TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CN HÀNG XANH Người hướng dẫn: THS NGUYỄN TRỌNG BÌNH Người thực hiện: NGUYỄN THÚY HỒNG NHUNG Lớp : 09020302 Khoá : 13 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu nhà trƣờng toàn thể Quý thầy cô Trƣờng ĐH Tôn Đức Thắng tạo điều kiện học tập thuận lợi trang bị cho em kiến thức bổ ích suốt năm học vừa qua (từ năm 2009 đến năm 2013) Đặc biệt thầy cô khoa Tài – Ngân hàng Trƣờng trang bị cho em kiến thức chuyên môn vô quý báu ngành tài làm hành trang chặn đƣờng cho em Và em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Thầy Nguyễn Trọng Bình, thầy tận tình hƣớng dẫn, bảo em thời gian vừa qua giúp cho em hoàn thành tốt Luận văn Em xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo, anh chị Phòng Tín dụng DaiABank chi nhánh Hàng Xanh quan tâm hƣớng dẫn, giúp đỡ em nhiệt tình 10 tuần thực tập vừa qua Vì lƣợng kiến thức nhiều hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn, Luận văn em có nhiều thiếu sót Rất mong đƣợc thầy cô anh chị đóng góp ý kiến để Luận văn đƣợc hoàn thiện Em xin kính chúc Quý thầy cô anh chị sức khỏe thành công! LỜI CAM ĐOAN CÔNG TRÌNH ĐƢỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng đƣợc hƣớng dẫn khoa học Ths Nguyễn Trong Bình Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chƣa công bố dƣới hình thức trƣớc Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đƣợc tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh giá nhƣ số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trƣờng đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm Tác giả (ký tên ghi rõ họ tên) NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………………………………………… TP Hồ Chí Minh, ngày……tháng… năm…… Ngân hàng TMCP Đại Á – CN Hàng Xanh (Ký tên, đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………………………………………… TP Hồ Chí Minh, ngày……tháng… năm…… NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………………………………………… TP Hồ Chí Minh, ngày……tháng… năm…… TÓM TẮT I Vấn đề nghiên cứu Trong năm gần đây, kinh tế nƣớc ta có nhiều thay đổi, cấu kinh tế nƣớc chuyển biến theo hƣớng tích cực, tăng cƣờng đầu tƣ sản xuất, hoạt động xuất nhập thƣơng mại quốc tế đƣợc đẩy mạnh Cùng với đó, DNVVN tăng dần số lƣợng tiềm tài trợ vốn đối tƣợng mục tiêu theo đuổi Ngân hàng Thƣơng mại DaiABank CN Hàng Xanh xác định DNVVN đối tƣợng mục tiêu hoạt động cấp tín dụng Tuy nhiên, kinh tế có nhiều biến động khó khăn nhƣ đối tƣợng nhạy cảm bị ảnh hƣởng nặng nề nhất, ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu tài trợ rủi ro tín dụng Ngân hàng Đề tài “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Đại Á CN Hàng Xanh” tập trung phân tích số vấn đề quan trọng nhƣ quy trình, thực trạng hoạt động, ƣu nhƣợc điểm, tìm nguyên nhân, từ đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng DNVVN CN Hàng Xanh II Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn đƣợc dựa số liệu thực tế từ hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng Đại Á CN Hàng Xanh quy mô vốn, doanh số cho vay, dƣ nợ, mức lợi nhuận thu đƣợc,… Qua sử dụng phƣơng pháp thống kê, phân tích dựa tăng giảm tuyệt đối, tổng hợp kết hợp với tảng lý luận từ kiến thức kinh tế học, tài – ngân hàng để tiến hành phân tích, so sánh từ đƣa nhận xét, kết luận vấn đề III Cách giải vấn đề Thông qua việc nghiên cứu, tiến hành phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng Đại Á CN Hàng Xanh thời gian qua nhằm tìm nguyên nhân làm hạn chế hoạt động tín dụng loại hình DN Cụ thể phân tích tình hình doanh số cho vay DNVVN, dƣ nợ cho vay DNVVN, cấu dƣ nợ theo tiêu chí, tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng DNVVN CN Hàng Xanh Từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động thời gian tới IV Kết đạt đƣợc Qua trình thực tập tìm hiểu thực tế phân tích số liệu hoạt động Phòng Tín dụng DaiABank CN Hàng Xanh cung cấp, Luận văn làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng tín dụng DNVVN CN Hàng Xanh Cụ thể, từ bắt đầu hoạt động 7/2011 đến nay, hoạt động tín dụng DNVVN CN có tăng trƣởng mạnh, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời hiệu cho DNVVN địa bàn TPHCM Cùng với việc tăng doanh số cho vay dƣ nợ tín dụng việc tỷ lệ nợ hạn đƣợc trì mức an toàn mức lợi nhuận đạt đƣợc tƣơng đối cao Điều chứng tỏ hoạt động tín dụng DNVVN DaiABank hoạt động có hiệu mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho CN Tuy nhiên, xét tổng thể hoạt động tín dụng DNVVN DaiABank CN Hàng Xanh chƣa thật phát huy hết tiềm bộc lộ nhiều hạn chế Điều thể qua cấu cho vay tập trung vào ngành, chƣa có phân tán rủi ro, chủ yếu tài trợ ngắn hạn đối tƣợng DNVVN hoạt động Thƣơng mại – Dịch vụ Bên cạnh đó, tỉ lệ nợ hạn đƣợc kiểm soát giới hạn an toàn nhƣng có xu hƣớng gia tăng tạo nên rủi ro gia tăng cho hoạt động tín dụng CN Từ thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN đạt nhiều kết đáng ghi nhận nhƣ tồn nhiều hạn chế DaiABank, Luận văn đƣa giải pháp thiết thực cấp bách để hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân: Các giải pháp sách tín dụng công tác thẩm định tín dụng DNVVN, giải pháp mối quan hệ với khách hàng giải pháp quản lí an toàn tín dụng Các giải pháp góp phần giúp DaiABank CN Hàng Xanh khắc phục nhƣợc điểm hoạt động tín dụng DNVVN phát huy tiềm hoạt động tín dụng Từ đó, CN Hàng Xanh đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng đôi với đảm bảo hiệu tín dụng, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, cố vị uy tín Ngân hàng thị trƣờng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng – Các vấn đề .6 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Nguyên tắc hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.3.1 Nguyên tắc 1: Vốn vay phải đƣợc hoàn trả hạn gốc lãi theo hạn cam kết .7 1.1.3.2 Nguyên tắc 2: Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận Hợp đồng tín dụng 1.1.4 Phân loại tín dụng NH 1.1.5 Vai trò tín dụng NH kinh tế 1.1.5.1 Tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình tái sản xuất đồng thời góp phần đầu tƣ vào phát triển kinh tế .8 1.1.5.2 Tín dụng thúc đẩy luân chuyển hàng hóa luân chuyển tiền tệ: 1.1.5.3 Tín dụng góp phần thúc đẩy chế độ hạch toán kinh tế: 1.1.5.4 Tín dụng tạo điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế: 1.1.5.5 Tín dụng công cụ tài trợ vốn cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế trọng điểm: 1.2 Hoạt động tín dụng DNVVN NH Thƣơng mại .10 1.2.1 Một số vấn đề liên quan đến DNVVN 10 1.2.1.1 Khái niệm DNVVN .10 1.2.1.2 Đặc điểm DNVVN .11 1.2.1.3 Vai trò DNVVN 12 1.2.2 Hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng Thƣơng mại 13 1.2.2.1 Khái niệm .13 1.2.2.2 Các hình thức tín dụng DNVVN NHTM 13 1.2.2.3 Vai trò tín dụng DNVVN 15 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng Thƣơng mại 16 1.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng DNVVN NHTM 16 1.3.1.1 Chỉ tiêu định tính 16 1.3.1.2 Chỉ tiêu định lƣợng 16 1.3.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng DNVVN NHTM .18 1.3.2.1 Các nhân tố chủ quan 18 1.3.2.2 Các nhân tố khách quan 19 KẾT LUẬN CHƢƠNG .22 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CN HÀNG XANH 23 2.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Đại Á – CN Hàng Xanh 23 2.1.1 Sơ lƣợc ngân hàng TMCP Đại Á 23 2.1.2 Ngân hàng TMCP Đại Á – CN Hàng Xanh 24 2.2 Nhiệm vụ chức ngân hàng TMCP Đại Á – CN Hàng Xanh 24 2.2.1 Nhiệm vụ ngân hàng TMCP Đại Á – CN Hàng Xanh 24 2.2.2 Chức ngân hàng TMCP Đại Á – CN Hàng Xanh .25 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 25 2.2.2.2 Hoạt động tín dụng .25 2.3 Hệ thống tổ chức ngân hàng Đại Á – CN Hàng Xanh 26 2.3.1 Sơ đồ tổ chức .26 2.3.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 27 (9b) Nhận thông Soạn thảo (9a) báo Trình HĐ (10) ký Công chứng HĐ đăng ký GDDS (11) Ký HĐ Nhập lƣu Nhận kết (12) (13) kho TSĐB Tạo TTKH TSĐB trả TCBS Phát sinh nhu cầu giải ngân Lập tờ trình giải ngân (14) Tiếp nhận bổ sung Lƣu hồ sơ vay (16) (18) Thanh lí yêu Giải ngân (17) Các vấn đề sau giải ngân Thủ tục chấp TSĐB cầu giải chấp Nhận hồ sơ TSĐB (15) Tạo TK vay (19) (21) Lƣu kho (20) Xuất TSĐB PHỤ LỤC CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CHỦ YẾU DÀNH CHO DNVVN CỦA DAIABANK – CN HÀNG XANH Các sản Cho vay tái cấu trúc phẩm tài Cho vay sản xuất kinh doanh Đầu tƣ nhà Trung hạn bổ Ngắn hạn bổ xƣởng, MMTB sung vốn SXKD sung VLĐ Thấu chi tài Cho vay mua xe khoản ô tô DN hoạt động Là hình thức đầu DN có nhu cầu Hỗ trợ Quý doanh Hỗ SXKD hợp pháp tƣ nhằm đáp ứng vốn Đối tƣợng ngành khách hàng Tỉ lệ cho vay tối đa nghề vụ Doanh DN có nhu cầu bổ nghiệp bổ sung nghiệp kịp thời vay vốn đáp ứng nhằm Việt Nam, lĩnh vực nhu cầu vay vốn sung nguồn vốn vốn đề nghị tài trợ thuộc mua sắm tài sản phục trợ lƣu động huy động nguồn điều kiện cấp lƣu hoạt phục vụ cho vốn KD cố định phục vụ động SXKD chính, thời gian hoạt cho hoạt động sản hoạt động động tín dụng theo quy sản phục vụ cho hoạt chế cho vay, CS xuất kinh doanh động sản xuất tín dụng động thực tế lĩnh xuất kinh doanh kinh vực liên tục từ năm (SXKD) thƣơng mại, dịch DaiABank quy doanh, hành trở lên kinh khách hàng vụ doanh ổn định hàng 80% giá trị TSĐB khách định của pháp luật hành Tùy vào nhu cầu Tùy vào nhu cầu - Có TSĐB: 10 tỷ Tùy nhu cầu, khả khả trả 10 tỷ đồng/ KH khả trả - nợ KH nợ KH Không TSĐB: tỷ có trả TSBĐ quy nợ, định DaiABank Loại tiền cho vay Phƣơng thức cho vay VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ Cho vay lần Cho vay lần Cho vay lần Cho vay lần Trả gốc linh hoạt Trả lãi hàng Trả lãi hàng Trả tháng, gốc trả dần tháng dƣ nợ tháng, lãi Thấu chi theo hạn mức hàng Theo quy định VNĐ Cho vay lần Theo thỏa thuận trả phù hợp với Phƣơng thức thỏa thuận giảm dần, gốc trả theo phƣơng án khả trả nợ trả nợ NH KH khách hàng dần theo gốc VNĐ thỏa kinh doanh thuận NH KH KH Thời hạn cho vay 3-5 năm [...]... Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Đại Á - CN Hàng Xanh - Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Đại Á – CN Hàng Xanh - Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Đại Á – CN Hàng Xanh 3 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Chú thích 1 CN Chi nhánh 2 Cty TNHH Công ty Trách nhiệm Hữu hạn 3 DN Doanh nghiệp. .. 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI Á – CN HÀNG XANH 62 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng đối với DNVVN của DaiABank – CN Hàng Xanh 62 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNVVN của DaiABank CN Hàng Xanh 63 4.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp đối với DNVVN... về hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thƣơng mại” cung cấp một cái nhìn tổng quát về các vấn đề tín dụng của Ngân hàng Thƣơng mại, hoạt động tín dụng đối với các DNVVN và đánh giá hiệu quả của hoạt động này Các vấn đề cơ bản về tín dụng của Ngân hàng Thƣơng mại đã cung cấp khái niệm tín dụng, đặc điểm, nguyên tắc hoạt động và vai trò của tín dụng Ngân hàng Về hoạt động. .. HÀNG ĐẠI Á – CN HÀNG XANH 36 3.1 Giới thiệu về phòng Tín dụng ngân hàng Đại Á – CN Hàng Xanh 36 3.1.1 Cơ cấu tổ chức phòng Tín dụng ngân hàng Đại Á – CN Hàng Xanh 36 3.1.1.1 Cơ cấu tổ chức 36 3.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng Tín dụng CN Hàng Xanh 36 3.1.2 Chính sách tín dụng của Ngân hàng Đại Á – CN Hàng Xanh 37 3.1.2.1 Điều kiện và mức vốn cho vay của ngân hàng Đại Á – CN Hàng Xanh ... sách khách hàng của Ngân hàng Đại Á – CN Hàng Xanh 38 3.1.2.3 Thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ đối với khách hàng 38 3.1.2.4 Quy định về TSĐB của khách hàng khi thực hiện giao dịch cho vay .39 3.1.2.5 Kiểm tra, giám sát vốn vay 40 3.1.3 Quy trình nghiệp vụ tín dụng tại Ngân hàng Đại Á – CN Hàng Xanh .40 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và. .. thời gian thực tập tại Ngân hàng, em đã chọn đề tài cho Báo cáo thực tập là "Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNVVN của Ngân hàng TMCP Đại Á chi nhánh Hàng Xanh 2 Ngoài Lời mở đầu, Mục lục, Kết luận và Danh mục tài liệu tham khảo, Báo cáo đƣợc kết cấu thành ba chƣơng nhƣ sau: - Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng đối với DNVVN của Ngân hàng Thương mại -... giá nhƣ Chỉ tiêu về nợ quá hạn, nợ có đảm bảo, thu nhập từ hoạt động tín dụng, … và phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả tài trợ Từ những cơ sở lý luận trên trở thành cơ sở để đi sâu vào phân tích thực trạng và đƣa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNVVN của DaiABank CN Hàng anh trong các chƣơng tiếp theo 23 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á –. .. chức tín dụng và Quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Thống đốc NHNN ban hành 1.2.2.3 Vai trò của tín dụng đối với các DNVVN - Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DNVVN Khi sử dụng vốn tín dụng ngân hàng các doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, phải đảm bảo hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn dù doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả hay không Do đó đòi hỏi các doanh. .. tiêu đối với từng đối tƣợng khách hàng, nhƣ khách hàng DN, khách hàng cá nhân… Nếu NH xác định mở rộng cho vay với đối tƣợng DNVVN thì các chính sách thuộc chính sách tín dụng đối với DNVVN cũng linh hoạt hơn, phù hợp với đặc điểm và nhu cầu của đối tƣợng KH này Ngƣợc lại, nếu chính sách tín dụng xác định một nhóm KH mục tiêu khác, thì sẽ không theo đuổi mở rộng cho vay đối với DNVVN, doanh số và dƣ... từ cho vay DNVVN của CN Hàng Xanh 54 và DaiABank 6 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng – Các vấn đề cơ bản 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng NH là việc NH thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho ... bắt đầu tham gia vào thị trƣờng việc làm đƣợc thu hút vào DNVVN, để thích ứng với nề nếp, tác phong công nghiệp số ngành dịch vụ liên quan - Thứ tƣ, DNVVN hỗ trợ hiệu khâu sản xuất kinh doanh... nhỏ vào hoạt động nên chƣa tạo đƣợc uy tín với khách hàng, mặt khác kênh huy động vốn CN chƣa phong phú, gồm tiền gửi vay TCTD khác tiền gửi khách hàng tiền gửi khách hàng chiếm tỉ trọng lớn... tác, làm việc chung tạo đƣợc liên kết đoàn kết cao, tƣơng trợ công tác nghiệp vụ, lề lối, tác phong làm việc chuyên nghiệp, thành thạo chuyên môn, giỏi nghiệp vụ Cán lãnh đạo đƣợc tuyển chọn,