MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU  CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI   1  1.1.  Khái niệm hoạt động cho vay NHTM   1  1.1.1.  Khái niệm hoạt động cho vay NHTM  . 1  1.1.2.  Vai trò hoạt động cho vay   1  1.1.3.  Phân loại cho vay  . 2  1.2.  Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân   5  1.2.1.  Vị khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh NHTM:   5  1.2.2.  Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:   5  1.3.  Các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay cá nhân:   6  1.3.1.  Các yếu tố khách quan phía ngân hàng:   6  1.3.2.  Các yếu tố khách quan:   8  Kết luận chương 1  . 9  CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN   10  2.1.  Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Quân Đội:   10  2.1.1.  Sơ lược lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Quân Đội  10  2.1.2.  Kết hoạt động 2009-2011 Ngân hàng TMCP Quân Đội:   11  2.1.3.  Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn 20122014  13  2.1.3.1.  Tầm nhìn sứ mệnh   13        Tầm nhìn   13    Phương châm chiến lược   13    Giá trị cốt lõi   13  2.2.  Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn:   13  2.2.1.  Lịch sử hình thành:   13  2.2.2.  Chức Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn:   14  2.2.3.  Hệ thống tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn:  15  2.2.4.  Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn   18     2.2.5.  Tình hình nhân sự   18  2.2.6.  Vị trí địa lý Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi Nhánh Bắc Sài Gòn:19  2.2.7.  Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi Nhánh Bắc Sài Gòn:      20  Kết luận chương 2  . 22  CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN   23  3.1.  Giới thiệu phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn   23  3.1.1.  Cơ cấu tổ chức phòng khách hàng cá nhân   23  3.1.2.  Chức phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn   23  3.2.  Quy trình tín dụng cá nhân Chi nhánh Bắc Sài Gòn:  . 24  3.2.1.  Tiếp thị hướng dẫn thủ tục   25  3.2.2.  Thẩm định, xét duyệt khoản vay   25      3.2.3.  Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn   30  3.2.4.  Giải ngân:   31  3.2.5.  Giám sát khoản vay:   33  3.2.6.  Tất toán, lý hợp đồng:   35  3.3.  Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Bắc Sài Gòn:   36  3.3.1.  Các sản phẩm cho vay cá nhân chủ yếu Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Bắc Sài Gòn:   36  3.3.2.  Thực trạng doanh số cho vay cá nhân:   37  3.3.3.  Thực trạng doanh số thu nợ:  . 43  3.3.4.  Thực trạng dư nợ cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Bắc Sài Gòn:  46  3.3.5.  Thực trạng nợ hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn:   49  3.3.6.  Tỷ lệ nợ xấu:   52  3.4.  Nhận xét hoạt động cho vay cá nhân MB Bắc Sài Gòn:  . 53  3.4.1.  Ưu điểm:   53  3.4.2.  Nhược điểm:   55  CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN    59  4.1.  Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn  59  4.1.1.  Định hướng chung:   59  4.1.2.  Định hướng hoạt động cho vay cá nhân:   59  4.2.  Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn.   60      4.1.1.  Nâng cao hoạt động chăm sóc khách hàng   61  4.1.2.  Nâng cao chất lượng quản lý tín dụng   62  4.2.3.  Xây dựng hình ảnh thương hiệu MB Bắc Sài Gòn nói riêng MB nói chung để tăng niềm tin khách hàng:  . 65  4.2.4.  Nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán công nhân viên   66  Kết luận chương 4  . 67        LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta mở cửa đón luồng gió để tìm hội sẵn sàng đương đầu với thách thức Chúng ta có thành công bước đầu, nhiên để hội nhập sâu rộng đất nước nói chung phận nói riêng cần tìm chiến lược phù hợp thời điểm để tồn phát triển Với tư cách trung gian tài quan trọng bậc có vai trò quan trọng việc lưu chuyển vốn thành phần kinh tế, Ngân hàng thương mại xem trụ cột, huyết quản kinh tế Các ngân hàng đứng trước thực tế có cung tay cầu có khả toán hạn chế với cường độ cạnh tranh ngành Ngân hàng ngày gay gắt, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng sở chuyên môn hóa bước ngân hàng thương mại thời gian tới Hoạt động tín dụng hoạt động đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Phân theo thành phần kinh tế hoạt động tín dụng chia thành cho vay doanh nghiệp cho vay cá nhân Trong đó, dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay hoạt động cho vay cá nhân ngày tăng doanh số dư nợ tỷ trọng thấp Khách hàng cá nhân ngày đóng vai trò quan trọng chiến lược phát triển NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Không NHTMCP Việt Nam mà Ngân hàng nước tên tuổi HSBC, ANZ, … hay Công ty tài đời PRUFC, SGVF nhảy vào giành giật khách hàng cá nhân.Điều làm cho mức độ cạnh tranh nhóm khách hàng trở nên gay gắt liệt hết Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Quân Đội xác định khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu bỏ qua định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Hiện Ngân hàng TMCP Quân Đội cung cấp sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản     xuất kinh doanh; cho vay trả góp mua nhà, nhà, sửa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay du học … Chính thức có mặt hoạt động năm, NHTMCP Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn thời gian qua đạt kết hoạt động tốt đóng góp phần đáng kể vào thành công chung toàn hệ thống Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Bắc Sài Gòn triển khai thành công với đa dạng sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngày chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay Chi nhánh Bắc Sài Gòn Tuy vậy, so sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội hay với dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngành ngân hàng toàn địa bàn Tp Hồ Chí Minh dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Bắc Sài Gòn thực khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm thị trường, chưa tương xứng với vị MB Trước thực tế đó, việc tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn cần thiết Chính vậy, em chọn đề tài “Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn”     CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Theo khoản điều Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay TCTD khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Căn vào bảng cân đối tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản Ngân hàng khoản mục đem lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động đem lại nhiều rủi ro cho ngân hàng 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay Hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế cho vay thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế Cho vay chức kinh tế lâu đời ngân hàng, hoạt động kiếm lợi nhuận lớn cho ngân hàng song gặp nhiều rủi ro Hoạt động cho vay có vai trò quan trọng cá nhân, doanh nghiệp tham gia vào trình sản xuất kinh doanh, ngân hàng, tổ chức tín dụng toàn kinh tế Cụ thể sau: Thứ nhất, cho vay hoạt động kết nối nguồn vốn nhàn rỗi với người thực có nhu cầu vốn kinh tế Hoạt động làm tăng thu nhập cho người chưa có kế hoạch đầu tư nói chung khoản tiền nhàn rỗi nói riêng, đồng thời làm tăng khả hoạt động người có nhu cầu vốn doanh nghiệp hay cá nhân Có thể nói, hoạt động cho vay tạo phát triển chung kinh tế Thứ hai, cho vay la hoạt động mang lại thu nhập chính, lợi nhuận cao cho ngân hàng, dùng chi khoản lãi huy động khoản chi phí quản lý, trang thiết bị, tiền lương khoản chi phí khác để trì hoạt động ngân hàng Thứ ba, việc cho vay ngân hàng tạo khối lượng tiền tệ kinh tế Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng 1    tăng lên hay chuyển khoản trực tiếp cho nhà cung cấp Toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền lớn khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng riêng lẻ cá thể cho vay lớn dự trữ thừa, toàn hệ thống tạo khối lượng tiền gửi gấp bội thông qua hoạt động cho vay Thứ tư, việc cho vay với lãi suất ưu đãi cho dự án phát triển mang tính chất chiến lược hoạt động tài trợ nằm sách phủ để phát triển đất nước 1.1.3 Phân loại cho vay Có nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng, việc phân loại tín dụng nhằm dễ dàng việc quản lý Có tiêu thức sau việc phân loại tín dụng: 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Các khoản cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng áp dụng cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp, cho vay theo theo hạn mức, có đảm bảo, hình thức chiết khấu, thấu chi luân chuyển Cho vay trung dài hạn Các khoản cho vay có thời hạn từ đến năm xếp vào danh mục khoản vay trung hạn từ năm trở nên khoản cho vay dài hạn Các khoản thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại Đồng thời rủi ro mang lại cao 1.1.3.2 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn: Căn vào mục đích sử dụng vốn chia thành loại sau: Tín dụng bất động sản: cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hoá nhà đất, xây dựng sữa chữa nhà Tín dụng công nghiệp, thương nghiệp: loại cho vay để bổ sung vốn lưu động,mua sắm máy móc cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ 2    Tín dụng nông nghiệp: hình thức tín dụng mà đối tượng hộ sản xuất nông nghiệp vay vốn để trang trải chi phí sản xuất nông nghiệp giống trồng, phân bón, thuốc trừ sâu… Tín dụng tiêu dùng: loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu: hoạt động mang tính tài trợ cho doanh nghiệp việc kinh doanh xuất nhập bao gồm: mở L/C toán hàng nhập khẩu, bảo lãnh tái bảo lãnh, chấp nhận hối phiếu, cho vạy toán hàng nhập khẩu,… 1.1.3.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo Bảo đảm tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài khách hàng bao gồm:  Cho vay chấp: Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ thời hạn cam kết Đối với chấp tài sản tài sản mang chấp thường bất động sản nhà cửa, quyền sử dụng đất… động sản mà việc nắm giữ không thuận tiện ô tô, xe máy… Việc chấp tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục sử dụng tài sản thời gian vay, nhiên trình sử dụng làm biến dạng tài sản, khả kiểm soát tài sản đảm bảo ngân hàng bị hạn chế Việc định giá tài sản đảm bảo khó khăn đòi hỏi phải có thẩm định kỹ lưỡng, tránh định giá cao gây thiệt hại cho ngân hàng định giá thấp gây ảnh hưởng đến khả vay khách hàng Tuy nhiên cho vay cá nhân tài sản đảm bảo không lớn nhà xưởng, dây chuyền sản xuất… cho vay kinh doanh  Cho vay cầm cố: Đây hình thức ngân hàng cho khách hàng vay với điều kiện khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng thời gian cam kết Danh mục điều kiện tài sản cầm cố ngân hàng quy định cụ thể dựa quy định pháp luật sách tín dụng ngân hàng Các tài sản cầm cố tài sản mà ngân hàng kiểm soát bảo quản tương đối 3    chắn, đồng thời việc nắm giữ không ảnh hưởng đến quy trình hoạt động khách hàng, chẳng hạn như: loại giấy tờ có giá, kim loại quý, ngoại tệ mạnh… Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tài sản đảm bảo, tài sản không đáp ứng yêu cầu ngân hàng ngân hàng yêu cầu khách hàng sử dụng tài sản hình thành từ nguồn tài trợ ngân hàng làm vật đảm bảo Chẳng hạn khách hàng vay tiền mua ô tô, ngân hàng yêu cầu lấy ô tô làm vật bảo đảm, khách hàng khả hoàn trả ngân hàng phát mại ô tô để thu nợ Để đảm bảo khách hàng không bán sử dụng không cẩn thận, làm giảm giá trị tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm người thụ hưởng ngân hàng đồng thời chuyển toàn giấy tờ sở hữu tài sản cho ngân hàng 1.1.3.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng Cho vay khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Đây loại hình cho vay NHTM mà Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đối tượng phục vụ Do đặc thù riêng có đối tượng mà NHTM phải tổ chức phòng tín dụng chuyên trách phục vụ Nhóm khách hàng thường có nhu cầu vốn với số lượng lớn, lớn Tuy nhiên số lượng khách hàng loại NHTM thường không lớn, NHTM cần đặc biệt ý quan tâm đến khách hàng cụ thể, từ xây dựng tốt mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời mở rộng mối quan hệ với khách hàng Cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng lại nhóm khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng có số lượng lớn có nhu cầu vay khoản nhỏ lẻ, nhiên nhóm khách hàng nhạy cảm nên NHTM cần có phương thức tiếp cận cung quản lý hợp lý khai thác tốt mảng khách hàng Tuy nhiên tuỳ vào mục đích quản lý khác mà ngân hàng phân loại khoản cho vay theo tiêu thức khác phù hợp với mục đích Trên thực tế việc kết hợp nhiều tiêu thức với thường ngân hàng sử dụng 4    Năm 2010, tổng dư nợ cá nhân Chi nhánh tăng lên cao ba năm với mức 141% Nhưng nợ xấu Chi nhánh lại giảm xuống, làm cho tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 0,1% Năm 2010, hệ thống ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn tình hình kinh tế giới, nước Trong năm NHNN hai lần điều chỉnh lãi suất, hai lần điều chỉnh sách tiền tệ, cộng với tình trạng lạm phát cao gây nên nhiều biến động rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy vậy, tổng dư nợ cá nhân chi nhánh năm 2010 tăng cao 141%, nợ xấu lại giảm làm cho tỷ lệ nợ xấu giảm từ mức 0,3% năm 2009 xuống 0,1% vào năm 2010 (tương đương với giảm 0,2%) Chứng tỏ khả quản trị rủi ro chất lượng khoản nợ Chi nhánh ngày cải thiện Bước vào năm 2011, số lạm phát tăng cao, ngân hàng lại lao vào chạy đua lãi suất, làm lãi suất cho vay tăng cao Bên cạnh đó, tình trạng lạm phát cao, tỷ giá tăng, kinh tế nước bất ổn giảm sút làm cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn thu nhập cá nhân bất ổn Tất điều làm cho khả trả nợ khách hàng giảm đi, khoản vay ngân hàng trở nên rủi ro khó thu hồi Vì mà năm 2011 nợ xấu Chi nhánh tăng nhanh mức tăng dư nợ tín dụng Và tỷ lệ nợ xấu năm 2011 0,4% tăng lên so với năm 2010 Tuy tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh tăng lên thấp nhiều so với tỷ lệ nợ xấu chung toàn ngành ngân hàng Việt Nam (khoảng 3,3% đến cuối năm 2011) Chứng tỏ Chi nhánh thực tốt công tác quản trị rủi ro tín dụng, làm tăng chất lượng khoản vay, góp phần đưa MB trở thành ngân hàng top đầu NHNN cho phép tăng trưởng tín dụng 17% năm 2012 3.4 Nhận xét hoạt động cho vay cá nhân MB Bắc Sài Gòn: 3.4.1 Ưu điểm: Mặc dù thành lập vào hoạt động năm Chi nhánh Bắc Sài Gòn đạt thành định hoạt động kinh doanh Trong phải kể đến đóng góp hoạt động tín dụng Qua phân tích ta thấy, chất lượng tín dụng Chi nhánh tốt Điều thể mặt sau:  Chăm sóc khách hàng tốt Lượng khách hàng ngày tăng lên Từ lúc thành lập, khách hàng Chi nhánh không có, lượng khách hàng cá nhân đến giao dịch với Chi nhánh ngày đông lên Đó vị hình 53    ảnh vững vàng Chi nhánh Bắc Sài Gòn nói riêng MB nói chung thị trường tài ngân hàng lòng dân cư,  Chất lượng tín dụng Chi nhánh nhìn chung tốt Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn Chi nhánh năm 2010 giảm xuống, năm 2011 lại tăng lên Đây ảnh hưởng tình hình kinh tế sách tiền tệ NHNN Nhưng so với tỷ lệ nợ hạn nợ xấu hệ thống ngân hàng mức tăng nhỏ Chứng tỏ bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng, Chi nhánh quan tâm đến việc theo dõi, quản trị rủi ro cho khoản nợ để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu hệ số thu nợ Đơn vị : Phần trăm(%) Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Tỷ lệ nợ hạn 1,5 1,0 1,6 Tỷ lệ nợ xấu 0,3 0,1 0,4 Hệ số thu nợ 77 72 47 Về hệ số thu nợ, ảnh hưởng suy thoái kinh tế, lạm phát cao, sách kinh tế - tiền tệ bất ổn với tình hình canh tranh gay gắt ngân hàng, Chi nhánh tập trung quản trị rủi ro cho khoản cho vay không tránh khỏi ảnh hưởng kinh tế Điều làm cho hệ số thu nợ Chi nhánh giảm dần qua năm ,và đặc biệt năm 2011 giảm mạnh Năm 2011 chất lượng tín dụng Chi nhánh có giảm sút so với mặt chung hệ thống ngân hàng thương mại số tốt Với tỷ lệ nợ hạn 1,7% nợ xấu 0,5% tình trạng kinh tế lạm phát suy thoái thành công việc nâng cao kiểm soát chất lượng tín dụng Chi nhánh Có điều góp phần đội ngũ chuyên viên tín dụng trẻ, động với trình độ chuyên môn vững vàng, tận tình hướng dẫn khách hàng đến vay vốn, chu đáo công tác thẩm định trước đề nghị cấp xét duyệt; sản phẩm nghiên cứu kỹ lưỡng trước đưa vào phục vụ khách hàng; bên cạnh đó, góp phần quan trọng công tác kiểm soát quản lí tín dụng chặt chẽ, sẵn sàng cấu thời hạn nợ chuyển nhóm nợ thấy khoản cho vay có vấn đề rủi ro cho ngân hàng 54     Môi trường làm việc thân thiện, hòa đồng, không tranh đua nhau, chuyên môn tốt, tạo hội thăng tiến cho nhân viên, chế độ lương thưởng nhân viên tốt Đây điểm mạnh cần phát huy thời gian tới để có quản lý xuất phát từ lực lượng nhân viên Chi nhánh 3.4.2 Nhược điểm: 3.4.2.1 Việc quản lý chất lượng tín dụng Bên cạnh thành tựu đạt được, Chi nhánh số tồn sau:  Về cấu tổ chức chưa khoa học, phân công công việc nhiều cho CVQHKH lại không chuyên biệt lĩnh vực (nông nghiệp, xây dựng, thương mại, dịch vụ…) khiến cho thời gian thu thập, thẩm định, giải ngân trở nên lâu hơn lại gây áp lực cao cho CVQHKH Một CVQHKH đảm nhận nhiều ngành nghề không chuyên biệt lĩnh vực hay mạnh dẫn đến thời gian thực kéo dài ảnh hưởng đến tiến độ chung quy trình  Về khả thu hồi nợ ẩn chứa nhiều rủi ro cho ngân hàng Đó việc thẩm định khả trả nợ khách hàng thiếu sở Điều dẫn đến rủi ro tiềm ẩn cao cho ngân hàng tỷ lệ nợ xấu uy tín ngân hàng  Dư nợ cho vay cá nhân tổng dư nợ thấp Trong thời gian tới cần nâng cao dư nợ cho vay cá nhân tổng dư nợ, nhu cầu dân cư ngày tăng, không nên bỏ qua miếng bánh có nhiều tiềm  Vẫn nợ xấu năm qua có giảm Điều chứng tỏ việc quản trị rủi ro tín dụng chưa nâng lên tầm cao  Chưa có phối hợp hỗ trợ đồng từ phận hỗ trợ phận tín dụng dẫn đến ảnh hưởng đến tiến độ hoàn thành hồ sơ  Doanh số cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng thấp tổng doanh số cho vay cá nhân tình hình kinh tế phức tạp, lạm phát gia tăng khiến chi phí đầu vào tăng nên gây khó khăn việc sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình Đồng 55    thời ảnh hưởng không nhỏ đến đầu người tiêu dùng tăng cường tiết kiệm Lạm phát chuyển biến phức tạp, NHNN mạnh tay việc điều hành sách tiền tệ, làm ảnh hưởng đến doanh số cho vay, thu nợ ngân hàng tâm lý người vay 3.4.2.2 Sản phẩm  Chưa tập trung vào sản phẩm mạnh Chi nhánh để tập trung xây dựng thành sản phẩm độc quyền (cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà, đất cho vay cá nhân) để nhắc đến MB người ta nghĩ đến sản phẩm đặc biệt 3.4.2.3 Xây dựng hình ảnh Chi nhánh  Các hoạt động quảng bá chưa đẩy mạnh phương tiện thông tin đại chúng để đưa thương hiệu MB “Vững vàng – Tin cậy” vào quan tâm khách hàng  Việc mở rộng mạng lưới cần thiết để đáp ứng nhu cầu đa dạng nhiều địa bàn khác Nhưng tính đến thời điểm tại, thành phố Hồ Chí Minh có khoảng 20 điểm giao dịch tính chi nhánh phòng giao dịch Như vậy, mạng lưới rời rạc, chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng Tính riêng MB Bắc Sài Gòn có trụ sở PGD trực thuộc  Chi nhánh chưa có kênh quảng bá thông tin riêng chẳng hạn trang web riêng để quảng bá, phổ biến thông tin đến khách hàng địa bàn khu vực lân cận 3.4.2.4 Từ phía khách hàng  Sự hiểu biết cá nhân, hộ gia đình vay hạn chế sách tín dụng ngân hàng, họ nghĩ làm để có tiền phục vụ mục đích mình, không quan tâm đến sản phẩm khác ngân hàng Điều làm cho ngân hàng khó khai thác hết nhu cầu khách hàng  Hơn nữa, nhiều khách hàng yêu cầu giải ngân tiền mặt, việc trả nợ thực tương tự, điều xuất phát từ phía khách hàng có tâm lý yên tâm nắm giữ tiền mặt tay, nhiên việc Chính phủ hạn chế tiền mặt lưu thông gây khó khăn cho ngân 56    hàng khách hàng yêu cầu giải ngân tiền mặt Mặt khác, việc giải ngân tiền mặt tăng thêm rủi ro cho ngân hàng khó kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng, lại khoản thu từ tài khoản tiền gửi khách hàng, tốn thêm chi phí kiểm đếm…  Sự thiện chí hợp tác khả trả nợ khách hàng không kỳ hạn hay khách hàng khả trả nợ rủi ro khách quan cho ngân hàng Vì vậy, lãi suất cho vay cá nhân cao tiềm ẩn rủi ro cao 3.4.2.5 Chính sách chăm sóc khách hàng  Ở chi nhánh chưa thấy thu hút khách hàng vay vốn sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Khi tất toán khoản vay chi nhánh chưa tạo quan tâm khách hàng với sản phẩm khác gửi tiết kiệm, sử dụng dịch vụ thẻ, toán…  Khi khách hàng đến giao dịch với Chi nhánh, Chi nhánh chưa có sổ tay, cẩm nang Chi nhánh gửi đến khách hàng nhằm giới thiệu đến khách hàng sản phẩm khác dịch vụ hay chương trình ưu đãi có ngân hàng Do chưa tận dụng khách hàng kênh thông tin tin cậy để quảng bá đến người thân bạn bè họ  Vẫn chưa đáp ứng đối tượng khách hàng buôn bán nhỏ, nông dân, chủ sạp hàng… nguồn thu nhập họ khó xác định xác trình thẩm định kéo dài 3.4.2.6 Vị trí địa lý  Bên cạnh việc tận dụng tốt vị trí địa lý mình, Chi nhánh chưa mở rộng hoạt động sang khu vực lân cận nhiều Chưa tận dụng mối quan hệ khách hàng để mở rộng sang khu vực lân cận Hơn nữa, cạnh tranh ngân hàng địa bàn gay gắt lãi suất cho vay cá nhân cao 57    Kết luận chương Qua phân tích ta nhận thấy tình hình cho vay cá nhân chi nhánh Bắc Sài Gòn có đặc điểm sau: Dư nợ cho vay cá nhân có xu hướng tăng trưởng qua năm nhiên chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ chi nhánh (dưới 20%) Về sản phẩm cho vay dư nợ chủ yếu tập trung vào khoản cho vay phục vụ mục đích tiêu dùng Các khoản cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng thấp có tăng trưởng Do cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay thường có quy mô nhỏ, máy móc đơn giản, kiến thức thị trường hạn chế nên không dám tiếp cận với khoản vay Về thời hạn cho vay dư nợ chủ yếu tập trung vào khoản vay ngắn hạn, khoản cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp nguyên nhân nhu cầu vốn khách hàng nhỏ, chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sản xuất ngắn hạn Ngoài kinh tế bất ổn nên khoản vay trung dài hạn không khuyến khích rủi ro việc thu hồi nợ ngân hàng không phù hợp với vốn huy động Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn chiếm 98% (một tỷ trọng cao), thành công chi nhánh song bên cạnh tồn nợ xấu, năm 2011 có dấu hiệu tăng thấp so với toàn ngành 58    CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN 4.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn 4.1.1 Định hướng chung: Năm 2011 qua với khó khăn, cạnh tranh gay gắt Nhiều ngân hàng không chống chọi lại phải sát nhập để tăng tiềm lực, sức mạnh để tồn thị trường tài Đứng trước tình hình đặt cho Chi nhánh MB Bắc Sài Gòn nhiều thách thức, phải để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng để phát triển đứng vững thị trường Chi nhánh cần tăng cường vai trò hoạt động kinh tế, thương mại địa phương Cung cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, góp phần nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người dân Bên cạnh đó, tiếp tục phát huy mạnh công nghệ thông tin, không ngừng cải tiến sản phẩm, dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt Trên sở nâng cao trì khả sinh lời Cuối cùng, phát triển bồi dưỡng nhân lực để tăng cường sức cạnh tranh thi trường tài 4.1.2 Định hướng hoạt động cho vay cá nhân: Nâng cao hệ số thu nợ, cải thiện tình hình huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng tăng trưởng tín dụng năm Từng bước giảm thiểu rủi ro tín dụng: rà soát nợ, giảm tỷ lệ nợ hạn nợ xấu, kịp thời xử lí không để xảy thất thoát tín dụng Đặc biệt quan tâm đến tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay bất động sản kinh doanh Tập trung thu hồi nợ xấu, lãi treo khách hàng hạn Đào tạo nhân viên mới, đảm bảo nhân viên hoạt động độc lập sau thời gian thử việc Các đơn vị bám sát định hướng tín dụng chung Hội sở Trong hạn mức Giao dịch chi nhánh, không hạn chế phát triển đối tượng khách hàng trừ đối tượng ảnh hưởng đến giới hạn hệ thống: chứng khoán, bất động sản,… 59    Đối với hồ sơ hạn mức, tiếp tục phát triển khách hàng mới, nhiên đối tượng khách hàng phải theo hướng hội sở, khách hàng phát triển phải có tình hình tài tốt, bán chéo nhiều sản phẩm tài sản đảm bảo tốt Ưu tiên phát triển khách hàng sử dụng hạn mức năm 2012 Ưu tiên phát triển khách hàng có doanh số vay lớn, hạn chế phát triển khách hàng nhỏ siêu nhỏ để đảm bảo phát triển nguồn lực giới hạn (khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân) Tập trung nguồn lực, đẩy mạnh tiêu dư nợ nhằm hoàn thành mục tiêu giao đến 31/12/2012 Phát triển mảng Kiều Hối Bố trí nhân xử lí nợ hạn Nghiên cứu đưa giải pháp, cách chăm sóc khách hàng bán chéo sản phẩm nhằm đạt hiệu cao Tiếp tục triển khai việc bán hàng thẻ VISA nhiên không tập trung nhiều nguồn lực cho mảng công việc 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn Cùng với phát triển mạnh mẽ toàn ngành ngân hàng, hàng loạt chi nhánh, phòng giao dịch thành lập Cụ thể địa điểm gần Chi nhánh Bắc Sài Gòn vùng lân cận có hàng chục chi nhánh ngân hàng khác : ACB, Techcombank, HDbank, Sacombank, Vietinbank,…Môi trường kinh doanh thực bị cạnh tranh gay gắt, giành giật đồng vốn, dự án khách hàng cho vay Bên cạnh đó, năm gần tình trạng ngân hàng nước vào góp vốn hoạt động Việt Nam trở nên phổ biến buộc hệ thống ngân hàng Việt Nam, ngân hàng tập trung vào phát triển số lượng mà quên gốc rễ chất lượng để phải rơi vào trạng thái rủi ro khoản cao, kiểm soát quản trị rủi ro tín dụng, tình hình nợ xấu cao, nhiều ngân hàng bị đánh giá tụt hạng Vì vậy, yêu cầu đặt MB nói chung Chi nhánh Bắc Sài Gòn nói riêng phải nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt hoạt động tín dụng để giữ vững thị phần phát triển mạnh hơn, đủ sức cạnh tranh với NHTM khác Ngân hàng nước 60    4.1.1 Nâng cao hoạt động chăm sóc khách hàng Xây dựng sách khách hàng cá nhân hợp lí việc dựa kết phân loại khách hàng mà ngân hàng đưa sách phù hợp nhằm trì phát triển mối quan hệ ngân hàng khách hàng Đối với khách hàng tốt, tiềm nhân viên tín dụng nên thường xuyên liên lạc, gọi điện, gửi thư giới thiệu để cập nhật, thông báo cho khách hàng thân thiết sản phẩm mới, sách mới, chương trình khuyến ngân hàng (gửi tiết kiệm nhận quà tặng, ưu đãi…) gửi tới khách hàng quà tri ân Chính sách nhằm tạo quan hệ bền vững với khách hàng để khách hàng không bỏ theo đối thủ cạnh tranh Ngoài ra, nhằm phát triển mối quan hệ, nên có buổi gặp mặt, tặng quà, thăm hỏi khách hàng để tăng mức độ hài lòng khách hàng Hơn tín dụng cá nhân thường có số khách hàng cá nhân (các sạp hàng, buôn bán nhỏ…) khó chứng minh nguồn thu nhập cách xác, phải có chế linh động Giả sử lập chế chấm điểm cho khách hàng rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng Hay việc trực tiếp tham gia thẩm định doanh thu sạp hàng hay tiệm buôn bán nhỏ thời gian để nắm rõ hoạt động thu nhập họ Vì khách hàng tiềm bỏ qua mà ngân hàng TMCP Á Châu tổ chức khai thác từ năm qua Hệ thống quy trình tín dụng Chi nhánh nên có linh động không nên thận trọng cho vay khiến Chi nhánh khách hàng có tiềm Hiện nay, cho vay cá nhân dùng có nhiều lĩnh vực không khuyến khích cho vay (cho vay để đầu tư kinh doanh chứng khoán loại trừ dư nợ cho vay người lao động công ty nhà nước để mua cổ phần phát hành lần đầu chuyển công ty nhà nước thành công ty cổ phần; cho vay phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng (gọi cho vay tiêu dùng) loại trừ dư nợ cho vay nhu cầu vốn để xây dựng, sửa chữa nhà mua nhà để mà nguồn trả nợ tiền lương, tiền công khách hàng vay; cho vay lĩnh vực đầu tư, kinh doanh bất động sản, loại trừ dư nợ cho vay số nhu cầu vốn xây dựng nhà để bán, cho thuê cho người thu nhập thấp, công nhân lao động khu công nghiệp UBND cấp tỉnh ban hành mà chi phí xây dựng nhà chi phí tiền thuê nhà tính chi phí hợp lý giá thành sản 61    xuất tính thuế thu nhập doanh nghiệp; xây dựng công trình, dự án phát triển nhà hoàn thiện bàn giao đưa vào sử dụng năm 2012 theo nội dung hợp đồng ) nên việc nâng cao doanh số cho vay dư nợ cá nhân việc không dễ dàng Chi nhánh nên đẩy mạnh cho vay sản phẩm cho vay cá nhân phục vụ mục đích sản xuất, kinh doanh sản phẩm loại khỏi nhóm không khuyến khích cho vay Đối với khách hàng cá nhân có nhu cầu vay lại chưa hiểu rõ thủ tục vay (nông dân, hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ…) Chi nhánh nên có sách linh hoạt, khuyến khích, hỗ trợ , tuyên truyền để không bị khách hàng tiềm thông qua khách hàng có, tổ vay vốn tổ chức tuyên truyền địa bàn Khi khách hàng đến giao dịch ngân hàng, tiến hành phát sổ tay hay cẩm nang ngân hàng (trong có thông tin cần thiết ngân hàng, sản phẩm huy động, cho vay có, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, sách ưu đãi mà ngân hàng áp dụng) để khơi dậy nhu cầu tiềm ẩn khách hàng đến với sản phẩm khác nhu cầu ban đầu Để không làm nhiều thời gian khách hàng không để khách hàng cảm thấy bị xét hỏi, điều tra trình thẩm định, CVQHKH nên thông báo cho khách hàng hồ sơ cần chuẩn bị để khách hàng tới ngân hàng nhiều lần Thái độ chuyên viên quan hệ khách hàng phải thân thiện, qua trình thẩm định diễn trò chuyện đơn thu hoạch thông tin cần thiết đầy đủ Phải tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp với hoàn cảnh khả họ Tổ chức khóa đào tạo kỹ giao tiếp cho chuyên viên quan hệ khách hàng, chuyên viên thẩm định tiếp cận khách hàng cách tế nhị, khéo léo vừa đảm bảo việc thu thập thông tin hiệu vừa tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện phục vụ 4.1.2 Nâng cao chất lượng quản lý tín dụng Về chiến lược quản lí  Chi nhánh nên chia thành phận mang tính nghiên cứu chuyên sâu vào lĩnh vực, ngành nghề để thu thập thông tin nhanh chóng, dự báo biến động xu hướng kịp thời xác 62     Xây dựng phận chuyên biệt dự báo lãi suất theo biến động kinh tế, thị trường tài chính, tiền tệ Trên sở thực chiến lược quản lí Tài sản – Nợ Việc dự báo phải mang tính xác đảm bảo cho công tác quản lí mang tính hiệu cao Để đạt điều đòi hỏi Chi nhánh phải có đội ngũ chuyên gia phân tích tài giỏi hệ thống công nghệ phục vụ cho công tác phân tích  Đồng thời cải thiện nâng cấp hệ thống T24 theo mục tiêu dự kiến để kiểm soát tín dụng tốt Đẩy mạnh cho vay sản phẩm cá nhân mạnh Chi nhánh: Chi nhánh chọn định hướng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhưng đưa sản phẩm, Chi nhánh cần xác định đâu sản phẩm mạnh để từ tập trung xây dựng thành sản phẩm độc quyền Và trình tạo sản phẩm nên có liên kết với sản phẩm lại, đưa gói sản phẩm gồm nhiều sản phẩm (như sản phẩm MB private gồm sản phẩm cho khách hàng cá nhân mà MB đưa gần đây) để khách hàng phụ thuộc vào ngân hàng nhiều ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng khác Hiện nay, nhu cầu khách hàng cá nhân đa phần vay mua nhà, mua xe…Chi nhánh nên tập trung vào phát triển sản phẩm để xây dựng thành thương hiệu vững vàng mà nguồn trả nợ từ lương, thu nhập ổn định khác Đa dạng hoá sản phẩm cho vay cá nhân đối tượng khách hàng để giảm rủi ro, nâng cao hiệu chất lượng hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng mang lại nguồn lợi nhuân lớn cho ngân hàng tiềm ẩn rủi ro lớn Vì vậy, MB MB Chi nhánh Bắc Sài Gòn không nên “bỏ trứng vào rổ” mà nên đa dạng hóa danh mục cho vay sản phẩm đối tượng khách hàng Giải pháp giảm rủi ro cho ngân hàng Hơn nữa, MB ngân hàng nhóm 1, NHNN xét duyệt hạn mức tăng trưởng tín dụng tối đa nhóm xếp loại ngân hàng 17% lợi MB so với ngân hàng khác Vì vậy, MB Chi nhánh Bắc Sài Gòn nên có định hướng hoạt động tín dụng rõ ràng, thiếu hoạt động tín dụng cá nhân cần phát triển sản phẩm khách hàng rộng theo hướng mới, không tập trung cho vay loại khách hàng, ngành mà cần 63    mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay để phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Cụ thể mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn; cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh… Bởi vì:  Trong năm 2012, lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực khuyến khích sách tín dụng NHNN với mục đích khôi phục lại hoạt động sản xuất vùng vừa bị thiên tai, bão lụt thời gian vừa qua  Bên cạnh đó, cho vay mua nhà trả góp, vay chấp nhà lĩnh vực có tiềm phát triển Đặc biệt, việc NHNN ban hành thị 01/2012/CT-NHNN, loại trừ tín dụng bất động sản, tiêu dùng (gồm cho vay tiêu dùng mà nhu cầu vốn để xây dựng, sửa chữa nhà mua nhà để mà nguồn trả nợ tiền lương, tiền công khách hàng; nhu cầu vốn xây dựng nhà để bán, cho thuê cho người thu nhập thấp, công nhân lao động khu công nghiệp UBND cấp tỉnh ban hành mà chi phí xây dựng nhà chi phí tiền thuê nhà tính chi phí hợp lý giá thành sản xuất tính thuế thu nhập doanh nghiệp; xây dựng công trình, dự án phát triển nhà hoàn thiện bàn giao đưa vào sử dụng năm 2012 theo nội dung hợp đồng vay) khỏi nhóm tín dụng không khuyến khích tạo hội cho ngân hàng có lực phát triển hoạt động cho vay Mặt khác, thị trường bất động sản, giá nhà đất, đặc biệt giá chung cư số nơi giảm giá trị thực, phù hợp với sức mua phận người dân có thu nhập ổn định, nên việc cho vay mua nhà trả góp chấp hộ mua rủi ro Vì thế, năm 2012 Chi nhánh nên thúc đẩy mảng cho vay tiêu dùng mua nhà trả góp Giải pháp tăng khả thu hồi nợ giảm nợ hạn:  Trước hết, việc thẩm định khách hàng nhân viên thẩm định phải làm việc hết trách nhiệm Đồng thời nhân viên tín dụng phải có quan hệ tốt với khách hàng, thường xuyên nhắc nhở khách hàng đóng tiền trả nợ hạn để không ảnh hưởng đến uy tín khách hàng khả thu hồi nợ Chi nhánh  Có sách ràng buộc để khách hàng không trả nợ trước hạn Nên tư vấn cho khách hàng hình thức vay phù hợp với tình hình tài họ  Linh động giải nhu cầu gia hạn nợ nhằm giúp khách hàng vượt qua hoàn cảnh khó khăn trước mắt, tiếp tục ổn định công việc khách hàng 64    tốt, có khả trả nợ lí đáng mà trả nợ hạn Điều làm cho nợ hạn Chi nhánh giảm xuống Khách hàng nhận ưu đãi Chi nhánh có cách nhìn khác chi nhánh trở thành khách hàng trung thành, gắn bó lâu dài với Chi nhánh Tuy nhiên, trước thực việc gia nợ theo yêu cầu khách hàng, cán tín dụng cần xem xét kỹ có tiềm ẩn nguy thất thoát thu hồi nợ không Nếu có cần phải từ chối khách hàng tìm cách thu hồi nhanh chóng khoản vay sớm thời gian để giảm bớt rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh cần có sách linh hoạt để giải vay cần gia hạn, cấu nợ tùy điều kiện khách hàng Việc gia hạn nợ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục trì mối quan hệ tốt với ngân hàng, giảm nợ xấu, hạn chế rủi ro tín dụng, mặt khác tạo gắn kết lâu dài khách hàng ngân hàng  Thực tốt công tác kiểm soát sau giải ngân, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích, tình hình kinh doanh thu nhập khách hàng có biến động xấu hay không để có biện pháp xử lý phù hợp Với khách hàng cá nhân vay ngân hàng nên có sách phù hợp để khuyến khích khách hàng chuyển toàn doanh thu hay thu nhập cho ngân hàng, cách tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng để khách hàng mở tài khoản ngân hàng Hạn chế giải ngân tiền mặt cách mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng đến vay vốn, tiến hành giải ngân thu nợ qua tài khoản Điều giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng an toàn thuận tiện hơn, khách hàng có số dư thường xuyên tài khoản hưởng lãi, ngân hàng có thêm nguồn vốn huy động Vì CVQHKH phải hướng dẫn cụ thể khách hàng giao dịch với ngân hàng để họ quen với việc giải ngân qua tài khoản 4.2.3 Xây dựng hình ảnh thương hiệu MB Bắc Sài Gòn nói riêng MB nói chung để tăng niềm tin khách hàng: Việc xây dựng hình ảnh thương hiệu Ngân hàng yếu tố giúp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Bởi vì, thương hiệu MB có chỗ đứng vững lòng khách hàng nhiều khách hàng tốt tìm đến với Chi nhánh làm cho khoản cho vay Chi nhánh rủi ro Và lẽ dĩ nhiên, chất lượng tín dụng Chi nhánh mà tăng lên 65    Do Chi nhánh cần tiếp tục xây dựng MB với hình ảnh “vững vàng – tin cậy” lòng khách hàng Chi nhánh thông qua phương tiện báo đài, tiếp cận trực tiếp công chúng khách hàng mục tiêu, chấp hành nghiêm chỉnh quy định NHNN tham gia hoạt động xã hội để tạo nên gắn bó chặt chẽ khách hàng với ngân hàng quảng bá thương hiệu hình ảnh ngân hàng Thường xuyên tổ chức sân chơi cho nhân viên ngân hàng để tìm hiểu nhu cầu khách hàng Đồng thời, MB nói chung Chi nhánh Bắc Sài Gòn nói riêng nên tiếp tục khai thác dịch vụ chiến lược “Vết dầu loang” Việc MB hợp tác với doanh nghiệp lớn Viettel, Tổng công ty Tân Cảng, Tổng công ty Trực thăng Việt Nam…, đặc biệt việc kết hợp với Viettel dịch vụ Bankplus củng cố thêm niềm tin khách hàng thương hiệu MB Xây dựng cho Chi nhánh kênh thông tin riêng dành cho khách hàng lập trang web riêng cho Chi nhánh để khách hàng theo dõi thông tin Chi nhánh chương trình khuyến mãi, ưu đãi, sản phẩm hay diễn biến thị trường 4.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán công nhân viên Hiện môi trường làm việc Chi nhánh hòa đồng, động, đồng nghiệp giúp đỡ hoàn thành công việc cách tốt Thường xuyên tổ chức khóa học nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán tín dụng để mang lại phục vụ tận tình hiệu cho khách hàng đến vay Chi nhánh Ngân hàng cần có thêm đãi ngộ lương, thưởng cho nhân viên để khuyến khích tận tâm làm việc họ, tránh tình trạng nhân viên rời khỏi Chi nhánh qua làm việc cho ngân hàng khác có nhiều kinh nghiệm Nên phân cán tín dụng thành tổ để giao tiêu cần phải đạt cho tổ Việc làm vừa phát huy sức mạnh tập thể vừa thúc đẩy tổ nâng cao hiệu hoạt động nhằm cạnh tranh với tổ khác việc hoàn thành tiêu Tạo thi đua thành tích tổ tạo hiệu làm việc tốt Tạo hội cho nhân viên có hội thăng tiến Nên có sách phấn đấu 100% cán quản lý xuất thân từ lực lượng nhân viên Chi nhánh Điều 66    tạo động lực cho nhân viên làm việc phục vụ cho khách hàng cho Chi nhánh Kết luận chương Như thực trạng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn số tồn định bên cạnh thành tựu đạt được, vài giải pháp đứng phía ngân hàng em xin đề xuất sở phân tích ưu, nhược điểm hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng mà suốt trình thực tập em rút Em hi vọng giải pháp nhỏ giúp cho quý ngân hàng việc hoàn thiện nâng cao sản phẩm tín dụng   67    [...]... tranh gay gắt của các ngân hàng trong cùng địa bàn 22    CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN 3.1 Giới thiệu về phòng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn 3.1.1 Cơ cấu tổ chức phòng khách hàng cá nhân Trưởng phòng Phó phòng Bộ phận quan hệ khách hàng Bộ phận thẻ Nhân viên Nhân viên Bộ phận Marketing Nhân viên Cơ... khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn Phòng khách hàng cá nhân tiến hành cho vay và nhận tiền gửi đối với khách hàng là cá nhân, giới thiệu các dịch vụ, tư vấn cho khách hàng, triển khai những biện pháp thu hút thêm khách hàng về chi nhánh. Đồng thời nghiên cứu, quản lý các sản phẩm thẻ dành cho khách hàng cá nhân 23    3.2 Quy trìình tín dụn ng cá nhân n tại Chi nhánh Bắcc... doanh lãi trong năm 2008 Hiện nay, Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Bắc Sài Gòn là một trong năm chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất trên tổng số 103 chi nhánh của Ngân hàng TMCP Quân đội Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Bắc Sài Gòn là một chi nhánh cấp 1 với 01 trụ sở chính, 05 Phòng giao dịch trực thuộc và tập thể cán bộ nhân viên hơn 100 người luôn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp và người dân trên... đây như Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, Ngân hàng TMCP Xuất – Nhập Khẩu Việt Nam, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển…Điều này khiến cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra gay gắt hơn 2.2.7 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi Nhánh Bắc Sài Gòn: Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Bắc Sài gòn giai đoạn 2008 – 2011 Năm 2009 Năm 2010... trên lý thuyết cũng như trên thực tiễn 1.2.2 Đặc trưng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: Đặc trưng về khoản vay: Các khoản cho vay đối với khách hàng cá nhân thường là các khoản có giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn Đặc trưng về chất lượng khoản vay: Chất lượng của các khoản vay thường là khá tốt Tuy nhiên các khoản cho vay đối với các khách hàng cá nhân chỉ có chất lượng tốt... dịch vụ, ứng dụng công nghệ dịch vụ ngân hàng hiện đại… nhằm thực hiện nhiệm vụ đặt ra trong những năm tới là đưa Chi nhánh trở thành lá cờ đầu trên địa bàn 2.2.3 Hệ thống tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn: 2.2.3.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn: GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC Bộ phận hỗ trợ quan hệ khách hàng Phòng KH cá nhân Phòng KH doanh nghiệp BP CIB... vốn để các tổ chức kinh tế thực hiện các phương án đầu tư nâng cao hiệu quả kinh tế lâu dài Chi nhánh Bắc Sài Gòn đã mở rộng hoạt động tín dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với các hình thức: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn đối với sản xuất kinh doanh, chi t khấu các loại chứng từ có giá, cho vay tiêu dùng và các hoạt động đầu tư khác Hoạt động thanh toán quốc tế: Hoạt động thanh... có đội ngũ cán bộ nhân viên tốt hơn nữa, vận động theo xu hướng phát triển của nền kinh tế 2.2.6 Vị trí địa lý của Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi Nhánh Bắc Sài Gòn: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn đặt trụ sở tại số 03 Nguyễn Oanh, Phường 10, Quận Gò Vấp, Tp Hồ Chí Minh Đây là một vị trí khá thuận lợi để phát triển cũng như đưa thương hiệu MB vào đời sống của người dân tại đây Tọa lạc tại. .. chi nhánh Bắc Sài Gòn đã từng bước phát triển ổn định, vững chắc, khẳng định vị thế trong hệ thống MB và góp phần khẳng định vị thế của MB trong lĩnh vực kinh doanh Tài chính – Ngân hàng tại địa phương 2.2.2 Chức năng của Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn: Chi nhánh Bắc Sài Gòn thực hiện chức năng kinh doanh đa năng, chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, công tác tín dụng và các dịch vụ ngân hàng. .. thì ngân hàng mới ngày càng phát triển được 9    CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN 2.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Quân Đội: 2.1.1 Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quân Đội  Sơ lược về lịch sử hình thành: Với ý tưởng xây dựng một định chế tài chính doanh nghiệp và phát triển doanh nghiệp quân đội trở thành một ngân hàng ... hạn chấm Lãi suất Biên độ Lãi suất Biên độ Lãi suất Biên độ tối điểm tối thi u tối thi u tối thi u tối thi u tối thi u thi u AAA 17,7 3,7 18,7 4,7 20,1 6,1 AA 17,9 3,9 18,9 4,9 20,4 6,4 A 18,2... Kiểm tra mục đích vay hồ sơ thi u sót sau giải ngân  Hỗ trợ thu nợ kiểm soát sau giải ngân Phòng khách hàng cá nhân: cho vay nhận tiền gửi khách hàng cá nhân giới thi u dịch vụ tư vấn cho khách... dung hòa yếu tố ngân hàng ngày phát triển 9    CHƯƠNG 2: GIỚI THI U TỔNG QUAN NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN 2.1 Giới thi u tổng quan ngân hàng TMCP Quân Đội: 2.1.1 Sơ lược lịch