Đang tải... (xem toàn văn)
Đây là nguồn luận văn được tác giả sư tầm tư nhiều nguồn thư viện đáng tin cậy. Luận văn chứa đầy đủ thông tin về lý thuyết cũng như số liệu đều chuẩn xác với tên đề tài nghiên cứu. Bố cục Luận văn được áp dụng theo chuẩn về hình thức lẫn nội dung.
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI TRUNG KIÊN QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI TRUNG KIÊN QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TSKH LÊ DU PHONG THÁI NGUYÊN - 2014 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc (BIDV Vĩnh Phúc) Thái Nguyên, ngày tháng Tác giả luận văn Bùi Trung Kiên năm 2014 ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Khoa sau đại học, thầy, cô giáo trường Đại học kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho trình học tập thực đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới GS.TSKH Lê Du Phong - Giáo viên trực tiếp hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, đồng nghiệp BIDV tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động viên tác giả suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, ngày tháng Tác giả luận văn Bùi Trung Kiên năm 2014 iii MỤC LỤC CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) CHƯƠNG 37 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 CHƯƠNG 44 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY XÂY LẮP 44 TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- 44 CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 44 iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Agribank BIDV Nội dung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi BIDV Vĩnh Phúc nhánh Vĩnh Phúc CSXH Chính sách xã hội DNXL Doanh nghiệp xây lắp GDP Tổng sản phẩm quốc nội KH Khách hàng NSNN Ngân sách nhà nước NH Ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội VCB Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương NN Nhà nước VIBBank Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ACB Ngân hàng TMCP Á Châu DongAbank Ngân hàng TMCP Đông Á Abbank Ngân hàng TMCP An Bình SeaBank Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Techcombank Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam MeritimeBank Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam VDB Ngân hàng phát triển Việt Nam CCF Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương VBSP Ngân hàng sách xã hội Việt Nam v DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) CHƯƠNG 37 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 CHƯƠNG 44 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY XÂY LẮP 44 TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- 44 CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 44 vi DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) * Vai trò tín dụng Ngân hàng thân NHTM .8 CHƯƠNG 37 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 CHƯƠNG 44 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO CHO VAY XÂY LẮP 44 TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- 44 CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 44 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống Ngân hàng huyết mạch kinh tế, phản ảnh trung thực, kịp thời “sức khỏe” kinh tế Do vậy, thay đổi, biến động hoạt động hệ thống Ngân hàng nói chung, chất lượng tín dụng hệ thống Ngân hàng nói riêng có ảnh hưởng sâu sắc đến kinh tế Vĩ mô Quốc gia, Việt Nam không nằm quy Luật chung Tại Việt Nam, cấu thành phần kinh tế, số lượng Doanh nghiệp xây lắp (DNXL) chiếm tỷ trọng lớn có mức độ ảnh hưởng quan trọng tới chất lượng kinh tế vĩ mô Các DNXL thực sứ mệnh xây dựng, thiết lập sở hạ tầng, tạo dựng tảng vật chất cho phát triển chung xã hội Cơ sở hạ tầng nói lên mức độ đại hóa mức sống người dân, mặt chung xã hội quốc gia so với quốc gia khác giới Cơ sở hạ tầng đại thể đất nước phát triển, sống người dân đáp ứng đầy đủ Như vậy, thấy vai trò quan trọng DNXL tổng thể kinh tế Trong hoạt động mình, DNXL không tách biệt khỏi Hệ thống ngân hàng mà có mối quan hệ mật thiết gần gũi Từ hoạt động toán khối lượng, toán chi phí đầu vào đến việc cung cấp nguồn vốn cho hoạt động thi công Doanh nghiệp có mối quan hệ trực tiếp tới dịch vụ Ngân hàng toán chuyển tiền, tín dụng, bảo lãnh… Hoạt động cấp tín dung cho DNXL hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM) có Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV Việt Nam) với tiền thân Ngân hàng kiến thiết Việt Nam thành lập ngày 26/04/1957 Từ ngày thành lập đến nay, hoạt động cấp phát vốn sau cho vay xây lắp hoạt động cốt lõi hệ thống BIDV Việt Nam Với vai trò ngân hàng thành lập để phục vụ cho việc kiến thiết đất nước, xây dựng sở hạ tầng từ ngày thành lập đến nay, thời điểm dư nợ vay lĩnh vực thi công xây lắp BIDV chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ, đồng nghĩa với việc chất lượng tín dụng hoạt động cho vay xây lắp có ảnh hưởng sâu sắc tới chất lượng tín dụng chung BIDV Với mong muốn nâng cao chất lượng nợ cho vay xây lắp nhằm vừa cung ứng vốn kịp thời cho hoạt động DNXL để phục vụ công xây dựng đất nước, vừa đảm bảo chất lượng nợ hiệu hoạt động tín dụng, lựa chọn đề tài: “Quản lý rủi ro cho vay xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Xác định phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng quy trình quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay xây lắp BIDV Vĩnh Phúc nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng phát triển an toàn bền vững 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn rủi ro tín dụng quy trình công tác quản lý rủi ro tín dung - Đánh giá thực trạng công tác quản lý rủi ro cho vay xây lắp BIDV Vĩnh Phúc năm gần đây; - Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng nói chung quy định hoạt động quản lý rủi ro cho vay xây lắp; - Đề xuất số giải pháp nhằm phát huy vai trò công tác quản lý rủi ro cho vay xây lắp BIDV Vĩnh Phúc năm Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng, bước quy trình quản lý rủi ro tín dụng nói chung cho vay xây lắp nói riêng nhằm khắc phục điểm chưa thực phù hợp quản lý rủi ro cho vay xây lắp BIDV Vĩnh Phúc 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Phạm vi nội dung nghiên cứu Luận văn giới hạn phân tích yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng quy trình cấp, quản lý rủi ro cho vay xây lắp hành BIDV Vĩnh Phúc từ đề xuất số giải pháp giúp nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro cho vay xây lắp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng 102 Để xử lý nợ xấu, tăng khả tiếp cận vốn vay khách hàng, NHNN ban hành Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23/4/2012 Chỉ thị số 06/CTNHNN ngày 09/11/2012 Theo đó, cho phép TCTD giữ nguyên nhóm nợ trước điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ nhằm tháo gỡ khó khăn cho khách hàng việc trả nợ vốn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất - kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án, phương án vay vốn, khả trả nợ khách hàng Hiện Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định Phân loại tài sản có, mức trích lập, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng phải lùi thời điểm hiệu lực đến 01/9/2014 So với quy định hành trích lập dự phòng, xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước Quyết định 493 số văn pháp Luật sửa đổi Quyết định 493 Thông tư 02/2013/TTNHNN bộc lộ thay đổi lớn tác động mạnh đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Thứ nhất, đối tượng “tài sản có” yêu cầu trích lập dự phòng rủi ro rộng như: tiền mua ủy thác mua trái phiếu doanh nghiệp, thẻ tín dụng, ủy thác cấp tín dụng, tiền gửi liên ngân hàng; tỷ lệ khấu trừ tối đa với tài sản bảo đảm thận trọng (khoản 6, điều 12) tỷ lệ khấu trừ tài sản bảo đảm bất động sản lên tới 50%, làm cho giá trị chấp với dự phòng khoản vay tăng thêm Thứ hai, để đề phòng sai lệch số liệu phân loại nhóm nợ tổ chức tín dụng khách hàng, dẫn đến sai lệch số liệu phân loại nợ tổ chức tín dụng Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC); tổ chức tín dụng với phân loại nợ khách hàng, Thông tư 02 yêu cầu kết phân loại nợ, cam kết ngoại bảng tổ chức tín dụng phân loại phải điều chỉnh theo kết phân loại nhóm nợ khách hàng có mức độ rủi ro cao tổ chức tín dụng khác Đồng thời, quý lần, tổ chức tín dụng phải gửi kết phân loại nợ cam kết ngoại bảng cho CIC Thứ ba, đơn vị áp dụng phương pháp phân loại định tính phải kết hợp thêm phương pháp định lượng, phương pháp mang lại số liệu có độ rủi ro cao chọn phương pháp Căn quy định Nhà nước BIDV, định kỳ hàng tháng, Ngân hàng phải thực phân loại tài sản Có, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động, có hoạt động tín dụng nhằm chủ động xử lý rủi ro xảy ra, làm lành mạnh hóa tài Ngân hàng Thêm vào đó, tình hình nợ xấu có xu hướng gia tăng, việc phân loại nợ trích lập rủi ro thường xuyên giúp cho Ban lãnh đạo Ngân hàng đánh giá tình trạng rủi ro tín dụng chi nhánh, từ có sách trích lập dự phòng rủi ro hợp lý Việc xếp nhóm nợ vừa đảm bảo phản ánh tình trạng khoản vay, vừa cho khách hàng có điều kiện để tiếp tục có kinh doanh Việc trích dự phòng rủi ro vừa để 103 đảm bảo chi nhánh có nguồn bù đắp rủi ro phát sinh, không ảnh hưởng đến lợi nhuận chi nhánh 4.2.6 Hệ thống thông tin quản lý rủi ro tín dụng Hệ thống thông tin rủi ro tín dụng phải xây dựng để đảm bảo cung cấp thông tin, sở liệu hoạt động tín dụng cách đầy đủ, rõ ràng, xác thường xuyên cập nhật nhằm giúp cho cấp lãnh đạo quản lý có hiệu hoạt động tín dụng, hạn chế tổn thất tình trạng thiếu thông tin - Hệ thống thông tin rủi ro tín dụng chia thành loại: Các thông tin có tính vĩ mô, định hướng: - Môi trường kinh tế vĩ mô, định hướng, sách kinh tế nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng - Hệ thống văn quy phạm pháp Luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Các thông tin phục vụ trực tiếp cho hoạt động quản lý rủi ro tín dụng: - Hệ thống thông tin từ khách hàng vay vốn - Hệ thống thông tin phục vụ cho quản trị, điều hành hoạt động tín dụng Ngân hàng: báo cáo thực trạng tín dụng, dự báo xu hướng phát triển, phân tích, abos cáo xu hướng rủi ro tín dụng, báo cáo, tỏng kết hoạt động tín dụng - Chế độ thông tin báo cáo: tình hình rủi ro tín dụng phải báo cáo định kỳ đến Hội đồng tín dụng, Ban lãnh đạo Ngân hàng như: Báo cáo tình hình tập trung tín dụng, vấn đề danh mục tín dụng theo khoản tín dụng có vấn đề, khoản tín dụng cần ý khoản bị mất, khu vực tín dụng tăng trưởng nhanh, thay đổi bất lợi kinh tế khủng hoảng ảnh hưởng đến khả vốn - Hiện nay, để phòng ngừa rủi ro tín dụng, chuyên gia Ngân hàng thực phương pháp thu thập, phân tích đánh giá thông tin khách hàng, tài sản bảo đảm khoản vay, phương án kinh doanh khách hàng, biến động thị trường Phương pháp truyền thống có nhiều hạn chế phụ thuộc vào trình độ, tâm lý yếu tố chủ quan khác nhóm chuyên gia; thiếu thông tin cần thiết để nhóm chuyên gia phân tích, chí thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng - Từ ngày 01/7/2013, Thông tư 03/2013/TT-NHNN thức có hiệu lực thay cho Quyết định 51/2007/TT-NHNN Quy định tăng thêm vai trò đầu mối thông tin tín dụng (TTTD) cho Trung tâm TTTD (CIC), với chủ trương tất nguồn và TTTD CIC đảm nhiệm - Theo thông tư 02/2013/TT-NHNN: tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước phải có biện pháp thường xuyên thực việc thu thập, khai thác thông tin, số liệu khách hàng, bao gồm thông tin từ CIC để: + Sửa đổi, bổ sung hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, quy định nội cấp tín dụng, quản lý tiền vay, sách dự phòng rủi ro + Theo dõi, đánh giá khả trả nợ khách hàng sau xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, có biện pháp quản lý rủi ro, quản lý chất lượng tín dụng phù hợp 104 + Thực phân loại nợ, cam kết ngoại bảng, trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng theo quy định Tuy nhiên, Diễn đàn doanh nghiệp Việt Nam 2013, nhóm công tác ngân hàng VBF đề nghị NHNN cho phép TCTD sử dụng kết xếp hạng tín dụng khách hàng mà CIC cung cấp để tham khảo Nguyên nhân nhóm giải thích do, thứ nhất, TCTD có nguồn thông tin cập nhật xác cho việc đánh giá rủi ro; Thứ hai, việc phân loại nợ khách hàng phụ thuộc vào tài sản đảm bảo, chấp với TCTD cụ thể khác nhau; Thứ ba, việc yêu cầu TCTD phải dựa vào bên thứ CIC để phân loại khoản vay theo cách CIC mâu thuẫn với việc NHNN cho phép TCTD tự quyền xây dựng hệ thống phân loại nợ nội bộ; Thứ tư, khó khăn việc vận hành ảnh hưởng mặt tài chính, đặc biệt công ty tài tiêu dùng Các công ty tài tiêu dùng có khoảng triệu khách hàng cá nhân, xét quy trình thực tế hoạt động thường xuyên kiểm tra kết phân loại nhóm nợ khách hàng CIC Mặt khác, việc áp dụng tốn công ty tài tiêu dùng Hơn nữa, không giống khách hàng doanh nghiệp, khoản vay khách hàng cá nhân thường khoản vay riêng lẻ nên việc áp dụng kết phân loại nhóm nợ khách hàng CIC cung cấp cho công ty tài tiêu dùng lợi nhiều xét từ góc độ trích lập dự phòng rủi ro Công tác xử lý rủi ro phát sinh: 4.2.7 Xử lý rủi ro từ nguồn trích lập dự phòng Đây cách làm truyền thống khoản vay khả thu hồi Phòng quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh cần thực nghiêm túc định kỳ việc quản lý số liệu rà soát tình hình trích lập dự phòng rủi ro dựa định hạng tín dụng DNXL theo tỷ lệ quy định NHNN Việt Nam BIDV Việt Nam 4.2.8 Cơ cấu nợ vay Bán nợ Đối tác mua khoản cho vay chủ yếu Công ty mua bán nợ (AMC), Ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty phi tài chính, quỹ tương hỗ Bán khoản cho vay tức chuyển khoản nợ từ BIDV Vĩnh Phúc sang công ty mua nợ Việc bán nợ làm bảng cân đối Ngân hàng tạo đà cho Ngân hàng có nguồn vốn hoạt động ổn định thời gian tạm bán nợ Thống đốc NHNN ban hành quy chế mua bán nợ tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng giải vấn đề nợ tồn đọng phù hợp với chế thị trường Hoạt động mua bán nợ không biện pháp xử lý nợ mà hình thức tín dụng nhằm đa dạng hoá hoạt động tín dụng, tăng cường khả cạnh tranh, tăng lợi nhuận Mặt khác, chủ thể tiến hành mua bán nợ thị trường hoạt động chuyên nghiệp, có nhiều lợi thông tin, quy mô, không 105 chịu áp lực từ mối quan hệ với khách hàng ngân hàng nên công tác xử lý nợ xấu hiệu Để thực tốt biện pháp này, BIDV Vĩnh Phúc phải nhận thức rõ ràng vai trò tầm quan trọng, ích lợi việc mua bán nợ, cụ thể hoá quy định pháp Luật nhằm đưa định đắn để tiến hành việc mua bán nợ pháp Luật hiệu Thành lập tổ chuyên trách mua bán nợ trực thuộc Chi nhánh để phân tích tình hình khoản nợ thị trường mua bán nợ giúp đưa định hợp lý (i) Đối với khoản nợ có tài sản đảm bảo, khoản nợ mà DNXL có khả phục hồi có hỗ trợ Trong trường hợp nên kết hợp giải pháp tiếp tục xem xét giải ngân phạm vi định để nuôi nợ áp dụng phương thức mua bán nợ xấu Bởi lẽ: Thực tế cho thấy, khoản nợ có tài sản đảm bảo việc bán tài sản đảm bảo nhiều thời gian mà không hiệu quả, phát sinh nhiều chi phí thời gian, chưa kể tới giá tài sản Động sản với mức khấu hao nhanh biến động lớn giá thị trường với Bất động sản.… Điều khiến TCTD khó xử lý tài sản đảm bảo nợ, xử lý thu hồi phần nợ phải miễn giảm lãi Ngoài ra, khó khăn khác mà ngân hàng thường gặp phải tài sản đảm bảo số doanh nghiệp máy móc thiết bị chuyên dùng có giá trị cao mang tính đặc chủng khó lý Khi bán phải ưu tiên thực nghĩa vụ nộp ngân sách nhà nước (nếu DNXL bị cưỡng chế thuế) dẫn đến việc thực xử lý nợ xấu thông qua xử lý tài sản đảm bảo nợ thường kéo dài, tốn tài Vấn đề trở nên khó khăn mà việc thu hồi tài sản đảm bảo để BIDV Vĩnh Phúc tự khai thác tài sản gặp không khó khăn, chí bất khả thi tài sản đặc thù máy móc chuyên dụng tài sản gắn liền với tổ hợp tài sản hệ thống máy khai thác đá, cát, hệ thống trộn bê tông, atphan…, nên tách rời để xử lý khai thác Nếu tiếp nhận để khai thác tài sản TCTD lực nghiệp vụ để thực khai thác tài sản đó… Do trường hợp việc xem xét cấu nợ bán nợ phương án cần làm thấy khả thi 4.2.9 Đẩy mạnh hoạt động marketing đa dạng hoá danh mục đầu tư 4.2.9.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Trong điều kiện phát triển xã hội nay, hoạt động Marketing ngân hàng có vai trò quan trọng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Nhất bối cảnh số lượng ngân hàng địa bàn ngày tăng lên, vai trò Marketing ngân hàng lại ngày quan trọng Để chống lại sức cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng khu vực BIDV Vĩnh Phúc cần có biện pháp cụ thể nhằm thu hút DNXL hoạt động có hiệu Mối quan hệ ngân hàng DNXL mối quan hệ tương hỗ, tác động qua lại, phát triển Hoạt động tín dụng ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với hoạt động sản xuất thi công khách hàng BIDV Vĩnh Phúc có quan hệ với 106 nhiều khách hàng hoạt động nhiều lĩnh vực kinh tế khác Do mà ngân hàng cần có hiểu biết, có thông tin chi tiết lĩnh vực kinh tế, xã hội mà khách hàng khó tự tiếp cận, từ ngân hàng đưa lời khuyên cho khách hàng để giảm thiểu rủi ro cho DNXL có quan hệ BIDV Vĩnh Phúc cần chủ động tìm tới DNXL Quan hệ tín dụng hai chiều khách hàng lựa chọn ngân hàng ngân hàng chủ động tìm tới với khách hàng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo vốn vay thu hồi đủ hạn, có lãi Việc lựa chọn khách hàng cách chủ động tức ngân hàng biết khách hàng làm ăn hiệu quả, có uy tín thương trường để chủ động tìm đến đặt quan hệ tín dụng đợi khách hàng tới tận nơi đề nghị vay Khi chủ động tìm đến với khách hàng ngân hàng cần nắm rõ thông tin khách hàng từ trước, điều giúp cho cán tín dụng không bị phân tán vào thông tin khách hàng tự cung cấp, không bị giới hạn thời gian thẩm định trường hợp khách hàng chủ động xin vay Việc chủ động tìm tới khách hàng nên thực đồng phận tín dụng phận cung cấp dịch vụ khác BIDV Vĩnh Phúc nên thúc đẩy công tác tiếp thị với hình thức phương pháp khác nhau: Ngân hàng cần tìm cách để đưa thông tin đến với khách hàng nhiều nhanh nhất, để khách hàng hiểu biết ngân hàng đầy đủ, sâu sắc Ngân hàng đưa thông tin phương tiện thông tin đại chúng tuyên truyền quảng bá thương hiệu, thông tin lợi ích sản phẩm để khách hàng nhận biết lợi ích mà họ nhận sử dụng sản phẩm ngân hàng, từ xây dựng thương hiệu hình ảnh đẹp BIDV Vĩnh Phúc Ngân hàng cần cung cấp hoạt động tư vấn, tham mưu hướng dẫn khách hàng việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng thủ tục nào, giới thiệu cụ thể thủ tục, điều kiện vay vốn sách tín dụng BIDV, tiện ích BIDV so với ngân hàng khác Ngoài đội ngũ cán Chi nhánh trực tiếp giao tiếp với khách hàng giỏi nghiệp vụ, lịch vui vẻ, khiêm nhường, giao tiếp với khách hàng tạo cảm giác thân thiện tin cậy cần phát huy Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo quần chúng dân cư doanh nghiệp mở tài khoản vốn vay Vận dụng chế sách linh hoạt, đơn giảm hoá thủ tục điều kiện đảm bảo an toàn hiệu tín dụng 4.2.9.2 Đa dạng hoá danh mục đầu tư Trong hoạt động tín dụng, việc phân tán rủi ro thực thông qua việc phân tán dư nợ theo lĩnh vực ngành nghề, loại hình doanh nghiệp, quy mô doanh nghiệp theo hình thức đồng tài trợ Trong thời gian qua, chi nhánh thực thành công số hoạt động đồng tài trợ (ví dụ: đồng tài trợ cho vay dự án BOT Quốc lộ 2A, mở rộng quốc lộ 1A) Đó khoản tín dụng lớn, khó xác định mức độ rủi ro mà ngân hàng không đủ khả cho vay 107 Biện pháp ngân hàng cần phát huy thời gian tới phải chia sẻ lợi nhuận cho nhà đầu tư khác bù lại đảm bảo chắn kết thu từ việc đầu tư chia sẻ rủi ro Biện pháp giúp ngân hàng mở rộng kinh doanh, tăng cường uy tín thị trường, tiếp thu kinh nghiệm Tuy nhiên, đa dạng hoá đầu tư nghĩa dàn trải, chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý Chiến lược nhằm trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống đồng thời thu hút mở rộng khách hàng tiềm tạo cấu tín dụng đa dạng 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Trước hết Quốc hội cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán, có định hướng ổn định lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định giúp thành phần kinh tế yên tâm vận hành theo chương trình, kế hoạch, dự án cách dài hạn, có ngân hàng toàn TCTD Quốc hội cần xây dựng định hướng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, sở hạ tầng cách đồng bộ, tránh tình trạng thường xuyên thay đổi chồng chéo Người đại diện Nhà nước quản lý triển khai thực thi Chính phủ cần có bước đệm có giải pháp thiết thực, kịp thời nhằm tháo gỡ khó khăn cho thành phần kinh tế có chuyển đổi, điều chỉnh chế sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Thực đồng nhiều biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước, Doanh nghiệp có vốn nước để thu hút đầu tư sở phát triển kinh tế tạo điều kiện cải thiện sở hạ tầng kỹ thuật nước, từ tạo nhiều hội việc làm cho DNXL Chính phủ cần đưa đề xuất với Quốc hội kịp thời để có biện pháp hoàn thiện môi trường pháp lý xuất phát từ thực tiễn sống để điều chỉnh điều bất cập hoạt động vận hành kinh tế Điều kiện môi trường pháp lý thuận lợi quan trọng hoạt động NHTM Trong việc hoàn thiện môi trường pháp lý, cần đặc biệt ý tới việc hoàn thiện văn pháp Luật quy định Luật tố tụng xử lý tranh chấp dân sự, kinh tế phát sinh TCTD với vai trò người cho vay Doanh nghiệp nói chung DNXL nói riêng với vai trò người vay Các văn nhiều bất cập, thực tế gặp nhiều khó khăn việc xác định người thực có quyền sở hữu, định đoạt tài sản dùng làm chấp trường hợp tài sản Quyền sử dụng đất ghi tên Hộ ông/bà chủ tài sản người có quyền sở hữu, định đoạt tài sản thực tế đóng góp để hình thành lên tài sản Chính điều gây số phiền toái bất lợi cho TCTD với vai trò người cho vay quyền lợi lại không đảm bảo Chính phủ cần tạo dễ dàng việc lý, phát mại tài sản chấp doanh nghiệp người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan tài sản chấp Ngân hàng Cần nêu cao quyền lợi người cho vay tài sản mà Ngân hàng nhận làm Tài sản chấp 108 Chính phủ cần xem xét tới việc liệt thực chuẩn hóa minh bạch số liệu tài toàn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam thông qua việc yêu cầu toàn số liệu tài Tổ chức kinh tế, doanh nghiệp phải xác minh, kiểm toán Dựa đó, TCTD có xác việc nhìn nhận đánh giá khách hàng để làm cấp tín dụng Cùng với việc đưa triển khai quy định cần nghiêm minh xử lý doanh nghiệp, tổ chức vi phạm pháp lệnh để tránh tái phạm Hoạt động DNXL thường phức tạp liên quan đến nhiều bên, nhiều thành phần quan tổ chức trị xã hội nên không dễ dàng cho NHTM TCTD nắm bắt tường tận bên hoạt động DNXL Chỉ có minh bạch hoạt động DNXL thực minh bạch kinh tế xã hội đất nước lên giảm thiểu tình trạng tham ô, tham nhũng, hối lộ vấn nạn xã hội tồn lâu ngành xây dựng Quốc hội Chính Phủ cần có biện pháp tăng cường hiệu lực quan bảo vệ pháp Luật, tránh tình trạng nhiều thủ tục rườm rà gây thời gian tiền bạc cho phía ngân hàng việc khởi kiện thu hồi nợ Cần phải có phối hợp đồng bộ, tương trợ lẫn Cơ quan, Ban Ngành hữu quan việc xử lý nợ tồn đọng Về phía Chính phủ cần có văn hướng dẫn cụ thể có hội thảo nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm Cơ quan, Ban Ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng đặc biệt đơn vị: Toà án nhân dân tối cao, Bộ tư pháp, Viện kiểm soát nhân dân tối cao, Bộ công an, Thanh tra nhà nước, Bộ tài để ngân hàng TCTD góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển môi trường pháp lý đảm bảo an toàn Chấn chỉnh hoạt động quan Nhà nước có thẩm quyền cấp phép hoạt động doanh nghiệp nhằm giảm tải thủ tục hành chính, nâng cao lực cạnh tranh đầu tư nhằm thu hút nhiều dự án FDI thúc đẩy hình thành ngày nhiều doanh nghiệp nước để tạo động lực phát triển kinh tế đất nước, DNXL hội có công ăn việc làm điều kiện để thực xây dựng sở hạ tầng cho Đất nước ngày giàu đẹp đại Tuy nhiên điều không đồng nghĩa với việc buông lỏng việc kiểm tra, giám sát sau doanh nghiệp cấp giấy phép thành lập Đẩy nhanh liệt tiến trình cổ phần hóa DNNN đặc biệt với Tổng công ty xây dựng Nhà nước để hoạt động đấu thầu, thi công công trình xây dựng ngày minh bạch, hiệu công việc chất lượng công trình ngày cải thiện, giảm nguy phát triển nạn tham nhũng, lãng phí Đối với Tổ chức kinh tế, doanh nghiệp chịu ảnh hưởng từ nguyên nhân khách quan như: thiên tai, bão lũ, dịch bệnh… Chính Phủ cần ban hành sách ưu đãi, hỗ trợ để giải khoản nợ nguyên nhân khách quan gây nên nhằm mục đích hỗ trợ đơn vị hệ thống Ngân hàng 109 thực tế BIDV Việt Nam khó xử lý không trích lập dự phòng, xử lý rủi ro sai quy định Nhà nước, trích lập, xử lý rủi ro giảm thu nhập NH Đối với công trình thi công trọng điểm, có ý nghĩa kinh tế- Chính trị- xã hội lớn Chính phủ cần tập trung ưu tiên vốn toán nhanh, dứt điểm từ nguồn sẵn có nguồn vay ODA, vay WB từ phát hành trái phiếu Chính Phủ để tạo điều kiện cho DNXL triển khai nhanh, kịp tiến độ, chất lượng sớm đưa công trình vào phục vụ hoạt động Đất nước DNXL có điều kiện vay vốn TCTD cách dễ dàng để có vốn phục vụ thi công Chính phủ cần phát động, triển khai nhiều công trình thực theo hình thức xây dựng BOT nhằm cải thiện hệ thống sở hạ tầng Đất Nước huy động tốt nguồn lực nhân dân Đây hướng mà nước phát triển phát triển khu vực ASEAN hay làm Thái Lan, Singapore, Malaysia Điều tạo hội lớn cho DNXL có tiềm tài trực tiếp tham gia sâu vào công xây dựng đất nước, tránh phải chờ đợi nguồn vốn Nhà nước phân bổ, bố trí Chính Phủ cần đạo Bộ có liên quan Bộ Giao thông vận tải, Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ tài chính, Bộ xây dựng xem xét điều chỉnh lại quy trình lập, phê duyệt dự án xây dựng xem xét phê duyệt cho gia hạn điều chỉnh tổng mức đầu tư công trình xây dựng thực tế DNXL gặp nhiều khó khăn việc xin đấu thầu công trình xây dựng kể việc phải chờ đợi lâu để có phê duyệt việc gia hạn, điều chỉnh tổng mức đầu tư công trình ký, triển khai Nếu tiếp tục thủ tục rườm rà gây nhiều khó khăn cho nhà thầu xây dựng, theo ảnh hưởng đến hoạt động DNXL dẫn đến nguy không trả nợ vay bị tồn đọng vốn công trình dở dang 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Tăng cường hoạt động tra Ngân hàng Nhà Nước Mục tiêu công tác tra Nhà nước phát kịp thời, ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm lĩnh vực hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Trọng tâm tra NHNN lĩnh vực tín dụng là: việc kiểm tra việc chấp hành quy định cấp tín dụng, bảo lãnh; kiên xử lý khuyết điểm xác định cụ thể qua kết kiểm tra Kết hợp tốt công tác giám sát từ xa tra chỗ, hoàn thiện mô hình tổ chức máy tra từ TW xuống sở Ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động Ngân hàng Ủy ban Basel Hoàn thiện hệ thống thông tin Hiện hệ thống thông tin trung tâm tín dụng NHNN (CIC) chưa đáp ứng nhu cầu NHTM nhiều nguyên nhân, ngân hàng chưa quen trao đổi thông tin khách hàng cho nhau, cạnh tranh ngân hàng, tính cập nhật thông tin CIC chậm độ xác mức độ chưa cao…Do cần tuyên truyền tác dụng CIC, đồng thời cần nâng cao trách nhiệm CIC việc nâng cao tính xác 110 kịp thời thông tin Bộ nhận thông tin tuyên truyền ngân hàng cần vươn lên giữ vai trò hướng đạo thông tin tiền tệ, ngân hàng công luận, khắc phục tình trạng công chúng không hiểu rõ ngân hàng dẫn đến yêu cầu lãi suất, xoá nợ…mà ngân hàng khó đáp ứng NHNN nên thành lập, xây dựng trung tâm chuyên tư vấn định giá tài sản để TCTD, NHTM tham khảo, xin ý kiến định giá với tài sản mang tính đặc thù cao, khó định giá để kết định giá xác có tính thống cao giúp việc giải ngân an toàn, hiệu NHNN cần hoàn thiện văn quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Đồng thời có biện pháp điều chỉnh phù hợp với diễn biến thị trường, giảm bớt khó khăn cho NHTM 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Việt Nam cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh trực thuộc Việc kiểm tra, giám sát cần tiến hành thường xuyên, toàn diện xác để kịp thời xử lý rủi ro tiềm ẩn, đồng thời cần phải có đạo, hướng dẫn chi nhánh phối hợp nhịp nhàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hưởng tới xu phát triển chung BIDV Việt Nam BIDV Việt Nam cần đạo trung tâm công nghệ thông tin hỗ trợ BIDV Vĩnh Phúc, giúp chi nhánh khai thác tốt liệu trọng trình tác nghiệp, nâng cao hiệu việc tác nghiệp, giải ngân thông suốt với mức độ đại hóa tính xác cao BIDV Việt Nam cần nghiên cứu tiếp tục cải tiến quy trình nghiệp vụ việc giải ngân để nâng cao tốc độ giải ngân nhằm đáp ứng nhanh nhu cầu tín dụng Doanh nghiệp nói chung DNXL nói riêng BIDV Việt Nam cần xây dựng kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ kiến thức quản lý rủi ro cho cán ngân hàng nói chung quản lý rủi ro tín dụng nói riêng Cần xây dựng tác phong chủ động tiếp cận khách hàng để cung cấp dịch vụ cho toàn thể CBCNV hệ thống, thay đổi lối tư ngân hàng lớn khách hàng tự tìm đến với Ngân hàng Từ tạo chủ động cho Ngân hàng việc đánh giá lựa chọn khách hàng để giảm thiểu rủi ro, đồng thời mở rộng việc cung cấp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Hỗ trợ cán QHKHDN phương tiện, tài nhiều việc thực kiểm tra, thẩm định công trình thi công địa bàn xa so với Chi nhánh để công tác quản lý trước, sau giải ngân DNXL kịp thời, hiệu góp phần cải thiện chất lượng tín dụng cho vay xây lắp công tác quản lý rủi ro tín dụng cho vay thi công xây lặp hệ thống BIDV nói chung BIDV Vĩnh Phúc nói riêng 111 KẾT LUẬN Với thành tựu kết đạt BIDV Vĩnh Phúc suốt thời gian vừa qua công tác trì phát triển tảng khách hàng, doanh thu lợi nhuận hoạt động, thị phần, khả cạnh tranh chất lượng hoạt động nâng cao, với địa bàn hoạt động đan xen thuận lợi, khó khăn năm qua BIDV Vĩnh Phúc phát triển đảm bảo tăng trưởng tín dụng với kiểm soát tốt chất lượng tín dụng đặc biệt công tác quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay xây lắp - lĩnh vực gặp nhiều khó khăn năm trở lại Trong tình hình kinh tế giới nước tiềm ẩn nhiều khó khăn, tranh kinh tế hồi phục chưa rõ nét, BIDV Vĩnh Phúc xác định mục tiêu: Tăng trưởng đôi với ổn định; Nhiệm vụ trọng tâm: Quản lý rủi ro hoạt động tín dụng để phát triển an toàn hiệu BIDV Vĩnh Phúc Do nâng cao chất lượng tín dụng toàn chi nhánh phần thông qua hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay xây lắp nhiệm vụ hàng đầu BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn Dựa sở lý luận rủi ro, rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng, Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng công tác quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay xây lắp BIDV Vĩnh Phúc, mặt hạn chế cần khắc phục Từ đó, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay xây lắp sở quan điểm định hướng mục tiêu giai đoạn phát triển tới Một số giải pháp nằm tầm định BIDV, tác giả đề xuất kiến nghị Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để hỗ trợ kịp thời cho tăng trưởng tín dụng bền vững Đề tài viết sở kết hợp lý thuyết rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn công tác quản lý rủi ro tín dụng cho vay hoạt động thi công xây lắp tác giả Tuy nhiên hạn chế mặt kiến thức, lý luận thực tiễn môi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng, nên đề tài nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót - hạn chế, mong đóng góp ý kiến Thầy, Cô bạn 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO Fredric Mishkin, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Giáo trình Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, tác giả Ferderic S Mishkin, NXB Khoa học kỹ thuật Học viện tài (2008), Giáo trình lý thuyết tiền tệ, Nxb Tài Học viện tài (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Tài Luật Tổ chức tín dụng ngày 17 tháng 06 năm 2010 Luật dân ngày 14/6/2005 Luật đấu thầu ngày 29/11/2005 Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam số 06/1997/QH10 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam số 10/2003/QH11 Luật xây dựng ngày 26/11/2003 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam - www.sbv.gov.vn 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - www.bidv.com.vn 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Vĩnh Phúc (2011), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Vĩnh Phúc (2012), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Vĩnh Phúc (2013), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng 15 Nghị định số 12/2009/NĐ-CP ngày 12/02/2009 việc Quản lý dự án đầu tư xây dựng công trình 16 Nghị định số 58/2008/NĐ-CP ngày 05/5/2008 Chính phủ hướng dẫn thi hành Luật đấu thầu lựa chọn nhà thầu xây dựng theo Luật Xây dựng 17 Nghị định số 99/2007/NĐ-CP ngày 13/6/2007 Chính phủ Quản lý chi phí đầu tư xây dựng công trình 18 Quy chế cho vay ban hành kèm theo định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước văn sửa đổi bổ sung 19 Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng 113 Tổ chức tín dụng theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành 20 Quyết định số 1138/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam sách cấp tín dụng với khách hàng doanh nghiệp 21 Quyết định số 1864/1998/QĐ/BTC ngày 16/12/1998 Bộ tài việc ban hành chế độ kế toán áp dụng cho Doanh nghiệp xây lắp 22 Quyết định số 3999/QĐ-QLTD1 ngày14/07/2009, V/v: Ban hành trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp 23 Tổng cục thống kê - www.gso.gov.vn 114 PHỤ LỤC Phụ lục PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XÂY LẮP Phiếu điều tra phần đề tài nghiên cứu “Quản lý rủi ro hoạt động cho vay xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển- Chi nhánh Vĩnh Phúc” học viên Bùi Trung Kiên thuộc lớp Cao học Quản lý kinh tế Trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Kết điều tra sử dụng mục đích khoa học đề tài nghiên cứu Thông tin người xin ý kiến đánh giá giữ kín công bố có đồng ý người PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ NGƯỜI ĐƯỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ Độ tuổi: Dưới 25 tuổi Giới tính: Nam Trình độ: Trung cấp Thâm niên Dưới năm công tác: Từ 25 đến Từ 40 đến 40 Cao đẳng Từ đến năm Trên 60 tuổi 60 tuổi Nữ Đại học Khác ……… Từ năm đến Trên 10 năm 10 năm PHẦN 2: THÔNG TIN VỀ DOANH NGHIỆP HOẠT ĐỘNG Loại hình DN: Trách nhiệm hữu hạn Cổ phẩn DN nước DN liên doanh Ngành nghề kinh doanh: Các phương thức giải ngân sử dụng: Cho vay theo Cho vay Cho vay Khác hạn mức theo ngắn hạn ……… 115 PHẦN 3: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG ĐƯỢC ĐÁNH GIÁ Ông/Bà chọn điểm số cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm Ý nghĩa Yếu Trung bình Khá Tốt Rất tốt STT Chỉ tiêu Nhóm tiêu chí chất lượng sản phẩm Qui trình quản lý rủi ro cho vay xây lắp phù hợp với quy định chung thực tế hoạt động xây lắp đơn vị Hồ sơ thủ tục giải ngân cho vay xây lắp đơn giản rõ ràng, thuận tiện Các hình thức giải ngân cho vay xây lắp đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Mức lãi suất cho vay cách thức tính lãi suất minh bạch, rõ ràng, có sức cạnh tranh Mức thời gian cho vay phù hợp với nhu cầu thực tế sử dụng vốn phục vụ thi công công trình đơn vị Ngân hàng thực tốt cam kết thời gian xử lý khoản vay giao dịch Nhóm tiêu chí lực phục vụ Qui định, qui trình cho vay giải ngân phục vụ thi công xây lắp thông báo rõ ràng, đầy đủ tới khách hàng Công tác hỗ trợ, tư vấn hồ sơ, thủ tục giải ngân nhanh chóng, thuận tiện Nguồn vốn vay sẵn có lãi suất cho vay phù hợp Nhân viên ngân hàng có kiến thức, kỹ khả 10 truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt Khách hàng quan tâm, chăm sóc vào dịp đặc 11 biệt năm Nhóm tiêu chí sở vật chất, phương tiện hữu hình 12 Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ đại Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho 13 khách hàng Tờ rơi, tài liệu, hướng dẫn nghiệp vụ đầy đủ thông tin 14 sẵn có Điểm 116 STT Chỉ tiêu Trang phục nhân viên ngân hàng đồng bộ, gọn gàng, 15 lịch 16 Mạng lưới, địa điểm giao dịch thuận tiện Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ông/Bà! Điểm [...]... hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác quản lý rủi ro cho vay xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc 4 Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY XÂY LẮP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Theo Luật các tổ... trong công tác quản lý rủi ro cho vay xây lắp tại Chi nhánh 5 Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo,… luận văn có kết cấu gồm 04 (bốn) chương như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng công tác quản lý rủi ro cho vay xây lắp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và. .. mức độ Rủi ro TD ngân hàng còn tùy thuộc vào các loại rủi ro khác trong hoạt động 11 NH như các loại rủi ro hối đoái, rủi ro lãi suất, rủi ro hoạt động, rủi ro thanh khoản, rủi ro Luật pháp, rủi ro uy tín, rủi ro thị trường, rủi ro chi n lược * Rủi ro hối đoái Rủi ro hối đoái là khả năng xảy ra những tổn thất ngoài dự kiến cho ngân hàng khi tỷ giá hối đoái thay đổi vượt quá thay đổi dự tính Trong cơ chế... chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt tại các Chi nhánh Cho vay trả góp: Khi cho vay, Ngân hàng cùng khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay Cho vay theo... hình cho vay càng trở nên vô cùng đa dạng ở hầu hết các nước phát triển hàng đầu thế giới, cho vay của các ngân hàng thương mại đã chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Khu vực cho vay ngắn hạn nhường chổ cho thị trương tài chính- tiền tệ cung ứng Ngược lại ở hầu hết các nước đang phát triển, cho vay ngắn hạn vẫn chi m bộ phận lớn hơn cho vay dài hạn, xuất phát từ lý do thiếu an toàn cho. .. thuộc vào việc tuân thủ các quy trình quản lý rủi ro của cán bộ QHKH Nếu tuân thủ tốt sẽ có 27 đề xuất hướng xử lý kịp thời, nếu không tuân thủ hoặc tuân thủ yếu sẽ dẫn đến nguy cơ nợ quá hạn * Từ phía Ngân hàng: - Sự thiếu phù hợp trong quy trình quản lý rủi ro tín dụng nói chung và trong cho vay xây lắp nói riêng: Sự cập nhật, điều chỉnh kịp thời Quy trình quản lý rủi ro tín dụng của Hệ thống Ngân hàng. .. các dự án đầu tư phục vụ đời sống Cho vay hợp vốn: Ngân hàng cùng một hoặc một số tổ chức tín dụng khác cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó Ngân hàng hoặc một tổ chức tín dụng khác làm đầu mối thu xếp Việc các Chi nhánh cùng cho vay một khoản vay của một khách hàng mà không có tổ chức tín dụng khác tham gia thì không coi là cho vay hợp vốn Cho vay theo... chung và BIDV nói riêng sẽ ngày càng nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro tín dụng Ngược lại, không thay đổi kịp thời với diễn biến thị trường, sự tinh vi trong hoạt động lừa đảo để có những sự cải tiến trong quy trình quản lý rủi ro sẽ dẫn đến những rủi ro tín dụng nói chung và trong cho vay xây lắp nói riêng - Trình độ, năng lực cán bộ Ngân hàng: Con người là yếu tố quan trọng nhất trong mọi... Rủi ro tín dụng Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Ngân hàng Rủi ro TD là khả năng xảy ra tổn thất khi ngân hàng hoạt động kém hiệu quả do hệ thống thông tin không đầy đủ, hoạt động có vấn đề hoặc hệ thống kiểm soát nội bộ chưa hiệu quả Do đặc thù kinh doanh của ngân hàng nên rủi ro TD còn bị tác động bởi nhiều loại rủi ro khác như: rủi ro ngoại hối, rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, rủi ro. .. của các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế trong môi trường hội nhập kinh tế cũng khiến cho các ngân hàng trong nước với hệ thống quản lý yếu kém gặp phải nguy cơ rủi ro nợ xấu tăng lên bởi hầu hết các khách hàng có tiềm lực tài chính lớn sẽ bị các ngân hàng nước ngoài thu hút - Sự tấn công của hàng nhập lậu: Với hàng trăm km biên giới trên bộ và trên biển cùng địa hình địa lý phức tạp và tình ... quản lý rủi ro cho vay xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro cho vay xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát. .. ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI TRUNG KIÊN QUẢN LÝ RỦI RO TRONG CHO VAY XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã... BIDV Nội dung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi BIDV Vĩnh Phúc nhánh Vĩnh Phúc CSXH Chính