TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG Người hướng dẫn : Th.S HỒ THANH TÙNG Người thực : ĐẶNG NGUYỄN ANH THƯ Lớp : 09020301 Khoá : 13 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cảm ơn đến toàn thể thầy cô trường Đại học Tôn Đức Thắng truyền đạt, bảo em suốt trình rèn luyện, học tập giảng đường Thực tập trình tham gia học hỏi, so sánh ứng dụng kiến thức học vào thực tiễn Báo cáo thực tập vừa hội để sinh viên trình bày nghiên cứu vấn đề tiếp cận trình thực tập, đồng thời tài liệu quan trọng giúp giảng viên đánh giá trình học tập kết thực tập sinh viên Để hoàn thành báo cáo thực tập này, nỗ lực tìm hiểu, em trân trọng gửi lời cảm ơn sâu sắc đến: - Thạc sĩ tận tình giảng dạy cung cấp kiến thức tảng quý báu cho em Thầy hết lòng trực tiếp hướng dẫn em việc định hướng báo cáo thực tập dạy kiến thức thực tế áp dụng vào môi trường thực tập để em hoàn tất tốt trình - Toàn thể anh, chị Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng tạo hội giúp em tìm hiểu rõ môi trường làm việc thực tế ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn anh Nguyễn H ng Minh – rưở p ò K ác cá â dù bận rộn với công việc dành thời gian hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành tốt thời gian thực tâp Em cảm ơn hướng dẫn tận tình anh u C i Mi Vũ – Bộ phận thẻ giúp em hiểu quy trình làm việc thu thập thông tin phục vụ cho báo cáo Trong trình thực tập làm báo cáo, kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên đa phần dựa vào lý thuyết học với thời gian hạn hẹp nên báo cáo chắn không tránh khỏi sai sót Kính mong nhận góp ý, nhận xét từ thầy anh, chị Chi nhánh để kiến thức em ngày hoàn thiện rút kinh nghiệm bổ ích áp dụng vào thực tiễn cách hiệu tương lai Em kính chúc người vui vẻ, dồi sức khoẻ gặt hái nhiều thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực tập Đặng Nguyễn Anh Thư NHẬN XÉ CỦA CƠ QUAN ỰC TẬP NHẬN XÉ CỦA GIẢNG VIÊN ƯỚNG DẪN NHẬN XÉ CỦA GIẢNG VIÊN P ẢN BIỆN LỜI CAM ĐOAN CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Thạc sĩ Hồ Thanh Tùng Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2013 Tác giả Đặng Nguyễn Anh Thư TÓM TẮT  Tóm tắt vấn đề nghiên cứu: Thẻ toán phương thức toán không dùng tiền mặt – phương thức toán đại đa tiện ích ưa chuộng giới Hiện nay, hoạt động thẻ dần trở thành hoạt động kinh doanh chủ lực ngân hàng không dịch vụ đơn trước Ngoài việc tham gia thị trường thẻ đòi hỏi CN phải trọng đầu tư khoa học kỹ thuật nhằm đại hóa công nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Đây hội để CN nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng khác Hướng tiếp cận: Từ sở lý thuyết đến thực tế quan sát, tìm hiểu ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam – CN Phú Mỹ Hưng Những phát & cách giải vấn đề: Từ nghiên cứu CN, em nhận thấy số thực trạng tồn trình bày chi tiết chương khóa luận dựa vào đó, em xin đưa số giải pháp kiến nghị góp phần giải vấn đề trình bày chương Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp, nội dung chia thành phần sau: Chương 1: Cơ sở lý luận thẻ hoạt động thẻ NHTM Đưa số lý thuyết NHTM, toán không dùng tiền mặt đặc điểm, tính chất phân loại thẻ, yếu tố tác động lợi ích hoạt động toán thẻ Chương 2: Giới thiệu tổng quan NHTM Xuất nhập Việt Nam (Eximbank ) Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Eximbank, phạm vi kinh doanh hoạt động, chiến lược phát triển, hệ thống tổ chức kết hoạt động ngân hàng từ năm 2010 – 2012 Chương 3: Thực trạng hoạt động thẻ Eximbank – chi nhánh Phú Mỹ Hưng Giới thiệu tổng quan phân tích thực trạng hoạt động thẻ CN Từ đó, đưa nhận xét, đánh giá kết đạt hạn chế tồn tại CN Chương 4: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động thẻ ngân hàng TMCP Xuất Nhập – chi nhánh Phú Mỹ Hưng Từ thực trạng nghiên cứu CN, đưa định hướng phát triển tương lai đề số giải pháp kiến nghị với Chính phủ, NHNN Hiệp hội thẻ nhằm phát triển hoạt động toán thẻ CN MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Phân loại NHTM 1.2 Khái quát thẻ toán 1.2.1 Lịch sử phát triển thẻ toán 1.2.2 Khái niệm thuật ngữ thẻ 1.2.2.1Khái niệm toán không dùng tiền mặt 1.2.2.2Khái niệm thẻ 1.2.2.3Các thuật ngữ liên quan đến thẻ 1.2.3 Phân loại thẻ toán 1.2.3.1Phân loại theo công nghệ sản xuất 1.2.3.2Phân loại theo tính chất toán thẻ 1.2.3.3Phân loại theo phạm vi lãnh thổ 1.2.3.4Phân loại theo chủ thể phát hành 1.3 Quy trình nghiệp vụ hoạt động thẻ 1.3.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 1.3.2 Nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ 1.3.3 Nghiệp vụ kinh doanh thẻ toán 1.4 Vai trò lợi ích phương thức toán thẻ 10 1.4.1 Đối với chủ thẻ 10 1.4.2 Đối với ngân hàng 10 64 thương hiệu liên kết với tổ chức khác nước: hàng không, bưu điện, du lịch 4.2.3 Hoạt động quản lý rủi ro Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro khác nhau: thẻ giả, đánh cắp thông tin khách hàng, giao dịch giả mạo , Những rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận, uy tín ngân hàng phát hành thẻ gây phiền nhiễu cho chủ thẻ CN cần tích cực ngăn ngừa điều tra hành vi sử dụng thẻ giả mạo - Quản lý danh mục tài khoản liên quan tới thẻ thông báo cắp, thất lạc - Xây dựng kế hoạch theo dõi việc bảo mật phôi thẻ, thẻ in, thẻ hỏng, thẻ bị thu hồi - Cập nhật thông tin danh sách thẻ cắp, thất lạc Tổ chức thẻ quốc tế, công tin hoá việc nhắc nợ chủ thẻ qua tin nhắn, email - Hợp tác với quan có thẩm quyền liên quan việc điều tra, xử lý hành vi vi phạm hợp đồng, giả mạo - Tổ chức tập huấn cho nhân viên ĐVCNT chủ thẻ biện pháp phòng ngừa giả mạo: kiểm tra rõ thông tin khách hàng, phân biệt thẻ thật, giả Lựa chọn ĐVCNT có uy tín - Thực báo cáo định hình bảo mật, an toàn hệ thống máy ATM Lắp đặt hệ thống camera trụ ATM Đặt trụ ATM nơi đông người qua lại thứ để khách hàng dễ nhận biết, thứ hai giảm thiểu nguy hiểm cho chủ thẻ Hiện nay, thẻ V-Top Eximbank thẻ băng từ, loại thẻ dễ bị copy liệu gây rủi ro cho chủ thẻ Ngân hàng cần đầu tư công nghệ thẻ chip để ứng dụng thẻ ATM V-Top phát hành để bảo vệ chủ thẻ 4.2.4 Đào tạo phát triển nguồn lực Để chuyển biến mạnh mẽ lĩnh vực thẻ, Eximbank cần đầu tư nhiều cho nguồn nhân lực lượng lẫn chất Các cán quản lý điều hành 65 nổ lực thân phải tham gia khoá học dài hạn, bản, có thời gian thực tập để có kiến thức chuyên sau trình độ nghiệp vụ vững vàng kinh doanh thẻ Cũng cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cử học tổ chức thẻ quốc tế để thường xuyên bổ sung, nâng cao trình độ Ngoài ra, thiếu kế hoạch tuyển chọn, bồi dưỡng đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu công việc vận hành tốt máy móc thiết bị ngày đại Hiện nay, CN áp dụng hoạt động đào tạo nhân lực chuyển công tác nhân viên cần bồi dưỡng đến đơn vị khác thời gian ngắn có đồng nghiệp có kinh nghiệm vững nghiệp vụ để hướng dẫn Đây phương pháp hay dễ giúp cán học hỏi nâng cao mối quan hệ đơn vị với Cơ chế động lực: tạo chương trình thi đua phi tài khen thưởng cho phòng ban, cán triển khai sản phẩm tốt, chăm sóc khách hàng chu đáo Đồng thời kèm theo hình thức tặng khen, chuyến du lịch, học tập nước cho cán giỏi tạo thêm động lực rèn luyện chuyên môn nghiệp vụ 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Với Chính Phủ NHNN Với Chính phủ - Xây dựng môi trường kinh tế - xã hội ổn định phát triển Đây điều kiện quan trọng hoạt động phát triển nói riêng thẻ toán Đi c ng với tăng trưởng kinh tế hình thành phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nói chung, Eximbank nói riêng Kinh tế phát triển, xã hội ổn định gắn liền với việc sở hạ tầng đầu tư, đời sống dân chúng cải thiện, hướng họ tới việc tiêu d ng sử dụng sản phẩm văn minh tiện ích thẻ - Đẩy mạnh hình ảnh thẻ đến người dân Các ngân hàng thực chương trình quảng bá dịch vụ thẻ nhiều không mang lại hiệu cao hoạt động hạn chế, thiếu đồng Chính 66 Chính phủ cần phải tổ chức tuyên truyền sâu rộng tính năng, ưu việt tính văn minh sản phẩm thẻ đến với người dân Chính phủ cần chủ đạo cán ngành cung ứng dịch vụ viễn thông, điện nước,… tích cực phối hợp với ngân hàng - Sớm đưa quy định hoạt động kinh doanh thẻ Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật Hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo, giả mạo giao dịch thẻ Tội phạm thẻ c ng với cán ngân hàng tội phạm máy tính để công kho liệu khách hàng Nhiều phạm vi hoạt động chúng không dừng lại nội quốc gia mà phạm vi xuyên quốc gia, gây thiệt hại nặng nề cho ngân hàng phát triển thẻ toán Với NHNN Hiện ngân hàng trước thực thẻ toán phải xin ý kiến từ NHNN Đòi hỏi NHNN phải khâu đánh giá nghiêm túc cho ý kiến đạo hệ thống công nghệ, quy trình nghiệp vụ mô hình tổ chức NHTM - Đưa định hướng, lộ trình phát triển hội nhập chung thẻ toán để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng lợi chung Thường xuyên tổ chức hội thảo cho NHTM c ng tham gia hỗ trợ, kiểm tra nghiệp vụ thẻ theo quy tắc Cho phép ngân hàng CN mở thêm phòng giao dịch để mở rộng quy mô - Hoàn thiện văn pháp lý quy định thẻ: Tạo dựng môi trường canh tranh lành mạnh NHTM nói chung NH quốc doanh nói riêng mà cần xây dựng khung pháp lý chế tài quy định, xử lý vi phạm ngân hàng có biểu cạnh tranh không lành mạnh - Cùng với phủ, NHNN phải thực tốt sách tiền tệ vai trò quản lý điều tiết vĩ mô Để phát triển dịch vụ thẻ trước hết cần đẩy mạnh việc toán không d ng tiền mặt dân cư, khuyến khích người dân mở tài khoản toán qua ngân hàng Như phát triển thẻ đa dạng công cụ 67 toán không d ng tiền mặt đôi với chế ph hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho Doanh nghiệp người dân sử dụng công cụ Đồng thời, cần có sách thắt chặt quản lý tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức toán khác Ví dụ quy định giao dịch có giá trị lớn tới mức o phải toán qua ngân hàng không toán tiền mặt trực tiếp Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp, giao dịch thị o trường chứng khoán thường có giá trị lớn nên giao dịch chủ yếu thông qua chuyển khoản Đầu mối thực kết nối, gắn kết ngân hàng việc hợp đầu - tư vào sở hạ tầng công nghệ đại triển khai chương trình phát triển sản phẩm dihcj vụ sở bên c ng có lợi Bên cạnh đó, NHNN nên đẩy mạnh hình thức toán liên ngân hàng việc cập nhật cho NHTM văn hướng dẫn chi tiết quy trình toán liên ngân hàng, bước tiền đề giúp ngân hàng kết nối mạng lưới thẻ với NHNN trở thành trung tâm toán bù trừ mang lại nhiều lợi ích - cho hệ thống ngân hàng o Tiết kiệm chi phí cho ngân hàng đầu tư mua sắm hệ thống máy ATM/ POS Khi điểm ATM sử dụng thẻ tất ngân hàng o Hệ thống toán thẻ thống tạo tiện lợi tối đa cho khách hàng sử dụng thẻ noi với mức phí thống o NHNN đóng vai trò chủ đầu tư số dự án hệ thống toán thẻ sở phối hợp với liên ngành với ngân hàng khác nhằm rút ngắn thời gian nghiên cứu, triển khai, ứng dụng phạm vi toàn quốc 4.3.2 Với Hiệp hội thẻ Thường xuyên giữ mối quan hệ với ngân hàng toán thẻ để c ng trao đổi, học hỏi kinh nghiệm toán thẻ Nhờ có Hiệp hội, ngân hàng toán thẻ nước liên kết với nhau, đề đường lối, sách chung phí, quy trình toán,… nhằm chống lại cạnh tranh không lành 68 mạnh từ ngân hàng nước đồng thời tạo thống hoạt động kinh doanh thẻ Mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng toán thẻ Việt Nam góp phần nâng cao hoạt động toán thẻ ngân hàng thành viên Làm tăng uy tín NHTM Việt Nam tăng lên thương trường quốc tế, tăng tin tưởng Tổ chức thẻ quốc tế khách hàng Bên cạnh đó, Hiệp hội thẻ nên xây dựng chế tài chính, phi tài chế tài nghiêm ngặt để xử phạt khuyến khích NHTM kinh doanh thẻ Cần tổ chức thêm diễn đàn trao đổi để phát triển phòng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ Vận động toán b trừ chung cho tất ngân hàng có giao dịch thẻ Tạo tách bạch cho hệ thống nước toán quốc tế, giám sát hiệu dòng vốn vào quốc gia Tăng trưởng kiểm tra giám sát kịp thời ngăn chặn hành vi cố ý vi phạm quy chế toán thẻ ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro, thất thoát xảy Xây dựng áp dụng đồng chế độ thu phí ngân hàng phát hành, ngân hàng toán ĐVCNT theo mức phí chung thống Thống sử dụng, lắp đặt liên kế hệ thống máy ATM, máy POS ngân hàng, tránh tình trạng thiếu tiện ích mà chi phí lại cao, lãng phí Hỗ trợ cho ngân hàng thành viên đào tạo cán bộ, phổ biến kỹ thuật để không ngừng nâng cao công tác chuyên môn, kỹ thuật phát hành thẻ Nghiên cứu áp dụng giải pháp kỹ thuật tiên tiến, phát hành “thẻ không tiếp xúc” sử dụng giọng nói dấu hiệu sinh học người để tăng khả chống rủi ro Hiệp hội cần xây dựng chương trình tuyên truyền, quảng bá chung tiện ích thẻ, làm cho hình ảnh thẻ hấp dẫn gần gũi mắt người dân 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua nghiên cứu chương - thực trạng hoạt động thẻ Eximbank CN Phú Mỹ Hưng, ta thấy để quản trị thực chiến lược thành công phát triển Eximbank phải dựa trên: nguồn lực tài chính, nhân lực, công nghệ kênh phân phối phát triển sản phẩm dịch vụ quản trị rủi ro Với triển vọng mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, Eximbank nhiều tiềm để vươn xa Từ nghiên cứu thực tiễn, em mạnh dạn đưa giải pháp cho CN kiến nghị cho NHNN Hiệp hội thẻ Hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động kinh doanh gắn liền với dịch vụ mang lại cho khách hàng tiện ích với khả thoả mãn yêu cầu Vì thế, để nắm lấy lợi phát huy tiềm năng, CN cần có hoạt động thiết thực thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ trở thành mảng kinh doanh chủ lực mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Để đạt mục tiêu kết mong đợi, CN cần thực nhiều giải pháp nâng cao, cải tiến, mở rộng quy mô loại hình dịch vụ Trước hết, CN cần xác định điểm mạnh, điểm yếu lợi thế, sản phẩm dịch vụ mà CN có thị trường Lập kế hoạch để hoàn thiện thêm sản phẩm, mô hình tổ chức, quy trình làm việc, nguồn nhân lực mở rộng mạng lưới kênh phân phối Không nhờ vào nỗ lực CN mà CN cần giúp đỡ hỗ trợ từ NHNN, Hiệp hội thẻ để có định hướng đắn Vì thế, NHNN cà Hiệp hội thẻ cần chủ động việc ban hành quy định chung, tạo thêm nhiều điều kiện hỗ trợ ngân hàng phát triển lĩnh vực hoạt động kinh doanh thẻ./ KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường mở cánh cửa hoạt động kinh doanh thẻ ngày động Với kinh tế hội nhập nay, cạnh tranh ngày khốc liệt hơn, thị phần tín dụng giảm đi, việc tăng trưởng tín dụng gặp nhiều khó khăn Do việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt sản phẩm thẻ mang lại hiệu quả, nguồn lợi nhuận chủ yếu cho Eximbank Từ việc đưa sở lý luận đến thực tiễn, với nghiên cứu thực trạng Eximbank CN Phú Mỹ Hưng với tiềm lực sẵn có, khả sáng tạo, nỗ lực không ngừng, Eximbank có nhiều hội để tiếp tục phát triển vươn xa Hoạt động kinh doanh thẻ dần trở thành hoạt động kinh doanh mang lại nguồn lợi nhuận cao cho Eximbank Eximbank hoàn thiện quy trình phát hành, dịch vụ nâng cao tiện ích sản phẩm thẻ để mang lại thoả mãn cao đa dạng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, thực trạng nay, Eximbank đối mặt với nhiều thách thức cạnh tranh mạnh mẽ thị trường Là sinh viên thực tập, thân em mạnh dạn đề xuất suy nghĩ giải pháp nâng cao tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Eximbank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng Theo em, trước hết CN cần thực cần tổ chức nghiên cứu thị trường để tìm hiểu chất lượng sản phẩm ngân hàng có, phân khúc thị trường đối tượng khách hàng bỏ ngỏ từ rút phương hướng, mục tiêu hướng đến tương lai Thông qua nghiên cứu đó, CN đánh giá vị CN so với ngân hàng khác, học hỏi điểm sáng tạo ngân hàng bạn biết điểm vượt trội để tiếp tục phát huy Qua đó, CN vạch chiến lược, sách cần thực ngắn hạn, trung dài hạn cách hợp để khắc phục thiếu sót, rủi ro trình hoạt động mang lại hiệu tốt mà tốn chi phí Em mong giúp đỡ góp ý quý thầy cô, toàn thể anh, chị làm việc Eximbank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng để hoàn thành báo cáo thực tập tốt Một lần em chân thành cảm ơn./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Điều lệ Eximbank 2012 Đề tài khoa học cấp Nhà nước “Mô hình tăng trưởng kinh tế Việt Nam giai đoạn 2011 – 2020: Từ nhận thức đến hành động” – Đại học Kinh tế Quốc dân thực hiện) Báo cáo đánh giá số tổ chức tín dụng – Công ty TNHH Chứng khoán Vietcombank (Tháng 05-2012) Báo cáo ngành Ngân hàng CTCP Chứng khoán KIS Việt Nam Báo cáo thường niên 2010, 2011, 2012 PGS PTS Lê Văn Tề, Trư ng Th H ng (1 , N B tr thành phố H Chí Minh, N m”; Lê Ngọc S n (0 200 , “Th TM – í đại” đăng hội thông tin Đường ink http://xahoithongtin.com.vn/9023p0c109/the-atm-chiec-vihien-dai.htm Trung Kiên (02 200 , “Thị rường th ATM vẫ ò ề c” đăng tạp chí Thời báo kinh tế Việt Nam, Đường ink http://vietbao.vn/Kinh-te/Thitruong-the-ATM-van-con-nhieu-thach-thuc/45183537/87/ Quy chế phát hành, sử dụng toán th ban hành theo đ nh Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP uất Nhập Khẩu – Eximbank 10 Quyết đ nh số 1004 Ban hành quy trình th 11 Quyết đ nh số 200 EIB QĐ – TGĐ Tổng giám đốc Eximbank 12 Quyết đ nh số 200 EIB QĐ – TGĐ ngày 10 200 tổng giám đốc Eximbank 13 Quyết đ nh Số 20 200 QĐ-NHNN Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp d ch ụ h tr hoạt động th ngân hàng 14 Các trang web www.eximbank.com.vn www.cophieu68.com www.tailieu.vn , www.vnexpress.net PHỤ LỤC Bảng biểu BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN QUA CÁC NĂM 2010 - 2012 Đơn vị tính : triệu đồng 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 Tiền mặt, vàng bạc đá quý 6,429.464 7.295.195 13.209.831 Tiền gửi NHNN Việt Nam 1.540.756 2.166.290 2.269.024 32.060.138 64.529.045 57.515.031 16.848 - - Cho vay khách hàng 61.717.617 74.044.518 74.315.952 Chứng khoán đầu tư 20.694.745 26.376.794 11.752.036 Góp vốn, đầu tư dài hạn 1.340.697 927.908 2.388.856 Tài sản cố định 1.067.493 1.912.605 3.314.727 Tài sản có khác 6.237.302 6.314.677 5.390.553 TÀI SẢN Tiền vàng gửi cho vay tổ chức tín dụng khác Các công cụ tài phái sinh tài sản tài khác Tổng tài sản 131.105.060 183.567.032 170.156.010 NGUỒN VỐN - Nợ phải trả Các khoản nợ Chính phủ NHNN 117.599.138 167.264.512 154.343.805 2.105.848 1.312.357 15.025 khác 33.369.593 71.859.441 58.046.426 3.Tiền gửi khách hàng 58.150.698 53.652.639 70.458.310 157.140 87.679 20.854.784 19.210.987 11.880.355 3.116.798 21.071.948 13.856.010 13.505.922 16.302.520 15.812.205 Tiền gửi vay tổ chức tín dụng Các công cụ tài phái sinh công cụ nợ tài Ngân hàng chịu rủi ro Phát hành giấy tờ có giá Các khoản nợ khác - Vốn chủ sở hữu 1.417 1.Vốn 12.526.947 12.526.947 12.526.947 - Vốn điều lệ 10.560.069 12.355.229 12.355.229 15.396 15.396 15.396 1.951.482 156.322 156.322 Các quỹ dự trữ 640.923 1.115.818 1.391.274 Lợi nhuận chưa phân phối 338.052 2.659.755 1.893.984 - Vốn đầu tư xây dựng mua sắm tài sản - Thặng dư vốn cổ phần Tổng nguồn vốn 131.105.060 183.567.032 170.156.010 Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012 ảng iểu 1.000 VNĐ V– TOP Phát hành Miễn thường Biểu phí phát hành sử dụng thẻ Eximbank Visa Prep aid 30 phí Visa Visa Visa- Debit MasterCard Miễn Miễn phí Platin um 200 Visa Business Miễn phí phí Teac herC ard Miễn phí Phát hành 150 150 300 200 50 50 40 40 nhanh Thẻ 100 150 150 Thẻ phụ 50 100 100 Phí thường Miễn Miễn Thẻ Không niên phí chính: Thẻ chính: 300 chính: 100 Thẻ phụ: 250 100.000 Thẻ KH tín chấp: Thẻ Thẻ phí TSĐB: Thẻ phụ: 50 vàng chính: 400 phụ: Thẻ chuẩn chính: 900 300 Cấp PIN Thay thẻ bị nuốt 20 20 20 50 25 40 40 50 Khiếu nại 50/ 80/ GD 80/ GD 80/ GD 80/ GD GD 80/ GD Nguồn: www.eximbank.com.vn Bảng biểu Biểu phí sử dụng loại thẻ tín dụng Eximbank (đơn vị tính: VNĐ) 1.000 VNĐ Visa- Visa- Visa- Prepaid Debit Master Platin Card Phí Trong hệ thống rút Tại máy Miễn phí tiền ATM mặt Tại quầy >30triệu >30triệu giao dịch 0,033% 0,033% x x(Số rút Miễn phí tiền (Số - Visa- Visa- Teacher Business Card um 4%/ số tiền giao dịch, tối thiểu 60 tiền 30 rút - 30 triệu ) triệu ) Ngoài hệ 2% số tiền 2% số tiền thống GD GD Phí tài Vượt H T 1,6- 1,5%/ 1,6%/ 1,7%/ 1,7% tháng tháng tháng 15%/năm/ số tiền vượt Phí chuyển đổi 2,7% số tiền GD tiền tệ Nguồn: www.eximbank.com.vn Bảng biểu Bảng phí sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử Khoản mục thu phí Mức phí quy định Dịch vụ “Nhận tin nhắn thông báo  Số lượng tin nhắn phát sinh Quý 45 tin: 000VNĐ/tài khoản/thuê ao/quý/45 tin + phí vượt tin Phí vượt tin: 600VNĐ/tin vượt Miễn phí: khách hàng VIP; khách hàng có số dư Quý 40 triệu đồng quy đổi tương đương Dịch vụ Mobile banking Gói Easy Miễn phí Gói 30.000 đồng/ khách hàng/ tháng axi Dịch vụ Internet Banking GÓi E – Standard Miễn phí Gói E – Plus 100.000 đồng/ khách hàng/ năm Nguồn: www.eximbank.com.vn Bảng biểu Bảng Quy định HMTD Loại khách hàng I Đối tượng Hạn mức tối đa Khách hàng có TS Đ, tiền ký quỹ Tiền ký quỹ, thẻ tiết Người Việt Nam kiệm VNĐ: 95% Ngoại tệ: + USD: 90% + khác: 85% - Cầm cố, chấp Vàng: 70% Người nước cư trú Việt VNĐ Ngoại tệ: Nam có quốc tịch Việt Nam 80% cư trú nước Vàng: 70% Tất Chứng khoán: xác chứng khoán (không định tỷ lệ cho vay phải cổ phiếu theo hướng dẫn Eximbank) bất động cho vay cầm cố sản chứng khoán Bất động sản: tối đa 75% giá trị II Khách hàng TS Đ (đơn vị tính: triệu đồng) Cá nhân thuộc đối tượng ưu đãi Eximbank Khách hàng kim cương Tất 250 Khách hàng vàng Tất 200 Khách hàng bạc Tất 100 Cá nhân công tác tổ chức thuộc đối tượng ưu đãi Eximbank (hạn mức không 10 lần thu nhập) Tổ chức khách hàng HĐQT, Ban TGĐ, TRƯỞNG kim cương VPĐ 250 KTT, GĐ, PGĐ Chi nhánh 150 Trưởng, phó phòng 100 Nhân viên 30 Tổ chức khách hàng HĐQT, Ban TGĐ, TRƯỞNG 150 vàng VPĐ KTT, GĐ, PGĐ Chi nhánh 100 Trưởng, phó phòng 70 Nhân viên 30 Tổ chức khách hàng HĐQT, Ban TGĐ, TRƯỞNG 100 bạc VPĐ KTT, GĐ, PGĐ Chi nhánh 70 Trưởng, phó phòng 50 Nhân viên 30 Cá nhân công tác tổ chức thuộc đối tượng ưu đãi đồng hành, thân thiết, khách hàng Eximbank Công tác tổ chức tín dụng, Doanh nghiệp HĐQT, ban TGĐ, Ban kiểm soát 300 nhà nước KTT, GĐ khối, trưởng, phó 150 phòng Hội sở; GĐ, PGĐ chi nhánh, TT trực thuộc Trưởng, phó phòng SG , CN 70 Kiểm soát viên, nhân viên 30 Công tác công ty có HĐQT, ban TGĐ, Ban kiểm soát 100 hoạt động tài khoản với KTT, GĐ, PGĐ chi nhánh, 50 Eximbank giao dịch Trưởng/ phó phòng chi lương, vay vốn, vay Nhân viên 30 Công tác HTX, NTN, Chủ Doanh Nghiệp, chủ nhiệm 70 sở sản xuất tư nhân, HTX vốn, giao dịch tài khoản… kinh doanh cá thể Nhân viên, xã viên 30 Nguồn: Quyết định Số 906/ 2011/ EIB/ QĐ – TGĐ Bảng biểu 6.Bảng biểu quy trình xử lý nợ Khung thời gian ưới 10 ngày Hướng xử lý Không khóa thẻ Tính lãi hạn kể từ ngày trễ hạn toán Từ 10 ngày: chuyển sang Tùy tình hình dư nợ thực tế thẻ mà Sở Giao nợ nhóm 2, trích lập DPRR - Từ 10 đến 30 ngày Dịch/ CN xem xét việc khóa thẻ; Gửi thông báo nhắc nợ, ghi rõ thời hạn, biện pháp thu hồi nợ; Liên hệ trực tiếp khách hàng để yêu cầu toán Từ 31 đến 60 ngày Khóa thẻ.Gửi thông báo nhắc nợ, ghi rõ thời hạn, biện pháp thu hồi nợ (trích tài khoản, bán lý, phát mại hình thức theo ý kiến Eximbank); Tiếp tục liên hệ trực tiếp khách hàng yêu cầu toán Từ 61 đến 90 ngày Gửi thư mời khách hàng đến Eximbank để giải nợ + Lập biên làm việc với khách hàng + Yêu cầu khách hàng lập cam kết toán Từ 91 - 180 ngày: chuyển Theo dõi việc thực cam kết toán sang nợ nhóm 3, trích lập khách hàng DPRR Khởi kiện Từ 181 - 360 ngày: chuyển - Nếu đơn vị thu hồi nợ gửi hồ sang nợ nhóm 4, trích lập sơ, biên làm việc, biên cam kết DPRR toán chủ thể… cho Phòng xử lý nợ để tiến hành thủ tục xử lý nợ Từ 361 ngày trở lên: Tiếp tục tiến hành thủ tục xử lý nợ chuyển sang nợ nhóm 5, trích lập DPRR Ngay thu hồi nợ khách hàng hạn từ nhóm 3, 4, phận thẻ tiến hành làm thủ tục chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ khách hàng Nguồn: Quyết định Số 906/ 2011/ EIB/ QĐ – TGĐ [...]... MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU - CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG 4.1 Triển vọng mục tiêu phát triển hoạt động thẻ của ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – chi nhánh Phú Mỹ Hưng 55 4.1.1 Triển vọng 55 4.1.2 Định hướng phát triển 55 4.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động thẻ tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – chi nhánh Phú Mỹ Hưng. .. thiệu tổng quan về ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) Chương 3: Thực trạng hoạt động thẻ tại Eximbank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng Chương 4:Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động thẻ tại Eximbank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Automatic Teller Machine CMND Chứng minh nhân dân CTG Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam CN Chi nh nh D/ A Documents... cầu cấp thiết phát triển thẻ và đưa ra các giải pháp có tính khả thi 6 Kết cấu của luận văn Tên đề tài: Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm có 4 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về thẻ và hoạt động thẻ của ngân hàng thương mại Chương 2:... chế làm cơ sở đề xuất những giải pháp chủ yếu nhằm phát triển thẻ của Eximbank trong thời gian tới 16 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) 2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) Tên Ngân hàng:  Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam  Tên tiếng Anh: Vietnam Export Import... hoạt động thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng làm đề tài luận văn 2 Mục tiêu của đề tài Thông qua việc nghiên cứu cơ sở lý luận về thẻ thanh toán, tình hình thực tế hoạt động kinh doanh thẻ tại Eximbank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng và các văn bản quy định để thấy được thực trạng trong hoạt động thẻ, từ đó đưa ta một số ý kiến, giải pháp nhằm mở... Áp dụng các phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu của nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam - Chi nhánh Phú Mỹ Hưng, các văn bản pháp lý liên quan đến đề tài - Dựa vào kết quả phân tích, vận dụng cơ sở lý luận vào thực tiễn để đưa ra các nhận định về tình hình hoạt động thẻ thanh toán tại Eximbank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng - Xác định nhu... thực hiện đa dạng hoá dịch vụ và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng đối với các ngân hàng trong tiến trình hội nhập vào khu vực và thế giới, trong đó có Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam Tuy nhiên, hiện nay hoạt động thẻ của Eximbank vẫn còn rất nhiều bất cập chưa tương xứng với tiềm năng thị trường đang có Chính vì vậy em chọn đề tài Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động thẻ. .. 32 3.2.2 Quy định và nghiệp vụ của hoạt động thẻ tại Eximbank – CN Phú Mỹ Hưng3 3 3.2.2.1 Quy định chung về phát hành thẻ Eximbank 33 3.2.2.2 Nghiệp vụ của hoạt động thẻ tại Eximbank – CN Phú Mỹ Hưng 36 3.2.3 Thực trạng hoạt động thẻ tại Eximbank – CN Phú Mỹ Hưng 40 3.2.3.1 Hoạt động thẻ ghi nợ 40 3.2.3.2 Hoạt động thẻ tín dụng 43 3.2.3.3 Công nghệ thẻ 44 3.2.3.4... Chính Phủ và NHNN 65 4.3.2 Với Hiệp hội thẻ 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 69 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC LỜI MỞ ĐẦU ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM (EXIMBANK) – CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG 1 Tính cấp thiết của đề tài Sự xuất hiện của tiền tệ là một cuộc cách mạng lớn trong lĩnh vực thương mại, có... nâng cao dịch vụ thẻ hiện nay và trong thời gian tới 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng chính của luận văn: - Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về thẻ, hoạt động kinh doanh của NHTM - Thực tiễn hoạt động kinh doanh thẻ tại Eximbank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng giai đoạn 2010 – 2012 Phạm vi nghiên cứu: - Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động thẻ tại Eximbank – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng - Số liệu được ... tranh sản phẩm, tiện ích vượt trội, mang nét đặc th Eximbank “Biến lợi vốn, công nghệ, nguồn nhân lực, danh tiếng EIB - hội để tăng nhanh quy mô thành lợi cạnh tranh, biến thách thức, cạnh tranh... vụ khác “Danh sách Bullentin”: gọi danh sách báo động khẩn cấp, danh sách liệt kê số thẻ không phép toán bao gồm: thẻ hạn mức, thẻ giả mạo, thẻ bị lộ mã PIN, thẻ bị cấp, thất lạc,… Danh sách cập... chủ sở hữu 870% 1026% 975% Thanh toán hành 109% 117% 115% Thanh toán nợ ngắn hạn 7% 6% 10% Lợi nhuận sau thuế/Doanh thu 24% 17% 13% Tỷ lệ tăng Tỷ lệ tăng trưởng doanh thu 74% 133% -4% trưởng tài