ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRƢƠNG THỊ THƢƠNG THƢƠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHƢƠNG MỸ, HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRƢƠNG THỊ THƢƠNG THƢƠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHƢƠNG MỸ, HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS BÙI THIÊN SƠN Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thực hiện, dƣới hƣớng dẫn khoa học PGS.TS.Bùi Thiên Sơn Các số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực, tài liệu trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Mọi giúp đỡ cho việc hoàn thành luận văn đƣợc cảm ơn Nếu sai hoàn toàn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Trƣơng Thị Thƣơng Thƣơng LỜI CẢM ƠN Trong thời gian qua, tác giả nghiêm túc việc nghiên cứu luận văn Để hoàn thành luận văn, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả đă nhận đƣợc đóng góp vô quý báu từ số cá nhân tập thể Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám hiệu, thầy cô trƣờng Đại học Kinh tế – Đa ̣i ho ̣c Quố c gia Hà Nô ̣i tận tâm nhiệt tình giảng dạy suốt chƣơng trình khóa cao học Tài chính - Ngân hàng Quý thầy cô giúp tác giả trang bị kiến thức mẻ hữu ích Xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Bùi Thiên Sơn, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn tác giả suốt thời gian nghiên cứu Xin gửi lời cám ơn sâu sắc tới cán công nhân viên các phòng ban hiê ̣n công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ đã hỗ trợ tác giả trin ̀ h thu thâ ̣p số liê ̣u thông tin cần thiết Tác giả xin đƣợc gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện, động viên tác giả thời gian nghiên cứu Tác giả Trương Thị Thương Thương MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt i Danh mục bảng biểu ii Danh mục hình iii Danh mục biểu đồ iv PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng 22 1.2.3 Đánh giá rủi ro cho vay tiêu dùng 28 TÓM TẮT CHƢƠNG 33 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 34 2.1 Phƣơng pháp luâ ̣n nghiên cƣ́u 34 2.1.1 Đối tượng nghiên cứu đề tài 34 2.1.2 Phạm vi nghiên cứu 34 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 35 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 35 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 37 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHƢƠNG MỸ 42 3.1 Khái quát chung NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ 42 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Huyện Chương Mỹ 42 3.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban Chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT Huyện Chương Mỹ 43 3.1.3 Tác động bối cảnh kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Chương Mỹ 46 3.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ 51 3.2.1 Tình hình chung 51 3.2.2.Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 52 3.2.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 53 3.2.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo 55 3.3 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ 57 3.3.1 Chỉ tiêu định tính 57 3.3.2 Chỉ tiêu định lượng 59 3.4 Đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Chương Mỹ 62 3.4.1 Kết đạt 62 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Chương Mỹ 63 TÓM TĂT CHƢƠNG 69 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHƢƠNG MỸ 70 4.1 Định hƣớng phát triển chất lƣợng cho vay tiêu dùng thời gian tới 70 4.1.1 Nhu cầu vay tiêu dùng thời gian tới 70 4.1.2 Định hướng phát triển chất lượng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Chương Mỹ thời gian tới 70 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Chƣơng Mỹ 72 4.2.1 Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có đồng thời phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng 72 4.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 73 4.2.3 Hoàn thiện chế quy trình cho vay tiêu dùng 74 4.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing ngân hàng 74 4.2.5 Chú trọng công tác quản lý khoản vay cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Chương Mỹ 78 4.3 Một số khuyến nghị 78 4.3.1 Khuyến nghị với quan quản lý nhà nước 78 4.3.2 Khuyến nghị với ngân hàng nhà nước 79 4.3.3 Khuyến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 80 TÓM TẮT CHƢƠNG 81 KẾT LUẬN 82 Tài liệu tham khảo 83 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển AGRIBANK nông thôn Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng HĐTD Hội đồng tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NN&PTNT Nông nghiệp Phát triển nông thôn PGD Phòng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TSĐB Tài sản đảm bảo 12 UBND Ủy ban nhân dân i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Trang Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 51 Bảng 3.6 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 52 Bảng 3.7 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo 54 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 12 Bảng 3.12 Huyện Chƣơng Mỹ Tình hình sử dụng vốn Agribank Chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ Tổng kết dƣ nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ từ năm 2012-2014 Doanh số cho vay tiêu dùng Chi nhánh Agribank Huyện Chƣơng Mỹ Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh Agribank Huyện Chƣơng Mỹ Vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng từ năm 2012 đến năm 2014 Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 2012 đến năm 2014 Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2012 đến năm 2014 ii 43 45 46 50 56 57 58 58 60 DANH MỤC HÌNH STT Hình Hình 1.1 Hình 3.1 Nội dung Quy trình cho vay tiêu dùng Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ iii Trang 12 39 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHƢƠNG MỸ 4.1 Định hƣớng phát triển chất lƣợng cho vay tiêu dùng thời gian tới 4.1.1 Nhu cầu vay tiêu dùng thời gian tới Nhìn chung, năm gần đây, mức sống ngƣời tiêu dùng đƣợc cải thiện đáng kể, hoà với xu hƣớng chung khu vực giới, nhu cầu tiêu dùng Việt Nam có tăng trƣởng mạnh mẽ Xu hƣớng tích luỹ cải đến mức định để chi cho nhu cầu tiêu dùng có chi phí đắt dần thay đổi Thêm vào ngƣời tiêu dùng dần quen với môi trƣờng toán đại dịch vụ tài Ngân hàng tiện ích Nhu cầu vay vốn Ngân hàng để chi cho tiêu dùng trở thành nhu cầu tất yếu Trong đó, lĩnh vực cho vay kinh doanh Ngân hàng ngày trở nên khó khăn áp lực cạnh tranh, CVTD trở thành thị trƣờng tiềm cho Ngân hàng nhằm đa dạng hoá đầu tƣ Hoạt động vay tiêu dùng đƣợc hƣởng lợi ích định mà Ngân hàng mang lại, nhu cầu vay tiêu dùng qua ngày tăng cao Để đáp ứng nhu cầu đó, NHTM nói chung chi nhánh nói riêng cần cải thiện chất lƣợng CVTD, qua thu hút đƣợc nhiều Khách hàng Huyện Chƣơng Mỹ khu vực kinh tế văn hoá trọng điểm thủ đô, lĩnh vực tài ngân hàng nói chung CVTD nói riêng có nhiều triển vọng phát triển Khu vực dân cƣ Huyện Chƣơng Mỹ có mức sống trung bình tăng cao, nhu cầu tiêu dùng, đặc biệt nhu cầu mua hàng hoá có chi phí đắt lớn Trƣớc tình hình đó, chi nhánh cần phải có định hƣớng nâng cao chất lƣợng CVTD để nắm lấy thời cơ, thu hút thêm nhiều KH, tăng lợi nhuận, tạo điều kiện cho phát triển vững Chi nhánh tƣơng lai 4.1.2 Định hướng phát triển chất lượng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Chương Mỹ thời gian tới Theo nhƣ đánh giá thị trƣờng cho vay tiêu dùng phân khúc thị trƣờng tiềm số lƣợng ngƣời vay ngân hàng để tiêu dùng từ trƣớc đến 70 thấp So với nƣớc phát triển, tỷ lệ CVTD Việt Nam nhỏ Ở nƣớc số ngƣời vay tiền ngân hàng để mua nhà thời hạn vài chục năm, mua xe ô tố, thiết bị gia đình với thời hạn vài năm phổ biến Vì phân khúc thị trƣờng tín dụng tiêu dùng Việt Nam đƣợc ngân hàng đánh giá tiềm Nhƣng thị trƣờng này, tiêu dùng phi ngân hàng tiêu dùng ngân hàng bỏ ngỏ Agribank- Huyện Chƣơng Mỹ đánh giá đƣợc điều định với chiến lƣợc thâm nhập khai thác thị trƣờng thời gian tới Với phƣơng châm chiến lƣợc “khác biệt hóa” mục tiêu trở thành ngân hàng tốt Việt Nam đồng thời xây dựng mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Agribank- Huyện Chƣơng Mỹ đăt nhiệm vụ phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ có sản phẩm CVTD nhƣ: cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà, cho vay du học, cho vay thấu chi… Với định hƣớng trên, cụ thể Agribank- Huyện Chƣơng Mỹ triển khai: Về chất lượng khoản vay: Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Chƣơng Mỹ xác định chất lƣợng khoản vay tiêu chí hàng đầu xét duyệt cho vay Ngân hàng tập trung vào khoản vay mà ngƣời vay có mức thu nhập cao, ổn định, có quan hệ tốt với Ngân hàng Về chất lượng dịch vụ: Chi nhánh cố gắng nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàng quan hệ tín dụng Đây nhân tố quan trọng giúp cho Chi nhánh nâng cao lực cạnh tranh thị trƣờng Do hoạt động CVTD có chênh lệch lãi vay, khách hàng lựa chọn Ngân hàng để vay chủ yếu dựa vào uy tín thƣơng hiệu, chất lƣợng dịch vụ mối quan hệ trƣớc Bên cạnh đó, phong cách phục vụ khách hàng cán tín dụng phải đƣợc cải thiện dựa cải tiến quy trình cho vay, cách giao tiếp với khách hàng… Về Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng: tìm kiếm cán có lực trình độ cao; tiến hành đào tạo, bồi dƣỡng cho nhân viên kinh nghiệm; có sách đãi ngộ tốt lƣơng, thƣởng 71 với nhân viên giàu kinh nghiệm, có đóng góp lớn cho Chi nhánh Đây động lực đổi Ngân hàng thời gian tới Về sách khách hàng: thời gian tới, hàng loạt khu đô thị, chung cƣ đƣợc xây địa bàn nên Chi nhánh tiếp tục phát triển nhóm khách hàng dân cƣ đây, đặc biệt nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên, trẻ tuổi thành đạt Ngoài ra, cần phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng có, trọng đặc biệt vào hoạt động tài trợ mua nhà chung cƣ, sửa chữa nhà mua ô tô trả góp 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Chƣơng Mỹ 4.2.1 Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có đồng thời phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngày nay, nắm băt đƣợc tiềm thị trƣờng, nhiều ngân hàng nhƣ công ty tài tham gia cung cấp sản phẩm CVTD Vì mà khách hàng có nhiều lựa chọn Họ lựa chọn ngân hàng có sản phẩm thỏa mãn tối đa nhu cầu họ với mức giá hợp lý Vì để giữ chân đƣợc khách hàng trung thành đồng thời thu hút thêm lƣợng khách hàng đòi hỏi ngân hàng không phát triển thêm sản phẩm mà hoàn thiện xây dựng lại chiến lƣợc sản phẩm cũ để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm Có thể cách thêm đặc tính ƣu đãi định cho khách hàng với sản phẩm Cần đánh giá tính sản phẩm, để biết đƣợc đối tƣợng khách hàng mà sản phẩm thực hƣớng tới Từ nghiên cứu nhu cầu nhƣ tâm lý khách hàng để có biện pháp tiếp cận để sản phẩm tiến gần với khách hàng Việc phát triển sản phẩm dễ dàng ngân hàng hầu hết bao phủ hết thị trƣờng Vì cần có biện pháp tìm kiếm khách hàng, không thụ động đợi khách hàng, kết hợp bán theo gói sản phẩm hình thức bán chéo việc liên kết với công ty Ngoài cần nắm bắt xu hƣớng tiêu dùng ngƣời dân từ đƣa sản phẩm mạnh cần đƣợc tập trung Mở rộng thêm điều kiên vay mà không 72 lỏng nẻo quy trình nhƣ việc nhận thêm TSĐB khác thay triển khai CVTD chấp bất động sản nhƣ Agribank- Huyện Chƣơng Mỹ triển khai Có thể nhận theo tài sản đảm bảo khác nhƣ tài sản hình thành từ vốn vay Có thể nói biện pháp giúp việc phát triển sản phẩm lƣợng thiên nhiều chất Nhƣng xét cho không mở rộng quy mô cho vay khó làm nguồn để nâng cao chất lƣợng Vì dù thị trƣờng nào, đối tƣợng có khoản vay đạt chất lƣợng khoản vay không đạt chất lƣợng Với tình hình khó khăn nhƣ việc mở rộng quy mô khách hàng mục tiêu quan trọng mang tính định 4.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chất lƣợng nguồn nhân lực yếu tố ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng khoản vay Với CVTD yếu tố chất lƣợng nguồn nhân lực lại quan trọng Khi mà số lƣợng khoản vay CVTD lớn, khâu thẩm định gặp khó khăn, quy trình chƣa thực rõ rang cần nhƣng cán kiến thức chuyên môn mà có bề dày kinh nghiệm, xử lý tình xảy Vì biện pháp cần thiết để cải thiện chất lƣợng CVTD Việc nâng cao chất lƣợng CVTD cần đƣợc thực thành quy trình bƣớc, thực khâu định hay bỏ qua khâu - Bắt đầu từ khâu tuyển dụng, cần cán có kiến thức, tuyển dụng theo nhu cầu, chuyên ngành phù hợp với vị trí cần tuyển - Sau tuyển cần có phân công phù hợp vị trí với lực cán Công tác đào tạo cán sau tuyển cần đƣợc trọng, cần phổ biến cho cán hiểu quy trình sản phẩm nhƣ tiếp xúc dần với tình thực tế để có cách giải tốt - Cần có trao đổi cán viết quy trình đặc tính sản phẩm với cán thực thi trực tiếp sản phẩm - Chú trọng phát triển kỹ cần thiết cho cán đặc biệt đội ngũ cán tiếp xúc trực tiếp với khác hàng 73 - Cần có sách hỗ trợ đãi ngộ nhƣ khen thƣởng kịp thời tạo động lực cho cán cố gắng Có ƣu tiên cho cán làm việc khu vực có điều kiện không thuận lợi 4.2.3 Hoàn thiện chế quy trình cho vay tiêu dùng Mục tiêu quan trọng làm tăng tính chặt chẽ cho quy trình, đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng Điều nghĩa tăng quy trình lên để an toàn tuyệt đối cho ngân hàng mà không xem xét đến lợi ích nhƣ thái độ khách hàng Thực chất công tác cần nghiên cứu đƣa quy trình không rƣờm rà mặt thủ tục nhƣng lỏng nẻo quy trình để kẻ gian lợi dụng Cụ thể là: - Tạo cho khách hàng thuận tiện giao dịch với ngân hàng.Hỗ trợ khách hàng lúc có nhu cầu - Chú trọng khâu định cần có tuân thủ định quy định ngân hàng nhƣ khâu thẩm định khách hàng, đứng phƣơng diện khách quan để thẩm định, cán nêu cao đạo đức nghề nghiệp để đƣa định xác - Thực giải ngân qua tài khoản để kiểm soát mục đích tiêu dùng khách hàng có theo cam kết hay không - Thẩm định tài sản đảm bảo cần có trọng, không đƣa kết luận xác giá trị TSĐB cần theo dõi nhƣ dự đoán mức độ biến động giá tài sản nhƣ thị trƣờng giao dịch tài sản bất động sản - Khâu thu hồi nợ xử lý nợ quan trọng giúp nâng cao chất lƣợng CVTD Bởi đặc trƣng CVTD nguồn trả nợ từ tiền lƣơng khoản thu nhập hợp pháp khác Việc đòi nợ khó khăn nhƣ khách hàng cố tình Ngân hàng cần đƣa yêu cầu khách hàng mở tài khoản ngân hàng để nắm bắt đƣợc thời gian nhƣ giá trị khoản thu nhập khách hàng hàng tháng để ngân hàng chủ động công tác thu nợ 4.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing ngân hàng Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng diễn gay gắt Thông qua hoạt động marketing, NHTM phải chủ động tìm hiểu nhu 74 cầu thị trƣờng, tìm đến khách hàng lôi kéo họ phía Hoạt động marketing có ý nghĩa định tới số lƣợng khách hàng nhƣ trung thành họ Ngân hàng Chính lẽ đó, để nâng cao chất lƣợng CVTD, chi nhánh cần phải tăng cƣờng hoạt động marketing, tập trung vào đối tƣợng khách hàng tiềm Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định đƣợc nhu cầu, mong muốn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ cạnh tranh chi nhánh Để tăng cƣờng hoạt động marketing, việc mà Chi nhánh cần thực thành lập phòng marketing riêng biệt Trong nhiều năm qua, hoạt động mạnh truyền thống chi nhánh vốn khoản vay kinh doanh Tuy nhiên, năm gần chi nhánh có định hƣớng nâng cao chất lƣợng CVTD,qua mở rộng thị trƣờng loại hình dịch vụ Ngƣời tiêu dung đối tƣợng khách hàng mới, mà hiểu biết họ dịch vụ Ngân hàng nói chung dịch vụ CVTD nói riêng hạn chế Vì thế, để nâng cao chất lƣợng cho vay nhóm khách hàng này, Chi nhánh phải tìm hiểu nhu cầu tiêu dùng thực tế họ Đồng thời, Chi nhánh phải quảng bá hình ảnh đến với khách hàng để họ biết đến sản phẩm dịch vụ chất lƣợng cao mà chi nhánh cung cấp Việc thành lập phòng marketing chuyên trách phải đƣợc thực nhanh chóng Phòng marketing với đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp có nhiệm vụ thực nội dung marketing Ngân hàng Hơn nữa, Chi nhánh thiết phải tạo lập chế phối hợp chặt chẽ hoạt động phòng marketing hoạt động phòng tín dụng Chỉ đó, hoạt động marketing chi nhánh thực đạt hiệu Phòng marketing chuyên trách đƣợc thành lập có nhiệm vụ thực nội dung marketing ngân hàng Nội dung nghiên cứu môi trƣờng kinh doanh Phòng marketing phải thu thập, nghiên cứu thông tin yếu tố vĩ mô bao gồm: môi trƣờng địa lý, môi trƣờng dân số, môi trƣờng kinh tế, văn hoá xã hội, trị pháp luật Những thay đổi yếu tố môi trƣờng có tác động lớn đến hoạt động Chi nhánh lẫn hoạt động CVTD địa bàn Vì vậy, phận marketing phải dự báo đƣợc biến động chúng, giúp lãnh đạo chi nhánh 75 kịp thời điều chỉnh hoạt động Chi nhánh nói chung hoạt động CVTD nói riêng cho phù hợp với thay đổi môi trƣờng Không dừng lại đó, phận marketing phải tìm hiểu nhu cầu KH, cụ thể xu hƣớng tiêu dùng xã hội khu vực Bộ phận marketing phải nghiên cứu thị trƣờng, xác định đƣợc khách hàng mong muốn điều dịch vụ Ngân hàng tƣơng lai Trên sở thông tin đầu vào mà phận marketing cung cấp, Chi nhánh nâng cao chất lƣợng dịch vụ phát triển dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu thị trƣờng Bên cạnh đó, phận marketing có nhiệm vụ tìm hiểu đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn Chi nhánh, để xây dựng chiến lƣợc cạnh tranh phù hợp, tạo lợi cho Chi nhánh việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ CVTD Trong chiến lƣợc marketing Chi nhánh chiến lƣợc quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu chƣa đƣợc trọng mức Để khắc phục điều này, chi nhánh cần thực số biện pháp nhƣ sau:  Tổ chức họp báo hội nghị khách hàng để giới thiệu định hƣớng nâng cao chất lƣợng CVTD Tại đây, thông tin sản phẩm có, kế hoạch triển khai sản phẩm chất lƣợng cao đƣợc chi nhánh cung cấp cho báo chí KH Đồng thời, chi nhánh thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc khách hàng vay vốn chi nhánh Đây biện pháp hiệu để Chi nhánh khách hàng hiểu biết sâu sắc nhau, giúp cho quan hệ tín dụng hai bên đƣợc mở rộng bền chặt  Sử dụng phƣơng tiện truyền thông nhƣ truyền hình, báo chí, Internet… để giới thiệu Chi nhánh sách ƣu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng, quảng cáo sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm tung thị trƣờng Biện pháp giúp cho hình ảnh chi nhánh trở nên phổ biến mà giúp truyền thông điệp đầy thiện chí từ chi nhánh đến với khách hàng  Tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý ngƣời tiêu dùng Tất kiện thu hút đƣợc ý xã hội nên đƣợc tận dụng để làm 76 cho thƣơng hiệu chi nhánh trở nên quen thuộc Tuy nhiên, Chi nhánh cần có lựa chọn tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không phù hợp với hoạt động Ngân hàng  Chủ động tìm kiếm khách hàng Chi nhánh tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm của, tổ chức kiện quảng bá sản phẩm mới, hƣớng dẫn, tƣ vấn khách hàng việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với họ Đây biện pháp trực tiếp làm tăng số lƣợng khách hàng vay vốn Chi nhánh, qua nâng cao chất lƣợng CVTD  Bên cạnh việc trọng tạo dựng quan hệ với khách hàng mới, Chi nhánh không nên lãng việc trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Bộ phận marketing phải nghiên cứu đƣa chƣơng trình khuyến mại, sách ƣu đãi dành cho khách hàng vay tiêu dùng để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn Chi nhánh  Bên cạnh chiến lƣợc quảng bá thƣơng hiệu chiến lƣợc sản phẩm cần phải đƣợc chi nhánh quan tâm nhiều Hiện nay, sản phẩm tín dụng chi nhánh đa dạng song nhiều khác biệt so với sản phẩm dịch vụ mà NHTM khác cung cấp Điều tạo tâm lý quen thuộc KH dù đến NH khác nhau, họ nhận đƣợc loại hình dịch vụ nhƣ nhau, với chất lƣợng đồng Bởi vậy, để nâng cao chất lƣợng CVTD, chi nhánh phải nắm bắt kịp thời nhu cầu thị trƣờng, đa dạng hoá danh mục tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú KH Hơn nữa, chi nhánh cần phải tạo khác biệt cho sản phẩm mình, dịch vụ tiện ích kèm theo, phong cách phục vụ tận tình, chuyên nghiệp Điều tạo dấu ấn riêng cho sản phẩm dịch vụ chi nhánh Một mặt hoàn thiện sản phẩm mình, mặt khác, chi nhánh cần phải tìm hiểu xem NH đối thủ triển khai dịch vụ gì, chất lƣợng dịch vụ đƣợc họ tung thị trƣờng Từ đó, chi nhánh có động thái đáp lại để cạnh tranh với NH khác việc thu hút KH phía 77 Tất biện pháp trên, từ việc nghiên cứu môi trƣờng kinh doanh đến quảng bá thƣơng hiệu phải đƣợc chi nhánh thực đặn, thƣờng xuyên định kỳ Hoạt động marketing chi nhánh đƣợc tăng cƣờng quy mô đƣợc nâng cao chất lƣợng Nhờ đó, việc nâng cao chất lƣợng CVTD đƣợc thực dễ dàng hiệu 4.2.5 Chú trọng công tác quản lý khoản vay cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Chương Mỹ Thƣờng xuyên theo dõi khoản vay không theo dõi khách hàng tình hình trả nợ, nhƣ hoàn trả nghĩa vụ khác mà cần có đánh giá thƣờng xuyên khách hàng thu nhập nhƣ tiêu phi tài khách hàng nhƣ lực pháp lý, nhân cách, lich sử giao dịch… để có nhìn xác khách hàng Tổ chức đánh giá, phân loại khoản CVTD với mức độ rủi ro đặc tính tƣơng đồng ngành nghề nhƣ đối tƣợng để có công tác quản lý theo dõi phù hợp Khi có chậm trễ thực nghĩa vụ nhƣ khoản vay bị chuyển nhóm nợ cần có rà soát xem xét để có biện pháp giải kịp thời 4.3 Một số khuyến nghị 4.3.1 Khuyến nghị với quan quản lý nhà nước - Hoàn thiện, xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thông thoáng cởi mở cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hoàn thiện môi trƣờng pháp lý cách đầy đủ, đồng bộ, thống phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế đồng thời bảo lợi ích tất bên tham gia, ngân hàng, khách hàng, toàn xã hội - Xây dựng sách ổn định kinh tế vĩ mô, xác định chiến lƣợc kinh tế cách ổn định, lâu dài, mục đích, môi trƣờng kinh tế trị ổn định, ổn định số kinh tế nhƣ lạm phát, thất nghiệp…Tạo an tâm mặt tâm lý cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhƣ niềm tin ngƣời tiêu dùng Từ đƣa sản phẩm đa dạng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng xã hội 78 - Tăng cƣờng xây dựng sở chất, hạ tầng, có chế hỗ trợ, thúc đẩy khuyến khích sản xuất phát triển nâng cao thu nhập khu vực Với mục tiêu xóa bỏ chênh giàu nghèo vùng thành thị nông thôn Từ làm tiền đề cho ngân hàng thâm nhập thị trƣờng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhƣ tiết kiệm cho ngƣời dân - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, đƣa quy định rõ ràng thủ tục nhƣ phƣơng thức hỗ trợ hoạt động ngân hàng để chặt chẽ quy trình thực Ví dụ nhƣ quy định cụ thể tài sản, chứng minh thu nhập, nhƣ phân tách trách nhiệm cần thiết… Điều giúp hoạt động ngân hàng diễn cách dễ dàng hơn, pháp luật hơn, giảm thiểu trƣờng hợp tranh chấp đáng tiếc xảy gây thiệt hại cho bên tham gia 4.3.2 Khuyến nghị với ngân hàng nhà nước - Thống văn pháp luật cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, tránh tƣợng chồng chéo gây khó khăn cho việc áp dụng - Riêng với hoạt động cho vay tiêu dùng, NHNN cần ban hành quy chế riêng mang tính chuẩn mực để ngân hàng thực hiện, tạo tính thống nhƣ tính khoa học việc thực nhƣ quản lý - NHNN cần đạo hƣớng dẫn nhƣ định hƣớng trƣớc cho ngân hàng hƣớng phát triển để ngân hàng, xây dựng sách riêng cho ngân hàng phù hợp điều kiện ngân hàng mà đảm bảo đƣợc mục tiêu NHNN đề Tuy nhiên cần có sƣ phân tách cho nhóm ngân hàng với tiêu, định hƣớng phù hợp với ngân hàng, tránh trƣờng hợp mục tiêu định hƣớng đề chung chung tính thực tiễn cao tạo điều kiện cho ngân hàng vi phạm quy định - Có sách hỗ trợ ngân hàng việc thực đƣờng lối cho vay tiêu dùng, đặc biệt với ngân hàng nhỏ có sức cạnh tranh không cao thị trƣờng - Có biện pháp khuyến khích đại hóa, hệ thống ngân hàng 79 nghiệp vụ quản lý nợ, định mức rủi ro, …cũng nhƣ nghiệp vụ đại tính sản phẩm nhƣ toán tự động… - Siết chặt việc thực quy định, đạo ngân hàng , khuyến khích phát triển nhƣng không đƣợc bỏ qua mục tiêu quan trọng an toàn Có hình thức kỷ luật nhƣ răn đe với ngân hàng làm sai quy định, vi phạm pháp luật nhƣ đạo đề 4.3.3 Khuyến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Xây dựng sách tín dụng nói chung tín dụng CVTD nói riêng phù hợp với chi nhánh, phù hợp với quy mô, điều kiện khu vực Đồng thời thực cải tiến thủ tục, điều kiện cho vay bán lẻ để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng theo hƣớng thiết kế gọn nhẹ đảm bảo tính đầy đủ, tính pháp lý, giảm thiểu quy trình thời gian nhƣng đảm bảo tính an toàn, thận trọng - Hoàn thiện đội ngũ nguồn nhân lực, hình thành máy hoạt động hiệu quả, trình độ phù hợp với vị trí - Hoàn thiện quy trình nội để đảm bảo tính chặt chẽ nhƣ đảm bảo tín an toàn, có phân cấp phân quyền phân trách nhiệm hợp lý, tránh chồng chéo với quyền hạn tạo điều kiện cho hành vi xấu đƣợc thực - Chú ý đẩy mạnh trình đại hóa công nghệ ngân hàng tảng công nghệ cao, đặc biệt công nghệ thông tin nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý nhƣ nâng cao chất lƣợng hoạt động ngân hàng nói chung nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng nói riêng - Ngân hàng cần trọng vào hoạt động marketing ngân hàng, để nâng cao hình ảnh ngân hàng lòng khách hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiếp xúc với khách hàng hơn, hoạt động tín dụng, hoạt động huy động vốn diễn thuận lợi 80 TÓM TẮT CHƢƠNG Trong chƣơng 4, Luận văn tập trung đƣa giải pháp nâng cao chất lƣợng CVTD Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Chƣơng Mỹ Tuy nhiên, để giải pháp phát huy hiệu điều kiện thực phƣơng pháp tiến hành giai đoạn cụ thể Ngoài ra, chƣơng này, báo cáo nêu số kiến nghị với Chính Phủ, NHNN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nhằm nâng cao chất lƣợng CVTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nói riêng cho hệ thống NHTM nói chung Hy vọng tƣơng lai không xa, Chính Phú, NHNN có phối hợp đạo NHTM Nông nghiệp Phát triển nông thôn đồng hóa tạo điều kiện cho hoạt động CVTD đƣợc phát triển mạnh mẽ 81 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay phổ biến giới nhƣng hình thức cho vay mẻ Việt Nam Với dân số 90 triệu ngƣời, Việt Nam thị trƣờng đầy tiềm cho ngân hàng thƣơng mại để phát triển hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận Bên cạnh đó, kinh tế có tốc độ phát triển nhanh năm qua làm cho thu nhập ngƣời dân đƣợc tăng lên nhanh chóng ổn định, nhu cầu tiêu dùng tăng theo Trên sở đó, cho vay tiêu dùng ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu vay mƣợn ngƣời dân mục đích tiêu dùng cƣ trú hay phi cƣ trú Là chi nhánh ngân hàng cấp 3, với quy mô nguồn vốn nhỏ nhƣng Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Chƣơng Mỹ hai năm vừa qua có thành tựu định hoạt động, bao gồm hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, quy mô cho vay tiêu dùng chi nhánh nhỏ bé biểu doanh số, dƣ nợ cho vay tiêu dùng số lƣợng khách hàng Hoạt động chi nhánh chƣa đáp ứng đƣợc hết nhu cầu khách hàng địa bàn hoạt động Các hình thức cho vay tiêu dùng chi nhánh đơn điệu, chƣa phong phú đa dạng Nhƣ vậy, mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu tất yếu chi nhánh Có nhiều giải pháp đƣợc đƣa nhƣ cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu ngày lớn lƣợng lớn khách hàng, mở rộng quy mô nguồn vốn, xây dựng quy trình cho vay hợp lý, khoa học… Trong năm tới, Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Chƣơng Mỹ cần trọng mở rộng chất lƣợng cho vay tiêu dùng để phục vụ nhu cầu tiêu dùng cho đông đảo ngƣời dân địa bàn Những đóng góp có nhiều cố gắng, nhƣng hạn chế kiến thức điều kiện, khả nghiên cứu nên em mong nhân đƣợc đóng góp bổ sung thầy cô giáo, chuyên gia để đề tài đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà 2007 Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Trần Xuân Hòa, 2011 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Nghi Xuân Luận văn thạc sỹ - Trƣờng Học Viện Tài Chính Vũ Quang Huy, 2014 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên – Luận văn thạc sỹ - Trƣờng Học Viện Ngân Hàng Nguyễn Xuân Huỳnh, 2011 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Nam Hà Nội – Luận văn thạc sỹ - Trƣờng Học Viện Tài Chính Nguyễn Minh Kiều, 2011 Tín dụng thẩm định tín dụng Hà Nội: Nhà xuất Lao động xã hội Nguyễn Thị Ngọc Mai, 2013 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thăng Long- Luận văn thạc sỹ - Trƣờng Học Viện Ngân Hàng Mishkin 1992 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Dịch từ tiếng Anh Ngƣời dịch Nguyễn Quang Cƣ PTS Nguyễn Đức Dy Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật Nguyễn Thị Mùi, 2004 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ, 2012,2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012 2014 Hà Nội 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ, 2012,2014 Báo cáo tình hình cho vay tiêu dùng tại 83 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chương Mỹ năm 2012 2014 Hà Nội 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ, 2015 Phương hướng hoạt động kinh doanh Hà Nội 12 NHNo&PTNT Việt Nam, 2014 Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Hà Nội 17 Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam , 2010 Các văn hành liên quan đến công tác tín dụng hệ thống Hà Nội 13 Peter S.Rose, 2004 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Dịch từ tiếng Anh Ngƣời dịch Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển Phạm Long Hà Nội: Nhà xuất Tài 14 Vũ Văn Thực, 2014 Phát triển cho vay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, số 19, trang 60-66 15 Cao Mai Ngọc Tuyết, 2013 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Luận văn thạc sỹ Trƣờng Học Viện Ngân hàng 84 [...]... Viện Ngân Hàng, với đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên” Luận văn đã làm rõ cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và chất lƣợng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại phân tích, đánh giá tình trạng cho vay tiêu dùng và chất lƣợng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, ... của cho vay tiêu dùng (CVTD) đối với cả xã hội nói chung và với ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập tại Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, tôi lựa chọn đề tài nghiên cứu và trình bày là Chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Chương Mỹ, Hà Nội Hy vọng Luận văn này sẽ góp một phần nhỏ bé cho sự phát triển của hoạt động này tại Ngân hàng. .. quát hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM, những vấn đề lý luận cơ bản, chỉ ra đƣợc thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Nam Hà Nội Từ đó đƣa ra giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Nam Hà Nội v, Nguyễn Thị Ngọc Mai (2013) - Luận văn thạc sỹ - Trƣờng Học Viện Ngân Hàng, với đề... lƣợng cho vay tiêu dùng một cách đầy đủ và kỹ càng Vì vậy, việc nghiên cứu và phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ, Hà Nội để đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng và tìm giải pháp nâng cao hiệu quả chất lƣợng cho vay tiêu dùng của ngân hàng là hết sức cần thiết, nhất là đối với một ngân hàng huyện còn bé, hoạt động cho vay tiêu. .. chế vẫn còn tồn tại cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Đƣa ra những giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Nghi Xuân iv, Luận văn: Nguyễn Xuân Huỳnh (2011) – Luận văn thạc sỹ - Trƣờng Học Viện Tài Chính, với đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Nam Hà Nội Luận văn khái... nguyên nhân và rút ra đƣợc những hạn chế vẫn còn tồn tại cho vay tiêu dùng tại đơn vị Đƣa ra những giải pháp để nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ii, Luận văn: Cao Mai Ngọc Tuyết (2013) – Luận văn thạc sỹ - Trƣờng Học Viện Ngân hàng, với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh... hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Chƣơng Mỹ cũng nhƣ với xã hội 2 Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lại những vấn đề mang tính lí luận về chất lƣợng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại - Phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ, từ đó đánh giá kết quả đạt đƣợc, những hạn chế và nguyên... mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thăng Long” Luận văn đã hệ thống những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng và cụ thể đi vào phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Agribank - CN thăng long Tác giả thông qua hoạt động huy động vốn, cho vay, các hệ số cho vay đặc trƣng đã phân tích khá chi tiết... với chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ - Đề xuất các giải pháp và những kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Chƣơng Mỹ 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu là: Hoạt động cho vay tiêu dùng và chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Chƣơng Mỹ - Phạm vi nghiên cứu: Chất lƣợng cho. .. ngân hàng có đƣợc các khách hàng có trách nhiệm cao với khoản vay sẽ giúp cho ngân hàng duy trì đƣợc mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng  Chỉ tiêu định lượng Là các chỉ tiêu đƣợc phản ánh rõ ràng chính xác thông qua các con số đƣợc thống kê qua các kỳ về hoạt động CVTD của ngân hàng Cụ thể là: * Chỉ tiêu tăng trưởng cho vay tiêu dùng - Doanh số cho vay tiêu dùng: là số tiền mà ngân hàng cho khách hàng ... đến tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Chƣơng Mỹ, tác giả tiến hành quan sát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Chƣơng... Ngân Hàng, với đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên” Luận văn làm rõ sở lý luận cho vay tiêu dùng chất lƣợng cho. .. GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRƢƠNG THỊ THƢƠNG THƢƠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHƢƠNG MỸ, HÀ NỘI