Đang tải... (xem toàn văn)
Đây là nguồn luận văn được tác giả sư tầm tư nhiều nguồn thư viện đáng tin cậy. Luận văn chứa đầy đủ thông tin về lý thuyết cũng như số liệu đều chuẩn xác với tên đề tài nghiên cứu. Bố cục Luận văn được áp dụng theo chuẩn về hình thức lẫn nội dung.
1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Trong bối cảnh thế giới hiện nay, tự hóa kinh tế và hội nhập kinh tế là vấn đề thời sự quan trọng của mỗi quốc gia, nhất là các quốc gia phát triển Mỗi quốc gia phải nhận thức đúng đắn và phải thiết lập chế phù hợp, tuân thủ các quan hệ kinh tế quốc tế cùng những cam kết mang tính toàn cầu, qua đó tạo nên một nền kinh tế đa dạng, hợp tác và cùng phát triển Hội nhập đem đến nhiều hội lớn lao cũng là thách thức không kém phần cam go cho nền kinh tế đất nước Trong năm gần đây, khối ngân hàng thương mại đã có những bước tiến đáng kể, đóng vai trò không nhỏ vào sự phát triển chung của ngành ngân hàng và nền kinh tế đất nước Tuy nhiên, cánh cửa hội nhập đến “gõ cửa” từng doanh nghiệp và lộ trình của nó ngày một rút ngắn về thời gian thì các ngân hàng thương mại phải đối mặt với những thách thức nhất định Thách thức về tiềm lực tài chính, công nghệ, lực, kinh nghiệm quản trị, chất lượng dịch vụ… Đây là vấn đề thời sự, được Nhà nước quan tâm và chỉ đạo sâu sát, ngân hàng nhà nước Việt Nam đã đưa nhiều biện pháp để thực hiện những chủ trương, chỉ đạo của Nhà nước nhằm giúp các Ngân hàng thương mại mở rộng quy mô hoạt động, hiệu quả kinh doanh, nâng cao khả cạnh tranh và hòa nhập tốt với nền kinh tế khu vực và thế giới Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại đã được xem một bộ phận không thể thiếu hoạt động kinh tế của đất nước Trong điều kiện các hoạt động tài chính thị trường chứng khoán, thị trường tiền tệ chưa thực sự phát triển thì hệ thống ngân hàng giữ vai trò chủ lực việc làm trung gian giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa tác nhân thừa vốn và tác nhân thiếu vốn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của hệ thống ngân hàng thương mại còn chiếm tỷ trọng khá nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi của toàn xã hội Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại đều ở trạng thái thiếu vốn trung và dài hạn, khó khăn việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu về tăng trưởng vốn huy động với quy mô và chất lượng cao là hết sức cần thiết cho các ngân hàng thương mại Đứng trước xu thế hội nhập kinh tế và toàn cầu hóa với sự cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài cũng các ngân hàng nước, Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh đã và cố gắng tìm mọi biện pháp, hình thức nhằm khai thác tối đa những nguồn vốn hiện còn tiềm tàng các tổ chức kinh tế, dân cư để trì ổn định nguồn vốn cho hoạt động của ngân hàng phù hợp với nhu cầu đầu tư của mọi thành phần nền kinh tế Xuất phát từ vị trí quan trọng của nguồn vốn đối với sự phát triển kinh tế và hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh nói riêng, lựa chọn đề tài: “Hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh” cho nghiên cứu luận văn Thạc sỹ Kinh tế Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống sở lý luận về ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Phân tích kinh nghiệm và rút bài học hoạt động huy động vốn - Phân tích thực trạng và đánh giá hiệu quả huy động vốn; Thách thức quá trình huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh - Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Thương mại cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh - Phạm vi thời gian: Số liệu sử dụng nghiên cứu từ 2010 - 2013 Đóng góp và ý nghĩa của nghiên cứu - Hệ thống hóa và làm rõ tiền đề lý luận về huy động vốn hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Xác định vai trò và tác động của huy động vốn tới nền kinh tế nói chung, ngân hàng thương mại nói riêng - Tổng kết kinh nghiệm huy động vốn của ngân hàng thương mại - Phân tích và đánh giá hiệu quả huy động vốn của Chi nhánh NHTM CP Ngoại thương Quảng Ninh Chỉ các vướng mắc và xác định những thách thức mới huy động của ngân hàng thương mại giai đoạn hiện - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh NHTM CP Ngoại thương Quảng Ninh Bố cục của luận văn Ngoài phần Mở đầu; Kết luận; Tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về huy động vốn hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại; Chương 2: Phương pháp nghiên cứu; Chương 3: Thực trạng huy động và hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh; Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Hệ thống ngân hàng đời từ những năm trước thế kỷ XV và có một quá trình phát triển lâu dài từ hình thức sơ khai đến hiện đại ngày Cùng với sự phát triển đó có rất nhiều quan điểm và định nghĩa khác về ngân hàng Mỗi nhà kinh tế hay trường phái, đạo luật khác đưa quan điểm đều xuất phát từ đặc thù về hoạt động của ngân hàng Tuy nhiên hệ thống các ngân hàng ngày càng đa dạng về các dịch vụ của mình vậy đưa định nghĩa có những cách nhìn nhận khác Theo Ngân hàng thế giới (World Bank): “Ngân hàng là tổ chức tài chính nhận tiền gửi chủ yếu dưới dạng không kỳ hạn hoặc tiền gửi được rút với một thông báo ngắn hạn (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các khoản tiết kiệm” Như vậy, ngân hàng gồm có: các ngân hàng thương mại chỉ tham gia vào các hoạt động tiền gửi, cho vay ngắn hạn và trung dài hạn; các ngân hàng đầu tư hoạt động buôn bán chứng khoán và bảo lãnh phát hành; Các ngân hàng nhà ở cung cấp tài chính cho lĩnh vực phát triển nhà ở và nhiều loại khác Tại một số nước còn có các ngân hàng tổng hợp kết quả hoạt động ngân hàng thương mại với hoạt động ngân hàng đầu tư và thực hiện cả dịch vụ bảo hiểm [8] Theo Peter S.Rose: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ toán Và cũng thực hiện nhiều chức tài chính bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào nền kinh tế” [15] Theo luật pháp nước Mỹ: “Bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như bằng cách viết séc hay bằng việc rút tiền điện tử) và cho vay kinh doanh hay cho vay tín dụng thương mại được xem là một ngân hàng” [15] Theo Luật 6-41 của Pháp “những xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên, nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay tài chính thì được coi là ngân hàng” [17] Theo quy định tại Luật tổ chức tín dụng của Việt Nam (năm 2010): “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng theo quy định Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã” [6], [3] “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh tiền tệ, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản và các dịch vụ khác” [3] Từ những khái niệm và định nghĩa trên, có thể rút khái niệm ngân hàng thương mại sau: - Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính làm cầu nối giữa những người có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiết kiệm và người có nhu cầu vay vốn để đầu tư - Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, toán Vì vậy có thể nói các ngân hàng thương mại là những doanh nghiệp đặc thù, thể hiện ở vốn điều lệ (tối thiểu có 3.000 tỉ đồng), dịch vụ thực hiện và những ràng buộc về hạn mức kinh doanh tiền tệ, tín dụng - Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại Nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng thương mại rất đa dạng và phong phú Bên cạnh những nghiệp vụ truyền thống là huy động tiền gửi dưới nhiều hình thức để cho vay thì thời gian gần các ngân hàng thương mại còn cho đời nhiều loại hình kinh doanh mới phát hành thẻ tín dụng, cung cấp dịch vụ kiểm toán đối với các công ty, tín dụng thuê mua, dịch vụ trả tiền tự động, môi giới chứng khoán, dịch vụ trực tuyến (Internet Banking, Mobile Banking)…Như vậy, tầm quan trọng của các NHTM được thể hiện qua các chức bản của nó [1], [2], [14], [16] NHTM là một trung gian tín dụng, là chức đặc trưng và bản nhất của ngân hàng và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển Thực hiện chức này, một mặt NHTM huy động và tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể kinh tế xã hội, từ các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, quan nhà nước và các tổ chức tín dụng khác để hình thành nguồn vốn cho vay Mặt khác, NHTM dùng nguồn vốn đã huy động được để cho vay đối với chủ thể kinh tế thiếu vốn - có nhu cầu bổ sung vốn, gửi vào tài khoản dự trữ bắt buộc hoặc tài khoản toán của ngân hàng trung ương, ngân hàng thương mại hoặc các tổ chức tín dụng Khi thực hiện chức trung tian tín dụng, NHTM đã huy động triệt để các khoản vốn nhàn rỗi, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích quá trình luân chuyển vốn của toàn xã hội và thúc đẩy quá trình tái sản xuất của các doanh nghiệp Như vậy, NHTM là “đi vay để cho vay”, là “cầu nối” giữa người có vốn dư thừa và người có nhu cầu về vốn NHTM cung cấp dịch vụ tài chính - ngân hàng Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng và ngân quỹ, ngân hàng có những điều kiện thuận lợi về kho quỹ, thông tin quan hệ rộng rãi với các doanh nghiệp Qua đó ngân hàng có thể làm tư vấn tài chính, đầu tư, giữ hộ tài sản quý giá, làm đại lý phát hành chứng khoán cho các doanh nghiệp để nhận được khoản hoa hồng, phí…sẽ vừa tiết kiệm chi phí vừa đạt hiệu quả cao NHTM làm trung gian toán và quản lý các phương tiện toán Khi các khác hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ được ngân hàng đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng, tiện lợi, nhất là đối với những khoản toán có giá trị lớn, cùng khắp địa phương mà nếu khách hàng tự thực hiện rất tốn kèm và khó khăn Trong làm trung gian toán, ngân hàng tạo những công cụ lưu thông séc, thẻ toán… đã tiết kiệm được cho xã hội rất nhiều về chi phí lưu thông NHTM làm trung gian toán sở những hoạt động vay để cho vay Việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản chi tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền đề để ngân hàng thực hiện chức này Khi làm trung gian thương mại, NHTM tiến hành những nghiệp vụ như: mở tài khoản tiền gửi, nhận vốn tiền gửi vào tài khoản và toán theo yêu cầu của khách hàng Trong đó toán theo yêu cầu của khách hàng là kết quả sau thực hiện hai công việc Ngân hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi, tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của khách hàng Như vậy, với sự đời và phát triển của NHTM, phần lớn các khoản toán tiền hàng hóa, dịch vụ của xã hội được thực hiện qua ngân hàng với những hình thức toán tiên tiến và thủ tục ngày càng đơn giản Bên cạnh những chức trên, NHTM còn có chức quan trọng khác là chức tạo tiền Với chức trung gian tín dụng và trung gian toán, NHTM có khả tạo tiền gửi toán Thông qua chức làm trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng tiền vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay lại được khác hàng sử dụng để toán chuyển khoản cho khách hàng ở ngân hàng khác và chỉ thực hiện nghiệp vụ cho vay, ngân hàng mới bắt đầu tạo tiền Từ khoản tiền gửi ban đầu, thông qua cho vay bằng chuyển khoản hệ thống NHTM, số tiền gửi đã tăng gấp bội so với lượng tiền gửi ban đầu Khả tạo tiền của NHTM phụ thuộc vào yếu tố tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ dư thừa và tỷ lệ giữa tiền mặt so với tiền gửi toán Như vậy, mở rộng tiền gửi là chức vốn có của hệ thống NHTM, gắn liền với hoạt động tín dụng và toán, hay nói cách khác nhân hàng cung ứng tín dụng bằng chuyển khoản là nó tạo tiền và tăng lượng tiền cung ứng, thu nợ, lượng tiền cung ứng giảm xuống 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại nền kinh tế thị trường Trong nền kinh tế thị trường, sự phân bổ các nguồn lực - theo đó, phân bố cấu kinh tế và phân chia của cải xã hội được dựa chủ yếu vào các quy luật của thị trường: cung - cầu, giá trị, cạnh tranh được biểu hiện qua hình thức tiền tệ Vì vậy, còn có cách gọi khác của kinh tế thị trường là kinh tế tiền tệ Với đặc trưng đó, ngân hàng đã trở thành một những công cụ tài chính quan trọng để điều chỉnh kinh tế vĩ mô của mỗi quốc gia thực hiện chế kinh tế thị trường Những vai trò cụ thể của ngân hàng thương mại bao gồm: Thứ nhất, Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế: Vốn của các ngân hàng được tạo từ hoạt động huy động tiền tiết kiệm, tiền nhàn rỗi của cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp và các tổ chức khác, của nhà nước nền kinh tế Xã hội muốn có nhiều vốn thì phải liên tục tăng thu nhập quốc dân và tăng tiết kiệm Tăng thu nhập quốc dân tức là để mở rộng quy mô sản xuất và lưu thông hàng hóa, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành lĩnh vực tạo sản phẩm và giá trị gia tăng cho nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển tạo nhiều nguồn vốn Trong điều kiện đó, ngân hàng thương mại có nhiều hội huy động các nguồn vốn nhàn rỗi, tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế được tạo từ quá trình sản xuất, kinh doanh xã hội Thông qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho các hoạt động kinh tế Nhờ có hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có điều kiện mở rộng sản xuất, đầu tư cải tiến máy móc, công nghệ, tăng suất lao động và tăng quy mô sản xuất (tái sản xuất mở rộng) từ đó làm tăng quy mô toàn nền kinh tế Thứ hai, Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường vốn Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh Để có thể đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của thị trường, doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện chế quản lý kinh tế mà còn phải cải tiến máy móc, thiết bị và công nghệ Những hoạt động này đòi hỏi một khối lượng vốn đầu tư lớn vượt quá khả vốn tự có của chủ sở hữu của doanh nghiệp Giải quyết khó khăn này, doanh nghiệp buộc phải đến ngân hàng vay vốn thỏa mãn nhu cầu đầu tư của mình Như vậy, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường vốn (nguồn cung về vốn) Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cho doanh nghiệp vay đóng vai trò quan trọng đối với nâng cao chất lượng sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp đáp ứng tốt nhu cầu thị trường, từ đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc thị trường Thứ ba, Ngân hàng thương mại là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Khi hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu quả thực sự là một công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Bằng hoạt động tín dụng cho vay và toán, các ngân hàng đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho các ngành nền kinh tế, ngân hàng thương mại còn thực hiện dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô theo chế: “Nhà 10 nước quản lý ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” Thứ tư, Ngân hàng thương mại tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển bởi nền kinh tế thị trường các mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các nước thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Việc phát triển kinh tế của mỗi quốc gia gắn với sự phát triển của kinh tế toàn cầu và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng tạo nên các mối quan hệ tài chính đa quốc gia và toàn cầu Các nghiệp vụ kinh doanh tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái và các nghiệp vụ tiền tệ khác, hệ thống ngân hàng thương mại đã tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động không ngừng được mở rộng Thông qua các hoạt động toán, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng thương mại nước ngoài, hệ thống ngân hàng thương mại nước đã thực hiện vai trò điều tiết hệ thống tiền tệ, tín dụng nước phù hợp với sự vận động của tiền tệ, tín dụng quốc tế [7] 1.1.4 Phân loại ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Theo hình thức sở hữu Ngân hàng sở hữu tư nhân là ngân hàng cá nhân thành lập bằng vốn của cá nhân Ngân hàng này thường nhỏ, phạm vi hoạt động từng địa phương, gắn liền với doanh nghiệp hoặc cá nhân ở địa phương Ngân hàng sở hữu của các cổ đông (Ngân hàng cổ phần) được thành lập thông qua phát hành hay bán các cổ phiếu Do vốn chủ sở hữu được hình thành thông qua tập trung, các ngân hàng cổ phần có khả tăng vốn nhanh chóng vì vậy thường là các ngân hàng lớn Có phạm vi hoạt động rộng, hoạt động đa năng, có nhiều cho nhánh hoặc công ty Ngân hàng sở hữu Nhà nước là loại hình ngân hàng mà vốn sở hữu Nhà nước cấp, có thể là Trung ương, tỉnh, thành phố Các ngân hàng được thành lập nhằm thực hiện một số mục tiêu nhất định thường là chính sách 82 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH 4.1 Quan điểm, đinh hướng huy động vốn thời gian tới 4.1.1 Quam điểm phát triển Với mục tiêu phấn đầu trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam đạt tầm khu vực sau năm 2015, nhiệm vụ then chốt xác định Chiến lược của VietcomBank là phải xây dựng một hệ thống quản trị ngân hàng hiện đại, phát triển bền vững theo chuẩn mực quốc tế Trong giai đoạn tiếp theo VCB tập trung vào một số định hướng lớn: Nâng cao lực quản trị đạt chuẩn mực quốc tế thông qua việc hoàn thiện mô hình hoạt động, từng bước triển khai hệ thống quản trị rủi ro, ứng dụng chuẩn mực Base II vào hoạt động ngân hàng từ 2015 Đổi mới và phát triển nền tảng công nghệ, đảm bảo một hệ thống công nghệ ổn định, có đủ khă hỗ trợ hoạt động quản lý và kinh doanh ngân hàng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua việc xây dựng chế đánh giá đo lường hiệu quả công việc và đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ Nâng cao hiệu quả hoạt động và lực cạnh tranh 4.1.2 Định hướng công tác huy động vốn Định hướng và quan điểm chủ đạo của VietcomBank: Trên sở phân tích môi trường kinh doanh, bám sát định hướng điều hành Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, VietcomBank đặt phương châm là “Đổi mới, Tăng trưởng, Chất lượng”; quan điểm chỉ đạo điều hành “Nhạy bén, Quyết liệt, Kết nối” Bám sát chiến lược phát triển 2011 - 2020 và Đề án tái cấu giai đoạn 2013 - 2015, phát huy mọi lợi thế, tiếp tục phát triển theo chiều sâu, lấy chất 83 lượng và hiệu quả làm trọng tâm, hướng đến phát triển bền vững theo chuẩn mực quốc tế Định hướng phát triển VCB Chi nhánh Quảng Ninh: Trên sở thực tế tình hình kinh tế xã hội và định hướng phát triển của tỉnh Quảng Ninh, cứ vào phương hướng, nhiệm vụ và kế hoạch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giao, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh xác định phương hướng nhiệm vụ năm 2014 sau: - Tiếp tục coi công tác huy động vốn là một những nhiệm vụ quan trọng của chi nhánh và giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ nhân viên Tập trung mọi nguồn lực, tích cực vận dụng sáng tạo mọi giải pháp để tăng cường công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu cho sự phát triển bền vững của Chi nhánh - Phấn đấu đến 31/12/2014, tổng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế của chi nhánh ít nhất đạt được 3.253 tỷ đồng, tăng 13% so với 31/12/2013, đảm bảo tốc độ tăng trưởng huy động vốn tăng đều hàng quý, mỗi quý tăng trưởng khoảng 3% - Tăng cường triển khai tiếp xúc một số khách hàng là tổ chức kinh tế lớn địa bàn, có tiềm lực tài chính để tăng số dư huy động vốn từ tổ chức - Tiếp tục triển khai các sản phẩm huy động có đặc điểm ưu việt, có ảnh hưởng tốt tới tâm lý khách hàng sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, tiết kiệm trả lãi trước - Thường xuyên tiến hành phân loại, đánh giá khách hàng để có chiến lược cụ thể đối với từng đối tượng: áp dụng hình thức miễn giảm phí dịch vụ, ưu đãi lãi suất, - Tăng cường quảng cáo thương hiệu, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ và lợi ích sản phẩm mang lại để thu hút ngày càng nhiều khách hàng - Mở rộng mạng lưới hoạt động: lắp đặt thêm máy rút tiền tự động, triển khai mô hình Vietcombank 24h ATM để đáp ứng tốt nữa nhu cầu 84 toán và giao dịch tiền mặt của khách hàng cá nhân, bên cạnh đó tăng cường hoạt động phát hành thẻ cho mọi đối tượng, thực hiện trả lương qua tài khoản cho CBCNV của các đơn vị nhà nước, các tổ chức kinh tế từ đó tăng số lượng TK toán cũng nguồn tiền nhàn rỗi từ các đối tượng này - Nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ giao tiếp của đội ngũ CB khách hàng, giao dịch viên nhằm tạo ấn tượng tốt đẹp về hình ảnh Vietcombank mắt khách hàng - Giao nhiệm vụ thu hút, chăm sóc khách hàng để huy động vốn tới từng cán bộ công nhân viên, coi là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá cán bộ nhân viên và chấm điểm phân phối 20% tiền lương 4.2 Hệ thống giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 4.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu của thành phần kinh tế Thứ nhất, áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng phong phú về loại hình, đa dạng hóa lãi suất, kỳ hạn và phương pháp trả lãi tạo sự hấp dẫn đối với thành phần kinh tế (dân cư và tổ chức kinh tế) Chú trọng tập trung tăng tỉ trọng các nguồn vốn có kỳ hạn 12 tháng, đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn (nâng tỉ trọng nguồn vốn 12 tháng lên khoảng 45% tổng nguồn vốn huy động) Thứ hai, tập trung tìm kiếm các nguồn vốn huy động có kỳ hạn dài (5 năm hoặc 10 năm) với lãi suất huy động phù hợp (có thể lãi suất thỏa thuận trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng) và mức lãi suất có thể điều chỉnh linh hoạt có sự thay đổi từ phía thị trường tài chính Thứ ba, nghiên cứu tâm lý của các thành phần dân cư địa bàn tỉnh Quảng Ninh để nắm bắt nhu cầu gửi tiền từ đó có cứ xây dựng mức lãi suất gắn với định mức tiền gửi Nghiên cứu thực tế cho thấy, nếu gửi tiền không kỳ hạn vào ngân hàng thường mức lãi suất thấp, với những khoản tiền nhỏ lẻ từ dân cư là không hấp dẫn Nếu gửi có kỳ hạn, lãi suất cao là điều 85 hấp dẫn theo quy định nếu muốn rút tiền trước kỳ hạn thì người gửi phải rút toàn bộ với lãi suất áp dụng là không kỳ hạn nên người có nhiều tiền muốn gửi có kỳ hạn thường phải đối phó bằng cách mở nhiều sổ tiết kiệm để tránh bị thiệt kỳ hạn chưa đến mà phải rút tiền, điều này gây phiền hà cho cả khách hàng và ngân hàng vì thủ tục giấy tờ phải quản lý quá nhiều Chính điều này ảnh hưởng đến khả huy động vốn từ dân cư của chi nhánh, để hạn chế điều này chi nhánh có thể thay đổi: (1) Tạo thêm lợi ích cho khách hàng gửi kỳ hạn 12 tháng trở lên Lãi rút tiền có thể tính theo lãi suất kỳ hạn nhỏ có tính một mức lãi chiết khấu hợp lỳ tùy theo từng thời điểm rút (2) Có thể quy đổi giá trị tiền gửi sang hình thức huy động tiết kiệm bằng ngoại tệ hoặc bằng vàng và đảm bảo giá trị theo hình thức chuyển đổi Đây là hình thức khai thác góc độ tâm lý người Việt Nam coi trọng vàng (ngoại tệ) vì quan niệm vàng (ngoại tệ) có thể giữ giá Trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế và lạm phát hiện nay, VCB Chi nhánh Quảng Ninh nên vận dụng hình thức huy động quy đổi để khai thác triệt để các nguồn vốn từ dân cư và thành phần kinh tế để trở thành nguồn vốn hoạt động của chi nhánh Thứ tư, VCB chi nhánh Quảng Ninh cần mở rộng địa bàn hoạt động, không chỉ tập trung ở khu vực thành thị, khu công nghiệp mà phải tìm kiếm tất cả các địa bàn thị trấn, khu vực đông dân cư ở nông thôn, ven thành thị Tạo mạng lưới phòng giao dịch rộng địa bàn tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có thể gửi một nơi rút tiền ở nhiều nơi, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng Thứ năm, phát triển các sản phẩm huy động mới đối vối tổ chức kinh tế chi nhánh mở rộng các loại hình dịch vụ toán, ưu đãi phí cho nhóm khách hàng trung thành, khách hàng có khoản tiền trì tài khoản đều đặn, tăng cường dịch vụ tư vấn khách hàng chuyển đổi kỳ hạn tại thời điểm thích hợp để đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, mở các tài khoản quản lý tập trung, tài khoản chuyên thu, chuyên chi Đối với tiền gửi 86 dân cư có thể thiết kế tiết kiệm dành cho người cao tuổi, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm gửi góp theo định kỳ một số tiền cố định để tích lũy thành số tiền nhất định phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt, du học…trong tương lai, sản phẩm nhắm đến đối tượng khách hàng dân cư giúp ngân hàng giữ mỗi quan hệ lâu dài Thứ sáu, VCB chi nhánh Quảng Ninh phối hợp với các công ty bảo hiểm, tổ chức tài chính có uy tín để phối hợp chéo sản phẩm Hợp tác giữa ngân hàng và các công ty, tổ chức tài chính giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện giao dịch, giúp ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ tài chính Liên kết với các công ty khác với sản phẩm tiền gửi của ngân hàng hoặc đứng vai trò kênh phân phối sản phẩm cho các công ty đối tác 4.2.2 Tăng cường liên kết với các tổ chức kinh tế Thứ nhất, xây dựng mối liên kết với các tổ chức kinh tế (bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, xăng dầu, điện lực, viễn thông ) địa bàn nhằm tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi hoặc chưa sử dụng thông qua huy động vốn không kỳ hạn Xác định các tổ chức kinh tế là khách hàng thường xuyên để xây dựng mối quan hệ thân thiết tinh thần hợp tác, thực hiện chế lãi suất thỏa thuận sở hai bên cùng có lợi, đưa các phương thức ưu đãi nhất định chuyển tiền, toán, thực hiện nối mạng Internet toán với các tổ chức kinh tế và áp dụng mức phí phù hợp nội tỉnh Thứ hai, xây dựng chính sách thuận tiện để các tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi toán tại chi nhánh bằng cách tạo nhiều tiện ích đảm bảo toán nhanh chóng, chính xác, kịp thời Tạo nhiều tiện ích liên kết giữa ngân hàng và tổ chức kinh tế thu chi tiền mặt trực tiếp, trả lương, chuyển tiền nhành, chuyển tiền điện tử Đặc biệt, chi nhánh sử dụng thế mạnh của công nghệ thông tin để phát triển các sản phẩm tiện ích ebanking, internet banking huy động vốn 87 Thứ ba, điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, ngân hàng nào có dịch vụ tốt, đa dạng chiếm ưu thế Vì vậy, VCB Chi nhánh Quảng Ninh cần chú trọng đến phát triển dịch vụ tiện ích hỗ trợ cho khách hàng (liên kết với điện lực toán tiền điện của khách hàng; viễn thông toán cước phí sử dụng dịch vụ; đơn vị sự nghiệp, doanh nghiệp trả lương qua tài khoản ATM; công ty cấp nước sinh hoạt toán tiền sử dụng nước; sở dịch vụ nhà hàng, khách sạn toán tiền sử dụng dịch vụ…) là nguồn huy động vốn với chi phí thấp Đồng thời, VCB Chi nhánh Quảng Ninh cần phát triển dịch vụ bảo lãnh, bởi quá trình thực hiện bảo lãnh tại ngân hàng khách hàng phải ký quỹ một số tiền nhất định và ngân hàng được toàn quyền sử dụng số tiền này thời gian khách hàng ký quỹ Thứ tư, xúc tiến việc liên kết với các tổ chức phi chính phủ, tổ chức tài chính quốc tế nhằm tiếp nhận và sử dụng nguồn vốn ủy thác đầu tư VCB Chi nhánh Quảng Ninh cần chủ động tìm kiếm và có chính sách ưu đãi để thu hút nguồn vốn ủy thác đầu tư các nước và tổ chức phi chính phủ tài trợ Theo báo cáo phát triển kinh tế - xã hội năm 2014 của Hội đồng nhân dân tỉnh Quảng Ninh, hiện tỉnh Quảng Ninh có 94 dự án đầu tư FDI với tổng số vốn đăng ký 4,539 tỷ USD; Dự án ODA địa bàn tỉnh với số vốn đăng ký 30 triệu USD từ các nhà đầu tư, tài trợ nước ngoài Hoa Kỳ, Úc, Pháp, Nhật, Anh, Thủy Điển, Canada, Liên hợp quốc tài trợ Đây là nguồn vốn đáng kể cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vì vậy chi nhánh cần tạo mối quan hệ và liên kết để thu hút nguồn vốn này phục vụ cho hoạt động của ngân hàng giai đoạn tiếp theo 4.2.3 Áp dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt và hợp lý Thứ nhất, VCB Chi nhánh Quảng Ninh xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp từng thời kỳ, từng địa bàn theo hướng địa bàn nào có tiềm huy động nhiều vốn thì áp dụng lãi suất cao Bên cạnh đó, 88 cần tính toàn đến chi phí hoạt động, lãi suất huy động cần phản ánh đúng quan hệ cung cầu về tiền tệ thị trường và phải đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng khác địa bàn Thứ hai, điều kiện huy động vốn với lãi suất cao thì VCB Chi nhánh Quảng Ninh cần phát triển dịch vụ toán, dịch vụ thẻ để thu hút nguồn tiền gửi toán nhằm giảm chi phí vốn, tăng tính ổn định của nguồn vốn Xác định nguồn vốn huy động được đầu tư vào các dự án, phương án kinh doanh khả thi và hiệu quả Thứ ba, quản lý cấu lãi suất của các nguồn vốn huy động theo hướng tập trung vào nguồn vốn trung và dài hạn, xác định tỷ lệ lãi suất cho nguồn vốn trung và dài hạn phù hợp đảm bảo lợi ích tối đa cho khách hàng và lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng, từ đó mới có thể thu hút được khách hàng gửi tiền lâu dài Bên cạnh đó, chính sách lãi suất linh hoạt hợp lý cần đảm bảo các yêu cầu chủ động được nguồn vốn cho hoạt động và cấu nguồn vốn hợp lý; lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh; đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng và phù hợp với chính sách của NHNN cũng xu hướng thay đổi lãi suất thị trường Thứ tư, lãi suất và cấu lãi suất phải được sử dụng linh hoạt dựa cấu nguồn vốn huy động và quy mô vốn huy động, cứ theo mức độ cạnh tranh từng địa bàn mà chi nhánh điều chỉnh lãi suất áp dụng cho phù hợp Đối với địa bàn ít có sự cạnh tranh với các ngân hàng khác thì áp dụng lãi suất thấp mức tối đa ở mức độ nhất định Đối với những địa bàn có sự cạnh tranh cao thì áp dụng lãi suất cạnh tranh, thậm chí áp dụng ở mức lãi suất tối đa phải đảm bảo lợi nhuận kinh doanh Đồng thời, chi nhánh cần có chính sách riêng về lãi suất cho khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, khách hàng thường xuyên giao dịch và khách hàng thân thiết để xác định mức lãi suất phù hợp (có thể mức lãi suất thỏa thuận), giảm hoặc miễn phí dịch vụ ở mức độ cho phép, miễn phí dịch vụ tiện ích của ngân hàng 89 4.2.4 Hoàn thiện quan hệ khách hàng và phát triển hoạt động Marketing Thứ nhất, để có chính sách khách hàng tốt, VCB Chi nhánh Quảng Ninh cần tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo từng khu vực, địa bàn quản lý, từ đó đưa chính sách huy động vốn phù hợp Đây là hoạt động có ý nghĩa quan trọng quyết định đến sự thành công của chiến lược huy động vốn, có tác dụng lâu dài đối với chi nhánh Trong cách phân loại khách hàng, chi nhánh cần xác định đúng đối tượng trì khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mới và khuyến khích khách hàng cũ quay lại giao dịch với ngân hàng, đảm bảo lợi ích khách hàng tham gia gửi tiền và thực hiện giao dịch Đối với khách hàng là doanh nghiệp, ngân hàng cần chủ động liên kết, xây dựng lòng tin, hỗ trợ doanh nghiệp xây dựng chiến lược sản xuất, tư vấn hỗ trợ huy động vốn cũng vay vốn, tạo mối quan hệ lâu dài và bền vững Thứ hai, cần định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới, đồng thời tìm hiểu nhu cầu khách hàng để có những chính sách phát triển các sản phẩm phù hợp Đối với những khách hàng truyền thống, khách hàng thân thiết chi nhánh cần tích cực triển khai các chương trình chăm sóc khách hàng gửi quà, thiệp chúc mừng sinh nhật khách hàng, tặng quà ngày lễ - tết năm… để tạo sự gần gũi, tin tưởng của khách hàng Thứ ba, VCB Chi nhánh Quảng Ninh cần xây dựng chiến lược hoạt động Marketing phù hợp, phát triển mạnh và nhất quán toàn chi nhánh, xây dựng kế hoạch hoạt động theo từng giai đoạn, lộ trình cụ thể Tăng cường hoạt động marketing thông qua tổ chức các chương trình tài trợ, quảng cáo, khuyến mại nhằm quảng bá hình ảnh cho ngân hàng Hiệu quả của hoạt động marketing tăng lên cùng với việc nâng cao thương hiệu, mở rộng quan hệ công chúng của chi nhánh 90 Thứ tư, đẩy mạnh công tác marketing thông qua các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng thuộc mọi tầng lớp dân cư, để chiếm lĩnh thị phần khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng làm quen và sử dụng các dịch vụ ngân hàng, nhận thức được các tiện ích của các sản phẩm cung cấp và ngày càng hấp dẫn khách hàng Tạo sự khác biệt các sản phẩm dịch vụ thông qua việc phát triển các sản phẩm tiện ích, dịch vụ ngân hàng hoặc thực hiện các sản phẩm dịch vụ trọn gói Thứ năm, xây dựng đội ngũ nhân sự làm công tác marketing chuyên nghiệp, tăng cường đào tạo và tự đào tạo đội ngũ cán bộ làm công tác chuyên môn về marketing, chú trọng khâu tuyển dụng lựa chọn nhân sự được đào tạo bài bản về marketing nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh theo hướng an toàn và bền vững Thứ sáu, phát huy và trì phong cách riêng mang đậm đặc trưng của thương hiệu Vietcombank thiết kế trụ sở làm việc khang trang, bề thế; bài trí các phòng giao dịch, chi nhánh cần chú ý đến tính thẩm mỹ tạo cho khách hàng cảm giác ấm cúng, sang trọng, lịch sự tạo sự vững tin cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng; hoặc sử dụng hình thức quảng cáo phát triển sản phẩm tiện ích mới, các hình thức mẫu mã quảng cao thống nhất địa bàn tỉnh để khách hàng có thể nhận đơn vị phục vụ mình; hay cách bài trí nội thất bên ngân hàng cũng cần cải tiến để tạo không khí thiện cảm, gần gũi với khách hàng để từ đó xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng 4.2.5 Phát triển nguồn nhân lực đáp ứng xu hướng hội nhập Thứ nhất, xây dựng chiến lược bồi dưỡng nâng cao trình độ, chuyên môn nghiệp vụ cho nguồn nhân lực của chi nhánh, tăng cường cả về số lượng và chất lượng, đảm bảo cán bộ chi nhánh vừa giỏi về chuyên môn nghiệp vụ vừa đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh cùng với việc mở rộng, phát triển mạng lưới và tăng quy mô các năm tiếp theo 91 Thứ hai, có chính sách hợp lý và xây dựng môi trường văn hóa làm việc phù hợp để ổn định và khai thác được các ưu thế của nguồn nhân lực Đồng thời, có chế độ khuyến khích, đãi ngộ cán bộ của chi nhánh Nâng cao khả đội ngũ cán bộ quản lý, đặc biệt nâng cao trình độ quản trị ngân hàng, điều hành và tổ chức bộ máy hoạt động hiệu quả Thứ ba, tập trung đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm các kiến thức mới về những sản phẩm và công nghệ của ngân hàng hiện đại Thu hút nguồn nhân lực vừa có chuyên môn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức, hiểu biết xã hội, có khả thích ứng và tiếp thu nhanh những công nghệ mới, kiến thức mới Bố trí, sắp xếp vị trí công việc phù hợp với lực của mỗi cá nhân để phát huy điểm mạnh, khai thác khả tiềm ẩn của mỗi cá nhân Thứ tư, xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích cả về vật chất và tinh thần, phát động phong trào thi đua giữa các bộ phận, cá nhân nhằm kích thích tinh thần làm việc Thứ năm, xây dựng liên kết giáo dục đào tạo giữa chi nhánh với các sở đào tạo địa bàn tỉnh Quảng Ninh nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ, học tập kinh nghiệm quản lý đối với từng mảng công tác, bỗi dưỡng trình độ nghiệp vụ… 4.2.6 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Thứ nhất, giai đoạn khoa học công nghệ chiếm vị trí quan trọng hoạt động kinh tế thì ứng dụng công nghệ thông tin quyết định đến hiệu quả của hoạt động ngân hàng Để đạt hiệu quả cao nữa hoạt động kinh doanh và hoạt động huy động vốn, chi nhánh cần đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo triển khai các chương trình ứng dụng cùng với trì, ổn định, nâng cấp các chương trình phần mềm ứng dụng hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ Đồng thời, chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ ngân hàng hiện đại từ bên ngoài nhằm đưa nhanh các ứng dụng tiên tiến, đặc biệt chú trọng các ứng của của ngân hàng cốt lõi 92 Thứ hai, chú trọng phát triển công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý và đầu tư có trọng điểm sở xem xét tỷ lệ đầu tư cho công nghệ thông tin, ưu tiên cho đào tạo, coi trọng các sản phẩm đầu tư trí tuệ nhằm đạt đến mục tiêu tất cả các nghiệp vụ đều được tự động hóa Chú trọng ứng dụng công nghệ thông tin công tác giám sát, kiểm tra nhằm đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng Thứ ba, triển khai áp dụng công nghệ thông tin đảm bảo các yêu cầu mang lại tiện ích cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu quản lý nội bộ, các giao dịch kinh doanh, quản trị khoản, khả kết nối thông suốt hệ thống và ngoài hệ thống ngân hàng Quản lý, phòng chống được rủi ro, bảo mật và an toàn hoạt động Phát triển và ứng dụng công nghệ sở, điều kiện, khả và đặc điểm hoạt động kinh doanh thực tế của VCB chi nhánh Quảng Ninh 4.2.7 Phát triển các dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn Thứ nhất, phát triển dịch vụ toán nước và quốc tế thông qua các hoạt động gồm: đầu tư công nghệ cho hoạt động toán nhằm tăng mức độ tự động hóa, tăng tốc độ toán cho khách hàng; hợp tác với các ngân hàng thương mại để đẩy nhanh tốc độ toán bằng phương thức nối mạng toán song phương; bố trí cán bộ tại các bộ phận để hỗ trợ kịp thời đảm bảo tốc độ và thời gian những thời kỳ cao điểm; phát triển sản phẩm mới gắn với việc nghiên cứu và tìm hiểu nhu cầu thị trường Thứ hai, cải thiện chất lượng và gia tăng tiện ích của dịch vụ thẻ ATM Chú trọng đến công tác quản lý, vận hành hệ thống ATM, thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động của máy để tránh tình trạng máy ngưng hoạt động vì những nguyên nhân chủ quan Xử lý nhanh chóng, kịp thời phát hiện sự cố kỹ thuật xảy với máy cũng khách hàng khiếu nại sự cố liên quan đến thẻ toán Tăng cường hợp tác, liên kết với các công ty, tập đoàn lớn để phát triển hệ thống chấp nhận thẻ rộng khắp Thứ ba, mở rộng tiện ích của các dịch vụ ngân hàng hiện đại Tích hợp thêm các tiện ích toán hóa đơn tiền điện, điện thoại, chuyển khoản… 93 cho các dịch vụ BSMS, Homebanking, Internet Banking Đồng thời ngân hàng triển khai áp dụng tính tra cứu thông tin tài khoản thông qua dịch vụ gia tăng, tổng đài hỗ trợ… 94 KẾT LUẬN Luận văn với đề tài “Hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh” đã tập trung nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn công tác huy động vốn tại VCB Chi nhánh Quảng Ninh Trên sở phân tích thực tiễn và đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại VCB Chi nhánh Quảng Ninh để từ đó đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn giai đoạn tiếp theo Nội dung luận văn trình bày gồm: Hệ thống sở lý luận huy động vốn và phân tích bài học kinh nghiệm công tác huy động vốn đối với VCB Chi nhánh Quảng Ninh Giới thiệu quá trình hình thành và phát triển của VietcomBank nói chung và VCB Chi nhánh Quảng Ninh nói riêng Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh, hoạt động huy động vốn và thành tựu đạt được của VietcomBank và VCB Chi nhánh Quảng Ninh Đánh giá hiệu quả huy động vốn của VCB Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2010 - 2013 Chỉ những điểm tồn tại và những thách thức quá trình huy động vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của VCB Chi nhánh Quảng Ninh Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại VCB Chi nhánh Quảng Ninh Giải pháp gồm: (1) Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu của thành phần kinh tế; (2) Tăng cường liên kết với các tổ chức kinh tế; (3) Áp dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt và hợp lý; (4) Hoàn thiện quan hệ khách hàng và phát triển hoạt động Marketing; (5) Phát triển nguồn nhân lực đáp ứng xu hướng hội nhập; (6) Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng; (7) Phát triển các dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB ĐHKTQD, Hà Nội Nguyễn Đắc Hưng (2005), Kinh nghiệm tái cấu lại các NHTM NN Trung Quốc và một số đề xuất đối với Việt Nam, Tài liệu hội thảo Tái cấu NHTM NN: Thực trạng và triển vọng Lưu Thị Hương (2002), Giáo trình tài chính doanh nghiệp,Nhà xuất bản Giáo dục, Hà Nội Nguyễn Thị Phương Liên (2007), Giáo trình Quản trị tài chính, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, Nhà xuất bản Tài Chính, Hà Nội Phạm Thị Bích Lương (2006), Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động các ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam hiện nay, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2000), Quyết định Ngân hàng Nhà nước ban hành việc phân loại tài sản có, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro ngân hàng của tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh, Bảng cân đối kế toán 2010 - 2013, Quảng Ninh 10 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2010 - 2013, Quảng Ninh 11 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh, Báo cáo kết quả huy động vốn 2010 - 2013, Quảng Ninh 12 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh, Báo cáo Tài chính 2010 - 2013, Quảng Ninh 13 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo thường niên 2010 2013, Hà Nội 96 14 Huỳnh Thị Kim Phượng (2009), Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động đối với hệ thống ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 15 Tạp chí Ngân hàng (2003 - 2012) 16 Lê Trung Thành (2002), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Đà Lạt, Lâm Đồng 17 Bùi Thị Thủy, Phan Thị Diệu Hương (2005), Kinh nghiệm tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại một số nước Đông Nam Á, Tài liệu hội thảo tái cấu các NHTM NN, NHNN VN, Hà Nội [...]... lập ngân hàng nhằm cung cấp dịch vụ tài chi nh cho các đơn vị thành viên trong tập đoàn và ngoài tập đoàn Ngân hàng đơn nhất và Ngân hàng có chi nhánh: Ngân hàng đơn nhất được hiểu là ngân hàng không có chi nhánh, các ngân hàng chi có một hội sở Ngân hàng cung cấp Ngân hàng chi nhánh thường là ngân hàng có vốn tương đối lớn, cung cấp dịch vụ ngân hàng. .. hoạt động chứ chưa đủ vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn, do vậy, có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng cũng như đối với khách hàng Đối với NHTM, hoạt động huy động. .. cả 1.2.3.2 Đối với ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng hoạt động này là nghiệp vụ rất quan trọng Không có hoạt động huy động vốn xem như không có hoạt động của ngân hàng thương mại NHTM khi được cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định, tuy nhiên vốn điều lệ chi đủ tài trợ... hàng hiện nay, chi nh vì vậy chất lượng dịch vụ trở thành tiêu điểm quyết định sự thành công của ngân hàng Thứ năm, Thương hiệu của ngân hàng Thương hiệu chi nh là uy tín và hình ảnh của ngân hàng được tạo dựng qua quá trình hoạt động Thương hiệu của ngân hàng càng được nhiều khách hàng biết đến và tin tưởng thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ càng... nguồn vốn Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, ngân hàng cần phải biết mỗi khoảng mục chi phí gồm nhưng chi phí gì, điều này đặc biệt đúng đối với chi phí huy động vốn vì đây là chi phí cao nhất trên cả chi phí nhân lực, chi phí quản lý và các chi phí khác 1.2.5.1 Chi phí cho nguồn vốn huy động 22 Chi phí huy động nguồn vốn là khoản chi. .. thông nghiệp vụ Ngân hàng này thường gặp rủi ro khi ngành hoặc lĩnh vực hoạt động mà ngân hàng phục vụ sa sút (2) Ngân hàng đa năng là ngân hàng cung cấp mọi dịch vụ ngân hàng cho mọi đối tượng Đây là xu hướng hoạt động chủ yếu hiện nay của các ngân hàng thương mại Ngân hàng đa năng thường là ngân hàng lớn, tính đa dạng sẽ giúp ngân hàng tăng thu nhập... trên thị trường tiền tệ, ta có công thức sau: Chi phí huy động vốn = Chi phí theo lãi suất + Chi phí lãi để để tài trợ khoản vay bình quân trên thị trường tiền tệ huy động vốn Chi phí biên là chi phí tăng thêm cho một đồng vốn mới mà ngân hàng phải bỏ ra khi huy động thêm vốn Căn cứ vào chi phí biên, ngân hàng xác định mức lợi nhuận tối thiểu cần đạt... quá trình hoạt động của ngân hàng (đại lý, chuyển tiền, các dịch vụ ngân hàng ) 1.2.3 Vai trò của huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Đối với nền kinh tế Hệ thống NHTM đóng vai trò rất quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Thông qua huy động vốn mà hệ thống ngân hàng tập trung hầu hết các nguồn vốn tiền tệ... thực tiễn 1.3.1 Bài học kinh nghiệm trong huy động vốn của ngân hàng thương mại của một số tỉnh/thành phố trong nước 1.3.1.1 Ngân hàng Rakyat Indonesia Ngân hàng Rakyat Indonesia (BRI) chuyển từ ngân hàng hợp tác (cooperative bank) thành ngân hàng thương mại nhà nước năm 1950 Trong những năm 1970, 3600 đơn vị Desas BRI (ngân hàng làng) được tạo ra để thực hiện chương... giữa chi phí và rủi ro trong huy động nguồn vốn của ngân hàng: Thứ nhất, có sự đánh đổi giữa rủi ro và chi phí huy động vốn, những nguồn vốn có chi phí thấp có thể phải chi u rủi ro về lãi suất, thanh khoản Như thế, mỗi khi phải huy động vốn mới, nhà quản trị phải lựa chọn một vị trí (điểm A hoặc điểm B trên đồ thị) theo chi đạo của các đại cổ ... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH 3.1 Giới thiệu chi nhánh NHTM Cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh. .. động của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh nói riêng, lựa chọn đề tài: Hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại. .. Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh; Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh 4