Đang tải... (xem toàn văn)
Ch¬¬ương1: Lí luận cơ bản về nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại. Ch¬¬ương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay tại ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Thanh Hóa. Ch¬¬ương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Thanh Hóa.
ii Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Nếu có gian lận nào, xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường Tác giả chuyên đề (Ký ghi rõ họ tên) Lê Thị Dịu SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 iii Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH ix LỜI NÓI ĐẦU 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Các loại hình cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay .10 1.2 Hiệu cho vay ngân hàng thương mại .11 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay 11 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay ngân hàng thương mại 12 1.2.2.1 Lợi ích từ phía NHTM 13 1.2.2.2 Lợi ích từ phía khách hàng 14 1.2.2.3 Lợi ích từ phía kinh tế 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay ngân hàng thương mại 15 SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 iv Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính 1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính 15 1.2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng thương mại .20 1.3.1 Các nhân tố khách quan .20 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 21 CHƯƠNG 2: 25 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THANH HÓA 25 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ 27 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức .27 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Thanh Hóa .29 2.1.4 Tình hình hoạt động kết kinh doanh 29 2.1.4.1 Về công tác huy động vốn 29 2.1.4.2 Về công tác tín dụng 32 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP công thương chi nhánh Thanh Hóa 34 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP công thương Chi nhánh Thanh Hóa 35 2.2.1 Quy mô cho vay 35 2.2.1.1 Doanh số cho vay 36 SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 v Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính 2.2.1.2 Doanh số thu nợ 37 2.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay 38 2.2.2.1 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay 39 2.2.2.3 Cơ cấu dư nợ theo ngành .41 2.2.2.4 Cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm tiền vay 43 2.2.3 Tình hình nợ xấu, nợ hạn 44 2.2.3.1 Tỷ lệ nợ hạn 45 2.2.3.2 Tỷ lệ nợ xấu 46 2.2.4 Vòng quay vốn tín dụng .48 2.3 Đánh giá hiệu cho vay ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Thanh Hóa 50 2.3.1 Những kết đạt 50 2.3.2 Những hạn chế tồn 52 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 53 2.3.3.1 Những nguyên nhân khách quan .53 2.3.3.2 Những nguyên nhân chủ quan 54 CHƯƠNG .57 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THANH HÓA 57 3.1.1.1 Về nguồn vốn 57 3.1.1.2 Về hoạt động tín dụng 57 3.1.1.3 Về hoạt động dịch vụ 58 3.1.1.4 Mục tiêu khác .59 KẾT LUẬN .76 SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 vi Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 vii Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt VietinBank Thanh Hóa NH NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại DNNN Doanh nghiệp Nhà nước GHTD Giới hạn tín dụng SV: Lê Thị Dịu Diễn giải Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa Ngân hàng Lớp: CQ48/15.04 viii Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh từ năm 2011-2013……… 31 Bảng 2.2 Đầu tư tín dụng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2011-2013……………………………………… 33 Bảng 2.3 Kết kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013…………………………………………….35 Bảng 2.4 Tình hình cho vay dư nợ khách hàng năm 20112013 .36 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Thanh Hóa……………………………………………………………39 Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu, nợ hạn ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013……………………………… 44 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ……………………………… 45 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ…………………………………… 46 Bảng 2.9 Chi tiết nhóm nợ thuộc nợ xấu………………………………47 Bảng 2.10 Vòng quay vốn tín dụng……………………………………… 48 Bảng 2.11.Các tiêu phản ánh mức độ sinh lời hoạt động cho vay………………………………………………………………………… 49 SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 ix Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay………………………………… 40 Hình 2.2 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng…………………………41 Hình 2.3 Cơ cấu dư nợ theo ngành………………………………………….42 Hình 2.4 Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo tiền vay………………… 43 SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam chuyển mạnh mẽ kéo theo phát triển nhiều ngành nghề kinh tế, mở nhiều hội cho nhà, doanh nghiệp, lĩnh vực không nói tới ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm Việt Nam Chúng ta bắt đầu thực cam kết mở cửa, khiến cho doanh nghiệp đứng trước cạnh tranh ngày khốc liệt, hội nhiều thách thức không nhỏ, nhu cầu vốn cho kinh tế ngày lớn Điều tạo ảnh hưởng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng Bên cạnh đó, ngân hàng hoạt động cho vay hoạt động quan trọng mang lại thu nhập cao cho ngân hàng , để đáp ứng nhu cầu cấp thiết kinh tế vấn đề vốn đòi hỏi ngân hàng cần phải có sách tín dụng cho phù hợp, hiệu cao, rủi ro thấp Nhận thức tầm quan trọng hàng đầu nghiệp vụ cho vay hoạt động ngân hàng, thời gian thực tập ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Thanh Hóa, em mạnh dạn chọn đề tài: “ Nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa ” với mục đích nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hiệu hoạt động cho vay nâng cao hiệu hoạt động cho vay từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP CT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa Đối tượng mục đích nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Đề tài làm rõ lí luận chung hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Đồng thời tổng hợp nghiên cứu tình hình hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa Trên sở vào định hướng ngân hàng để đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay thời gian tới b Mục đích nghiên cứu - Hệ thống lý thuyết hoạt động ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa năm 2011, 2012 2013 - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa Phạm vi nghiên cứu Tình hình hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa năm 2011, 2012 2013 Phương pháp nghiên cứu Quá trình nghiên cứu đề tài có sử dụng tổng hợp phương pháp như: vật biện chứng, tổng hợp thống kê, bảng biểu, biểu đồ, phân tích để đến đề xuất giải pháp Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề chia thành chương: Chương1: Lí luận nâng cao hiệu cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Thanh Hóa SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 63 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính - Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp: Thông qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu cặn kẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử xu hướng phát triển Đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác tiết lộ khả năng, triển vọng doanh nghiệp Vấn đề quan trọng độ xác thông tin Độ xác thông tin có ý nghĩa định hoạt động thẩm định cho vay Do thông tin từ nội doanh nghiệp mà chủ yếu DNNN chủ yếu kiểm toán, có kiểm toán nhà nước nên phụ thuộc nhiều vào chân thật khách hàng - Thu thập thông tin từ bên ngoài: qua nhiều nguồn thức không thức Nguồn thông tin thức thông tin từ quan chức kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng , quan hữu quan quan thuế, hải quan, công an, án.v.v Nguồn thông tin có thề không thức thông tin từ đối tác khách hàng, ngân hàng khác, phương tiện thông tin đại chúng Hướng tới hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu chuẩn ngành toàn kinh tế Trong việc thu thập thông tin, phải cân nhắc chi phí lợi ích để có đựơc thông tin Hiện thông tin coi nguồn tài nguyên quí có giá trị, nhiều trường hợp Ngân hàng phải bỏ khoản chi phí lớn để có thông tin Cân nhắc lợi ích chi phí giúp cho hoạt động cho vay Ngân hàng đạt hiệu cao 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng xử lí thông tin SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 64 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Từ thông tin thu cần phải xử lí để đưa kết luận hợp lý Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm, cán tín dụng cần phải vào thông tin để đưa nhận định dự báo làm sở cho việc định Xử lý thông tin nhằm đưa đánh giá doanh nghiệp, hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án dự án doanh nghiệp - Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: Hoạt động thẩm định khách hàng đóng vai trò quan trọng việc xác định tiềm rủi ro khách hàng Để nâng cao hiệu cho vay, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động Hoạt động phân tích khách hàng phải thực theo quy trình chặt chẽ Trong đó, nhóm tiêu định tính tiêu khó đánh giá, cần có thống cán tín dụng - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án: Một nguyên tắc tín dụng Chi nhánh cho vay vào tính hiệu dự án Do vậy, để đảm bảo dự án có hiệu yêu cầu cán tín dụng phải thẩm định tính hiệu dự án Để đạt điều này, Chi nhánh cần thống xây dựng quy trình thẩm định khoa học hợp lý Cần có quy định cụ thể việc thẩm định dự án khác quy mô, ngành Cụ thể, dự án có quy mô, phức tạp cần bố trí số lượng cán thẩm định phù hợp để thực tốt khối lượng lớn công việc đảm bảo hiệu dự án Phân công nhóm cán phụ trách chuyên sâu lĩnh vực, linh hoạt đổi chéo việc phụ trách theo nhóm ngành nhằm đảm bảo đạt hiệu cao 3.2.3 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 65 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Quy trình cho vay xây dựng sở xem xét tất yếu tố khía cạnh xảy khoản vay từ khâu nhận hồ sơ khách hàng đến khâu thu nợ trì mối quan hệ với khách hàng Nếu quy trình cho vay thực nghiêm chỉnh đầy đủ giúp hạn chế tối đa sai sót xảy hoạt động cho vay, từ nâng cao hiệu cho vay Việc thực tốt quy trình cho vay thể qua số điểm như: - Cán tín dụng phải thực theo quy trình cho vay đặc biệt trọng vào khâu quan trọng khâu: thẩm định khách hàng hay khâu theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng… Vì khâu có ảnh hưởng định đến hiệu khoản vay Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Chi nhánh cần thiết lập hệ thống giám sát kiểm tra chéo việc tuân thủ quy trình cho vay cán tín dụng nhằm hạn chế tối đa sai sót hoạt động cho vay 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Thực tiễn cho thấy, chất lượng cán tín dụng ảnh hưởng lớn tới chất lượng cho vay Ngân hàng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, am hiểu tình hình tài khách hàng Nhận xét cán tín dụng ảnh hưởng tiên tới việc phê chuẩn khoản vay hay không Do để nâng cao hiệu cho vay, Ngân hàng cần xây dựng, phát triển đội ngũ cán đảm bảo trình độ nghiệp vụ chuyên môn tư cách đạo đức nghề nghiệp Về trình độ nghiệp vụ: Do Vietinbank Thanh Hóa cấp chi nhánh, đặc tính chi nhánh nên cán tín dụng phải đảm đương toàn quy trình cho vay từ tiếp xúc với khách hàng cho đén thẩm định, cho vay, thu nợ Do SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 66 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính khối lượng công việc lớn tính đa dạng công việc, đòi hỏi phải thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng khoá bồi dưỡng nghiệp vụ, lớp bồi dưỡng chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế Đối với cán cũ có thâm niên lâu năm, phải trọng tới công tác đào tạo tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhật kỹ kiến thức để đáp ứng nhu cầu hoàn cảnh Bên cạnh phải trọng tới công tác thu hút đào tạo nhân tài mới, tránh để xảy tình trạng "con ông cháu cha" việc tuyển dụng cán Hướng tới việc trẻ hoá đội ngũ cán tín dụng nói chung, cán Ngân hàng nói riêng, biện pháp mở rộng đợt tuyển dụng công khai, tăng cường sách thu hút nhân tài Về đạo đức cán bộ: Đây nhân tố ảnh hưởng tiên đến hiệu cho vay Ngân hàng Yêu cầu cán tín dụng thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chiụ trách nhiệm công việc Phát huy tính chủ động hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho Ngân hàng, điều kiện đảm bảo chất lượng hiệu Bên cạnh đó, Ngân hàng phải đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho cán để họ yên tâm công tác Đảm bảo có chế độ khen, thưởng, phạt rõ ràng Theo cần có quy định cụ thể chế độ khen thưởng cán tín dụng có nhiều thành tích để khuyến khích động viên cán tích cực công tác Đồng thời phải có chế độ phân định trách nhiệm, phạt rõ ràng với cán gây thiệt hại cho Ngân hàng để tránh tình trạng "cha chung không khóc" 3.2.5 Đẩy mạnh Marketing, tiếp cận khách hàng tiềm SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 67 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Đẩy mạnh Marketing biện pháp hữu hiệu nhằm mở rộng hoạt động cho vay Vietinbank Thanh Hóa cần tiến hành công tác: - Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp phục vụ chiến lược tín dụng theo hướng mở rộng cho vay với khách hàng tiềm Chính sách khách hàng dựa mục tiêu chiến lược phải quán rõ ràng, thể quan điểm đầu tư, sách lãi suất, phí, phân cấp, phân quyền, tài sản đảm bảo, xử lý rủi ro phân khúc thị trường: khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng cá nhân - Về mặt tổ chức, Ngân hàng nên thành lập thêm phòng Marketing với chức chuyên tìm hiểu nhu cầu khách hàng, thắc mắc khách hàng vấn đề hoạt động cho vay Ngân hàng Thông quan đó, phòng xây dựng chiến lược khách hàng, sách khách hàng phù hợp, tạo kệnh thông tin khách hàng Ngân hàng 3.2.6 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Để thuận tiện cho doanh nghiệp trình kinh doanh, hình thức cấp tín dụng chủ yếu thực hiện, Vietinbank Thanh Hóa cần bổ sung hình thức tín dụng sau: - Dịch vụ bao toán: bản, bao toán hình thức cấp tín dụng ngắn hạn thông qua việc Ngân hàng nắm giữ quyền đòi khoản phải thu người vay Bao toán giúp Ngân hàng kiểm soát việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp phần khắc phục tình trạng cho vay dựa tài sản đảm bảo cho vay Ngân hàng - Chiết khấu: hoạt động mua bán chịu doanh nghiệp diễn phổ biến Việc sử dụng hình thức cho vay chiết khấu thương phiếu có ưu điểm bật khả xảy rủi ro hình thức cho vay nhỏ so với loại hình cho vay khác Khi cần vốn, Ngân hàng xin tái SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 68 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá NHNN để bổ sung nguồn vốn toán, nguồn vốn kinh doanh 3.2.7 Nâng cấp trang thiết bị, công nghệ đại Thông tin thu thập khách hàng, thị trường, công nghệ cần lưu trữ, xếp có hệ thống, khoa học, dựa phần mềm tin học Từ đó, cán tín dụng xử lý phục vụ cho công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng để có đánh giá xác khách hàng, nâng cao tốc độ, chất lượng định cho vay Đặc biệt cần đưa vào sử dụng mô hình, phần mềm đại phục vụ việc phân tích rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp Các phòng giao dịch phòng khách hàng nơi vừa làm việc vừa tiếp đón khách hàng Vì thế, cần trang bị sở vật chất khang trang, thiết bị máy móc đại, lại mang phong cách riêng biệt Vietinbank Cơ sở vật chất khang trang đại mang lại số lượng khách hàng lớn cho ngân hàng tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn 3.2.8 Tăng cường hiệu lực, hiệu công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Tổ chức giám sát khách hàng công tác bắt buộc sau giải ngân cho khách hàng Hoạt động cần thiết nhằm đảm bảo tiền vay sử dụng mục đích Thông qua kiểm tra thực tế, Ngân hàng nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tình trạng bảo đảm tiền vay, tình hình thực cam kết, nguồn thu khả trả nợ Cán tín dụng tiến hành kiểm tra hình thức: kiểm tra rút vốn vay, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất Nếu kết kiểm tra cho thấy khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, tình hình tài lành mạnh, tình hình sản xuất kinh doanh có hiệu ưu tiên ưu đãi lần vay sau ví dụ như: đơn giản hóa thủ tục, mở rộng số SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 69 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính tiền cho vay, ưu đãi lãi suất Nếu kết kiểm tra có vấn đề, cán tín dụng cần tìm hiểu nguyên nhân cách kỹ để từ với khách hàng đưa giải pháp khắc phục phù hợp có biện pháp xử lý thích đáng 3.2.9.Tăng cường công tác quản lý, giám sát Cần phải đẩy mạnh hoạt động kiểm tra giám sát đặc biệt hoạt động cho vay nhằm quản lý tốt hiệu cho vay Đồng thời ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm cán tín dụng, khoản cho vay có vấn đề nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho Ngân hàng 3.2.10 Tăng cường quản trị rủi ro cho vay Rủi ro tín dụng nói chung rủi ro cho vay nói riêng loại rủi ro có tác động mạnh nguy hiểm đến hoạt động kinh doanh NHTM ổn định kinh tế Việt Nam Những tồn hiệu cho vay Vietinbank Thanh Hóa tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn, hay cấu cho vay cần giải điều chỉnh kịp thời hợp lý Để tăng cường quản trị rủi ro cho vay, Ngân hàng thực số biện pháp: Thứ nhất, Hoàn thiện máy giám sát rủi ro chi nhánh sở thành lập phận độc lập có chức quản lý, giám sát rủi ro cho chi nhánh, nhận diện phát triển rủi ro, phân tích đánh giá mức độ rủi ro sở tiêu, tiêu thức xây dựng đồng thời đề biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro Thứ hai, cần có phản ứng kịp thời, nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý để đối phó với yếu tố tác động từ bên thay đổi chế, sách nhà nước, tác động kinh tế thị trường nước… Đặc biệt yếu tố bất khả kháng tác động cần SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 70 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính nhanh chóng khắc phục giảm bớt ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động chi nhánh Thứ ba, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại thường xuyên có kiểm tra, bổ sung cần thiết đảm bảo hoạt động thông suốt trường hợp Thứ tư, tuân thủ điều kiện bảo hiểm bắt buộc theo quy định NHNN VN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Thanh Hóa tổ chức tín dụng trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam hoạt động chi nhánh chịu ảnh hưởng trực tiếp Ngân hàng TMCP Công thương Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Do để nâng cao hiệu hoạt động nói chung hiệu cho vay nói riêng Chi nhánh, em xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với Vietinbank Hội Sở • Thiết lập giới hạn tín dụng(GHTD) Việc xây dựng GHTD góp phần hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Chi nhánh như: cấu danh mục cho vay bất hợp lý, tỉ lệ đảm bảo an toàn chưa cao, bất cập quy trình cho vay Xác định GHTD bước thiếu quy trình cho vay ngân hàng giới, nay, chưa áp dụng phổ biến hiệu NHTM nước GHTD xác định cho khách hàng cụ thể, mức dư nợ tín dụng tối đa mà Ngân hàng chấp nhân giao dịch khách hàng thời kỳ định GHTD bao gồm hạn mức như: hạn mức cho vay, hạn mức bảo lãnh, hạn mức chiết khấu… GHTD khách hàng SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 71 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính xác định dựa hai nhân tố: rủi ro khách hàng nhu cầu tín dụng khách hàng • Đánh giá rủi ro khách hàng thực thông qua các kỹ thuật phân tích tổng hợp như: phân tích định tính, phân tích số tài chính, phân tích dự báo dòng tiền Dưa kỹ thuật phân tích, Ngân hàng đánh giá rủi ro khách hàng khía cạnh: Rủi ro hoạt động Rủi ro tài Rủi ro thị trường, ngành Rủi ro sách • Nhu cầu tín dụng khách hàng ước tính dựa trên: mức trung bình giao dịch khứ (hoặc GHTD khứ), có tính đến xu hướng tương lai Ngân hàng sử dụng mô hình dòng tiền để ước tính nhu cầu tín dụng ý nghĩa việc xác định GHTD - Quản lý rủi ro tổng thể khách hàng: trước đây, phòng ban nghiệp vụ tự đánh giá rủi ro khách hàng riêng rẽ để cung loại dịch vụ mà phòng ban phân công, thông tin khách hàng bị phân tán Về thực chất, loại nghiệp vụ đem lại rủi ro vốn cho Ngân hàng Việc phòng ban đánh giá rủi ro riêng rẽ không đựợc tổng hợp, gây lãng phí nguồn lực hiệu không cao - Mở rộng quyền tự chủ chi nhánh hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu linh hoạt khách hàng Trong GHTD, chi nhánh chủ động xác định trước mức giao dịch với khách hàng theo đánh giá thân chi nhánh, không phụ thuộc vào việc khách hàng có đề nghị thức hay không Sau xác định ,những GHTD vuợt thẩm quyền chi nhánh trình trung ương phê duyệt Trên sở chi nhánh hoàn toàn chủ động tiếp SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 72 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính cận đáp ứng nhu cầu khách hàng, kể việc chủ động từ chối khách hàng không bảo đảm chất lượng - Mặt khác việc áp dụng GHTD cho phép Ngân hàng quản lý cách chủ động danh mục cho vay GHTD cho doanh nghiệp đước xác định theo định hướng chiến lược quản lý danh mục đầu tư chi nhánh.Theo đó, với mức rủi ro ngành nghề thụôc lĩnh vực khuyến khích mở rộng có giới hạn lớn ngược lại ngành thuộc lĩnh vực hạn chế có giới hạn thấp Xuất phát từ hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay Chi nhánh, việc xác định GHTD cho khách hàng doanh nghiệp cần thiết nhằm hạn chế rủi ro tổng thể, nâng cao hiệu cho vay đáp ứng chiến lược quản lý danh mục đầu tư Chi nhánh • Về phân cấp quản lý Vietinbank Hội sở nên có chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động nói chung, hiệu cho vay nói riêng với chi nhánh Trong hoạt động cho vay, thực phân loại đánh giá tiềm lực khả chi nhánh cách cụ thể qua đưa hạn mức cho vay với chi nhánh cách xác hợp lí Theo đó, Qua đánh giá chung hiệu cho vay Vietinbank Thanh Hóa thấy, Chi nhánh hoàn toàn mở rộng quy mô cho vay mà đảm bảo chất lượng hiệu Do vậy, đề nghị Vietinbank Hội sở tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh nâng cao hạn mức dư nợ hàng năm, nhằm đưa tỉ lệ dư nợ vốn huy động Chi nhánh tăng lên, qua đạt hiệu cao thu lợi nhuận lớn Thông qua việc thiết lập GHTD, Vietinbank Hội sở để Vietinbank Thanh Hóa chủ động việc cấp tín dụng dựa theo GHTD khách hàng, nâng cao hiệu hoạt đông cho vay chi nhánh SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 73 Chuyên đề tốt nghiệp • Học Viện Tài Chính Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay, đề nghị Vietinbank Hội sở hoàn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hoá cụ thể hoá nhằm phát huy tính hiệu việc định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng toàn hệ thống Chính sách tín dụng cần có định hướng cụ thể sách như: sách khách hàng, sách quy mô giới hạn tín dụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay.v.v nhằm tạo khuôn khổ chung cho đơn vị, chi nhánh định hướng thực - Chính sách khách hàng: phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên Ngân hàng kèm theo ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư Chi nhánh thời kỳ - Chính sách quy mô giới hạn tín dụng : cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hoàn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định quy mô giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng - Chính sách lãi suất: bên cạnh việc xác định công thức tính lãi suất, sách lãi suất phải xây dựng cách linh hoạt để đơn vị lấy làm kết hợp với thực trạng đơn vị để tính toán mức lãi suất hợp lý - Chính sách đảm bảo tiền vay: Cần phải thiết lập quy định rõ ràng vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh quy định mang tính hướng dẫn Các quy định phải có kết hợp yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng Ngân hàng, nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay • Về quy trình cho vay SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 74 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Cần hoàn thiện quy trình cho vay theo hướng cụ thể chuẩn xác nhằm làm sở hướng dẫn cho cán tín dụng tác nghiệp Bên cạnh Quy định cho vay khách hàng hệ thống Vietinbank, Vietinbank Hội sở cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay, quy trình áp dụng cho loại hình cho vay • Về Nhân Vietinbank cần có sách tăng cường nhân chất lượng cao cho chi nhánh đồng thời nâng cao chất lượng tuyển dụng nhân sư, giúp chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động Vietinbank cần thực tốt sách nhân nhằm tạo động lực cạnh tranh cho cán nhân viên Ngân hàng Đồng thời cần cho phép chi nhánh chủ động công tác tuyển chọn cán bộ, đặc biệt chế độ lương, thưởng, phạt 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước - NHNN nên giảm thiểu can thiệp hành trình quản lý tổ chức tín dụng, áp dụng thông lệ quốc tế kiểm tra, giám sát hoạt động tổ chức tín dụng để nâng cao hiệu hoạt động nâng cao hiệu cho vay NHTM NHNN cần ban hành văn hướng dẫn thực Nghị NHNN, nghị định phủ đến NHTM cách cụ thể kịp thời Theo đó, NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu - NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng Hiện nay, hoạt động cho vay NHTM, thông tin lịch sử tín dụng khách hàng quan trọng, ảnh hưởng lớn đến định cho vay NHTM Sự đời trung tâm thông tin tín dụng đáp ứng nhu cầu Vì vậy, NHNN cần nâng cao chất lượng thông tin SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 75 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính lưu trữ trung tâm thông tin tín dụng, mở rộng khả tiếp cận với thông tin tín dụng NHTM - Cho phép NHTM tự xây dựng sách lương thưởng cách chủ động nhằm khuyến khích cán làm việc hiệu góp phần nâng cao lực nhân cho Ngân hàng 3.3.3 Đối với Chính phủ - Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Đẩy mạnh cải cách DNNN, tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp Việc bảo hộ DNNN nguyên nhân khiến mức nợ khó đòi, nợ hạn tăng cao NHTM Hoàn thiện luật đất đai, luật dân sự, luật đầu tư có văn hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng - Cần ổn định kinh tế vĩ mô môi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Tiếp tục ban hành hoàn thiện luật kế toán, luật kiểm toán nhà nước để có chuẩn mực công tác kế toán, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng, hiệu cho vay - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo thị phủ; đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hoá tình hình tài SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 76 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính KẾT LUẬN Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng vấn đề quan tâm hầu hết ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Hóa nói riêng Vì hiệu khoản cho vay ảnh hưởng trực tiép đến hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng Ngân hàng, mặt khác hoạt động cho vay có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Hoạt động cho vay Ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động Ngân hàng vấn đề nâng cao hiệu cho vay đựơc Ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Sau 25 năm thành lập, Chi nhánh Thanh Hóa nỗ lực đổi mới, hoàn thiện kịp thời để không ngừng nâng cao hiệu cho vay tất khách hàng, đạt thành tựu đáng kể Bên cạnh không tránh khỏi tồn thiếu sót mà Chi nhánh cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Trong thời gian tới với đạo sát Vietinbank Hội sở nỗ lực thân, Chi nhánh hoàn thành suất sắc nhiệm vụ giao, nâng cao hiệu cho vay, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên cho vay vấn đề rộng lớn vừa mang tính thời vừa mang tính lâu dài, thời gian nghiên cứu nhiều hạn chế, luận văn dừng lại số khía cạnh định không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận thông cảm ý kiến đóng góp thầy cô giáo anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Thanh Hóa Em xin chân thành cảm ơn! SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 77 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (chủ biên) (2008), ‘Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại’, NXB Tài PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, ThS Trần Cảnh Toàn (chủ biên) (2011), ‘Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại’, NXB Tài Luật NHNN, luật tổ chức tín dụng văn quy phạm pháp luật ngành ngân hàng ngành có liên quan đến hoạt động tín dụng Các văn pháp lí Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Quyết định QĐ493/2005/NHNN – định việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định QĐ18/2007/NHNN – định sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011-2013 Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Thanh Hóa www.tapchikinhte.vn 10 www.economy.vn 11 www.vietinbank.vn SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 [...]... cao hiệu quả cho vay của ngân hàng trong các năm 2011, 2012 và 2013 Trên cơ sở đánh giá những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Chi nhánh CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THANH HÓA SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 26 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính 2.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Công. .. kém và thiệt hại cho NHTM Tóm lại, chương 1 đã giới thiệu những vấn đề lý luận chung về hoạt động cho vay, hiệu quả hoạt động cho vay và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM Hiệu quả cho vay luôn là mối quan tâm hàng đầu của các NHTM nói chung và của Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng Sau đây là chương 2 giới thiệu tổng quan về ngân hàng và kết quả đạt được trong... phần duy trì sự tồn tại và phát triển của cả nền kinh tế 1.2 Hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hiệu quả cho vay Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu và đem lại phần lớn thu nhập cho khách hàng Song đây là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất trong các hoạt động của ngân hàng Nâng cao hiệu quả cho vay đang là bài toán khó với các ngân hàng Vậy hiệu quả cho vay là gì và hiểu như... này nên ngân hàng thực hiện quản lý tài sản và quản lý các hoạt động tài chính hộ khách hàng Các nghiệp vụ uỷ thác như : uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác về đầu tư Tư vấn về đầu tư, quản lý tài chính.v.v 1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Cho vay là một mặt của hoạt động tín dụng ngân hàng, thông... vậy, nâng cao hiệu quả cho vay trở thành một yêu cầu tất yếu đối với mọi ngân hàng trong hoạt động cho vay của mình Một ngân hàng, dù chất lượng cho vay đang ở vị trí nào, tốt hay xấu đều phải luôn coi nâng cao hiệu quả cho vay là mục tiêu hàng đầu SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 15 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại 1.2.3.1... do quốc hội khóa 12 thông qua, Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác... ngân hàng Như vậy, hiệu quả cho vay là sự thống nhất lợi ích giữa khách hàng, ngân hàng và lợi ích của nền kinh tế quốc dân Thế nên, khi xét đến hiệu quả cho vay thì ta cần xem xét trên cả ba khía cạnh: khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế - Về phía khách hàng: hiệu quả cho vay được đánh giá ở mức độ thỏa mãn của khách hàng về nhu cầu vốn (số lượng và thời hạn), lãi suất, kì hạn, phương thức giải ngân. .. phải nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại Như đã được nói ở trên, hiệu quả của hoạt động cho vay không chỉ tác động tới ngân hàng, các doanh nghiệp mà còn tác động đến cả nền kinh tế Thông qua hiệu quả cho vay, ngân hàng có thể đánh giá lại hoạt động cho vay của mình để từ đó đưa ra những giải pháp khắc phục những tồn tại, thiếu sót và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay SV: Lê Thị Dịu Lớp:... khoa Ngân hàng – Bảo hiểm, đặc biệt là cô giáo – Th.S Trần Thị Thu Hiền cùng tập thể các anh chị cán bộ tín dụng phòng Khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Thanh Hóa đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này SV: Lê Thị Dịu Lớp: CQ48/15.04 4 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính CHƯƠNG 1 LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay. .. nợ - Qua đó, phản ánh hiệu quả các khoản vay của ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng, tỉ lệ này càng cao phản ánh chất lượng các khoản vay càng thấp và độ an toàn của ngân hàng càng thấp Việc ngân hàng có nhiều khoản vay là nợ quá hạn không những làm giảm uy tín của ngân hàng mà có thể làm cho ngân hàng mất vốn và có thể mất khả năng thanh toán Tuy nhiên tỉ lệ nợ quá hạn của ngân hàng mang tính thời ... kinh doanh ngân hàng TMCP công thương chi nhánh Thanh Hóa 34 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP công thương Chi nhánh Thanh Hóa 35 2.2.1 Quy mô cho vay ... động cho vay ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa Phạm vi nghiên cứu Tình hình hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa.. . BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thương