốn hợp lý, khả chuyển đổi dự án sang sản xuất sản phẩm khác sản phẩm dự án lạc hậu + Thời gian thu hồi vốn phơng án kinh doanh/ dự án để xác định kỳ hạn trả nợ khách hàng chuẩn xác, tránh tình trạng phê duyệt theo thói quen, cảm tính Nếu phê duyệt thời hạn cho vay ngắn so với chu kỳ thu hồi vốn khách hàng gây khó khăn cho khách hàng, khoản nợ phải gia hạn, hạn ngợc lại thời hạn cho vay dài khách hàng sử dụng nguồn tiền cho mục đích khác + Tài sản đảm bảo: cần đánh giá đến khả khoản tài sản số tài sản có rủi ro ngân hàng khó xử lý để thu hồi vốn: đầu vào dây chuyền sản xuất đặc thù, công trình đất nhng đất không thuộc sở hữu khách hàng - Cuối cùng, cần trọng cử cán đào tạo nắm bắt thông số kỹ thuật nhiều ngành nghề khác Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải có phối hợp chặt chẽ với số quan chuyên môn để phối hợp thẩm định số dự án/ phơng án đặc thù 3.2.1.3 Từng bớc thực bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro Bảo hiểm tín dụng thực dợc loại nh: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Hiện Việt Nam có công ty bảo hiểm tiền gửi, thực nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi bắt buộc tất Ngân hàng Tuy nhiên, mảng bảo hiểm tín dụng cha hoạt động hiệu cha nghiệp vụ bắt buộc tất Ngân hàng thơng mại nên số lợng Ngân hàng tham gia thấp, Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni 49 SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa phần cha thấy đợc tiện ích loại hình bảo hiểm này, phần không muốn tăng chi phí đầu t Nhng tiện ích biện pháp hợp tác hữu hiệu Ngân hàng Công ty bảo hiểm quản lý vốn vay lợi ích thiết thực hai bên Khi tham gia Ngân hàng giảm đợc chi phí lớn công tác quản lý giám sát khách hàng mà Ngân hàng hạn chế thất thoát lớn khách hàng vỡ nợ khả thu hồi nợ Do vậy, chi nhánh cần nhanh chóng triển khai nghiệp vụ nhằm đảm bảo an toàn cho Ngân hàng 3.2.1.4 Nâng cao chất lợng nguồn nhân lực Con ngời yếu tố quan trọng định thành bại lĩnh vực hoạt động nào, hoạt động tín dụng yếu tố ngời lại đóng vai trò quan trọng Yếu tố ngời yếu tố định đến chất lợng tín dụng, chất lợng sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu hoạt động ngân hàng Do vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề cốt lõi phải không ngừng nâng cao chất lợng đội ngũ cán làm công tác tín dụng, cán có đủ tài đức Để đáp ứng đợc yêu cầu, chi nhánh cần tập trung vào số nội dung sau: - Chính sách đào tạo: Do đặc thù ngành nghề đòi hỏi cán tín dụng năm vững nghiệp vụ ngân hàng, lý luận phân tích tài tiền tệ mà phải hiểu sâu rộng thị trờng loại kinh doanh khác Vì vậy, Ngân hàng cần có sách đào tạo cách: Tăng cờng công tác bồi dỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cán trớc yêu cầu bớc tiến tới hội nhập; yêu cầu cán hoạt động tín dụng tu dỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Khuyến khích cán tín dụng học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ, cử cán tham gia lớp tập huấn phòng chống rủi ro - Chính sách tuyển dụng: Ngân hàng cần có sách tuyển dụng khoa học để tuyển dụng đợc nhân viên, cán tài năng, xóa bỏ lề lối tuyển dụng cũ, đa biện pháp hỗ trợ, giúp đỡ cán trẻ có trình độ vào làm việc ngân hàng nh: đơn giản hóa thủ tục thời gian xin việc, rút ngắn thời gian hợp đồng nh làm tốt công việc có sáng kiến giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni 50 SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa - Chính sách khen thởng, kỷ luật: Chính sách hỗ trợ, động viên kịp thời vật chất tinh thần Ngân hàng cán tín dụng việc làm cần thiết Biện pháp kích thích tinh thần làm việc, đặt lợi ích tập thể lên lợi ích cá nhân ngời cán Qua hạn chế đợc rủi ro xuất phát từ sai sót cán cho vay tải công việc Chính sách khuyến khích, hỗ trợ vật chất mà Ngân hàng cần áp dụng là: khuyến khích tăng lơng, thởng cho cán cho vay có d nợ cho vay chất lợng vay tốt, hỗ trợ kinh phí học tập, tạo điều kiện cho cán tự nâng cao trình độ chuyên môn Khen thởng kịp thời cán có thành tích tốt nh: tăng đợc doanh số cho vay, thu nợ thời hạn số lợngTất việc làm biện pháp thiết thực để hạn chế rủi ro cho vay tạo tâm lý tin tởng cho cán tín dụng họ cống hiến cho công việc Bên cạnh hình thức khen thởng, động viên khuyến khích, Ngân hàng cần đa hình thức kỷ luật nghiêm khắc sai sót, sơ hở thiếu trách nhiệm cán tín dụng dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Tùy theo mức độ thiệt hại mà ngân hàng có biện pháp xử lý khác nhằm nâng cao kỷ cơng hoạt động tín dụng Đồng thời, nêu cao tinh thần đoàn kết thống nội góp phần không nhỏ vào việc phòng ngừa rủi ro tín dụng 3.2.1.5 Nghiên cứu, theo dõi tình hình kinh tế nớc Với môi trờng kinh tế biến động phức tạp nh nay, tổ chức muốn thành công kinh doanh cần có thông tin hữu ích, phân tích thị trờng cách kỹ lỡng Năm vừa qua năm khó khăn ngành ngân hàng biến động tỷ giá, lãi suất Đây ảnh hởng biến động giá vàng lạm phát thị trờng nớc quốc tế Bên cạnh đó, sách thắt chặt tiền tệ để kiểm soát lạm phát gây áp lực không nhỏ lên giá nhu cầu vốn ngân hàng Ngoài ra, với thị trờng cha thực phục hồi, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn đầu chi phí vốn lớn làm cho ngân hàng phải thận trọng việc phát triển hoạt động cho vay Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni 51 SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa Do vậy, việc nghiên cứu, theo dõi tình hình kinh tế nớc giới giúp cho ngân hàng thấy đợc triển vọng phát triển ngành nghề, phân tích môi trờng kinh doanh, nắm bắt đợc thông tin thị trờng, giá sản phẩm dịch vụ khách hàng vay vốn để từ đa sách cho vay phù hợp đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu t Ngân hàng năm 3.2.2 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.2.1 Tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay đôn đốc thu hồi nợ Công tác phải đợc thực thờng xuyên nghiêm túc đặc biệt phải dựa sở quan điểm ngăn ngừa, phòng chống sai sót, gian lận chủ yếu, kết hợp giáo dục xử lý nghiêm minh Bên cạnh đó, để công tác thực có hiệu quả, cần có quy định thởng phạt rõ ràng, kịp thời; có chế độ đãi ngộ, u tiên để khuyến khích cán bộ, tập thể tuân thủ tất quy trình nghiệp vụ cho vay Đặc biệt trình cho vay, ngân hàng cần trọng công tác kiểm tra trớc, sau cho vay Công tác kiểm tra phải đợc thực nghiêm túc, nghiêm minh, đảm bảo quy định, quy trình NHNN&PTNT Tây Hà Nội: - Kiểm tra định kỳ, đột xuất tất khoản vay - Đến thăm kiểm soát trình thực phơng án sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Việc đến thăm đợc thực thời gian khách hàng vay giúp cho cán cho vay kiểm tra đợc thực trạng sản xuất kinh doanh khách hàng, ý thức trả nợ tiền vay cho Ngân hàng - Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ khách hàng khác Do cán phải kiểm soát khối lợng lớn khách hàng họ không đủ khả thời gian để theo dõi thờng xuyên đến khách hàng mình, cán cho vay nên thực giám sát thông qua tổ nhóm để san sẻ Tuy nhiên cách đợc thực vay an toàn, việc trả nợ đợc thực đầy đủ Những tổ nhóm khách hàng nợ hạn, không trả đợc lãi cán cho vay phải trực tiếp giám sát, kiểm tra đôn đốc việc trả nợ Giải pháp vừa giúp cán tín dụng giảm bớt đợc khối lợng công việc đồng thời vừa Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni 52 SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa tăng cờng đợc phối kết hợp cán phận mà kiểm soát đợc rủi ro - Đánh giá tình trạng chất lợng tài sản đảm bảo - Xếp hạng rủi ro nhằm phát nhanh yếu tố bất lợi hay khoản cho vay không hớng mà sách cho vay đặt cho đối tợng khách hàng, cho giai đoạn cụ thể Bên cạnh đó, ngân hàng cần có biện pháp theo dõi, đôn đốc khách hàng, đảm bảo tin cậy khách hàng ngân hàng, không làm ảnh hởng đến tình hình kinh doanh khách hàng Đồng thời, cán tín dụng cán kế toán ngân hàng cần có kết hợp chặt chẽ, đảm bảo công tác thu hồi nợ có hiệu Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni 53 SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa 3.2.2.2 Phân tán rủi ro để hạn chế rủi ro Trong hoàn cảnh thị trờng khốc liệt này, rủi ro khó tránh khỏi Ngân hàng không dám chấp nhận rủi ro không phát triển lớn mạnh đợc Thông thờng thành công lớn phải chịu rủi ro lớn hơn, thực Phân tán rủi ro nghệ thuật kinh doanh Theo đó, ngân hàng không nên bỏ trứng vào giỏ nghĩa là: - Không nên tập trung cho vay ngành, lĩnh vực hay khu vực - Không nên dồn vốn đầu t vào số khách hàng Đây lời khuyến cáo quan trọng cho việc định cho vay ngân hàng Cho dù khách hàng kinh doanh có hiệu hay có quan hệ lâu năm với ngân hàng yêu cầu cần đợc tuân thủ khách hàng gặp khó khăn rủi ro đột xuất xẩy ngân hàng cho vay chịu tổn thất lớn Đầu t vào khách hàng tập trung mức độ an toàn cho phép không vợt 15% vốn tự có ngân hàng khách hàng, tỷ lệ đợc quy định rõ Quyết định số 1627/2001/QĐ ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Quy chế cho vay TCTD khách hàng - Cho vay hợp vốn, đồng tài trợ: Ngân hàng cho vay cần phối hợp với ngân hàng khác tài tín dụng khác để thực hợp đồng cho vay hợp vốn nhằm nâng cao hiệu lực hiệu hoạt động cho vay giúp ngân hàng cho vay phân tán đợc rủi ro mà không bị nguồn thu thu từ phơng án vay vốn khả thi Việc phân tán rủi ro giúp ngân hàng tránh đợc rủi ro lớn gây thiệt hại đến Ngân hàng Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni 54 SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa 3.2.2.3 Phối hợp chặt chẽ với quan hữu quan quyền địa phơng công tác thu hồi nợ Trong việc xử lý nợ hạn Ngân hàng thờng gặp khó khăn chỗ phát mại tài sản đảm bảo khách hàng không hợp tác Vì việc phối hợp chặt chẽ với quan hữu quan quyền địa phơng giúp ngân hàng công tác thu hồi nợ: nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, hạn chế đợc mức độ rủi ro tín dụng Nhìn chung, công tác ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng đợc trọng Các ngân hàng yêu cầu cán tín dụng nghiêm chỉnh chấp hành quy định với ngân hàng, mà đảm bảo tuân thủ pháp luật Có nhiều ngân hàng hoàn thành tốt sách, biện pháp nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng, kết nợ xấu giảm đáng kể, chất lợng tín dụng không ngừng đợc gia tăng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nớc quan liên quan Nền kinh tế muốn phát triển vững đòi hỏi quan có thẩm quyền trọng tới tất lĩnh vực Hiện nay, ngành ngân hàng đợc coi trọng, ngành hot kinh tế Vì vậy, quan quản lý cần có sách phù hợp thúc đẩy phát triển ngành Thứ nhất, quan nhà nớc cần sửa đổi lại, ban hành pháp luật, hợp đồng kinh tế Trong quan trọng chế tài thật nghiêm khắc việc thực thi nghĩa vụ toán quan hệ hợp đồng kinh tế doanh nghiệp, nhằm phù hợp với tình hình đất nớc ngành ngân hàng Thứ hai, đa việc thực thi luật thơng mại, luật công cụ chuyển nhợng vào đời sống kinh doanh doanh nghiệp, tạo điều kiện phát triển tín dụng ngân hàng sở tín dụng thơng mại đợc điều chỉnh hệ thống thơng mại chi tiết nghiêm khắc, đảm bảo khả trách nhiệm toán ngời có nghĩa vụ đa quan hệ thơng mại, kinh tế tiến đến gần thông lệ quy định mang tính quốc tế Thứ ba, tăng cờng hiệu lực thực thi pháp lệnh kế toán thống kê, giải phóng công nợ dây da tồn đọng, chấm dứt việc chiếm dụng vốn lẫn làm khả toán khoản nợ, tiến dần tới việc xoá bỏ thói quen, tâm lý Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni 55 SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa thích dùng tiền mặt, gây nhiều phiền toái cho ngân hàng việc kiểm soát vận động vốn vay, hạn chế khả sử dụng vốn sai mục đích khách hàng Khắc phục việc lập báo cáo tài muộn so với thời điểm báo cáo, gây khó khăn việc đánh giá xác tình hình thực tế doanh nghiệp Thứ t, quan trọng việc giám sát trình thực thi luật pháp quan kiểm sát, án Phải xử lý thật nặng nghiêm minh vi phạm nghĩa vụ toán Thậm chí coi việc tuyên bố phá sản doanh nghiệp vi phạm trách nhiệm toán việc bình thờng kinh tế, có nh trì đợc tính nghiêm minh việc thực thi pháp lệnh kinh tế 3.3.2 Đối với NHNN&PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội - Chi nhánh cần quan tâm đến việc liên kết đầu t (đồng tài trợ) tổ chức tín dụng khác địa bàn Khi có hợp đồng lớn có triển vọng, để chia sẻ rủi ro cần thiết thực đồng tài trợ với ngân hàng khác Cũng nh vậy, Chi nhánh nhận hợp đồng đồng tài trợ từ ngân hàng khác; phối hợp với công ty bảo hiểm, làm đại lý để ngời vay đợc mua bảo hiểm nh: bảo hiểm ngời vay vốn, bảo hiểm tài sản chấp, bảo hiểm tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng yêu cầu khách hàng tham gia bảo hiểm lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh họ, hay mua bảo hiểm tín dụng từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp - Đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán tín dụng, có sách thởng phạt rõ ràng, khuyến khích cán tín dụng Đồng thời, tổ chức giao lu cán tín dụng học tập kinh nghiệm chi nhánh với hệ thống - Tổ chức giao lu cán tín dụng học tập kinh nghiệm chi nhánh với hệ thống Tóm lại, việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng không vấn đề NHNN&PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng, hay hệ thống NHTM nói chung, mà vấn đề đợc đặt Ngân hàng Nhà nớc quan có liên quan Tất nhiên, ý thức chủ động phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng nhân tố định đến mức độ thành công quản trị rủi ro tín dụng, nh hoạt động kinh doanh Xuất phát từ việc tổng hợp mặt yếu với nguyên nhân chủ quan khách Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni 56 SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa quan tồn tại, tác giả xin phép đa giải pháp đợc nêu chơng luận văn với kiến nghị đến NHNN&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nhà Nớc mong đóng góp đợc phần công sức công phòng ngừa hạn chế rủi ro Chi nhánh Ngân hàng Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni 57 SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa Kết luận Trong xu phát triển nay, việc nâng cao chất lợng tín dụng đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng mục tiêu quan trọng quản trị Ngân hàng Do nghiên cứu tìm giải pháp thích hợp để hạn chế rủi ro tín dụng yêu cầu cấp bách không Chi nhánh NHNN&PTNT Tây Hà Nội nói riêng mà hệ thống ngân hàng Vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng đề tài vừa có tính cấp thiết, vừa có tính lâu dài Qua kiến thức học thời gian tìm hiểu thực tế NHNN&PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội, nhận thấy tầm quan trọng vấn đề này, em hoàn thành luận văn cuối khóa: Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội Chơng luận văn nêu lên sở lý luận chung rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng NHTM để làm sở cho việc phân tích rủi ro tín dụng tồn NHNN&PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội Việc phân tích rủi ro tín dụng chơng luận văn việc tìm hiểu thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro chi nhánh để đánh giá tìm mặt làm đợc mặt yếu cần khắc phục xuất phát từ nguyên nhân chủ quan, khách quan tồn bên bên hoạt động tín dụng Chi nhánh nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung tảng để luận văn đa giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro chơng Những giải pháp xuất phát từ kiến thức chủ quan thân song hy vọng giải pháp đa đóng góp phần vào việc phòng chống rủi ro tín dụng NHNN&PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội Mặc dù em hoàn thành đề tài với ý thức trách nhiệm cao, nhng thời gian nghiên cứu ngắn, trình độ nhận thức đánh giá thân hạn chế, nên chắn không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận đợc tham gia góp ý kiến thầy cô giáo, bạn quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Văn Lộc định hớng giúp đỡ em suốt trình thực Luận văn cuối khóa Em xin cảm ơn cô chú, anh chị NHNN&PTNT- chi nhánh nhiệt tình giúp em thời gian thực tập Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni 58 SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa Em xin chân thành cảm ơn! Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni 59 SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa tài liệu tham khảo 1/ Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại - Học viện Tài chính, Nhà xuất Tài chính, năm 2005 2/ Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ - Học viện Tài chính, Nhà xuất Tài chính, năm 2006 3/ Lý thuyết Tiền tệ Ngân hàng - TS Nguyễn Thị Mùi 4/ Luật Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng 5/ Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2008, 2009, 2010 NHNN&PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội 6/ Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12 /2006 - Nghị định Chính phủ giao dịch bảo đảm 7/ Quyết định số 1627/2001/QĐ ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam - Quy chế cho vay TCTD khách hàng 8/ Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/3/2002 - Quyết định Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam việc cho vay khách hàng 9/ Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN Việt Nam, định số 165/QĐ-HĐQT ngày 6/6/2005 Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam phân loại nợ xấu 10/ Thời báo Ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni 60 SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa nhận xét ngời hớng dẫn khoa học Họ tên ngời hớng dẫn khoa học: Ths Nguyễn Văn Lộc Nhận xét Luận văn thực tập Sinh viên: Nguyễn Thanh Huyền Lớp : CQ45/15.04 Khóa: 45 Tên đề tài: Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội Điểm: - Bằng số: Ngời nhận xét - Bằng chữ: Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni 61 SV: Nguyn Thanh Huyn Lp: CQ45/15.04 - Hc vin Ti chớnh Lun cui khúa nhận xét ngời phản biện Họ tên ngời phản biện luận văn Nhận xét Luận văn Sinh viên: Nguyễn Thanh Huyền Lớp: CQ45/15.04 Khoá: 45 Tên đề tài luận văn: Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội Điểm: - Bằng số: Ngời nhận xét - Bằng chữ: Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng hot ng kinh doanh ca NHNN&PTNT - chi nhỏnh Tõy H Ni 62 [...]... lý kinh tế, các thành phần kinh tế thông qua các chính sách về tín dụng nh: các chính sách u đãi về lãi suất và các điều kiện cho vay mở rộng đối với các doanh nghiệp đầu t sản xuất theo mục tiêu, định hớng phát triển kinh tế của Nhà nớc 1.2.2 Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM 1.2.2.1 Khái niệm Rủi ro tín dụng là rủi ro phát sinh khi một bên hoặc các bên tham gia hợp đồng tín dụng. .. và ngày một gia tăng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng 2.2.2 Hoạt động tín dụng Tín dụng và đầu t là hoạt động sử dụng vốn chủ yếu của ngân hàng thơng mại, trong đó tín dụng là hoạt động thể hiện rõ vai trò trung gian tài chính của NHTM đi vay để cho vay và cũng là hoạt động tiềm ẩn những rủi ro lớn của ngân hàng và cần có những biện pháp phòng ngừa thích hợp trong từng giai đoạn phát triển của. .. quá hạn có thể phát sinh do rủi ro tín dụng, gây tổn thất cho ngân hàng 1.2.2.3 Hậu quả của rủi ro tín dụng Từ khái niệm về rủi ro tín dụng, ta thấy rằng rủi ro tín dụng là kết quả của mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo, vi phạm nguyên tắc cơ bản của tín dụng là hoàn trả đúng thời hạn, gây nên sự đổ vỡ lòng tin của ngời cấp tín dụng với ngời nhận tín dụng Về bản chất, đây là loại rủi ro khá đa dạng và. .. toán vào chi phí hoạt động của ngân hàng và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro (đã đợc lập từ trớc) để bù đắp 1.3 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng của NHTM một số nớc trên thế giới và bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng của NHTM một số n ớc trên thế giới Trong thập niên cuối thế kỷ XIX, nền kinh tế Châu á rơi vào cuộc khủng hoảng khá trầm trọng, mà xuất phát điểm... trạng về hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thônchi nhánh Tây Hà Nội 2.1 Khái quát về NHNN& PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội 2.1.1 Sự ra đời và phát triển của NHNN& PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đợc thành lập ngày 26/03/1988 theo NĐ 53/HĐBT với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt... không phải của riêng một ngân hàng nào Chơng 1 của luận văn đã khái quát các vấn đề cơ bản và tổng quan về NHTM, rủi ro tín dụng trong NHTM cũng nh đề cập đến các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng để làm cơ sở lý luận, sau đây luận văn sẽ đề cập đến thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNN& PTNT- chi nhánh Tây Hà Nội Cỏc gii phỏp phũng nga v hn ch RR tớn dng trong hot ng kinh doanh ca NHNN& PTNT -... bớc vào kinh doanh trong lĩnh vực này đòi hỏi vốn đầu t rất lớn và thời gian sử dụng vốn dài, nên hầu hết các doanh nghiệp đều cần đến tín dụng ngân hàng và xem nó nh là một trong những nguồn vốn lớn có thể huy động cho mục đích kinh doanh của doanh nghiệp Nói chung, một trong những nguồn vốn quan trọng và ổn định đối với các chủ doanh nghiệp là vốn tín dụng ngân hàng Nếu các doanh nghiệp chỉ sử dụng. .. Ngân hàng trong tất cả các thành phần kinh tế Trong những năm trở lại đây, nền kinh tế luôn có những biến động khó lờng Trong năm 2007 sự phát triển mạnh mẽ của thị trờng chứng khoán làm dịch chuyển luồng vốn của dân c và doanh nghiệp vào đầu t chứng khoán Năm 2008, hoạt động của ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn hơn, do ảnh hởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu và biến động của kinh tế trong nớc Chính... tiết kiệm trong các trờng hợp công ty tài chính hay ngân hàng bị phá sản Năm là, thực hiện tốt các quy trình tín dụng và đánh giá khách hàng Nh vậy, trong kinh doanh ngân hàng việc đơng đầu với rủi ro tín dụng là khó tránh khỏi, việc thừa nhận một tỷ lệ rủi ro tự nhiên trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là yêu cầu khách quan hợp lý Tuy nhiên vấn đề là làm thế nào để quản lý rủi ro và hạn chế một tỷ... xuất và thị trờng tiêu thụ Tín dụng ngân hàng sẽ thúc đẩy nhanh chóng quá trình tập trung và tích luỹ vốn, tạo cho các doanh nghiệp đủ điều kiện hợp tác liên doanh với các tập đoàn kinh tế nớc ngoài, đa nền kinh tế nớc ta hội nhập với nền kinh tế thế giới Thứ năm, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng, Nhà nớc có thể kiểm soát các hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế để đề ra các biện pháp, các chính ... Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác Theo đó, biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro với biện pháp xử lý rủi ro u tiên hoạt động Ngân hàng 2.3 Thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng nguyên... rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng NHNN& PTNT - chi nhánh Tây Hà Nội Chơng 3: Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi. .. tính cấp thiết hoạt động quản trị dự báo rủi ro tín dụng, từ để có biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM tạo điều kiện thuận lợi cho việc kinh doanh lành mạnh