1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH -o0o - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Lớp : : : : TS Lê Thanh Tâm Dương Ngọc Diệp CQ520497 Ngân hàng 52A Hà Nội, 12/2013 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm MỤC LỤC Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV CVTD ĐHN NHNN NHTM NHTMCP ĐT&PT TCTD TMCP TSĐB Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Cho vay tiêu dùng Đông Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Trang Sơ đồ: Bảng: Bảng 2.1: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu BIDV Đông Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012 Bảng 2.2: Kết thu phí dịch vụ giai đoạn 2010 – 2012 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh năm 2010 – 2012 Bảng 2.4: Tỷ trọng CVTD tổng dư nợ giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.5: Cơ cấu CVTD theo thời hạn cho vay Chi nhánh (2010-2012) Bảng 2.6: Dư nợ CVTD theo mục đích giai đoạn 2007-2009 Bảng 2.7: Dư nợ CVTD so với giá trị TSĐB Bảng 2.8: Tình hình doanh thu CVTD giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn, nợ xấu CVTD Biểu: Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, suốt trình nghiên cứu đề tài em nhận quan tâm giúp đỡ thầy cô Viện Ngân hàng – Tài trường Đại học Kinh tế quốc dân; Ban lãnh đạo anh chị Phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội bảo, hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập đồng thời cung cấp số liệu để em hoàn thành chuyên đề Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới TS Lê Thanh Tâm bảo tận tình phương pháp nghiên cứu, cách tiếp cận phân tích đề tài để em thuận lợi hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2013 Sinh viên Dương Ngọc Diệp Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm LỜI MỞ ĐẦU Khi xã hội ngày phát triển, thu nhập người tăng lên, nhu cầu tiêu dùng họ theo mà tăng Họ chi tiêu nhiều hơn, muốn sở hữu nhiều thứ việc mua sắm trở nên dễ dàng, thuận lợi Mặc dù năm gần đây, thu nhập người dân Việt Nam tăng lên tương đối cao (năm 2010 đạt mốc bình quân 1000 USD/ người – Tổng cục thống kê, 2010), theo nhu cầu mua sắm người dân tăng theo Tuy nhiên nhu cầu lúc đáp ứng khả toán họ không đủ Chính vậy, ngân hàng thương mại đưa phát triển mạnh sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu thay phải chờ đợi sau thời gian hội tụ đủ khả toán Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ý phát triển mạnh mẽ thời gian gần Nhiều ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh lĩnh vực tạo môi trường cạnh tranh gay gắt Bên cạnh đó, tham gia ngân hàng bán lẻ tiếng giới HSBC, ANZ,… làm thị trường cho vay tiêu dùng phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ Tổ chức cung cấp dịch vụ toán ghi nợ Visa nhiều tổ chức khác góp phần làm thị trường cho vay tiêu dùng ngày trở lên sôi động Tuy nhiên, theo thống kê NHNN, tình trạng dư thừa khoản toàn hệ thống đến mức báo động đỏ: cung dồi dào, cầu vốn yếu; doanh số giao dịch giảm tới 80% so với kỳ 2012, đạt bình quân 15 nghìn tỷ đồng/ngày Ước tính đến hết tháng 6/2013, tăng trưởng vốn huy động lên tới 8,5% tăng trưởng tín dụng 4,5% Tính đến cuối năm 2012, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng khoảng 230.000 tỷ đồng, chiếm 8% tổng dư nợ tín dụng Điều cho thấy thị trường tín dụng tiêu dùng chưa khai thác hết tiềm (Theo Nguyễn Hoài, 2010) Xuất phát điểm NHTM quốc doanh, chủ yếu cho vay đầu tư, xây dựng bản, lĩnh vực CVTD chưa phải mảng kinh doanh phát triển mạnh Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Chi nhánh NHĐT&PT Đông Hà Nội Với định hướng chung NHĐT&PT Việt Nam trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu hệ thống NHTM, Chi nhánh BIDV Đông Hà Nội đặt mục tiêu phát triển thời gian tới, có tiêu quan trọng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động CVTD Chi nhánh BIDV Đông Hà Nội, em định lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông Hà Nội” làm chuyên đề tốt nghiệp với hi vọng góp phần công sức nhỏ bé làm cho lĩnh vực CVTD Chi nhánh mở rộng có hiệu quả, an toàn bền vững Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề chia làm chương: Chương 1: Những vấn đề chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay NHTM Theo PGS TS Phan Thị Thu Hà (2009), “cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định” Theo Luật Tổ chức tín dụng 2010, “cho vay hình thức cấp tín dụng theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Trong phạm vi chuyên đề, ta hiểu “cho vay” khái niệm chung nhất: Cho vay giao dịch tiền bên cho vay (ngân hàng) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) theo thỏa thuận bên vay chuyển giao tiền cho bên vay sử dụng thời hạn định bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn toán Từ khái niệm ta thấy chất cho vay giao dịch tiền sở hoàn trả có đặc trưng sau: • Người vay sử dụng tiền vay khoảng thời gian định theo thỏa thuận hoàn trả vô điều kiện đến hạn • Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác vốn gốc ban đầu người cho vay thu khoản lãi người vay trả 1.1.2 Các hình thức cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa vào số tiêu thức định Việc phân loại cho vay không tạo tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp mà góp phần nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay vào số tiêu thức sau: 1.1.2.1 Theo thời hạn cho vay Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn tới 12 tháng Loại cho vay mục đích để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân kinh tế - Cho vay trung hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến năm (có thể khác nước), chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, đổi cải tiến thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh… - Cho vay dài hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn từ năm, kéo dài đến 20-30 năm chí lâu Cho vay dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp Việc phân chia tín dụng theo thời hạn có ý nghĩa quan trọng ngân hàng việc quản lý tính an toàn sinh lợi tài sản 1.1.2.2 Theo mục đích sử dụng tiền vay - Cho vay công nghiệp thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: loại hình cho vay để trang trải chi phí sản xuất lĩnh vực nông nghiệp - Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dụng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền, khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường đời sống - Cho thuê: bao gồm cho thuê vận hành cho thuê tài Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản động sản, chủ yếu máy móc-thiết bị 1.1.2.3 Theo phương thức cho vay - Phương thức cho vay lần: Đây phương thức tương đối phổ biến 10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm ngân hàng khách hàng nhu cầu vay vốn thường xuyên, việc vay vốn khách hàng mang tính thời vụ, hay mở rộng sản xuất Khách hàng đề nghị giải ngân lần hay nhiều lần vào nhu cầu sử dụng vốn thực tế song tổng số tiền giải ngân không vượt số tiền cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Phương thức cho vay theo hạn mức: Được áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn có quan hệ vay vốn thường xuyên có mức độ tín nhiệm cao sử dụng vốn vay, hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, mặt hàng đa dạng Hạn mức cho vay khách hàng tính toán sở nhu cầu vốn thực tế khách hàng có giá trị khoảng thời gian định - Phương thức cho vay theo dự án đầu tư cụ thể: áp dụng khách hàng đủ điều kiện thực dự án đầu tư sản xuất kinh doanh, dịch vụ cụ thể theo quy định Ngân hàng giải ngân vốn vay hay nhiều lần theo hợp đồng tín dụng ký kết phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn thực tế khách hàng thời hạn giải ngân thỏa thuận Thông thường nguồn trả nợ khách hàng lấy từ khấu hao lợi nhuận dự án cho vay - Phương thức cho vay trả góp: Thường áp dụng trường hợp vốn vay để tài trợ cho tài sản (nhà, ô tô, xe máy…) với khách hàng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn theo quy định, chứng minh nguồn thu nhập chắn ổn định sử dụng để trả nợ gốc lãi Theo phương thức cho vay này, tổng số tiền cho vay thực tế không vượt số tiền cho vay thảo thuận hợp đồng tín dụng, số tiền vay trả nợ thành nhiều kỳ hạn khác với tổng số tiền trả nợ bao gồm nợ gốc nợ lãi kỳ hạn, số tiền trả lãi tính dư nợ thực tế số ngày thực tế kỳ hạn trả nợ - Phương thức cho vay hợp vốn: Là hình thức cấp tín dụng nhóm ngân hàng thương mại (từ hai trở lên) cho dự án, ngân hàng thương mại làm đầu mối phối hợp bên tài trợ Thông thường việc cho vay hợp vốn thường thực với dự án có quy mô lớn 1.1.2.4 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng 60 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm phải xây dựng mức lãi suất khác loại sản phẩm cho vay, mức lãi suất khác đối tượng khách hàng sản phẩm Một số sách ưu đãi linh hoạt cụ thể sau: - Đối với khách hàng có khoản tiết kiệm ngân hàng không muốn sử dụng tới dùng khoản tiền làm chấp cho khoản vay tiêu dùng với mức lãi suất ưu đãi + Ưu đãi lãi suất cho vay: áp dụng mức giảm so với lãi suất tín dụng thông thường theo hạng xếp loại ưu đãi + Ưu đãi cấp thấu chi tài khoản vãng lai VNĐ + Ưu đãi thời gian trình xử lý nghiệp vụ + Ưu đãi tỷ giá quan hệ với khách hàng bán ngoại tệ cho Ngân hàng… - Việc áp dụng chế độ ưu đãi theo mức độ tín nhiệm hoạt động tín dụng sau: + Khách hàng ưu đãi hạng nhất, nhì, ba hưởng ưu đãi thấp dần + Cấp thời hạn ưu đãi cụ thể tháng cho khách hàng, hết thời hạn ưu đãi nên thông báo cho khách hàng biết thư gửi đến địa khách hàng - Đối với vay cá nhân để giảm thiểu khoản lãi phải trả, ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng biết họ nên lựa chọn thời hạn vay hạn mức vay hợp lý nhất, tất toán sớm tốt quan trọng phải hoạch định tài tốt cho việc toán khoản vay để tránh chi phí phát sinh hạn trả nợ - Khi khách hàng có kế hoạch vay tiêu dùng, ngân hàng nên kịp thời xử lý hồ sơ lúc Khi có nhu cầu chi tiêu, khách hàng rút vốn bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (hóa đơn mua hàng) vòng từ 3-5 ngày sau giải ngân Chính vậy, cho vay ngân hàng nên thường yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ giải thích cho khách hàng biết việc cung cấp thông tin đầy đủ, chi tiết khách hàng có nhiều hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng Chi nhánh phải hướng tới việc tạo sản phẩm dịch vụ có thời 61 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cần vay gấp, hạn mức vay phù hợp thời gian vay linh hoạt đảm bảo kiểm soát rủi ro Bên cạnh đó, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khoảng thời gian định, với doanh số định mức phí trọn gói dịch vụ chiết khấu sở mức phí dịch vụ riêng lẻ cộng lại hay lãi suất CVTD số sản phẩm áp dụng với khách hàng thấp mức thực tế ngân hàng ấn định Chiến lược phân phối: Ngân hàng cần sử dụng hệ thống kênh phân phối hợp lý đảm bảo thuận tiện cho khách hàng trình giao dịch tiếp cận với ngân hàng, đảm bảo phù hợp với phạm vi, quy mô hoạt động ngân hàng tương lai phải phù hợp với mô hình tổ chức ngân hàng Ngân hàng nên tổ chức thực mạng lưới cộng tác viên để mở rộng phạm vi phục vụ khách hàng địa bàn ngân hàng Những công tác viên mà BIDV Đông Hà Nội lựa chọn nhân viên có kinh nghiệm tiếp thị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Những cộng tác viên có mặt nhiều khu vực khác nhau, có mối quan hệ, gần gũi dễ tiếp cận với nhiều đối tượng có nhu cầu tín dụng tiêu dùng Cho nên, mạng lưới cộng tác viên rộng lớn, có kiến thức kinh nghiệm tạo cho BIDV Đông Hà Nội thị trường khách hàng tiềm Để hỗ trợ cho việc phân phối ngân hàng đạt hiệu cao mà mở nhiều phòng giao dịch, Chi nhánh phải áp dụng công nghệ, kỹ thuật đại việc cung ứng sản phẩm Từng bước xây dựng tiếp xúc với khách hàng qua giao dịch điện tử Cụ thể khách hàng gửi hồ sơ qua Fax, qua internet để cán quan hệ khách hàng kiểm tra trước, đỡ thời gian lại khách hàng Những khách hàng sử dụng giao dịch phần lớn khách hàng có dân trí cao, loại hình khách hàng cần ưu tiên Chiến lược xúc tiến hỗn hợp Xúc tiến hỗn hợp công cụ quan trọng Marketing, nhà ngân hàng sử dụng nhằm tác động vào thị trường Nó bao gồm tập hợp hoạt 62 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng sản phẩm mới, đồng thời làm tăng mức độ trung thành khách hàng thu hút khách hàng tương lai, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, đặc biệt làm tăng uy tín, hình ảnh ngân hàng thị trường Hoạt động xúc tiến hỗn hợp bao gồm hệ thống hoạt động thông tin, truyền tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng như: quảng cáo, giao dịch cá nhân, Marketing trực tiếp… Để khách hàng hiểu tín dụng tiêu dùng, ngân hàng nên có bảng hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm Các nhân viên phòng quan hệ khách hàng thực chuyên môn thực cho vay, người nâng cao khả marketing tín dụng tiêu dùng: Trong trình hướng dẫn, giới thiệu cho khách hàng loại hình tín dụng dịch vụ kèm, chẳng hạn nhân viên giới thiệu kèm theo dịch vụ mở tài khoản toán ngân hàng, điều tiện cho ngân hàng quản lý khoản CVTD Hoặc khách hàng sử dụng loại dịch vụ ngân hàng hưởng phí ưu đãi, có trao tặng phần thưởng… Bên cạnh đó, ngân hàng nên mở rộng quan hệ đại chúng việc hợp tác với số trường học khu vực để thực chương trình tài trợ như: cấp học bổng cho học sinh, sinh viên, xuất sắc; học sinh, sinh viên, nghèo vượt khó; mở tài khoản, cung ứng thẻ cho sinh viên với giá ưu đãi Đối với khách hàng tốt, có tiềm lực tài mạnh, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thông qua việc tìm hiểu ngày sinh để gửi thiệp, hoa chúc mừng; tặng lịch Tết có in địa chỉ, điện thoại, dịch vụ Ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số Ngân hàng, cho khách hàng đổi tiền nhắc khách hàng nhớ đến Ngân hàng đồng thời qua giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, quan tâm xem khách hàng cũ có giảm không, có phải nhanh chóng tìm hiểu nguyên nhân, đem dịch vụ Ngân hàng đến tận khách hàng thông qua việc gửi thư giới thiệu sản phẩm Ngân hàng 63 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Việc làm tạo ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng có mối quan hệ với Ngân hàng, lời quảng cáo tuyệt diệu cho Ngân hàng khách hàng chưa giao dịch Ngân hàng, ta vừa giữ khách hàng trung thành với Ngân hàng vừa tìm kiếm nguồn khách hàng Lời quảng cáo từ khách hàng giao dịch với Ngân hàng có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo ti vi, truyền hình… Hoàn thành tất nhiệm vụ trên, chắn sau thời gian ngắn lượng khách hàng tìm đến BIDV Đông Hà Nội tăng lên kể, không hoạt động tín dụng tiêu dùng mà tất sản phẩm ngân hàng cung ứng Từ đó, phát huy tạo dựng ấn tượng tốt ngân hàng, tăng uy tín cho ngân hàng, đồng thời tạo gắn bó, trung thành khách hàng ngân hàng 3.2.3 Thực tốt có hiệu quản trị nhân sự; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đội ngũ cán người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, trì mở rộng khách hàng hay không, khách hàng hài lòng đến mức độ phải nhờ vào chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên Từ tạo tảng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng, hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung - Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng đội ngũ chuyên viên BIDV nhằm tạo cảm giác hài lòng an tâm cho khách hàng khách hàng quan hệ với ngân hàng nhu cầu tài họ đáp ứng Nâng cao chất lượng phục vụ kèm với đại hoá công nghệ ngân hàng xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả làm chủ công nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn Ngày nhiều Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà để thắng cạnh tranh quy mô, tiềm lực ngân hàng mà chất lượng dịch 64 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm vụ ngân hàng Cùng với đó, tỷ lệ khách hàng nước cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao hiệu chất lượng hoạt động tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc, cụ thể số phẩm chất như: - Tính trung thực có đạo đức công việc Luôn hướng tới việc đảm bảo tối đa lợi ích ngân hàng, không vụ lợi, tuân thủ quy trình quy định cách nghiêm ngặt - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn Ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đoán xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Hàng năm ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên môn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với công việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên kế cận 65 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Để thu hút đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu công tác ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lòng khách hàng 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra sau Kiểm tra sau khâu quan trọng quy trình tín dụng Do đặc điểm vay tiêu dùng thường phát sinh không thường xuyên, vay xảy lần kéo dài nên công tác kiểm tra thăm hỏi khách hàng Chi nhánh không thực thường xuyên Mục đích việc kiểm tra sau giải ngân không kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng phát dấu hiệu bất thường khả tài nhu cầu khách hàng Hơn việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thông tin phản hồi xác chất lượng vị sản phẩm ngân hàng Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng CVTD nâng cao chất lượng khoản vay, tránh thất thoát rủi ro cho ngân hàng Điều có nghĩa Ngân hàng cần có phận chuyên làm công tác kiểm tra sau, phận kết hợp với cán tín dụng trực tiếp làm việc với khách hàng để trình khách hàng sử dụng vốn vay phận kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay không định kỳ tới hạn trả nợ lãi gốc khách hàng có nghiêm chỉnh chấp hành không Nếu có dấu hiệu khả nghi khả trả nợ khách hàng cần phát sớm để thực nhắc nhở khách hàng thông qua điện thoại, email, fax…hoặc có biện pháp xử lý khác kịp thời Qua làm nâng cao chất lượng tín dụng tránh rủi ro cho ngân hàng 3.2.5 Hiện đại hóa sở vật chất công nghệ ngân hàng Ngày nay, tình hình cạnh tranh NHTM diễn mạnh mẽ Mặt khác, thị trường thẻ muốn phát triển thiết phải có đóng góp công nghệ Do vậy, việc đại hóa công nghệ ngân hàng giải pháp hữu hiệu để NHTM nâng cao lực kinh doanh có hội thắng cạnh 66 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm tranh Ngân hàng cần ý tới việc xây dựng kế hoạch đầu tư trang thiết bị, công nghệ nhằm bước đưa vào sử dụng dịch vụ xử lý hệ thống phầm mềm đại, công nghệ thẻ, dịch vụ homebanking… ;việc xử lý hỗ trợ khâu như: thẩm định, định giá TSĐB, giám sát khoản vay khách hàng cần có phầm mềm ứng dụng để triển khai hỗ trợ CVTD cách đồng bộ, hiệu Trên sở đổi công nghệ, ngân hàng phải tăng suất lao động để rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng lớn công việc ngày Bởi lẽ, tín dụng tiêu dùng hình thức tín dụng có số lượng khách hàng lớn, vay nhỏ, nhu cầu khách hàng tín dụng tiêu dùng đa dạng nên ngân hàng sử dụng biện pháp thủ công giải công việc chi phí cao, thời gian đáp ứng hết nhu cầu đáng khách háng Từ đó, làm giảm lợi nhuận ngân hàng, giảm chất lượng tín dụng tiêu dùng uy tín ngân hàng Một ví dụ điển hình là: công tác giải ngân, ngày ngân hàng thường giải ngân cách trực tiếp, hình thức trực tiếp nhiều bất cập số lượng khách hàng đông, ngân hàng lại bị giới hạn không gian, thời gian, nhân lực, số lượng tiền mặt ngân hàng ngày, công nghệ Như vậy, gây khó khăn cho ngân hàng lẫn khách hàng Do đó, việc áp dụng công nghệ điều cần thiết, tạo điều kiện cho khách hàng nhận tiền điểm rút tiền, nơi ứng tiền…ngoài ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHĐT&PT Việt Nam - Nghiên cứu hoàn thiện danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ: Danh mục sản phẩm tín dụng sở để thực việc cho vay Muốn hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển với nhu cầu xã hội, hiệu an toàn BIDV nên nghiên cứu hình thành danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ phục vụ đầy đủ nhu cầu khách hàng đảm bảo hiệu kiểm soát rủi ro - Tổ chức lớp đào tạo ngắn ngày kỹ tiếp thị khách hàng, giới 67 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm thiệu sản phẩm để nâng cao khả tiếp thị cán quan hệ khách hàng; tổ chức lớp thẩm định giá, phân tích tài để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán ngân hàng - Cải tiến quy trình cho vay nhằm giảm thiểu thủ tục cho khách hàng, giảm thời gian trình phê duyệt khoản vay tiêu dùng Có thể xem xét việc ủy quyền xét duyệt khoản vay đến tận cán quan hệ khách hàng số sản phẩm cho vay tiêu dùng - Hoàn thiện thức đưa hệ thống định hạng khách hàng cá nhân vào hoạt động, trở thành công cụ phân tích đánh giá khách hàng cá nhân đắc lực cho cán quan hệ khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - Phát triển hạ tầng công nghệ thông tin: Nhận biết vị trí, vai trò hạ tầng công nghệ thông tin phát triển ngân hàng dừng cấp độ Chi nhánh làm thay đổi Chỉ có quan tâm hành động BIDV trung ương làm thay đổi cục diện BIDV nên xây dựng chiến lược phát triển hạ tầng công nghệ dài hạn, tranh thủ theo kịp phát triển công nghệ giới 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Ngân hàng nhà nước (NHNN) quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đoán xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài 68 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Thứ hai, NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ ba,tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống CIC nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, làm sở cho NHTM việc thẩm định khách hàng vay vốn Đối với hoạt động CVTD, thông tin có vị trí quan trọng, yếu tố cần thiết để thúc đẩy CVTD phát triển Qua trung tâm này, NHTM khai thác thông tin cần thiết cách nhanh chóng, bao gồm thông tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng, thông tin thị trường, biến động tầm vĩ mô vi mô ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, thông tin khách hàng cá nhân hộ gia đình sơ sài, không đầy đủ, không cập nhật thường xuyên, chưa phát huy vai trò với tư cách trung tâm thông tin Đề nghị NHNN cần dành quan tâm, phát triển trung tâm thông tin này, kênh thông tin quan trọng không cho ngân hàng mà cho phát triển chung kinh tế phù hợp với trình hội nhập Thứ tư, NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường Thứ năm, NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm ngân hàng Đặc biệt tổ chức khoá học trang bị cho cán tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại số kĩ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để đánh giá khách hàng thu 69 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm nhập khách hàng 3.3.3 Kiến nghị với quan liên quan Do hoạt động Ngân hàng chịu ảnh hưởng chủ yếu từ quy định quan quản lý nhà nước Trung ương, mà trực tiếp mạnh mẽ từ quy định Chính phủ Để hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại phát triển thuận lợi, Chính phủ nên thực biện pháp sau: Thứ nhất, Chính phủ nên hoàn thiện văn luật pháp cho vay tiêu dùng, bảo vệ người tiêu dùng,…tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân hàng thương mại yên tâm thực hiện, phát triển hoạt động cho vay Nghiên cứu học hỏi từ nước khác, đặc biệt nước phát triển hoạt động hàng trăm năm Mỹ, Nhật, Anh tận dụng có hiệu quả, sáng tạo vào thực tiễn Việt Nam Thứ hai, Chính phủ cần có sách khuyến khích việc đầu tư sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm tăng mức cung loại hàng hoá Đồng thời thông qua góp phần phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm tăng thu nhập cho người dân, cải thiện điều kiện sống, kích thích tiêu dùng, từ kích cầu cho toàn kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng có điều kiện đẩy mạnh phát triển Thứ ba, Chính phủ quan quản lý nhà nước tăng cường hoạt động giáo dục đào tạo, nâng cao dân trí cho người dân, giúp họ làm quen với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại tận dụng tối đa lợi ích hoạt động đem lại Thứ tư, Chính phủ quan chức cần có biện pháp quản lý lạm phát, đẩy mạnh phát triển kinh tế để tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng KẾT LUẬN CHƯƠNG Xuất phát từ tồn tại, hạn chế công tác mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh BIDV Đông Hà Nội trình bày phần trước chuyên đề, chương khóa luận người viết xin mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục tồn hạn chế công tác mở rộng hoạt 70 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm động CVTD nhằm góp phần hoàn thiện đẩy mạnh trình mở rộng CVTD chi nhánh BIDV Đông Hà Nội Trong khuôn khổ kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn, người viết mong bảo đóng góp thầy cô giáo người quan tâm đến đề tài để giải pháp kiến nghị có tính khả thi cao 71 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng ngày đóng vai trò quan trọng phát triển ngân hàng sống hàng ngày kinh tế đất nước Bên cạnh đó, dịch vụ tài ngân hàng đóng vai trò xương sống kinh tế, động lực để thúc đẩy kinh tế phát triển, giúp cho việc giao thương quốc gia giới nhanh chóng, an toàn tiện lợi Trong môi trường mà cạnh tranh ngày trở nên gay gắt, rủi ro tín dụng luôn thường trực chiến lược phát triển mạnh tín dụng bán lẻ (trong có cho vay tiêu dùng) đắn giúp ngân hàng phân tán rủi ro đem lại lợi nhuận cao Do vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng vấn đề cần thiết tình hình thị trường BIDV nói chung BIDV Đông Hà Nội nói riêng Trên sở nghiên cứu lý luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng thực tiễn Chi nhánh BIDV Đông Hà Nội, chuyên đề phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng năm (2010 –2012) đưa nhận định, đánh giá kết đạt Chi nhánh Trên sở đánh giá thực trạng, chuyên đề đề xuất số định hướng số giải pháp nhằm mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Đông Hà Nội Em hi vọng nhận định, đánh giá, giải pháp đưa khuôn khổ chuyên đề phần đóng góp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Đông Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn! 72 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên năm 2010 – 2012 chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đông Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 – 2012 chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đông Hà Nội Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (2009), Quy định trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng, Quy định số 3999/2009/QĐ-QLTD1 Nguyễn Hoài (2010), Khổ nguồn vốn dồi dào, www.vneconomy.com Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 2001 PGS Mai Siêu, TS Đào Minh Phúc Nguyễn Quang Tuấn (1998), Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (2010), Tài liệu dự án đại hóa BIDV 10 Tổng cục thống kê (2010), Thông cáo báo chí số liệu thống kê kinh tế xã hội năm 2010 11 Tổng cục thống kê (2011), Thông cáo báo chí số liệu thống kê kinh tế - xã hội năm 2011 12 Tổng cục thống kê (2012), Thông cáo báo chí số liệu thống kê kinh tế - xã hội năm 2012 13 Website tham khảo: http://www.sbv.gov.vn http://www.bidv.com.vn http://www.gso.gov.vn http://www.vneconomy.com Chỉ tiêu 73 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Phụ lục 1: Tình hình huy động vốn năm 2010 – 2012 Đơn vị: Tỷ đồng 2010 Số tiền 2011 Tỷ trọng (%) Số tiền 2012 Tỷ trọng (%) Số tiền So sánh 2011/2010 Tỷ trọng Số tuyệt (%) đối ± ± (%) So sán Số đối ± g nguồn vốn o TPKT 3.021,71 3.021,71 100 100 3.545,83 3.545,83 100 100 4.239,27 4.239,27 100 100 +524,12 +524,12 +17,35 +17,35 +693, +693, cư 1.258,34 41,64 1.597,62 45,06 2.035,77 48,02 +339,28 +26,96 +438, hức KT o kỳ hạn ng kỳ hạn 1.763,37 3.021,71 1.116,68 58,36 100 36,96 1.948,21 3.545,83 1.357,18 54,94 100 38,28 2.203,50 4.239,27 1.602,46 51,98 100 37,80 +184,84 +524,12 +240,50 +10,48 +17,35 +21,54 +255, +693, +245, ỳ hạn 1.905,03 63,04 2.188,65 61,72 2.636,81 62,20 +283,62 +14,89 +448, o loại tiền 3.021,71 100 3.545,83 100 4.239,27 100 +524,12 +17,35 +693, D 2.097,42 69,41 2.475,12 69,80 2.987,93 70,48 +377,70 +18,01 +512, 924,29 30,59 1.070,71 30,20 1.251,34 29,52 +146,42 +15,84 +180, ại tệ (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp) 74 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Phụ lục 2: Tình hình dư nợ năm 2010 – 2012 Đơn vị: Tỷ đồng 2010 Chỉ tiêu Số tiền 2011 Tỷ trọng (%) Số tiền 3.172,1 2012 Tỷ trọng (%) dư nợ 2.510,84 100 nhóm KH 2.510,84 100 nghiệp 1.728,35 68,84 2.077,12 65,48 782,49 31,16 1.095,03 34,52 kỳ hạn 2.510,84 100 hạn 1.611,82 64,19 1.954,33 61,61 899,02 35,81 1.217,82 38,39 2.510,84 100 1.898,17 75,60 2.322,56 73,22 612,67 24,40 849,59 26,78 ân & hộ gđình dài hạn oại tiền tệ quy đổi 3.172,1 3.172,1 3.172,1 100 100 100 100 So sánh 2011/2010 So sá Tỷ trọng Số tuyệt (%) đối ± 100 +661,31 +26,34 +689 100 +661,31 +26,34 +689 66,87 +348,77 +20,18 +50 33,13 +312,54 +39,94 +18 100 +661,31 +26,34 +689 59,35 +342,51 +21,25 +33 40,65 +318,8 +35,46 +35 100 +661,31 +26,34 +689 72,03 +424,39 +22,36 +45 27,97 +236,92 +38,67 (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp) +23 Số tiền 3.861,4 3.861,4 2.582,3 1.279,1 3.861,4 2.291,6 1.569,7 3.861,4 2.781,3 1.080,0 ± (%) Số t đố [...]... hàng kiến thiết Việt Nam thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (24/6/1981), và có tên là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ 14/11/1990 Đến 23/4/2012, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã có Giấy phép số 84/GP-NHNN về việc thành lập và hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Đầu tư và Phát triển Việt Nam Theo đó Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập trên cơ... VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 2.1 Khái quát về BIDV – Chi nhánh Đông Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh BIDV Đông Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo quyết định số 177/TTg ngày 26/4/1957 của Thủ tư ng Chính phủ với tên gọi ban đầu là Ngân hàng kiến thiết Việt Nam Trong quá trình phát triển, ngân hàng lần lượt đổi tên từ Ngân hàng kiến... và chuyển đổi Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 100% vốn Nhà nước Thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh BIDV Đông Hà Nội được thành lập vào năm 1967 với tên gọi là Chi điểm 4 Đông Anh trực thuộc Ngân hàng Kiến thiết Hà Nội, với số cán bộ ban đầu chỉ có 10 người Chức năng của Chi điểm lúc này là thực hiện quản lý cấp phát và cho vay các công trình ở hai huyện Đông. .. trình ở hai huyện Đông Anh và Sóc Sơn Năm 1983 tách ra làm Phòng Đầu tư và Xây dựng Đông Anh và Chi nhánh Ngân hàng Sóc Sơn Năm 1987 nhập về thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Đông Anh Cho đến năm 1990, Chi nhánh đổi tên thành NHĐT&PT Đông Anh, và là Chi nhánh cấp II trực thuộc NHĐT&PT Hà Nội, thực hiện các hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng với các nghiệp vụ cơ... tế… - Cho vay tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng và một bên là cá nhân người tiêu dùng, trong đó ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc người đi vay sẽ hoàn trả cả gốc và lãi tại một thời điểm xác định trong tư ng lai Nhìn chung lại thì có thể hiểu: Cho vay tiêu dùng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình, qua đó ngân hàng. .. dùng vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng tại Việt Nam Xu hướng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam tăng mạnh trong vài năm trở lại đây, đặc biệt là trong bộ phận khách hàng trẻ Cùng với đó, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Trên thị trường xuất hiện ngày càng nhiều các ngân hàng, không chỉ các ngân hàng nội, mà có cả các ngân hàng ngoại, khiến cho chi c bánh thị phần ngày càng bị chia nhỏ Cuộc... mở rộng cho vay tiêu dùng là một việc cần thiết và tất yếu trong môi trường kinh doanh đầy cạnh tranh như hiện nay Cụ thể trong chương 2, chuyên đề sẽ đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Đông Hà Nội trong giai đoạn 2010 – 2012 25 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM. .. động CVTD tại Chi nhánh BIDV Đông Hà Nội 2.2.1 Những quy trình và chính sách về CVTD 2.2.1.1 Quy trình tín dụng Qui trình tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh BIDV Đông Hà Nội thực hiện theo quyết định 4072/QĐ-PTSPBL1 của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Theo quy định này, quy trình cấp tín dụng bán lẻ bao gồm các bước tiến hành như sau: 1 Tiếp thị tới Khách hàng về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của... động cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này cho ta biết dư nợ của hoạt động CVTD chi m bao nhiêu trong tổng dư nợ của toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng tức là phản án quy mô của việc cho vay tiêu dùng Tỷ lệ này cao cho thấy ngân hàng chú trọng đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Tỷ lệ này tăng qua các năm chứng tỏ hoạt động CVTD được mở rộng Ngoài ra, các ngân hàng còn sử dụng thêm chỉ tiêu. .. ngân hàng có thể điều chỉnh dư nợ cho vay tiêu dùng phù hợp với định hướng và mục tiêu phát triển trong từng giai đoạn 1.2.4.2 Chỉ tiêu phản án doanh thu CVTD Lợi nhuận luôn là điều kiện cần thiết để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng, do vậy không thể bỏ qua tiêu chí này khi đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Cụ thể, người ta thường dùng ... động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh. .. CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 2.1 Khái quát BIDV – Chi nhánh Đông Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh BIDV Đông Hà. .. NHTMCP ĐT&PT TCTD TMCP TSĐB Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Cho vay tiêu dùng Đông Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát