LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiêt đề tài Đất nước ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH – HĐH đất nước, đưa đất nước thoát khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống Đảng Nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trò định, nguồn vốn nước giữ vai trò quan trọng” Đồng thời, trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động Điều đồng nghĩa với cạnh tranh đã, diễn ngày khốc liệt toàn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc khai thông nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM nói chung đặt thiết Các Ngân hàng hoạt động đòi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn không quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến “như nào?”, “bằng cách gì?” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng lại đòi hỏi chi phí thấp Bên cạnh đó, với kinh tế thị trường phát triển Việt Nam, việc gia nhập tổ chức kinh tế quốc tế làm tăng nhu cầu khoản tín dụng Các doanh nghiệp phát triển nhanh chóng số lượng quy mô, nhu cầu tín dụng cá nhân ngày tăng, không nắm bắt nhu cầu khách hàng, Ngân hàng hội tốt kinh doanh từ ảnh hưởng đến lợi nhuận Tuy nhiên khách hàng đến với Ngân hàng cũng đáp ứng yêu cầu mà ngân hàng đưa Vấn đề ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Do đòi hỏi ngân hàng đánh giá cũng có giải pháp để giải mối quan hệ quy mô chất lượng tín dụng để có hiệu cao hoạt động tín dụng ngân hàng Nhận thức rõ tầm quan trọng côn tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng Với kiến thức học qua thực tế Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh xuân hòa, em xin chọn đề tài “ Quản lý nguồn vốn giải pháp tạo lập vốn Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Xuân Hòa” Hy vọng giải pháp mà em đưa mang lại hiệu thiết thực, đáp ứng yêu cầu phát triển, đổi hội nhập với kinh tế giới hệ thống ngân hàng thương mại, Ngân hàng Công Thương nói chung Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh xuân hòa Phúc Yên – Vĩnh Phúc nói riêng Mục đích nghiên cứu Đề tài hướng đến đưa giải pháp đề nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh xuân hòa Phúc Yên – Vĩnh Phúc Trên cở sở giải pháp đưa chuyên đề hy vọng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh xuân hòa Phúc Yên - Vĩnh Phúc áp dụng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Trên cở sở áp dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh xuân hòa Phúc Yên - Vĩnh Phúc từ triển khai áp dụng rộng rãi cho hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam với điều chỉnh cụ thể cho phù hợp sách, sách lược ngân hàng giai đoạn cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài giới hạn việc nghiên cứu: Chính sách tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam nói chung Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Xuân Hòa - Vĩnh Phúc nói riêng Đồng thời nghiên cứu hoạt động Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Xuân hòa - Vĩnh Phúc giai đoạn năm 2012 - 2013 từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam– Chi nhánh Xuân Hòa - Vĩnh Phúc Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu lý thuyết huy động vốn ngân hàng thương mại, đồng thời kết hợp nghiên cứu thực tế hoạt động huy động vốn Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Xuân Hòa - Vĩnh Phúc Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp sau: Nghiên cứu liệu thứ cấp thông qua thu thập xử lý thông tin nội Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Xuân Hòa Vĩnh Phúc thông tin ngoại vi sách báo, phương tiện thông tin đại chúng, thông tin khác ngành ngân hàng Kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh, phân tích… từ sở lý thuyết đến thực tiễn Kết cấu chương Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề trình bày theo chương: Chương 1: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Xuân Hòa - Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Xuân Hòa - Vĩnh Phúc Chương 1: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP 1.1 NHTM hoạt động NHTMCP kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại hiểu theo nhiều cách khác ở nước giới Còn ở Việt Nam, ngân hàng thương mại quy định rõ luật ngân hàng tổ chức tín dụng: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” 1.1.2 Sự đời phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Ngay từ xa xưa người ta biết dùng tiền làm phương tiện toán, làm trung gian trao đổi hàng hóa Thông qua tiền, việc trao đổi hàng hóa tiến hành cách thuận lợi, dễ dàng nhiều Chính kích thích sản xuất, đưa xã hội loài người ngày phát triển Xã hội ngày phát triển vai trò tiền tệ ngày phát huy Thương mại phát triển, tầng lớp thương nhân giầu có đời họ cần có nơi an toàn để gửi tiền Những người nhận tiền gửi chủ yếu chủ tiệm vàng, họ nhận thấy: có lượng lớn tiền vàng nhàn rỗi tiền vàng người ta gửi vào nhiều rút Mặt khác lại tồn nhu cầu vay mượn để chi tiêu, đầu tư kinh doanh Và người giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn rỗi vay kiếm lời Và thay thu phí giữ hộ người ta trả khoản lãi cho người có tài sản đem gửi Bên cạnh người giữ hộ tiền cũng cho vay để toán cho người cách ghi nợ cho người vay tiền ghi tăng tài sản cho người toán Và lúc nghiệp vụ hình thành cũng lúc ngân hàng xuất Khoảng đầu kỉ thứ XV (1401) có tổ chức giới coi ngân hàng thực theo quan niệm ngày BAN – CA – DI Barcelona (Tây Ban Nha), ngân hàng giới Đến năm 1409 ngân hàng thứ hai BAN – CO – DI Valencia (Tây Ban Nha) hai ngân hàng thực hầu hết nghiệp vụ ngân hàng ngày nay: nhận tiền gửi, cho vay, toán, … Từ kỉ XVII, song song với cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế thương mại có tiến lớn, đồng thời ngân hàng cũng phát triển mạnh, ở Châu Âu, sau ở Châu Mỹ đến Châu Á phát triển phạm vi toàn giới Bước chuyển lớn hệ thống ngân hàng bắt đầu từ kỷ XX mà ngân hàng áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động Các sản phẩm ngân hàng đời đáp ứng mội nhu cầu khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp dịch vụ tài đa dạng phong phú cho kinh tế 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại cổ phần Từ khái niệm NHTMCP nêu áp dụng vào thực tế nước ta, nước có 80% dân số sống nghề nông, việc phát triển sản xuất theo chiều hướng CNH – HĐH cần đến NHTMCP với vai trò to lớn Nhất trình CNH – HĐH vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng sở hạ tầng, tăng tốc đầu tư, bước chuyển dịch cấu kinh tế, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng kinh tế nhanh lâu bền, thực thành công mục tiêu phát triển kinh tế năm vai trò NHTMCP Đảng Nhà nước coi trọng 1.1.3.1 NHTMCP nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ trình tích lũy, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất lưu thông hàng hóa, đẩy mạnh phát triển cúa ngành kinh tế Điều muốn làm lại cần có vốn Vốn coi nguồn “thức ăn” thức cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, “thức ăn” bị thiếu, doanh nghiệp hội đầu tư không tiến hành kịp thời trình tái sản xuất NHTM người đứng tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi ở tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế,…Thông qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi qui trình công nghệ, nâng cao suất lao động đem lại hiệu kinh tế, cũng có nghĩa đưa doanh nghiệp lên nấc thang cạnh tranh cao Cạnh tranh mạnh mẽ, kinh tế phát triển Như với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia 1.1.3.2 NHTMCP cầu nối doanh nghiệp với thị trường Thị trường ở hiểu ở hai góc độ, thị trường đầu vào thị trường đầu doanh nghiệp Để tiến hành hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trường đầu vào nhằm thực thành công chiến lược 5P: Product (sản phẩm), Price (giá cả), Promotion (giao tiếp, khuyếch trương), Place (địa điểm) People (con người) Từ tiếp cận mạnh mẽ vào thị trường đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Qui trình bắt đầu doanh nghiệp trang bị đầy đủ vốn cần thiết Nhưng doanh nghiệp cũng có đủ khả tài Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ họ Nguồn vốn tín dụng NHTMCP giúp doanh nghiệp giải khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả thỏa mãn tối đa nhu cầu thị trường phương diện: giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, địa điểm,… NHTMCP cầu nối doanh nghiệp thị trường gần không gian thời gian 1.1.3.3 NHTMCP cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong xu khu vực hóa, toàn cầu hóa vai trò ngày thể rõ rệt Áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh mặt, đặc biệt tiềm lực tài Nhưng làm để hòa nhập tài quốc gia với phần lại giới? Câu hỏi giải đáp nhờ vào hệ thống NHTM hệ thống có khả cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác hỗ trợ cho việc đầu tư từ nước vào nước theo hình thức: toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay ủy thác đầu tư…giúp cho luồng vốn ra, vào cách hợp lý, đưa tài nước nhà bắt kịp với tài quốc tế Đây điều kiện tiên cho tiến trình hội nhập kinh tế ở quốc gia giới 1.1.3.4 NHTMCP công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát Một đường dẫn đến lạm phát kinh tế lạm phát qua đường tín dụng Khi xảy lạm phát, ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ vào dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu tham gia vào thị trường mở để thông qua ngân hàng thương mại thay đổi lại lượng tiền lưu thông Các Ngân hàng thương mại kiểm soát lạm phát thông qua hoạt động tín dụng, bảo lãnh Từ ngân hàng xác định hướng đầu tư vốn đề biện pháp xử lý tác động xấu ảnh hưởng đến kinh tế, làm cho trình tái sản xuất diễn liên tục, góp phần điều hòa lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát 1.1.4 Chức Ngân hàng thương mại cổ phần 1.1.4.1 Chức trung gian tài Đây chức quan trọng NHTMCP, NHTMCP nhận tiền gửi cho vay thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Những chủ thể dư thừa vốn cũng trực tiếp đầu tư cách mua công cụ tài sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thông qua thị trường tài Nhưng thị trường tài trực tiếp không đem lại hiệu cao cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thông tin, chi phí tìm kiếm thông tin lớn, chất lượng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu người thừa vốn người thiếu vốn số lượng, thời hạn…chính NHTMCP với tư cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tê với số lượng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn 1.1.4.2 Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức quan trọng NHTMCP Chức thể trình NHTMCP cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động đầu tư NHTMCP, mối quan hệ với NHTƯ đặc biệt trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ ổn định giá trị đồng tiền Từ lượng tiền sở NHTƯ phát hành qua hệ thống NHTM tăng lên gấp bội NHTMCP cấp tín dụng cho kinh tế Khối lượng tiền tệ qua hệ thống ngân hàng tính theo công thức: D=m.MB Trong đó: D: Khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng MB: Khối lượng tiền sở M=1/rd: Hệ số nhân tiền rd: Tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTƯ điều tiết khối lượng tiền cung ứng cách thay đổi lượng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng giảm khả tạo tiền NHTM, từ ảnh hưởng đến khả cấp tín dụng cho kinh tế, đạt hiệu mà mục tiêu sách tiền tệ đặt 1.1.4.3 Chức cung cấp quản lý phương tiện toán Thông qua chức làm trung gian tài NHTMCP làm tăng lượng tiền lưu thông cung cấp cho người đầu tư chứng khoán có tính lỏng cao có rủi ro thấp hơn, an toàn nhà đầu tư nắm giữ chứng khoán sơ cấp doanh nghiệp, công ty phát hành Các NHTMCP cung cấp danh mục phương tiện toán đa dạng phong phú: Sec chuyển tiền, Sec chuyển khoản, thẻ tín dụng,…sự xuất phương tiện toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hóa an toàn nhanh chóng, chi phí thấp 1.1.4.4 NHTMCP cung cấp dịch vụ tài Ngoài dịch vụ truyền thống huy động cho vay, NHTMCP ngày cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng phong phú: dịch vụ toán, dịch vụ môi giới, bảo lãnh tư vấn bảo hiểm,… Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, loại dịch vụ ngân hàng cũng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, chưa dịch vụ tài ngân hàng lại phát triển bây giờ, tỷ trọng thu phí dịch vụ ở ngân hàng đại chiếm tới 40-50% tổng thu nhập ngân hàng Đồng thời việc phát triển dịch vụ cũng làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí in ấn kiểm đếm tiền Ngày điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, việc đưa dịch vụ làm tăng tiện ích cho khách hàng yếu tố để cạnh tranh Chính mà Ngân hàng ngày tích cực đầu tư trang bị sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động Nếu NHTM đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ, tạo uy tín với khách hàng cũng biện pháp, yếu tố để tăng khả huy động vốn 1.2 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại cổ phần 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài với chức là: trung gian tín dụng, trung gian toán chức tạo tiền Để thực chức vào hoạt động cách có hiệu có lợi nhuận đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có lượng vốn hoạt động định Các nhà kinh tế đưa khái niệm vốn NHTMCP sau: “Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác” 10 1.2.2 vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTMCP 1.2.2.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh cũng cần có vốn, vốn định đến khả kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTMCP vốn đối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTMCP thực hoạt động kinh doanh Vì ngân hàng có vốn lớn mạnh kinh doanh Vốn điểm xuất phát hoạt động kinh doanh NHTMCP 1.2.2.2 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác NHTMCP Ngoài vai trò sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, vốn định đến việc mở rộng thu hẹp khối lượng tín dụng hoạt động khác NHTMCP Vốn tự có ngân hàng việc sử dụng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh…Vốn tự có ngân hàng để giới hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn vốn tự có NHTƯ thể vai trò quản lý, điều tiết thị trường nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền Những quy định mức cho vay, mức huy động Vốn tự có như: - Mức cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có - Mức vốn huy động không vượt 20 lần vốn tự có - Mua cổ phần góp vốn liên doanh không vượt 50% vốn tự có Qua quy định NHTƯ NHTMCP ta thấy vốn tự có định đến khả cấp tín dụng, huy động vốn NHTMCP NHTMCP có vốn tự có lớn quy mô tín dụng lớn ngược lại Không vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động cũng ảnh 11 Để thực mục tiêu ngân hàng đưa nhiệm vụ sau: - Triển khai sâu rộng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị địa bàn hoạt động huy động vốn đặc biệt quan, trường học, khu tập trung đông dân cư có đời sống cao - Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khuyến khích mở sử dụng tài khoản cá nhân, thực triệt để việc cho vay qua tổ, nhóm tầng lớp dân cư thôn xóm nhiều hình thức - Bám sát định hướng phát triển kinh tế địa phương, tranh thủ lãnh đạo, ủng hộ cấp uỷ Đảng, quyền nghành, đoàn thể hoạt động kinh doanh - Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ hạn - Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên phấn đấu 55% có trình độ đại học - Nâng cao chất lượng sở vật chất , kỹ thuật đại, đảm bảo an toàn kho quỹ - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội lĩmh vực đặc biệt kiểm soát hoạt động tín dụng, phát sử lý kịp thời sai phạm, chán chỉnh sai sót - Phát phong trào tác thi đua, khen thưởng hàng quý, đổi công tác thi đua, khen thưởng 3.2 Các giải pháp Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn BIDV Xuân Hòa thấy năm qua hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt số kết đáng khích lệ Mặc dù gặp không khó khăn trình kinh doanh chi nhánh vượt qua đạt mục tiêu đề đồng thời khắc phục hạn chế năm trước Tuy nhiên hoạt động chi nhánh hạn chế ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan Để thực tốt nhiệm vụ đề đồng thời khắc phục hạn chế năm trước Ngân hàng thực hiên giải pháp sau: 44 3.2.1 Giải pháp trực tiếp Đây giải pháp trực tiếp giải khó khăn trình hoạt động chi nhánh Khi áp dụng biện pháp đem lại hiệu nhanh chóng 3.2.1.1 Tiếp tục đa dạng hoá hình thức huy động vốn, tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh Đối với hoạt động ngân hàng đa dạng hoá biện pháp tăng cường hiệu hoạt động phân tán rủi ro Đối với hoạt động huy động vốn ngân hàng đa dạng hoá hình thức huy động vốn giúp ngân hàng tăng cường hiệu huy động vốn công cụ tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu tổ chức kinh tế dân cư việc tiết kiệm toán Khi có công cụ khách hàng chấp nhận không chấp nhận chưa đem lại thuận lợi hay tiện ích cho khách hàng Những sản phẩm ngân hàng lại có đặc điểm riêng phù hợp với nhóm khách hàng định, làm tăng khả lựa chọn khách sản phẩm hàng qua ngân hàng tăng nguồn vốn huy động Để huy động nguồn vốn có chất lượng cao đạt tốc độ tăng trưởng cao ngân hàng nên xem xét đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng địa bàn Đối tượng chủ yếu SeABank Vĩnh Phúc khu vực nông nghiệp nông thôn chi nhánh cần có đổi sản phẩm tiền gửi phù hợp với phận khách hàng a Đa dạng hoá hình thức huy dộng vốn Trong thời gian qua ngân hàng sử dụng biện pháp huy động vốn như: Nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá Tuy nhiên để tăng nhanh nguồn vốn huy động chi nhánh xem xét áp dụng thêm số hình thức huy động vốn vừa tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện cấu nguồn vốn bất hợp lý như: 1- Ngân hàng xem xét đưa hình thức nhận tiền gửi vàng để huy động vốn Biện pháp hiệu thói quen người dân Việt Nam 45 thường giữ thu nhập dư thừa vàng họ cho vàng không bị giá hình thức tiết kiệm an toàn Hiện lượng vàng dân chúng nắm giữ lớn Đây nguồn vốn lớn chưa ngân hàng khai thác Người dân mua vàng để tích trữ có nhu cầu tiêu dùng họ bán Do ngân hàng đưa sản phẩm vừa đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng qua thu hút lượng vốn nhàn rỗi cho sản xuất Ngân hàng nhận tiền gửi vàng trả gốc vàng hết hạn Hình thức tiết kiệm giúp nhân dân an tâm hơn, không sợ tiền bị giá 2- Chứng khoán hoá khoản tiền gửi cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn Với hình thức ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm vô danh có thời hạn từ - năm với lãi suất luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt phát hành giấy tờ có phát hành cụ thể khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Công cụ đem lại thuận lợi cho khách hàng ngân hàng: * Đối với khách hàng: Hình thức khắc phục khuyết điểm khoản tiền gửi thông thường chuyển nhượng Khi đến hạn không cần đích thân người gửi tiền đến nhận mà nhờ người khác lĩnh tiền hộ * Đối với ngân hàng: Ngân hàng quản lý khoản tiền gửi thông thường thay đổi công nghệ, thu hút tiền gửi có kỳ hạn dài 3- Ngân hàng áp dụmg hình thức tiết kiệm tài khoản mà khách hàng gửi đặn đến rút Lãi suất hình thức tính theo lãi suất kép, mức lãi suất hợp lý kích thích người dân gửi tiền Hình thức phù hợp với công nhân viên, người có thu nhập đặn - Ngân hàng sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hưởng mức lãi suất cao Hình thức có lợi ngân hàng áp 46 dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn - Ngân hàng cũng xem xét đưa hình thức gửi tiền lần rút phần trước hạn mà rút toàn số tiền gửi Phần rút trước hạn tính theo lãi suất không kỳ hạn, phần lại tính theo lãi suất bình thường Hình thức có lợi muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn số tiền gửi tính lãi không kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn phần, điều gây khó khăn cho khách hàng ngân hàng: tốn thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động khối lượng vốn lớn Vì hình thức giúp ngân hàng tăng lượng tiền gửi có kỳ hạn dài * Ngoài việc đưa hình thức huy động ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Hiện nguồn vốn từ phát hành giấy tờ cớ giá chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Vì ngân hàng cần coi trọng hình thức huy động coi biện pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung, dài hạn Để tăng cường công tác huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá BIDV Xuân Hòa cần làm tốt việc sau: - Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ đắn hình thức huy động - Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi: trả lãu trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hoá mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá b Đa dạng hoá khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn BIDV Xuân Hòa cần mở rộng đa dạng hoá khách hàng Đa dạng hoá khách hàng có tác dụng: - Giúp ngân hàng giảm rủi ro nhóm khách hàng có số đặc điểm chung nguồn vốn có biến động nhóm khách hàng có phản ứng trì tỷ trọng cao nguồn vốn nhóm khách hàng dẫn đến rủi ro 47 - Giúp ngân hàng có cấu vốn hợp lý nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn Nếu ngân hàng tập trung vào loại khách hàng cấu nguồn vốn linh hoạt bất hợp lý Mặc dù BIDV Xuân Hòa xác định đối tượng khách hàng chủ yếu khu vực nông nghiệp nông thôn không mở rộng số lượng khách hàng tổ chức kinh tế khó đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn Vì loại khách hàng ngân hàng nên có sách hợp lý: * Đối với khách hàng tổ chức kinh tế: Trong năm qua tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn huy động BIDV Xuân Hòa chưa cao Đây nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên thời gian tới ngân hàng nên tăng tỷ trọng nguồn vốn cần áp dụng biện pháp: - Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo toán nhanh, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng - Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt để giữ vững khách hàng có thu hút thêm khách hàng * Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất Trong tất nguồn vốn mà ngân hàng huy động được, tiền gửi dân cư nguồn vốn có tính ổn định cao Nhưng việc huy động vốn từ dân cư gặp nhiều khó khăn khách hàng chủ yếu chi nhánh cá nhân hộ sản xuất Để huy động tối đa nguồn vốn dân Ngân hàng cần sử dụng biện pháp sau: - Ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền, vận động trực tiếp địa bàn gián tiếp qua phương tiện thông tin đại chúng - Đơn giản hoá thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch 48 3.2.1.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, sách lãi suất phận quan trọng Lãi suất phận cấu thành phần lớn thu nhập chi phí Vì biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất đặt lên hàng đầu Hiện nhà lý phải đối mặt với cá khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng ngân hàng Một mặt ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảolợi nhuận cho ngân hàng Ngày cạnh tranh gay gắt thị trường cung cấp dịc vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Thực tế thị trường cạnh tranh không ngân hàng kiểm soát lãi suất giá thị trường định lãi suất Các NHTM dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để dưa mức lãi suất mức lãi suất không chênh lệch với mức lãi suất ngân hàng khác Trong trường hợp nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt lãi suất nhằm tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất quy mô tiền gửi trì mức lãi suất thấp mức bình quân thị trường Các nhà quản lý phải lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng sinh lời Trả lãi cao cho khoản tiền gửi nguồn vốn giúp ngân hàng tăng nguồn vốn lại làm giảm lợi nhuận ngân hàng Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: - Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng 49 - Phù hợp với sách lãi suất NHTƯ xu hướng thay đổi lãi suất thị trường Tại BIDV Xuân Hòa tìm biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động chi nhánh nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mặt khác chi nhánh cũng cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Hiện chi nhánh thiếu nguồn vốn trung dài hạn lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nghĩa lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ Để giải khó khăn tồn tại, việc áp dụng giải pháp trực tiếp, Ngân hàng nên áp dụng số giải pháp hỗ trợ nhằm nâng cao hiệu qủa hoạt động chi nhánh Những giải pháp trực tiếp giúp ngân hàng đạt kết mong muốn cách nhanh chóng phải có giải pháp hỗ trợ kết đạt lâu dài ổn định bền vững Sau số giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động huy động vốn Sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo vốn sử dụng vốn ngược lại Vì ngân hàng hoạt động tốt sở kết hợp hài hoà huy động vốn sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Ngân hàng không quan tâm đến việc thu hút nguồn vốn mà phải tìm cách nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Để đảm bảo nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai ngân hàng cần làm tốt công tác tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác để sở ngân hàng có đủ vốn cho kinh doanh, tránh tác động xấu 50 việc ứ đọng vốn thiếu vốn Để thực yêu cầu chất lượng công tác thẩm định cũng phải không ngừng nâng cao Hiện BIDV Xuân Hòa thực nghiệp vụ truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay cầm đồ Chưa thực nghiệp vụ: cho vay ứng trước, cho thuê tài Vì ngân hàng nên mở rộng phát triển ngiệp vụ để thu hút khách hàng, tăng dư nợ Mặt khác dư nợ chi nhánh chủ yếu dư nợ hộ sản suất, tỷ trọng cho vay với doanh nghiệp nhỏ Nếu chi nhánh tăng trưởng dư nợ với doanh nghiệp dư nợ chi nhánh tăng lên cách đáng kể Muốn chi nhánh cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng 3.2.2.2 Mở rộng cải tiến dịch vụ Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày tăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ Trong thời gian tới BIDV XUÂN Hòa xem xét hoàn thiện đưa dịch vụ sau: - Phát triển hoàn thiện dịch vụ toán, chuyển tiền - Dịch vụ tư vấn - Dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng Đối với NHTM uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo lòng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên liên tục 51 Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể ở nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường ngân hàng nên làm việc sau: - Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm boả đủ khả toán khách hàng có yêu cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con người yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp… Để có điều ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược người phù hợp bắt đầu từ khâu tuyển dụng, sắp xếp bố trí công tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn Thường xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dậy - Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện BIDV Xuân Hòa nên mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận xã để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 52 - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo: Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do NHTM cần tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hình thức giúp khách hàng hiểu biết lợi ích mà khách hàng có giao dịch với ngân hàng Trong thời gian qua BIDV Xuân Hòa thực tuyên truyền, quảng cáo hiệu chưa cao Trong thời gian tới BIDV Xuân Hòa cần tiến hành biện pháp quảng cáo như: phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua tổ vay vốn, buổi họp dân 3.2.2.4 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Công tác toán không dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt công tác toán tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời gian qua BIDV Xuân Hòa đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới ngân hàng cần đầu tư công nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Qua ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế 53 Như đại hoá mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng 3.3 Một số kiến nghị Trong trình hoạt động, Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Xuân Hòa tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn cũng có nhiều vấn đề bất cập chưa thể vượt qua Đứng ở địa vị ngân hàng, vấn đề ở phạm vi hoạt động ngân hàng ngân hàng tự giải vấn đề ở phạm vi BIDV Xuân Hòa quyền giải Để tạo thuận lợi việc huy động vốn, em xin có số đề xuất kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị phủ ngân hàng nhà nước Việt Nam Một điều để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng môi trường vĩ mô phải ổn định Các ngân hàng thương mại không huy động nhiều nguồn vốn trung dài hạn người dân chưa thực tin tưởng vào ngân hàng Nếu môi trường vĩ mô yếu tố trị, kinh tế, văn hoá ổn định người dân đặt hết lòng tin vào ngân hàng Khi đó, họ để tiền, tài sản vào ngân hàng thay phải mua vàng hay bất động sản Chính phủ ngân hàng Nhà nước Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nước để ngành, thành phần kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh tế cú sốc lớn Đồng thời với vai trò người thay mặt nhân dân đứng quản lý nhà nước, phủ đề phương hướng phát triển để đất nước lên Chuẩn bị đầy đủ yếu tố cho kinh tế phát triển, phủ phải tạo thông thoáng, tạo điều kiện cho việc huy động vốn ngân hàng thương mại dễ dàng Để tăng cường huy động vốn, cần có phát triển đồng tất thành phần, sở vật chất kinh tế Cùng với thành phần khác kinh tế quốc dân, BIDV Xuân Hòa cũng cần môi trường vĩ mô ổn định để phát triển Hiện nay, có Luật tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nước với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính tiến phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng 54 kinh tế thị trường Tuy nhiên, xã hội ngày phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực chương trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định luật không phù hợp Trên thực tế, điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam, công cụ thị trường tiền tệ, nghiệp vụ thị trường mở hạn hẹp không đáp ứng nhu cầu quản lý, điều hành sách tiền tệ Thực tiễn đặt yêu cầu phải đa dạng hoá công cụ giao dịch nghiệp vụ thị trường mở, thị trường tiền tệ để Ngân hàng Nhà nước linh hoạt việc sử dụng điều hành sách tiền tệ Gắn với việc huy động vốn ngân hàng thương mại, trước thực tái chiết khấu, ngân hàng chấp nhận giấy tờ có giá ngắn hạn Để tạo thêm cộng cụ cho thị trường tài tiền tệ, đảm bảo tăng cường vai trò hệ thống ngân hàng việc huy động vốn đầu tư, phát triển kinh tế đảm bảo hội nhập kinh tế quốc tế, việc sửa đổi khoản 2, khoản 3, điều 17 điều 21 Luật Ngân hàng Nhà nước cần thiết cấp bách 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Xuân Hòa 3.2.1 Trang bị sở vật chất Hỗ trợ BIDV Xuân Hòa tăng cường sở vật chất kỹ thuật như: Xây dựng mở rộng thêm trụ sở làm việc chi nhánh, sửa sang tăng cường sở vật chất cho ngân hàng trung tâm, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng 3.3.2.2 Sự đạo kịp thời cấp Khi phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng đề nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Xuân Hòa sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh tâm lý không ổn định dân chúng từ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng KẾT LUẬN 55 Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công nghiệp công nghiêp hoá, đại hoá đất nước, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao, huy động khối lượng lớn vốn cho nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nước Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần chấn chỉnh đặc biệt công tác huy động vốn Chuyên đề đạt kết sau: - Bằng lý luận làm rõ hình thức huy động vốn NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng để thấy kết quả, tồn nguyên nhân tồn - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Xuân Hòa Với chuyên đề em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Xuân Hòa nói riêng Đây vấn đề lớn, rộng mà khả nhận thức, lý luận em hạn chế không tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hoàn thiện, bổ xung Em mong nhận đóng góp thầy, cô giáo bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cán chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phat triển Việt Nam – Chi nhánh Xuân hòa thầy cô giáo trình em viết chuyên đề Đặc biệt cô giáo: Đặng Thị Dương hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 Giáo trình Tín dụng ngân hàng – Tập thể tác giả Học Viện Ngân Hàng – Nhà xuất thống kê 2002 Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng – TS Tô Kim Ngọc – Nhà xuất thống kê 2005 Quản trị Ngân hàng thương mại – Peter Rose – Nhà xuất thống kê 2005 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – TS Tô Ngọc Hưng – Nhà xuất thống kê Giáo trình Ngân hàng thương mại – Lê Văn Tề – Nhà xuất tài 2004 Luật tổ chức tín dụng Báo cáo tổng kết 2012, 2013 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Xuân Hòa Quyết định thành lập Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Xuân Hòa http://www.sbv.gov.vn 10 http://www.bidv.vn 11 http://www.google.com.vn 12 http://www.tailieu.vn 57 58 [...]... ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH XUÂN HÒA - VĨNH PHÚC 2.1 Khái quát về Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Xuân Hòa - Vĩnh Phúc 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam( gọi tắt là BIDV) được thành lập từ ngày 26/4/1957, BIDV là một trong những ngân hàng TMCP ra đời sớm nhất và hiện tại nằm trong Top 10 ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam Hiện... ngoài, BIDV tin tư ̉ng sẽ tiếp tục bứt phá thành công 25 Tháng 4/2011, Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam đã quyết định mở địa điểm giao dịch tại Xuân Hòa, đó là địa điểm giao dịch đầu tiên của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Đến ngày 15/3/2012, chi nhánh Xuân Hòa chính thức được thành lập và đi vào hoạt động Chi nhánh Xuân Hòa (gọi tắt là BIDV Xuân Hòa) là đơn vị trực... Phúc ngày càng được nâng cao và trở thành người bạn không thể thiếu của mọi khách hàng 27 2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh những năm qua của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Xuân Hòa Để giải quyết những khó khăn còn vướng mắc và tiếp tục phát huy những điều kiện thuận lợi, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Xuân Hòa với nỗ lực và quyết tâm cao đã đạt được... thuộc Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam do Hội sở quản lý và có con dấu riêng BIDV Xuân hòa được phép thực hiện các hoạt động huy động, cho vay ngắn, trung và dài hạn; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; vay vốn Ngân hàng Nhà Nước, các tổ chức tín dụng khác bằng tiền Việt Nam và ngoại tệ; chi t khấu thương trái phiếu, hùn vốn liên doanh; dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc,... qua đó ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ ủy thác như cho vay, đầu tư, ủy thác cấp phát, giải ngân, thu ngân hộ,… Các hoạt động này tạo nên nguồn ủy thác tại ngân hàng Ngày nay, cùng với sự phát triển của các mối quan hệ đa phương, rất nhiều các tổ chức kinh tế, xã hội có cùng mục tiêu phát triển như của các ngân hàng, có nguồn tài chính, đã sử dụng màng lưới ngân hàng như là kênh dẫn vốn tới các mục... đến việc phát triển nguồn vốn một cách ổn định cả về vốn huy động và vốn tự có 1.2.3 Kết cấu vốn của Ngân hàng thương mại Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: - Vốn tự có - Vốn huy động 12 - Vốn đi vay - Vốn khác Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng và đều có những tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của NHTMCP 1.2.3.1 Vốn tự có Vốn tự có... tốt đẹp Tình hình cụ thể như sau: 2.1.4.1 Về huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Xuân Hòa với tư cách là một ngân hàng thương mại hoạt động tư ng đối độc lập, tự chủ trong hạch toán kinh doanh, huy động vốn được coi là vấn đề chi n lược hàng đầu với mục tiêu mở rộng thị phần tín dụng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mặc dù nằm ở địa bàn không mấy thuận lợi, dân... thời với việc tích cực khai thác và huy động nguồn vốn tại chỗ, ngân hàng đã tranh thủ được sự hỗ trợ kịp thời, có hiệu quả về nguồn vốn trong nội bộ Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Xuân Hòa, đáp ứng kịp thời mọi nhu cầu hợp lý về vốn của khách hàng 2.1.4.2 Về hoạt động cho vay đầu tư kinh doanh Tổng dư nợ cho vay và đầu tư kinh doanh đến ngày 31/12/2013 đạt 166.027 triệu đồng... cả các vấn đề về hoạt động của chi nhánh như: lập báo cáo, kế toán tài chính,… 2.1.3 Đặc điểm hoạt động của Chi nhánh Vĩnh Phúc nằm ở vị trí cửa ngõ phía Bắc của thủ đô Hà Nội, là cầu nối giữa các tỉnh Việt Bắc với Hà Nội và đồng bằng châu thổ sông Hồng, do vậy có vai trò rất quan trọng trong chi n lược phát triển kinh tế khu vực và quốc gia Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh. .. huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Xuân Hòa năm 2012 - 2013 33 SeABanhk Vĩnh Phúc luôn xác định chức năng của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay vì thế BIDV Xuân Hòa luôn coi trọng công tác huy động vốn và coi đây là công tác chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của mình Từ quan điểm muốn mở rộng cho vay thì phải đảm bảo đủ nguồn vốn mà chủ ... vốn Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Xuân Hòa - Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Xuân Hòa. .. tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh xuân hòa Phúc Yên – Vĩnh Phúc Trên cở sở giải pháp đưa chuyên đề hy vọng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh xuân hòa Phúc... TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Xuân Hòa với nỗ lực tâm cao đạt kết tốt đẹp Tình hình cụ thể sau: 2.1.4.1 Về huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Xuân Hòa