TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - PGD NGUYỄN SƠN Giảng viên hướng dẫn: THS BÙI ĐỨC NHÃ Sinh viên thực : MSSV: 082294K Khóa: 12 BÙI THỊ NGÂN GIANG TPHCM, THÁNG NĂM 2012 LỜI CẢM ƠN  Giai đoạn thực tập, hoàn thành báo cáo thực tập giai đoạn quan trọng, bƣớc ngoặt đánh dấu trƣởng thành sinh viên nhận thức kỹ chuyên môn để chuẩn bị cho nghiệp tƣơng tai Qua đợt thực tập Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Nguyễn Sơn, em tích lũy đƣợc nhiều kiến thức nhƣ học hỏi đƣợc nhiều kinh nghiệm thực tế giúp cho công việc em sau Em xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô trƣờng Đại học Tôn Đức Thắng, thầy cô khoa Tài – Ngân hàng truyền đạt nhiều kiến thức quý báu cho em suốt khóa học , nhƣ hƣớng dẫn tận tình để em hoàn thành khóa luận Em cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Á Châu anh chị Phòng giao dịch Nguyễn Sơn tận tình giúp đỡ, hƣớng dẫn nhƣ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập Em xin kính chúc Quý thầy cô, Ban Giám đốc Ngân hàng anh chị phòng giao dịch tràn đầy sức khỏe gặt hái đƣợc nhiều thành công công việc nhƣ sống Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực BÙI THỊ NGÂN GIANG NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP TP.HCM, Ngày tháng năm 2012 Xác nhận quan thực tập NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN TP.HCM, Ngày tháng năm 2012 Xác nhận GVHD NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TP.HCM, Ngày tháng năm 2012 Xác nhận GVPB DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng TMCP Á Châu CMND Chứng minh nhân dân ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông HĐQT Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LNTT Lợi nhuận trƣớc thuế NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGKH Tiền gửi khách hàng TGTT Tiền gửi toán TMCP Thƣơng mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Danh sách cổ đông sở hữu từ 5% vốn điều lệ ACB (tính đến 04/04/20112) 16 Bảng 2.2: Cơ cấu cổ đông Ngân hàng tính đến ngày 04/04/2012 16 Bảng 2.3: So sánh số tiêu 17 Bảng 2.4: Thu nhập bình quân ngƣời lao động ACB ( 2009-2011) 17 Bảng 2.5: Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Nguyễn Sơn năm 2009-2010 26 Bảng 3.1: Lãi suất huy động tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi đầu tƣ trực tuyến tài khoản lƣơng ngân hàng TMCP Á Châu 31 Bảng 3.2: Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn truyền thống VND 33 Bảng 3.3: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm lãi suất thả 34 Bảng 3.4: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm Lộc Bảo Toàn 35 Bảng 3.5: Số liệu nguồn vốn huy động PGD 36 Bảng 3.6: Số liệu hình thức huy động vốn PGD 38 Bảng 3.7: Số liệu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn PGD 39 Bảng 3.8: Số liệu nguồn vốn huy động theo loại tiền PGD 40 BIỂU Biểu đồ 2.1: Số lƣợng Chi nhánh Phòng Giao dịch qua năm 18 Biểu đồ 2.2: Số lƣợng Chi nhánh Phòng Giao dịch theo vùng 18 Biểu đồ 2.3: Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Nguyễn Sơn 27 Biểu đồ 3.1: Phân tích tình hình huy động vốn PGD qua năm 37 Biểu đồ 3.2: Hình thức huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng PGD Nguyễn Sơn 38 Biểu đồ 3.3: Phân tích tình hình huy động vốn theo kỳ hạn PGD 39 Biểu đồ 3.4: Nguồn vốn huy động theo loại tiền PGD 41 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức hệ thống ngân hàng TMCP Á Châu 14 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Nguyễn Sơn 22 Sơ đồ 3.1: Quy trình giao dịch gửi tiền, rút tiền PGD Nguyễn Sơn 29 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Cơ cấu vốn 1.1.2.1 Vốn tự có 1.1.2.2 Vốn huy động 1.1.2.3 Vốn vay 1.1.2.4 Vốn khác 1.2 Vai trò nguồn vốn NHTM 1.2.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh 1.2.2 Vốn ảnh hƣởng trực tiếp đến quy mô hoạt động ngân hàng 1.2.3 Vốn định khả toán đảm bảo uy tín Ngân hàng 1.2.4 Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng 1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.3.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi 1.3.1.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế 1.3.1.2 Tiền gửi cá nhân hộ gia đình 1.3.2 Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá 1.3.3 Huy động vốn qua vay 1.3.3.1 Vay tổ chức tín dụng khác 1.3.3.2 Vay ngân hàng trung ƣơng 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn NHTM 1.4.1 Nhân tố khách quan 1.4.1.1 Môi trƣờng trị - pháp luật 1.4.1.2 Môi trƣờng kinh tế 1.4.1.3 Môi trƣờng dân số 1.4.1.4 Môi trƣờng địa lý 1.4.1.5 Môi trƣờng công nghệ 1.4.1.6 Môi trƣờng văn hóa xã hội 1.4.2 Nhân tố chủ quan 1.4.2.1 Chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng 1.4.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh 1.4.2.3 Chính sách khách hàng 1.4.2.4 Các hình thức huy động vốn ngân hàng 1.4.2.5 Các dịch vụ ngân hàng cung ứng 1.4.2.6 Chính sách phục vụ, quảng cáo KẾT LUẬN CHƢƠNG 10 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD NGUYỄN SƠN 11 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Á Châu 11 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 11 2.1.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 13 2.1.3 Hệ thống tổ chức ngân hàng TMCP Á Châu 13 2.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 13 2.1.3.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 13 2.1.4 Cơ cấu cổ đông 15 2.1.5 Vị Ngân hàng so với doanh nghiệp khác ngành 17 2.1.5.1 Vị ACB với NHTMNN 17 2.1.5.2 Vị ACB so với ngân hàng TMCP 17 2.1.6 Tình hình số lƣợng ngƣời lao động ACB: 17 2.1.7 Thị trƣờng hoạt động 18 2.1.7.1 Mạng lƣới chi nhánh 18 2.1.7.2 Mạng lƣới khách hàng 19 2.1.8 Thành tựu đạt đƣợc 19 số lạm phát trì mức bình thƣờng Có nhƣ ngƣời dân yên tâm cho số tiền họ đƣợc cất giữ an toàn giá trị đồng tiền đƣợc đảm bảo Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn trƣớc hết đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phƣơng Sau đáp ứng cho phát triển kinh tế đất nƣớc Từ kết đạt đƣợc, hạn chế tồn tại, nhƣ định hƣớng phát triển ngân hàng, em xin đề xuất số kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn thời gian tới 4.2.1.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đây xu tất yếu ngân hàng thƣơng mại nhằm trì quan hệ với khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng thị trƣờng tiềm Một ngân hàng đa thực kinh doanh đa dạng nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng kinh tế có nhiều lợi việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nhƣ mở rộng thị phần Đa dạng hóa nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng thông qua việc áp dụng tiến công nghệ đại thu hút nhiều khách hàng, tăng đƣợc nguồn vốn huy động, tăng lợi nhuận thông qua khoản thu dịch vụ khách hàng giúp cho ngân hàng có khả tăng nguồn vốn qua nâng cao khả cạnh tranh thị trƣờng nƣớc nhƣ bƣớc vƣơn thị trƣờng giới Do đó, ngân hàng cần phải tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhƣ dịch vụ Internet Banking, Phone Banking, Home Banking… (giúp khách hàng có đƣợc thoải mái thông qua điện thoại hay máy vi tính truy cập thông tin tài khoản hay giao dịch) không ngừng nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng truyền thống có; xây dựng chiến lƣợc tăng trƣởng hoạt động kinh doanh dựa sở đại hóa, đa dạng hóa nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền hình thức gửi tiền: Để cải thiện đƣợc cấu nguồn vốn huy động, nâng dần tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn ngoại tệ, đồng thời thu hút đƣợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ để mở rộng quy mô nguồn vốn kinh doanh, ngân hàng cần phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn để đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng đối tƣợng gửi tiền, đối tƣợng khách hàng có nguồn vốn trung dài hạn ngoại tệ Đa dạng hóa hình thức huy động, đa dạng hóa loại hình, lãi suất… để giữ vững thị phần có xâm nhập vào lĩnh vực nhƣ gửi tiền tiết kiệm nơi, rút tiền tiết kiệm nhiều nơi Đa dạng hóa hình thức nhận lãi: 46 Khách hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác Có ngƣời gửi mục đích an toàn, có ngƣời gửi nhằm mục đích để lấy lãi Hiện đa số NHTM có hai hình thức trả lãi trả lãi trƣớc trả lãi sau Với nhu cầu ngƣời dân ngày đa dạng NHTM nên xem xét, triển khai hình thức trả lãi khác nhƣ sau: Loại gửi tiền lần nhƣng lấy lãi nhiều lần ( phần gốc đƣợc giữ nguyên hạn), ngân hàng trả lãi cho khách hàng theo tháng tháng, tháng lần Loại gửi lần dài hạn nhƣng rút phần trƣớc hạn cần ƣu đãi khách theo cách tính lãi kỳ hạn tƣơng đƣơng Hiện nay, cấu tiền gửi ngân hàng đơn điệu, chủ yếu tiền gửi tiết kiệm, tỷ trọng tiền gửi toán thấp Mà tiền gửi toán lại phận làm giảm gánh nặng trả lãi tăng lợi nhuận kinh doanh, nên ngân hàng cần phải có sách nâng tỷ trọng tiền gửi toán lên cao hơn, cụ thể nhƣ sau : Vận động rộng rãi việc mở tài khoản cá nhân cho cán công nhân viên, nhƣ cho đối tƣợng kinh tế, giải thích cho khách hàng nắm rõ nghiệp vụ ngân hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng séc để toán hàng dịch khác thay dùng tiền mặt Ngân hàng nên chủ động tìm khách hàng, đƣa dịch vụ đến cho họ sử dụng sách đãi ngộ đặc biệt để tăng tỷ trọng loại tiền gửi Để làm đƣợc cách có hiệu ngân hàng phải thƣờng xuyên tuyên truyền vận động quảng cáo phƣơng tiện truyền thông tin đại chúng để ngƣời dân hiểu đƣợc mô hình, tin tƣởng vào phát triển ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần tổ chức tổ thu lƣu động, để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng tổ chức tổ lƣu động đến trực tiếp chi tiền hay nhận tiền khách hàng Dịch vụ ngân hàng nhà đƣợc số ngân hàng áp dụng: khách hàng giao dịch với số tiền 100 triệu không cần phải đến ngân hàng mà giao hoăc nhận tiền nhà quan Ngoài ra, việc huy động vốn quan trọng ngân hàng phƣơng pháp kỹ thuật liên tục đƣợc thể nghiệm nhằm định giá gia tăng nguồn vốn Một đổi vài năm gần tạo lập hệ thống cho 47 phép khách hàng tiếp cận tài khoản họ nhanh dễ dàng Chẳng hạn nhƣ số ngân hàng lớn Mỹ cho đời dịch vụ ngân hàng điện thoại sử dụng mã số cá nhân hệ thống “đáp ứng theo tiếng nói” (Voice response) đƣợc thực qua điện thoại truyền âm Khách hàng kiểm tra số dƣ tài khoản tiết kiệm dùng séc họ, chuyển từ tài khoản sang tài khoản khác xác định tờ séc có đƣợc toán bù trừ hay không, tiền gửi tiếp nhận đƣợc chƣa Mục tiêu chủ yếu giảm chi phí cung ứng dịch vụ có chất lƣợng nhiều khách hàng trả lời thắc mắc riêng họ tài khoản tiền gửi thông qua vấn đàm điện thoại nhờ tiết kiệm thời gian nhân viên ngân hàng 4.2.1.2 Thủ tục Thủ tục phải đơn giản, chứng từ gọn nhẹ nhƣng đầy đủ yếu tố pháp lý Ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu lãnh tiền cách nhanh chóng, tuyệt đối không gây khó khăn phiền hà, đáp ứng đầy đủ yêu cầu khách hàng thông tin cập nhật tình hình tài khoản đặc biệt số dƣ tiền gửi dƣ nợ tiền vay Một vi phạm nguyên tắc cập nhật thông tin dẫn đến rủi ro cho khách hàng hoạt động thị trƣờng từ nguy chuyển đổi giao dịch, làm cho ngân hàng khách hàng làm ảnh hƣởng đến uy tín Ngân hàng Trong hoạt động thị trƣờng nay, việc toán kịp thời, đầy đủ, hẹn cho khách hàng yếu tố đặc biệt quan trọng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Do hạn chế đặc tính phụ thuộc, bị động sản phẩm dịch vụ ngân hàng cớ để ngân hàng vi phạm ủy nhiệm khách hàng 4.2.1.3 Tăng cƣờng huy động vốn trung dài hạn Thực kế hoạch phát triển kinh tế xã hội đƣợc Chính phủ đề ra, hàng loạt dự án lớn công trình trọng điểm đƣợc triển khai, tạo nên nhu cầu vốn trung dài hạn lớn Bên cạnh nhu cầu vốn đầu tƣ trung dài hạn nhu cầu vốn khác thành phần kinh tế khác Do xuất phát từ điểm thấp Việt Nam trình đẩy nhanh phát triển kinh tế thực nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa đất nƣớc mà yêu cầu phải đầu tƣ xây dựng sở hạ tầng nhƣ sở công nghiệp then chốt kinh tế Để thực đƣợc mục tiêu chiến lƣợc kinh tế cần phải có vốn Song công trình nói nhà đầu tƣ nƣớc 48 không hấp dẫn thời gian thu hồi vốn lâu độ rủi ro lớn số lĩnh vực không đƣợc phép đầu tƣ,… nên họ tham gia Đối với doanh nghiệp tƣ nhân nƣớc tiềm lực tài eo hẹp kinh nghiệm quản lý khả công nghệ có hạn nên tham gia vào công trình lớn Nguồn vốn ngân sách có hạn tình trạng cân đối khẩn trƣơng Còn nguồn vốn ODA có yêu cầu cụ thể lúc cũng đáp ứng đƣợc yêu cầu nhà tài trợ nhƣ giải ngân tiến độ Còn thị trƣờng chứng khoán nƣớc ta giai đoạn vận hành ban đầu, vốn huy động qua kênh chƣa đáng kể Do mà vốn đầu tƣ dự án trọng điểm phần lớn trông chờ vào nguồn vốn vay ngân hàng thƣơng mại Vì tổ chức tín dụng cần phải cấu lại nguồn vốn tăng cƣờng nguồn vốn trung dài hạn Để đáp ứng đầu tƣ vào chiều sâu cho kinh tế tổ chức tín dụng nói chung phải tạo lập đƣợc nguồn vốn trung dài hạn nguồn sau: Trích phần vốn tự có ngân hàng Có thể trích 10 – 15% vốn huy động ngắn hạn Đây biện pháp tình chƣa kịp huy động vốn trung dài hạn mà nguồn vốn ngắn hạn ổn định có khả tăng trƣởng tốt Nguồn vốn trung dài hạn đƣợc huy động dƣới hình thức sau: Tiết kiệm dài hạn năm, năm, năm… Phát hành trái phiếu năm, năm, năm… Phát hành kỳ phiếu có mục đích năm, năm, năm… Để huy động nguồn vốn trung dài hạn có hiệu thì: Lãi suất huy động phải đƣợc điều chỉnh thỏa đáng theo nguyên tắc nguồn vốn huy động với thời gian dài lãi suất cao Bên cạnh cần phải phối hợp chặt chẽ ngân hàng thƣơng mại thông qua Hiệp Hội ngân hàng việc thống lãi suất huy động nói chung lãi suất huy động vốn trung dài hạn nói riêng nhằm đảm bảo lợi ích chung hệ thống ngân hàng thƣơng mại ổn định mặt lãi suất kinh tế Bảo hiểm tiền gửi theo giá trị vàng để đảm bảo giá trị tiền gửi cho khách hàng gửi tiền 49 4.2.1.4 Nguồn nhân lực Đội nhũ nhân viên ngân hàng phận tiếp xúc giao dịch trực tiếp với khách hàng nên nắm bắt đƣợc nhu cầu hoạt động khách hàng tạo lập lòng tin cho khách hàng Vì đội ngũ nhân viên ngân hàng góp phần quan trọng thu hút khách hàng Do nhân viên ngân hàng phải hội đủ yêu cầu cho nhiệm vụ nhƣ sau : Thái độ phục vụ nhân viên phải tiếp đãi ân cần không gây phiền hà cho khách hàng nhƣng phải thuyết phục nhiệt tình hƣớng dẫn tạo cho khách hàng có tâm lý thoải mái tiếp xúc tốn thời gian giao tiếp với ngân hàng Đón tiếp khách hàng phải bình đẳng không phân biệt đối xử tránh sử dụng thuật ngữ kỹ thuật nói với khách hàng cho dù từ ngữ quen tai với nhân viên Tránh nói không với khách hàng mà trình bày ngân hàng làm đƣợc để phục vụ khách hàng Cố gắng nhớ thuộc tên mặt khách hàng gia cảnh khách hàng giống nhƣ ngƣời quen mình… Đây việc nhỏ nhƣng tác động lớn đến tâm lý khách hàng ảnh hƣởng đến cảm xúc suy nghĩ họ ngân hàng Đội ngũ nhân viên phải thành thạo nghiệp vụ am hiểu thể lệ quy định ngân hàng để giải đáp thắc mắc khách hàng Nếu trƣờng hợp nhân viên tự giải nghiệp phải xin ý kiến cấp lãnh đạo công việc nôi không cần phải nói với khách hàng Nếu không khách hàng đánh giá chuyên môn nhân viên Tạo môi trƣờng làm việc tốt để phát huy cao độ tinh thần làm việc tập thể tính tự cán nhân viên Phát động phong trào thi đua gửi tiền tiết kiệm giao tiêu huy động vốn đến cán nhân viên với phƣơng châm phải tạo vốn để đầu tƣ Tổ chức thi nâng cao tay nghề nghiệp vụ Ngân hàng nên mở lớp đào tạo rèn luyện kỹ giao tiếp, phong cách phục vụ khách hàng cho cán nhân viên Khuyến khích tạo điều kiện cho nhân viên nâng cao trình độ ngoại ngữ, vi tính Thúc đẩy phong trào học tập toàn ngành ngân hàng, tập trung nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, quản lý điều hành… đại theo trình độ quốc tế 50 học để làm việc nâng cao suất chất lƣợng công việc theo trào lƣu học cốt để lấy học vị cấp nhƣ Muốn tạo quan tâm, cống hiến sức lực trí tuệ cán công nhân viên ngân hàng, ngân hàng nên có hình thức khuyến khích cụ thể nhƣ tăng lƣơng, khen thƣởng thƣờng xuyên quan tâm nhƣ động viên thăm hỏi, ý đến ngày lễ, sinh nhật… Lƣơng nhân viên vấn đề cần phải quan tâm năm tới ngân hàng cần trả lƣơng phù hợp với trình độ nhiệm vụ nhƣ trách nhiệm nhân viên, phòng ban Bên cạnh cần có kế hoạch bồi dƣỡng đào tạo đào tạo cán quản lý điều hành, đáp ứng yêu cầu quản lý điều hành ngân hàng thƣơng mại chế thị trƣờng đặc biệt chuẩn bị cho hội nhập quốc tế khu vực ngân hàng Thực chế độ tuyển chọn bổ nhiệm, gắn quyền lợi – nghĩa vụ với trách nhiệm giám đốc với kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Thí điểm thuê giám đốc điều hành Kiến nghị với Hội đồng quản trị ban hành quy định khuyến khích vật chất tinh thần cho ngƣời có trình độ chuyên môn giỏi có đóng góp nhiều cho ngân hàng để thu hút ngƣời vào làm việc gắn bó lâu dài với ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần mở rộng quan hệ hợp tác giáo dục đào tạo khoa học công nghệ với nƣớc Hiện hệ thống ngân hàng Việt Nam bƣớc hội nhập vào kinh tế giới sau Việt Nam gia nhập WTO Nhƣ vậy, hệ thống ngân hàng Việt Nam cần phải nâng cao lực cạnh tranh bắt kịp làm chủ công nghệ ngân hàng đại nhanh tắt vào kinh tế tri thức Không có đủ tri thức khả vận dụng công nghệ khoa học tiên tiến cạnh tranh đƣợc bị thua thiệt sau hội nhập Vì để nắm bắt sử dụng có hiệu công nghệ ngân hàng tiên tiến cần phải coi trọng công tác đào tạo phát cán có khả để đƣa nƣớc đào tạo ngắn hạn dài hạn 4.2.1.5 Xây dựng thƣơng hiệu ngân hàng Ngân hàng TMCP Á Châu xây dựng chứng tỏ đƣợc thƣơng hiệu mạnh hệ thống ngân hàng Việt Nam nhƣ khu vực Để làm đƣợc điều Ngân hàng cần thực biện pháp cụ thể sau: 51 Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng uy tín yếu tố đƣợc đặt lên hàng đầu Một ngân hàng đƣợc xem có uy tín ngƣời khác tin tƣởng sẵn sàng ký thác tài sản tiền bạc cho ngân hàng Ngân hàng cần phải củng cố tăng cƣờng uy tín nhƣ xây dựng thƣơng hiệu Ngân hàng mạnh an toàn – uy tín – hiệu để có đƣợc lòng tin công chúng, để từ họ tin tƣởng ký thác tài sản tiền bạc cho Ngân hàng Để làm đƣợc điều Ngân hàng cần có số biện pháp cụ thể sau : Mỗi cho vay tiền Ngân hàng phải nhớ vốn Ngân hàng tiền gửi khách hàng, điều quan trọng Ngân hàng phải cho vay nơi mà rủi ro không trả nợ thấp Ngân hàng phải thẩm định khắt khe uy tín ngƣời vay Nếu không thẩm định kĩ dẫn đến việc cho vay ngƣời khả hoàn trả Ngân hàng vốn để hoàn trả cho ký thác tức đánh lòng tin công chúng Từ Ngân hàng tiếp tục huy động vốn cho vay đƣợc dẫn đến có nguy phá sản thiếu hụt vốn khả toán Định kỳ Ngân hàng phải công khai tài rõ ràng minh bạch để tăng cƣờng lòng tin ngƣời dân Bởi vì, đặc thù hoạt động ngân hàng lòng tin khách hàng gửi tiền phụ thuộc vào tình trạng tài giá trị tài sản Ngân hàng Nếu khách hàng gửi tiền tin nhiều tài sản Ngân hàng gửi tiền giảm giá trị cố rút tiền khỏi Ngân hàng gửi vào Ngân hàng khác Và không khí hoảng loạn tài phát triển, phá sản Ngân hàng không giới hạn Ngân hàng quản lý tài sản họ Các vấn đề Ngân hàng dễ dàng lan sang Ngân hàng khác hoạt động tốt ngƣời ta suy diễn Ngân hàng khác cho Ngân hàng vay Sự tín nhiệm toàn nhƣ đem lại kết khả toán toàn hệ thống Ngân hàng từ đẩy kinh tế vào khủng hoảng tài tín dụng 4.2.1.6 Marketing ngân hàng Một Ngân hàng thƣơng mại có hình ảnh tốt thƣơng hiệu mạnh góp phần đáng kể việc thu hút khách hàng đến gửi tiền Điều xuất phát từ đặc thù hoạt động ngân hàng dựa tảng niềm tin công chúng Hình ảnh 52 thƣơng hiệu mạnh mang lại niềm tin cho công chúng khiến cho họ không ngần ngại định gửi tiền Trong năm gần ngân hàng thƣơng mại Việt Nam bắt đầu ý đến nhiều việc xây dựng hình ảnh thƣơng hiệu Điều xuất phát từ tinh hình cạnh tranh ngày gây gắt Hầu hết ngân hàng thƣơng mại biết sử dụng kiện hình thức tài trợ tham gia vào lĩnh vực công chúng để quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu Thậm chí có ngân hàng tuyển chọn nhân đƣơc đào tạo nƣớc phụ trách mảng nghiệp vụ Điều hoàn toàn tốt đáng noi theo.Tuy nhiên xây dựng thƣơng hiệu cần ý đến việc nhỏ nhặt Tại vậy? Vì việc tƣởng chừng nhỏ nhặt lại tàn phá hình ảnh giá trị thƣơng hiệu mà ngân hàng tốn không để xây dựng… Nghệ thuật kinh doanh yếu tố dẫn đến thành công ngân hàng Thật kinh tế thị trƣờng doanh nghiệp nói chung muốn đứng vững phát triển phải có nghệ thuật kinh doanh cho phải tự tìm cho đặc điểm riêng để thu hút giữ chân khách hàng phía Nếu đứng vị trí khách hàng muốn gửi tiền vào ngân hàng hẳn chọn ngân hàng biết quan tâm đến quyền lợi nhƣ tâm lý khách hàng Do nghệ thuật kinh doanh ngân hàng làm điều thật tốt điều Để phục vụ cho việc huy động nhƣ sử dụng vốn ngày có hiệu quả, mang lại nhiều lợi nhuận nhƣ phát triển ngân hàng ngày vững mạnh hoàn thiện cần phải có sách tìm hiểu tiềm nguồn vốn khai thác đƣợc đánh giá tiềm lực nguồn vốn khai thác hợp lý có hiệu Khách hàng nguồn tài nguyên vô giá ngân hàng động lực giúp ngân hàng phát triển sử dụng nguồn vốn có hiệu Chính ngân hàng cần phải tổ chức nghiên cứu tìm hiểu cách khoa học khách hàng có Thu thập tất thông tin khách hàng để từ sử dụng có hiệu liệu vào mối quan hệ khách hàng với ngân hàng tƣơng lai Để thực sách tiếp thị mình, Ngân hàng cần đề biện pháp cụ thể nhƣ: 53 Tiếp tục thực công tác tuyên truyền quảng cáo tiếp thị dƣới nhiều hình thức quảng cáo báo đài áp phích thể thức huy động vốn tới đối tƣợng khách hàng khu vực Nhân dịp ngày lễ lớn ngân hàng nên gửi tặng phẩm cho khách hàng có số tiền gửi lớn thời gian dài Việc gửi tặng phẩm đến khách hàng chẳng tốn nhƣng có tác dụng cho thấy ngân hàng có quan tâm đến khách hàng việc làm gây đƣợc nhiều thiện cảm với khách hàng đem đến hiệu cao công tác huy động vốn Công việc kinh doanh ngày có tính cạnh tranh cao Ngân hàng nên vào dịp cuối năm ngân hàng nên mở rộng việc gửi lịch treo tƣờng lịch để bàn hay viết có in địa ngân hàng đến tất khách hàng có tiền gửi ngân hàng Hoặc muốn gây ấn tƣợng cho khách hàng ngân hàng nghiên cứu quà độc đáo có ngân hàng thông báo rộng rãi phƣơng tiện thông tin đại chúng Ngân hàng nên có viếng thăm xã giao với khách hàng có có nhiều năm gắn bó với Ngân hàng để từ đôi bên tìm hiểu lẫn nhau, mặt khác ngân hàng nghe đƣợc góp ý khách hàng tinh thần, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng ý kiến xây dựng phát triển Ngân hàng Từ giúp Ngân hàng khắc phục mặt yếu phát triển thêm mặt mạnh Ngân hàng cần quan tâm đến chi tiết nhƣ bãi đậu xe tiện nghi rộng rãi, an toàn, miễn phí giúp khách hàng yên tâm đến giao dịch nghệ thuật tạo lợi cho ngân hàng Khi khách hàng đến rút tiền ngân hàng nên thiết kế loại bao bì thật đẹp để khách hàng đựng tiền có xe chở tiền giúp khách hàng rút tiền với số lƣợng nhiều… Ngân hàng cần có chƣơng trình khuyến nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền nhƣ tham gia gửi tiền dự thƣởng dành quà tặng đặc biệt cho khách hàng có số tiền gửi cao tháng hay năm phải thông báo phƣơng tiện thông tin đại chúng tổ chức tặng quà cho khách hàng đƣợc chọn ngẫu nhiên ngày nhƣ khách hàng gửi tiền thứ 100, 150, 200… Hiện phong trào xã hội hóa giáo dục đƣợc ý ngân hàng tham gia cấp học bổng trao giải thƣởng cho hoc sinh sinh viên xuất sắc 54 trƣờng đại học cử lãnh đạo tham dự buổi hội thảo báo cáo chuyên đề kinh tế tài ngân hàng tham gia đóng góp vào chƣơng trình từ thiện ủng hộ nạn nhân chất độc da cam,… phƣơng pháp vừa quảng cáo thu hút khách hàng hiệu nghiệm vừa thông qua chƣơng trình tìm kiếm nhân tài cho ngân hàng Quan hệ với báo chí biện pháp tranh thủ thiện cảm báo chí với ngân hàng Thỉnh thoảng ngân hàng nên tổ chức buổi tiếp xúc báo chí để trình bày hoạt động ngân hàng vai trò ngân hàng đời sống knh tế để cải tin đồn xuyên tạc ác ý có xảy cho ngân hàng Việc báo chí đƣa tin báo hình thức quảng cáo đặc sắc đăng quảng cáo giảm bớt chi phí quảng cáo cho ngân hàng Đối với khách hàng lần đầu giao dịch với ngân hàng để tạo ấn tƣợng tốt cho khách hàng ngân hàng tặng kèm bút bi có in tên địa điện thoại ngân hàng tặng cho khách hàng sổ ghi Việc vừa tạo ấn tƣợng với khách hàng vừa qua khách hàng quảng cáo cho ngƣời quen khách hàng thông qua tên ngân hàng viết hay sổ vừa giảm bớt chi phí quảng cáo cho ngân hàng Nhìn chung ngân hàng biết quan tâm thực thƣờng xuyên đƣợc nhiều khách hàng ƣa chuộng ngân hàng miễn cƣỡng giao dịch với khách hàng Ngân hàng cần phải lƣu ý thêm nghệ thuật kinh doanh ngân hàng thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mà phải ý đến dịch vụ kèm với việc gửi tiền gửi tiền sau gửi tiền cần phải đƣợc chăm chút chu đáo Vì nhân viên Ngân hàng khách hàng tuyên truyền viên quảng cáo viên cổ động viên đắc lực hữu hiệu cho ngân hàng có chất lƣợng phục vụ tốt đa dạng Hoàn thiện hoạt động Marketing ngân hàng thƣơng mại phải trình đòi hỏi tính hệ thống tính khoa học cao Các giải pháp, chiến lƣợc đƣa cần phải phù hợp với tình hình kinh tế thị trƣờng lực thật thân ngân hàng 55 4.2.2 Đối với ngân hàng Nhà nƣớc Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lƣới hoạt động rộng khắp Tuyên truyền vận động tầng lớp dân cƣ thực toán chi trả hàng hóa dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập quán sử dụng công cụ toán qua ngân hàng Thƣờng xuyên quan tâm, nâng cao hiệu sử dụng dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đoái, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng Hoàn thiện thị trƣờng tiền tệ thị trƣờng chứng khoán, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, nâng cao chất lƣợng hoạt động thị trƣờng liên ngân hàng, đảm bảo điều hòa kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn Lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM, nâng cao chất lƣợng quản lý, thiết lập chế phòng ngừa rủi ro, đảm bảo lành mạnh an toàn hệ thống ngân hàng Hoàn thiện hệ thống toán chế tín dụng để hội nhập phát triển, đẩy nhanh tiến độ cải tổ đổi mặt Ngành ngân hàng Việt Nam cần tập trung chỉnh sửa hạn chế vốn làm suy yếu hệ thống nhằm đuổi kịp hệ thống ngân hàng nƣớc phát triển khu vực giới Đồng thời, khai thác triệt để tinh hoa kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng giới với bề dày lịch sử lâu đời ngành công nghiệp đặc biệt Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nƣớc ngoài, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hóa hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trƣờng ngoại tệ liên ngân hàng, điều chỉnh tỷ giá đồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp cới tình hình hoạt động thị trƣờng 4.2.3 Đối với phủ, nhà nƣớc Ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô Môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Do nhà nƣớc đƣa phải đƣa định hƣớng, chiến lƣợc phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trƣờng kinh 56 tế ổn định, kiếm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tƣ nƣớc Mở rộng quan hệ hợp tác với nƣớc giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM Từng bƣớc hoàn thiện củng cố môi trƣờng pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho ngƣời đầu tƣ, cho doanh nghiệp ngân hàng, hƣớng dẫn tầng lớp dân cƣ tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tƣ nƣớc nƣớc, thực xử phạt nghiêm minh trƣờng hợp tham ô, làm thất thoát đến tài sản nhà nƣớc, nhân dân Nhà nƣớc quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa đất nƣớc, thực giảm thuế lợi tức cho NHTM KẾT LUẬN CHƢƠNG Nhu cầu đẩy mạnh trình công nghiệp hóa – đại hóa tất lĩnh vực để phát triển kinh tế với nhiệp độ nhanh bền vững nhằm tránh nguy tụt hậu so với nƣớc láng giềng khu vực nói riêng giới nói chung lớn Tuy nhiên, khả đất nƣớc có hạn chế, với việc khoảng cách hệ thống Ngân hàng nƣớc so với nƣớc giới có cách biệt lớn trình độ, kiến thức, kinh nghiệm, công nghệ, kỹ thuật ngân hàng nhƣ thƣơng hiệu ngân hàng Trong thƣơng hiệu ngày đóng vai trò chủ yếu phát triển mở rộng thị phần ngân hàng Do mục tiêu xuyên suốt kế hoạch đổi phát triển hoạt động ngân hàng 2009 – 2011 phải phải tạo lập đƣợc hệ thống ngân hàng đủ mạnh lực hoạch định sách, lực quản lý, lực điều hành kinh doanh, đủ mạnh trình độ công nghệ, kỹ thuật hoạt động ngân hàng bắt nhịp với chế thị trƣờng, thực tốt nhiệm vụ kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, đáp ứng nhu cầu phƣơng tiện toán cho kinh tế 57 KẾT LUẬN Nhận thức rõ đƣợc vai trò tầm quan trọng nguồn vốn phát triển kinh tế vấn đề nguồn vốn cần đƣợc trọng Khi kinh tế mang nặng tính tự cung tự cấp, ngƣời ta quan tâm đến vốn Nhƣng kinh tế thị trƣờng có định hƣớng, Nhà nƣớc đóng vai trò chủ đạo điều tiết hoạt động kinh tế sách kinh tế, tài vĩ mô hệ thống pháp luật ngày đầy đủ, đồng bộ, phù hợp có hiệu lực Các tổ chức kinh tế phải thực tự chủ tài Chính vậy, việc huy động vốn phục vụ công nghiệp hóa - đại hóa đất nƣớc, đặc biệt vốn trung dài hạn giai đoạn vấn đề cấp thiết đặt cho NHTM Vốn huy động tiền gửi nguồn vốn chủ yếu, nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM nói chung Ngân Hàng TMCP Á Châu – PGD Nguyễn Sơn nói riêng Việc khai thác gia tăng nguồn vốn tiền gửi, sử dụng có hiệu ngày củng cố lực, tạo lập uy tín ngày cao nƣớc nƣớc Chính nguồn vốn huy động giúp Ngân hàng trƣớc tiên tuân thủ nguyên tắc khoản, sau để đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng nhằm tôn trọng cam kết Ngân hàng Công tác huy động vốn tiền gửi vấn đề bắt buộc tiên hoạt động Ngân hàng vấn đề khó khăn thách thức Ngân hàng Chính vậy, để khắc phục khó khăn việc huy động tiền gửi, đòi hỏi NHTM nói chung Ngân Hàng TMCP Á Châu – PGD Nguyễn Sơn cần phải áp dụng cách khéo léo, có hệ thống, có khoa học giải pháp nêu Đồng thời phải có kết hợp nhiều ngành, nhiều cấp việc thu hút khối lƣợng lớn tiền nhàn rỗi dân cƣ tổ chức kinh tế, xã hội vào Ngân hàng, đặc biệt thu hút tiền gửi trung dài hạn TÀI LIỆU THAM KHẢO I Văn luật, sách, giáo trình Bản cáo bạch ACB 2010 Báo cáo thƣờng niên năm 2010 ACB, Eximbank, Dongabank, Techcombank, Sacombank, Ngân hàng Quân đội Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ACB 2011 TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh, 2009 II Website: http://www.acb.com.vn : Ngân hàng TMCP Á Châu PHỤ LỤC Giấy đăng ký thông tin tài khoản khách hàng [...]... hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng Chính vì tầm quan trọng của nguồn vốn tiền gửi nên em chọn đề tài: Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Nguyễn Sơn làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của mình 2 Mục tiêu và phạm vi nghiên cứu Phân tích, đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân Hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Nguyễn Sơn, Quận Tân... 3.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ACB – PGD Nguyễn Sơn 30 3.2.1 Các hình thức huy động vốn đang áp dụng tại ACB – PGD Nguyễn Sơn 30 3.2.1.1 Tiền gửi thanh toán 30 3.2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm 31 3.2.2 Nguồn vốn huy động tại ACB – PGD Nguyễn Sơn giai đoạn 2009 - 2011 36 3.2.2.1 Theo hình thức huy động 37 3.2.2.2 Theo kỳ hạn huy động vốn 39 3.2.2.3... 23 2.2.5 Tình hình hoạt động kinh doanh của ACB – PGD Nguyễn Sơn 26 2.2.5.1 Các hoạt động kinh doanh của ACB – PGD Nguyễn Sơn 26 2.2.5.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB – PGD Nguyễn Sơn 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 28 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD NGUYỄN SƠN 29 3.1 Giới thiệu về bộ phận giao dịch – PGD Nguyễn Sơn 29 3.2... dịch Nguyễn Sơn Chƣơng 4: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Nguyễn Sơn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN 1.3 Vốn của NHTM 1.1.1 Khái niệm Vốn của các NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động và tạo lập để đầu tƣ cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thực... TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD NGUYỄN SƠN Sơ Lƣợc Về Ngân Hàng TMCP Á Châu : Tên gọi: Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ phần Á Châu (ACB) Tên giao dịch quốc tế : Asia Commercial Bank Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q.3, TP HCM Website: http://www.acb.com.vn/ Điện thoại: (848) 3929 0999 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Á Châu 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu (viết tắt... nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào ngân hàng với các mục đích khác nhau Nói cách khác, khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi Nhƣ vậy Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong... hoạt động huy động vốn tại ACB – PGD Nguyễn Sơn 41 3.3.1 Những thành tựu đã đạt đƣợc 41 3.3.2 Những mặt còn hạn chế 42 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 43 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD NGUYỄN SƠN 45 4.1 Định hƣớng của hoạt động ngân hàng trong thời gian tới 45 4.1.1 Định hƣớng chung về hoạt động kinh doanh tại ngân. .. 1.6.2.4 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng Đây cũng là một trong những yếu tố có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Hình thức huy động vốn của ngân hàng càng đa dạng, phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cƣ Mức độ đa dạng của các hình thức huy động. .. quan đến hoạt động huy động vốn 3 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài đƣợc nghiên cứu theo phƣơng pháp thống kê, phƣơng pháp tổng hợp, phân tích và đánh giá số liệu thực tế tại Ngân hàng kết hợp với lý thuyết học, những thông tin thu thập qua báo chí, sách vở, các văn bản báo cáo của Ngân hàng và thông qua việc tiếp xúc thực tế tại Ngân hàng Bên cạnh đó, đề tài còn sử dụng phƣơng pháp so sánh tƣơng đối,... luôn luôn tìm các biện pháp để có thể huy động đƣợc đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn của mình Các NHTM không chỉ sử dụng các công cụ truyền thống để huy động vốn mà còn đƣa ra các công cụ mới có hiệu quả hơn để huy động vốn một cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn của mình và kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng đã ra đời Kỳ phiếu và trái phiếu là giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ của ngân hàng với ngƣời ... có thành tích xuất sắc phong trào thi đua kỷ niệm 15 năm hoạt động thông tin tín dụng (1992 - 2007) Năm 2008, ACB nhận đƣợc cờ thi đua đơn vị dẫn đầu phong trào thi đua năm 2008 NHNN trao tặng... Dệt Nam Định, Minh Phụng EPCO làm cho ngân hàng bị thi t hại lớn Ngân hàng chƣa trọng đến công tác marketing, tiếp thị, quảng cáo… ngƣời dân thi u hiểu biết chủ trƣơng sách Nhà nƣớc, hoạt độgn... VND, USD, EUR, loại ngoại tệ khác theo ACB quy định Số dƣ tối thi u: 100.000đ/ 20USD/ 20 EUR (các ngoại tệ khác không trì số dƣ tối thi u) Số dƣ bình quân tháng: 500.000đ/tháng (chỉ áp dụng với