1 Báo cáo thực tập LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế nước ta năm gần phát triển Hoạt động ngành ngân hàng ngành có đóng góp đáng kể Trong đó, tín dụng ngân hàng phận quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh tế lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ Trong điều kiện nay, việc nâng cao chất lượng hiệu sử dụng vốn, nghiệp vụ tín dụng điều thiếu nhằm đảm bảo cho sống phát triển ngân hàng Ngày nay, đời sống vật chất, tinh thần người dân ngày nâng cao, với tăng trưởng không ngừng nhu cầu tiêu thụ hàng hoá, nhu cầu lại người dân nước Trên thị trường nay, nhu cầu mua xe ô tô vay vốn để mua xe ô tô lớn Bên cạnh đó, thị trường xe ô tô nóng dần trở lại với vô số mẫu mã xe phong phú, với nhiều mức giá khác nhau, từ nguồn nhập lẫn sản xuất nước, thúc đẩy người tiêu dùng muốn nhanh chóng sở hữu ô tô mong ước, cho thân hay cho gia đình Trước tình hình đó, nhu cầu sản phẩm cho vay mua ô tô phải đáp ứng cho phù hợp với nhu cầu khách hàng cần thiết Điều chứng tỏ nhanh nhạy, đáp ứng kịp thời thay đổi liên tục thị trường nhu cầu vay vốn để mua ô tô ngày lớn từ khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Khi Việt Nam gia nhập WTO ngày 7/11/2006 giảm hàng rào thuế quan mặt hàng, đặc biệt ôtô nhập vào nước ta ngày nhiều Qua trình tìm hiểu em thấy nhu cầu mua ôtô ngày tăng Ngân hàng tham gia vào lĩnh vực để hỗ trợ khách hàng họ có nhu cầu vay mua ôtô mà chưa đủ vốn, hoạt động làm tăng tiện ích cho khách hàng mang lại cho kinh tế phát triển định.Vì em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay mua xe ô tô khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Á Châu” Đây sản phẩm hoạt động tín dụng tiêu dùng nên nghiên cứu vấn đề giúp em hiểu rõ hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Tính cấp thiết của đề tài: Nếu người ta thường nói, ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp, mạch máu kinh tế, trung tâm giao lưu Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập muôn vàn hệ thống pháp luật, lĩnh vực hoạt động nhạy cảm phức tạp, tín dụng cá nhân phận quan trọng làm nên ngân hàng, đặc biệt ngân hàng TMCP Để phù hợp với yêu cầu phát triển hội nhập, hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam giai đoạn dần hình thành nên xu hướng kinh doanh bao gồm: - Từng bước nâng cao lực tài - Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ dựa tảng công nghệ cao - Xây dựng chiến lược hướng tới khách hàng - Phát triển mạng lưới kênh phân phối Điểm bật xu hướng kinh doanh hầu hết NHTM hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Đối tượng khách hàng bán lẻ mà NHTM nhắm đến nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập từ trung bình ổn định trở lên doanh nghiệp vừa nhỏ Tạm thời bỏ qua đối tượng khách hàng doanh nghiệp nằm giới hạn nghiên cứu đề tài, nhóm khách hàng cá nhân xem thành phần xu hướng kinh doanh bán lẻ NHTM Trong thực tế hoạt động NHTM Việt Nam, nhóm KHCN thường chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao dịch so với KHDN, việc phân tích thẩm định KHCN tương đối đơn giản, NHTM thường đặt nặng vấn đề quản trị hiệu tín dụng nghiệp vụ dành cho KHDN nhiều Tuy nhiên, kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với NH KHCN ngày gia tăng việc quan tâm mức hiệu cho vay đối tượng KHCN yêu cầu tất yếu chiến lược cạnh tranh NHTM, phù hợp với xu hướng kinh doanh NHBL Nhìn vào tình hình hoạt động cho vay TCTD tiêu biểu NHTM thời gian qua, ta thấy có kết bước đầu đáng khích lệ, nhiên nhiều mặt tồn cần giải nâng cao hiệu hoạt động công tác Trong hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nói chung nghiệp vụ ngân hàng KHCN nói riêng, hoạt động cho vay nhận ý quan tâm đặc biệt nhà quản trị NHTM Sở dĩ hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho NHTM đồng thời hoạt Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập động gánh chịu nhiều rủi ro tiềm ẩn Trên sở lý luận học trường kinh nghiệm thực tiễn thu trình thực tập Ngân Hàng TMCP Á Châu – PGD Chợ Đầm tiến hành nghiên cứu tìm hiểu đề tài : “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Á Châu” Mục tiêu nghiên cứu: Tìm hiểu hoạt động tín dụng cho vay mua xe ô tô hiệu nguồn vốn ngân hàng, từ rút nhận xét kiến nghị góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Đối tượng nghiên cứu: Xuất phát từ mục tiêu đề tài, đề tài chọn đối tượng nghiên cứu tất chủ thể quan hệ cho vay với ngân hàng mà tập trung vào đối tượng cụ thể KHCN Mặt khác đề cập đến hoạt động cho vay đối tượng Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM nói chung, thực trạng cho vay mua ôtô KHCN ACB giải pháp mở rộng cho vay mua ôtô Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu sử dụng phương pháp biện chứng lôgic khái quát tổng quan, phân tích luận giải vấn đề, đồng thời sử dụng phương pháp phân tích thống kê hoạt động kinh tế để phân tích lý luận luận giải thực tiễn Đặc biệt sử dụng phương pháp số, phương pháp so sánh khái quát tổng hợp, sử dụng số thống kê để phân tích Kết cấu của đề tài: Chuyên đề bố cục gồm chương: Chương 1: Lý luận sở về hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân ACB Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân ACB Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ SỞ VỀ̀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA KHCN 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Hoạt động kinh tế́ bắt đầu giới từ có người Ý thức sinh vật ý thức sống chết Một cách năng, người thời cổ hiểu rằng, để tồn tại, người ta phải hoạt động để kiếm ăn, uống Dù sống đơn hay sống bầy đàn, điều trước tiên người ta phải làm tránh đe dọa chết Trong đe dọa bị chết tước đoạt đói khát, kẻ thù, thú dữ, tật bệnh, thiên tai , đói khát loại đe dọa thường xuyên Và để thoát khỏi đe dọa người ta phải làm việc Ngày gọi công việc hoạt động nhằm tạo nhu cầu tối thiểu cho sống, cho sinh hoạt phát triển hoạt động kinh tế Vào thuở bình sinh nhân loại, hoạt động kinh tế diễn cá nhân nhóm nhỏ gia đình, sản phẩm dùng chung số thừa cất giữ Mỗi người, nhóm tự tạo thử mà cẩn Sản phẩm thừa dự trữ đem cho Hầu trao đổi Đây chế độ tự cung tự cấp kiểu cá nhân gia đình, người sống hang, chưa có chữ viết chí chưa có ngôn ngữ Chính phình to dân số đẻ nhu cầu sống cộng đồng Với dân số ngày đông kiếm ăn trở nên khó khăn hơn, người ta bắt đầu ý thức chết đói khát mang đến, kẻ thù thiên tai mối đe dọa không nguy hiểm Để thoát khỏi đe dọa này, sống chung với điều tốt nhiều người đoàn kết bảo vệ người tốt trường hợp người sống cách riêng rẽ Cộng đồng đời tảng bắt đầu phát triển Cuộc sống với quan hệ khác, sinh hoạt khác thói quen cá nhân, làm xuất loại nhu cầu mới: thống tiếng nói, chữ viết Đồng thời quan hệ lẫn cộng đồng tạo thông cảm, giảm bớt nghi kỵ, thù hằn thói Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập quen cô lập sinh hoạt Ăn chung, làm chung dẫn đến việc người ta bắt đầu dùng dư người sống vay, dùng để trao đổi khác mà họ Hoạt động trao đổi bắt đầu, chấm dứt sống tự cung tự cấp cá nhân Vào thời gian thứ nhất, trao đổi bó hẹp khuôn khổ cộng đồng nhỏ bé, chủ yếu sản phẩm thừa cá nhân hay nhóm chuyên làm công việc Sự bành trướng cộng đồng thành xã hội động lực chuyển hóa trình trao đổi (mà David Hume gọi trao đổi thiện chí) thành loại hình thương mại Khi cộng đồng nhỏ, người ta chung sống với dựa vào nhu cầu bảo vệ, niềm tin kính trọng Trong cộng đồng, người lớn tuổi đương nhiên trở thành lãnh đạo kinh nghiệm sống, hiểu biết thiên nhiên cháu đông đảo ông tạo nên Khi cộng đồng ngày bành trướng, mối dây huyết thống niềm tin lẫn không đủ sức kiềm tỏa người biết kính trọng tôn phục người khác, có nhiều nguồn gốc người thành phần người khác Nhu cầu cấp bách để cộng dồng tồn phải có ràng buộc định để cá nhân không xâm hại đến quyền lợi người khác, không làm điều xấu cho cá nhân khác cộng đồng, không làm rạn nứt niềm tin đoàn kết cộng đồng Các ước lệ bắt đầu phát sinh dần chỗ niềm tin, tự giác đạo đức cá nhân Cộng đồng lớn, ước lệ chi tiết hóa cụ thể hóa thành thưởng phạt Đồng thời nhu cầu có người lãnh đạo thống để trì ước lệ biểu Khi vai trò lãnh đạo bắt đầu có, để phục vụ cho công việc chung, lãnh đạo cần có người giúp việc phương tiện Pháp luật thiết chế xã hội khác bắt đầu phát sinh từ Xã hội phát triển, guồng máy tổ chức trở nên cụ thể phức tạp Nhu cầu trao đổi ngày lớn trình chuyên môn trở tiết Vì người tự tồn với loại sản phẩm làm ra, mà cần phải có số sản phẩm khác cá nhân lại tạo thành, người phải trao đổi sản phẩm cho để tồn cách đầy đủ tốt Quá trình trao đổi trở nên tinh vi dần với việc bắt đầu hình thành giai cấp xã hội Đã có xuất số cá nhân cộng đồng chuyên làm công việc trao đổi sản phẩm người cho người khác, mà ngày gọi buôn bán.Ở số vùng, tổ chức xã hội chưa phát triển, chưa có phân công lao động chuyên môn Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập hóa, người tồn theo kiểu tự cung tự cấp trao đổi có, loại trao đổi thiện chí theo cách nói David Hume Trong cộng đồng phát triển trước nói trên, buôn bán sản xuất giải trực tiếp qua hình thức lấy hàng hóa trao đổi hàng hóa hay “Barter” Mấu chốt để hoạt động Hàng đổi hàng hay Barter tiến hành, phải có trùng lắp nhu cầu hai tác nhâu hay hai người muốn trao đổi (Double Coincidence of Wants) Nghiên cứu chứng tích xa xưa trường ca sử thi Iliade Odyssée Homere hay sử thi Bhagavad Gita Ấn độ, thấy có số lượng tồn tình trạng, mà ngày gọi cho vay lấy lãi vài nhóm người Chủ yếu cho vay trả sản vật Vàng bạc hay số kim loại khác biết đến Tuy nhiên lúc cộng đồng chưa xem cải Đến giai đoạn khoảng 3500 năm trước Công nguyên, có vài cộng đồng sử dụng loại phương tiện trung gian trao đổi mức độ phổ biến chưa rộng Từ thời gian 1800 năm trước Công nguyên, tư liệu cho biết có vài hoạt động mang tính chất tương tư tín dụng ngân hàng thời Tín dụng tiêu dùng đời với phát triển hệ thống ngân hàng Đây hình thức phổ biến đặc biệt môt số nước phát triển giới Tuy nhiên hình thức mẻ Việt Nam Chúng ta quen với việc mua hàng hóa tiêu dùng có giá trị từ vài triệu lên đến vài trăm triệu trả trực tiếp tiền mặt việc hoi nước Bởi nước việc toán hầu hết thực thông qua hệ thống ngân hàng Để tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng (mua sắm hàng hóa) mình, ngân hàng cho vay tiêu dùng tiền hay hàng hóa Người hưởng tín dụng tiêu dùng chấp loại tài sản mà cần chứng minh thu nhập Người vay tín dụng phải trả phần gốc lãi hàng tháng Hạn mức tín dụng vào thu nhập bình quân người Thời hạn tín dụng tiêu dùng từ năm đến năm Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là một những nghiệp vụ của ngân hàng Cho vay tiêu dùng là một khái niệm chỉ mối quan hệ về kinh tế đó ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) với những điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một mức sống cao 1.1.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng  Đặc điểm về đối tượng cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng phổ biến đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp với nhiều nhu cầu phong phú đa dạng  Đặc điểm mục đích cho vay tiêu dùng Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình xuất phát từ mục đích kinh doanh Nhu cầu xuất phát từ việc: mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng, mua sắm phương tiện, đồ dùng, hay nhu cầu du lịch, học hành giải trí  Đặc điểm nhu cầu quy mô cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, bên cạnh đó còn phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập và trình độ học vấn Khi nền kinh tế thịnh vượng, đời sống của người dân được nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng lại càng cao Những người có thu nhập khá và tương đối đều sẽ tìm tới cho vay tiêu dùng bởi họ có khả trả được nợ Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn  Đặc điểm rủi ro cho vay tiêu dùng Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bên cạnh ảnh hưởng yếu tố khách quan môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội phải chịu tác động nhân tố chủ quan xuất phát từ thân khách hàng Trong sống, lường trước hết hậu rủi ro khách quan suy thoái kinh tế, mùa, thiên tai… Đặc biệt, hoạt động cho Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái Khi đó, người tiêu dùng không thấy tin tưởng vào tương lai với lo lắng nguy thất nghiệp, họ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng Ngoài ra, cho vay tiêu dùng chịu số rủi ro chủ quan tình trạng sức khoẻ, khả trả nợ cá nhân hộ gia đình…Điều tạo nên rủi ro lớn cho ngân hàng, thông tin tài đối tượng khó đầy đủ xác hoàn toàn Mặt khác yếu tố đạo đức cá nhân người tiêu dùng nhân tố tác động trực tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng, hay số lượng khoản vay tiêu dùng lớn số lượng CBTD ngân hàng lại có hạn tạo nên rủi ro cho ngân hàng  Đặc điểm lãi suất cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao người vay bị chết, ốm bị việc, ngân hàng khó thu nợ Một số khoản cho vay với thời hạn dài Do hoạt động cho vay trả góp có độ rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường lãi suất cao khung lãi suất ngân hàng  Đặc điểm nguồn trả nợ khoản cho vay tiêu dùng Khách hàng trích nguồn thu nhập từ lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh (không phải từ kết sử dụng khoản vay đó) 1.1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng  Đối với NHTM Ngoài hai nhược điểm rủi ro chi phí cao, cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng như: - Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng - Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng  Đối với khách hàng - Được hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền đặc biệt khoản chi tiêu có tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập - Đối với hệ trẻ người thu nhập thấp, tín dụng tiêu dùng giúp họ có sống ổn định từ trẻ, việc mua trả góp cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng Tuy nhiên, lạm dụng cho vay tiêu dùng tai hại làm cho người vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai  Lợi ích đối với kinh tế – xã hội Nếu cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hoá dịch vụ nước có tác dụng tốt cho việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, không dùng làm giảm khả tiết kiệm nước - Thứ nhất, doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi phong phú chất lượng ngày lớn Chính điều làm cho toàn trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn nhanh chóng hiệu quả, tảng tăng trưởng kinh tế - Thứ hai, cho vay tiêu dùng thúc đẩy thành phần tiêu dùng gia tăng cầu nước, cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế phụ thuộc vào cầu nước ngoài, thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững - Thứ ba, góp phần xoá bỏ vòng luẩn quẩn: thu nhập thấp – tiết kiệm – sản lượng thấp - Thứ tư, cho vay tiêu dùng thúc đầy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm từ làm tăng thu nhập, tạo khả tiết kiệm, mở rộng hội huy động vốn phát triển dịch vụ ngân hàng tổ chức tín dụng 1.1.5 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.5.1 Căn cứ theo mục đích vay  Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan): Là loại cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng cải tạo nhà cửa khách hàng cá nhân hay hộ gia đình Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 10  Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Loan): Là loại cho vay tài trợ cho việc trang trải khoản chi phí mua sắm xe cộ,đồ dùng gia đình, chi phí học hành… 1.1.5.2 Căn cứ theo phương thức hoàn trả  Cho vay trả góp (Installment Consumer Loan): Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ gốc lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kì hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Khi cho vay trả góp cần quan tâm tới vấn đề: + Loại tài sản tài trợ: Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu với họ cách lâu dài tương lai Do đó, ngân hàng nên tài trợ cho tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền + Số tiền phải trả trước: Khi mua tài sản ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải toán trước phần giá trị tài sản nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Số tiền trả trước hay nhiều phụ thuộc vào loại tài sản thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng + Chi phí tài trợ: Chi phí phải trang trải chi phí vốn, rủi ro + Điều khoản toán: Số tiền toán mối kì giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ lại,kỳ hạn phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng, thời hạn tài trợ không dài + Số tiền khách hàng phải trả toán cho ngân hàng phải phù hợp với khả thu nhập, hài hòa với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng  Cho vay lần: Vay lần, hay gọi vay theo hình thức vay, theo người vay phải làm hồ sơ vay vốn cho lần vay với lãi suất, thời hạn trả tiền số tiền vay xác định Ưu điểm hình thức thủ tục rõ ràng, ngân hàng chủ động việc cho vay Nhưng nhược điểm thủ tục rườm rà, doanh nghiệp không linh động Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 30  Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động, đa dạng hóa sản phẩm huy động Thường xuyên kiểm tra, chấn chỉnh tác phong làm việc tất nghiệp vụ Yêu cầu cán tín dụng phải nắm vững thủ tục, quy chế, nghiệp vụ ngân hàng, nắm bắt rõ sản phẩm tiện ích ngân hàng để tư vấn cho khách hàng  Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ ý thức trách nhiệm cán tín dụng nhằm đảm bảo cho vay an toàn, hiệu Tăng cường cho vay có bảo đảm tài sản, mở rộng đối tượng cho vay, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cho vay doanh nghiệp vừa vả nhỏ nhằm đa dạng hóa khách hàng phân tán rủi ro Thông qua phân tích tài doanh nghiệp, phân loại khách hang giảm dần dư nợ khách hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả, đưa chất lượng tín dụng ngày tốt  Phát triển hoạt động dịch vụ nhằm tăng thu phí dịch vụ, giảm rủi ro Phát triền hoạt động kinh doanh ngoại tệ, chi trả khách hàng, tìm kiếm trọng phát triển thêm số lượng khách hàng xuất  Tích cực tìm kiếm giải pháp thu hồi khoản nợ hạn, nợ khó đòi, chủ động phối hợp với quan pháp luật quan thi hành án, xử lý tài sản chấp, cầm cố  Tăng cường công tác tự kiểm tra nội nhiều hình thức kiểm tra chéo phận nhằm nâng cao ý thức chấp hành thể lệ, chế độ quy định, khâu kiểm tra công tác tín dụng chi nhánh Phấn đấu hoàn thành vượt mức kế hoạch đề ra, tập thể cán nhân viên cần nỗ lực hết mình, đoàn kết trí xây dựng ACB vững mạnh Chất lượng hoạt động nghiệp vụ không ngừng mở rộng nâng cao Đặc biệt hoạt động cấp tín dụng - hoạt động mang lại doanh thu lớn cho ngân hàng Một sản phẩm cấp tín dụng NHTM quan tâm cho vay trả góp mua ô tô – thuận lợi mà loại hình cho vay mang lại xu hướng phát triển kinh tế 3.2 TIỀM NĂNG PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƯỜNG Ô TÔ Ở VIỆT NAM Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 31 Trong bối cảnh tại, Việt Nam có khả phát triển ngành công nghiệp ô tô Vấn đề cần phải xây dựng lại kế hoạch phát triển xây dựng sách, chọn hướng thu hút đầu tư Theo dự đoán viện Goldman–Sachs ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Việt Nam nước có kinh tế phát triển mạnh vùng Á châu giai đoạn từ đến năm 2025 Với đà phát triển – 8% năm, GDP năm 2013 Việt Nam tương đương với GDP Philippines 2006, năm 2017 GDP Việt Nam tương đương với GDP Thái Lan năm 2006 Năm 2006, số xe Philippines 2,5 triệu Thái Lan có 5,2 triệu Số xe Việt Nam năm 2007 0,7 triệu Như vậy, lý luận kinh tế, thị trường ô tô Việt Nam có tiềm phát triển gần triệu xe năm tới 4,5 triệu 10 năm Một thị trường khổng lồ hấp dẫn nhiều tập đoàn ô tô quốc tế Nếu phát triển hạ tầng sở theo kịp phát triển kinh tế, thị trường ô tô Việt Nam lên tới triệu xe 10 năm tới Vấn đề đặt cho khai thác tiềm này, xây dựng sở cho phát triển công nghiệp ô tô Việt Nam ? Hiện tiềm bị hạn chế khả phát triển hạ tầng sở Năm 2005, với 550 USD/đầu người năm, Việt Nam có trung bình xe cho 156 người Nhưng theo thống kê quốc tế, nước có GNP/đầu người mức độ từ 500 – 1.000 USD có trung bình xe cho 37 người Như tiêu thụ ô tô Việt Nam chưa tương xứng tiềm Việt Nam có nhiều khả để lôi đầu tư đại quy mô tập đoàn quốc tế Để không phí phạm tiềm năng, cần phải quản lý giai đoạn chuyển tiếp để xây dựng tảng cho phát triển tương lai công nghiệp ô tô Việt Nam Nghĩa mặt đề kế hoạch quy mô nhiều tham vọng phát triển hạ tầng sở thị trường ô tô nhằm gây ý lôi đầu tư thiết kế sản xuất Việt Nam; mặt khác quản lý tối ưu giai đoạn hạn chế phát triển thị trường cách giữ giá xe cao, đồng thời có biện pháp ưu tiên phát triển vùng có mật độ xe chưa cao : Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 32 – Giá xe cao : đánh thuế nhập cao hoặc/và đưa quy chế môi trường từ Euro lên Euro 5; biện pháp thứ hai nhằm đại hoá xe ô tô Việt Nam ( năm 2012, Trung Quốc Ấn Độ áp dụng Euro ) giảm ô nhiễm thành phố lớn Hà Nội TP.HCM – Ưu tiên phát triển vùng mật độ xe thấp (nông thôn cao nguyên) với sách đặc thù để đóng góp vào phát triển khu vực đồng sông Cửu Long sông Hồng khai thác vùng hẻo lánh Thí dụ điển hình giới Mỹ dùng hữu hiệu ô tô công cụ để phát triển khai thác tất vùng nước 3.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI ACB 3.3.1 Nâng cao nguồn nhân lực Tạo điều kiện cho cán nhân viên tham gia vào khóa học đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ vấn đề thời sự, thay đổi quy định ngành ngân hàng Thường xuyên tổ chức giao lưu nội nhân viên,giữa phòng chi nhánh, tổ chức chơi dã ngoại để tạo tâm lý thoải mái cho nhân viên, tạo hưng phấn làm việc cho cán Đặc biệt nhân viên tín dụng, thực chế độ lương thưởng hợp lý theo lực thành đạt để tạo động lực làm việc cho nhân viên Tăng cường bổ sung thêm kiến thức cho cán tín dụng thị trường ôtô Để thực mở rộng cho vay trả góp mua ôtô cách nhanh chóng, việc nắm rõ quy trình tín dụng cho vay trả góp mua ôtô cán tín dụng phải hiểu rõ chủng loại xe ôtô, đại lý bán xe chủ yếu Do vậy, ngân hàng thường xuyên cho cán tín dụng tìm hiểu thị trường xe giới thiệu sản phẩm cho vay mua ôtô với hãng xe, thiết lập mối quan hệ với đại lý bán xe Nhân viên tín dụng tích cực tạo mối quan hệ với khách hàng tiềm năng, tự tìm kiếm khách hàng, nhiệt tình, chăm Đặc biệt, trình làm thủ tục cho vay, cán tín dụng phải bám chặt chẽ vào quy trình, nghiệp vụ thể lệ cho vay để hạn chế đến mức tối đa rủi ro cho ngân hàng 3.3.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 33 Các khách hàng thường muốn ngân hàng thỏa mãn nhu cầu họ cách tốt nhất, nhiên để thực mong muốn không đơn giản Không phải khách hàng đáp ứng đủ yêu cầu cần thiết để ngân hàng cấp tín dụng cho họ Do CBTD cần giúp họ cách tận tình để họ đáp ứng đủ yêu cầu ACB Vì lần tiếp xúc với khách hàng, CBTD cần ý hướng dẫn tư vấn cho họ tin tưởng, yên tâm Nên tiếp xúc với khách hàng nhà khách hàng qua CBTD quan sát lực tài thực tế khách hàng, tìm hiểu tư cách khách hàng qua người hàng xóm Ngoài ra, gặp gỡ khách hàng nhà khách hàng giúp ngân hàng liên lạc với khách hàng dễ dàng trường hợp thay đổi hay trục trặc xảy Mặt khác, việc làm khách hàng thoải mái hơn, đỡ tốn thời gian khách hàng Và chắn điều thu hút khách hàng đến ngân hàng ngày nhiều Đối với CBTD, trình làm việc phải quan sát tìm hiểu kỹ khách hàng, chí phải hiểu khó khăn họ Nhiều trường hợp, khách hàng muốn vay vốn ngân hàng thấy thủ tục phức tạp rườm rà nên tạo tâm lý ngại vay ngân hàng, ngân hàng rơi vào tình trạng khách hàng Do vậy, giải pháp nêu để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, kéo khách hàng chi nhánh phải đơn giản hóa thủ tục, hoàn thiện quy trình, quy chế Nên có biểu mẫu thiết kế sẵn giúp khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian đảm bảo khai thác đầy đủ thông tin khách hàng 3.3.3 Nâng cao khả kiểm tra, kiểm soát sau vay Nâng cao khả kiểm tra, kiểm soát sau cho vay khách hàng việc cần thiết để đánh giá kịp thời, xác biến động bất lợi khách hàng, khoản vay tài sản đảm bảo Cụ thể thực biện pháp sau: Yêu cầu khách hàng hàng tháng hàng quý phải lái xe đến ngân hàng để kiểm tra Trong trường hợp khách hàng có dự định sử dụng xe để xa thời gian dài phải thông báo cho ngân hàng để ngân hàng giảm thời hạn hiệu lực đăng kí xe để lưu hành khách hàng xuống từ đến tháng, đồng thời, lập sổ theo dõi khách hàng để ghi chép thông tin cần thiết Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 34 Định kỳ từ đến tháng lần, cán tín dụng tiến hành kiểm tra tài sản đảm bảo, lực tài chính, tiến hành lập biên có chữ kí khách hàng, phát kịp thời dấu hiệu suy giảm nguồn thu nhập trả nợ vay suy giảm giá trị tài sản đảm bảo 3.3.4 Nâng cao lực thẩm định tài khách hàng Trong hoạt động cho vay trả góp mua ôtô, khả tài nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng Nguồn thu nhập khách hàng chủ yếu từ tiền lương, tiền thưởng hay lãi cổ tức từ giấy tờ có giá Việc thẩm định xác nguồn thu nhập khách hàng giúp ngân hàng xác định khả trả nợ tương lai khách hàng Tuy vậy, việc thẩm định xác khả tài khách hàng việc không đơn giản, đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm khả phân tích tốt ACB nên tạo điều kiện cho cán tín dụng nâng cao trình độ công tác thẩm định tài khách hàng 3.3.5 Áp dụng biện pháp nhằm hạn chế rủi ro phương pháp cho vay trả góp mua ôtô Trong hoạt động cho vay trả góp mua ôtô tồn nhiều khe hở mà bị khách hàng xấu lợi dụng, gây tổn thất lớn hay nhỏ cho ngân hàng Vì vậy, để đảm bảo an toàn cho khoản vay trả góp mua ôtô này, áp dụng biện pháp sau: Việc giải ngân theo giấy hẹn thực cách hạn chế Khi lập biên định giá xe, kể xe ôtô mới,cán tín dụng thiết phải kiểm tra trạng tài sản đối chiếu với hồ sơ giấy tờ bảo đảm khớp Khi kiểm tra chứng minh thư nhân dân khách hàng, thấy hết hạn sử dụng phải yêu cầu khách hàng làm lại xuất trình giấy tờ khác có giá trị tương tự như: hộ chiếu, chứng minh thư quân đội trường hợp giấy tờ hạn sử dụng đối chiếu ảnh giấy người thực tế cầm giấy không giống cán tín dụng yêu cầu khách hàng xuất trình thêm loại giấy tờ khác có dán ảnh để minh hoạ thêm Nếu không xác thực ngưởi giấy tờ tùy thân, cán tín dụng cần báo cáo với Giám đốc chi nhánh để xin ý kiến giải Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 35 Ngân hàng cấp giấy đăng ký xe cho khách hàng thời hạn tối đa tháng Nếu trường hợp bảo hiểm dài tháng cấp lưu hành tối đa tháng lần Trước lần cấp đăng ký xe cho khách hàng,cán tín dụng cần kiểm tra thực tế xe Trường hợp khách hàng chậm trả nợ, ngân hàng cần chuyển nợ hạn xử lý kịp thời theo quy định Ngân hàng nên mở rộng quan hệ với phòng cảnh sát giao thông địa bàn hoạt động Điều cần thiết trường hợp khách hàng có ý định lừa đảo Tuy vậy, việc quan trọng với khoản vay thẩm định kỹ trước vay việc xử lý sau việc xảy Nâng cao mối quan hệ hợp tác với quan quản lý nhân sự, quyền địa phương trình quản lý thu hồi nợ, từ cho phép ngân hàng hạn quản lý tình trạng tài chính, công việc khách hàng 3.3.6 Phát triển có hiệu hoạt động marketing Ngân hàng tăng cường quảng cáo, tiếp thị, sử dụng logo, áp phích để quảng cáo địa bàn hoạt động, tìm kiếm khách hàng mục tiêu… Mặc dù thị trường ôtô Việt Nam diễn sôi động, với phần lớn người Việt Nam, xe mặt hàng tương đối mẻ Người tiêu dùng Việt Nam không khỏi ban khoăn chất lượng loại xe cũ Vì vậy, muốn mua xe ôtô, thường người tiêu dung Việt Nam chọn mua ô tô đàm bảo chất lượng có bảo hành Do vậy, chọn mua ôtô, khách hàng thường có xu hướng đến đại lý bán xe, showroom trưng bày sản phẩm Tiếp theo, họ nhờ nhân viên bán xe giới thiệu dịch vụ ngân hàng cho vay trả góp Vậy giải pháp đưa ACB nên kí hợp đồng liên kết với đại lý bán xe địa bàn kí hợp đồng trực tiếp với nhân viên bán hàng Nếu thực giải pháp này, chắn số lượng khách hàng đến ngân hàng vay vốn mua ôtô tăng đáng kể thựctế chủ yếu khách hàng tự tìm đến ngân hàng thân ngân hàng chưa có biện pháp tích cực hiệu để thu hút khách hàng 3.3.7 Phân tán rủi ro Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 36 Một nguyên tắc đầu tư quan trọng mà nhà tài biết là: “không bỏ tất trứng vào giỏ”, thế, để việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô đạt kết tốt, cần phân chia giới hạn rủi ro cách: không nên tập trung vốn lớn vào số khách hàng mà phân tán cho nhiều khách hàng vay, trường hợp khách hàng cần tài trợ với số lượng lớn, nên tư vấn cho khách hàng yêu cầu nhiều ngân hàng đứng tài trợ cho khoản vay Ngoài ra, phân tán rủi ro theo ngành nghề hoạt động kinh doanh: theo xu phát triển mức độ tăng trưởng ngành Với ngành khác quy định mức độ rủi ro không giống nhau, từ quy định mức lãi suất hợp lý biện pháp cụ thể cho ngành 3.3.8 Định giá BĐS Khi thị trường BĐS tăng giảm mạnh, việc định giá thường gặp nhiều khó khăn thiếu xác Do vậy, với tài sản đảm bảo BĐS, trước định giá, cán thẩm định cán tín dụng phải tham khảo nhiều nguồn thông tin đáng tin cậy khác như: báo chí, trung tâm giao dịch địa ốc để định giá BĐS gần xác theo giá trị thật Việc định giá xác giá trị BĐS đem lại an toàn cho ngân hàng đảm bảo lợi ích cho khách hàng 3.3.9 Áp dụng công cụ phái sinh Để phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay trả góp mua ô tô có hiệu hơn, áp dụng công cụ phái sinh như: thực hợp đồng trao đổi tín dụng(credit swap), hợp đồng chọn (opption), trái phiếu ràng buộc biện pháp tốt để hạn chế rủi ro, biện pháp giới sử dụng phổ biến, vậy, Việt Nam, NHTM chưa khai thác tốt công cụ để hạn chế rủi ro 3.3.10 Nhóm giải pháp xử lý khoản nợ xấu, nợ có vấn đề Không ngân hàng cho khách hàng vay vốn lại muốn trở thành khoản nợ xấu, nợ có vấn đề Ngân hàng cố gắng hạn chế tối đa thiệt hại có Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 37 thể xảy Do vậy, trường hợp có nợ xấu xảy ra, ngân hàng phải xây dựng sách quản lý nợ xấu thích hợp, phân công qui trách nhiệm đòi nợ, liên kết bên ngân hàng - khách hàng – quyền địa phương việc xử lý nợ Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể sau:  Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ thích hợp  Đối với khách hàng khó khăn tài chính, khinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, chưa xác định nguồn trả 3.4 Kiến nghị 3.4.1.Đối với ACB  Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xuất phát từ hoạt động tín dụng khách hàng vay vi phạm điều kiện hợp đồng tín dụng làm giảm hay giá trị tài sản có Dù có nhiều cải cách lĩnh vực dịch vụ tài chính, rủi ro tín dụng gây nhiều hậu nghiêm trọng đó, việc quan trọng phải đánh giá toàn diện lực quản trị ngân hàng liên quan đến việc nhận định, điều hành, giám sát, kiểm tra, củng cố thu hồi nợ vay Để trì rủi ro tín dụng mức thấp nhất, từ nhiều năm nay, ACB thực sách tín dụng thận trọng Để thực xét duyệt định cấp khoản tín dụng bảo lãnh Ngân hàng tổ chức thành cấp: Ban tín dụng chi nhánh, Ban tín dụng hội sở cấp cao hội đồng tín dụng Sau thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, hạn mức tín dụng khoản vay cấp cho khách hàng Phối hợp với Công ty bảo hiểm tiến hành bảo hiểm tài sản chấp, bảo hiểm tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng làm tốt khâu tạo điều kiện cho ngân hàng thực yên tâm đầu tư vốn vào khách hàng cá nhân, vừa tăng trách nhiệm sử dụng tiền vay khách hàng, vừa tạo thêm nguồn để ngân hàng tiếp tục đầu tư Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 38 Áp dụng hệ thống chất lượng ISO 9001 – 2000 vào quy trình huy động vốn, tín dụng, toán quốc tế cung ứng nguồn lực Với hệ thống chất lượng này, thủ tục quy trình cụ thể hóa, chi tiết hóa theo khuôn khổ định Đồng thời kiểm tra thường xuyên từ ban chất lượng Giải pháp góp phần đẩy mạnh chất lượng hoạt động ngân hàng giúp kiểm soát hạn chế rủi ro Hiện đại hóa công nghệ thông tin, nâng cao tính bảo mật an toàn liệu, xây dựng hệ thống lưu trữ dự phòng liên tục chi nhánh toàn hệ thống cần nối mạng trực tuyến 24/24h để cập nhật sở liệu khách hàng nhanh thông tin giao dịch khách hàng khứ phải lưu trữ xác thể đầy đủ Việc cập nhật thông tin liên tục đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Trích lập kịp thời quỹ dự phòng rủi ro: phân loại nhóm nợ từ nhóm đến nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần ý, nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả vốn), ngân hàng trích lập dự phòng cho nhóm nợ theo tỷ lệ từ 0% đến 100% Đối với dự phòng chung, ACB trì mức 0.3% dư nợ từ nhóm đến nhóm khoản bảo lãnh, cam kết cho vay, chấp nhận toán  Xây dựng sách khách hàng hợp lý: Nhằm tối đa hóa thỏa mãn khách hàng sách phục vụ phù hợp với nhóm khách hàng, từ phát triển mối quan hệ với khách hàng hữu, thu hút khách hàng tiềm để không ngừng củng cố mở rộng thị phần ACB, thống sách khách hàng ACB dành cho KHCN có quan hệ giao dịch ACB Đối tượng áp dụng: Tất khách hàng hữu khách hàng tiềm Theo đó, khách hàng hữu khách hàng có thời gian quan hệ giao dịch ACB từ 12 tháng trở lên tính đến thời điểm 31/12 năm tài khóa trước Khách hàng tiềm khách hàng có thời gian quan hệ giao dịch ACB 12 tháng tính đến thời điểm 31/12 năm tài khóa trước chưa quan hệ giao dịch ACB Tiêu chí xếp loại: Căn vào tổng thu nhập từ quan hệ giao dịch tiền gửi, dịch vụ tín dụng khách hàng mang lại cho ACB để đánh giá xếp loại Đối với khách hàng hữu, vào tổng thu nhập thưc tế khách hàng phát sinh Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 39 ACB năm tài khóa trước Đối với khách hàng tiềm năng, tiến hành dự phóng thu nhập khách hàng mang lại năm để dự báo xếp loại tín dụng ngân hàng  Tiến hành triển khai loại hình “cho vay không cần tài sản đảm bảo” Đối với khách hàng tốt, trung thực, có ý muốn việc trả nợ, có lực tài mạnh quản trị vốn có hiệu ACB cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ bổ sung Như vậy, nguồn thu nợ ngân hàng lúc phụ thuộc vào nguồn thu nhập từ lương hay hoạt động kinh doanh khách hàng tính khả thi/ hiệu phương án (dự án) vay vốn Đánh giá theo thực trạng nhu cầu: Theo kết điều tra số quan chức số lượng lớn khách hàng cá nhân tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Một nguyên nhân khách hàng cá nhân không có đủ tài sản đảm bảo thực tế, thời gian qua ACB – CN Sài Gòn có nhiều trường hợp Các khách hàng cá nhân có dư nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn muốn đề nghị tăng mức cấp tín dụng giá trị lại tài sản đảm bảo không đủ, buộc khách hàng phải đưa thêm vào tài sản đảm bảo Tuy nhiên khách hàng cá nhân có nhiều tài sản để đem vào chấp ngân hàng Ngoài ra, có số trường hợp khách hàng muốn rút tài sản chấp ACB để tiến hành hoạt động mở rộng đầu tư thêm Song điều làm ảnh hưởng đến khoản vay có ACB Mặt khác có nhiều khách hàng muốn vay vốn ngân hàng tài sản đảm bảo không nằm địa bàn triển khai loại hình co vay tín chấp Những trở thành trở ngại vô hình hạn chế tiếp cận nguồn vốn vay khối KHCN làm hạn chế tốc độ ăng trưởng tín dụng ngân hàng thời gian qua Đối tượng khách hàng: Trước mắt, đối tượng khách hàng giải pháp nhắm đến khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với ACB Nhưng lý mà Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 40 khách hàng cá nhân cần phải giải chấp hay toàn tài sản chấp ACB ưu tiên cho vay theo loại hình vay “cho vay không cần TSĐB” Về tương lai, đối tượng khách hàng sản phẩm không giới hạn KHCN có quan hệ tín dụng với ACB mà áp dụng cho số lượng lớn khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu Để thực điều đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống pháp lý rõ ràng, thông tin tài khách hàng minh bạch, xác, đó, ngân hàng hoàn toàn dựa vào thông tin tín dụng khách hàng khứ phương án vay vốn sử dụng vốn thời gian tới để định cho vay không cần tài sản đảm bảo Đây xu hướng tất yếu hoạt động tín dụng nước ta thời gian tới Phương thức thực hiện: cần xây dựng tiêu chuẩn áp dụng cho loại hình cho vay không cần TSĐB Hiệu giải pháp: mang đến cho ACB hai lợi ích chính: Thứ nhất: giải pháp góp phần gia tăng hình ảnh ACB việc chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với ACB Ngân hàng sẵn sàng đưa điều kiện ưu đãi nhằm tạo thuận lợi cho hoạt động tín dụng khách hàng thông qua hình thức “cho vay không cần TSĐB” Ngoài ra, việc cho việc chăm sóc khách hàng cũ có hiệu so với biện pháp tiếp thị nhằm tìm kiếm khách hàng Bởi lẽ nhóm khách hàng đại chăm sóc chu đáo ACB không nhiều công sức chi phí có nguồn khách hàng từ nguồn khách hàng cũ Thứ hai: việc triển khai áp dụng đại trà hình thức “cho vay không cần TSĐB” ACB mở tiền đề đặc biệt ngân hàng TMCP hạn chế việc cho vay không cần đảm bảo Đánh giá rủi ro: Khi triển khai tốt hình thức “cho vay không cần TSĐB” ngân hàng Á Châu kiếm lượng khách hàng lớn KHCN thực tế thấy đa số KHCN không đủ tài sản chấp cho ngân hàng Tuy nhiên, triển khai thực loại hình ngân hàng gặp phải nhiều rủi ro ngân hàng nguồn thu nợ thứ để bổ sung Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 41 Chính vậy, đề hạn chế rủi ro này, trước định cho vay, ngân hàng cần phải thẩm định kỹ lưỡng phương án kinh doanh nguồn trả nợ khách hàng Đây hai yếu tố quan trọng để đảm bảo an toàn cho khoản vay khách hàng Để đảm bảo tính khách quan an toàn cao, khoản cho vay không cần đảm bảo phải Ban Tín dụng Hội sở Hội đồng Tín dụng phê duyệt Cũng cần lưu ý rằng, việc thẩm định khách hàng không diễn trước cho vay mà cần thực sau cho vay Nghĩa là, sau giải ngân khách hàng, nhân viên tín dụng thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay, kiểm tra tình hình công việc hoạt động kinh doanh họ, yêu cầu bổ sung chứng từ đẩy đủ cho lần giải ngân trước đó… Ngoài ra, cho vay theo hạn mức tín dụng, nhân viên tín dụng cần xác định thời hạn thu nợ khế ước nhận nợ phù hợp với chu kỳ hoạt động kinh doanh, trình chu chuyển tiền tệ bên vay, không nên xác định cách máy móc theo thói quen Như vậy, dễ làm phát sinh tình trạng đến hạn thu nợ phải cấu lại thời gian trả nợ  Đẩy mạnh cho vay sản phẩm mạnh ACB: - Đẩy mạnh tiếp thị đến khách hàng tiềm - Nâng cao chất lượng sản phẩm - Tăng cường huy động vốn với chi phí thấp Vì hình thức tài trợ cho vay mua nhà, hộ, biệt thự nên lãi suất cho vay áp dụng với hình thức có nhiều ưu đãi so với biểu lãi suất cho vay thông thường Do đó, vấn đề đặt làm để ngân hàng huy động nguồn vốn dồi với chi phí thấp Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng: Đây sản phẩm cho vay truyền thống ACB, dư nợ cho vay loại hình tăng qua năm Tuy nhiên, sản phẩm chiếm số lượng khách hàng lớn ngân hàng chưa tân dụng hết ưu từ khách hàng Việc cạnh tranh loại hình cho vay ngân hàng gay gắt Nếu ngân hàng dừng lại tiện ích đơn giản khó giữ khách hàng lôi kéo nguồn khách hàng đến với Vì mà ngân hàng đặc biệt CN Sài Gòn nên phát huy hết lợi để cạnh Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 42 tranh với ngân hàng lớn khác Việc cho vay nên triển khai linh hoạt có tài sản bảo đảm cho vay tín chấp Ngân hàng cần đưa nhiều tiện ích dịch vụ sản phẩm để đáp ứng nhu cầu vay đa dạng khách hàng Sự chênh lệch dư nợ nhóm khách hàng có tài sản bảo đảm chiếm đến 80% dư nợ cho vay tiêu dùng có TSĐB nhóm khách hàng vay TSĐB chiếm đến 20% Trong thời gian tới cần phân loại nhóm khách hàng: nhóm khách hàng cũ có quan hệ tín dụng nhóm khách hàng có giao dịch tài khoản Với nhóm khách hàng có quan hệ giao dịch tài khoản, nhân viên theo dõi doanh số giao dịch tài khoản qua chương trìn, từ chọn lọc khách hàng tiềm để tiếp thị Tuy nhiên, hạn chế nhóm khách hàng chưa có tài sản đảm bảo nên điều kiện áp dụng tương đối khắt khe nên lượng khách hàng bị hạn chế Với nhóm khách hàng cũ có quan hệ tín dụng tiến hành chọn lọc khách hàng đáp ứng điều kiện, sau giới thiệu tiện ích sản phẩm “cho vay thấu chi” cho khách hàng Hướng giải đánh giá khả thi có sở có nhữn điều kiện ưu đãi doanh số ghi có doanh thu trung bình hàng tháng Trong tương lai, ACB nên áp dụng giải pháp để khai thác lượng khách hàng 3.4.2.Đối với NHNN NHNN nhanh chóng hoàn thiện ban hành văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay trả góp mua ôtô Các NHTM phải dựa vào hệ thống văn pháp luật chung NN kết hợp với quy định riêng ngân hàng để thực hoạt động cho vay trả góp mua ôtô Do vậy, thời gian tới, NHNN cần ban hành sở pháp lý thống để bảo vệ quyền lợi NHTM thị trường cho vay trả góp mua ôtô hứa hẹn thị trường đầy tiềm tương lai NHNN tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM nhằm tăng cường tính công khai minh bạch hoạt động ngân hàng, đồng thời củng cố lòng tin khách hàng, NHNN cần tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng Để công tác đạt hiệu quả, NHNN cần có hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng Những vi phạm quy chế tín dụng cần xử lý nghiêm túc Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục 43 Báo cáo thực tập Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC Trung tâm thông tin tín dụng giúp NHNN quản lý kiểm soát hoạt động tổ chức tín dụng Khi muốn tra cứu thông tin khách hàng, NHTM cần gửi yêu cầu đến CIC nhanh chóng trả lời Mặc dù CIC có vai trò quan trọng không NHNN quan tâm phát triển, thông tin khách hàng chưa đầy đủ Vì vậy, thời gian tới, NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng CIC Cần có biện pháp tích cực để nâng cao trình độ cho cán ngân hàng: NHNN nên đứng tổ chức thường xuyên tổ chức đợt tập huấn nghiệp vụ buổi học tập trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, loại sản phẩm dịch vụ phát triển gần hoạt động cho vay trả góp mua ôtô 3.4.3 Đối với Chính phủ: Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng ngân hàng, hoạt động không mang lại lợi ích khách hàng nguồn thu nhập cho thân ngân hàng mà có ảnh hưởng tới toàn xã hội Mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô tất yếu NHTM Việt Nam thời gian tới Do vậy, Chính phủ Bộ, ngành liên quan cần tạo điều kiện hỗ trợ để hoạt động phát triển thuận lợi Cụ thể: Nhà nước tích cực ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, phát triển kinh tế, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất tiêu dùng dịch vụ: tăng cung hàng hóa, giảm thất nghiệp , tạo công ăn việc làm Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng để ổn định môi trường kinh tế xã hội Hoàn thiện môi trường pháp lý: tạo điều kiện thuận lợi mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung cho vay trả góp mua ôtô nói riêng phát triển Ngoài ra, hoàn thiện môi trường pháp lý giúp ngân hàng thắt chặt, đảm bảo an toàn tín dụng Nhà nước cần áp dụng biện pháp để cắt giảm thuế áp dụng với xe nhập theo lộ trình gia nhập WTO KẾT LUẬN Việt Nam vừa trở thành thành viên thức WTO, vấn đề kinh tế giới Việt Nam mẻ, hình thức cho vay trả góp mua ôtô Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 44 giai đoạn đầu phát triển đánh giá hoạt động có tiềm phát triển tương lai Chính vậy, việc mở rộng hoạt động xu tất yếu tổ chức tín dụng lợi ích thiết thực mà hoạt động mang lại Tuy vậy, vấn đề gặp phải nhiều khó khăn, để mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô đạt hiệu cao, cần phải thực theo lộ trình, đòi hỏi cố gắng thân ngân hàng quan chức có thẩm quyền Trong phạm vi chuyên đề này, em trình bày số giải pháp góp phần mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô hệ thống NHTM Việt Nam nói chung ACB nói riêng Với lượng kiến thức thời gian tìm hiểu thực tế hạn chế, nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận nhiều đóng góp quý báu thầy cô quan tâm đến vấn đề để tiếp tục hoàn thiện chuyên đề nghiên cứu em Liên hệ với bản thân, lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Trương Thị Hồng tập thể anh chị phòng Tín dụng ACB-PGD Chợ Đầm giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục [...]... hiểu về loại cho vay mua tô mà hình thức áp dụng là cho vay trả góp này 2.2.1 Cho vay mua tô đối với khách hàng cá nhân Vay mua xe ô tô thế chấp bằng chính xe mua là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua xe ô tô phục vụ cho nhu cầu đi lại, giao dịch và kinh doanh với tài sản thế chấp bằng chính xe mua 2.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay mua tô đối với KHCN... loại xe tô, giá cả cũng như các đại lý bán xe chủ yếu Do vậy, ngân hàng thường xuyên cho cán bộ tín dụng tìm hiểu thị trường xe cũng như giới thiệu sản phẩm cho vay mua tô với các hãng xe, thiết lập mối quan hệ với các đại lý bán xe Nhân viên tín dụng tích cực tạo mối quan hệ với các khách hàng tiềm năng, tự tìm kiếm khách hàng, nhiệt tình, chăm chỉ Đặc biệt, trong quá trình làm thủ tục cho vay, cán... cùng với khách hàng tiến hành công chứng Hợp đồng cầm cố - Bước 4: Ngân hàng và khách hàng vay kí hợp đồng tín dụng, giải ngân chuyển vào tài khoản của đại lý bán xe mở tại ACB (hoặc chuyển vào tài khoản khác theo chỉ định của đại lý bán xe) 2.4 ĐÁNH GIÁ VIỆC MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHCN 2.4.1 Kết quả hoạt động cho vay mua ô tô đối với KHCN giai đoạn 2008-2010 Trong NHTM, hoạt động cho. .. ngân hàng cần có chính sách marketing phù hợp Ngân hàng cần tăng cường các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của Ngân hàng nói chung cũng như lợi ích, chính sách về cho vay tiêu dùng nói riêng Công nghệ ngân hàng và khả năng quản lý có tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu ngân hàng. .. công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 15 ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, các quy định cho vay cũng sẽ không quá khắt khe Ngược lại nếu khách hàng không trả nợ đều, nợ quá hạn quá nhiều thì tất yếu sẽ kìm hãm hoạt động cho vay tiêu dùng Một ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì cần tính tới tất cả các nhân tố vĩ mô và vi mô kể trên  Nhóm nhân tô vĩ mô... cơ sở cho hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay trả góp mua ô tô nói riêng của NHTM 2.3.2 Quy trình cho vay mua tô đối với KHCN Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập 24 Riêng quy trình hoàn tất hồ sơ tín dụng và giải ngân, hoạt động cho vay mua ô tô gồm những bước sau: - Bước 1: Sau khi BTD/HĐTD xét duyệt hồ sơ vay, ACB gửi văn bản cho đại lý bán xe và khách hàng vay về... phương pháp cho vay trả góp mua tô Trong hoạt động cho vay trả góp mua tô vẫn còn tồn tại nhiều khe hở mà có thể bị những khách hàng xấu lợi dụng, gây tổn thất lớn hay nhỏ cho ngân hàng Vì vậy, để có thể đảm bảo an toàn cho khoản vay trả góp mua tô này, có thể áp dụng các biện pháp sau: Việc giải ngân theo giấy hẹn chỉ được thực hiện một cách hạn chế Khi lập biên bản định giá xe, kể cả xe tô mới,cán... cho vay mua tô là một hình thức của hoạt động cho vay tiêu dùng Nhưng tại ACB, hoạt động này được tách riêng thành một hoạt động cho vay hoàn chỉnh Sự phát triển không ngừng của hoạt động này trong những năm qua được thể hiện qua các chỉ tiêu sau: 2.4.1.1 Doanh số cho vay trả góp mua ô tô Mặc dù sự cạnh tranh giữa các NHTM luôn diễn ra gay gắt nhưng hoạt động cho vay trả góp mua ô tô tại ACB không... 0,1 0 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của ACB 2008-2010) 2.4.2 Thành công của việc mở rộng hoạt động cho vay mua tô đối với KHCN tại ACB  Việc mở rộng cho vay trả góp mua ô tô tại ACB đạt được nhiều thành công rực rỡ, trở thành một trong những NHTM hàng đầu, dịch vụ cho vay trả góp mua ô tô luôn đứng đầu: Thứ nhất, cho vay trả góp mua ô tô liên tục được mở rộng về mặt quy mô Trong những... (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của ACB 2008-2010) Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục 26 Báo cáo thực tập Cho vay trả góp mua ô tô luôn chiếm tỷ trọng gần như tuyệt đối trong cho vay mua tô do những ưu điểm của nó mang lại Doanh số cho vay trả góp mua ô tô tăng dần qua các năm và đến 2010 nó đã chiếm 90,84% trong tổng doanh số cho vay mua ô tô Điểu này cũng đủ minh chứng cho triển ... Thực trạng hoạt động cho vay mua tô khách hàng cá nhân ACB Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua tô khách hàng cá nhân ACB Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Báo cáo thực tập... góp 2.2.1 Cho vay mua tô khách hàng cá nhân Vay mua xe ô tô thế chấp bằng chính xe mua là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua xe ô tô phục vụ cho nhu cầu... thực tập Ngân Hàng TMCP Á Châu – PGD Chợ Đầm tiến hành nghiên cứu tìm hiểu đề tài : “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua xe ô tô ô i với khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Á Châu Mục