TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN Đinh Minh Hằng MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế tài –ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI, NĂM 2014 Đinh Minh Hằng Cao học 21D MỤC LỤC Trang MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 51 2.2.1 Phân tích thực trạng 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 85 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 114 KẾT LUẬN 116 Đinh Minh Hằng Cao học 21D DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu NHNN NHTM VCB Vietcombank SGD TMCP Ý nghĩa Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Thương mại cổ phần Đinh Minh Hằng Cao học 21D DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 51 2.2.1 Phân tích thực trạng 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 85 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 114 KẾT LUẬN 116 Đinh Minh Hằng Cao học 21D MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục “Lý chọn đề tài” gồm tiểu mục: 1/ “Tính cấp thiết đề tài”; 2/ “Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài” 3/ Tính đóng góp luận văn 1 Tính cấp thiết đề tài Thị trường tín dụng khách hàng cá nhân nước ta chứng kiến cạnh tranh sôi động ngân hàng Tiềm để phát triển thị trường lớn với quy mô thị trường 90 triệu dân số Đa số có độ tuổi trẻ, thu nhập không ngừng tăng lên với phong cách sống đại nhu cầu chi tiêu cao Vì mảng kinh doanh mang lại hội nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Nắm bắt nhu cầu thị trường để tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác, Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam từ ngân hàng định hướng bán buôn chuyển hướng chiến lược bán buôn đôi với phát triển bán lẻ, tiếp tục củng cố phát triển bán buôn, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ làm sở tảng phát triển bền vững, đặc biệt trọng đến tín dụng khách hàng cá nhân Sở giao dịch, chi nhánh hàng đầu hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, năm gần không ngừng đẩy mạnh mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu khách hàng, đảm bảo an toàn tín dụng Tuy nhiên, sinh sau đẻ muộn, nên hoạt Đinh Minh Hằng Cao học 21D động tín dụng khách hàng cá nhân Sở giao dịch tồn đọng vướng mắc khách quan chủ quan làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh 1.2 Tổng quan tính hình nghiên cứu đề tài Xung quanh chủ đề tín dụng ngân hàng thương mại, tín dụng khách hàng cá nhân mở rộng tín dụng, có nhiều công trình đề cập đến nhiều góc độ khác mục tiêu nghiên cứu khác nhau, đáng ý có số công trình sau đây: Luận văn tốt nghiệp “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhậpu Ngân hàng ngoại thương Hà Nội” của tác giả Lê Tuấn Anh, trường Đại học Kinh tế quốc dân năm 2003 Luận văn nghiên cúu số vấn đề tín dụng xuất nhập ngân hàng thương mại, kết hợp với việc phân tích hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng ngoại thương Hà Nội năm 2000 – 2002 để từ đưa số khuyến nghị nhằm góp phần mở rộng hoạt động tín dụng xuất nhập Ngân hàng ngoại thương Hà Nội Luận án tiến sỹ kinh tế: “Phát triển hoạt động bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam” tác giả Vũ Thị Ngọc Dung, Đại học kinh tế quốc dân năm 2009 Trong đề tài, luận án tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan hoạt động bán lẻ số ngân hàng thương mại lớn ngân hàng AGRIBANK, BIDV, VIETCOMBANK, VIETINBANK năm từ năm 2004 đến năm 2008 Luận án vận dụng phương pháp chuyên gia, tổng hợp phân tích, tư độc lập việc vận dụng quan điểm phát triển kinh tế Việt nam, tiếp cận kết nghiên cứu tác giả nước, vận dụng kiến thức có Đinh Minh Hằng Cao học 21D tham gia khảo sát thực tế số ngân hàng nước việc đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động bán lẻ NHTM Nghiên cứu không tập trung riêng mảng tín dụng mà tổng quan tình hình bán lẻ ngân hàng thương mại lớn có Vietcombank Luận văn “Các giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca, Đại học Kinh tế TP.HCM năm 2011 Luận văn hệ thống hóa sở lý thuyết phát triển tín dụng, phân tích thực trạng kinh doanh Vietcombank khoảng thời gian 2008 – 2011, từ đề xuất số giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank Những nghiên cứu cho thấy tranh chung mảng tín dụng cá nhân, nhiên chưa có nghiên cứu cụ thể chi tiết mở rộng tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Với lý thực tế trên, việc nghiên cứu để đưa giải pháp khắc phục hạn chế đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân Sở giao dịch cách phù hợp khoa học vô cấp thiết Đó lý chọn đề tài “Mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp mình, với hy vọng đóng góp cho cho mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Sở giao dịch 1.3 Tính đóng góp luận văn - Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung tín dụng cá nhân mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân, tổng hợp tiêu đo lường mở rộng tín dụng Đinh Minh Hằng Cao học 21D cá nhân, nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tiêu đặc trưng nhân tố ảnh hưởng - Luận văn vận dụng hệ thống tiêu đo lường kết mở rộng tín dụng kết hợp với tiêu đo lường nhân tố ảnh hưởng, số phương pháp thông kế phân tích kết hoạt động mở rộng tín dụng cá nhân Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Kết nghiên cứu giúp cho nhà quản lý có nhìn đầy đủ toàn diện nhân tố ảnh hưởng đến thực trạng mở rộng tín dụng, đồng thời nhận diện yếu tố vai trò tác động chúng đến mở rộng tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Đề xuất số kiến nghị liên quan đến việc tiếp tục tăng cường mở rộng tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Mục đích nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu chi tiêu dư nợ tín dụng cá nhân, chất lượng tín dụng cá nhân thông qua tiêu nợ xấu, kết hợp với lý luận thực tiễn, phân tích nhân tố ảnh hưởng, từ đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam năm gần Đinh Minh Hằng Cao học 21D Phạm vi nghiên cứu tình hình mở rộng tín dụng giai đoạn 20092011, từ đưa giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân năm Mở rộng tín dụng bao hàm nhiều nội dung, phạm vi đề tài, mở rộng tín dụng đề cập chủ yếu tăng trưởng dư nợ trọng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Do hạn chế mặt số liệu, luận văn tập trung vận dụng số phương pháp thống kê phân tích tình hình mở rộng tín dụng giai đoạn 2009 – 2011 Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Luận văn lấy chủ nghĩa vật biện chứng lịch sử làm sở phương pháp luận sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thu thập thông tin: Phương pháp thu thập liệu sơ cấp, Phương pháp vấn chuyên gia; - Phưong pháp mô tả, tổng hợp, tính toán chi tiêu: so sánh tăng giảm số tuyệt đối tương đối, phương pháp bảng thống kê, phương pháp bảng biểu đồ; - Phưong pháp phân tích: phương pháp hồi quy tương quan, phương pháp dãy số thời gian, phương pháp chuyên gia, phương pháp suy luận logic Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chương: Chương I: Những vấn đề lý luận mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Đinh Minh Hằng Cao học 21D + Hình thức địa điểm kinh doanh phải đồng từ chi tiết lớn (kiến trúc tổng thể, bàn ghế, trang thiết bị…) chi tiết nhỏ (thảm, gạch, màu sắc, trang trí…) + Việc bố trí quầy cần nghiên cứu, xếp chuẩn hoá, nhằm tạo hướng giao dịch thuận tiện cho khách hàng cá nhân đến giao dịch Với hỗ trợ công nghệ, khâu xử lý tác nghiệp cho khách hàng phần giảm bớt giao dịch trực tiếp quầy, điều tạo điều kiện cho ngân hàng xếp lại khu vực cách khoa học hơn, tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch + Nếu có mặt rộng bố trí chung phận tiếp xúc với khách hàng mặt bằng: tiếp tân/hướng dẫn chung khách hàng quầy hướng dẫn tư vấn riêng đối khách hàng cá nhân, Teller/ngây quỹ - dịch vụ tài khoản tiền tệ; hành chính, văn thư… 3.2.3 Nhóm giải pháp nguồn nhân lực Bên cạnh chương trình tái cấu, công nghệ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đến giai đoạn công tác tăng cường nguồn nhân lực nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phải nhiệm vụ quan trọng Mục tiêu hướng tới SGD không nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tự tin lĩnh nghề nghiệp mà song song với phải bồi dưỡng rèn luyện để người cán có đủ đạo đức tư tưởng đắn rõ ràng Hai nội dung phải thực thường xuyên bước nâng dần chất lượng nguồn nhân lực Hiện nay, số lượng cán tín dụng quản lý khách hàng cá nhân SGD mỏng so với khối lượng công việc Các Phòng giao dịch đầu mối quan trọng công tác phát triển khách hàng thực công tác giới thiệu khách hàng cho Phòng Khách hàng thể nhân, sau toàn trình từ thẩm định, duyệt 106 Đinh Minh Hằng Cao học 21D hồ sơ giải ngân thực Phòng Khách hàng thể nhân SGD cần trao quyền tự chủ nhiều cho Phòng giao dịch cách tăng cường công tác tuyển dụng đào tạo cán tín dụng có chuyên môn, chuyển công tác Phòng giao dịch, từ đẩy mạnh công tác tăng trưởng tín dụng Phòng giao dịch Giải pháp đưa xem xét theo phần: 1/ Công tác tuyển dụng 2/ Công tác đào tạo 3.2.3.1 Các giải pháp công tác tuyển dụng Từ trước đến tuyển dụng VCB theo kiểu quen biết gởi gắm chính, gần mở rộng mạng lưới nhiều nhu cầu tuyển dụng gia tăng mạnh VCB lại tổ chức tuyển dụng đại trà chung chung không theo chuyên môn nghiệp vụ Cần thiết thay đổi cách tuyển dụng Cần nghiên cứu kỹ nhân hữu sau bố trí công việc hợp lý, phù hợp theo lực cán bộ, thiếu khâu phận đưa yêu cầu tuyển dụng phù hợp với trình độ chuyên môn phần việc việc tuyển dụng sát việc trả lương hiệu Ví dụ: nhân viên làm thẻ, dịch vụ không thiết phải có trình độ cử nhân đặt yêu cầu có đại học, nhân viên kiểm ngân thực kiểm đếm tiền yêu cầu có trình độ anh văn, bất hợp lý Việc tuyển dụng nhân viên thực nghiệp vụ tín dụng cá nhân: Khác với phận khác, yêu cầu trình độ cán khách hàng cá nhân không thiên trình độ tài công ty mà đặc trưng hoạt động thiên hiểu biết xã hội/ nhân văn đòi hỏi độ nhạy bén cao giao tiếp trực tiếp tài thuyết phục khách hàng cá nhân mua hàng, cụ thể: Có kiến thức đánh giá lực tài chánh cá nhân cán khách hàng cá nhân (dựa số liệu lương, thưởng số liệu đóng thuế, chi tiêu cá nhân như: điện, nước, điện thoại … Các 107 Đinh Minh Hằng Cao học 21D tiêu chí tuổi tác, trình độ văn hoá, tính cách cá nhân …, nói chung kiến thức xã hội) Các kỹ tiếp thị giao tiếp tốt Hiểu biết sản phẩm ngân hàng cho đối tượng thuộc phạm vi quản lý 3.2.3.2 Các giải pháp công tác đào tạo Sau tuyển dụng sách đào tạo việc thiếu Sinh viên trường, trẻ, động, nhiệt huyết trang bị đầy đủ kiến thức tài ngân hàng, đáp ứng khả công tác môi trường hoạt động Ngân hàng đại Tuy nhiên đa phần nhân viên trẻ nên kinh nghiệm công tác hạn chế, cách nhìn nhận đánh giá vấn đề; vấn đề quản trị rủi ro, thiếu chiều sâu Cách thức tiếp nhận, xử lý công việc phần nhiều thụ động, phụ thuộc nhiều vào cách làm việc, ý kiến đạo từ xuống; chưa hình thành cách phân tích, đánh giá riêng, chưa thể sáng tạo xử lý công việc Trên bình diện tổng quát mặt chung kinh nghiệm kiến thức (nhất kiến thức việc nhận xét, đánh giá khách hàng) đội ngũ nhân viên làm công tác tín dụng chưa thật đồng Thực trạng đội ngũ nhân viên thừa tính động, giàu kiến thức chuyên môn… thiếu kinh nghiệm nhận thức, phân tích, đánh giá phần ảnh hưởng đến lực thẩm định, quản lý, phục vụ khách hàng; khách hàng có tiêu phi tài đòi hỏi phải có nhiều kinh nghiệm chiều sâu phân tích Do SGD cần thiết lập chương trình đào tạo phù hợp Chính sách đào tạo đào tạo lại cho cán công nhân viên cần thực cách thường xuyên vị trí chức vụ họ nào, khuyến khích người lao động tự đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn có chế hổ trợ hợp lý Việc đào tạo phải dựa sở quy hoạch cán cụ thể có sách 108 Đinh Minh Hằng Cao học 21D đào tạo kịp thời, gắn kết chặt chẽ với hoạt động kinh doanh, mạnh dạn trẻ hoá đội ngũ cán lãnh đạo có đạo đức trình độ tốt, xây dựng hệ kế thừa vững mạnh, có đủ tâm, xứng tầm Bên cạnh đào tạo nâng cao lực chuyên môn, cần trọng việc trau dồi nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, công tác tuyên truyền bồi dưỡng xây dựng phong cách, thái độ phục vụ cách chuyên nghiệp yêu cầu thiếu Sự chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng công việc phải giải nhanh, xác đảm bảo an toàn; giao tiếp với khách hàng phải có đủ trí tuệ, tự tin thái độ trân trọng, khiêm nhường Sự chuyên nghiệp ví von quy trình sản xuất công nghiệp, cần phải luyện tập thường xuyên thành thói quen Muốn vậy, việc trước tiên phải làm công tác đào tạo làm thay đổi nhận thức cán công nhân viên, phải rà soát lại hoàn chỉnh nội quy lao động, nội quy quan cách cụ thể Tiếp theo hoàn chỉnh lại quy trình nghiệp vụ có cập nhật thay đổi mô hình công nghệ, sản phẩm cách đầy đủ, thực nghiêm chỉnh quy chế khách hàng giao tiếp khách hàng Tăng cường công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm cao công việc cán bộ, triệt tiêu tư tưởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình cán Tuyên truyền tác phong làm việc có kế hoạch, có tổ chức cán bộ, mà trước tiên Ban Lãnh đạo phải làm gương cho nhân viên Triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực tư tưởng cấp, đề cao tinh thần khách quan công việc, tránh lợi riêng mà vượt qua quy trình quy chế, gây thiệt hại cho ngân hàng Ban lãnh đạo nên có xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm 109 Đinh Minh Hằng Cao học 21D 3.2.4 Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới kênh phân phối Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rông khắp cung cấp đẩy đủ đưa tiện ích dịch vụ Ngân hàng tới người tiêu dùng Hà Nội lại thủ đô, thành phố đại phát triển nước, địa bàn xem giàu tiềm hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Với dân cư đông đúc, trình độ dân trí cao, không ngừng mở rộng… Hà Nội trở thành thị trường giàu tiềm cho tất ngân hàng Vì có cạnh tranh trở nên gay gắt Ngân hàng Một biện pháp để thắng cạnh tranh thu hút tối đa số lượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng địa bàn SGD có trụ sở chi nhánh nằm số 31-33 Ngô Quyền 17 phòng giao dịch nằm khu vực phát triển thành phố Trần Quang Khải, Hai Bà Trưng, Nguyễn Chí Thanh, Tuy nhiên, hệ thống phòng giao dịch lại tập trung số quận quận Hoàn Kiếm, Ba Đình, Đống Đa Điều giúp Ngân hàng tận dụng lợi khu vực có cư dân đông đúc, buôn bán sầm uất thành phố Tuy nhiên, mang tới bất lợi Ngân hàng khó phát triển tên tuổi sản phẩm khu vực khác nhiều tiềm Ngân hàng nên xem xét đến việc mở rộng mạng lưới khu vực phát triển, điển hình quận Hà Đông, Đông Anh, Đan Phượng, Sóc Sơn Cùng với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu Hơn địa bàn này, phòng giao dịch ngân hàng khác nhỏ hẹp, hoạt động không hiệu Đây hội để SGD tham gia vào phát triển sản phẩm mình, đặc biệt tín dụng khách hàng cá nhân 110 Đinh Minh Hằng Cao học 21D 3.2.5 Nhóm giải pháp nâng cấp phát triển công nghệ ngân hàng Có thể nói điều kiện công nghệ tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng Công nghệ đại ngày cho phép NHTM phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng, đại hoá tự động hoá thao tác nghiệp vụ cho hoạt động quản lý ngân hàng hết làm gia tăng tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống Công nghệ hổ trợ phát triển dịch vụ giá trị gia tăng từ làm gia tăng nhanh chóng số lượng khách hàng bán lẻ số lượng tài khoản cá nhân Số lượng khách hàng tăng lên tiêu đề quan trọng để ngân hàng mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ bán chéo sản phẩm Riêng lĩnh vực bán lẻ, công nghệ hỗ trợ việc xử lý liệu tập trung, tăng tốc độ phục vụ khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Theo đó, với phần mềm quản lý đại, liệu khách hàng cập nhật lưu giữ tập trung Đặc điểm giúp cho việc quản lý, phân loại khách hàng với số lượng lớn xác, tiết kiệm thời gian, chi phí, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để phát triển giao dịch ngân hàng trực tuyến Với tốc độ xử lý nhanh công nghệ ngân hàng đại mang lại giúp rút ngắn đáng kể thời gian thực giao dịch phục vụ khách hàng, cho phép ngân hàng giải phóng khách hàng nhanh, tăng số lượng khách hàng phục vụ đến mức tối đa khoảng thời gian làm việc cố định Hiện nay, SGD sử dụng nhiều máy tính hệ cũ, khiến tốc độ thực thao tác nhân viên chậm lại, giao dịch khách hàng chậm nhiều, gây lãng phí thời gian, tạo ấn tượng không tốt khách hàng với SGD 111 Đinh Minh Hằng Cao học 21D Ngoài ra, SGD sử dụng công cụ tác nghiệp lạc hậu Word 2003, Excel 2003, lạc hậu 10 năm so với thực tại, điều ảnh hưởng lớn đến hình ảnh Chi nhánh Như vậy, SGD cần cấu, xếp đổi mới, nâng cấp hệ thống máy tính, công nghệ thông tin cho phù hơp với tình hình mới, lấy công nghệ thông tin làm công cụ đắc lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ 3.3 Các kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước nhằm mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Hiện nay, thực trạng kinh tế suy giảm tổng cầu khó khăn phía tổng cung tiếp tục diễn thời gian tới nhu cầu tiêu dùng kinh tế bị hạn chế, vốn đầu tư toàn xã hội tăng thấp năm trước, hàng tồn kho ứ đọng chưa thể giải nhanh, thị trường bất động sản chứng khoán tiếp tục trầm lắng, kinh tế giới chưa có dấu hiệu phục hồi mạnh mẽ đầu tàu tăng trưởng bộc lộ nhiều vấn đề nghiêm trọng… Trên sở thực trạng tình hình kinh tế nay, dựa việc phân tích thành công hạn chế công tác mở rộng tín dụng SGD, kết hợp lý luận thực tiễn, luận văn đưa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước nhằm mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam sau: Thứ nhất, NHNN thực biện pháp nới lỏng thông qua tăng cung tiền, giảm mặt lãi suất, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng thực nguyên tắc lạm phát kiểm soát chặt chẽ nguồn vốn tín dụng phải đưa vào lĩnh vực sản xuất thực kinh tế 112 Đinh Minh Hằng Cao học 21D Thứ hai, NHNN nên tiếp tục việc áp dụng trần lãi suất huy động Ðiều mang lại số ích lợi cho doanh nghiệp hệ thống tổ chức tín dụng: 1/ Các ngân hàng có điều kiện giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ cá nhân doanh nghiệp tiết kiệm chi phí lãi vay đồng thời khuyến khích vay vốn; 2/ Buộc cá nhân doanh nghiệp có tiền gửi tiết kiệm phải rút tiền gửi để đem vào sản xuất kinh doanh, khơi thông nguồn vốn ứ đọng hệ thống Thứ ba, NHNN tập trung thực khẩn trương Ðề án cấu lại tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015 ban hành theo Quyết định số 254/QÐ-TTg chuẩn bị bước để thực Ðề án xử lý nợ xấu, Ðề án thành lập Công ty quản lý tài sản trình Chính phủ phê duyệt Việc triển khai phương án cấu lại tổ chức tín dụng Chính phủ phê duyệt cần tôn trọng nguyên tắc hạn chế tối đa rủi ro nguy đổ vỡ, bảo đảm an toàn cho tổ chức tín dụng hệ thống Lành mạnh hóa hệ thống tổ chức tín dụng giúp khơi thông nguồn vốn, đưa nguồn vốn tín dụng vào khu vực có hiệu đầu tư cao Thứ tư, sách tiền tệ cần có phối hợp chặt chẽ với sách kinh tế vĩ mô khác, đặc biệt phối hợp với sách tài khóa, sách ngành kinh tế đảm bảo ổn định tỷ giá, thị trường ngoại tệ thị trường ngoại hối, tăng dự trữ ngoại hối Nhà nước với mục tiêu kiểm soát lạm phát, tăng tính ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế hợp lý Thứ năm, tăng cường minh bạch thông tin điều hành sách tiền tệ NHNN để người dân doanh nghiệp hiểu, thực quy định pháp luật NHNN tăng cường công tác thông tin truyền thông thông qua tăng cường việc hợp tác, phối hợp thông tin, tuyên truyền NHNN với quan báo chí, đài truyền hình… 113 Đinh Minh Hằng Cao học 21D KẾT LUẬN CHƯƠNG III Trong điều kiện phát triển thị trường tài thị trường chứng khoán nhiều khó khăn, giai đoạn khủng hoảng kinh tế việc sử dụng giải pháp mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế địa phương nói chung Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam nói riêng Thông qua nghiên cứu thực tiễn chương 2, kết hợp với việc nghiên cứu định hướng phát triển, chiến lược trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam định hướng mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sở Giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, luận văn đưa số giải pháp sau: - Đối với sách tín dụng bao gồm: Chính sách khách hàng Chính sách sản phẩm - Đẩy mạnh công tác marketing, nâng cao thương hiệu như: Quan tâm đầu tư mức cho công tác nghiên cứu thị trường; Thực tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu đôi với quảng cáo thương hiệu Sở giao dịch ; Xây dựng văn hoá tác phong phục vụ khách hàng mang dấu ấn riêg; Tạo thống nhất quán hình ảnh Sở giao dịch địa điểm giao dịch - Giải pháp nguồn nhân lực công tác tuyển dụng công tác đào tạo - Giải pháp Phát triển mạng lưới kênh phân phối - Nâng cấp phát triển công nghệ ngân hàng 114 Đinh Minh Hằng Cao học 21D Để tiếp tục phát triển mạnh mẽ bền vững thời gian tới, SGD cần phải nỗ lực lớn việc thực nhiều giải pháp kiến nghị đề xuất viết này, nhằm khắc phục nhược điểm, phát huy mạnh để hướng tất hoạt động đến với mục tiêu nhất: phục vụ làm hài lòng khách hàng 115 Đinh Minh Hằng Cao học 21D KẾT LUẬN Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt tín dụng khách hàng cá nhân xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân khẳng định vai trò tích cực không Ngân hàng, người dân mà với toàn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân, Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, khẳng định vai trò chi nhánh lớn ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Sở giao dịch có nhiều hạn chế việc mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng tín dụng hoạt động cá nhân nhu cầu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động tín dụng hoạt động cá nhân Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, hướng dẫn GS.TS Phan Công Nghĩa, em vào phân tích nêu thành công hạn chế hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sở giao dịch, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động 116 Đinh Minh Hằng Cao học 21D ngày mở rộng Sở giao dịch, giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn Với thời gian khả nghiên cứu hạn chế, luận văn không tránh khỏi khuyết điểm định Rất mong nhận góp ý, dẫn, giúp đỡ thầy cô, bạn quan tâm để tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện cho đề tài 117 Đinh Minh Hằng Cao học 21D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động tín dụng tài liệu, số liệu khác Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam GS.TS Phan Công Nghĩa - PGS.TS Bùi Quốc Triệu, 2002, Giáo trình “Thống kê kinh tế” NXB Đại học Kinh tế quốc dân Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà - PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002, Giáo trình “Ngân hàng thương mại – Quản trị nghiệp vụ.” NXB Thống Kê Trang web: gso.gov.vn Trang web: vneconomy.vn Trang web: finance.vietstock.vn Trang web: vietcombank.com.vn Đinh Minh Hằng Cao học 21D PHỤ LỤC Phụ lục 1: Bảng kết mô hình hồi quy Biên phụ thuộc Phương pháp ước lượng Mẫu quan sát Số quan sát Biến GDP LS HD NVTD C Hệ số xác định R-squared Giá trị P-value kiểm định phù hợp TD Bình quân nhỏ Quý năm 2011 đến Quý năm 2013 12 P-Value kiểm định T Ước lượng hệ số hệ số -0.00025 0.26360 -99.12547 0.00068 0.01620 0.47881 54.24395 0.04983 1548.48347 0.27585 0.97138 0.00002 Đinh Minh Hằng Cao học 21D Phụ lục 2: Bảng tổng hợp số liệu thu thập để đưa vào mô hình hồi quy Chỉ tiêu Thời điểm Quý 1.2011 Quý 2.2011 Quý 3.2011 Quý 4.2011 Quý 1.2012 Quý 2.2012 Quý 3.2012 Quý 4.2012 Quý 1.2013 Quý 2.2013 Quý 3.2013 Quý 4.2013 Số dư tín dụng cá nhân (TD) (tỷ đồng) Tổng sản phẩm quốc nội (GDP) (tỷ đồng) 991.04 441,707.00 957.46 628,223.00 950.69 640,284.00 954.85 824,794.00 1295.81 545,764.00 1405.61 706,813.00 1684.01 720,208.00 1586.67 977,899.00 1784.65 683,668.00 1791.77 830,435.00 1895.23 906,778.00 2086.67 1,163,380.00 Lãi suất cho vay Huy động bình vốn quân (HD) (LS) (tỷ đồng) (%/năm) 19.28 42,543.21 19.13 44,987.46 19.13 45,324.86 19.37 43,842.04 18.50 41,542.53 16.63 45,673.98 14.62 46,245.54 13.50 43,610.90 13.48 44,445.34 12.13 45,132.53 11.10 43,564.34 10.80 45,092.23 Số lượng nhân viên tín dụng bình quân (NVTD) (người) 14.00 13.00 14.33 16.67 17.67 16.67 18.33 17.67 19.00 18.00 19.67 19.00 [...]... trạng mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 6 Đinh Minh Hằng Cao học 21D CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... vấn đề lý luận về mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại bao gồm 5 mục : 1/ Tổng quan về tín dụng đối với khách hàng cá nhân; 2/ Mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại; 3/ Các chỉ tiêu phản ánh kết quả mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân; 4/ Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân và các chỉ tiêu đặc... từng nhân tố và 5/ Các phương pháp nghiên cứu Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 1.1 Tổng quan về tín dụng đối với khách hàng cá nhân Mục 1.1 “Tổng quan về tín dụng đối với khách hàng cá nhân bao gồm 5 tiểu mục: 1/ Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại; 2/ Khái niệm tín dụng cá nhân; 3/ Đặc điểm tín dụng. .. hoạt động quan trọng, quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng mà còn có vai trò to lớn và ảnh hưởng sâu rộng đến sự phát triển của cả kinh tế - xã hội 1.2 Mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Mục 1.2 Mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại bao gồm các tiểu mục: 1/ Sự cần thiết của mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân. .. khách hàng cá nhân Nhằm đạt được mục tiêu là mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân thì ngân hàng sử dụng hai phương thức sau: 1/ Mở rộng hoạt động tín dụng theo chiều rộng và 2/ Mở rộng hoạt động tín dụng theo chiều sâu a Mở rộng hoạt động tín dụng theo chiều rộng: Mở rộng hoạt động tín dụng theo chiều rộng là việc ngân hàng thực hiện xâm nhập vào thị trường mới, thị trường mà khách hàng chưa biết... Tiểu mục 1.2.2 “Khái niệm, phương thức mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân bao gồm tiết: 1/ Khái niệm mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân và 2/ Phương thức mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân 1.2.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân Như chúng ta đã đề cập về vai trò của tín dụng đối với khách hàng cá nhân, trong điều kiện đất nước ta ngày càng phát triển,... vay đối với khách hàng cá nhân/ Số khách hàng cá nhân f Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân trên tổng dư nợ tín dụng: Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân trên tổng dư nợ tín dụng là chỉ tiêu tuơng đối thời điểm phản ánh tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân trên tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, đơn vị tính là % Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân trên tổng dư nợ tín dụng = Dư nợ tín dụng đối. .. hơn Mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân góp phần lành mạnh hoá quan hệ kinh tế xã hội Thực hiện mở rộng tín dụng với các thủ tục giản đơn, thuận tiện nhưng vẫn tuân thủ các nguyên tắc tín dụng sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro và đi đến xoá bỏ các hình thức cho vay nặng lãi 1.2.2 Khái niệm, phương thức mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân Tiểu mục 1.2.2 “Khái niệm, phương thức mở rộng tín dụng. .. dụng đối với khách hàng cá nhân / Tổng dư nợ tín dụng g Mức tăng tuyệt đối dư nợ tín dụng cá nhân: Chỉ tiêu Mức tăng tuyệt đối dư nợ tín dụng cá nhân là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân của ngân hàng qua các kỳ báo cáo Mức tăng tuyệt đối được tính bằng hiệu số giữa mức dư nợ cho vay kỳ báo cáo với dư nợ kỳ gốc, đơn vị tính là tỷ đồng Mức tăng dư nợ tín dụng cá nhân =... trợ cán bộ tín dụng 1.1.4 Phân loại tín dụng đối với khách hàng cá nhân Sự phát triển các hình thức tín dụng, nhất là tín dụng ngân hàng, cho đến nay đã có nhiều thay đổi và phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu Mảng tín dụng đối với khách hàng cá nhân ngày càng được chú trọng và xem là một trong những mục tiêu phát triển hàng đầu của các NHTM, trên cơ sở những đặc điểm riêng có của tín dụng cá nhân ... TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN... mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sở giao dịch Ngân. .. trạng mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Các phương pháp nghiên cứu Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân