TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN Giảng viên hướng dẫn : THS LÊ HÀ DIỄM CHI Sinh viên thực : ĐÀO NGỌC THẢO MSSV : 082345K Khóa : 12 TP HCM, THÁNG NĂM 2012 LỜI CẢM ƠN  ời em xin tỏ lòng biết ơn vô sâu sắc đến Ban Giám Hiệu trường L Đại học Tôn Đức Thắng Tp.HCM, đặc biệt quý thầy Khoa Tài – Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức cho em suốt năm học qua, hết tận tình hướng dẫn, giúp đỡ Cô Lê Hà Diễm Chi – người trực tiếp hướng dẫn em nghiên cứu viết đề tài Khóa luận tốt nghiệp kiến thức tổng hợp trình học tập tiếp xúc mơi trường làm việc thực tế để hồn tất sau bốn năm học tập nghiên cứu em nơi giảng đường Đại học Trong trình nghiên cứu, có hạn chế định kiến thức lực sinh viên nên Khóa luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi khiếm khuyết, thiếu sót, mong nhận thông cảm bảo q thầy Trong q trình tiếp cận thực tế Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn, em nhận quan tâm, giúp đỡ chị Trương Thị Thu Hương anh chị Chi nhánh bảo tận tình Em xin chân thành cảm ơn anh chị tạo điều kiện hướng dẫn em nghiên cứu, nâng cao kiến thức thực tế suốt thời gian em thực tập Cuối em xin kính chúc Ban Giám Hiệu nhà trường, quý thầy cô, Ban Giám Đốc anh chị công tác Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam dồi sức khỏe, thành công đường nghiệp Tp.HCM, ngày 20 tháng 06 năm 2012 Sinh viên thực Đào Ngọc Thảo NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Tp.HCM, ngày….tháng….năm 2012 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Tp.HCM, ngày….tháng….năm 2012 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Tp.HCM, ngày….tháng….năm 2012 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHCT VN Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam CN ĐSG Chi nhánh Đơng Sài Gịn NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NH Ngân hàng NHCV Ngân hàng cho vay DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước GHTD Giới hạn tín dụng CBTD Cán tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng TSBĐ Tài sản bảo đảm VLĐ Vốn lưu động KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân QLRR Quản lý rủi ro GD Giao dịch TSLĐ Tài sản lưu động GHTD Giới hạn tín dụng TTTĐ Tờ trình thẩm định DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Doanh số cho vay so với kế hoạch năm 2009 – 2011 25 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011 26 Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ hạn năm 2009 – 2011 .27 Bảng 3.1 Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 48 Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn năm 2009 – 2011 58 Bảng 3.3 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn năm 2009 – 2011 60 Bảng 3.4 Tốc độ tăng trưởng tiền gửi theo kỳ hạn năm 2009 – 2011 61 Bảng 3.5 Cơ cấu doanh số cho vay năm 2009 – 2011 .62 Bảng 3.6 Doanh số cho vay năm 2009 – 2011 63 Bảng 3.7 Cơ cấu dư nợ cho vay năm 2009 – 2011 .65 Bảng 3.8 Dư nợ cho vay năm 2009 – 2011 66 Bảng 3.9 Hiệu suất sử dụng vốn 68 Bảng 3.10 Tỷ lệ tổng vốn huy động so với dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN .68 Bảng 4.1 Chỉ tiêu kế hoạch năm 2012 NHCT VN Chi nhánh Đơng Sài Gịn 79 Bảng 4.2 Một số sản phẩm cho vay ngắn hạn KHDN ngân hàng .90 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay so với kế hoạch năm 2009 – 2011 .25 Biểu đồ 2.2 Kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011 26 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ hạn năm 2009 – 2011 28 Biểu đồ 3.1 Tổng huy động vốn năm 2009 – 2011 .59 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn năm 2009 – 2011 60 Biểu đồ 3.3 Tốc độ tăng trưởng tiền gửi theo kỳ hạn năm 2009 – 2011 61 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu doanh số cho vay năm 2009 – 2011 62 Biểu đồ 3.5 Doanh số cho vay KHDN theo thời hạn vay năm 2009 – 2011 64 Biểu đồ 3.6 Cơ cấu dư nợ cho vay năm 2009 – 2011 65 Biểu đồ 3.7 Dư nợ cho vay KHDN theo thời hạn vay năm 2009 – 2011 66 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NH TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đơng Sài Gịn 19 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu Phòng khách hàng doanh nghiệp 32 Sơ đồ 3.2 Quy trình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 41 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm .1 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Đối với kinh tế 1.1.2.2 Đối với khách hàng .2 1.1.2.3 Đối với ngân hàng .3 1.2 Các vấn đề chung cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.2.1 Các khái niệm 1.2.2 Nguyên tắc vay vốn 1.2.2.1 Sử dụng vốn mục đích 1.2.2.2 Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn 1.2.3 Điều kiện vay 1.2.4 Mục đích vay vốn 1.2.5 Thẩm định định cho vay 1.2.6 Hợp đồng tín dụng 1.3 Quy trình cho vay 1.3.1 Lập hồ sơ đề nghị cho vay .5 1.3.2 Phân tích cho vay 1.3.3 Quyết định ký hợp đồng cho vay 10 1.3.3.1 Cơ sở để định cho vay 10 1.3.3.2 Quyền phán cho vay 11 1.3.4 Giải ngân 11 1.3.5 Giám sát cho vay 11 1.3.6 Thanh lý hợp đồng cho vay 11 1.3.6.1 Thu nợ 11 1.3.6.2 Tái xét hợp đồng cho vay 12 1.4 Cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 12 1.4.1 Xác định nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp .12 1.4.1.1 Nhu cầu tài trợ ngắn hạn thường xuyên 12 1.4.1.2 Nhu cầu tài trợ ngắn hạn thời vụ 13 1.4.2 Phương thức cho vay ngắn hạn 13 1.4.2.1 Cho vay lần .13 1.4.2.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 14 KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN .17 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 17 2.2 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 18 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 18 2.2.2 Hệ thống tổ chức 19 2.2.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 19 2.2.2.2 Nhiệm vụ chức phòng ban .20 2.2.3 Mạng lưới hoạt động 22 2.2.4 Các nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu 22 2.2.4.1 Huy động vốn 22 2.2.4.2 Cho vay, đầu tư 23 2.2.4.3 Bảo lãnh 23 2.2.4.4 Thanh toán tài trợ thương mại 23 2.2.4.5 Ngân quỹ 23 2.2.4.6 Thẻ ngân hàng điện tử 24 2.2.4.7 Hoạt động khác 24 2.2.5 Tình hình hoạt động kinh doanh 24 2.2.5.1 Doanh số cho vay so với kế hoạch 24 2.2.5.2 Kết hoạt động kinh doanh 26 2.2.5.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn 27 2.2.5.4 Các thành tựu đạt 28 2.2.5.5 Sứ mệnh, giá trị cốt lõi, tầm nhìn, triết lý kinh doanh 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 32 3.1 Giới thiệu Phòng khách hàng doanh nghiệp 32 3.1.1 Cơ cấu tổ chức Phòng khách hàng doanh nghiệp 32 3.1.2 Hoạt động Phòng khách hàng doanh nghiệp 32 3.2 Những quy định chung hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 33 3.2.1 Những quy định pháp lý liên quan 33 3.2.2 Những quy định chung 35 3.2.2.1 Đối tượng cho vay .35 3.2.2.2 Lợi ích 35 3.2.2.3 Các điều kiện vay vốn .35 3.2.2.4 Thời hạn cho vay .36 3.2.2.5 Phương thức cho vay 36 3.2.2.6 Lãi suất cho vay 37 3.2.2.7 Hồ sơ vay 37 3.3 Quy trình hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 40 3.3.1 Sơ đồ quy trình hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn 40 3.3.1.1 Trách nhiệm quyền hạn 40 3.3.1.2 Sơ đồ quy trình 41 3.3.2 Nội dung quy trình hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 42 3.4 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 58 3.4.1 Tình hình nguồn vốn sử dụng cho vay 58 3.4.1.1 Tổng huy động vốn 58 3.4.1.2 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn 60 3.4.2 Tổng doanh số cho vay 62 hàng với khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường ngân hàng nên làm việc sau:  Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả tốn khách hàng có u cầu  Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng Trong kinh tế thị trường, hội nhập sâu rộng, khách hàng ngày có nhiều lựa chọn rộng hơn, đòi hỏi chất lượng cao mong muốn nhận giá trị lớn cho đồng tiền mà họ bỏ Chính vậy, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn phải ngày quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay khách hàng tự tìm đến trước Ngân hàng khơng nên ngồi chỗ mà nên chủ động tìm kiếm phương án có hiệu vay, chủ động tiếp cận tìm hiểu nhu cầu doanh nghiệp, từ tư vấn cho doanh nghiệp có phương hướng có hiệu vào định hướng nhà nước kế hoạch cho vay ngân hàng Để hồn thiện sách khách hàng hợp lý, Chi nhánh nên tăng cường công tác khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng khác cách: Tổ chức hội nghị khách hàng, mời doanh nghiệp địa bàn TP.HCM, hội nghị khách hàng truyền thống Qua rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng, tuyên truyền sâu rộng Vietinbank, lợi ích khách hàng đến vay vốn tiếp cận lượng lớn khách hàng Chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng ưu đãi khách hàng có chất lượng tốt Phân loại khách hàng theo tiêu chí tiền gửi tốn, vịng quay tín dụng, thu nhập mang lại cho khách hàng, tài sản đảm bảo, để áp dụng giá vốn (lãi suất) trình cho vay, huy động sách ưu đãi phù hợp với nhóm khách hàng phân loại Xây dựng sách giá khép kín, đồng sản phẩm, dịch vụ nhằm mặt để bán chéo sản phẩm, mặt khác nhằm giữ chân khách hàng, tránh việc khách Trang 86 hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác bị lôi kéo, tìm kiếm khách hàng khó việc giữ chân khách hàng lại sử dụng sản phẩm khó Khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng, biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng vốn ngân hàng cách hiệu quả, qua nâng cao lực hoạt động ngân hàng như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng cách nhanh hợp lý hiệu quả, phong cách thái độ phục vụ tốt nhân viên làm hài lòng khách hàng, không gian địa điểm giao dịch thuận tiện, Chi nhánh cần mở rộng đối tượng cho vay cách đa dạng hình thức cho vay, phát triển sản phẩm cải tiến sản phẩm cũ phù hợp sản phẩm thấu chi tài khoản tốn khách hàng doanh nghiệp 4.2.6 Có sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với khách hàng Trong mơi trường cạnh tranh nay, sách lãi suất NHNN ngày nới lỏng với giao dịch lãi suất thỏa thuận cho vay trung, dài hạn nới lỏng dần việc quản lý lãi suất ngắn hạn Chính vậy, ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất phù hợp với loại khách hàng tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh Trên sở cần có sách ưu đãi khách hàng có quan hệ giao dịch thường xuyên qua tài khoản Vietinbank, tài sản đảm bảo nợ vay có giá trị tính khoản cao, sử dụng nhiều dịch vụ Vietinbank, có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, khách hàng truyền thống Vietinbank đối tác tiềm sản phẩm ngân hàng Mở rộng thẩm quyền Giám đốc, Phó Giám đốc chi nhánh việc điều chỉnh lãi suất cho vay, để chi nhánh linh động tiếp xúc, giới thiệu bán sản phẩm cho khách hàng, tránh bỏ sót khách hàng tốt Ngược lại, với khoản vay nhỏ, tài sản đảm bảo có tính khoản thấp, giao dịch tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng cần phải áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp rủi ro xảy q trình cấp tín dụng ngân hàng 4.2.7 Tăng cường huy động vốn để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Để mở rộng thị phần tín dụng, cần phải có hai yếu tố là: Chủ động nguồn vốn thu hút nhiều khách hàng làm ăn tốt vay vốn Để đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh cần có cấu nguồn vốn hợp lý, rẻ, thị Trang 87 trường ổn định vững chắc, tạo điều kiện cho Chi nhánh chủ động mở rộng tín dụng q trình hoạt động Nhằm tăng nguồn vốn huy động Chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức huy động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Huy động vốn từ dân cư đối tượng lâu dài, đảm bảo tăng trưởng vốn ổn định vững chắc, Chi nhánh cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, phong phú loại hình lãi suất, kỳ hạn gửi,… Mở rộng đa dạng hình thức huy động như: Trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thưởng Hiện chi nhánh huy động vốn USD, EUR với số lượng ít, cần mở rộng huy động loại ngoại tệ mạnh USD, EUR, GBP, GPY… Hơn nữa, để tiếp cận với khách hàng nhanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn cần khảo sát, xác định số lượng, vị trí để mở rộng mạng lưới huy động khu dân cư tập trung, trung tâm thương mại Trước tiên cần điều chỉnh mặt giao dịch có tổ chức thêm phịng giao dịch Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư, cần tăng cường huy động vốn từ tổ chức kinh tế Thông qua giao dịch với đơn vị Chi nhánh huy động nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ Trong quan hệ với đơn vị nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt khách hàng truyền thống kho bạc Nhà nước, tổ chức Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển,… Cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn lãi suất đa dạng, linh hoạt việc nâng cấp số dịch vụ miễn phí kèm theo khách hàng 4.2.8 Tích cực tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh chi nhánh, khảo sát nhu cầu khách hàng: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo: để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn cần tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo Trang 88 hình thức giúp khách hàng hiểu biết lợi ích mà khách hàng có giao dịch với ngân hàng Tổ chức lần điều tra hài lòng khách hàng, nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động Marketing để hiểu nhu cầu, nguyện vọng khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu khắt khe khách hàng để ngày phục vụ khách hàng cách tốt hơn, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng có ích cho ngân hàng 4.3 Kiến nghị NH TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đơng Sài Gịn: 4.3.1 Xây dựng mơ hình thẩm định tín dụng với số phịng ban chun trách: Hiện Chi nhánh, CBTD người trực tiếp nhận hồ sơ khách hàng người tiến hành thẩm định khách hàng, lập hồ sơ giải ngân cho khách hàng Theo nguyên tắc tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng, tránh nhiều thủ tục rắc rối Tuy nhiên, phía ngân hàng lại phải đối mặt với rủi ro cao hơn, lúc vai trị CBTD lớn địi hỏi CBTD phải có kiến thức sâu rộng nhiều lĩnh vực, có kinh nghiệm việc thẩm định khách hàng, đồng thời phải có tính trung thực cao để trách rủi ro đạo đức xảy Vì để giảm thiểu rủi ro thể xây dựng mơ hình thẩm định tín sau: + Bộ phận tiếp xúc khách hàng: trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn giấy tờ khách hàng cung cấp cho công tác thẩm định, giải ngân cho khách hàng sau hồ sơ xét duyệt cho vay + Phịng thẩm định tín dụng: nhận hồ sơ trực tiếp từ phận tiếp xúc khách hàng, tiến hành phân tích, thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng + Phòng thẩm định TSBĐ: chuyên phụ trách việc thẩm định TSBĐ đưa giá trị phù hợp với loại TSĐB thời kỳ Qua mơ hình này, phận đảm nhiệm khâu chuyên biệt trình thẩm định hồ sơ vay vốn Qua đó, khía cạnh liên quan đến rủi ro nhiều người xem xét hơn, tính khách quan cao hơn, Chi nhánh nâng cao khả đảm bảo an tồn tín dụng 4.3.2 u cầu khách hàng vay vốn mở tài khoản ngân hàng Thông qua tài khoản khách hàng mở ngân hàng, cán tín dụng tiện theo dõi tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Từ đó, ngân hàng sớm phát vấn đề nghi vấn để có biện pháp xử lý, Trang 89 thuận lợi việc thu lãi gốc từ tài khoản khách hàng, marketing giới thiệu tiện ích phương tiện toán mà ngân hàng cung cấp Từ đó, ngân hàng có thêm nguồn thu nhập khác từ dịch vụ 4.3.3 Phát triển thêm sản phẩm với nhiều tiện ích, cụ thể với đối tượng khách hàng: Hiện nay, sản phẩm cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh chưa phong phú cụ thể Trong đó, số ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm cho vay ngắn hạn kèm theo nhiều tiện ích sản phẩm “Cho vay mở rộng sản xuất kinh doanh mở rộng tỷ lệ đảm bảo” Sacombank, với sản phẩm khách hàng vay tối đa lên đến 100% trị giá tài sản đảm bảo, cịn khơng cần thực thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch tài sản để đảm bảo khoản vay ngắn hạn tháng Hay sản phẩm “Cho vay sản xuất kinh doanh nước” ACB nhằm giúp đáp ứng nhu cầu vốn lưu động khách hàng khách hàng cịn tham gia chương trình tài trợ đặc biệt ACB phối hợp với tổ chức quốc tế thực nhằm hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ (các chương trình: SMEDF,SMEFP, SMEHG, SMESC) Ngồi cịn có sản phẩm cụ thể khác nhau, nhờ sản phẩm thiết kế phù hợp tiện lợi cho đối tượng khách hàng Do đó, thời gian tới để thu hút khách hàng, ngân hàng cần cụ thể hóa sản phẩm có sản phẩm mới, chương trình ưu đãi, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Bảng 4.2 Một số sản phẩm cho vay ngắn hạn KHDN ngân hàng Ngân hàng Sài Gịn Ngân hàng Đơng Á Ngân hàng Á Châu Thương Tín  Cho vay mở rộng sản  Cho vay bổ sung vốn  Chương trình “Tín dụng xuất kinh doanh mở rộng lưu động ưu đãi cho doanh nghiệp tỷ lệ đảm bảo  Tài trợ xây dựng xuất nhập khẩu”  Cho vay sản xuất kinh  Tài trợ thu mua dự trữ  Cho vay sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu doanh nước vốn kịp thời  Tài trợ thu mua dự trữ  Cho vay đại lý phân phối xe ô tơ (Nguồn: http://www.acb.com.vn, http://www.sacombank.com.vn, http://www.dongabank.com.vn) Trang 90 4.3.4 Cần có sách làm việc hiệu quả, phát huy khả cán bộ, nhân viên Chi nhánh không nên yêu cầu bắt buộc cán nhân viên phải làm theo quy định, đạo ban hành mà nên quan tâm đến ý kiến đóng góp nhân viên, Chi nhánh tổ chức họp hịm thư góp ý cán bộ, nhân viên Đề cao tính sáng tạo, coi trọng sáng kiến, đề xuất có giá trị Đưa sáng kiến vào áp dụng thực tế có hình thức khen thưởng kịp thời nhằm động viên, khích lệ tinh thần Hiện nay, Chi nhánh có sử dụng camera để theo dõi kiểm soát nhân viên, tạo tâm lý không thoải mái, hiệu suất công việc bị giảm cán nhân viên làm việc với tinh thần đối phó chờ đợi đến hết làm Do đó, Ban lãnh đạo chi nhánh nên quản lý nhân viên theo mức độ hồn thành cơng việc thời gian làm việc Trang 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG Với thực trạng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gịn chương trình bày phương hướng giải pháp phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhằm khắc phục rủi ro cịn tồn động Ngồi chương cịn đưa thêm kiến nghị ngân hàng vấn đề tăng hiệu hoạt động giúp ngân hàng tăng lợi nhuận, xây dựng thương hiệu vững mạnh Nội dung gồm giải pháp về: quy trình, hoạt động, nội dung thẩm định cho vay, nguồn nhân lực, trang thiết bị, cơng nghệ thơng tin, sách khách hàng, sách lãi suất, công tác tiếp thị, thu hút nguồn vốn huy động vay… Trang 92 KẾT LUẬN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Hiện nay, Ngân hàng giữ vai trò quan trọng đời sống kinh tế xã hội, hoạt động tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Thành tựu to lớn mà đạt năm qua ổn định sức mua đồng tiền, kìm chế lạm phát điều hành có hiệu sách tiền tệ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn với Ngân hàng thương mại khác phục vụ kịp thời có hiệu nhu cầu vốn, tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình để phát triển sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp hoạt động nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gịn, cơng tác thẩm định đóng vai trị quan trọng định cho vay Ban lãnh đạo ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Thời gian thực tế dịp quý báu em, giúp em hệ thống lại toàn kiến thức học nhà trường chuẩn bị hành trang cho tương lai Xuất phát từ tình hình thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua thời gian thực tập, tiếp xúc tìm hiểu thực tế Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gịn phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp, khóa luận rút kết đạt được, vấn đề tồn nhận định nguyên nhân dẫn đến tồn Từ em mạnh dạn nêu nên số kiến nghị khóa luận tốt nghiệp để đóng góp phần vào việc hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Với kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế, trình độ thân cịn có hạn nên q trình làm khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy cô, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gịn bạn để khắc phục thiếu sót Trang 93 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Phan Đức Dũng, Phân tích báo cáo tài định giá trị doanh nghiệp, NXB Thống Kê, Hà Nội, 2009 [2] ThS Ngô Kim Phượng, TS Lê Thị Thanh Hà, ThS Lê Mạnh Hưng, ThS Lê Hoàng Vinh, Phân tích tài doanh nghiệp, NXB Đại học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh, 2010 [3] TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội, 2009 [4] Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam [5] http://www.vietinbank.vn/ Trang 94 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: MẪU PHIẾU GIAO NHẬN HỒ SƠ HỒ SƠ ĐỀ NGHỊ CẤP TÍN DỤNG G NHẬN LẦN…………… Họ tên người giao: Đơn vị: Họ tên người nhận: Đơn vị: Danh mục hồ sơ Số văn Ngày Bản Bản Ghi văn gốc     Hồ sơ khách hàng Hồ sơ pháp lý KH - Quyết định thành lập - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh giấy tờ pháp lý khác có giá trị tương đương - Điều lệ tổ chức hoạt động KH   - Quy chế tài   - Nghị HĐQT   - Các giấy tờ khác Tài liệu tình hình SXKD, tài     KH - Báo cáo tài năm… - Bảng kê khoản phải thu, phải trả lớn, chi tiết hàng tồn kho - Báo cáo tổng kết hoạt động SXKD   - Báo cáo toán thuế   Tài liệu khác Trang 95 Hồ sơ khoản tín dụng Giấy đề nghị cấp GHTD/sản phẩm tín dụng Phương án/dự án đề nghị cấp tín dụng tài liệu liên quan     Kế hoạch tài   Các tài liệu khác         Hồ sơ bảo đảm tín dụng Cam kết bảo lãnh bên thứ Hồ sơ, chứng từ chứng minh quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất bên bảo đảm tài sản bảo đảm Giấy chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm Biên nhận định giá tài sản bảo đảm   Các tài liệu khác   Hồ sơ khác (ghi rõ) Hồ sơ thiếu cần bổ sung (nếu có) Ngày giao nhận hồ sơ: Người giao Người nhận Ngày nhận lại hồ sơ (nếu có): Người giao Người nhận Trang 96 PHỤ LỤC 2: TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH VÀ ĐỀ XUẤT GHTD NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CỘNG H À XÃ HỘ CHỦ NGHĨ V ỆT N M V ỆT N M Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHI NHÁNH: , ngày tháng năm TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH VÀ ĐỀ XUẤT GIỚI HẠN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG (Do phòng khách hàng lập)  Tên khách hàng:  Số C F:  Địa chỉ:  Phònglập hồ sơ:  Người lập hồ sơ:  Ngày lập hồ sơ: I Đánh giá kết thực GHTD kỳ trước (đối với khách hàng có quan hệ tín dụng) II Kết thẩm định Thẩm định khách hàng 1.1 Đánh giá tư cách pháp lý doanh nghiệp (đối với khách hàng lần đầu quan hệ tín dụng có thay đổi, bổ sung hồ sơ pháp lý) 1.1.1 Quyết định thành lập (nếu có) 1.1.2 Chứng nhận đăng ký kinh doanh giấy tờ khác có giá trị tương đương như: giấy phép đầu tư, giấy chứng nhận đầu tư 1.1.3.Loại hình doanh nghiệp (công ty nhà nước, công ty cổ phần, công ty TNHH ) 1.2 Quy mô hoạt động, đối tượng khách hàng 1.3 Tổ chức máy quản lý Trang 97 1.3.1 Mơ hình tổ chức (mơ hình hoạt động, cấu tổ chức dự báo trongtương lai ) 1.3.2.Các vị trí lãnh đạo chủ chốt (Họ tên, tuổi, trình độ, số năm cơng tác) 1.3.3 Các thông tin khác liên quan 1.4 Hoạt động kinh doanh khách hàng (năng lực, hiệu hoạt động kinh doanh, triển vọng tương lai ) 1.5 Tình hình tài khách hàng (phân tích làm rõ lực tài khách hàng) 1.6 Quan hệ tín dụng khách hàng (quan hệ với NHCT VN TCTD khác) 1.7 Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Thẩm định nhu cầu tín dụng khách hàng 2.1 Thẩm định phương án, dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh 2.2 Dự báo mức độ rủi ro biện pháp giảm thiểu rủi ro 2.3 Xác định GHTD (GHCV, GHBL, GHCK ) Kết thẩm định biện pháp đảm bảo tiền vay Phân tích rủi ro phương án khắc phục 4.1 Rủi ro kinh doanh (quản trị, thị trường ) 4.2 Rủi ro tài (tỷ giá, lãi suất, khoản ) 4.3 Rủi ro sách (chính sách kinh tế vĩ mơ, thuế quan ) 4.4 Rủi ro khác Dự kiến hội lợi ích NHCT VN quan hệ với khách hàng Mức độ đáp ứng điều kiện tín dụng chung (chưa xét đến điều kiện cấp khoản tín dụng cụ thể) III Kết luận đề xuất Nhận xét đề xuất CBTD 1.1 Nhận xét: Trên sở kết đánh giá việc thực GHTD kỳ trước mục (nếu có) kết thẩm định mục , CBTD tổng hợp đánh giá nội dung: tư cách khách hàng; lực tài tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh; mức độ đáp ứng điều kiện tín dụng theo chế tín dụng, bảo đảm tiền vay hành; tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh; mức độ tín nhiệm quan hệ tín dụng với NHCT VN TCTD khác 1.2 Đề xuất (đề nghị cấp/không cấp GHTD) Trang 98 - Giới hạn tín dụng đề nghị: Trong đó: + Giới hạn cho vay + Giới hạn bảo lãnh + Giới hạn chiết khấu - Thời hạn cấp GHTD - Mục đích CÁN BỘ TÍN DỤNG (Ký ghi tõ họ tên) Kết luận đề xuất lãnh đạo phòng khách hàng: - Kết luận - Đề xuất (đề nghị cấp/ khơng cấp GHTD) - Giới hạn tín dụng đề nghị Trong đó: + Giới hạn cho vay + Giới hạn bảo lãnh + Giới hạn chiết khấu - Thời hạn cấp GHTD - Mục đích LÃNH ĐẠ PHỊNG KHÁCH HÀNG (Ký ghi tõ họ tên) Phê duyệt GHTD Giám đốc NHCV - Kết luận: (đồng ý/ khơng đồng ý cấp GHTD) - Giới hạn tín dụng đồng ý cấp Trang 99 Trong đó: + Giới hạn cho vay + Giới hạn bảo lãnh + Giới hạn chiết khấu - Thời hạn cấp GHTD - Mục đích G ÁM ĐỐC NHCV H ẶC NGƯỜ ĐƯỢC UỶ QUYỀN (Ký ghi rõ họ tên) HỒ SƠ KÈM THE : - Đề nghị khách hàng (nếu có); - Báo cáo tài chính; - Kế hoạch kinh doanh; Trang 100 ... trình hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 42 3.4 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Công Thương. .. CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN ... Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn: 77 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt