ỦY BAN NHÂN DÂN TP HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁN CÔNG TÔN ĐỨC THẮNG KHOA KINH TẾ NGÀNH TÀI CHÍNH TÍN DỤNG ĐỀ TÀI : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH GVHD SVTH MSSV LỚP KHÓA : PGS TS Ngô Hướng : Lê Ngọc Hân : 0410753K : 04K2N : 04 TP HỒ CHÍ MINH – THÁNG 08 / 2004 LỜI CẢM ƠN  Qua bao năm miệt mài trau dồi kiến thức, em bước vào giai đoạn cuối quãng đường đại học, cột mốc quan trọng đường tri thức mênh mông nhân loại Vốn kiến thức mà em có ngày nay, nổ lực thân nhờ vào tận tình dạy Thầy, Cô giảng đường đại học Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Quý Thầy, Cô Trường Đại học bán công Tôn Đức Thắng truyền thụ kiến thức quý báu cho em đặc biệt giúp đỡ tận tình P Giáo sư, Tiến sĩ Ngô Hướng, người Thầy hướng dẫn em thực đề tài Em xin chân thành cám ơn Cô, Chú lãnh đạo NHCT Chi nhánh 1, đặc biệt Cô Ngân, Trưởng phòng Tín dụng Cô, Chú, Anh, Chị Phòng Tín dụng tạo điều kiện giúp em tiếp cận thực tế để hoàn tất đề tài Với vốn kiến thức kinh nghiệm hạn chế, trình nghiên cứu thực đề tài không khỏi có điều sơ sót nên em mong thông cảm đóng góp ý kiến Quý Thầy, Cô Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Lê Ngọc Hân Nhận Xét Của Giáo Viên Hướng Dẫn TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2004 Nhận Xét Của Cơ Quan Thực Tập TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2004 Nhận Xét Của Giáo Viên Phản Biện TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2004 MỤC LỤC Trang Lời mở đầu Chương : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG 1.1 – KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG: - 1.2 – CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG: - 1.2.1 – Các chức tín dụng - 1.2.1.1 – Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở có hoàn trả 1.2.1.2 – Thoả mãn khoản tạo tiền - 1.2.2 – Vai trò tín dụng kinh tế 1.2.2.1 – Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển - 1.2.2.2 – Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ ổn định giá - 1.2.2.3 – Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội 1.3 – CÁC NGUYÊN TẮC TÍN DỤNG 1.3.1 – Nguyên tắc tiền vay phải trả hạn vốn lẫn lãi 1.3.2 – Nguyên tắc cho vay phải có mục đích 1.3.3 – Nguyên tắc cho vay phải có tài sản đảm bảo - 1.4 – CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG: 1.4.1 – Tín dụng thương mại 1.4.2 – Tín dụng ngân hàng - 1.4.3 – Tín dụng nhà nước - 1.4.4 – Tín dụng quốc tế 1.5 – PHÂN LOẠI CHO VAY : - 1.5.1 – Căn vào mục đích 1.5.2 – Căn vào thời hạn - 1.5.3 – Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.5.4 – Căn vào phương pháp hoàn trả 1.5.5 – Căn vào xuất xứ tín dụng 1.5.6 – Căn vào hình thái cấp tín dụng - 11 1.6 – RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÁC HÌNH THỨC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG 12 1.6.1 – Rủi ro tín dụng - 12 1.6.1.1 – Khái niệm 12 1.6.1.2 – Nguyên nhân làm phát sinh rủi ro tín dụng - 12 1.6.1.3 – Tác động rủi ro tín dụng 13 1.6.1.4 – Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 14 1.6.2 – Bảo đảm tín dụng - 14 1.6.2.1 – Khái niệm - 14 1.6.2.2 – Các hình thức bảo đảm tín dụng - 15 1.6.2.2.1 – Thế chấp 15 1.6.2.2.2 – Cầm cố 17 1.6.2.2.3 – Bảo lãnh - 17 Chương : HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 20 2.1 – TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 20 2.2 – GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH - 24 2.2.1 – Lịch sử hình thành phát triển 24 2.2.2 – Các lĩnh vực hoạt động - 25 2.2.2.1 – Tiền gửi 25 2.2.2.2 – Cho vay bảo lãnh - 25 2.2.2.3 – Thanh toán tài trợ thương mại 25 2.2.2.4 – Dịch vụ ngân quỹ - 26 2.2.2.5 – Dịch vụ thẻ ngân hàng điện tử 26 2.2.2.6 – Hoạt động đầu tư - 26 2.2.2.7 – Dịch vụ khác - 26 2.2.3 – Cơ cấu tổ chức 27 2.2.4 – Giới thiệu Phòng Tín dụng - 27 2.2.4.1 – Tổ chức nhân - 27 2.2.4.2 – Chức nhiệm vụ - 29 2.3 – QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TẠI NHCT – CN 30 2.3.1 – Cơ sở pháp lý phạm vi áp dụng 30 2.3.2 – Quy trình nghiệp vụ tín dụng 30 2.3.2.1 – Hướng dẫn khách hàng điều kiện, thủ tục hồ sơ vay vốn 30 2.3.2.2 – Thẩm định hồ sơ vay vốn - 32 2.3.2.3 – Lập tờ trình thẩm định phương án cho vay 33 2.3.2.4 – Xét duyệt cho vay - 33 2.3.2.5 – Hoàn tất hồ sơ cho vay hồ sơ cầm cố, chấp tài sản liên quan - 34 2.3.2.6 – Giải ngân 34 2.3.2.7 – Giám sát theo dõi nợ vay - 35 2.3.2.8 – Thu nợ, gia hạn nợ, lý hợp đồng vay - 36 2.4 – TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TẠI NHCT – CN - 37 2.4.1 – Tình hình huy động vốn - 37 2.4.2 – Tình hình sử dụng vốn 40 2.4.3 – Tình hình nợ hạn 43 2.4.4 – Công tác tài kế toán - 44 2.4.5 – Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế 46 2.4.5.1 – Kinh doanh ngoại tệ 46 2.4.5.2 – Thanh toán quốc tế - 47 2.4.6 – Công tác tiền tệ kho quỹ 48 2.4.7 – Hiệu kinh doanh - 49 2.4.8 – Công tác kiểm tra, kiểm soát nội - 49 2.4.9 – Công tác tổ chức hành 51 2.5 – NHỮNG KHÓ KHĂN HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCT - CN - 52 2.5.1 – Những khó khăn hạn chế hoạt động tín dụng NHCT CN 52 2.5.2 – Nguyên nhân - 52 Chương : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 54 3.1 – MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NHNN 54 3.2 – MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH - 55 3.2.1 – Nâng cao chất lượng tín dụng 55 3.2.2 – Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng - 58 3.2.3 – Chuyên môn hóa công việc 59 3.2.4 – Thực chiến lược Marketing, đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ - 59 3.2.5 – Mở rộng địa bàn hoạt động, tăng tính cạnh tranh với Ngân hàng khác 60 KẾT LUẬN LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày xác lập vững thị trường hoạt động lĩnh vực kinh doanh đầu tư phát triển Khối lượng tín dụng tăng đảm bảo cung cấp khối lượng lớn cho nhu cầu phát triển kinh tế – xã hội Đặc biệt năm 2002 đánh dấu năm nhu cầu tín dụng kinh tế tăng mạnh nhu cầu xã hội, bên cạnh Chính phủ Ngân hàng Nhà nước ban hành số nghị định chế tín dụng nhằm tháo gỡ vướng mắc chế cho vay trước đây, quan trọng mở rộng tối đa quyền tự chủ tổ chức tín dụng tự định đầu tư phát triển kinh tế Điều thúc đẩy khối lượng tăng nhanh, vốn cho vay đa dạng cho nhiều ngành nghề, góp phần tích cực trình chuyển dịch cấu nông nghiệp sang phát triển sản xuất hàng hoá, công nghiệp, cung cấp dịch vụ Tuy nhiên bên cạnh công tác quản lý hoạt động tín dụng bộc lộ nhiều thiếu sót, khoản nợ hạn đồng thời gia tăng theo đà phát triển tín dụng, khoản nợ tiềm ẩn nhiều rủi ro chưa thật an toàn Để tồn phát triển, hệ thống ngân hàng trọng phát triển mặt số lượng mà phải quan tâm mặt chất lượng tín dụng nhằm tránh hậu đáng tiếc xảy Đây vấn đề quan trọng ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng nước nói chung Nhận thức tầm quan trọng đó, em chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Công thương Chi nhánh 1” đề tài tốt nghiệp Do hạn chế định kiến thức, kinh nghiệm thời gian tiếp cận với tình hình thực tế ngân hàng nên chắn chắn luận văn nhiều thiếu sót Em mong nhận lời nhận xét, hướng dẫn quý báu thầy cô, anh chị ngân hàng để nâng cao kiến thức, học hỏi thêm kinh nghiệm thực tế Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng NHCT Chi nhánh CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG 1.1 – KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG: Tín dụng (xuất phát từ tiếng Latin Credo, tiếng Anh Credit) có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Trong thực tế thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác tùy lĩnh vực mà áp dụng ví dụ tín dụng có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng số ngữ cảnh cụ thể, thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Vì xem xét tín dụng chức ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản (có thể tiền hay hàng hóa) sở có hoàn trả bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận bên vay phải có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Như vậy, tín dụng có đặc trưng sau:  Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng tiền, động sản bất động sản  Thời hạn hoàn trả phải xác định cách có sở để đảm bảo bên vay hoàn trả tài sản cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận  Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay có nghĩa bên vay phải trả lãi cho bên cho vay  Quan hệ tín dụng chi phối lệnh phiếu (hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, ủy nhiệm trích lương… ) làm sở pháp lý để thực thi trách nhiệm bên 1.2 – CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG: 1.2.1 – Các chức tín dụng: bao gồm chức 1.2.1.1 – Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở có hoàn trả : Đây hai trình thống vận hành hệ thống tín dụng Sự có mặt Trang Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng NHCT Chi nhánh Chỉ tiêu Tổng thu tiền mặt Tổng chi tiền mặt Bội thu Tiền mặt nộp NHNN Tiền mặt rút từ NHNN Thực năm 2002 5,827,412 4,520,498 1,306,914 1,479,112 173,670 Thực năm 2003 7,124,890 6,204,843 920,047 1,231,136 324,668 Tăng, Giảm Số tiền % 1,297,478 22.3% 1,684,345 37.3% (386,867) -29.6% (247,976) -16.8% 150,998 86.9%  Thu chi tiền mặt: Tổng doanh số thu chi tiền mặt tăng so với năm trước : - Tổng số thu tiền mặt tăng 22,3% số tuyệt đối 1.297,4 tỷ đồng - Tổng số chi tiền mặt tăng 37,3% số tuyệt đối 1.684,3 tỷ đồng Năm 2003 Chi nhánh bội thu 920 tỷ đồng, giảm 29,6% (số tuyệt đối giảm 386,8 tỷ đồng) so với năm trước Nguyên nhân dẫn đến bội thu giảm so với năm trước Chi nhánh chi thêm tiền để thu mua ngoại tệ mặt  Trả tiền thừa : Trong năm 2003, phòng kho quỹ trả 100 tiền thừa cho khách hàng với tổng số tiền gần 170 triệu đồng có gần 6.000 USD, tiền thừa trả lại cao 2.700 USD  Phát tiền giả : Năm 2003 số tiền giả phát thu giữ Chi nhánh 82,5 triệu đồng, tất nộp Ngân hàng Nhà nước đầy đủ Lượng tiền mặt kiểm đếm hàng ngày thường xuyên lớn, Chi nhánh phải bố trí tổ thu lưu động tổ chức làm để phục vụ khách hàng Ngoài ra, phòng kho quỹ thường xuyên kiểm tra bảo đảm an toàn kho quỹ, chấp hành nghiêm chỉnh nội quy vào kho quỹ, thực tốt công tác PCCC, chống trộm Trang 44 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng NHCT Chi nhánh 2.4.7 – Hiệu kinh doanh : Bảng : Kết kinh doanh Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu I Tổng thu nhập Tổng chi phí - Trong đó: Trích DPRR nợ khó đòi Lợi nhuận hạch toán - Trong đó: + Thu dịch vụ - Tỷ lệ thu dịch vụ so với tổng thu nhập Thực Thực năm 2002 năm 2003 73,843 61,724 14,382 12,119 3,124 4.23% 98,066 96,039 26,570 2,027 3,367 3.43% Tăng, Giảm Số tiền % 24,223 32.8% 34,315 55.6% 12,188 84.7% (10,092) -83.3% 243 7.8% -0.80% -18.84% Lợi nhuận hạch toán năm 2003 đạt 2.027 triệu đồng, loại trừ yếu tố trích quỹ dự phòng rủi ro (26.570 triệu đồng) Chi nhánh thực lợi nhuận đạt 28.597 triệu đồng tăng 7,9% so với năm 2002 (lợi nhuận hạch toán DPRR năm 2002 26.501 triệu đồng (14.382 + 12.119), số tuyệt đối tăng 2.096 triệu đồng (28.597 triệu - 26.501 triệu) Tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu nhập 3,43% giảm 0,8% so với năm trước số tiền thu dịch vụ tăng 243 triệu đồng so với năm trước (tăng 7,8%) 2.4.8 – Công tác kiểm tra kiểm soát nội :  Kiểm tra nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh : Bộ phận kiểm tra tiến hành kiểm tra 300 hợp đồng tín dụng kiêm giấy nhận nợ với tổng số tiền vay 250 tỷ đồng; kiểm tra 40 hợp đồng bảo lãnh nước ký quỹ 100%, kiểm tra toàn hồ sơ tài sản chấp lưu giữ kho quỹ Nhìn chung hồ sơ kiểm tra Chi nhánh phòng giao dịch thực nghiêm túc, đầy đủ, quy định, lưu trữ đầy đủ, gọn gàng Có số sai sót không nghiêm trọng thông báo cho phòng kinh doanh bổ sung chỉnh sửa  Kiểm tra nghiệp vụ kế toán : Trang 45 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng NHCT Chi nhánh Kiểm tra 400 hồ sơ mở tài khoản, 1.500 chứng từ chi tiêu nội bộ, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ 100.000 chứng từ toán , kiểm tra 1.000 chứng từ lãi tiền vay, 1.000 chứng từ tiền gửi Nhìn chung chứng từ kế toán đảm bảo đầy đủ tính hợp lệ, hợp pháp, thể tính chất nghiệp vụ phát sinh hạch toán vào tài khoản thích hợp Các chi tiêu nội hạch toán nguồn, khoản chi toán có hóa đơn hợp lệ, hồ sơ mở tài khoản thủ tục theo quy định, sai sót không nghiêm trọng chỉnh sửa kịp thời  Kiểm tra kho quỹ tiết kiệm: Kho quỹ kiểm cuối tháng Việc thực chế độ kho quỹ bảo đảm quy định Kiểm tra đột xuất 50 lần tiền mặt quỹ tiết kiệm cho thấy kết tồn quỹ thực tế khớp với sổ sách kế toán Kiểm tra đối chiếu số dư 1.200 / 13.000 sổ tiết kiệm lưu hành không phát có sai sót Kiểm tra đối chiếu việc xác nhận phong tỏa số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm với số dư tài khoản ngoại bảng 9940 thời điểm cho thấy việc hạch toán theo dõi nhập xuất ngoại bảng thực tốt Các quỹ tiết kiệm thực luân chuyển cán theo định kỳ theo quy định Nhìn chung công tác huy động vốn chấp hành tốt thể lệ huy động vốn, chấp hành quy trình nghiệp vụ đề góp phần cho công tác huy động vốn ngày phát triển, tập trung quỹ tiết kiệm 1,3,4  Kiểm tra nghiệp vụ mua bán ngoại tệ toán quốc tế : Kiểm tra doanh số mua bán ngoại tệ Chi nhánh tổ chức máy kinh doanh ngoại tệ hợp lý, bố trí cán có trình độ lực phù hợp với đặc thù nghiệp vụ mua bán ngoại tệ vừa bảo đảm an toàn tài sản ngân hàng khách hàng vừa rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng Chi nhánh thực tốt quy định quản lý ngoại hối kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng Nhà nước Việt nam quy định Ngân hàng Công thương Việt nam đối tượng mua bán ngoại tệ việc chấp hành tỷ giá theo quy định Ban Giám đốc phê duyệt, thực tốt việc niêm yết tỷ giá nơi giao dịch Trang 46 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng NHCT Chi nhánh Kiểm tra từ 40% đến 60% chứng từ hàng nhập, hàng xuất, nhờ thu đến chuyển tiền nước ngoài, mua bán ngoại tệ, toán thẻ, toán chuyển tiền nhanh Phòng kinh doanh đối ngoại thực quy trình nghiệp vụ Nhìn chung công tác kiểm soát nội ngày vào hoạt động có nề nếp, xây dựng thành chương trình cụ thể gửi NHCTVN Được quan tâm đạo Ban Giám đốc, công tác kiểm tra phát huy tốt vai trò kiểm tra, kiểm soát kịp thời, phát chỉnh sửa sai sót giúp Ngân hàng hoạt động tốt Kết kiểm tra thực kỳ báo cáo hầu hết đạt yêu cầu so với chương trình kế hoạch phê duyệt 2.4.9 – Công tác tổ chức hành : Đến cuối năm 2003, tổng số lao động Chi nhánh 137 người, gồm phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Cán chủ chốt gồm Ban Giám đốc có người, trưởng phòng, 11 phó phòng Trình độ chuyên môn có thạc sĩ, đại học tương đương đại học 56 người (chiếm 43% tổng số cán bộ, CNV) Trình độ ngoại ngữ có đại học, 13 trình độ C, 30 trình độ B, trình độ A Trình độ trị có cử nhân, cao cấp, trung cấp Trong năm qua phòng tổ chức hành góp phần tổ chức tốt việc bố trí canh gác, bảo vệ trụ sở, nơi làm việc, bảo vệ tốt trình vận chuyển giao nhận tiền hàng ngày Cung cấp tốt điều kiện làm việc quan : sửa chữa trang bị trang thiết bị, vật dụng, phương tiện, máy móc làm việc, bảo trì lắp đặt máy móc hệ thống hoàn chỉnh chống cháy, chống trộm Tổ chức đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên tham gia lớp học chuyên môn nâng cao trình độ nghiệp vụ vi tính, kinh doanh, kế toán, tiền gửi dân cư Tổ chức tuyển dụng nhân viên mới, giải chế độ sách, tiền lương, khen thưởng cho nhân viên ngân hàng Trang 47 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng NHCT Chi nhánh 2.5 – NHỮNG KHÓ KHĂN HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCT - CN 2.5.1 – Những khó khăn hạn chế hoạt động tín dụng NHCT CN 1:  Tỷ lệ nợ tồn đọng, nợ hạn cao  Công tác thu hồi nợ khó đòi gặp nhiều khó khăn  Một số chế, quy định xử lý tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo chưa triển khai đồng  Tổng dư nợ cho vay chưa đạt kế hoạch tăng thấp năm trước (năm 2002)  Số lượng báo cáo nhiều thông tin số báo cáo trùng lắp 2.5.2 – Nguyên nhân :  Các khoản nợ hạn phát sinh từ trước năm 2000 nên việc thu hồi khó khăn hầu hết nợ phải phụ thuộc vào quan pháp luật Tòa án, quan Thi hành án tốc độ xử lý quan chậm  Khối lượng nợ hạn nợ tồn đọng từ năm trước lại phải xử lý thu hồi lớn, Chi nhánh phải phân chia cán tín dụng làm công tác thu hồi nợ, không hoàn toàn tập trung vào công tác mở rộng hoạt động tín dụng  Nhiều ngân hàng khác hoạt động địa bàn với mức lãi suất cho vay thấp thu hút khách hàng sang ngân hàng khác  Chưa sàng lọc kỹ đối tượng cho vay (một phần đối tượng vay lần đầu nên mức độ thẩm định nhân thân, trình kinh doanh chưa xác), dẫn đến cho vay không hiệu  Khách hàng truyền thống phần lớn DNNN, Tổng Công ty phải áp dụng chiến lược giữ khách nên phải thoả thuận cho vay với lãi suất thấp (từ 0,65% đến 0,7%) chiếm bình quân 48,5% tổng dư nợ chung dẫn đến hiệu kinh doanh  Chưa thực tốt công tác tuyên truyền, tiếp thị, mở rộng sản phẩm cho vay đến thành phần kinh tế địa bàn, thủ tục cho vay gồm nhiều khâu nên nhiều doanh nghiệp, cá nhân thường tìm đến ngân hàng TMCP ngân hàng nhà nước  Tình hình kinh tế biến động (lãi suất, tỷ giá, giá vàng ) ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh khách hàng dẫn đến trả nợ trễ hạn Trang 48 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng NHCT Chi nhánh  Mức ủy quyền NHCTVN cho Chi nhánh hạn chế nên ảnh hưởng đến hội đầu tư cho dự án khách hàng tốt, Chi nhánh hoạt động địa bàn có nhiều Ngân hàng khác cạnh tranh gay gắt  Trình độ số cán tín dụng hạn chế, chưa đáp ứng yêu cầu áp lực công việc tương lai  Các loại báo cáo phải làm gửi cho NHNN TP HCM NHCTVN nhiều thông tin số báo cáo trùng lắp Các mẫu báo cáo chương trình quản lý tín dụng không phù hợp với loại báo cáo hành nên không sử dụng Trang 49 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng NHCT Chi nhánh Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 3.1 – MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NHNN Bên cạnh việc giao quyền tự chủ cho ngân hàng, NHNN Chính phủ cần nghiên cứu xây dựng hành lang pháp lý hỗ trợ cho công tác ngân hàng hoạt động hiệu Em xin kiến nghị xem xét lĩnh vực sau :  Đối với tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh khách hàng không trả nợ mà chứng từ sở hữu tài sản dùng để chấp hợp pháp, hợp lệ ban hành văn pháp quy quy định rõ trình tự, thủ tục cho phép Ngân hàng nhanh chóng quyền chuyển quyền sở hữu, thu giữ, phát lý tài sản để thu hồi vốn, tránh tình trạng phải tiến hành thủ tục kiện tụng nhiều thời gian đến thu hồi tài sản xuống cấp hết giá trị sử dụng  Xây dựng củng cố hệ thống thông tin, liệu doanh nghiệp phân theo ngành nghề, thành phần kinh tế nhằm cung cấp cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam kho liệu, thông tin doanh nghiệp để Ngân hàng tra cứu cần thiết Hệ thống thông tin phải cập nhật thường xuyên xác (tất nhiên phải có chế độ bảo mật nghiêm ngặt)  Nghiên cứu ban hành quy định bắt buộc kiểm toán tất doanh nghiệp hoạt động Có biện pháp chế tài buộc quan kiểm toán doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm tính trung thực số liệu kiểm toán  Nghiên cứu ban hành quy định cho vay liên quan đến doanh nghiệp khu chế xuất, khu công nghiệp phù hợp, thông thoáng giúp Ngân hàng Việt nam có hội cạnh tranh với Ngân hàng nườc  Ban hành Luật báo cáo thống kê kế toán buộc doanh nghiệp phải chấp hành thống theo chế độ hành, số liệu báo cáo phải quan kiểm toán xác nhận để cung cấp thông tin cần thiết xác làm sở cho ngân hàng đánh giá tình hình tài doanh nghiệp trước định cho vay Trang 50 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng NHCT Chi nhánh  Tăng cường công tác tra, kiểm tra góp phần lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng, thông tin có biện pháp chấn chỉnh kịp thời ngân hàng có dấu hiệu vi phạm quy định NHNN nhằm rút kinh nghiệm cho toàn hệ thống ngân hàng hoạt động ngày hoàn thiện đường hội nhập với khu vực giới  Nghiên cứu dự đoán tình hình kinh tế xã hội giác độ vĩ mô để hình thành khung lãi suất (huy động cho vay) biến động, tránh tình trạng điều chỉnh lãi suất liên tục gây ảnh hưởng tâm lý người gửi tiền, đặt biệt không huy động vốn trung dài hạn gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng việc sử dụng đồng vốn huy động ngắn hạn để đầu tư cho dự án khả thi mang tính chất dài hạn gây tâm lý nặng nề cho ngân hàng việc tính toán vòng quay chu chuyển vốn 3.2 – MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 3.2.1 – Nâng cao chất lượng tín dụng : Chất lượng tín dụng sở để mở rộng tăng trưởng tín dụng Em xin nêu số ý kiến đề xuất sau :  Xây dựng sách tín dụng linh hoạt theo chiều hướng thay đổi thị trường Trong điều kiện môi trường hoạt động bị cạnh tranh mạnh mẽ phát triển ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng TMCP nói riêng, việc xây dựng sách tín dụng phù hợp với xu phát triển địa bàn hoạt động cần thiết Mặc dù khách hàng truyền thống chi nhánh DNNN, xu tại, Chi nhánh nên tập trung đầu tư sang thành phần kinh tế quốc doanh đáp ứng đủ điều kiện vay vốn Chi nhánh khu vực kinh tế tư nhân cá thể Nhà nước khuyến khích phát triển nhà đầu tư nước đặc biệt quan tâm Luôn lấy mục đích sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn dự án làm cở sở cho vay không dựa vào giá trị tài sản chấp Bên cạnh hiệu kinh tế phải trọng hiệu xã hội mà dự án mang lại (tạo công ăn việc làm cho phận lao động góp phần phát triển kinh tế khu vực )  Tiếp tục tăng cường biện pháp xử lý nợ hạn, nợ xấu, thu hồi vốn để tăng hiệu sử dụng vốn Vận dụng biện pháp linh hoạt để tiến hành thu hồi nợ từ vận động, thuyết phục đến việc nhờ pháp luật can thiệp Đối với tài sản bán để thu hồi nợ chủ động bán đấu giá công khai để thu hồi vốn, tài sản không bán cho thuê nhiều hình thức nhằm khai thác cách triệt để, thu hồi vốn Trang 51 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng NHCT Chi nhánh  Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng : Tôn trọng triệt để nguyên tắc điều kiện tín dụng đề Chú trọng công tác kiểm tra trước, sau cho vay : - Trước cho vay phải trực tiếp khảo sát, tiếp cận thu thập thông tin khách hàng để có phân tích nhận định đắn trước đến định cho vay Phải thẩm định đánh giá thực trạng hoạt động, tình hình tài chính, giá trị tài sản đảm bảo , sở để bảo đảm chất lượng khoản vay - Khi cho vay phải kiểm tra tất hồ sơ, tài sản có theo quy định quy trình tín dụng ngân hàng đề hay không, không khách hàng quen biết mà xem nhẹ khâu kiểm tra Thực tế cho thấy, qua loa khâu kiểm tra giấy tờ liên quan đến quyền sở hữu tài sản đem chấp nên phát sinh khiếu kiện để phát mại tài sản bị rắc rối tài sản nhiều người đồng sở hữu tài sản chấp ngân hàng khác - Sau giải ngân phải thường xuyên theo dõi, giám sát trình hoạt động kinh doanh khách hàng để tư vấn phát kịp thời dấu hiệu thua lỗ, lừa đảo để có biện pháp xử lý thích ứng Nhiệm vụ cán tín dụng dừng lại sau tìm khách hàng giải ngân xong cho khách hàng mà phải theo dõi trình vay, khách hàng có tuân thủ bước hoạt động nêu dự án vay vốn hay không để có biện pháp nhắc nhở ngưng giải ngân (đối với dự án vay giải ngân theo tiến độ thực hiện) hay chí buộc thu nợ trước hạn vi phạm nghiêm trọng  Tiến hành phân loại, đánh giá khoản vay theo nguyên nhân để có sở trích lập dự phòng rủi ro tín dụng có biện pháp xử lý, thu hồi  Thành lập phận chuyên phân tích xử lý rủi ro tín dụng  Thực nghiêm ngặt thường xuyên công tác kiểm tra hoạt động tín dụng sở phát vi phạm để có biện pháp xử lý kịp thời đồng thời bảo đảm hoạt động ngân hàng không chệch khỏi hành lang pháp luật  Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, có trình độ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có khả xử lý công việc tốt, phân tích thẩm định tốt để có định cho vay đắn Cán tín dụng phải giỏi chuyên môn nghiệp vụ mà phải giỏi marketing, tư vấn cho khách hàng, góp phần phát Trang 52 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng NHCT Chi nhánh triển mối quan hệ ngân hàng – khách hàng Cán tín dụng phận quan trọng việc tạo lợi nhuận (từ 80% đến 90% ) cho ngân hàng phải trọng công tác đào tạo bối dưỡng lực có chế độ khen thưởng, đề bạt thỏa đáng Trong công tác cần trọng vấn đề sau: - Tuyển chọn cán thực có lực, trình độ phù hợp với tiêu chuẩn vị trí công việc cần đảm trách, phải xây dựng hệ thống tiêu chuẩn chức danh để có sở tuyển dụng khoa học không tuyển dụng theo cảm tính, cá nhân - Phân loại đội ngũ cán tín dụng có, có kế hoạch cụ thể để đào tạo lại, trang bị thêm kiến thức pháp lý nghiệp vụ tín dụng, bố trí cán có lực, tâm huyết sang phận tín dụng, điều chỉnh thêm cán từ phận khác sang bổ sung cho công tác tín dụng Chuyển công tác mạnh dạn cho việc cán sa sút phẩm chất, cố ý làm trái , tham ô lợi dụng - Có chương trình đào tạo, bồi dưỡng thường xuyên từ đến nâng cao cho nhân viên từ tân tuyển đến trưởng phó phòng để cập nhật thông tin, kiến thức kịp thời Yêu cầu đặt cán tín dụng :  Nắm quy trình nghiệp vụ  Năng động, linh hoạt, có tư cách đạo đức nghề nghiệp  Biết cách xác lập, đề xuất, thẩm định dự án vay vốn  Có kiến thức kinh tế, thị trường, pháp luật - Chú trọng bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên tín dụng Vì môi trường hoạt động dễ bị khách hàng có dụng ý xấu, lôi kéo, thoả hiệp với khách hàng để thu lợi cá nhân gây thiệt hại cho ngân hàng - Xây dựng tiêu chuẩn đánh giá công việc cụ thể để làm đánh giá hiệu công tác nhân viên, từ có chế độ khen thưởng, động viên, đề bạt xứng đáng làm động lực thúc đẩy hoạt động, đóng góp nhân viên cho ngân hàng Điều quan trọng lực thâm niên định điều kiện thăng tiến nhân viên - Xây dựng sách tiền lương thích hợp để cán tín dụng an tâm công tác, toàn tâm, toàn ý lợi ích ngân hàng Trang 53 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng NHCT Chi nhánh 3.2.2 – Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng Trong điều kiện bùng nổ thông tin việc nắm bắt, dự đoán thông tin từ khách hàng, diễn biến xu thị trường thực vấn đề quan trọng hoạt động ngân hàng Cần xây dựng tổ chức tốt hệ thống thông tin bao gồm thông tin tín dụng, thông tin khách hàng thông tin kinh tế, thông tin pháp luật, thông tin thị trường Hệ thống thông tin phải xử lý nhanh cập nhật thường xuyên, xác Để xây dựng tốt hệ thống thông tin này, Chi nhánh cần :  Theo dõi thường xuyên hệ thống thông tin nội NHCT Việt nam  Thực quan hệ trao đổi thông tin tốt TCTD với với NHNN, với tổ chức kinh tế  Tham gia đầy đủ vào hệ thống thông tin tín dụng NHNN với tư cách thành viên, thực nghiêm túc quy định quy chế thông tin tín dụng hành  Quy định doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng định kỳ hàng quý, năm gửi báo cáo tài đầy đủ, kịp thời để cập nhật thông tin 3.2.3 – Chuyên môn hóa công việc Trong xu hướng nay, việc chuyên môn hóa khâu hoạt động dần trở nên tất yếu, đó, NHCT CN cần nghiên cứu tổ chức số phận sau: - Bộ phận nghiên cứu phân tích rủi ro tín dụng: phận chịu trách nhiệm tập hợp thông tin tín dụng, vào số an toàn, quy định NHNN, NHCTVN để phân tích, dự báo rủi ro tiềm tàng đề xuất ý kiến xử lý - Bộ phận thẩm định tài sản: phận tập hợp chuyên viên định giá tài sản nhằm hỗ trợ Phòng Kinh doanh công tác định giá nhiều lĩnh vực (nhà cửa, máy móc thiết bị ) cách xác - Bộ phận xử lý nợ: gồm chuyên viên pháp lý, nhân viên có kinh nghiệm công tác thu hồi nợ, có nhiệm vụ liên hệ với khách hàng, quan chức tìm biện pháp để thu hồi, xử lý khoản nợ khó đòi, nợ hạn Trang 54 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng NHCT Chi nhánh Các phận hỗ trợ cho Phòng Kinh doanh phươg diện vừa nêu giúp Phòng Kinh doanh tập trung công tác tìm phát triển khách hàng cho vay tình trạng cán tín dụng phải đảm nhận tất khâu từ tìm khách hàng đến cho vay, thu nợ nên hiệu suất công tác giảm nhiều 3.2.4 – Thực chiến lược Marketing, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Với tăng trưởng hệ thống Ngân hàng TMCP, cạnh tranh khách hàng hệ thống Ngân hàng Nhà nước ngày trở nên gay gắt Lợi ngân hàng TMCP hình thức cho vay đa dạng, linh động, thủ tục đơn giản nhanh chóng thu hút đại phận dân cư đến ngân hàng gửi tiền xin vay vốn Ngày thị phần cho vay dân cư ngày mở rộng, Chi nhánh phải có chiến lược tiếp thị để mở rộng hoạt động sang lĩnh vực thị phần cho vay DNNN dần trở nên bảo hòa Với mạnh có nguồn vốn hoạt động dồi dào, việc chuyển hướng cho vay khó Các vấn đề cần quan tâm :  Nghiên cứu, phát triển sản phẩm cho vay phù hợp với xu thị trường : cho vay du học, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà trả góp, phát triển mạng lưới chấp nhận toán thẻ  Nghiên cứu phát triển dịch vụ toán thẻ ghi nợ cho phận chủ thẻ có thu nhập thường xuyên, ổn định thông qua việc cấp hạn mức tín dụng theo đối tượng cho vay tiêu dùng vào tài khoản chủ thẻ mà biện pháp bảo đảm tiền vay việc bảo lãnh quỹ lương thu nhập hợp pháp người trả lương  Lập thủ tục, thể lệ vay đơn giản nhanh chóng cụ thể cho sản phẩm cho vay bảo đảm đầy đủ tính pháp lý  Có chương trình quảng cáo, khuyến mại cho khách hàng tung sản phẩm cho vay  Tổ chức đội ngũ nhân viên, cán thạo việc, lịch ân cần tiếp xúc với khách hàng tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng  Tổ chức phân loại khách hàng để có sách ưu đãi giám sát thích hợp Trang 55 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng NHCT Chi nhánh 3.2.5 – Mở rộng địa bàn hoạt động, tăng tính cạnh tranh với Ngân hàng khác Nghiên cứu thị trường, địa bàn hoạt động để mở thêm Phòng Giao dịch, Quỹ tiết kiệm, tổ chức lực lượng cán tín dụng bám sát địa bàn để tìm kiếm phát triển khách hàng Hiện nay, khu vực kinh tế có tiềm lớn khu công nghiệp (KCN), khu chế xuất (KCX) Thị phần cho vay khu vực kinh tế thường bị Ngân hàng nước chiếm phần lớn lý doanh nghiệp nước KCN, KCX có tâm lý an tâm giao dịch với ngân hàng xứ họ Mặt khác, quy định cho vay ngân hàng Việt Nam, vốn bị chi phối quy định NHNN, nhiều khó khăn, vướng mắc nên nhu cầu cho vay vay hai bên không gặp Thiết nghĩ, Chi nhánh nên phối hợp với Ban quản lý KCN, KCX, nắm nhu cầu cụ thể doanh nghiệp dự án đầu tư, tiến độ thi công xây dựng nhà máy để doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn đủ điều kiện vay vốn Chi nhánh đáp ứng kịp thời Đồng thời kiến nghị lên NHCTVN, NHNN quan có thẩm quyền giải kịp thời vướng mắc để tạo điều kiện thuận lợi cho đồng vốn Chi nhánh đến với doanh nghiệp Trang 56 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng NHCT Chi nhánh KẾT LUẬN Tín dụng đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Nó vừa hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu góp phần vào tồn phát triển ngân hàng đồng thời hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Trong năm gần đây, hệ thống Ngân hàng Việt Nam có bước thay đổi lớn lao mặt, từ qui mô, cấu đến hệ thống văn pháp quy tổ chức chặt chẽ đại nhằm bước phù hợp với xu đổi hòa nhập vào kinh tế khu vực giới Tất hoạt động ngân hàng kiểm soát theo quy định Ngân hàng Nhà nước đề nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng an toàn, vững mạnh Tuy nhiên, việc vận dụng quy định NHNN chưa thực đồng toàn hệ thống ngân hàng, mặt khác thân hoạt động tín dụng tiềm ẩn rủi ro khó lường (có thể chủ quan khách quan) Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, thân ngân hàng phải đặt vấn đề phòng ngừa rủi ro tín dụng lên hàng đầu, không ngừng nghiên cứu, nâng cao chất lượng hiệu tín dụng nhằm phát triển an toàn vững mạnh Ngân hàng Công thương Ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu Việt nam, trải qua 15 năm hoạt động, tích lũy nhiều kinh nghiệm quý giá qua học thành công thất bại, vạch hướng đường tâm phát triển an toàn hiệu quả, bước thích ứng với trình đổi kinh tế đất nước nhằm phát huy vai trò tiên phong ngân hàng thương mại quốc doanh tiến trình hội nhập Nội dung luận văn cố gắng khái quát vấn đề hoạt động tín dụng sở hoạt động thực tế Ngân hàng Công thương Chi nhánh nhằm thấy thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng đồng thời đóng góp số giải pháp cụ thể góp phần nâng cao hiệu tín dụng NHCT Chi nhánh Với khoảng thời gian thực tập ngắn ngủi trình độ, kinh nghiệm hạn chế, luận văn không tránh khỏi nhiều sơ sót Em Trang 57 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng NHCT Chi nhánh mong quan tâm , góp ý Quý Thầy cô, Cô lãnh đạo Chi nhánh Anh chị phòng tín dụng Em xin chân thành cảm ơn Tài liệu tham khảo Giáo trình tín dụng ngân hàng (Nhà xuất thống kê, Hà Nội –2001 ) Tập thể biên soạn: TS Hồ Diệu (Chủ biên) TS Lê Thẩm Dương TS Lê Thị Hiệp Thương ThS Phạm Phú Quốc CN Hồ Trung Bửu CN Bùi Diệu Anh Bài giảng nghiệp vụ tín dụng ( ThS Đặng Thị Phương Diễm) Bài giảng nghiệp vụ ngân hàng ( TS Lê Thị Hiệp Thương) Quản trị kinh doanh ngân hàng (Nhà xuât thống kê, Hà Nội- 2002) Đồng chủ biên: PGS- TS Ngô Hướng TS Phan Đình Thế Quản trị ngân hàng ( Giáo trình trường Tôn Đức Thắng) Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng Công Thương Và loại sách báo khác Trang 58 [...]... nợ ( 3 ) Người bảo lãnh cam kết với ngân hàng sẽ thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay khách hàng vay trong trường hợp khách hàng vay không trả được nợ Trang 17 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Tín dụng tại NHCT Chi nhánh 1 CHƯƠNG 2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 1 2 .1 – TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM: Ngân hàng Công Thương Việt Nam, tên gọi tắt là ICB... Chi nhánh Các đơn vị sự nghiệp Công ty trực thuộc Chi nhánh, Sở Giao dịch Trung tâm Công nghệ thông ti Công ty Chứng khoán Phòng Giao dịch Trung tâm Đào tạo Công ty Cho thuê tài chính Quỹ Tiết kiệm Văn phòng Đại diện Công ty Quản lý & Khai thác tài sản Trang 21 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Tín dụng tại NHCT Chi nhánh 1 2.2 – GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 1 2.2 .1 –... LÃNH (Khách hàng đi vay) ( 1 ) Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng vay được thể hiện trên hợp đồng tín dụng, ngân hàng cho vay và khách hàng phải trả nợ vay cho ngân hàng khi đến hạn Trang 16 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Tín dụng tại NHCT Chi nhánh 1 ( 2 ) Người bảo lãnh và khách hàng vay thỏa thuận về việc người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay nếu khách hàng vay... (Phòng Kinh doanh) 2.2.4 .1 – Tổ chức nhân sự : Phòng tín dụng gồm 20 nhân viên Gồm 1 trưởng phòng, 3 phó phòng và 16 cán bộ tín dụng Trang 25 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Tín dụng tại NHCT Chi nhánh 1  Trưởng phòng :  Điều hành quản lý chung các hoạt động kinh doanh của Phòng Tín dụng, thường xuyên kiểm tra công tác tín dụng, quản lý hồ sơ báo cáo về khách hàng Kịp thời phát hiện... chấp - Ngân hàng thẩm định tính pháp lý và giá trị của tài sản Trang 14 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Tín dụng tại NHCT Chi nhánh 1 - Lập hợp đồng thế chấp có công chứng và khách hàng giao giấy tờ cho ngân hàng bảo quản - Trong thời gian cho vay, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra hiện trạng của tài sản thế chấp - Ngân hàng giải chấp (trả lại giấy tờ) cho khách hàng khi... hạn thanh toán Các ngân hàng thương mại cho vay gián tiếp theo các loại sau: + Chi t khấu thương mại Trang 8 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Tín dụng tại NHCT Chi nhánh 1 + Mua các phiếu bán hàng + Nghiệp vụ thanh tín (Nghiệp vụ factoring) Sơ đồ cho vay gián tiếp (1) : Cấp tín dụng KHÁCH HÀNG NHẬN VỐN VAY NGÂN HÀNG (2): Thanh toán nợ NGƯỜI THANH TOÁN NỢ Sơ đồ cấp tín dụng gián tiếp thông... làm phát sinh rủi ro tín dụng * Nguyên nhân chủ quan: + Về phía khách hàng : - Sử dụng vốn vay không đúng mục đích làm cho việc sản xuất kinh doanh không hiệu quả - Năng lực quản lý quá kém không điều hành nổi công việc Trang 10 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Tín dụng tại NHCT Chi nhánh 1 - Cố ý lừa đảo + Về phía ngân hàng : - Trình độ và năng lực của cán bộ tín dụng quá kém không... tế, tín dụng còn có vai trò quan trọng để mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế làm cho các nước có mối quan hệ thân thiết và cùng giúp đỡ nhau phát triển Trang 3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Tín dụng tại NHCT Chi nhánh 1 1.3 – CÁC NGUYÊN TẮC TÍN DỤNG 1. 3 .1 – Nguyên tắc tiền vay phải trả đúng hạn cả vốn lẫn lãi Tín dụng ngân hàng là công. .. hình thành và phát triển Ngân hàng công thương Chi nhánh 1 là chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt nam ra đời vào năm 19 93 Trụ sở của NHCT – CN 1 đặt tại số 93 – 95 Hàm Nghi, Quận 1, Tp Hồ Chí Minh Với chức năng tổ chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng cộng với thế mạnh là hoạt động tại một địa bàn kinh tế trung tâm thành phố, ngân hàng đã không ngừng tìm các giải pháp huy động vốn và cho vay phù hợp... bước khởi đầu cho một giai đoạn phát triển mới của NHCTVN Hiện nay, Ngân hàng Công Thương Việt Nam là thành viên chính thức của: - Hiệp hội các ngân hàng châu Á (AABA) - Hiệp hội tài chính viễn thông liên ngân hàng (SWIFT) Trang 19 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Tín dụng tại NHCT Chi nhánh 1 - Tổ chức phát hành và thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế - Hiệp hội các ngân hàng Việt Nam