i Trong thời kỳ đổi đất nước, phát triển kinh tế theo chế thị trường có quản lý Nhà nước, kinh tế nước ta có bước phát triển vượt bậc, tốc độ phát triển kinh tế cao khu vực Có thành nhờ vào đóng góp tất thành phần kinh tế, ngành kinh tế, có đóng góp không nhỏ hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Hòa với chuyển biến nước, Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung, Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn tỉnh Đắk Lắk nói riêng hoạch định chiến lược kinh doanh mở rộng tín dụng thành phần kinh tế Đây bước vững chắc, phù hợp với sách đảng, phủ Ngân hàng thương mại Việt Nam đóng vai trò quan trọng kinh tế Đặc biệt giai đoạn nay, giai đoạn mà nước ta điều kiện xây dựng để bước phát triển thành nước có trình độ khoa học đại tiên tiến Hiệu hoạt động ngân hàng gương phản ánh trung thực mặt tích cực, tiêu cực kinh tế theo lộ trình hội nhập AFTA hiệp định thương mại Việt - Mỹ, thời gian chi nhánh ngân hàng nước với ưu vốn, công nghệ kinh nghiệm hẳn ngân hàng nước mang lại không khó khăn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam công chiếm lĩnh thị trường công tác cho vay hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ Xuất phát từ vấn đề đồng ý lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Thành Đạt– Trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn tỉnh Đắk Lắk, em tập trung tiến hành nghiên cứu đề tài đồ án tốt nghiệp “Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Phòng Giao dịch Thành Đạt- Tỉnh Đắk Lắk” với mục đích nghiên cứu nhằm làm rõ nhận thức hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế, từ đề xuất số biện pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 1.2 Mục tiêu nghiên cứu  Tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn PGD Thành Đạt - Tỉnh Đắk Lắk qua ba năm 2006 – 2007 – 2008  Phân tích nguyên nhân yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn PGD Thành Đạt - Tỉnh Đắk Lắk  Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro xảy công tác cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn PGD Thành Đạt - Tỉnh Đắk Lắk 1.3 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn PGD Thành Đạt - Tỉnh Đắk Lắk 1.4 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn PGD Thành Đạt - Tỉnh Đắk Lắk, địa bàn hoạt động Thành phố Buôn Ma Thuột - Về thời gian: + Thời gian thực tập: từ 12/11/2009 đến 12/12/2009 + Thời gian số liệu: Số liệu qua năm 2006- 2007 – 2008 - Về nội dung: Tín dụng ngân hàng hoạt động phức tạp, gồm nhiều đối tượng với nhiều nội dung Xuất phát từ điều kiện thực tế chuyên đề tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn PGD Thành Đạt - Tỉnh Đắk Lắk PHẦN THỨ HAI CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận tín dụng Ngân hàng sản xuất kinh doanh Bước vào kỷ XXI nước ta đường công nghiệp hóa - đại hóa đất nước việc phát triển nông nghiệp nông thôn điều cần thiết, nhiên bên cạnh cần cần quan tâm tới hộ sản xuất kinh doanh với phát triển hộ sản xuất kinh doanh cung ứng sản phẩm dịch vụ cần thiết, sản phẩm thiết yếu hàng ngày cho xã hội Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, hộ sản xuất cung cấp lượng sản phẩm cần thiết cho xã hội nhiên để hộ sản xuất ngày phát triển việc hộ sản xuất có phương thức hoạt động quản lý phù hợp hộ sản xuất phải cần có số lượng vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh mình, mà nguồn vốn cần cho hoạt động sản xuất kinh doanh nguồn vốn sẵn có hộ sản xuất kinh doanh phải cần thêm số vốn khác để hoạt động mà nguồn vốn cung cấp tốt cho hộ sản xuất từ tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng nơi đáp ứng tốt nhu cầu vốn hộ sản xuất kinh doanh để giúp đỡ họ phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh tạo điều kiện cho người dân tiếp xúc với nguồn vốn tốt họ có nhu cầu vốn Tín dụng giữ vai trò quan trọng mà đảng nhà nước coi hoạt động tín dụng yếu tố thiết yếu nghiệp phát triển kinh tế xã hội, công việc đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế, việc cho hộ nông dân vay vốn để sản xuất kinh doanh để đảm bảo nhu cầu sống phát triển sản xuất hoạt động lớn Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn từ chuyển sang kinh doanh theo chế thị trường có quản lý nhà nước đặc biệt từ có thị thủ tướng phủ nghị định số 14 ngày 02 tháng 02 năm 1993 Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sách cho vay vốn hộ sản xuất để làm kinh tế 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng đời sớm so với xuất môn kinh tế học lưu truyền từ đời sang đời khác Danh từ tín dụng xuất phát từ tiếng La Tinh Greditum, có nghĩa tin tưởng tín nhiệm lẫn tức lòng tin từ người vay mà người cho vay phải tin tưởng vào khả toán người vay, ngược lại người vay phải tin vào khả cung cấp tiền người cho vay theo hành vi tín dụng Theo khái niệm Mác: tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người cho vay sang người vay với điều kiện định, sau thời gian định phải hoàn trả lại giá trị danh nghĩa với lượng giá trị ban đầu Mặc dù có nhiều khái niệm khác khái quát lại tín dụng quan hệ hai chủ thể bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả theo thời gian thỏa thuận giá trị hoàn trả thông thường lớn giá trị cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm khoản dôi gọi lợi tức sang người cho vay theo quy định Quy trình vận động biểu thị sau: Cho vay (t) Người sở hữu Người sử dụng Hoàn trả (t+lãi) Người cho vay (lender) Người vay (borrower) 2.1.1.2 Khái niệm lãi suất tín dụng Lãi suất tín dụng tỷ lệ phần trăm tổng số tiền vay mà người vay phải trả cho ngân hàng cho vay, lãi suất cho vay cố định suất thời gian hợp đồng tín dụng hiệu lực Lãi suất thường phải chịu ảnh hưởng yếu tố lãi phải trả cho người gửi tiền, lãi phải trả cho chi phí quản lý ngân hàng, rủi ro tín dụng (lợi tức thu đầu tư vào khoản khác) Mức lãi suất cho vay ngân hàng nơi cho vay khách hàng thỏa thuận phải phù hợp với quy định ngân hàng nhà nước thời điểm cho vay phải công bố công khai mức lãi suất cho vay để khách hàng biết Lãi suất cho vay ưu đãi áp dụng khách hàng ưu đãi theo quy định phủ hướng dẫn ngân hàng nhà nước Trường hợp khoản vay bị chuyển nợ hạn phải áp dụng lãi suất hạn theo quy định thống đốc ngân hàng nhà nước hướng dẫn ngân hàng nông nghiệp việt nam thời điểm ký kết hợp đồng 2.1.1.3 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh - Hộ sản xuất đời, hình thành phát triển với phát triển gia đình xã hội Tuy nhiên, hộ sản xuất theo lịch sử phát triển xã hội thường xuất sau Theo đó, hộ gia đình thường hiểu tập hợp số người, nhóm người có quan hệ huyết thống cư trú, sinh sống nhà, địa điểm cụ thể địa phương, có quan hệ sinh hoạt sống, lao động sản xuất, tình cảm gắn bó chặt chẽ với Hộ gia đình có người, hai người - Hộ gia đình tiến hành sản xuất, kinh doanh hay làm dịch vụ, không tiến hành sản xuất mà làm công nhân, làm thuê, hay làm việc quan, trường học, hưởng chế độ trợ cấp xã hội Về mặt pháp lý, hộ gia đình có đăng ký hộ tịch, hộ với quan chức nhà nước Hộ sản xuất hiểu hộ gia đình tiến hành nhiều hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ,… khác nhau, phạm vi gia đình Hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ,… có đăng ký kinh doanh, không đăng ký kinh doanh, chưa đến mức đăng ký thành lập doanh nghiệp, tuỳ theo quy định pháp luật tuỳ theo nhận thức, mục đích gia đình 2.1.2 Bản chất tín dụng Ngân hàng Tín dụng quan hệ vay mượn tạo nguyên tắc hoàn trả, chất tín dụng cho thấy mối quan hệ tín dụng người cho vay nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người vay thời gian định nhiên người vay quyền sở hữu số vốn mà phải hoàn trả lại người cho vay đến hạn thỏa thuận Tóm lại dù vận động phương thức tín dụng mang đặc trưng sau: - Thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu sau nhận vốn tín dụng người vay quyền sử dụng giá trị để thỏa mãn mục đích sử dụng nhu cầu tiêu dùng cá nhân nhiên người vay không quyền sở hữu giá trị mà sử dụng tạm thời thời gian định theo thỏa thuận - Thời hạn tín dụng xác định thỏa thuận người vay người cho vay sau thời gian người vay phải trả lại người cho vay gốc lãi theo thỏa thuận ban đầu - Người sở hữu nhận thêm phần thu nhập gọi lợi tức giai đoạn kết thúc vòng tuần hoàn tín dụng, sau vốn tín dụng hoàn thành chu kỳ sản xuất người vay phải hoàn trả lại người cho vay theo kỳ hạn định phải trả thêm thêm khoản lợi tức phát sinh theo thỏa thuận 2.1.3 Chức vai trò tín dụng Ngân hàng 2.1.3.1 Chức tín dụng Ngân hàng Cũng phạm trù tín dụng nói chung, tín dụng ngân hàng có chức sau: - Huy động vốn cho vay vốn tiền tệ nguyên tắc hoàn trả: tín dụng ngân hàng, chức bao gồm loại nghiệp vụ tách rời: huy động vốn tạm thời nhàn rỗi cho vay nhu cầu tạm thời, điểm mà nhiều loại hình tín dụng khác Ví dụ: hình thức tín dụng thương mại doanh nghiệp cho vay vốn hàng hóa mà tạm thời thừa nghiệp vụ cho vay không liên quan đến nghiệp vụ vay doanh nghiệp số doanh nghiệp vay cách phát hành trái phiếu công ty để thỏa mãn nhu cầu tạm thời thiếu người khác vay - Tập trung phân phối lại tiền tệ: hai trình thống vận động tín dụng, tín dụng xem cầu nối nguồn cung - cầu vốn tiền tệ kinh tế thông qua chức tín dụng tham gia vào nguồn vốn nhàn rổi tổ chức, cá nhân, đơn vị kinh tế để bổ sung vốn kịp thời cho doanh nghiệp nhà nước cá nhân có nhu cầu vốn Chức thị trường thể loại tín dụng trực tiếp bao gồm: mua bán chịu hàng hóa sở phát triển tín dụng thương mại, doanh nghiệp nhận vốn tín dụng qua trái phiếu thị trường chứng khoán tạo điều kiện điều phối nguồn vốn linh hoạt hiệu - Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông xã hội: tín dụng tạo điều kiện thay tiền mặt hình thức, phương tiện chi trả khác kỳ phiếu, giấy bạc ngân hàng, séc từ giảm bớt chi phí in ấn, phát hành bảo quản đồng thời tạo điều kiện đời tiền ghi số (bút tệ) thông qua việc tổ chức toán bù trừ lẫn hầu hết giao dịch doanh nghiệp cá nhân thông qua hệ thống ngân hàng Điều làm tiết kiệm khối lượng tiền mặt cần phát hành lưu thông mặt khác công tác toán không dùng tiền mặt donh nghiệp tập trung dự trữ tiền vào tài khoản ngân hàng làm giảm chi phí bảo quản cất giữ tiền doanh nghiệp thúc đẩy trình lưu thông nhanh Phản ánh kiểm soát lại hoạt động kinh tế: chức phát huy tác dụng phụ thuộc vào phát triển hai chức trên, cụ thể là: thông qua kế hoạch huy động cho vay ngân hàng phản ánh mức độ phát triển kinh tế mặt: khối lượng tiền tệ nhàn rỗi xã hội, nhu cầu vốn kinh tế 2.1.3.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng • Đáp ứng nhu cầu vốn để giúp sản xuất liên tục, đồng thời góp phần vào đầu tư phát triển kinh tế: Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy doanh nghiệp, việc phân bổ tín dụng để góp phần vào việc điều hành vốn kinh tế, đảm bảo cho việc sản xuất liên tục Tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư Nó động lực để kích thích tiết kiệm, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Tín dụng nguồn hình thành vốn lưu thông cố định doanh nghiệp, tín dụng góp phần động viên hàng hoá vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, đẩy nhanh trình tái sản xuất xã hội • Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất: Hoạt động Ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng mà vốn nằm phân tán khắp nơi xã hội, từ cho đơn vị kinh tế vay Tuy nhiên trình cho vay rãi cho chủ thể có nhu cầu, mà việc đầu tư thực cách tập trung cho doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, điều giúp tránh rũi ro tín dụng đồng thời thúc đẩy kinh tế • Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước ngoài: Trong điều kiện việc phát triển kinh tế nước gắn liền với thị trường giới, tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với Đối với nước phát triển nói chung nước ta nói riêng tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc xuất hàng hoá, đồng thời nhờ tín dụng quốc tế để bước công nghiệp hoá đại hoá kinh tế đất nước 2.1.4 Quy trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh • Thẩm định trước cho vay: Việc thẩm định trước cho vay quan trọng, để tránh việc thực vốn đầu tư tăng lên giảm lớn so với dự kiến ban đầu dẫn đến việc không cân đối nguồn vốn, ảnh hưởng đến khả trả nợ người vay, cán thẩm định cần phải xem xét kỹ đánh giá tổng vốn đầu tư dự án hợp lý hay chưa đưa kết luận tính khả thi, hiệu mặt tài chính, khả trả nợ rủi ro xảy để định cho vay từ chối cho vay Làm sở để tư vấn cho khách hàng vay, tạo tiền đề để đảm bảo hiệu cho vay Làm sở dể xác định số tiền vay mức thu nợ hợp lý • Kiểm tra, giám sát cho vay: Kiểm tra giám sát khoản vay trình thực bước công việc sau cho vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng vốn mục đích, có hiệu số tiền vay, hoàn trả nợ gốc lãi thời hạn đồng thời thực biện pháp thích hợp người vay không thực đầy đủ hạn cam kết thỏa thuận • Kiểm tra, giám sát tổ chức thu hồi nợ sau cho vay: Trong trình khách hàng nợ vay ngân hàng người cho vay phải thường xuyên kiểm tra phối hợp với quan sở để nắm thông tin tài người vay nhằm giúp ngân hàng hiểu rõ, biết trước dự đoán tình hình hoạt động kế hoạch tương lai khách hàng nhằm đảm bảo vay đến hạn phải trả đảm bảo khả trả nợ khách hàng 2.1.5 Điều kiện cho vay hộ sản xuất kinh doanh - Có lực pháp luật thực - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ theo cam kết - Có dự án đầu tư phương án phục vụ đời sống khả thi có hiệu - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam • Thể loại cho vay: Theo quy định hành Ngân hàng Nhà nước (Quyết định 672/2001/QĐ-NHNN) hướng dẫn Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (Quyết định 72-HĐQT) - Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn 12 tháng tăng 90%, năm 2008 35.744 triệu đồng, tăng 15.344 triệu đồng, tỷ lệ tăng 75.2% Sự tăng trưởng thể qua đồ thị 3: 151,456 85,300 42,880 20,400 10,720 2006 Ghi chú: 35,744 2007 2008 Doanh số cho vay trực tiếp Doanh số cho vay qua tổ Đồ thị 3.3: Doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo phương thúc chuyển tải vốn *Tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo hình thức đảm bảo Hiện Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Đạt thực cho vay theo hai hình thức: cho vay có đảm bảo tài sản cho vay đảm bảo tài sản - Cho vay đảm bảo tài sản: loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc vay dựa vào uy tín khách hàng, khách hàng chủ yếu hộ nông dân Ngân hàng áp dụng định 67/1999/QĐ – TTg Thủ tướng Chính phủ để áp dụng cho vay hình thức cho vay đảm bảo tài sản Khách hàng vay nộp kèm đơn xin vay vốn giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quan nhà nước có thẩm quyền cấp - Cho vay có đảm bảo tài sản: loại cho vay Ngân hàng cung ứng, phải có tài sản chấp, cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Khách hàng loại vay chủ yếu hộ sản xuất kinh doanh 27 Để biết tình hình hoạt động tín dụng theo hình thức đảm bảo xem qua bảng Bảng 3.7: Tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo hình thức đảm bảo Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu ĐVT 2006 Doanh số Tr.Đ 53,60 105,700 187,200 52,100 Cho vay có đảm bảo Cho vay đảm bảo Số hộ vay Tr.Đ Tr.Đ Hộ 45,500 95,600 172,500 50,100 8,100 10,100 14,700 2,000 1,072 2,114 3,744 1,042 Cho vay có đảm bảo Hộ 830 2007 2008 1,820 2007/2006 ± (%) 3,136 990 Cho vay đảm bảo Hộ 242 294 608 BQ/hộ Tr.Đ/Hộ 50,000 50,000 50,000 52 So sánh 2008/2007 ± (%) 2008/2006 ± (%) 133,60 97,20 81,500 77,10 249,25 110,1 76,90 80,43 127,000 279,12 24,69 4,600 45,54 6,600 81,48 97,02 1,630 77,01 2,672 249,25 119,2 1,316 72,30 2,306 277,83 106,8 21,48 314 366 151,23 (Nguồn: Báo cáo tín dụng 2006-2007-2008 NHNo & PTNT Thành Đạt) Doanh số cho vay hộ sản xuất theo hinh thức đảm bảo cho thấy doanh số cho vay có đảm bảo cao doanh số cho vay đảm bảo, cụ thể: doanh số cho vay có đảm bảo năm 2006 45.500 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 84.8%, năm 2007 95.600 triệu đồng chiếm tỷ trọng 90.4%, năm 2008 172.500 triệu đồng tăng 76.900 triệu đồng so với năm 2007, chiếm tỷ trọng 92% Doanh số cho vay đảm bảo tăng dần qua năm, năm 2006 8.100 triệu đồng, năm 2007 10.100 triệu đồng tăng 2.000 triệu đồng so với năm 2006, năm 2008 14.700 triệu đồng tăng 4.600 triệu đồng so với năm 2007, tăng 6.600 triệu đồng so với năm 2006, thể qua đồ thị 4: 28 172,500 95,600 45,500 10,100 8,100 2,006 Ghi chú: 2,007 14,700 2,008 Doanh số cho vay có đảm bảo Doanh số cho vay đảm bảo Đồ thị 3.4: Doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo hình thức đảm bảo *Tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo thời hạn Bảng 3.8: Tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo thời hạn Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu ĐVT Doanh số Tr.Đ Cho vay ngắn hạn Tr.Đ Cho vay trung hạn Tr.Đ Số hộ vay Hộ Cho vay ngắn hạn Hộ Cho vay trung hạn Hộ BQ/hộ Tr.Đ/Hộ 2006 2007 2008 So sánh 2007/2006 Số tiền (%) 2008/2007 Số tiền (%) 53,60 105,700 187,200 52,100 97,20 81,500 51,500 91,000 157,000 39,500 76,69 66,000 2,100 14,700 30,200 12,600 600,00 15,500 1,072 2,114 3,744 1,042 97,20 1,630 1,030 1,820 3,140 790 76,69 1,320 42 294 604 252 600,00 310 50,000 50,000 50,000 2008/2006 Số tiền (%) 133,60 77,10 249,25 72,52 105,500 204,85 105,44 28,100 1338,09 77,10 2,672 249,25 72,53 2,110 204,85 105,44 562 138,09 (Nguồn: Báo cáo tín dụng 2006-2007-2008 NHNo & PTNT Thành Đạt) Doanh số cho vay hộ sản xuất theo loại vay cho thấy doanh số cho vay ngắn hạn cao doanh số cho vay trung hạn cụ thể: doanh số cho vay ngắn hạn năm 2006 51.500 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 96%, năm 2007 91.000 triệu đồng chiếm tỷ trọng 86%, năm 2008 157.000 triệu đồng tăng 66.000 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 83.86% Doanh số cho vay trung hạn tăng dần qua năm, năm 2006 2.600 triệu đồng, năm 2007 14.700 triệu đồng tăng 12.100 triệu đồng so 29 với năm 2006, năm 2008 30.200 triệu đồng tăng 15.500 triệu đồng so với năm 2007, tăng 27.600 triệu đồng so với năm 2006, thể qua đồ thị 5: 157,000 91,000 51,500 2,600 2006 Ghi chú: 30,200 14,700 2007 2008 Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số cho vay trung hạn Đồ thị 3.5: Doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo thời hạn 3.2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn PGD Thành Đạt - Tỉnh Đắk Lắk (năm 2006-2007-2008) 3.2.3.1 Những mặt đạt Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn tỉnh Đắk Lắk nói chung, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Thành Đạt nói riêng tích cực mở rộng hoạt động tín dụng, toán thực chức Ngân hàng thương mại Hoạt động chủ yếu huy động nguồn vốn nhàn rỗi nhân dân với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để kinh doanh có hiệu góp phần vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội nước Hoạt động tín dụng khu vực kinh tế hộ sản xuất hướng đắn mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đạo trình điều chỉnh cấu tín dụng phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh tế địa phương điều ý nghĩa thiết thực phòng giao dịch mà góp phần tạo môi trường kinh doanh thuận lợi tác động tích cực tới phát triển thành phần kinh tế đem lại hiệu kinh tế xã hội phù hợp với đường lối 30 đổi phát triển kinh tế xã hội, khắc phục khó khăn trước mắt, tạo điều kiện tích lũy để đầu tư phát triển công nghiệp hóa - đại hóa đất nước Thành tựu cụ thể mà ta dễ dàng nhận thấy dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh tăng qua năm, gia tăng không tăng lượng mà tăng chất bên cạnh khách hàng truyền thống phòng giao dịch thành công tiếp nhận thêm lượng khách hàng bước khẳng định vị Hộ sản xuất lực lượng đông đảo, có tác động mạnh đến đầu vào - đầu ngân hàng Hộ sản xuất đa số hộ sản xuất đơn giản nên việc thẩm định dự án cho vay, kiểm tra dự án thực tế dễ dàng Khi cho vay hộ sản xuất ngân hàng nhận giúp đỡ phối hợp cấp ủy, quyền địa phương, đoàn thể tạo điều kiện thuận lợi việc cho vay thu hồi nợ đặc biệt nợ hạn Sự tăng trưởng mặt tín dụng phần chế có thay đổi cụ thể việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn Ngân hàng tự chủ công việc lựa chọn khách hàng vay vốn có đảm bảo không đảm bảo tài sản Hoạt động cho vay hộ sản xuất tiếp tục trì phát triển Ngân hàng tham gia tổ chức thực việc đầu tư chuyển dich cấu trồng, vật nuôi phù hợp với sách phát triển kinh tế địa phương, phù hợp với nhu cầu công nghiệp hóa - đại hóa nông nghiệp nông thôn góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế tỉnh nhà, thực sách xóa đói giảm nghèo Trong năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Thành Đạt khẳng định vai trò phát triển kinh tế tỉnh nhà nói chung, địa bàn thành phố Buôn Ma Thuột nói riêng Chi nhánh kịp thời giúp hộ tư nhân cá thể, hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp bù đắp phần thiết hụt vốn trình sản xuất kinh doanh Theo dõi chặt trình sử dụng vốn khách hàng để mặt giúp khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả, mặt khác kịp thời thu hồi vốn gốc lãi, không để nợ dây dưa, hạn chế phát sinh nợ hạn, nợ xấu Qua đó, chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh nâng cao cách rõ rệt, biểu chủ yếu : - Về mối quan hệ với khách hàng: yếu tố quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng, xác định yếu tố quan trọng giúp cho hoạt 31 động tín dụng ngân hàng đạt kết tốt Trong năm qua, chi nhánh áp dụng biện pháp tổ chức tuyên truyền, quảng cáo áp dụng sách khách hàng cách linh hoạt, mềm dẻo, áp dụng lãi suất ưu đãi hộ sản xuất kinh doanh làm ăn có hiệu quả, hộ kinh doanh lớn có quan hệ tốt lâu bền với chi nhánh Chi nhánh giữ tín nhiệm với khách hàng, thường xuyên tổ chức công tác tổng hợp tín dụng Ngoài ra, chi nhánh chủ động tiếp cận thu hút số khách hàng tiềm trước chưa giao dịch thường xuyên với chi nhánh - Về công tác cho vay: doanh số cho vay tăng lên, đặc biệt chi nhánh mạnh dạn đầu tư cho Công ty TNHH-CP, DNTN, hộ sản xuất kinh doanh làm ăn có hiệu Doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay, điều thể : Năm 2006: cho vay 53.600 triệu đồng, chiếm 38.3% / tổng doanh số cho vay năm Năm 2007: cho vay 105.700 triệu đồng, chiếm 45.75% / tổng doanh số cho vay năm, tăng 97% so với năm 2006 Năm 2008: cho vay 187.200 triệu đồng, chiếm 47.67% / tổng doanh số cho vay năm, tăng 77% so với năm 2007 Công tác thu nợ tiến hành tốt, tổng doanh số thu nợ hộ sản xuất kinh doanh năm 2006 56.500 triệu đồng, đến năm 2007 80.100 triệu đồng tăng 23.600 triệu đồng so với năm 2006 (tăng 41.7%) Công tác cho vay thu nợ hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh đạt tỷ lệ tương ứng, chứng tỏ vòng quay vốn diễn liên tục, nhịp nhàng, không bị gián đoạn Điều góp phần vào việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh nói riêng chi nhánh - Về dư nợ hạn hộ sản xuất kinh doanh: Chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ so với tổng dư nợ cho vay, qua ba năm 2006, 2007, 2008 nợ hạn hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ lệ không 0,6% tổng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh, thấp nhiều so với tỷ lệ cho phép ngân hàng trung ương Điều trước hết phản ánh khả lựa chọn khách hàng, khả thẩm định dự án 32 đầu tư, đặc biệt lực quản lý, xử lý nợ đến hạn, hạn cán tín dụng cán lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Thành Đạt Do khoản vay toán đầy đủ, nợ hạn hạn chế, chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh nâng lên cách rõ rệt 3.2.3.2 Một số mặt tồn - Do chi nhánh thành lập nên thị phần hoạt động ít, khách hàng đến giao dịch mỏng Mặt khác, doanh nghiệp tỉnh ít, chưa nhiều hoạt động kinh doanh nhỏ, chưa ổn định, ảnh hưởng phần tới hoạt động tín dụng chi nhánh - Các sản phẩm dịch vụ chi nhánh nói chung đơn điệu, chủ yếu sản phẩm truyền thống, chưa thật đáp ứng nhu cầu khách hàng - Mặc dù chi nhánh có đội ngũ cán nhân viên đông, trẻ, có trình độ đào tạo quy kiến thức ngân hàng kinh tế thị trường thiếu kinh nghiệm thực tế việc khai thác tâm lý khách hàng 3.2.4 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT PGD Thành Đạt– Tỉnh Đắk Lắk 3.2.4.1 Mục tiêu, định hướng PGD: Trong tương lai gần với việc hội nhập Ngân hàng cạnh tranh Ngân hàng thương mại ngày gay gắt… định hướng đầu tư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Đắk Lắk nói chung chi nhánh NHNo & PTNT Thành Đạt nói riêng: - Tập trung vốn đầu tư cho sản phẩm có lợi xuất khẩu, cạnh tranh hàng nhập khẩu, trước hết sản phẩm đầu vào đầu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn - Tiếp tục đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nông dân Tuy nhiên cần chuyển hướng đầu tư đa dạng sản phẩm nông nghiệp, ngành nghề, đẩy mạnh cho vay kinh tế trang trại, cho vay phát triển sở hạ tầng nông thôn 33 - Giữ vững phát triển mối quan hệ với khách hàng có quan hệ với NHNo & PTNT Thành Đạt đặc biệt doanh nghiệp lĩnh vực: nông nghiệp, lâm nghiệp, chăn nuôi, chế biến - Cơ cấu cho vay doanh nghiệp quốc doanh; doanh nghiệp vừa nhỏ; doanh nghiệp ngành nghề nông thôn (hoạt động theo luật doanh nghiệp) có tốc độ tăng trưởng cao so với doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, lĩnh vực khác - Tập trung đầu tư khách hàng có khả trả nợ, kinh doanh có hiệu quả, đồng thời phải mang lại hiệu cho ngân hàng Năm 2008, thực lộ trình"Hội nhập"hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam có nhiều hội, gặp không khó khăn, thách thức Để phát triển bền vững NHNo&PTNT Việt Nam xác định mục tiêu tổng quát sau: Tập trung sức toàn hệ thống, thực nội dung theo tiến độ đề án tái cấu lại NHNo&PTNT Việt Nam thành tập đoàn tài chính; chuẩn bị điều kiện để thực cổ phần hoá vào năm 2009; tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng mức hợp lý để đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời; đáp ứng yêu cầu chuyển dich cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng theo hương đại hoá, đủ lực cạnh tranh hội nhập Nâng cao lực tài phát triển giá trị thương hiệu sở đẩy mạnh kết hợp với văn hoá doanh nghiệp Mục tiêu tăng trưởng cụ thể: - Nguồn vốn tăng tối thiểu từ 18 – 20% so với năm 2007 tiền gửi dân cư chiếm tỉ trọng từ khoảng 50% đến 55% tổng nguồn vốn - Dư nợ tín dụng tăng trưởng từ 16 – 18% so với năm 2007 dư nợ trung dài hạn chiếm tối đa tổng dư nợ Tỷ trọng cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn từ 65 – 70% + Tỷ trọng cho vay kinh tế hộ từ 55 – 58% tổng dư nợ + Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vùng nông thôn từ 12 – 15% tổng dư nợ + Nợ xấu mức 2%/tổng dư nợ tín dụng - Lợi nhuận tăng 10% so với năm 2007 - Thu tín dụng tăng 20% so với năm 2007 34 3.2.4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Thành Đạt– Tỉnh Đắk Lắk * Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro tiềm ẩn: Bất kỳ ngành nghề kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro, ngành ngân hàng rủi ro tín dụng Vì ngân hàng cần phải đánh giá thực chất dư nợ tín dụng, tăng cường cố, nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay phải bảo đảm thu hồi nợ chắn Nghiêm túc tuân thủ chế cho vay, bảo đảm tiền vay, bảo đảm bên thứ ba… quy trình, quy định NHNN Việt Nam Nghiêm túc thực phân loại nợ theo QĐ 493 QĐ 165 sở phân tích đánh giá khoản vay, nhóm khách hàng, xác định khả thu hồi nợ… từ có kế hoạch, biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay Có chuẩn bị tốt NHNN tiếp tục điều chỉnh QĐ 493 theo thông lệ quốc tế * Đơn giản hóa thủ tục cho vay: Trên thực tế hồ sơ vay vốn gồm nhiều giấy tờ vừa gây khó khăn cho khách hàng vừa làm tốn thời gian cho ngân hàng Do ngân hàng nên loại bỏ giấy tờ không cần thiết hộ sản xuất đồng thời thủ tục gọn nhẹ giảm bớt cường độ lao động tải cho cán quản lý hồ sơ vay vốn * Thực đầy đủ quy trình thủ tục đầu tư: Điều phụ thuộc vào quy mô ngân hàng, cấu trúc loại hình cho vay, lực đội ngũ cán bộ, mức độ ứng dụng công nghệ tin học trình thực tiễn * Vận dụng linh hoạt phương thức cấp tín dụng Cho vay hộ sản xuất thường gắn liền với sản xuất nông nghiệp, nên việc cho vay theo phương thức chủ yếu cho vay lần bộc lộ nhiều hạn chế khách hàng trả hết nợ vay phải ký lại hồ sơ vay vốn, điều làm tốt nhiều thời gian chi phí Ngân hàng nên sử dụng phương pháp cho vay theo hạn mức kể từ lần vay thứ hai khách hàng cần ký vào giấy nhận nợ mà không cần phải làm thủ tục vay 35 vốn lại từ đầu Thực tế cho thấy phương thức cho vay áp dụng rộng rãi hưởng ứng đơn giản, thuận tiện * Mở rộng cho vay theo phương thức cho vay gián tiếp thông qua tổ tương hỗ, tổ tín chấp: Tăng cường cho vay đến hộ nông dân, trọng mở rộng cho vay qua tổ vay vốn nhằm giảm tải công việc cán tín dụng, tăng hiệu đầu tư tín dụng Điều tra, khảo sát để với địa phương xây dựng "Tủ sách kỹ thuật", ứng dụng công nghệ nuôi trồng phối hợp tốt công tác thu hồi nợ Mở rộng phương thức nhằm tạo điều kiện cho hộ vay vốn ngân hàng để sản xuất, mặt khác giúp ngân hàng mở rộng việc cho vay kinh tế hộ * Khơi tăng nguồn vốn: Bên cạnh việc mở rộng thị trường đầu tư vốn, đẩy mạnh việc thu hồi nợ đến hạn để tăng nhu cầu vốn cung cấp vốn cho tín dụng, cải thiện cấu nguồn vốn để nâng cao lực cho vay công tác huy động vốn vay đóng vai trò quan trọng để nâng cao nhu cầu vốn cần phải có biện pháp sau: * Tạo niềm tin khách hàng việc gởi tiết kiệm: Bất kỳ người gởi tiền muốn đồng tiền an toàn tức nhận lãi, gốc thời gian thỏa thuận Vì ngân hàng cần có biện pháp nhằm đảm bảo an toàn Ngoài ngân hàng phải xây dựng cung ứng tốt dịch vụ như: xây dựng địa điểm giao dịch thuận lợi, trang bị tốt sở vật chất kỹ thuật, đào tạo nhân viên giao dịch lịch hấp dẫn * Lãi suất tiền gửi hợp lý, đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền: Trong quan hệ tiền gửi người gửi người nhận tiền hướng đến mục tiêu lãi suất hấp dẫn Vì ngân hàng cần xây dựng kế hoạch tính toán cho lãi suất tiền gửi thích hợp đáp ứng nhu cầu hai bên * Cải tiến thủ tục, thiết lập mối quan hệ gắn bó với khách hàng: 36 Mặc dù thời gian thực nghiệp vụ ngân hàng nhanh so với trước nhìn chung tốn nhiều thời gian khách hàng Ngoài dịp lễ tết ngân hàng nên có quà nhỏ như: lich, quà tặng cho khách hàng truyền thống, khách hàng gửi tiền, chuyển tiền thường xuyên dù giá trị quà tặng không lớn tạo gắn bó cho hai bên * Khuyến khích người dân gửi tiết kiệm, sử dụng tài khoản cá nhân ngân hàng cách tạo nhiều lợi ích cho người chủ tài khoản: Tuyên truyền giới thiệu tiện ích việc sử dụng tài khoản toán cho cá nhân, tổ chức kinh tế, tăng cường chất lượng dịch vụ ngân hàng nhanh chóng thuận tiện, an toàn * Đa dạng hóa loại hình gửi tiết kiệm: Không phải khách hàng có khoản tiền nhàn rổi giống Vì ngân hàng nên có kỳ hạn gửi tiết kiệm khác nhau, điều tạo nên nguồn vốn huy động lớn dân cư 37 PHẦN THỨ TƯ KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Kết luận Trong năm qua đồng vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho nông hộ phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, mục tiêu mà nhà nước đề nhằm đưa đất nước ta trở thành nước công nghiệp hóa vào năm 2020 Những đồng vốn tín dụng ngân hàng kích thích tinh thần người nông dân có bước đầu tư mạnh dạn với nhiều hình thức khác để phát triển kinh tế Sự vay vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh giúp cho việc tái sản xuất dễ dàng họ không ngỡ ngàng trình tiến tới hội nhập kinh tế giới Đối với công đổi kinh tế đất nước quốc gia có 80 phần trăm dân số nông dân, Đảng Nhà nước khẳng định việc sản xuất nông nghiệp phát triển kinh tế nông thôn theo hướng công nghiệp hóa - đại hóa có vai trò quan trọng lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã hội Hoạt động tín dụng đến với hộ sản xuất kinh doanh kinh doanh ngân hàng quan tâm phát triển nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối thiểu rủi ro, đảm bảo mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Đồng thời giải nhu cầu vốn cho hộ sản xuất nhằm ổn định đời sống vật chất nâng cao đời sống tinh thần Tín dụng ngân hàng nguồn kích thích, bổ sung thành phần kinh tế phát triển Tóm lại, tín dụng ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh điều cần thiết, tín dụng thành phần kinh tế hoạt động khó khăn khó có hội để mở rộng quy mô sản xuất, điều ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển đất nước thời ký đổi Tuy nhiên, thực tế hoạt động kinh doanh chế thị trường có thay đổi Để hoạt động kinh doanh ngày phù hợp với đường lối, định hướng nhà nước trình công nghiệp hóa - đại hóa đòi hỏi phải có phối hợp quan tâm mức quan bân ngành tổ chức tín dụng 38 4.2 Kiến nghị * Đối với Ngân hàngNông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ĐakLak trung tâm kinh tế, trị, văn hóa khu vực Tây Nguyên có nhiều tiềm phát triển kinh tế, xã hội Đặc biệt sau nâng cấp lên đô thị loại II, dự án đầu tư nước vào Đắk Lắk nhiều Bên cạnh đó, Đắk Lắk có nội lực để phát triển lớn tài nguyên thiên nhiên phong phú, dồi dào, diện tích công nghiệp lớn nước, địa hình thuận lợi cho việc phát triển dự án thủy điện lớn vùng, trung tâm thương mại vùng Tây Nguyên … Tuy nhiên, tỉnh phát triển vài năm trở lại đây, nên nguồn vốn đầu tư thiếu nhiều Ở tầm vĩ mô, đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tiếp cận với Tổng Công ty làm đầu mối thu xếp vốn chuyển tải Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Đắk Lắk thực đầu tư, giám sát giải ngân quản lý thu hồi nợ vay Do điều kiện tình hình thực tế, việc huy động nguồn vốn chỗ, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Đắk Lắk nói chung, chi nhánh Thành Đạt nói riêng khó khăn không đủ đáp ứng nguồn vốn vay, đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hỗ trợ nguồn vốn thiếu hụt Do mạng lưới Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam rộng, nên việc đầu tư công nghệ cần quan tâm nữa, đầu tư nâng cấp hạ tầng hệ thống công nghệ thông tin để nâng cao hiệu hoạt động sản phẩm, dịch vụ khác ngân hàng, bước nâng cao sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác lĩnh vực tình hình hội nhập kinh tế quốc tế (WTO) Mở lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng, tin học bảo đảm cho đội ngũ cán bộ, công nhân viên chi nhánh đủ sức đáp ứng yêu cầu đặt ngành Đồng thời, thực đồng sách, chế độ thu hút nhân tài, sách sử dụng, bố trí cán bộ, sách đào tạo, bồi dưỡng, chế trả lương sách đãi ngộ … * Đối với quyền địa phương Tỉnh ĐắkLắk: Tăng cường biện pháp đạo ban ngành chức nhằm thực tốt sách khuyến khích đầu tư, tạo điều kiện ưu đãi để thu hút nhà đầu tư có hội làm ăn lâu dài địa phương 39 Sớm có công bố chứng quy họach tỉnh đẩy nhanh tiến độ giải tỏa đền bù để hình thành khu vực cụm khu công nghiệp, sách cụ thể để thu hút kếu gọi đầu tư Đồng thời, hình thành dần mặt khu đô thị theo định hướng quy hoạch phát triển thành phố Buôn Ma Thuột giai đoạn 2010 - 2020 Đẩy mạnh việc cung cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy tờ sở hữu nhà để nhà đầu tư, hộ sản xuất kinh doanh có sở chấp vay vốn ngân hàng * Đối với Ngân hàng Nông nghiệp PGDThành Đạt: Tạo điều kiện thuận lợi cho vùng địa bàn việc hình thành môi trường pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng, với UBND cấp, quyền sở tháo gỡ vướng mắc chấp tài sản, đăng ký giao dịch bảo đảm, giảm bớt thủ tục hành rườm rà, phức tạp Mặt khác, chi nhánh cần kiến nghị ngân hàng cấp phải có chế lãi suất linh hoạt, phù hợp công tác cho vay, từ cạnh tranh với ngân hàng thương mại điều kiện ngày có nhiều ngân hàng hoạt động địa bàn Qua đó, tạo chỗ đứng vững lầu dài cho Ngân hàng Nông nhiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đắk Lắk nói chung, PGD Thành Đạt nói riêng thương trường tương lai 40 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Duệ - TS Trần Thái, “Những vấn đề ngân hàng kinh tế thị trường”, NXB Thống kê – 2008 PGS.TS Phạm Thị Thu Hà, “Ngân hàng thương mại”,NXB Đại học Kinh tế Quốc dân – 2007 TS.Nguyễn Minh Kiều, “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài – 2008 Các báo cáo tổng kết kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT PGD Thành Đạt tỉnh Đắk Lắk qua năm 2006 – 2007 – 2008 Báo cáo thu nhập, chi phí, kết kinh doanh Các số liệu khác NHNo&PTNT PGD Thành Đạt tỉnh Đắk Lắk qua năm 2006 – 2007 – 2008 Website thức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: http://www.agribank.com.vn website có liên quan Thời báo kinh tế Việt Nam, thời báo kinh tế Sài Gòn, tạp chí kinh tế dự báo… 41 [...]... Ngõn hng thng mi Trong ú cú 4 ngõn hng thng mi quc doanh, 10 ngõn hng thng mi c phn v 1 qu tớn dng Trung ng Tt c khụng ngng nõng cao cht lng phc v khỏch hng, ỏp dng nhiu hỡnh thc huy ng vn a dng phự hp vi tõm lý ca khỏch hng, gia tng cung ng dch v nhm ỏp ng cỏc nhu cu hot ng kinh t Tớnh n thi im hin nay s n xu ó gim thp, t l n quỏ hn cũn khong di 2%/tng d n, cỏc khon vay tng i thu hi c, c cu tớn dng... tng 5.100 triu ng so vi nm 2007, tc tng trng 97.7% Doanh s cho vay tng mnh qua tng nm chng t mi quan h ca ngõn hng vi cỏc n v kinh t a phng ngy cng tng, iu ny ó g p phn ỏng k trong vic phỏt trin kinh t a phng Bờn cnh ú vic thu n ca ngõn hng cng tng mnh, iu ny cho thy rng s u t ca ngõn hng ang mang li hiu qu cao, g p phn to ln trong cụng vic phỏt trin kinh t i vi h sn xut kinh doanh Ngoi ra cũn th hin... hot ng kinh doanh ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn PGD Thnh t - Tnh k Lk 3.2.1.1 Tỡnh hỡnh huy ng vn ti PGD Thnh t Trong thi gian qua, chi nhỏnh ó bỏm sỏt theo nh hng, ch trng, cng nh s ch o ca ngnh v cụng tỏc ngun vn, chi nhỏnh ó giao kt hoch c th, chi tit n cỏc phũng, t trin khai cụng tỏc huy ng vn Cỏc hỡnh thc huy ng vn gm cỏc loi tin gi bng ni t, ngoi t nh: tin gi khụng k hn (tin gi... ú ngnh du lch cng khụng ngng phỏt trin vi vic cung ng thờm nhiu dch v gii trớ mi, nhiu im tham quan du lch mi H thng ngõn hng l thnh viờn tham gia tớch cc vo vic cung cp ngun vn, trong ú Chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip & Phỏt trin Nụng thụn Kim Ngõn - Tnh k Lk l mt trong nhng n v úng trờn a bn Thnh ph Buụn Ma Thut tham gia tớch cc vo cụng vic cung cp ngun vn vi i ng nhõn viờn cú trỡnh v nhiu kinh nghim... xut kinh doanh theo ngnh kinh t: Vic phõn ngnh nhm mc ớch xỏc nh ngnh kinh t mi nhn t ú cú hng u t vn, i vi cụng tỏc cho vay ca Ngõn hng cng vy, da vo phng hng phỏt trin kinh t u t cho ỳng phng hng tỡm hiu them v c cu cho vay theo ngnh i vi h sn xut nh th no chỳng ta hóy xem qua bng 6: Bng 3.5: Tỡnh hỡnh cho vay h sn xut kinh doanh theo ngnh kinh t n v: triu ng Ch tiờu VT 1 Doanh s Nụng nghip Thng... ng ca ngnh ngõn hng trong ton tnh ngy cng ln mnh 3.1.1.2 Hot ng tớn dng ca h thng cỏc Ngõn hng thng mi trờn a bn Thnh ph Buụn Ma Thut - Tnh k Lk Trong nhng nm trc õy, khi nn kinh t a phng cũn trỡ tr kộm phỏt trin thỡ h thng ngõn hng thng mi trờn a bn tnh cng lõm vo tỡnh trng khú khn Cỏc ch th kinh doanh lm n thua l khụng cú kh nng tr n khin cho cỏc khon n quỏ hn, n khoanh, n xu ti cỏc ngõn hng ngy... nm tng lờn mt cỏch rừ rt: Trong nm 2006, tng ngun vn huy ng c l 60.000 triu ng nhng n nm 2007 l 80.000 triu ng, tng 20.000 triu ng (tng 33,3%), nm 2008 l 108.000 triu ng, tng 28.000 triu ng ( tng 35%), trong khi k hoch giao tng 20% Trong ú, ngun vn huy ng t phỏt hnh K phiu, trỏi phiu nm 2008 l 25.500 triu ng (chim 23,6% tng ngun vn huy ng), tng 3.500 triu ng so vi nm 2007 (tng 16%); tin gi khụng k hn... ch + Ngun vn huy ng ti ch vn cha cao, do ú phi s dng vn cp trờn v phi tr phớ cao, s hn ch n kt qu kinh doanh + p lc cnh tranh gia cỏc NHTM ngy cng gay gt hn v lói sut, phớ thanh toỏn, phớ chuyn tin, dch v v cụng ngh Ngõn hng; cựng vi nhng khú khn chung ca nn kinh t ca tnh nh ang l nhng thỏch thc ln i vi NHNN + Giỏ c hng hoỏ nụng sn thng xuyờn bin ng, cụng nghip ch bin cha phỏt trin 3.2 Kt qu nghiờn... ln ca ngõn hng trong cụng vic u t ỳng i tng, ỏp ng kp thi nhu cu vn cho khỏch hng g p phn n nh v phỏt trin kinh t a phng v i ỳng theo nh hng ca ng v Nh nc ra Nh vy khụng ch cú s gia tng v s h vay vn m cũn cú s gia tng v nhu cu vn ca h sn xut ú l do vic ban hnh v a vo thc hin quyt 23 nh 67/1999/QTTG ngy 30/03/1999 ca Th tng Chớnh ph v chớnh sỏch tớn dng ngõn hng phc v phỏt trin nụng nghip v nụng thụn... 170.000 triu ng tng 40.000 triu ng so vi nm 2006, tc tng trng l 27,77%, nm 2008 tng d n l 238.000 triu ng, tng 68.000 triu ng so vi nm 2007, tc tng trng l 40% Cựng vi s gia tng ca tng d n, t l bin ng v d n cho vay ca tng loi cho vay cng khỏc nhau, c th: nm 2006 d n ngn hn l 90.000 triu ng, nm 2007 l 115.000 triu ng tng 25.000 triu ng, tc tng trng l 27,77%, c bit trong nm 2008 d n ngn hn tng khỏ cao: ... & PTNT PGD Thnh t Tnh k Lk 3.2.4.1 Mc tiờu, nh hng ca PGD: Trong tng lai gn cựng vi vic hi nhp Ngõn hng v cnh tranh gia cỏc Ngõn hng thng mi ngy cng gay gt nh hng u t ca Ngõn hng Nụng nghip v... quc doanh, 10 ngõn hng thng mi c phn v qu tớn dng Trung ng Tt c khụng ngng nõng cao cht lng phc v khỏch hng, ỏp dng nhiu hỡnh thc huy ng a dng phự hp vi tõm lý ca khỏch hng, gia tng cung ng dch... n v kinh t a phng ngy cng tng, iu ny ó g p phn ỏng k vic phỏt trin kinh t a phng Bờn cnh ú vic thu n ca ngõn hng cng tng mnh, iu ny cho thy rng s u t ca ngõn hng ang mang li hiu qu cao, g p phn