Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành phố Lào Cai Tỉnh Lào Cai LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng Trong xu phát triển Công nghiệp hóa Hiện đại hóa Toàn cầu hóa nay, mục tiêu phát triển kinh tế, củng cố sở hạ tầng, nâng cao khả cạnh tranh khu vực Thế giới mục tiêu hàng đầu nhà lãnh đạo Việt Nam Xuất phát từ mục tiêu đó, nhu cầu vốn cho kinh tế ngày lớn tín dụng Ngân hàng trở thành kênh cung ứng vốn hiệu cho kinh tế, đòn bẩy quan trọng cho phát triển kinh tế nước ta Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng ý nghĩa với kinh tế mà có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển Ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn bảng tổng kết tài sản ngân hàng đem lại thu nhập nhiều Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính mà việc nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu hàng đầu ngân hàng thương mại nhà quản lý kinh tế Nếu chất lượng tín dụng không tốt dễ dẫn đến rủi ro làm giảm lợi nhuận ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng nghĩa với việc làm ảnh hưởng đến phát triển chung kinh tế Cùng với công đổi đất nước, NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai nói riêng có bước chuyển biến mạnh mẽ Đặc biệt, Tuy nhiên, nguồn vốn Ngân hàng có hạn nhu cầu vốn kinh tế lớn, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Thành phố Lào Cai để làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT-Chi nhánh Thành Phố Lào Cai tỉnh Lào Cai để thấy hạn chế ,tồn hoạt động tín dụng tìm nguyên nhân - Đề xuất giải pháp có khoa học thực tiễn góp phần giải vấn đề hạn chế để nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT-Chi nhánh Thành Phố Lào Cai Đối tượng phạm vi nghiên cứu SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng Báo cáo nghiên cứu chủ yếu hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT-Chi nhánh Thành Phố Lào Cai Số liệu sử dụng để nghiên cứu số liệu năm 2012, 2014, 2014 Thời gian tiến hành đề tài từ 09/02/2015 đến 30/04/2015 Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam hoạt động tín dụng bao gồm nhiều hoạt động chiết khấu, bảo lãnh, cho vay, cho thuê … nhiên, thời gian kinh nghiệm cá nhân hạn hẹp nên báo cáo em xin phép đề cập đến chất lượng tín dụng góc độ cho vay Phương pháp nghiên cứu Báo cáo sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phương pháp luận Sử dụng phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, phân tích tổng hợp, logic, phương pháp lý luận phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống Kết cấu báo cáo Kết cấu báo cáo phần mở đầu kết luận, nội dung báo cáo gồm có phần chính: ChươngI: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương II: Tổng quan NHNo&PTNT-Chi nhánh Thành Phố Lào Cai Chương III: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHNo&PTNT-Chi nhánh Thành Phố Lào Cai SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng Chương I: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại lợi nhuận ngân hàng thương mại chủ yếu sinh từ hoạt động tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế,trong quan hệ người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền thời gian định cho người vay, Khi đến hạn trả nợ, người vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền gốc lãi vay Như tín dụng hiểu sau: Tín dụng phản ánh mối quan hệ bên người cho vay – NHTM bên người vay – khách hàng vay vốn Khách hàng vay vốn ngân hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau: + Sử dụng vốn vay mục đích có thời hạn + Có hoàn trả gốc lãi vay cho ngân hàng + Ngân hàng tài trợ dựa phương án (hoặc dự án) có hiệu Phương án hoạt động có hiệu người vay chứng minh cho khả thu hồi vốn đầu tư có lãi để trả nợ ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng - Tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin đây, người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu sau thời gian định có khả trả nợ - Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, người cho vay thường xác định rõ thời gian cho vay Việc xác định thời hạn dựa vào trình luân chuyển vốn đối tượng vay Có nghĩa thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay lúc người vay có điều kiện để trả nợ Nếu thời hạn cho vay nhỏ chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay đến hạn khách hàng chưa có nguồn để trả nợ gây khó khăn cho khách hàng Ngược lại, thời hạn cho vay dài chu kỳ luân chuyển vốn tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn không mục đích nguồn thu để trả nợ, có nguồn thu nhập khác nguồn thu thu nợ từ nguồn Vì vậy, thời hạn cho vay ngắn chu kỳ sản xuất kinh doanh Việc xác định thời hạn cho vay không dựa vào chu SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay mà phải dựa vào tính chất vốn người cho vay: vốn người cho vay ổn định thời gian cho vay dài ngược lại thời hạn cho vay phải ngắn để đảm bảo khả toán ngân hàng - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị nguyên tắc phải hoàn trả gốc lãi Đây thuộc tính riêng có tín dụng Vì vốn cho vay ngân hàng vốn huy động người tạm thời thừa nên sau thời gian định, ngân hàng phải trả lại cho người ký thác Mặt khác, ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí hoạt động khấu hao tài sản cố định, trả lương cán công nhân viên, chi phí văn phòng phẩm … nên người vay vốn việc trả nợ gốc phải trả cho ngân hàng khoản lãi 1.1.3.Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại a) Phân loại theo thời gian: Theo thời gian tín dụng phân thành: Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn 12 tháng trở xuống, sử dụng để bù đắp thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với loại hình tín dụng rủi ro thường thấp khoảng thời gian ngắn ngân hàng lường trước biến động xảy dự tính biến động biên pháp phòng chống Loại hình gồm có: tín dụng chiết khấu, tín dụng bổ sung vốn lưu động, tín dụng thấu chi … Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bi, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Ngoài ra, tín dụng trung hạn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp Loại hình gồm có: tín dụng cho thuê tài chính, tín dụng dự án … Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm (cũng có ngân hàng quy định tới năm) sử dụng để cấp vốn cho dự án đầu tư xây dựng SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng bản, công trình thuộc sở hạ tầng (đường xá, cầu cống, trường học, bến bãi , sân bay…) Do có thời gian dài, trình thu hồi vốn lâu nên loại hình tín dụng thường có mức độ rủi ro cao, khó lường hết biến động gặp phải b) Phân loại theo hình thức: Gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh, cho thuê: Chiết khấu thương phiếu việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Thương phiếu hình thành từ trình mua bán chịu hàng hoá dịch vụ khách hàng với Ngân hàng ứng tiền cho người bán, song thực chất thay người mua trả tiền trước cho người bán Người bán (hay gọi người thụ hưởng) giữ thương phiếu đến hạn để đòi tiền người mua (có thể người phải trả) mang đến ngân hàng để xin chiết khấu trước hạn Đây coi nghiệp vụ đơn giản, bắt nguồn từ tín nhiệm ngân hàng người ký tên thương phiếu Thông thường ngân hàng ký với khách hàng hợp đồng chiết khấu độ an toàn thương phiếu cao Khi cần chiết khấu khách hàng cần gửi thương phiếu lên ngân hàng xin chiết khấu, ngân hàng kiểm tra thương phiếu thực chiết khấu Ngoài ra, ngân hàng thương mại tái chiết khấu thương phiếu ngân hàng Nhà nước để đáp ứng nhu cầu khoản với chi phí thấp Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định.Nghiệp vụ gồm có loại sau:  Thấu chi, nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi đến giới hạn định (gọi hạn mức thấu chi) khoảng thời gian định  Cho vay trực tiếp lần, hình thức cho vay phổ biến ngân hàng với khách hàng nhu cầu vay thường xuyên, điều kiện vay thấu chi SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng  Cho vay theo hạn mức, nghiệp vụ mà ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng, số dư tiền gửi tối đa thời điểm tính  Cho vay luân chuyển, nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá, dịch vụ Ví dụ ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng  Cho vay trả góp, nghiệp vụ mà ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần khoảng thời hạn tín dụng Bảo lãnh việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Mặc dù xuất tiền ra, song ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi Bảo lãnh hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng thực nghĩa vụ cam kết Cho thuê việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thoả thuận định Vì tài sản cho thuê thuộc sở hữu ngân hàng nên Ngân hàng thu hồi để bán cho người khác thuê người thuê không trả nợ được… c/Đối tượng tín dụng Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng thành loại: - Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng sử dụng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế, có nghĩa cho vay bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Tín dụng vốn lưu động bao gồm: cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất, cho vay để toán khoản nợ hình thức chiết khấu kỳ phiếu - Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng sử dụng để hình thành tài sản cố định, có nghĩa đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình d/Mục đích sử dụng vốn Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng thành loại: SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng - Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu thông hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như: mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hóa bền tủ lạnh, điều hòa, máy giặt … e/Mức độ đảm bảo Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng thành loại: - Tín dụng có đảm bảo: Là hình thức cấp tín dụng có tài sản người bảo lãnh đứng làm đảm bảo cho khoản nợ vay - Tín dụng đảm bảo: Là hình thức tín dụng tài sản người bảo lãnh đảm bảo cho khoản nợ vay 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng a/Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất, mở rộng đẩy mạnh đầu tư phát triển Trong thực tế, doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh cần phải có lượng vốn định ban đầu Nếu muốn mở rộng sản xuất kinh doanh cần phải có lượng vốn lớn hơn, điều kiện nay, kinh tế thị trường có cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp, đòi hỏi chủ doanh nghiệp luôn phải đổi công nghệ, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng hiệu kinh doanh Song song với đòi hỏi đòi hỏi vốn Tín dụng ngân hàng người bạn đồng hành giúp cho doanh nghiệp thỏa mãn vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhanh chóng mở rộng quy mô sản xuất Như kinh tế có khả tái sản xuất mở rộng nhanh Mặt khác, tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc thay đổi cấu sản xuất kinh doanh Các nhà kinh doanh dễ dàng chuyển từ ngành có lợi nhuận thấp sang ngành có lợi nhuận cao, hình thành nên cấu hợp lý SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng nước ta nay, kinh tế thị trường chuyển dịch theo hướng CNH HĐH, mở cửa thông thương với nhiều nước Do vậy, nhu cầu đổi công nghệ, thiết bị để phù hợp với phát triển xã hội cao nhu cầu vốn lại lớn, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải làm tốt công tác huy động vốn xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý, phù hợp với xu phát triển thành phần kinh tế, có đẩy mạnh đầu tư phát triển b/Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng việc tổ chức điều hòa, lưu thông tiền tệ Hoạt động tín dụng ngân hàng gắn liền với toán không dùng tiền mặt, góp phần giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông mà quản lý Nhà nước Mặt khác, ngân hàng với chức trung gian tài huy động tập trung lượng vốn nhàn rỗi xã hội, nghĩa rút khỏi lưu thông phận tiền tệ không cần thiết, góp phần giảm lạm phát Với chức tạo tiền, ngân hàng thương mại có khả mở rộng tiền gửi làm tăng khối lượng tiền lưu thông Vì vậy, Ngân hàng trung ương phải sử dụng công cụ, sách tiền tệ để thực việc điều tiết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng … c\Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Hoạt động tín dụng ngân hàng mang lại lợi nhuận cao, song chứa đựng nhiều rủi ro Một biện pháp giảm thiểu rủi ro ngân hàng thực cấp tín dụng vào số đơn vị làm ăn có hiệu có triển vọng sản xuất kinh doanh Đối với nước ta nay, phận lớn dân cư sống băng nghề nông, vậy, giai đoạn trước mắt, hoạt động tín dụng cần tập trung vào phát triển nông nghiệp để giải nhu cầu tối thiểu xã hội, đồng thời tạo điều kiện phát triển ngành kinh tế khác SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng Thực chủ trương Đảng Nhà nước công nghiệp hóa, đại hóa, vậy, cần phải tập trung vào việc phát triển ngành mũi nhọn tín dụng ngân hàng yếu tố góp phần thúc đẩy ngành kinh tế phát triển thông qua việc sử dụng lãi suất ưu đãi, cấp tín dụng cho dự án, chương trình trọng điểm để khai thác triệt để nguồn nhân lực, góp phần thúc đẩy ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn có hội phát triển nhanh d/ Tín dụng ngân hàng đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy trình mở rộng giao lưu quốc tế Trong điều kiện kinh tế thị trường mở, phát triển kinh tế không phạm vi quốc gia mà phải hòa nhập vào phát triển chung quốc gia giới Việc đầu tư nước kinh doanh xuất nhập hàng hóa hai lĩnh vực hợp tác quốc tế thông dụng phổ biến nước Chính tín dụng ngân hàng phương tiện nối liền thúc đẩy quan hệ kinh tế nước với phát triển mạnh thêm Không doanh nghiệp nào, kinh tế hoạt động mà lại không cần đến vốn, vậy, tín dụng ngân hàng nguồn vốn tài trợ đắc lực cho nhà đầu tư, kinh doanh xuất nhập hàng hóa, dịch vụ Sự phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tài quốc tế ngân hàng nước với Chính phủ Việt Nam góp phần to lớn việc thúc đẩy kinh tế nước ta phát triển, hòa nhập với tổ chức kinh tế khu vực toàn giới 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Mục đích ngân hàng thương mại nói chung phải đảm bảo thoả mãn yêu cầu khách hàng chất lượng , giá , từ nâng cao thị phần lượng khách hàng Một vấn đề mà tất ngân hàng thương mại phải quan tâm bước nâng cao chất lượng tín dụng 10 SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng tín dụng nhân tố định tồn phát triển Chi nhánh tiêu chuẩn để đo trình độ cán 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai Hoạt động kinh doanh ngân hàng đứng trước nguy rủi ro tín dụng lĩnh vực có rủi ro cao Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động tín dụng lĩnh vực chủ đạo chiếm tỷ trọng từ 85-95% doanh thu nên việc đảm bảo tín dụng vấn đề có tính định đến hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Chính mà việc nghiên cứu tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu nhân tố quan trọng để cạnh tranh phát triển ngân hàng thương mại.Để làm tốt điều NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai thực số giải pháp sau: 3.2.1 Ngân hàng cần đảm bảo bình đẳng khách hàng Khách hàng vay vốn NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai đa dạng phong phú, bao gồm cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp… Tùy theo giai đoạn mà chi nhánh cần có chiến lược khách hàng mục tiêu cụ thể Chẳng hạn khách hàng truyền thống NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai cần đưa điều kiện ưu đãi ưu đãi lãi suất, thời hạn, thủ tục…để củng cố mối quan hệ lâu dài Do thời gian tới NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai cần đảm bảo bình đẳng khách hàng đến vay vốn Điều có nghĩa việc xét duyệt cho vay ngân hàng cần thiết phải dựa hiệu sản xuất kinh doanh, tiềm phát triển doanh nghiệp điều kiện khách quan khác nữa… để không ngừng mở rộng cho vay đến khách hàng mới, tiềm không cho vay khách hàng truyền thống 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai cần lập chiến lược Marketing cụ thể sở tình hình thực tế năm hoạt động vừa qua Trong đẩy mạnh 49 SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng trình tiếp cận khách hàng, tìn hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng, từ có giải pháp thu hút doanh nghiệp Ngân hàng nên trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Một doanh nghiệp thường có quan hệ làm ăn với nhiều doanh nghiệp khác Nếu doanh nghiệp hoạt động có hiệu có lãi doanh nghiệp có quan hệ với doanh nghiệp phát triển ổn định Chính mà NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai nên khai thác mối quan hệ từ khách hàng doanh nghiệp Làm điều NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai thực mục tiêu tài trợ khép kín chu kì kinh doanh khách hàng mà nâng cao khả theo dõi quản lý dự đoán rủi ro sảy cho hoạt động Hơn NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai cần tiến hành hoạt động xúc tiến hỗn hợp cách thường xuyên lâu dài nhằm làm bật ưu điểm ngân hàng dịch vụ, sản phẩm thái độ phục vụ cán ngân hàng Để việc làm đạt hiệu cao NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai cần tìm kênh truyền thông hiệu Trước hết kênh truyền thông cá nhân mà người truyền tải thông điệp nhân viên chi nhánh người thân họ Đây kênh có chi phí thấp mà hiệu khả quan Ngoài cho nhánh tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng; tiến hành giao tiếp công chúng sở trao đổi thông tin chiều truyền cho trạng thái cảm xúc tốt đẹp ngân hàng khách hàng việc tham gia tích cực vào hoạt động xã hội khu vực, tổ chức nhiều tọa đàm, đối thoại với doanh nghiệp; giao lưu với sinh viên chuyên nghành tài ngân hàng trường đại học Tóm lại, Marketing làm tất để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, công cụ hữu hiệu để NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai thực hiệu mục tiêu kinh doanh nói chung mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu thước đo chất lượng tín dụng Ngân hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cần có biện pháp để giảm tỷ lệ Chi nhánh nên chủ động rà soát, đánh giá khoản nợ có khả thu hồi tìm nguyên 50 SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng nhân phát sinh, làm việc với quan chức để tận thu khoản nợ tồn đọng Tiến hành thành lập tổ chức thu hồi nợ xấu nơi có tỷ lệ nợ xấu cao, phân loại nợ trích DPRR theo quy định, khoản nợ xấu cần xử lý dứt điểm Để giảm thấp khoản nợ xấu, nợ hạn hạn chế việc phát sinh khoản nợ này, Chi nhánh cần có biện pháp thẩm định giám sát vay chặt chẽ hơn, phát sớm dấu hiệu chủ yếu nợ hạn như: sản xuất kinh doanh DN bị thu hẹp biểu doanh số bán hàng thấp doanh số cho vay, dư nợ không giảm, khoản công nợ toán lớn tồn lâu dài, không giải dẫn đến việc đơn vị thiếu vốn hoạt động Kiên tăng cường công tác quản lý nợ để thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng đôi với chất lượng tín dụng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định tín dụng xác định khả hay ý muốn người vay việc hoàn trả tiền vay Có nhiều yếu tố mà ngân hàng cần phải xem xét khả sẵn lòng hoàn trả tiền vay, phù hợp với điều khoản hợp đồng tín dụng hay không Trong cần ý đến nhân tố quan trọng, lực, uy tín, vốn, tài sản chấp điều kiện hoạt động Trong nhân tố này, uy tín nhân tố quan trọng Nếu khâu thẩm định thực tốt nhà quản trị ngân hàng đưa sách đắn Tuy nhiên, để điều đó, ngân hàng cần phải: * Thực thu thập xử lý thông tin cách xác - Đối với doanh nghiệp + Ngân hàng cần phải biết chất hoạt động doanh nghiệp, sản phẩm sản xuất, buôn bán, sản phẩm dịch vụ đưa ra, coi hàng hóa hay hàng hóa phụ, phục vụ cho mục đích tiêu dùng hay sản xuất Ngoài ra, ngân hàng cần thu thập thông tin tính ổn định nguồn nguyên liệu, lao động, thị trường nơi doanh nghiệp cung ứng sản phẩm + Để có đầy đủ thông tin tình trạng tài doanh nghiệp, ngân hàng phải xem xét báo cáo tài chính, thu thập thông tin tình hình vay trả đơn vị vay vốn khứ, để từ đưa đánh giá uy tín đơn vị vay 51 SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần điều tra thông tin từ bên điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, điều tra từ bạn hàng đơn vị vay vốn, nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên, hoạt động trung tâm nhiều hạn chế Vì vậy, ngân hàng cần trang bị phương tiện thông tin đại, tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ, làm công tác thu thập thông tin phòng ngừa rủi ro để tra cứu thông tin doanh nghiệp xác, qua ngân hàng bước sàng lọc chọn khách hàng để đầu tư + Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với doanh nghiệp giúp cho ngân hàng có điều kiện nắm vững thông tin có liên quan đến khách hàng, đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thông qua việc quan hệ toán với ngân hàng, nắm bắt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Căn vào số dư tài khoản họ, ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, quan hệ họ với bạn hàng việc mua nguyên vật liệu tiêu thụ sản phẩm Đây cách tốt để thu thập thông tin doanh nghiệp, sở để ngân hàng tiết kiệm chi phí thẩm định tránh rủi ro đạo đức - Đối với hộ sản xuất Nguồn thông tin thu thập chủ yếu tuổi, trình độ học vấn, đạo đức, khả năng, kỹ lao động, tình hình kinh tế kinh nghiệm sản xuất, tệ nạn xã hội Ngoài cần tìm hiểu thêm qua quyền địa phương để xác định rõ thêm tư chất hộ vay Như vậy, sở thông tin thu thập được, ngân hàng tiến hành phân tích xử lý thông tin để từ đưa định xác, có đầu tư hay không * Phân tích tài đơn vị vay vốn Việc thường xuyên phân tích tài đơn vị vay vốn để hiểu rõ lực tài đơn vị, từ làm sở đưa phán tín dụng việc làm cần thiết Chính vậy, cán tín dụng cần sâu phân tích khoản phải thu, 52 SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng phải trả, thu nhập chi phí, khả tiêu thụ sản phẩm hàng hóa, đồng thời tính toán hệ thống số, đặc biệt trọng số đánh giá khả toán Nên trì phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh tài đơn vị vay vốn tháng lần để kịp thời phân loại khách hàng thời kỳ, từ có định hướng đầu tư chế ưu i phù hợp * Đánh giá tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh trình độ người điều hành Dựa vào hồ sơ xin vay khách hàng thông tin thu thập từ nguồn khác Ngân hàng tiến hành đánh giá phương án, dự án sản xuất kinh doanh mà khách hàng sử dụng vốn vay để đầu tư Bởi phương thức sản xuất kinh doanh có khả thi, có triển vọng tốt phần đảm bảo vốn vay ngân hàng chắn hoàn trả Hơn nữa, phương án đem lại hiệu hay không phụ thuộc nhiều vào kỹ năng, trình độ kinh nghiệm người quản lý Trong tình khó khăn xảy trình sản xuất kinh doanh với người quản lý động, sáng tạo có kinh nghiệm giải cách nhanh chóng, có hiệu Đây yếu tố đáng quan tâm trước xem xét có cho vay hay không 3.2.5 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Việc áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận Ngân hàng Nhà nước mở hội lớn cho ngân hàng Thương mại thu hút khách hàng nhờ vào sách lãi suất Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam không ngoại lệ, nhiên NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai chưa thực tận dụng hội Các khách hàng áp dụng mức lãi suất định trước từ cấp mà không dựa khả sinh lợi thực tế từ khách hàng Sự phân biệt đối sử khách hàng hạn chế chưa thực hiệu Để cải thiện tình trạng NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai cần chủ động cho phép cán tín dụng đề nghị mức lãi suất cho vay dựa sở thẩm định 53 SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai cần áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác để tạo linh hoạt hoạt động tín dụng 3.2.6 Tăng cường biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Khi cung cấp hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng ngân hàng liền với mức độ rủi ro thấp Để phòng ngừa hạn chế rủi ro ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro quản lý nợ Thực tế thời gian qua NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai quan tâm đến vấn đề này, nhiên để nâng cao chất lượng tín dụng cần thực tốt công việc sau: * Cải tiến quy trình thủ tục tín dụng: Quy trình tín dụng trình tự bước công việc mà ngân hàng phải thực từ nhận hồ sơ xin vay, thẩm định, định cho vay, giải ngân, giám sát thu nợ đến lý hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng thủ tục cấp tín dụng có ý nghĩa quan trọng công tác hạn chế rủi ro ảnh hưởng tới thời gian công sức doanh nghiệp ngân hàng Do việc cải tiến quy trình thủ tục tín dụng cần thiết,việc cải tiến phải theo hướng nhanh gọn, thuận tiện để nâng cao chất lượng hiệu cho vay đồng thời đảm bảo yêu cầu sau: Thứ nhất, tiếp tục bám sát chế cho vay văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng Nhà nước ban hành Thứ hai, quy trình tín dụng phải quy định rõ ràng nội dung công việc khâu, bước, có phân định trách nhiệm cán liên quan trình thẩm định xét duyệt cho vay Ngoài ra, NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai cần xử lý nghiêm túc trường hợp làm sai, làm tắt quy trình tín dụng, vi phạm thủ tục đầu tư, cho vay vượt hạn mức phán cấp * Nâng cao khả phòng ngừa kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai - Lập quỹ dự phòng rủi ro: việc làm bắt buộc, số dự phòng rủi ro trích theo tỷ lệ phần trăm định tổng thu nhập vốn tự có ngân hàng Ngân hàng trích lập theo tháng, quý năm sở số dư nợ hạn kì trước 54 SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng - Chủ động giải khoản nợ vay có vấn đề: công tác thu hồi nợ cần ý phát khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp Các dấu hiệu nhận biết khoản nợ vay có vấn đề là: + Doanh nghiệp trì hoãn nộp báo cáo tài định kỳ + Số dư tiền gửi giảm, xuất séc rút số dư bị từ chối toán + Gia tăng khoản phải thu chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp giảm sút khách hàng doanh nghiệp gặp khó khăn tài + Doanh nghiệp chậm trả nợ gốc lãi cho ngân hàng + Có thay đổi cấu tổ chức quản lý doanh nghiệp hay doanh nghiệp gặp khó khăn lao động Khi phát doanh nghiệp vay vốn có dấu hiệu NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai áp dụng biện pháp sử lý như: Ngân hàng trực tiếp mời chuyên gia tư vấn cho doanh nghiệp khuyến khích doanh nghiệp vay vốn hợp với doanh nghiệp khác tư vấn cho doanh nghiệp nên thu hẹp quy mô hoạt động Đồng thời NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai xử lý khoản nợ có vấn đề biện pháp sau: + Khai thác nợ: biện pháp mà NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai chủ động làm việc với doanh nghiệp vay vốn cho tơi khoản vay hoàn trả phần toàn mà không cần sử dụng công cụ pháp lý để ép buộc + Thanh lý nợ: Là biện pháp NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai yêu cầu doanh nghiệp vay vốn thực điều khoản xử lý nợ dã thỏa thuận hợp đồng tín dụng Khi áp dụng biện pháp ngân hàng thường sử dụng công cụ pháp lý để đòi nợ Thông thường NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai sử dụng biện pháp khai thác nợ để sử lý nợ hạn Cần xác định nguyên nhân doanh nghiệp không trả nợ, sau thảo luận với doanh nghiệp để tìm biện pháp khắc phục Trong trường hợp NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai phải tận dụng hội để khôi phục toàn vốn cho vay Nếu sau áp dụng biện pháp khôi phục mà doanh 55 SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng nghiệp không trả nợ ngân hàng tiến hành xử lý nợ biện pháp lý 3.2.7 Kiên xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp Trước hết, NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai cần nhìn thực trạng dư nợ để có biện pháp thích hợp xử lý nợ hạn phát sinh, trình xử lý phải tuân thủ chế hành kết hợp với biện pháp xử lý linh hoạt vừa tránh tổn thất cho ngân hàng , đồng thời giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn Thứ hai, NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai cần tìm hiểu nguyên nhân doanh nghiệp vay vốn không trả nợ vay hạn.Từ ngân hàng phân tích nguyên nhân nợ hạn phát sinh đánh giá thực trạng nợ hồ sơ nợ tín dụng theo loại hình kinh tế thời hạn cho vay, khả thu hồi vốn để có biện pháp xử lý Nếu nguyên nhân khách quan NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai gia hạn nợ để doanh nghiệp có thời gain chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng Khi cho gia hạn tùy mục đích sử dụng vốn cho vay từ ngắn hạn chuyển lên trung hạn, yêu cầu yêu càu doanh nghiệp vay vốn bổ xung thêm tài sản chấp, cầm cố để bổ xung thêm thời hạn cho vay DNVV có khả trả nợ, có thiện chí trả nợ trình sử dụng vốn khách hàng trả phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín quan hệ với ngân hàng gặp số khó khăn nguyên nhân bất khả kháng Trong trường hợp gia hạn nợ kéo dài thời gian trả nợ ngân hàng động viên, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ giảm trừ lãi suất hạn lãi suất hạn Đối với trường hợp khách hàng cố tình trây ì ngân hàng cần tranh thủ tối đa hỗ trợ quan pháp luật, kiên buộc nợ giao tài sản cho ngân hàng quản lý thuê phát mại nhằm thu hồi vốn Thứ ba, giao tiêu thu hồi nợ hạn đến cán tín dụng, bình xét trả lương kinh doanh, để đạt danh hiệu thi đua buộc cán tín dụng phải hoàn thành tiêu xử lý nợ hạn Đồng thời định kỳ xét thưởng cho cá nhân có thành tích xử lý nợ hạn 56 SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Song song với việc nâng cao chất lượng thẩm định, Ngân hàng cần ý tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hồ sơ tín dụng Công tác nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng Để vay khoản tín dụng này, DN móc ngoặc với cán tín dụng tha hoá, tạo hồ sơ vay vốn giả, thông tin sai lệch hòng vay vốn dễ dàng Vì cần tăng cường công tác kiểm soát tín dụng với khoản vay cán tín dụng - Thực thiện tốt công tác thông tin tuyên truyền cách sâu rộng chế sách, đạo điều hành Chính phủ, NHNN tiền tệ hoạt động Ngân hàng - Các phòng giao dịch tăng cường theo dõi, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng NHTM nâng cao chất lượng phân tích, dự báo - Chi nhánh chấp hành nghiêm túc chủ trương, sách Đảng, pháp luật Nhà nước quy định Ngân hàng Nhà nước; áp dụng chuẩn mực quản trị tổ chức tín dụng; nâng cao lực quản trị, điều hành; thực tốt văn hoá doanh nghiệp đơn vị; nêu cao ý thức cộng đồng; văn minh thương mại kinh doanh dịch vụ + Về huy động vốn, Chi nhánh cần đẩy mạnh biện pháp khai thác tối đa nguồn vốn chỗ với hình thức phong phú, lãi suất huy động tuân thủ nghiêm túc theo đạo NHNN - Phát triển mạnh mẽ dịch vụ, tiện ích Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Thực nghiêm túc quy định cho vay ngoại tệ hoạt động ngoại hối, kiểm tra, xử lý trường hợp đầu cơ, găm giữ, kinh doanh vàng ngoại tệ trái pháp luật 3.2.9 Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng Trong lĩnh vực người yếu tốt định chân lý song xin cụ thể việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải người trực tiếp làm tín dụng - cán tín dụng định Cán tín dụng hàng ngày phải sử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều cám dỗ, có nhiều hội thực hành vi vụ lợi Vì người cán tín dụng cần phải tuyển chọn cẩn thận, bố trí hợp lý quan tâm giáo dục, rèn luyện phải đảm bảo số tiêu chuẩn sau + Phải có kiến thức trình độ nghiệp vụ bản: Cán tín dụng cần phải đào tạo kiến thức nghiệm vụ tín dụng ngân hàng cách qui 57 SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng trình độ đại học cao đẳng Hiện có nhiều loại hình đào tạo hình thức Thời gian chương trình khác nên tất yếu có loại chất lượng khác Vì tuyển chọn cán tín dụng cần có phân biệt rõ ràng cần chọn người qui dài hạn vì: Một mặt để học qui dài hạn người phải có số thông minh định, phương pháp chất lượng đào tạo cấp học qui dài hạn tạo cho người học lượng kiến thức nhiều sâu loại đào tạo khác Trong trình làm việc Cán tín dụng cần phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu học tập, nhằm cập nhật, bổ xung kiến thức để phù hợp đáp ứng vận động phát triển xã hội + Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao: Người cán tín dụng hết phải có đạo đức tốt, bị cám dỗ lợi ích vật chất, phải coi nghiệp, danh dự thân lợi ích ngân hàng lên hết Bên cạnh phải có trách nhiệm nghề nghiệp cao xử lý tốt công việc giao Thể có trách nhiệm cao việc tìm tòi, học hỏi nghiệp vụ, trách nhiệm cao công việc, dám làm dám chịu trách nhiệm với cách xử lý Thực tế có số cán tín dụng đạo đức nghề nghiệp, lợi dụng cương vị quyền hạn để lừa đảo cấu kết với khách hàng để lừa đảo lấy tiền ngân hàng có số cán tín dụng mặt dù không vụ lợi thiếu tinh thần trách nhiệm xử lý nghiệp vụ làm theo đạo người khác cảm tình cá nhân mà bỏ qua qui trình, tiêu chuẩn tín dụng nên gây thất thoát làm giảm chất lượng tín dụng + Phải có lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp Để có kinh nghiệm xác định lĩnh nghề nghiệp cán cần phải có thời gian Vấn đề đề cập đến việc cán tín dụng cần phải có tinh thần học hỏi, rèn luyện ngân hàng phải có sách đào tạo trình hoạt động thực tế Đồng thời phân công giao việc cho cán tín dụng cần ý đến kinh nghiệm lĩnh nghề nghiệp tương xứng với tính khó khăn phức tạp công việc, lĩnh vực mà cán tín dụng phụ trách 58 SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng Trên sở tiêu chuẩn nêu NH với tư cách Sở đầu mối toàn ngành tiêu chuẩn người cán tín dụng lại nên chặt chẽ Thấy tầm quan trọng người cán nên năm vừa qua NHNo&PTNT VNđã tổ chức thi tuyển chọn người tài để củng cố cán NHNo & PTNT VN nói chung NH nói riêng Mặc dù số lượng cán tín dụng phòng kinh doanh NH thiếu Hy vọng năm tới với sáng suốt lựa chọn ban lã nh đạo phòng kinh doanh có thêm cán thực có đức, có tài góp phần nâng cao chất lượng công tác tín dụng 3.2.10 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Nền kinh tế nước ta hội nhập phát triển Và hệ thống ngân hàng ta sử dụng công nghệ thuộc dạng tiên tiến khu vực giới Hơn doanh nghiệp ta ngày phát triển đa dạng Vì NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai cần không ngừng nâng cao đại hóa công nghệ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cạnh tranh tốt Cụ thể: - Hiện đại hóa công nghệ toán, sử dụng hình thức toán không dùng tiền mặt nhằm thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng Điều có lợi cho ngân hàng, tăng thêm vốn sử dụng thu thập thông tin qua thu phí dịch vụ, tăng thêm độ an toàn, nhanh chóng tiện ích giao dịch - Phát triển loại hình công nghệ tiên tiến, cung ứng dịch vụ cho đông đảo khách hàng, điều phù hợp với chủ trương ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, qua mở rộng quan hệ tín dụng - Trang bị sở vật chất kỹ thuật, đặc biệt công nghệ thông tin, trang bị máy vi tính máy móc toán đại Từ tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên Trong thời gian qua NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai không ngừng đại hóa công nghệ ngân hàng đạt số kết định, đặc biệt ngân hàng sử dụng phần mềm phân loại khách hàng tự động dựa hồ sơ báo cáo doanh nghiệp 59 SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước - Các văn quy phạm pháp luật Nhà nước điều chỉnh hoạt động tín dụng không nên hình hoá quan hệ tín dụng, không luật hoá loại hình bảo đảm tiền vay NHTM, phải nâng cao tính pháp lý hợp đồng tín dụng Việc NH cho vay chấp, cầm cố hay không bên cho vay bên vay thoả thuận hợp đồng, bên vi phạm án kinh tế xét xử Chính phủ không thiết phải can thiệp sâu vào nghiệp vụ NH - Nhà nước cần sớm đưa thị trường chứng khoán Hà Nội vào hoạt động để hình thành nơi trao đổi, mua bán giấy tờ có giá Điều giúp khách hàng yên tâm gửi tiền có kỳ hạn, cần vốn đột xuất họ đem mua bán thị trường chứng khoán để nhận khối lượng tiền theo nhu cầu - Nhà nước cần nhanh chóng phê chuẩn đưa vào hoạt động tổ chức mua bán nợ Nhiệm vụ tổ chức mua toàn số nợ tín dụng xấu NHTM để phân tích xử lý thu hồi nợ theo kiểu chuyên môn hoá, số nợ có tài sản chấp cầm cố hay không Có “làm sạch” bảng cân đối tài sản NHTM NHTM có thời gian chấn chỉnh hoạt động theo phương án cải tổ - Nhà nước cần tăng cường lực tài cho doanh nghiệp nhà nước cụ thể tăng cường vốn tự có cho doanh nghiệp Đồng thời Nhà nước cần xây dựng định hướng đầu tư phù hợp cho doanh nghiệp nhà nước - Tiếp tục củng cố sớm hoàn thiện đồng hệ thống pháp luật, từ tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước phải có sách ưu tiên hoạt động ngân hàng (vốn điều lệ, công nghệ), hoạt động ngân hàng có vai trò đòn bẩy kinh tế Nếu hoạt động ngân hàng không tốt, không phát huy hiệu dẫn đến kinh tế phát triển, đồng thời lâu dài đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước 60 SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng - Cần quy định rõ trách nhiệm UBND cấp, bộ, ngành có liên quan tham gia phê duyệt, thẩm định dự án đầu tư, sản xuất kinh doanh trách nhiệm ngân hàng, tránh tình trạng có rủi ro xảy trách nhiệm thuộc phía ngân hàng - Vấn đề chấp, cầm cố, bảo lã nh vay vốn ngân hàng tài sản chấp chủ yếu nhà đất, giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất chưa cấp đầy đủ, khó cho ngân hàng việc mở rộng cho vay Vì vậy, UBND Thành phố, Sở Địa có kế hoạch đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo thuận lợi cho nhân dân có đủ pháp lý chấp vay vốn ngân hàng để phát triển kinh tế - Hoạt động NHNo & PTNT gắn liền với phát triển nông nghiệp nông thôn, Nhà nước cần có sách ưu tiên vốn, thuế, xử lý nợ nguyên nhân bất khả kháng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN ngân hàng ngân hàng, thực chức quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng, điều hành quản lý lưu thông tiền tệ-tín dụng ngân hàng Là quan tham mưu cho phủ việc xây dựng văn luật, luật tài chính-ngân hàng quốc gia Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Thứ nhất, tiến hành đại hóa nghành ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, bước quốc tế hóa hoạt động ngân hàng để đưa nghành ngân hàng Việt Nam hội nhập quốc tế Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động tín dụng toán toán quốc tế Thứ hai, NHNN cần tăng cường công tác tra kiểm soát Ngân hàng thương mại, xây dựng máy tra mạnh số lượng lẫn chất lượng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu hạn chế đến mức thấp rủi ro sảy Đồng thời nâng cao trình độ quản trị 61 SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng tài ngân hàng cho Ngân hàng thương mại thông qua việc tổ chức buổi hội thảo, khóa tập huấn, thông tư hướng dẫn… Thứ ba, nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng NHNN quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ đảm bảo an toàn hoạt động hệ thông tài ngân hàng Do NHNN phải nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro Đảm bảo thông tin tài tín dụng thu thập đầy đủ, kịp thời, xác, cập nhật với tình hình thực tế kịp thời cung cấp cho Ngân hàng thương mại phục vụ cho định kinh doanh Thực tế việc làm NHNN chưa phát huy hết hiệu Do thời gian tới NHNN cần phát huy hết tốt chức Đồng thời NHNN cần có sách khuyến khích thành lập phát triển hoạt động trung tâm chuyên cung cấp thông tin tài nhằm củng cố hoàn thiện chất lượng thông tin tài quốc gia Thứ tư, hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa có hệ thống số mang tính chuẩn mực,rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng Do NHNN nên có nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng công cụ đẻ quản lý quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng, đồng thời hướng dẫn tổ chức tín dụng thực hiện; định kỳ hàng năm nên thhu thập thông tin để tính toán thông báo số trung bình toàn ngành chất lượng tín dụng để tổ chức tín dụng tham khảo so sánh KẾT LUẬN 62 SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B Khóa luận tốt nghiệp Khoa : Tài ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề có tính sống Ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai nói riêng NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai với vai trò chủ thể vay vay, hoạt động kinh doanh chủ yếu cho vay mục đích lợi nhuận Vì sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động coi yêu cầu quan trọng NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai , định đến tồn phát triển ngân hàng Sau gần 16 năm xây dựng trưởng thành, với đạo đắn ban lãnh đạo, chiến lược phát triển phù hợp với đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, không ngừng học hỏi, bồi dưỡng tốt chuyên môn, nghiệp vụ; chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ chất lượng dịch vụ Nhờ mà thời gian qua, chi nhánh đạt kết đáng kể, bước nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, để tồn phát triển môi trường cạnh tranh nước ta tiến hành hội nhập kinh tế với nước khu vực giới chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai cần phải nỗ lực không ngừng,trong công tác nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung 63 SV : Phạm Thế Đôn Lớp TC 17B [...]... chính ngân hàng CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ LÀO CAI- TỈNH LÀO CAI 2.1.Khái quát chung 2.1.1.Giới thiệu chung về ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank là Ngân hàng thương mại hàng. .. thực chất về chất lượng tín dụng của ngân hàng b.) Doanh số thu nợ tín dụng Phản ánh khối lượng nợ tín dụng mà ngân hàng đã thu hồi được từ khách hàng vay vốn trong một thời kì nhất định c.) Dư nợ Phản ánh lượng vốn mà cá nhân, tổ chức vay còn nợ ngân hang tại một thời điểm cụ thể, được tính bằng số dư cuối kỳ trên bản cân đối kế toán Tổng dư nợ cho vay cao và tăng trưởng phản ánh một phần chất lượng tín. .. cũng như sự phối hợp nhịp nhàng giữa các giai đoạn như thế nào Một khoản tín dụng không thực hiện đúng quy trình sẽ gây hậu quả không tốt đến chất lượng tín dụng - Công tác tổ chức và chất lượng nhân sự của ngân hàng Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung Nền kinh tế phát triển, hoạt động của các ngân hàng thương... phần làm tăng chất lượng và hiệu quả các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng - Thông tin tín dụng : Thông tin tín dụng là yếu tố không thể thiếu và rất quan trọng trong quản lý tíndụng của ngân hàng Đây là cơ sở để cán bộ tín dụng thực hiện phân tích tình hình tài chính, uy tín, tính khả thi của phương án, dự án mà doanh nghiệp xin vay vốn để đưa ra lựa chọn tín dụng tốt nhất... coi lợi ích của ngân hàng là mục tiêu hàng đầu  Đối với ngân hàng thương mại: chất lượng tín dụng được thể hiện ở phạm vi, mức độ nhất định gọi là giới hạn tín dụng Giới hạn này phải phù hợp với ngân hàng, đảm bảo được tính cạnh tranh mà vẫn phải thực hiện đúng nguyên tắc trong hoạt động tín dụng  Đối với cả nền kinh tế quốc dân đó là mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội :chất lượng tín dụng thể hiện... màng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Agribank là ngân hàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ 2.1.2 Giới thiệu chung về ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Lào Cai -Tỉnh Lào Cai 2.1.2.1 Sơ lược quá trình phát triển NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai được thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 24/09/1999,... mạnh, sử dụng vốn vay sai mục đích Thu nợ là khâu cuối cùng đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay cũng như chất lượng tín dụng Nếu một khoản vay của ngân hàng không thu được nợ đến hạn kịp thời, đó là dấu hiệu phát triển không bình thường của hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng còn phụ thuộc vào việc có chấp hành đúng quy trình tín dụng hay không, và việc thực hiện các khâu trong quy trình tín dụng cũng... hoạt động của một ngân hàng Một hệ thống chỉ tiêu tốt và hoàn chỉnh sẽ giúp ngân hàng đánh giá được chất lượng tín dụng cũng như đánh giá được tình hình hoạt động tín dụng chung của ngân hàng Các ngân hàng khác nhau sẽ có các cách đánh giá khác nhau nhưng về cơ bản phải đảm bảo một số tiêu chí sau: a.)Doanh số cho vay Đây là một chỉ tiêu phản ánh nên quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh... thể phản ánh một cách chính xác về hoạt động cho vay của ngân hàng trong cả một thời kỳ Nếu tốc độ tăng doanh số cho vay qua các năm là cao điều này chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng đang được mở rộng và nó cũng nói lên rằng chất lượng tín dụng của ngân hàng cũng đang được nâng lên Qua đó cho ta thấy khả năng phát triển tín dụng của ngân hàng qua các năm Tuy nhiên, khi xem xét chỉ tiêu này, chúng... khi đó nếu thương số này càng thấp thì chất lượng tín dụng được coi là tốt và ngược lại Vâỵ chất lượng tín dụng được hiểu theo đúng nghĩa là ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời khách hàng vay vốn phải hoàn trả đúng hạn đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng Đối với khách hàng vay vốn chất lượng tín dụng thể hiện vốn vay được sử dụng có hiệu quả, trang trải được các chi phí hoạt ... Tài ngân hàng CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ LÀO CAI 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai. .. cán 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Thành Phố Lào Cai Hoạt động kinh doanh ngân hàng đứng trước nguy rủi ro tín dụng lĩnh vực có rủi ro cao Đối với ngân hàng thương mại... Tài ngân hàng Chương I: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng