ỦY BAN NHÂN DÂN TP HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁN CÔNG TÔN ĐỨC THẮNG KHOA KINH TẾ NGÀNH TÀI CHÍNH – TÍN DỤNG  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CHO CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – ACB HỘI SỞ GVHD SVTH MSSV LỚP KHÓA : : : : : Th.S NGUYỄN VĂN NÔNG TRƯƠNG THỊ MAI TRINH 04.1.0848K 04K2N 04 TP HỒ CHÍ MINH – THÁNG 08/2004 Lời cảm ơn Trong suốt trình theo học khoa Kinh tế- Trường Đại học Bán công Tôn Đức Thắng, tận tình giúp đỡ giảng dạy quý Thầy Cô, em tích luỹ kiến thức quý báu ngành học mà em đeo đuổi Bên cạnh đó, thông qua trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu( ACB Hội sở) tạo điều kiện cho em sâu vào thực tế nhằm củng cố kiến thức mà em học trường Có thể nói, bước đệm quan trọng công việc sau em Em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại học Bán công Tôn Đức Thắng, Ban chủ nhiệm khoa Kinh tế toàn thể quý Thầy Cô người theo sát, tận tình hướng dẫn truyền đạt cho em kiến thức vô quý giá, tạo sở cho em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng toàn thể Anh Chị nhân viên công tác Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu( ACB Hội sở) Đặc biệt anh Bùi Tấn Tài anh Lương Xuân Nam tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình thực tập Và hết, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Văn Nôngngười quan tâm theo dõi, tận tình dẫn em suốt thời gian thực luận văn Song thời gian kiến thức hạn hẹp, luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý, nhận xét đánh giá từ quý Thầy Cô Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên Trương Thị Mai Trinh NHẬN XÉT CỦA GV HƯỚNG DẪN *** ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Ngày…… tháng…… năm 2004 NHẬN XÉT CỦA GV PHẢN BIỆN *** ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Ngày…… tháng…… năm 2004 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP *** ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Ngày…… tháng…… năm 2004 Mục lục CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1.TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1.Bản chất chức tín dụng 1.1.2.Tín dụng ngân hàng 1.1.2.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.2.Tác dụng tín dụng ngân hàng 1.1.2.3.Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.Rủi ro tín dụng 1.1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.3.2.Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 1.1.3.3.Biểu rủi ro cho vay 1.2.NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.2.1.Sự cần thiết ý nghĩa tín dụng trung –dài hạn kinh tế Việt Nam 1.2.2.Một số nguyên tắc tín dụng trung dài hạn CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ( ACB HỘI SỞ) 2.1 NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB)-QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 2.1.1.Bối cảnh thành lập 2.1.2.Quá trình hình thành phát triển 2.1.3.các danh hiệu đạt 2.1.4.Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu 2.2.TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 2.2.1.Báo cáo kết kinh doanh ba năm: 2000-2001-2002 2.2.2.Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu 2.3.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG-DÀI HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHỊÊP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB HỘI SỞ) 2.3.1.Thực trạng doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 2.3.2.Hoạt động tín dụng trung - dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ACB 2.3.2.1.Phân tích tình hình cho vay toàn hệ thống 2.3.2.2 Phân tích nợ hạn 2.3.2.3.Quy trình cho vay trung-dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ACB Hội sở 2.3.2.4.Tình hình thực tín dụng trung-dài hạn ACB Hội sở CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI SMES TẠI ACB 3.1.ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN HIỆN NAY TRONG TỔNG QUAN NỀN KINH TẾ 3.1.1.Khái quát kinh nghiệm thực trạng cho vay trung dài hạn thời gian qua 3.1.2.Thuận lợi khó khăn 3.1.3.Một số tồn tại ACB 3.2.MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CHO SMES TẠI ACB 3.2.1.Các giải pháp vĩ mô 3.2.2.Các giải pháp vi mô 3.2.2.1Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trung-dài hạn SMEs 3.2.2.2.Giải pháp xử lí nợ hạn 3.2.2.3.Giải pháp hoạt động tín dụng trung-dài hạn SMEs Lời mở đầu “Tiền, giống rượu, luôn khan với tiền cần thiết để mua hay uy tín để vay mượn” ( Adam Smith) Trong kinh tế phát triển sôi động nào, vốn nguồn lực khan Vì sử dụng hiệu nguồn vốn mục tiêu nhà quản lý kinh tế dù tầm vĩ mô hay vi mô Tín dụng, kinh tế thị trường, hoạt động góp phần thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu Nó giúp cho nguồn vốn vận động, có mặt kịp thời nơi lúc cần thiết; mạch máu vận hành chế thị trường Hệ thống Ngân hàng nước ta góp phần không nhỏ việc cung cấp vốn để phát triển kinh tế Hiện nay, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng hàng đầu nước ta việc cung cấp vốn Với tư cách người trung gian, Ngân hàng đứng huy động vốn để cung cấp cho kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng kinh tế Hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn cho doanh nghiệp vừa nhỏ, xem hoạt động Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc tạo lợi nhuận cho Ngân hàng nói riêng, cho phát triển kinh tế nói chung Vì vậy, việc đẩy mạnh hoạt động cho vay góp phần nâng cao trình độ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, xếp tổ chức lại sản xuất để hình thành cấu kinh tế hợp lý, sử dụng có hiệu nguồn nhân lực để thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế đồng thời giải vấn đề xã hội khác Xuất phát từ điều đó, em chọn đề tài”Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu(ACB Hội sở)” nhằm tìm hiểu khó khăn việc cung-cầu vốn từ tìm giải pháp nhằm thúc đẩy quan hệ tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nho hoạt động ngày hiệu Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn SMEs ACB Hội sở CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1.TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1.Bản chất chức tín dụng 1.1.1.1.Khái niệm tín dụng Thuật ngữ “tín dụng” xuất phát từ tiếng Latin có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Trong thực tế sống thuật ngữ” tín dụng” hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị hình thái tiền tệ hay vật từ người sang người khác khoảng thời gian định hoàn trả với lượng giá trị lớn 1.1.1.2.Sự hình thành phát triển tín dụng Trong thời tan rã chế độ công xã nguyên thủy, với phát triển lực lượng sản xuất, phân công lao động mở rộng, quan hệ hàng – tiền hình thành bước đầu phát triển, tiền tệ ngày thể đầy đủ chức Đây điều kiện tiền đề làm nảy sinh quan hệ tín dụng Ban đầu, người ta cho vay vật, sau quan hệ tín dụng chủ yếu dạng tiền Mặt khác, thời kỳ song song với hình thành gia đình, cá thể thay đổi cách thức phân phối thu nhập xã hội: cải vật chất không chia cho thành viên công xã trước mà có xu hướng tập trung giá trị vật chất, tiền tệ vào tay số người hay vài dòng họ lớn Như vậy, khác ngày lớn mức độ thu nhập dẫn đến phân hóa giai cấp xã hội thành kẻ giàu người nghèo, từ làm xuất Nhà nước Với thực đó, để có tiền đóng thuế nộp tô, người nghèo chẳng đường khác vay mượn người giàu tiền vật chấp tư liệu sản xuất, chí thân họ Quan hệ tín dụng đời giai đoạn tín dụng nặng lãi Do hoàn cảnh kinh tế xã hội khó khăn, đời sống người sản xuất nhỏ phải gánh chịu nhiều rủi ro đứng trước yêu cầu thiết nợ, chủ nợ không ngừng nâng cao lãi suất Có thể nói, sản xuất nhỏ mảnh đất tốt để tín dụng nặng lãi tồn phát triển Do đó, giai đoạn đầu hình thành Trang Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn SMEs ACB Hội sở phát triển, lớp áo cho vay nặng lãi, tín dụng nhân tố kích thích lưu thông hàng hóa Chủ nghĩa tư đời, trình tái sản xuất giản đơn với quy mô hoạt động nhỏ hẹp thay quy trình tái sản xuất mở rộng với quy mô lớn mạnh chiều rộng lẫn chiều sâu Trong giai đoạn đầu chưa đủ mạnh để triệt tiêu tín dụng nặng lãi, giai cấp tư phải nhờ đến can thiệp pháp luật nhằm hạ thấp mức lãi suất Tuy nhiên, biện pháp không đạt hiệu cao Do đó, giai cấp tư phát triển đủ sức, họ góp vốn lại cho vay với lãi suất vừa phải Dần dần, họ tước đoạt vai trò độc quyền tín dụng phục vụ đắc lực cho trình tiến xã hội Trong kinh tế đại, với yêu cầu khách quan từ lĩnh vực sản xuất–lưu thông– tiêu dùng cá nhân…Hệ thống tín dụng mở rộng phạm vi hoạt động đa dạng hình thức cho vay Ngày nay, tín dụng phát triển phận thiếu trình phát triển kinh tế 1.1.1.3.Bản chất tín dụng Bản chất quan hệ tín dụng thể đặc trưng sau: - Chỉ thay đổi quyền sử dụng không thay đổi quyền sở hữu - Có thời hạn xác định xác nhận thỏa thuận bên - Người sở hữu thêm phần lợi tức với lượng giá trị ban đầu 1.1.1.4.Chức tín dụng - Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả Đây chức tín dụng Nhờ có mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều hòa từ nơi thừa sang nơi thiếu nhằm mục đích phát triển kinh tế Tập trung phân phối lại mặt hợp thành chức cốt lõi tín dụng Cả mặt thực theo nguyên tắc hoàn trả Vì vậy, tín dụng có ưu rõ rệt: kích thích việc tập trung vốn sử dụng vốn có hiệu - Tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội: Chức thể qua mặt: + Hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho đời phương tiện toán không dùng tiền mặt như: thương phiếu, kỳ phiếu, loại séc, thẻ tín dụng, thẻ toán…cho phép thay số lượng lớn tiền mặt, nhờ làm giảm bớt chi phí có liên quan như: in tiền, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản + Tín dụng mở khả lớn cho giao dịch toán thông qua Ngân hàng hình thức chuyển khoản Cùng với phát triển mạnh mẽ Trang Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn SMEs ACB Hội sở  Chương trình cho vay vốn SMEs cộng đồng Châu Au, gọi tắt SMEDF( Small Medium Enterprise Development Fund) Tổng nguồn vốn quỹ 275 tỷ đồng VN( tương đương 25 triệu đô la Mĩ) *Khó khăn:  Đối với SMEs:  Tài chính:  Thiếu vốn khó khăn lớn SMEs  Chính sách tài chính- tín dụng chưa phù hợp với phát triển kinh tế thị trường  Khả vốn tự có tham gia dự án vay vốn thấp xuất phát từ đặc điểm SMEs Cho nên Ngân hàng xem họ khách hàng có mức độ rủi ro cao  Năng lực tài thấp, thiếu phương án kinh doanh có hiệu quả, chưa có uy tín  Lãi suất cao trình độ thấp hệ thống tài  Lãi suất thay đổi thường xuyên, không cố định gây khó khăn cho DN DN không đề kế hoạch vay vốn kinh doanh lâu dài  Thông tin:  Thông tin yếu  Hệ thống thông tin dịch vụ tư vấn, hỗ trợ cho nhà sản xuất kinh doanh, SMEs hạn chế, không đáp ứng nhu cầu thông tin nhu cầu tư vấn thị trường, công nghệ, thiết bị, luật pháp thông lệ quốc tế kinh doanh  Tài sản chấp: vật chấp dường trở ngại SMEs việc vay vốn Việt Nam Mặt khác chi phí giao dịch cao  Cơ sở hạ tầng: máy móc thiết bị lạc hậu, lực công nghệ bị hạn chế  Trình độ quản lý: hạn chế, thiếu khả quản lý đặc biệt công việc lập kế hoạch tài  Một số khó khăn khác:  Thiếu hỗ trợ chặt chẽ, thường xuyên Nhà nước  Trong tình hình trì trệ chung kinh tế nay, SMEs có tâm lí đầu tư không nhạy bén, hiệu kinh tế’ mỏng’, rủi ro cao  Bên cạnh đó, với tương lai hội nhập quốc tế Việt Nam, DN Việt Nam phải đối đầu với thách thức mới, yếu tố cạnh tranh biến động tỷ giá gây rủi ro đến hoạt động DN lớn Trang 49 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn SMEs ACB Hội sở  Đối với ngân hàng:  Nguồn tài trợ: Khả đáp ứng vốn trung, dài hạn cho SMEs mức hạn chế Nguồn vốn huy động dài hạn không đáng kể dẫn đến thiếu nguồn vốn cho vay dài hạn  Công cụ pháp luật: Hệ thống pháp luật chưa chặt chẽ Do luật chưa đủ khả ngăn ngừa hoạt động lừa đảo thái độ vô trách nhiệm lĩnh vực tài chính- ngân hàng; nhiều DN có vốn pháp định thấp, lực điều hành kinh doanh làm cho mức độ tín nhiệm Ngân hàng DN thấp dẫn đến phòng thủ, nghi ngại Ngân hàng thực sách cho vay  Công việc thẩm định đánh giá số liệu:  Báo cáo tài DN, trình bày với Ngân hàng không trung thực, không khớp với tình hình thực tế DN Điều gây khó khăn cho Ngân hàng việc thẩm định có hiệu hoạt động kinh doanh DN  Các số liệu thống kê DN không đầy đủ, xác  Một số khó khăn khác:  Điều kiện , thủ tục tín dụng liên quan đến nhiều ngành chưa xử lí đồng bộ, kịp thời làm hạn chế khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng SMEs  Dịch vụ, tiện ích Ngân hàng chưa phong phú, đa dạng tư vấn lập phương án kinh doanh, vấn đề tiếp thị; phong cách giao dịch nặng hành  Tình hình kinh tế Việt Nam năm qua có nhiều biến động làm cho SMEs không dám mạnh dạn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh  Mối quan hệ Ngân hàng không mang tính chất hỗ trợ mà chủ yếu mang tính chất cạnh tranh lẫn khó khăn chung cho ngành tài ngân hàng Hệ thống liên Ngân hàng thông tin rủi ro Ngân hàng chưa xác, gây khó khăn cho cán tín dụng việc phân tích rủi ro 3.1.3.Một số tồn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu  Nguồn vốn cho vay: Đối với NHTM nguồn vốn cho vay NHTM gồm: vốn tự có khả dụng, vốn huy động trung-dài hạn khả dụng, 20% vốn huy động ngắn hạn theo quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng ( ban hành kèm theo định số 297/1999/QĐ- NHNN ngày 25 tháng năm 1999 Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước) Trang 50 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn SMEs ACB Hội sở  Vốn tự có: Xét hệ thống NHTM ACB có vốn tự có lớn Tuy nhiên, so với NHTM quốc doanh, NHNN nhu cầu vốn kinh tế mức vốn tự có ACB không đáng kể Vốn tự có việc cho vay sử dụng: mua sắm TSCĐ, đầu tư mua cổ phần…Do đó, tham gia vào cho vay trung-dài hạn không đáng kể  Vốn huy động trung-dài hạn:  Số lượng: không đáng kể do:  Nếu gởi nội tệ có nguy tiền VNĐ trượt giá  Nếu gởi ngoại tệ lãi suất thấp Đó tình hình lãi suất chung thị trường quốc tế Ngân hàng không khuyến khích loại gởi ngoại tệ đầu cho vay ngoại tệ khó khăn  Thói quen trữ tiền( vàng, USD) nhà  Kỳ hạn: Theo số liệu thống kê cho thấy ACB kỳ hạn gởi tiền cao khứ 24 tháng 12 tháng Tại ACB không huy động tiền gởi có kỳ hạn dài hơn? Vấn đề định người gởi tiền Với khả trượt giá VNĐ so với USD tồn không người gởi tiền lại đem tiền gởiNgân hàng 12 tháng Bên cạnh đó, loạt vụ đổ bể lớn có liên quan đến Ngân hàng dẫn đến uy tín Ngân hàng có phần giảm sút Ngoài ra, yếu tố lãi suất ảnh hưởng đáng kể  20% vốn huy động ngắn hạn: Về mặt số lượng 20% vốn huy động ngắn hạn số không nhỏ Tuy nhiên, vấn đề cần bàn không tương thích kỳ hạn huy động cho vay Tuy 20% tỷ lệ mà NHNN cho phép NHTM dùng vốn ngắn hạn huy động vay định cuối thuộc Ngân hàng Như vậy: Nguồn vốn huy động trung-dài hạn không đáng kể so với nhu cầu vốn trung –dài hạn SMEs _Lãi suất cho vay: Thời gian qua, để huy động vốn, NHTM tăng lãi suất huy động Điều buộc NHTM bị vào cạnh tranh lãi suất Các NHTM quốc doanh có tiềm lực chạy đua so với NHTMCP Việc cạnh tranh mối đe doạ cho an toàn ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh NHTMCP mà ACB không ngoại lệ  Chiến lược kinh doanh Ngân hàng kinh doanh chữ” tín” chiến lược kinh doanh phải dài hạn Để tồn phát triển, Ngân hàng cần phải có chiến lược phát triển rõ ràng, phù hợp với hoàn cảnh nguồn lực Trang 51 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn SMEs ACB Hội sở thân Đối với tổ chức, tập đoàn quốc tế, họ xây dựng chiến lược kinh doanh cho 10 năm, 20 năm chí 50 năm Tại ACB, chiến lược kinh doanh xác định năm lần Tín dụng đề mục kế hoạch Tuy nhiên, kế hoạch ACB số kế hoạch mà chưa đề cập đến giải pháp cụ thể nhằm đạt tới tiêu kế hoạch  Kỹ thuật thẩm định cho vay:  Việc cho vay trung-dài hạn chưa chuẩn hoá toàn hệ thống làm thời gian chi phí việc giải trình cấp, xét duyệt cho vay  Trong trình thẩm định khách hàng, cán tín dụng gặp khó khăn áp lực thời gian Theo quy định NHNN, thời gian thẩm định 45 ngày khách hàng yêu cầu ACB thẩm định vòng tuần  Kỹ thuật thẩm định dự án chưa xác định thành quy cách, tiêu chuẩn  Chưa có nhiều công cụ, thiết bị hỗ trợ cho việc phân tích thẩm định tài  Chưa nghiên cứu sử dụng hệ thống phân hạng đánh giá rủi ro(Credit Rating System)  Quá trình theo dõi tiến độ thực dự án vay vốn giám sát khoản vay trung- dài hạn chưa thực sâu sát _Công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng: ACB thành lập trung tâm chăm sóc khách hàng chưa có phận nghiên cứu dự báo thị trường Ngân hàng chưa xây dựng chiến lược marketing tổ chức thực hiện, kiểm tra, theo dõi cách nghiêm túc nên kết có phần bị hạn chế 3.2.MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP Á CHÂU( ACB HỘI SỞ) Nhằm đạt mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội đến năm 2010 nhiệm vụ có tính chiến lược phát triển DNVVN Hỗ trợ cho khu vực DNVVN nhằm đạt mục tiêu : nâng cao chất lượng hiệu quả, tăng khả cạnh tranh hàng hoá thị trường nước quốc tế, thu hút vốn đầu tư cho phát triển, tạo nhiều việc làm, góp phần cải thiện đời sống đại phận lao động, giảm mức chênh lệch phát triển kinh tế vùng nước Các viếng thăm thảo luận AP Development Network năm 1997 với hội viên SMEs Hiệp hội Thương mại Công nghiệp TP.HCM xác định nhu cầu phát triển chủ yếu cần choSMEs Đó là: Trang 52 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn SMEs ACB Hội sở - Tiếp cận nguồn vốn - Tiếp cận thông tin, công nghệ đại - Tiếp cận huấn luyện, quản lý kinh doanh - Tiếp cận đất đai để xây dựng sở kinh doanh - Tiếp cận thị trường xuất Trong đó, nhu cầu vốn nhu cầu cấp bách Để đạt tiến nhu cầu phát triển đó, nhu cầu nguồn vốn, em xin đề xuất giải pháp sau đây: 3.2.1 Giải pháp thuộc tầm vĩ mô - Một là, Chính phủ cần đạo cụ thể linh hoạt nữa, đảm bảo hài hoà việc tiếp tục cho vay bình thường NH, đảm bảo tính liên tục hoạt động tín dụng Chính phủ cần xem xét giải trường hợp cho vay Tổng công ty 90-91 vượt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, quan thuộc Chính phủ đạo điều hành vĩ mô cần tôn trọng tính quy luật lãi suất chế thị trường, để điều tiết quan hệ cung cầu phản ánh cung cầu vốn thị trường, điều kiện nhu cầu vốn trung- dài hạn kinh tế khẩn trương - Hai là, trung hạn, cần tập trung phát triển thị trường chứng khoán, coi nơi huy động vốn trung-dài hạn chủ yều cho kinh tế với việc phát hành loại trái phiếu Chính phủ, trái phiếu đô thị trái phiếu công trình Theo hướng này, cần xử lý tốt mối quan hệ lãi suất phát hành trái phiếu Chính phủ với lãi suất phát hành trái phiếu NHTM Đồng thời đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước, huy động vốn cán bộ, công nhân, giảm áp lực lên vốn tín dụng ngân hàng - Ba là, phối hợp chặt chẽ Ngân hàng thương mại việc thống mức lãi suất huy động vốn nói chung, lãi suất huy động vốn trung dài hạn nói riêng, nhằm đảm bảo lợi ích chung hệ thống NHTM ổn định mặt lãi suất kinh tế - Bốn là, tổ chức tín dụng cần chủ động cấu lại nguồn vốn tăng cường huy động vốn trung, dài hạn - Năm là, hoàn thiện sách vốn, tài tín dụng SMEs Để hỗ trợ thiết thực cho SMEs, cần đổi sách tài theo hướng sau: Trang 53 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn SMEs ACB Hội sở +Đảm bảo bình đẳng quan hệ tín dụng Ngân hàng +Khuyến khích phát triển quỹ tín dụng nhân dân hình thành quỹ tín dụng tư nhân nơi có nhu cầu đủ điều kiện +Thành lập quỹ hỗ trợ phát triển khu vực SMEs với tham gia DN hỗ trợ Nhà nước, tổ chức quốc tế Đây công cụ, sách quan trọng cần thiết để thúc đẩy phát triển SMEs Các quỹ hình thành từ nguồn hỗ trợ nhà nước, nguồn tín dụng NH, nguồn tài trợ khác, kể nước Ngoài việc cung cấp khoản tín dụng với thời gian vay trả lâu phù hợp với chu trình sản xuất có hiệu quả, quỹ cấp khoản tín dụng đặc biệt như: Tín dụng mua sắm máy móc, nghiên cứu chế tạo sản phẩm mới, áp dụng công nghệ mới, tin học hoá công tác quản lý +Khuyến khích Ngân hàng tăng tỷ lệ cho SMEs vay tổng dư nợ +Thực lãi suất ưu đãi cho SMEs có triển vọng kinh doanh hiệu quả, sản xuất sản phẩm mới, nghiên cứu ứng dụng khoa học cộng nghệ mới, đào tạo tay nghề + Đẩy mạnh hoạt động thuê mua tài để giúp SMEs khắc phục bớt khó khăn vốn + Thúc đẩy cải tiến thủ tục toán qua NHTM thuận lợi, gia tăng số tiền gởi toán, làm cho lãi suất đầu vào thấp kéo theo lãi suất cho vay ngày hạ + Xác lập triển khai chương trình tài trợ vốn cho SMEs: thức loại: tài trợ vốn ban đầu để hình thành DN tài trợ vốn vay DN kinh doanh thiếu vốn, có nhu cầu đầu tư mở rộng qui mô Đối với hình thức tài trợ thứ 1, nhà nước hỗ trợ vốn không lãi suất từ 20% đến 50% tổng mức vốn ban đầu để thành lập DN Các DN sau bắt tay vào kinh doanh hoàn trả vốn cho nhà nước từ số lãi thu thời gian từ 2-5năm lâu + Thành lâp quỹ hỗ trợ phát triển SMEs từ nguồn viện trợ ODA để tài trợ cho SMEs hoạt động kinh doanh có hiệu tiêu thức định kiểm toán chặt chẽ + Khai thông giải ngân nhanh nguồn vốn từ dự án tài nông thôn dự án tín dụng nông thôn tài trợ từ tổ chức ADB, WB, IMF; ý ngành công nghiệp chế biến sản phẩm từ nông nghiệp Trang 54 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn SMEs ACB Hội sở 3.2.2.Các giải pháp thuộc tầm vi mô 3.2.2.1Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trung dài hạn SMEs Như biết, rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng tiềm ẩn Do đó, biện pháp mà Ngân hàng thực mức độ rủi ro tín dụng xảy Nhằm hạn chế mức tối thiểu rủi ro tín dụng xảy nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn SMEs ACB, em xin đề số giải pháp sau: -Gia tăng vốn Ngân hàng: Chúng ta nhận thấy hoạt động tín dụng tăng trưởng đòi hỏi hoạt dộng huy động vốn phải tăng trưởng theo Nếu mức tăng trưởng tín dụng cao mức tăng trưởng huy động vốn dẫn đến thiếu hụt nguồn vốn cho Ngân hàng Sự thiếu hụt nguồn vốn làm hạn chế tăng trưởng tín dụng làm ảnh hưởng đến khả khoản Ngân hàng Thực tế thời gian qua, NHTM đua tung sản phẩm huy động vốn với mức lãi suất hấp dẫn tiết kiệm tích luỹ (Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín), tiết kiệm thịnh vượng, tiết kiệm may mắn (Ngân hàng Đông Á)… cho thấy thiếu hụt nguồn vốn Ngân hàng Giải pháp cho vấn đề việc thu hút lượng tiền gởi từ khách hàng, từ thị trường liên Ngân hàng, Ngân hàng cần nỗ lực việc tìm kiếm nguồn vốn từ nước thông qua dự án uỷ thác vốn đầu tư tổ chức tài quốc tế; thông qua chương trình liên kết với công ty bảo hiểm; thông qua việc phát triển dịch vụ tài khoản khách hàng -Xây dựng sách lãi suất hữu hiệu: Để mở rộng thị phần tín dụng, Ngân hàng cần phải chủ động nguồn vốn thu hút nhiều khách hàng làm ăn hiệu phía Cho nên, việc cạnh tranh NHTM để giành khách hàng vay vốn ngày trở nên liệt gay gắt Để thu hút khách hàng, ACB cần áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt dựa nguyên tắc quán: lãi suất cho vay không thấp Ngân hàng khác địa bàn hoạt động Tuy nhiên, việc chủ động dùng lãi suất cạnh tranh biện pháp thời thời điểm phải tính toán cẩn thận không rơi vào tình trạng đối thù cạnh tranh sử dụng lãi suất trả đũa -Nâng cao chất lượng cán tín dụng: Con người yếu tố quan trọng, định thành bại cho tổ chức; đặc biệt lĩnh vực tín dụng ngân Trang 55 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn SMEs ACB Hội sở hàng Vì không ngừng đào tạo, rèn luyện nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đạo đức cán tín dụng Cần bố trí cán bộ, nhân viên tinh thần người việc; hình thành nên mạng lưới quản trị, tham mưu Từ đó, tổ chức nên hệ thống thật có hiệu với độ an toàn cao Giải pháp cho vấn đề phải lập hệ thống tiêu chuẩn trình độ chuyên môn, thâm niên kinh nghiệm, phẩm chất cá nhân cho chức danh cụ thể Khi đó, việc bổ nhiệm cán có tiêu chuẩn xét duyệt nhằm bảo đảm yêu cầu công tác -Mua khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm: Phối hợp với công ty bảo hiểm, Ngân hàng làm đại lý để người vay mua bảo hiểm như: bảo hiểm người vay vốn, tài sản chấp, tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng Nếu làm tốt khâu tạo điều kiện cho Ngân hàng thật yên tâm đầu tư vốn vào doanh nghiệp Điều làm tăng trách nhiệm sử dụng tiền vay khách hàng vừa tạo thêm nguồn để Ngân hàng tiếp tục đầu tư Khi mua bảo hiểm làm tăng chi phí, gây khó khăn việc cạnh tranh cho Ngân hàng Do đó, Ngân hàng nên mua bảo hiểm có chọn lọc cho khoản tín dụng dựa sở đánh gía nhận định Ngân hàng mức độ gặp rủi ro khoản vay Ngân hàng nên mua bảo hiểm chon khoản tín dụng mà khả xảy rủi ro cao mức độ thiệt hại lớn Ngân hàng nên giải thích cho khách hàng hiểu việc mua bảo hiểm phần lớn bảo vệ lợi ích cho họ có rủi ro xảy Và có thể, Ngân hàng hỗ trợ phần kinh phí cho họ, giúp họ thực tốt nghiệp vụ -Công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng: Giờ đây, khách hàng Ngân hàng trở thành “thượng đế” Họ có quyền đòi hỏi, so sánh chọn cho Ngân hàng tốt để giao dịch Vì vậy, công tác marketing chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng hoạt động Ngân hàng ngày nay.Để hoạt động ACB không mang tính hình thức, thiết nghĩ Ngân hàng nên nhìn nhận lại tầm quan trọng công tác này, xây dựng kế hoạch thực nghiêm túc, đồng để giữ vững khách hàng cũ; thu hút khách hàng nhằm nâng cao dư nợ tín dụng Ngân hàng 3.2.2.2.Giải pháp xử lí nợ hạn -Những khoản vay có vấn đề bao gồm khoản nợ hạn khoản khó thu hồi không thu hồi đến hạn Trang 56 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn SMEs ACB Hội sở Thực trạng” nợ có vấn đề” phát sinh nợ” có vấn đề” tránh khỏi hoạt động Ngân hàng Và điều làm cho Ngân hàng lo lắng không chậm trễ, sai hẹn khách hàng việc trả nợ mà liệu vay có thu hồi hay không Vì vậy, phát dấu hiệu khoản vay có vấn đề, biện pháp mà cán tín dụng phải thực xác định mức độ nghiêm trọng khoản vay nợ trình thích hợp, cộng thêm cộng tác khách hàng Sau đó, thực biện pháp ngăn ngừa đề phòng để giảm bớt thiệt hại Nếu người vay gặp khó khăn tạm thời tài Ngân hàng nên khôi phục lại sức mạnh tài cho người vay Cụ thể là: +Ngân hàng tăng nguồn vốn khoản nợ hạn xét thấy người vay có khả phục hồi hoạt động sản xu6át kinh doanh ý trốn tránh việc trả nợ Đây biện pháp đạo lí nhất, không đẩy người vay đến chỗ phá sản mà tạo khả thu hồi triệt để khoản nợ cho Ngân hàng + Ngân hàng cho lời khuyên cố vấn cho người vay vấn đề bán sản phẩm, giảm bớt lượng hàng tồn kho, đẩy mạnh việc thu khoản nợ thương mại … Nguyên tắc Ngân hàng không đẩy nợ đến chỗ phá sản hoạt động cho vay, biện pháp giúp đỡ Ngân hàng nêu coi cách tốt để xử lý khoản tín dụng có vấn đề Tuy nhiên, cân nhắc tất yếu tố nhận thấy khả cải thiện tình hình tài người vay xa vời, việc gia hạn hợp đồng cho vay hay cấp thêm vốn việc mạo hiểm Ngân hàng nên sử dụng biện pháp lý, phát mại tài sản chấp tối ưu -Để thực biện pháp xử lý nợ cách hiệu , Ngân hàng nên có phận xử lý nợ gồm người có chuyên môn, nghiệp vụ cao, vừa thông hiểu pháp luật vừa nhạy bén có kinh nghiệm Nó thực hoạt động marketing, thu thập xử lý thông tin, xử lý khoản nợ mang tính chất phức tạp Một phận xử lý nợ hoạt động có hiệu vô quan trọng Điều quan trọng việc xử lý nợ tịch thu tài sản đảm bảo việc phát hành động kịp thời Hành động kịp thời thực có cảnh báo đủ sớm khoản cho vay cần giám sát cẩn thận Khi xác định khoản nợ nằm danh sách giám sát có vấn đề, hành động tiến hành là: Trang 57 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn SMEs ACB Hội sở +Chuyển trách nhiệm quản lý nợ sang cho phận xử lý nợ Cán tín dụng cần cung cấp thông tin cần thiết cho nhân viên phận xử lý nợ trả lời câu hỏi tình trạng khách hàng vay +Bộ phận xử lý nợ xem xét hồ sơ tín dụng khách hàng vay tất tài liệu liên quan đến khoản cho vay, đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm đánh giá khả xử lý thực +Bộ phận xử lý nợ sau cần đánh giá khoản tín dụng rủi ro khách hàng vay Khi có thể, phận xử lý nợ cần thảo luận với ban pháp chế Ngân hàng chuyên gia khác +Quyết định liệu có cần hành động tức thời để giảm thiểu thiệt hại cho Ngân hàng Những biện pháp mà phận xử lý nợ thực là: +Tiến hành đàm phán lại, tái cấu điều khoản cho vay cách thay đổi đưa lãi suất, thời hạn toán yêu cầu chấp +Yêu cầu trả nợ: điều thường dẫn đến việc thương lượng lại thời hạn điều kiện cho vay, cần tới việc thương lượng toán thông qua việc bán tài sản chấp +Tịch thu tài sản đảm bảo tiến hành thủ tục pháp lý liên quan tới tài sản khác 3.2.2.3Giải pháp hoạt động tín dụng trung dài hạn SMEs -Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay: Qua số điều tra cho thấy nhiều doanh nghiệp, doanh nghiệp quốc doanh (60-70%) có nhu cầu chưa vay vốn Ngân hàng vướng mắc thủ tục vay vốn Vì vậy, việc cải tiến quy trình, thủ tục cho vay nội mình, Ngân hàng cần phối hợp với ngành nhằm cải cách thủ tục liên quan để giảm thiểu thủ tục cho khách hàng Ngân hàng cần tổ chức cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng việc vay vốn như: dịch vụ hợp thức hoá nhà, hỗ trợ công chứng… nhằm tạo dịch vụ trọn gói cho khách hàng Mặt khác, cần đẩy mạnh hoạt động tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp việc thiết lập phương án, dự án vay vốn; tích cực tham gia tác động vào trình phân bổ sử dụng nguồn vốn để giảm bớt thời gian, lãng phí, thất thoát cho DN Bởi vì, qua trình trao đổi thông tin này, Ngân hàng hiểu thêm khách hàng có hội chọn lọc khách hàng tốt -Phát triển tín dụng thuê mua: Trong trình đổi kinh tế Việt Nam, thành phần kinh tế quốc doanh ngày phát triển đóng góp Trang 58 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn SMEs ACB Hội sở ngày lớn cho phát triển kinh tế Việt Nam Nhưng nay, sách tài trợ tài cho SMEs từ Chính phủ hạn chế Hình thức tín dụng thuê mua cho phép doanh nghiệp trang bị máy móc, thiết bị đại mà không cần phải đầu tư mua sắm, giúp họ ổn định tài để phát triển sản xuất kinh doanh Mặt khác, xét mặt thủ tục, hình thức thuê mua có điểm thuận lợi vay vốn trung-dài hạn Ngân hàng công chứng tài sản chấp Vì vậy, Ngân hàng sớm nghiên cứu hình thức này, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước cho thành lập thêm công ty thuê mua tài trực thuộc NHTM nhằm phát triển tín dụng hoạt động Ngân hàng (hiện có số công ty thuê mua tài NHTM quốc doanh hoạt động nên sức cung chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng) -Chú trọng nhiều hoạt động cho vay trung dài hạn SMEs khu vực kinh tế nông nghịêp nông thôn- kinh tế trang trại: Kinh tế trang trại mô hình kinh tế với mục đích sản xuất để bán xem loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ Tính đến hết năm 2002, phạm vi nước có khoảng 52500 trang trại hoạt động (theo tiêu chí phân loại Tổng cục thống kê), tập trung nhiều khu vực đồng sông Cửu Long (chiếm tỷ trọng31%) đồng sông Hồng (chiếm tỷ trọng 4,7%) Tổng thu hàng hoá chiếm khoảng 93% toàn sản lượng, thu nhập tuý 35,2 triệu đồng Khoản thu nhập cao gấp 2-3 lần thu nhập hộ nông dân, giải việc làm cho khoảng 400 nghìn lao động; tương đương với tổng số lao động khu vực có vốn đầu tư nước Nguồn: Tạp chí thị trường tài tiền tệ số 11 ngày 1-6-2003 Quá trình hình thành phát triển kinh tế trang trại nước ta thời gian qua khẳng định hoàn toàn phù hợp với trình CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn mà mục đích nhằm đạt tới Hội nghị Trung ương xác định “xây dựng nông nghiệp sản xuất hàng hoá quy mô lớn, hiệu bền vững” Điều đáng bàn kinh tế trang trại có hiệu vậy, đặc biệt bối cảnh chưa có đầu tư vốn Nhà nước, chứng tỏ tiềm loại hình kinh tế lớn Cũng đơn vị kinh doanh khác, nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kinh tế trang trại lớn, có đến 90% thiếu vốn sản xuất mở rộng quy mô trang trại Theo số liệu thống kê tổng số vốn đầu tư kinh tế trang trại, phần vốn tự có chiếm tới khoảng 85%, phần tham gia Ngân hàng thấp, chiếm khoảng 13%, vai trò Ngân hàng tương đối mờ Trang 59 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn SMEs ACB Hội sở nhạt Cho vay theo loại hình kinh tế vừa thách thức vừa hội Ngân hàng TMCP Á Châu lẽ kinh tế trang trại ngành gắn liền với trồng, vật nuôi phụ thuộc nhiều vào thời tiết khí hậu, trình sản xuất có tính chu kỳ, sản phẩm tiêu thụ có tính thời vụ nên thời gian hoàn vốn dài, tính rủi ro cao, lợi nhuận thấp; việc hình thành đội ngũ doanh nhân hoạt động khu vực kinh tế nông nghiệp nông thôn xu hướng tất yếu mà chủ động tham gia vào tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Vì vậy, ACB nên nghiên cứu loại hình khía cạnh: cấu đảm bảo tiền vay, mức tín chấp trang trại, thủ tục vay vốn… để tạo điều kiện cho trang trại tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng - Ngân hàng TM CP Á Châu cần phối hợp với số tổ chức hỗ trợ SMEs Việt Nam để phát huy hết khả tài trợ vốn cho SMEs :Một số tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nay: + Trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ (SME – DC VCCI) : Trung tâm hỗ trợ DNVVN (SME – DC) thuộc phòng thương mại công nghiệp Việt Nam thành lập năm 1993 + Liên đoàn doanh nghiệp nhỏ thợ thủ công CHLB Đức – ZDH + Ngân hàng Á Châu – ACB : Thể lệ cho vay trung dài hạn SMEs từ nguồn SMEDF + Trung tâm phát triển ngoại thương đầu tư TP.HCM (FTDC) + Phòng thương mại công nghiệp Nhật Bản *Ngoài ra, để mở rộng khả hoạt động Ngân hàng, góp phần hoàn thiện phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam mà trước mắt thúc đẩy hoạt động công ty chứng khoán ACB, ACB cần phát triển công cụ tài phát sinh như: nghiệp vụ quyền lựa chọn (Option), hợp đồng tương lai (Future contract)… Hiện có Eximbank Ngân hàng Việt Nam thực nghiệp vụ quyền lựa chọn Option Do vậy, việc lựa chọn đối tác ký kết hợp đồng Option doanh nghiệp Eximbank xem lựa chọn Cho nên khách hàng có khả lựa chọn Hơn nữa, với xu hướng phát triển tương lai thị trường chứng khoán Việt Nam công cụ tài phát sinh cần thiết Trang 60 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu( ACB Hội sơ ) năm qua thu thành tựu đáng kể Nó góp phần hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ nguồn vốn để mở rộng, đổi máy móc trang thiết bị, phát triển sản xuất kinh doanh đặc biệt góp phần quan trọng việc phát triển kinh tế Với phương hướng mà Ngân hàng TMCP Á Châu đề đa dạng hoá loại hình tín dụng đặc biệt ưu tiên tài trợ xuất khẩu, đại hoá công nghệ ngân hàng, nâng cao trình độ chuyên môn nhân viên… hoạt động tài trợ vốn tín dụng trung dài hạn ngày phát triển Ngân hàng Á Châu cầu nối cung cấp nguồn vốn có” hiệu quả”, có” chất lượng”, “kịp thời” cho doanh nghiệp vừa nhỏ Qua nghiên cứu thực tế, luận văn nêu lên vấn đề cốt lõi ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng trung-dài hạn cho doanh nghiệp vừa nhỏ tổng quan kinh tế Để thực tốt công đại hoá đất nước thời kì tới, luận văn phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động vốn tín dụng.Trên sở đó, đề số biện pháp nhằm nâng cao việc cho vay trung dài hạn cho doanh nghiệp vừa nhỏ, góp phần thúc đẩy kinh tế Việt Nam phát triển- bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày hội nhập với kinh tế khu vực giới Vì thời gian thực tập tìm hiểu thực tế không dài; nữa, kiến thức, khả kinh nghiệm thân em chưa nhiều nên việc nghiên cứu đề tài hạn chế, hẳn có nhiều thiếu sót.Em mong quý Thầy Cô Ban giám đốc Anh Chị phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu cho nhận xét bảo Phụ lục -Công ty TNHH: Công ty trách nhiệnm hữu hạn -ACB: Ngân hàng Á Châu -Thu nhập TG: Thu nhập tiền gửi -Chi phí TG: Chi phí tiền gửi -hđ kd: hoạt động kinh doanh -tt tiền tệ: thị trường tiền tệ -SMEs: doanh nghiệp vừa nhỏ -CNH-HĐH: công nghiệp hoá- đại hoá -DN: doanh nghiệp -VN: Việt Nam -DNNN: doanh nghiệp Nhà nước -DNTN: doanh nghiệp tư nhân -Thành phố HCM: Thành phố Hồ Chí Minh -NHTM: ngân hàng thương mại -TSCĐ: tài sản cố định -NHNN: ngân hàng Nhà nước -NHTMCP: ngân hàng thương mại cổ phần Tài liệu tham khảo 1.Lý thuyết tiền tệ ngân hàng- TS Nguyễn Ngọc Hùng 2.Tín dụng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại-PTS Nguyễn Đăng Dờn-1997 3.Tín dụng Ngân hàng- TS Hồ Diệu 4.Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng-TS Nguyễn Văn Tiến 5.Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam- Thực trạng giải pháp- Nhà xuất thống kê- năm 1998 phòng Thương mại công nghệp Việt Nam biên soạn 6.Các văn bản, báo cáo, quy chế Ngân hàng TMCP Á Châu cung cấp Các báo tạp chí: Ngân hàng, Tài chính, Thị trường tài tiền tệ - [...]... Nă m Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với SMEs tại ACB Hội sở 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ (SMES) TẠI NHTMCP Á CHÂU (ACB HỘI SỞ) 2.3.1 Thực trạng các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam 2.3.1.1 Một số quan điểm về doanh nghiệp vừa và nhỏ  SMEs đóng vai trò quan trọng trong tất cả các nền kinh tế Họ vừa cạnh tranh, vừa. .. kiệm…  Các loại tài sản khác theo quy định của pháp luật  Một số tài sản vơ hình: quyền sở hữu cơng nghiệp, quyền đối với phần vốn góp vào doanh nghiệp, quyền sử dụng đất… Trang 11 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với SMEs tại ACB Hội sở CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU( ACB HỘI SỞ ) 2.1.NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) -... vận động của vật tư, hàng hóa, chi phí trong các tổ chức kinh tế Do đó, tín dụng vừa là tấm gương phản ánh các hoạt động kinh tế vừa kiểm sốt các hoạt động đó nhằm ngăn chặn các hiện tượng tiêu cực, vi phạm pháp luật trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp 1.1.2 .Tín dụng Ngân hàng 1.1.2.2.Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng, các tổ chức tín. .. tế Chi nhánh Cần Thơ P.Giao dịch Lê Văn Sỹ Chi nhánh Cà Mau P.Giao dịch Thủ Đức Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với SMEs tại ACB Hội sở Cơ cấu tổ chức bộ phận tín dụng tại ACB Hội Sở: Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu có 3 phòng tín dụng:  Phòng tín dụng A: phụ trách hồ sơ cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ (có vốn chủ sở hữu nhỏ hơn 20 tỷ đồng)  Phòng tín dụng B:... xếp ACB làm một trong 500 Ngân hàng hàng đầu châu Á  ACB là Ngân hàng Thương mại Cổ phần duy nhất được cơ quan định mức tín nhiệm Fitch có đánh giá về hoạt động của mình Trong các năm 2001, 2002 chỉ Trang 14 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với SMEs tại ACB Hội sở có ACB và 4 Ngân hàng thương mại quốc doanh có tên trong nhóm ngân hàng tại Việt Nam hội đủ điều kiện để đánh giá... tới Ngân hàng khác dù khoản cho vay có vấn đề Đó là biện pháp lơi kéo khách hàng bằng mọi cách, có thể giải ngân được các khoản tín dụng nhưng tiềm ẩn rủi ro sẽ lớn  Cho vay để tài trợ các hoạt động đầu cơ 1.2.NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 1.2.1.Sự cần thiết và ý nghĩa của tín dụng trung, dài hạn đối với nền kinh tế Việt Nam hiện nay Trang 7 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài. .. Thanh tốn nợ 4 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với SMEs tại ACB Hội sở + Cho vay trực tiếp: + Cho vay gián tiếp: Cấp vốn Khách hàng Ngân hàng Thanh tốn nợ Người thanh tốn 1.1.3.Rủi ro tín dụng 1.1.3.1.Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là khoản lỗ tiềm tàng được tạo ra khi Ngân hàng cấp tín dụng cho 1 khách hàng, có nghĩa là khách hàng khơng trả được nợ đúng hạn theo hợp... hướng và quản lý điều hành có hiệu quả Suốt q trình phát triển, chính sự đồng tâm hiệp lực trong mọi tình huống đã đưa ACB vượt qua những trở ngại Và sự tồn tâm vì lợi ích của khách hàng là nguồn động lực q giá đảm bảo uy tín của ACB, giữ vững niềm tin mà khách hàng và các đối tác đã trao cho ACB 2.2.2.Tình hình hoạt động tín dụng tại ACB Trang 21 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn. .. trình, vừa là nhân tố để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn đầu tư  Cho vay đúng mục đích là việc cung cấp vốn phù hợp với nhiệm vụ kinh doanh của khách hàng Khi Ngân hàng cho khách hàng vay vốn, Ngân hàng phải nắm rõ khách hàng vay để làm gì, tức là mỗi lần vay khách hàng phải làm Trang 9 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với SMEs tại ACB Hội sở đề nghị vay vốn Trong đó, khách hàng. .. khách hàng phải trả một số nợ gốc hoặc lãi cho Ngân hàng Nếu khách hàng xin Ngân hàng gia hạn nợ mà khơng trả một phần gốc hoặc lãi thì Ngân hàng phải xem thử việc làm ăn của khách hàng như thế nào  Sự tích tụ bất thường của các khoản phải thu hoặc hàng tồn kho của khách hàng: đây là dấu hiệu để Ngân hàng xem dự án của khách hàng có khả thi Trang 6 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn ... chưa đầy đủ thi u xác  Khả phân tích, thẩm định phương án kinh doanh hạn chế  Ngân hàng q trọng tới lợi nhuận  Các khoản tín dụng cấp phát q tùy tiện  Thi u biện pháp xác định tối thi u hóa... vốn dài hạn từ quỹ SMEDF ACB để mua máy móc, thi t bị GIỚI THI U KHÁCH HÀNG NHU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG Vay dài hạn từ quỹ SMEDF ACB để mua máy móc, thi t bị -Số tiền vay: 6.000.000.000 đồng... hẹp, luận văn chắn khơng tránh khỏi thi u sót Vì vậy, em mong nhận góp ý, nhận xét đánh giá từ q Thầy Cơ Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên Trương Thị Mai Trinh NHẬN XÉT CỦA GV HƯỚNG DẪN