Đang tải... (xem toàn văn)
Chương 1: Lý luận chung về tín dụng và chất lượng tín dụng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNN PTNT Huyện Đoan Hùng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHNN PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng
Học viện tài chính Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh hiện nay, Việt Nam nước phát triển chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa Do nhiều lợi nhất định nên doanh nghiệp lớn thường đóng vai trò chủ đạo nền kinh tế Tuy nhiên, nền kinh tế phát triển cách cân đối , toàn diện bên vững cần phải có doanh nghiệp nhỏ vừa.Thực tế, doanh nghiệp nhỏ vừa không nhiều về số lượng mà còn cho thấy tính linh hoạt hiệu quả kinh tế xã hội tổng thể ngày cao.Doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tới gần 96% tổng số doanh nghiệp cả nước , đóng gáp 25% GDP thu hút lực lượng lao động đáng kê.Các doanh nghiệp nhỏ vừa được thừa nhận vai trò đối với phát triển kinh tế trở thành nhóm khách hàng rất quan trọng Ngân hàng.Nhận ý nghĩa quan trọng đó, phủ có sách khuyến khích, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển.Tuy có tốc độ phát triển tương đối doanh nghiệp còn gặp rất nhiệu trở ngại trình giải tồn bản thân doanh nghiệp khó khắn về: trình độ tổ chức quản lý yếu kém, suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm ,giá cao , thị trường không ổn định bị hàng hóa nhập hàng hóa doanh nghiệp lớn cạnh tranh gay gắt, thiếu vốn để đổi công nghệ Do vậy, doanh nghiệp vừa nhỏ bị đào thải khỏi nền kinh tế thiếu vốn Ngân hàng tổ chức tài quan trọng nhất nền kinh tế Hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn vay nhắm mục đích thu được lợi nhuận Cho vay khoản mục tài sản lớn quan trọng nhất ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng Đồng thời rủi ro hoạt động Ngân hàng có xu hướng tập Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính Chuyên đề tốt nghiệp trung vào danh mục khoản cho vay.Do Ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời định cho vay đối với doanh nghiệp Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng NHNN&PTNT huyện Đoan Hùng từ năm 2010 tới năm 2012 với số liệu về hoạt động tín dụng, sở vận dụng công thức toán học, toán tài kết hợp bảng biểu để phân tích, so sánh, thống kê, tổng hợp hoạt động tín dụng để từ đánh giá về kết quả đạt được đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT huyện Đoan Hùng, tỉnh Phú Thọ Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề gồm ba chương: Chương 1: Lý luận chung về tín dụng và chất lượng tín dụng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp nho và vừa chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Đoan Hùng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nho và vừa NHNN & PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Do thời gian nghiên cứu có hạn, trình độ kiến thức thực tế còn hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp nhằm giúp em hiểu rõ vấn đề Em xin chân thành cảm ơn gửi lời chúc tốt đẹp nhất tới thầy cô giáo trường Học viện tài - người cung cấp sở kiến thức về kinh tế xã hội, đặc biệt Th.sỹ Trần Cảnh Toàn - người trực tiếp hướng dẫn em, cùng cô chú, anh chị NHNN &PTNT huyện Đoan Hùng quan tâm, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 Hoạt động tín dụng của NHTM 1.1.1 Ngân hàng NHTM và hoạt động của 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ở nước ta, bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, thực hiện nhất quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mọi người được tự kinh doanh theo pháp luật, được bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu đều tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, nền kinh tế hàng hóa phát triển tất yếu sẽ tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tính dụng khác Để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển nền kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Việc đưa khái niệm về Ngân hàng thương mại cần thiết Theo Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ về tổ chức hoạt động NHTM: “NHTM ngân hàng được thực hiện toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan vị mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật.” Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Như vậy, Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh ngoại tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi nền kinh tế vay, đầu tư thực hiện nghiệp vụ tài khác 1.1.1.2 Các nghiệp vụ bản của NHTM Ngân hàng thương mại đơn vị kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ ngân hàng đều hướng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Để đạt được mục tiêu Ngân hàng thương mại trình phát triển để không ngừng đổi mới, không nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ sẵn có mà còn thường xuyên nghiên cứu nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu người dân Tuy nhiên, Ngân hàng thương mại luôn tiến hành nghiệp vụ bản: Huy động vốn Đối với hoạt động huy động vốn, hoạt động “đầu vào” ngân hàng, ngân hàng phần lớn dựa vào việc huy động tiền vốn nhàn rỗi tạm thời nền kinh tế Thông thường ngân hàng có loại tiền gửi tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Để thực hiện được hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần có lượng vốn nhất định vốn tự có Lượng vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng vốn sử dụng song rất quan trọng đối với hoạt động ngân hàng Đây sở thu hút tiền gửi khách hàng, nguồn để trang trải rủi ro gặp phải Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính Chuyên đề tốt nghiệp kinh doanh tiêu để Ngân hàng Trung ương quản lý Ngân hàng thương mại Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn bao gồm: hoạt động cho vay, hoạt động ngân quỹ, hoạt động đầu tư chứng khoán Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng nhất định thành bại ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng Chính hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất Để tránh rủi ro tín dụng xảy ra, việc quản lý tiền vay được tiến hành cách rất chặt chẽ, đặc biệt với vay lớn, thời hạn cho vay dài Từ ngân hàng phải phân chia tín dụng nhiều hình thức khác nhằm mục đích dễ quản lý Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả toán thường xuyên ngân hàng cho khách hàng Đây tài sản không sinh lời sinh lời thấp tính lỏng cao được coi tiền mặt Do ngân hàng phải trì tài sản mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo khả sinh lời Ngoài ngân hàng còn sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng khoán thị trường để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán cho ngân hàng Hoạt động trung gian Hoạt động trung gian việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ liên quan chuyển tiền, toán hộ khách hàng thông qua hình thức ghi chép tài khoản khách hàng, phát hành séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, môi giới mua bán chứng khoán, quản lý hộ tài sản, tư vấn cho doanh nghiệp… Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính Chuyên đề tốt nghiệp Ngày xu hội nhập kinh tế toàn cầu, hoạt động ngân hàng chịu cạnh tranh gay gắt từ hướng, ngân hàng tiến tới hoạt động đa nhiều lĩnh vực, cung cấp nhiều dịch vụ khác Vì dịch vụ cung cấp cho khách hàng ngày tăng thêm như: kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh, tư vấn, kinh doanh chứng khoán, dịch vụ rút tiền tự động, bảo đảm an toàn vật có giá, nghiệp vụ thuê mua,…Tất cả nghiệp vụ đều có quan hệ chặt chẽ hỗ trợ mặt thoả mãn nhu cầu khách hàng mặt mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng hình thức vay mượn có hoàn trả Người cho vay nhường quyền sử dụng vốn cho người vay Sau thời gian nhất định người vay phải trả cả vốn lãi cho người cho vay thỏa thuận Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn ngân hàng với cá nhân tổ chức nền kinh tế Ngân hàng người cho vay, họ nhường quyền sử dụng vốn cho cá nhân tổ chức,… sau thời gian sử dụng vốn Ngân hàng họ phải trả cả vốn lãi cho Ngân hàng thỏa thuận 1.1.3 Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Cho vay hoạt động chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng Có nhiều khác để phân loại hoạt động cho vay: ∗ Căn theo thời gian Căn theo thời gian cho vay được chia thành: - Cho vay ngắn hạn : Từ 12 tháng trở xuống tài trợ cho tài sản lưu động - Cho vay trung hạn: Từ năm đến năm ( có ngân hàng quy định trung hạn tới năm) tài trợ cho tài sản cố định phương tiện vận tải, Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính Chuyên đề tốt nghiệp số trống vật nuôi, trang thiết bị chóng hao món, xây dựng dự án có quy mô vừa nhỏ phục vụ sản xuất có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: Trên năm ( năm) tài trợ cho công trình xây dựng nhà, sân bay, cầu, đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu ∗ Căn vào phương thức cho vay - Cho vay theo món: Phương thức cho vay theo áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng ngân hàng nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định ký kết hợp đồng tín dụng Số lượng = cho vay Nhu cầu vốn cho Sxkd - Vốn chủ sở hữu tham gia - Các nguồn vốn khác tham gia Nếu cho vay dựa giá trị tài sản đảm bảo: Số lượng cho vay = Giá trị tài sản đảm bảo x tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm Theo từng kỳ hạn hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc lãi.Trong trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích hiệu quả sử dụng, thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng sẽ thu nợ trước hạn, chuyển nợ qua hạn - Cho vay theo hạn mức: Ngân hàng thương mại nơi cho vay sau nhận đủ tài liệu khách hàng tiến hành xác định hạn mức tín dụng Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh tổng hợp phương án sản xuất kinh doanh khách hàng tổng hợp phương án sản xuất kinh doanh từng Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính Chuyên đề tốt nghiệp đối tượng, theo ngân hàng nơi cho vay xác định hạn mức tín dụng cho phương án sản xuất kinh doanh tổng hợp Phát tiền vay: Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng, rút vốn vay khách hàng cho vay lập giấy nhận nợ kèm theo chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn hạn mức tín dụng Sau thực hiện cho vay, ngân hàng phải quản lý chặt chẽ hạn mức tín dụng, bảo đảm mức dư nợ không vượt hạn mức tín dụng ký Trong trình vay vốn, trả nợ, việc sản xuất kinh doanh có thay đổi khách hàng có nhu cầu được hạn mức, khách hàng phải làm giấy đề nghị xác định lại hạn mức tín dụng, ngân hàng sẽ xem xét, thấy hợp lý cùng khách hàng thỏa thuận điều chỉnh hạn mức tín dụng bổ xung hợp đồng tín dụng - Cho vay theo dự án: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ đời sống Ngân hàng cùng khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng thỏa thuận mức vốn đầu tư trì cho cả thời gian đầu tư dự án, phân định kỳ hạn trả nợ Ngân hàng sẽ thực hiện giải ngân theo tiến độ thực hiện dự ân Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng lập giấy nhận nợ tiền vay phạm vi mức vốn đầu tư thỏa thuận, kèm theo chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng - Cho vay thấu chi: Là hình thức cho vay qua ngân hàng cho phép người vay được chi trội số dư tiền gửi thành toán đến giới hạn nhất định khoảng thời gian xác định , giới hạn gọi hạn mức thấu chi - Cho vay luân chuyển : Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hóa Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn Ngân hàng cho vay để mua hàng sẽ thu nợ doanh nghiệp bán hàng Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính Chuyên đề tốt nghiệp ∗ Căn theo hình thức bảo đảm - Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa đảm bảo như: thể chấp, cầm cố tài sản phải có bảo lãnh bên thứ ba Cho vay có đảm bảo thường áp dụng đối với khách hàng mới,mức độ tín dụng chưa cao, vay có giá trị lớn, nhờ bảo an tàon cho ngân hàng - Cho vay tài sản đảm bảo: hình thức cho vay được thực hiện dựa sở uy tín, áp dụng với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh , khả tài chinh mạnh, ngân hàng cho vay dựa vào uy khách hàng mà không cần tài sản đảm bảo ∗ Căn vào mực đích sử dụng vốn - Cho vay phục vụ sản xuất - Cho vay kinh doanh dịch vụ ∗ Căn vào loại tiền - Cho vay nội tệ - Cho vay ngoại tệ Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính 10 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2 Chất lượng tín dụng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 12.1.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ đối với dnnvv Dư nợ dnnvv năm - Dư nợ dnnvvnăm trước = x 100% Dư nợ dnnvv năm trước - Chỉ tiêu dùng để so sánh tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm đối với DNNVV để đánh giá khả cho vay, tìm kiếm khách hàng đánh tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng ngân hàng - Chỉ tiêu cao mức độ hoạt động NH ổn định có hiệu quả cho vay đối với DNNVV, ngược lại NH gặp khó khăn, nhất việc tìm kiếm khách hàng thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả 1.2.1.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Tỷ lệ tăng trưởng DSCV dnnvv(%) = DSCV dnnvv năm - DSCV dnnvv năm trước x 100% DSCV năm trước - Chỉ tiêu dùng để so sánh tăng trưởng tín dụng qua năm để đánh khả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ vừa, tìm kiếm khách hàng đánh tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng ngân hàng Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính 49 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng xây dựng nhiều mức lãi suất khác cho khoản vay cùng khối lượng, cùng thời hạn tuỳ thuộc vào đối tượng khách hàng cho phù hợp nhất Ví dụ ưu đãi lãi suất cho khách hàng truyền thống, có uy tín tốt với ngần hàng vấn đề trả nợ… Với chi nhánh NHNN&PTNT huyện Đoan Hùng công tác được quan tâm đưa vào áp dụng sách lãi suất với tưng khách hàng theo tiêu chí xếp loại DN, nhiên thự còn nhiều máy móc chưa được linh hoạt Việc áp dụng lãi suất cho vay phân biệt khách hàng nhóm A, A* nhóm khách hàng khác, cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn 3.2.2.2 Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo vấn đề khó khăn đặt cho DNNVV muốn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, DNNVV có phương án sản xuất kinh doanh tốt không đáp ứng được điều kiện cần về tài sản chấp hầu hết ngân hàng nên không vay được vốn Đây hạn chế DNNVVso với doanh nghiệp lớn hay doanh nhiệp Nhà nước doanh nghiệp được ngân hàng cho phép vay với hinh thức tín chấp Để khuyến khích DNNVV phát triển khắc phục vấn đề không phải dễ, đòi hỏi đội ngũ cán ngân hàng cấp phải có tư kinh tế mới, áp dụng linh hoạt điều kiện cho vay mở rộng hình thức đảm bảo tiền vay Các ngân hàng nên theo sát kế hoạch sử dụng vốn vay khách hang phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kết hợp với tài sản đảm bảo tái sản khả hình thành từ nguồn vốn vay đẻ giải nhu cầu vay vốn khách hàng Với cách áp dụng điều kiện vay vốn sẽ giúp cho DNNVV nâng cao khả tiếp cận với nguồn vốn vay từ Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính 50 Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng đồng thời ngân hàng có hội theo sát, giảm sát mục đính sử dụng vốn vay doanh nghiệp 3.2.2.3 Đa dạng hoá hình thức cho vay, xây dựng kỳ hạn cho vay phù hợp với DNNVV Trong công tác tín dụng, việc áp dụng phương thức cho vay phù hợp với thực tế tình hình sản xuất kinh doanh tài DN yếu tố vô cùng quan trọng Nó vừa có ý nghĩa cho việc đảm bảo ổn định, phát triển hiệu quả sản xuất kinh doanh DN, bên cạnh giúp cho ngân hàng có được cách thức quản lý tiền vay nắm được tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cách dễ dàng hợp lý nhất Việc lựa chọn áp dụng phương thức cho vay cho phù hợp chủ yếu ngân hàng định, dựa việc đánh giá khách hàng thao tác nghiệp vụ cán tín dụng Theo quy định hiện hành, việc cho vay ngân hàng với khách hàng hoàn toàn không bị bó buộc phải áp dụng bắt buộc phương thức cho vay nào, điều kiện thuận lợi với ngân hàng với khách hàng Hiện nay, đối với chi nhánh NHNN&PTNT huyện Đoan Hùng việc lựa chọn phương thức cho vay cho phù hợp với khách hàng, loại hình sản xuất kinh doanh được hướng dẫn cụ thể quy trình sổ tay tín dụng Đây thuận lợi lớn, nhất đối với cán làm công tác tín dụng Tuy nhiên, đối với cho vay DNNVV cần có áp dụng sáng tạo cụ thể cho thật phù hợp Cụ thể như: - Cho vay trực tiếp từng lần với doanh nghiệp có nhu cầu đề nghị vay vốn từng lần, có quan hệ không thường xuyên với ngân hàng, có nguồn thu thường không ổn định, cho vay bù đắp thiếu hụt tài tạm thời Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính 51 Chuyên đề tốt nghiệp - Cho vay theo hạn mức tín dụng với doanh nghiệp có quan hệ thường xuyên, có tín nhiệm với ngân hàng, sản xuất kinh doanh ổn đinh có hiệu quả, nhu cầu vốn vay phục vụ sản xuất kinh doanh thường xuyên - Cho vay vốn trung dài hạn để phục vụ cho đầu tư mới, mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến kỹ thuật, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng… Tuy nhiên hiện DNNVVdo hạn chế thường phần lớn đều được vay với phương thức cho vay từng lần Phương thức cho vay tỏ không hoàn toàn thích hợp, phù hợp với khách hàng mới, có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, thủ tục phức tạp nhất về tài sản chấp Đối với doanh nghiệp có nhu cầu vay thường xuyên, có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng, có tình hình sản xuất tốt, có lực về tài phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng phương thức tạo điều kiện thuận lợi nhất cho doanh nghiệp Ngân hàng cần triển khai rộng rãi hình thức cho vay đối với DNNVV phù hợp tiếp tục theo phương thức cho vay từng lần sẽ tạo tâm lý e ngại cho khách hàng, đẩy khách hàng đến với tổ chức cho vay khác ngày phát triển đối thu cạnh tranh mạnh mẽ đối với ngân hàng như: quỹ tín dụng nhân dân, ngân hàng thương mại cổ phần… Bên cạnh việc đa dạng hoá cá hình thức cho vay việc mở rộng quy mô xây dựng kỳ hạn cho vay phù hợp với nhu cầu DNNVV giải pháp cần thiết Các DNNVV khả về vốn sở hữu nhỏ dẫn đến gặp nhiều khó khăn về tài sản chấp cho khoản vay, mà ngân hàng thương không tài trợ cho trường hợp khoản nợ lớn vốn chủ sở hữu Để khuyến khích DNNVV phát triển, tạo hội tăng khả vay vốn Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính 52 Chuyên đề tốt nghiệp loại hình doanh nghiệp ngân hàng bên cạnh yếu tố tài sản đảm bảo cần phải xem xét cả khía cạnh về hiệu quả sản xuất kinh doanh, tính khả thi hiệu quả phương thức xin vay vón 3.2.3 Nhận thức đối tượng khách hàng, thay đổi phương thực tiếp thị khách hàng Những năm qua số lượng DN tăng trưởng mạnh, chủ yếu DNNVV, dẫn đến hiểu biết về Ngân hàng thủ tục vay vốn còn nhiều hạn chế Nhiều doanh nhiệp có ý nghĩ việc đến đặt quan hệ với ngân hàng rất kho khăn, đặc biệt quan hệ vay vốn, nguyên nhân hạn chế việc tiếp cận ngân hàng với doanh nghiệp Trong chế thị trường để hoạt động kinh doanh có hiệu quả đòi ngân hàng phải nhận thực đối tượng khách hàng, đẩy mạnh, đổi công tác tiếp thị khách hàng Để công tác tiếp thị DNNVV có hiệu quả cần phải thực hiện tốt giái pháp sau: - Thành lập phận Marketing thực hiện chuyên trách công tác này, việc thành lập phận cân thiết Chức phận Marketing nghiên cứu thị trường bao gồm nghiên cứu từng đối tượng khách hàng, nhu cầu khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, đánh giá dịch vụ ngân hàng, nghiên cứu biến động thị trường, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng mở rộng hoạt động - Thống kê, phân loại doanh nghiệp theo tiêu chí cụ thể như: loại hình sở hữu, lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh, vị trí, địa bản hoạt động, trình độ người quản lý, lợi mặt hạn chế… Việc phân loại khách hàng giúp ngân hàng đánh giá được khách hàng tiềm năng, từ đưa sách tiếp thị phù hợp có hiệu quả nhất Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính 53 Chuyên đề tốt nghiệp - Mở rộng chiến dịch quảng bá để doanh nghiệp biết đến thương hiệu chi nhánh nhiều - Chủ động lựa chọn khách hàng phù hợp với định hướng phát triển ngân hàng, thông qua quan tác động để quan chở thành phận Marketing có hiệu quả có tính khách quan rất cao - Một phương thức thiếp thị có hiệu quả cao tiếp thị qua khách hàng hiện có ngân hàng Chính phong cách phục vụ nhân viên, tính tiện ích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng sở để tạo phản ứng dây chuyền, tạo “vết dầu loang” uy tín ngân hàng đối với doanh nhiệp 3.2.4.Tăng cường vai trò tư vấn, tạo lập mối quan hệ chặt chẽ giữa DNNVV và ngân hàng, hình thành bộ phận chuyên trách cho vay DNNVV Trong quan hệ với khách hàng cán ngân hàng phải luôn chủ động tư vấn cho khách hàng về cách tiếp cận dịch vụ, tiện ích ngân hàng cách nhanh nhất, hiệu quả nhất Khả thực hiện cung cấp được tín dụng cách thông thoáng cho doanh nghiệp hay không phụ thuộc rất lớn vào quan hệ bạn hàng DN NH Điều quan trọng NH phải đóng vai trò tư vấn để khách hàng sử dụng khoản vay có hiệu quả, cách tốt nhất đảm bảo người vay trả được bợ cho NH hạn Bên cạnh đòi hỏi cán NH phải có tư vấn, bổ sung them với khách hàng cả về tính hình thị trường, sản phẩm… cách thức sản xuất kinh doanh khách hàng Nếu làm tốt việc này, uy tín NH được đánh giá rất cao mà NH còn thực trở thành người bạn đồng hành đáng tín cậy khách hàng Trong quan hệ tín dụng, việc tạo lập được quan hệ lâu dài, tinh thần tương hỗ lẫn NH khách hàng có ý Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính 54 Chuyên đề tốt nghiệp quan trọng đối với cả hai phía, vừa thúc đẩy mở rộng đầu tư tín dụng cách an toàn hiệu quả NH, vừa đáp ứng được tốt nhất nhu cầu vốn cho DN Việc hình thành phận chuyên trách vấn đề về DNNVV giải pháp có tính khả thi cao, khả thực hiện NH, có tác dụng giúp NH thuận tiện quan hệ tín dụng với DNNVV đồng thời tạo tính tập trung việc theo dõi quản lý khoản vay khối DN 3.2.5 Đơn giản hoá thủ tục cho vay Hiện NHNN&PTNT huyện Đoan Hùng áp dụng quy trình cho vay bao gồm bước được coi chặt chẽ có nhiều sửa đổi năm gần nhằm ngày đáp ứng tốt nhu cầu phục vụ khách hàng Tuy nhiên quy trình tín dụng còn nhiều điểm nên rút nhằm tiết kiệm thời gian tiền của, cả ngân hàng khách hàng Như đối với DNNVV thường vay khoản vay nhỏ, việc ngân hàng tái thẩm định, phân tích khả tài đối với khách hàng truyền thống có uy tín không cần thiết, làm tăng chi phí thẩm định ngân hàng, kéo dài thời gian, ảnh hưởng đến kế hoạch thực hiện dự án khách hàng Thủ tục đơn giản rõ ràng sẽ động lực thúc đẩy khách hàng mở rộng giao dịch với ngân hàng Bên cạnh ngân hàng nên thường xuyên hướng dẫn doanh nhiệp, cung cấp thông tin cần thiết để khách hàng hoàn thiện hổ sơ cách nhanh nhất, tiết kiệm thời gian chi phí 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định Chất lượng thẩm định cho vay yếu tố quan trọng định chất lượng khoản vay, yếu tố sống còn với NH mà còn cả Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính 55 Chuyên đề tốt nghiệp đối với khách hàng Bởi vi khoản vay được thẩm định tốt sẽ đem lại an toàn vốn vay hiệu quả kinh doanh NH, bên cạnh còn đảm bảo phương án sản xuất kinh doanh khách hàng đắn đem lại hiệu quả cho DN Để công tác thẩm định đạt được hiệu quả cao đảm bảo đáp ứng được kịp thời hội kinh doanh DN, kết hợp với công tác Marketing yêu cầu cán NH phải tiếp cận với phương án, dự án sản xuất kinh doanh khách hàng tư DN manh nha Qua giúp cho cán NH có nhiều thời gian việc tham khảo, nghiên cứu phương án, dự án sản xuất kinh doanh DN để từ có được định đầu tư đắn, qua hướng dẫn DN tạo lập hồ sở vay vốn cách đầy đủ thuận lợi Do công tác thẩm định cần thiết ngân hàng cần nâng cao hoạt động thẩm định, công tác thẩm định dự án đầu tư khách hàng ∗ Về thẩm định khách hàng: Mục đích việc thẩm định xác định xem khách hàng có nguyện vọng khả toán nợ không - Kiểm tra hồ sơ khách hang: ngân hàng cần kiểm tra về tư cách pháp lý khách hàng, ngành nghề lĩnh vực sản suất kinh doanh mà khách hàng được phép hoạt động - Kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng: xem xét mục đích vay vốn khách hàng có phù hợp với ngành nghề mà doanh nghiệp được phép hoạt động không, khách hàng vay vốn ngoại tệ cần xem xét khoản vay để đảm bảo việc cho vay phù hợp với quy định quản lý về ngoại hối Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính 56 Chuyên đề tốt nghiệp - Phân tích đánh giá tình hình hoạt động khả tài khách hàng: thông qua báo cáo thường niên đơn vị vay kết hợp với tiêu chí đánh giá ngân hàng, cán tín dụng tiến hành đồng thời để xác định phương thức cho vay hạn mức tín dụng chấp - Về tài sản chấp: Đây nguồn thu thứ hai ngân hàng trường hợp khách hàng không trả được nợ đay nguồn quan trọng, nhiên đối với DNNVV thường khó đáp ứng được yêu cầu này, để khuyến khích DNNVV phát triển ngân hàng cần linh hoạt tỏng viẹc đòi hỏi tài sản chấp ∗ Về thẩm định dự án đầu tư: Đây được xem nội dung thẩm định mang tính định đên khả được vay vốn khách hang - Thẩm định dự án đầu tư cần thẩm định về nguôn cung cấp nguyên vật liệu đầu vào thị trường đầu dự án, phải xem xét xem nguồn nguyên vật liệu đầu vào có đảm bảo đầy đủ, kịp thời đáp ứng nhu cầu dự án hay không, nguyên vật liệu tiến hành sản xuất được có nguyên vật liệu không đáp ứng kịp thời sẽ ảnh hưởng đến sản xuất, đến thời gian khối lượng sản phẩm dự kiến tung thị trường làm giảm tính cạnh tranh gây tổn thất cho doanh nghiệp Do đáp ứng đầy đủ kịp thời cho sản xuất điều kiện cần cho thành công dự án Bên cạnh đầu yếu tố không phần quan trọng, sản phẩm dự án không được thị trường chấp nhận: về chất lượng, giá cả hay hình thức… doanh nghiệp sẽ không tiêu thụ được sản phẩm tra nợ cho ngân hàng Với tất cả yêu tố quan trọng ngân hàng cần quan tâm tìm hiểu cả đầu vào đầu dự án hay còn gọi đánh giá tính khả thi dự án Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính 57 Chuyên đề tốt nghiệp - Về hiệu quả kinh tế mà dự án đem lại cho ngân hàng chin số tiền lãi khoản vay khoản vay được duyệt, tiền lãi phụ thuộc vào yếu tố sau: khối lượng vay, thời hạn vay, lãi suất vay Một thực tế thông thường mong muốn về số tiền lãi ngân hàng doanh nhiệp có trái ngược Về khách hàng mong muốn khoản vay có thời hạn dài lãi suất thấp còn ngân hàng ngược lại Vì để đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng khách hàng cần có thoả thuận hai bên - Bên cạnh lợi ích về kinh tế mà dự án trực tiếp mang lại cho ngân hàng, bán tín dụng cần quan tâm đến lợi ích về kinh tế mà dự án đem lại cho xã hội , khuyến khích dự án có tính chất xã hội hóa cao - Doanh nghiệp gặp khó khăn ngân hàng không tránh khỏi ảnh huởng, thể qua trình thẩm định cán tín dụng gợi ý yêu cầu doanh nghiệp có vài phương án dự phòng rủi ro, điều rất tốt có lợi cho cả hai bên đặc biệt với DNNVV trình độ quản lý còn nhiều hạn chế coi cách làm an toàn 3.2.7 Nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng Con người nguồn lực quý báu nhất, nhân tố có tính chất định đến kết quả hoạt động doanh nghiệp Đôi với Ngân hàng , đảm bảo vốn kinh doanh, vấn đề tiêu chuẩn háo cán , đào tạo đào tạo lại cán có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Thực tế cho thấy, vấn đề định đến chất lượng tín dụng cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào công việc, từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án , xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ Nói chung sai, thành bại dự án tín dụng nguyên nhân khách quan đều có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay Đương nhiên , có Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính 58 Chuyên đề tốt nghiệp yếu tố chủ quan cố ý về mục đích tư lợi có yếu tố trình độ , khả làm được Trong điều kiện hội nhập phát triển , lúc hết phải chăm lo phát triển nguồn lực người nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước noi chung, hiện đại hóa ngành Ngân hàng noi riêng mà mục tiêu Ngân cao chất lượng tín dụng , đảm bảo an toàn vốn kinh doanh được đặt lên hàng đầu Để có được cán đội ngũ cán Ngân hàng tiêu chuẩn, Ngân hàng cần phải thuờng xuyên hướng dẫn , tổ chức tập huấn về kiến thức chuyên môn, chế ngành, đường lối chủ trương Đảng mục tiêu phát triển kinh tế Nhà Nước Trong trình phải gắn lý luận với thực tiễn , phải thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm đưa tình huống giải pháp để nâng cao kinh nghiệm, trình độ nghiệp vụ Bồi dưỡng đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng việc lâu dài lien tục giải sớm, chiều Tuy nhiên , cần có quy định bước đị cụ thể để đào tạo lại cán 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước và NHNN&PTNT Phú Thọ 3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Phú Thọ - NHNo&PTNT Phú Thọ nên thành lập quan lưu trữ thông tin chung về doanh nghiệp để cung cấp cho Ngân hàng chi nhánh Việc thành lập quan chung sẽ tiết kiệm được chi phí chi nhánh tự thành lập phòng thông tin cho nhất điều kiện hiện nay, nhiều chi nhánh không đủ khả làm việc Để thu thập, sử lý lưu trữ thông tin được tốt công tác phải được ứng dụng tin học Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính 59 Chuyên đề tốt nghiệp - NHNN&PTNT Phú Thọ cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực hiện nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải được giảm bớt, thuận tiện cho cả Ngân hàng khách hàng - Đề nghị NHNN&PTNT Phú Thọ sớm có chiến lược sách khách hàng làm định hướng cho chi nhánh xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo nguồn chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu qủa chế - Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần được tổ chức hàng năm về kiến thức pháp luật, về kỹ thuật thẩm định, về Marketing v.v Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn, phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Sẽ không công cho doanh nghiệp phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất hạn nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan như: hạn hán, lũ lụt hay thay đổi chế sách Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước - Đề nghị Chính phủ phổ biến việc xếp loại đánh giá hiệu qủa hoạt động doanh nghiệp, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả Ngân hàng yên tâm cho vay đối với doanh nghiệp này, sẽ nâng cao hiệu quả tín dụng Ngân hàng Mặt khác, Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính 60 Chuyên đề tốt nghiệp doanh nghiệp được bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả có nhiều thuận lợi việc kinh doanh, sẽ khuyến khích doanh nghiệp tìm cách hoàn thiện chu trình công nghệ sản xuất để làm ăn có hiệu qủa nữa, góp phần nâng cao chất lượng sử dụng vốn Ngân hàng, đưa đất nước phát triển giai đoạn hiện - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm về tư cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Xúc tiến việc thành lập công ty mua bán nợ để giải phóng nợ đọng cho doanh ngiệp, lành mạnh hóa tình hính tài đảm bảo sản xuất kinh doanh bình thường Ban hành chế kiểm tra giám sát tình hình nợ doanh nghiệp gắn với hiệu quả đầu tư đảm bảo quyền tự chủ về sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính 61 Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng đối với DNNVV nói riêng vấn đề vô cùng quan trọng mang tính sống còn đối với NHTM chế thị trường nước ta hiện Cùng với phát triển lên DNNVV tiếp tục khẳng định về cần thiết tầm quan trọng đối với nền kinh tế Phát triển khách hàng DNNVV ngày được quan tâm có ý nghĩa sâu sắc đối với ổn định phát triển NHTM Qua thời gian nghiên cứu phân tích quan hệ tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT với DNNVV, luận văn rõ được nội dung bản sau đây: 1/ Khái quát hoá được vấn đề lí luận về tín dụng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 2/ Đi sâu nghiên cứu phân tích thực trạng quan hệ tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT huyện Đoan HÙng đối với DNNVV, tìm được mặt còn tồn tại: Chính sách đầu tư tín dụng chưa đảm bảo bình đẳng thành phần kinh tế; tỷ lệ nợ xấu DNNVV không ổn định; vướng mắc về chấp, cầm cố tài sản đảm bảo nợ vay; thủ tục vay vốn rườm rà; chiến lược khách hàng chưa được quan tâm toàn diện 3/Trên sở phân tích thực trạng, tồn nguyên nhân rút quan hệ tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT huyện Đoan Hùng đối với DNNVV, đề tài đưa được số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với DNNVV chi nhánh Hoàn thành bản chuyên đề tác giả hy vọng với kiến thức được trang bị trường, cùng với nhận thức thu nhận được bản thân về lý luận, thực tiễn hoạt động Ngân hàng nói chung chi nhánh Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính 62 Chuyên đề tốt nghiệp NHNN&PTNT huyện Đoan Hùng nói riêng, giải pháp kiến nghị đưa sẽ đóng góp phần nhỏ bé vào việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với DNNVV hiện Tuy nhiên, với khả nghiên cứu, tìm hiểu kinh nghiệm thực tế bản thân còn nhiều hạn chế nên viết không tránh khỏi khiếm khuyết có nhiều vấn đề đưa chưa được giải thoả đáng Vì vậy, tác giả rất mong nhận được ý kiến đóng góp Thầy cô giáo bạn đồng nghiệp để luận văn được hoàn chỉnh Một lần em xin gửi lời cảm ơn tới thầy Trần Cảnh Toàn cùng thầy cô giáo khoa Ngân hàng – Bảo Hiểm, cán NHNo&PTNT huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực hiện: Đỗ Xuân An Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chính 63 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi nhánh NHNN & PTNT huyện Đoan Hùng, Báo cáo tổng kết năm 2010 – 2012 Học viện tài chính, Khoa Ngân Hàng – Bảo hiểm, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Học viện tài chính, Khoa Tài doanh nghiệp, Giáo trình Tài chính doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng đối với khách hàng, Hà Nội NHNN & PTNT Tỉnh Phú Thọ chi nhánh huyên Đoan Hùng, Sổ tay tín dụng NHNN & PTNT Tỉnh Phú Thọ chi nhánh huyên Đoan Hùng, Chính sách khách hàng đối với DNNVV Website: http://www.agribank.com.vn/ Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 [...]... với các khoản cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa - Tỷ lệ này càng cao thể hiện chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa càng kém, và ngược lại 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Để có thể nâng cao được chất lượng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp (cả về ngân hàng và doanh nghiệp sản xuất kinh doanh) ta phải hiểu rõ các... NHNo & PTNT HUYỆN ĐOAN HÙNG 2.1 Giới thiệu khái quát về Chi nhánh NHNN & PTNT huyện Đoan hùng 2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đoan Hùng được thành lập từ tháng 2 năm 1981 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng nhà nước huyện Đoan Hùng Từ khi thành lập đến năm 1988 Ngân hàng nông nghiệp huyện Đoan Hùng là một Ngân hàng... cung cấp tín dụng ngắn hạn dưới các hình thức tín dụng theo hạn mức và tín dụng từng lần, nó rất phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chi nh 33 Chuyên đề tốt nghiệp Bảng 2.12 Dư nợ cho vay đối với các DNNVV theo ngành kinh tế Đơn vị: triệu đồng Ngành kinh tế 2010 Nông, lâm nghiệp, thủy... triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống của khách hàng NHNN&PTNT huyện Đoan Hùng đang từng bước phấn đấu để góp phần hoàn thành nhiệm vụ của địa phương đồng thời không ngừng đổi mới để kinh doanh phát triển ổn định, vững chắc, hiệu quả 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Là thành viên trực thuộc Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Đoan Hùng, NHNN&PTNT huyện Đoan Hùng với tổng số 55 cán bộ... thống pháp lý càng hoàn chỉnh, đồng bộ thì sẽ càng đem lại hiệu quả hoạt động của ngân hàng, của các doanh nghiệp và đảm bảo đựơc chất lượng tín dụng của các doanh nghiệp đó với ngân hàng Còn nếu môi trường pháp lý không hoàn chỉnh, có nhiểu lỗ hổng thì kết quả sẽ ngược lại cho cả ngân hàng và các doanh nghiệp từ đó làm cho chất lượng của các khỏan tín dụng ngân hàng đối với doanh. .. định qua các năm 2010, 2011 và 2012 tương ứng với các tỷ lệ 93,15%, 95,29% và 92,73% Chỉ tiêu này thể hiện tính bất ổn trong hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa ảnh hưởng đến khả năng thu hồi lãi đối với nhóm đối tượng này trong tương lai 2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Vấn đề nợ xấu đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa được Ngân hàng... hàng và người sử dụng vốn vay Muốn vậy, chính sách tín dụng phải được xây dựng trên cơ sở khoa học và thực tiễn - Thông tin tín dụng Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chi nh 13 Chuyên đề tốt nghiệp Nhờ có thông tin tín dụng mà người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến việc cho vay, quản lý đảm bảo tiền vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng. .. hạn đối với các DNNVV từ 2010 – 2012 Dư nợ ngắn hạn luôn chi m tỷ trọng lớn và không ngừng tăng trong 3 năm Dư nợ ngắn hạn năm 2010 là 145.137 triệu đồng chi m 75,52% tổng dư nợ đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa; năm 2011 là 186.720 triệu đồng chi m 86,75% tổng dư nợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa; năm 2012 là 192.175 triệu đồng chi m 80,02 % tổng dư nợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa... trung thực làm Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chi nh 14 Chuyên đề tốt nghiệp nhiệm vụ này và có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh Có như thế, công tác tín dụng mới được thực hiện đúng quy trình nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.3.2 Nhân tố thuộc về doanh nghiệp - Năng lực của doanh nghiệp: Không một doanh nghiệp nào đi vay lại không muốn món vay đem lại hiệu quả... Giám đốc chi nhánh Cơ cấu tổ chức giao dịch của chi nhánh NHNN&PTNT huyện Đoan Hùng được mô tả bằng sơ đồ sau: Ban giám đốc Phòng Nghiệp vụ Kinh doanh Phòng Kế toán Ngân quỹ Phòng Hành chi nh Tổ chức NHC3 Chân Mộng NHC3 Tây Cốc Nhiệm vụ của các phòng ban : Sinh viên: Đỗ Xuân An Lớp CQ47/15.07 Học viện tài chi nh 19 Chuyên đề tốt nghiệp - Ban lãnh đạo: Gồm 1 Giám đốc và 2 Phó Giám