TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH PGD LẠC LONG QUÂN Người hướng dẫn: THS BÙI ĐỨC NHÃ Người thực hiện: NGUYỄN THỊ KIỀU OANH Lớp: 09020301 Khóa: 13 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CẢM ƠN Để có khóa luận này, kinh nghiệm thực tiễn quý báu, trước tiên, em xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến Giảng viên hướng dẫn Ths Bùi Đức Nhã Thầy người hướng dẫn trực tiếp khóa luận cho em, thầy hướng dẫn em tận tình từ hướng khóa luận, cách phân tích lời lẽ khóa luận Tiếp theo, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến cô Ts Nguyễn Thị Bích Loan, cô tận tụy hướng dẫn em trình thực tập làm báo cáo thực tập, để em có kiến thức bổ ích, sở cho phát triển khóa luận Em xin gửi lời cám ơn đến Trường Đại học Tôn Đức Thắng tạo điều kiện cho em trải nghiệm, tiếp xúc với công việc thực tiễn Cuối cùng, em xin gửi lời cám ơn đến Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh, Phòng khách hàng cá nhân thuộc Phòng giao dịch Lạc Long Quân, anh chị tạo điều kiện tốt nhất, hỗ trợ em trình thực tập, từ em bước chân vào doanh nghiệp, làm quen với công việc photo tài liệu, công việc mang tính chất chuyên ngành thẩm định tài sản đảm bảo, làm tờ trình tín dụng,…trong trình thực tập kể sau trình thực tập Sau này, thật bước vào đường nghiệp mình, kinh nghiệm kỷ niệm giúp đỡ em nhiều, động lực để em cố gắng hoàn thành tốt công việc cho tương lai, công dân có ích cho xã hội, ngoan, trò giỏi không phụ lòng mong đợi thầy, cô, anh chị Ngân hàng, người hết lòng em Sinh viên thực Nguyễn Thị Kiều Oanh CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Giảng viên Ths Bùi Đức Nhã Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày 29 tháng 06 năm 2013 Tác giả NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2013 GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TÓM TẮT Tên khóa luận: Giải pháp quản lý rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh – PGD Lạc Long Quân Khóa luận tập trung phân tích thực trạng rủi ro hoạt động quản lý rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh, trọng chủ yếu đến sách quản lý rủi ro hành Ngân hàng Phân tích rủi ro dựa kết mà sách mang lại, từ rút điểm mạnh điểm yếu sách để đưa hướng khắc phục Bên cạnh đó, khóa luận đưa số biện pháp quản lý rủi ro nâng cao hiệu quản lý rủi ro hành HDBank Để rõ ràng dễ hiểu, khóa luận chia thành chương:  Chương 1: Cơ sở lý luận quản lý rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Trình bày nội dung lý thuyết tín dụng, cho vay tiêu dùng quản lý rủi ro, bao gồm: Khái niệm, đặc điểm, phân loại cho vay tiêu dùng quản lý rủi ro dựa sở quy định NHNN, Ủy ban Basel sách báo tín dụng tác giả  Chương 2: Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh (HDBank) o Giới thiệu tổng quan HDBank: Lịch sử hình thành phát triển, chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Phân tích số kết hoạt động HDBank giai đoạn 2010-2012 để nắm sơ lược tình hình kinh doanh Ngân hàng o Giới thiệu PGD Lạc Long Quân: Sơ lược cấu tổ chức, chức nhiệm vụ PGD Phân tích số hoạt động chủ yếu PGD Lạc Long Quân giai đoạn 2010-2012 để nắm bắt sơ lược hoạt động cho vay Ngân hàng  Chương 3: Thực trạng quản lý rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng HDBank – PGD Lạc Long Quân o Giới thiệu hoạt động cho vay tiêu dùng HDBank – PGD Lạc Long Quân, bao gồm: loại sản phẩm, đặc điểm sản phẩm o Phân tích thực trạng rủi ro HDBank – PGD Lạc Long Quân, đưa trường hợp xảy rủi ro, nguyên nhân xảy rủi ro o Phân tích sách Ngân hàng sử dụng để quản lý rủi ro: đưa điểm mạnh, yếu  Chương 4: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quản lý rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng HDBank – PGD Lạc Long Quân Dựa yếu điểm chương để đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý rủi ro theo định hướng phát triển HDBank – PGD Lạc Long Quân thời gian tới MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG .1 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng .1 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng .2 1.2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .2 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 1.3 Hiệu cho vay tiêu dùng Quản lý rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3.1 Tổng quan quản lý rủi ro 1.3.1.1 Khái niệm quản lý rủi ro .5 1.3.1.2 Vai trò quản lý rủi ro .6 1.3.1.3 Phân loại rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3.2 Các tiêu quản lý rủi ro Ngân hàng 1.3.3 Các giải pháp quản lý rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng .9 1.3.3.1 Rủi ro tín dụng .9 1.3.3.2 Rủi ro khoản .15 1.3.3.3 Rủi ro hoạt động 16 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH 18 2.1 2.1.1 Tổng quan HDBank 18 Lịch sử hình thành phát triển 18 2.1.2 Nhiệm vụ chức Ngân hàng 20 2.1.3 Một số kết hoạt động chủ yếu HDBank 25 2.2 Tổng quan HDBank-PGD Lạc Long Quân 27 2.2.1 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 27 2.2.2 Một số kết hoạt động chủ yếu HDBank-PGD Lạc Long Quân 29 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HDBANK – PGD LẠC LONG QUÂN 33 3.1 Tình hình cho vay tiêu dùng PGD Lạc Long Quân 33 Đặc điểm sản phẩm 33 3.1.1 3.1.1.1 Phân loại 33 3.1.1.2 Quy trình cho vay 35 3.1.2 Tình hình cho vay tiêu dùng PGD Lạc Long Quân 39 3.1.2.1 Doanh số, dư nợ cho vay .39 3.1.2.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng 41 3.2 Thực trạng rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Lạc Long Quân 43 3.2.1 Rủi ro tín dụng .44 3.2.1.1 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng .44 3.2.1.2 Tình hình nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng 45 3.2.1.3 Nguyên nhân trường hợp dẫn đến rủi ro tín dụng .46 3.2.2 Rủi ro khoản 48 3.2.3 Rủi ro hoạt động 49 3.3 Các sách quản lý rủi ro hành HDBank – PGD Lạc Long Quân 50 3.3.1 Các quy định NHNN quản lý rủi ro 50 3.3.2 Chính sách quản lý rủi ro hành HDBank – PGD Lạc Long Quân năm 2012 52 3.3.2.1 Quy định tiêu dự phòng rủi ro 52 3.3.2.2 Quản lý rủi ro quy trình cho vay .53 3.3.2.3 Sử dụng công cụ đo lường rủi ro 53 3.4 Đánh giá sách quản lý rủi ro hành HDBank – PGD Lạc Long Quân 62 3.4.1 Ưu điểm 62 3.4.2 Nhược điểm 62 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HDBANK – PGD LẠC LONG QUÂN 65 4.1 Định hướng quản lý rủi ro HDBank tương lai 65 4.2 Giải pháp kiến nghị phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng HDBank – PGD Lạc Long Quân 66 4.2.1 Đối với rủi ro tín dụng rủi ro khoản 66 4.2.2 Đối với rủi ro hoạt động 69 4.3 Giải pháp kiến nghị xử lý nợ xấu, nợ hạn 69 LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài: Việt Nam thời buổi kinh tế hội nhập, công nghiệp hóa đại hóa Ngày có nhiều doanh nghiệp nước thâm nhập phát triển thị trường Việt Nam Đây điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế nước ta, nhiên doanh nghiệp nước phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt, chuyên nghiệp doanh nghiệp nước ngoài, có Ngân hàng Ngân hàng thành phần quan trọng thiếu kinh tế, Ngân hàng thông qua hoạt động để bơm tiền từ nơi thừa tiền đến nơi thiếu tiền, cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế xã hội, Ngân hàng công cụ điều tiết kinh tế hữu hiệu Nhà nước Tuy nhiên, chất hoạt động Ngân hàng lại tiềm ẩn rủi ro, chạy đua doanh số Ngân hàng mang lại rủi ro cho Ngân hàng kinh tế Vì vậy, quản trị rủi ro vấn đề trở nên quan trọng hết Hiện nay, Ngân hàng hướng tới mô hình Ngân hàng bán lẻ đa năng, trọng tới đối tượng khách hàng cá nhân Trong gói sản phẩm dành cho đối tượng không kể đến cho vay tiêu dùng Trong tương lai, gói sản phẩm có hi vọng phát triển dành cho khách hàng cá nhân, phải để đạt lợi nhuận cao mà không gây rủi ro cho Ngân hàng, lý em chọn đề tài: Giải pháp quản lý rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh – PGD Lạc Long Quân Mục tiêu đề tài: Thông qua phân tích tình hình rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh – PGD Lạc Long Quân để nhận biết rủi ro trường hợp, hoàn cảnh hoạt động cho vay Đánh giá sách quản lý rủi ro hoạt động cho vay hành Ngân hàng để đề xuất số giải pháp để quản lý rủi hiệu 59  Bản án định tòa án có hiệu lực pháp luật định giải tranh chấp đất đai quan Nhà nước có thẩm quyền kèm theo giấy tờ chứng minh nguồn gốc tài sản (nếu có)  Giấy chứng nhận quyền sở hữu công trình (Nếu có)  Bản vẽ trạng nhà đất có xác nhận quan Nhà nước có thẩm quyền (nếu bất động sản có phần diện tích thuộc quy hoạch xác minh rõ phần diện tích lại bao nhiêu)  Các giấy tờ tài liệu liên quan khác  Bất động sản chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng:  Đối với nhà/đất/căn hộ thuộc dự án bất động sản: hợp đồng mua bán/chuyển nhượng khách hàng với chủ đầu tư tất phụ lục đính kèm  Đối với toàn dự án: định giao đất, cho thuê đất quan nhà nước có thẩm quyền; phê duyệt quy hoạch chi tiết dự án; thuyết minh thiết kế sở xây dựng dự án; Bản vẽ sơ đồ vị trí dự án, vẽ thiết kế sở dự án (nếu có)  Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng HDBank xếp hạng tín dụng khách hàng dựa nguyên tắc phân tích tín nhiệm sở ý thức thiện chí trả nợ khách hàng lịch sử, đánh giá tiềm trả nợ qua đo lường lực tài khách hàng Từ đánh giá rủi ro toàn diện thống dựa vào hệ thống ký hiệu xếp hạng HDBank xếp hạng tín dụng theo quỳ trình gồm bước:  Bước 1: thu thập thông tin HDBank tiến hành điều tra, thu thập tổng hợp thông tin khách hàng từ nguồn: o Hồ sơ khách hàng cung cấp o Trò chuyện, hỏi đáp trực tiếp với khách hàng o Trung tâm thông tin tín dụng NHNN  Bước 2: Chấm điểm thông tin cá nhân 60 Người thực hiện: cán tín dụng Chấm điểm thông tin cá nhân khách hàng dựa theo tiêu chí sau: Bảng 3.6: Bảng chấm điểm khách hàng STT Chỉ tiêu Tuổi 18-25 25-40 40-60 Trên 60 Điểm 15 20 10 Trình độ học vấn Trên đại học Điểm 20 Nghề nghiệp Chuyên môn/ kỹ thuật Điểm 25 Thời gian công tác Dưới tháng Điểm Thời gian công việc tài Dưới tháng Đại học/ cao đẳng Trung học Dưới trung học 15 -5 Thư ký Kinh doanh Nghỉ hưu 15 – năm >5 năm 15 20 – năm >5 năm 15 20 tháng – năm 10 tháng – năm Điểm 10 Tình trạng nhà Sở hữu riêng Thuê Điẻm 30 12 Cơ cấu gia đình Hạt nhân Sống với Sống cha mẹ gia đình Điểm 20 -5 Số người phụ thuộc 5 Điểm 10 -5 Thu nhập cá nhân >120 36 – 120 12 – 36 240 72 – 240 24 – 72 [...]... Minh – PGD Lạc Long Quân Trong đó tập trung chủ yếu vào sản phẩm cho vay mua nhà, là sản phẩm tiềm ẩn rủi ro cao Nội dung đề tài: Gồm 4 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng Chương 2: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh (HDBank) Chương 3: Thực trạng quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại HDBank – PGD Lạc Long Quân. ..Phương pháp nghiên cứu: Dựa trên số liệu trong giai đoạn 2010-2012 để phân tích tình hình rủi ro Dự đoán xu hướng rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới Căn cứ trên các tài liệu về quản lý rủi ro và quy định quản lý rủi ro của Nhà nước để đưa ra các giải pháp quản lý rủi ro hiệu quả Phạm vi đề tài: Dành cho nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh. .. thực các rủi ro hoạt động o Thảo luận về các yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến việc đo lường rủi ro hoạt động 17 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Chương 1 đã đưa ra các khái niệm, đặc điểm và lý thuyết căn bản về tín dụng, cho vay tiêu dùng và quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng Trong đó, tác giả đã đưa ra các loại rủi ro thường xảy ra đối với hoạt động cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng, đó là rủi ro tín... khoản vay tiêu dùng lớn, có đầy đủ khả năng trả nợ, khách hàng có thể trở thành khách hàng trung thành, khách hàng quan trọng của Ngân hàng o Rủi ro hoạt động tiềm ẩn trong tất cả các hoạt động của Ngân hàng và có thể gây ra tổn thất lớn cho Ngân hàng o Rủi ro hoạt động hiện diện trong công việc của tất cả các nhân viên Ngân hàng và trong mọi đơn vị kinh doanh của Ngân hàng 1.3.2 Các chỉ tiêu quản lý rủi. .. cho vay theo mục đích cho vay: o Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp o Cho vay tiêu dùng cá nhân o Cho vay mua bán bất động sản o Cho vay sản xuất nông nghiệp o Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu 1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.1 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản vốn Ngân hàng tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân... ngoài biên độ cho phép thì cần phải báo cho Ban lãnh đạo cấp cao và các ủy ban liên quan để có kế hoạch triển khai đưa các chỉ số trở lại trong biên độ cho phép và phải giám sát thường xuyên hiệu quả việc triển khai kế hoạch đó 1.3.3 Các giải pháp quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng Dựa trên nguyên tắc về quản trị rủi ro của Ủy ban Basel, để quản lý rủi ro trong hoạt động tiêu dùng, cần đảm... điểm Cho vay đến 500 USD 31-33 điểm Cho vay đến 1.000 USD 34-36 điểm Cho vay đến 2.500 USD 37-38 điểm Cho vay đến 3.500 USD 39-40 điểm Cho vay đến 5.000 USD 41-43 điểm Cho vay đến 5.000 USD (Nguồn: http://luanvan.co ) 14 Đo lường rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng để đảm bảo hồ sơ cho vay tiêu dùng có chính đáng, có khả năng mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng và tránh mức độ rủi ro cho Ngân hàng. ..  Rủi ro nghiệp vụ: là rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay và hoạt động cho vay, bao gồm cả việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và kỹ thuật xử lý các khoản vay có vấn đề o Rủi ro danh mục: là một hình thức của rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của Ngân hàng, được phân chia thành hai loại là rủi ro nội tại và rủi ro tập trung o Rủi. .. nào đó trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Quản lý rủi ro là cách tiếp cận toàn diện, có hệ thống nhằm giúp Ngân hàng nhận diện được các tình huống, đo lường được các rủi ro và đối phó với các rủi ro có khả năng trở thành những thách thức đối với những mục tiêu quan trọng của Ngân hàng đề ra 6 1.3.1.2 Vai trò của quản lý rủi ro Công tác quản lý rủi ro đóng vai trò rất quan trọng trong việc... thiểu rủi ro cho Ngân hàng Chỉ tiêu này cho thấy độ chịu rủi ro của Ngân hàng Công thức:  Chỉ tiêu nợ quá hạn Như đã trình bày ở trên, chỉ tiêu nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng đánh giá mức độ hiệu quả của công tác cho vay tiêu dùng, từ đó đánh giá rủi ro và đưa ra biện pháp quản lý đối với sản phẩm này Công thức: Quy định hiện nay của Ngân hàng nhà nước cho phép dư nợ quá hạn của các Ngân hàng thương ... tòi học hỏi, nhiên thi u kinh nghiệm thực tiễn lĩnh vực phân tích nên khóa luận tránh khỏi thi u sót Rất mong đóng góp ý kiến thầy cô anh chị quan thực tập để khóa luận hoàn thi n Em xin chân... nước ngoài, có Ngân hàng Ngân hàng thành phần quan trọng thi u kinh tế, Ngân hàng thông qua hoạt động để bơm tiền từ nơi thừa tiền đến nơi thi u tiền, cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế xã hội,... NHNN, Ủy ban Basel sách báo tín dụng tác giả  Chương 2: Giới thi u tổng quan Ngân hàng TMCP Phát Triển Tp Hồ Chí Minh (HDBank) o Giới thi u tổng quan HDBank: Lịch sử hình thành phát triển, chức