LỜI CẢM ƠN Để hoàn thiện báo cáo nghiên cứu khoa học em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chi nhánh Bắc Ninh tạo điều kiện cho em lao động thực tế Ngân hàng, anh chị làm việc Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân bảo em tận tình, cho em tiếp xúc với thực tế, cung cấp cho em số liệu để bổ sung cho báo cáo Đồng thời em xin cảm ơn dẫn, dạy bảo tận tình thầy cô Trường Đại học Thương Mại giúp em nắm bắt nhiều kiến thức để vận dụng linh hoạt thực tế sau Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến qúy thầy cô Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô Thạc Sỹ Nguyễn Thị Minh Hạnh tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành nghiên cứu Em xin kính chúc sức khỏe quý thầy cô gửi đến ban lãnh đạo Ngân hàng lời chúc tốt đẹp Sinh viên Nguyễn Thị Oanh i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MHB Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long CN Chi nhánh DV, KM Dịch vụ, Khuyến GDV Giao dịch viên GTK Gửi tiết kiệm HĐQT Hội đồng quản trị KD Kinh doanh KH Khách hàng KTV Kiểm tra viên NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch STK Sổ tiết kiệm TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh XNK Xuất nhập ii MỤC LỤC Biểu đồ 2.4 : Qui mô tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi huy động (2012-2014) .26 Biểu đồ 2.5: Tốc độ tăng trưởng loại nguồn tiền gửi huy động 27 Biểu đồ 2.12: Mục đích khách hàng GTK 38 Biểu đồ 2.14: Lý khách hàng GTK CN 39 Biểu đồ 2.16: Thời gian sử dụng dịch vụ CN 40 Biểu đồ 2.18: Số lần GTK CN 41 Biểu đồ 2.20: Các sản phẩm tiền gửi mà khách hàng sử dụng .42 Biểu đồ 2.23: Sự hài lòng khách hàng 44 iii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn năm 2012 – 2014 21 Bảng 2.2: Tình hình chung hoạt động tín dụng qua năm 2012 – 2014 22 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh năm 2012 - 2014 23 Bảng 2.6: Chỉ tiêu chi phí huy động nguồn tiền gửi/ tổng nguồn tiền gửi huy động (2012-2014) 28 Bảng 2.7: Chỉ tiêu chênh lệch thu chi lãi/ Chi phí trả lãi ngân hàng(2012-2014) 30 Bảng 2.8: Diễn biến tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 31 Bảng 2.9: Tiền gửi tiết kiệm theo địa bàn chi nhánh MHB Bắc Ninh .33 Bảng 2.10: Biến động nguồn tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động 35 Bảng 2.11: Mục đích khách hàng GTK 37 Bảng 2.13: Lý khách hàng GTK CN 38 Bảng 2.15: Thời gian sử dụng dịch vụ CN 40 Bảng 2.17: Số lần GTK CN 41 Bảng 2.19: Các sản phẩm tiền gửi mà khách hàng sử dụng 42 Bảng 2.21: Sự hài lòng khách hàng 43 iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.4 : Qui mô tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi huy động (2012-2014) .26 Biểu đồ 2.5: Tốc độ tăng trưởng loại nguồn tiền gửi huy động 27 Biểu đồ 2.12: Mục đích khách hàng GTK 38 Biểu đồ 2.14: Lý khách hàng GTK CN 39 Biểu đồ 2.16: Thời gian sử dụng dịch vụ CN 40 Biểu đồ 2.18: Số lần GTK CN 41 Biểu đồ 2.20: Các sản phẩm tiền gửi mà khách hàng sử dụng .42 Biểu đồ 2.23: Sự hài lòng khách hàng 44 v DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1.4: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng MHB – Chi nhánh Bắc Ninh 18 vi PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Quá trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động Vào năm 2007 Việt Nam thức thành viên WTO, trở thành thành viên WTO, Việt Nam nâng cao hội tiếp cận với thị trường giới, tiếp cận với kinh tế hùng mạnh hơn, điều đồng nghĩa với cạnh tranh ngày khốc liệt toàn kinh tế [12] Đồng thời, đất nước ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hóa – đại hóa đất nước, đưa đất nước thoát khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống Để thực thành công chiến lược nhu cầu vốn đầu tư lớn cần thiết Vì ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động, chạy đua lãi suất đại hóa ngân hàng nhằm thu hút nguồn vốn Tuy nhiên biến động kinh tế nước giới cho thấy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tiềm ẩn rủi ro bất ngờ có ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp đến nguồn thu nhập người dân từ ảnh hưởng đến khả huy động ngân hàng thương mại Việt Nam đặc biệt nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm Trong giai đoạn ngân hàng phải cạnh tranh với để tồn phát triển Vấn đề đặt để huy động nguồn vốn nhàn rỗi với nhiều mức lãi suất tương ứng với nhiều kì hạn khác sử dụng nguồn vốn cách hiệu Nhận thấy rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng nên em chọn đề tài: “Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long - Chi nhánh Bắc Ninh” Tổng quan lịch sử nghiên cứu đề tài: Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Các dịch vụ truyền thông ngân hàng bao gồm: thực trao đổi ngoại tệ, chiết khấu thương phiếu, cung cấp tài khoản giao dịch… Đặc biệt cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm kiếm cách để huy động nguồn vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng Nhưng để công tác huy động vốn đạt hiệu cao Đó câu hỏi đặt để ngân hàng có giải pháp để mở rộng tăng cường hiệu hoạt động huy động vốn Với đề tài trước có nhiều người nghiên cứu trường đại học đề tài tốt nghiệp trường Và Trường Đại Học Thương Mại không ngoại lệ số sinh viên chọn đề tài như: - Hồ Minh Nguyệt_06TC2: “ Giải pháp góp phần hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng Ngoại Thương Bắc Ninh” - Hoàng Phương Thảo_05TC1: “ Giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh” Mỗi có hướng riêng, có phong cách thể đề tài Song bên cạnh viên nghiên cứu đề tài cần trọng thực trạng giải pháp huy động vốn ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu: - Phân tích, đánh giá hoạt động huy động vốn hình thức tiền gửi tiết kiệm ngân hàng MHB - Đưa giải pháp có tính khả thi nhằm mở rộng tăng cường hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng MHB Đối tượng phạm vi nghiên cứu:  Đối tượng nghiên cứu - Tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng MHB Bắc Ninh - Đối tượng khảo sát: khách hàng cá nhân thành phố Bắc Ninh  Phạm vi nghiên cứu - Thời gian nghiên cứu: năm 2012, năm 2013, năm 2014 - Không gian nghiên cứu: Ngân hàng MHB chi nhánh Bắc Ninh Phương pháp nghiên cứu: - Thu thập số liệu từ báo cáo ngân hàng MHB năm 2012-2014 - Dựa vào số liệu dùng số tương đối, tuyệt đối để so sánh -Thống kê số liệu dùng phương pháp so sánh để so sánh số liệu qua năm từ rút kết luận - Thu thập liệu từ việc phát phiếu khảo sát khách hàng cá nhân - Phương pháp khảo sát: điều tra, vấn khách hàng bảng câu hỏi, dùng phần mềm SPSS để xử lý số liệu Mô tả trình thu thập thông tin thực tế + Địa bàn tiến hành thu thập thông tin: Thành phố Bắc Ninh – tỉnh Bắc Ninh + Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân + Tổng số khách hàng khảo sát thực tế: 100 khách hàng + Tổng số phiếu khảo sát phát ra: 100 phiếu + Tổng số phiếu khảo sát thu về: 85 phiếu + Tỷ lệ đạt được: 85% +Thời gian khảo sát: từ ngày 15/3/2015 đến 15/4/2015 + Phương thức khảo sát: Tiến hành vấn trực tiếp khách hàng phiế u khảo sát in sẵn Những đóng góp đề tài: Đề tài nghiên cứu giai đoạn kinh tế phải đối mặt với tình hình lạm phát tăng cao, buộc NHNN phải thực sách thắt chặt tiện tệ Do mà nguồn vốn huy động đặc biệt nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM nói chung Ngân hàng Eximbank nói riêng bị ảnh hưởng nhiều Đề tài mang tính cụ thể với việc sử dụng phần mềm SPSS 16.0 nói lên thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng MHB Bắc Ninh vấn đề hạn chế cần tiếp tục giải để hoàn thiện tương lai từ đưa giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tạo vốn NHTM điểm đề tài Kết cấu đề tài: Ngoài phần Mở đầu Kết luận, Báo cáo nghiên cứu khoa học có kết cấu gồm ba chương lớn sau: Chương 1: Ngân hàng thương mại hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm c ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng MHB Bắc Ninh Chương 3: Một số giải pháp nâng cao khả huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng MHB Bắc Ninh Ngoài phần cuối báo cáo có Danh mục tài liệu tham khảo Phần phụ lục với khách hàng chưa ý đến công tác quảng cáo nhiều khách hàng chưa biết đầy đủ sản phẩm tiền gửi có ngân hàng, họ thường sử dụng hình thức gửi tiền truyền thống chủ yếu Chính điều gây nên chênh lệch lớn lượng tiền gửi cấu tiền gửi 2.4.3.2 Chính sách thu hút khách hàng Ngân hàng tăng cường sách ưu đãi có dịch vụ chăm sóc khách hàng sau họ đến giao dịch với ngân hàng Hiện nay, cạnh tranh diễn gay gắt ngân hàng địa bàn, ngòai cạnh tranh công cụ lãi suất ngân hàng dùng sách ưu đãi khách hàng để dành khách hàng 2.4.3.3 Thiết lập mối quan hệ với khách hàng Chưa có chủ động giao dịch ngân hàng với công chúng, ngân hàng thiếu lực lượng chuyên đảm trách công việc tư vấn truyền thông ngân hàng đến với công chúng, mà ngân hàng chưa khai thác cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi dân cư 2.4.3.4 Nguồn vốn huy động ngoại tệ thấp Tỷ lệ nguồn vốn huy động ngoại tệ thấp so với tổng nguồn vốn huy động chi nhánh, gây khó khăn cho chi nhánh việc đẩy mạnh cho vay ngoại tệ tài trợ nhập 2.4.4 Những thuận lợi khó khăn việc huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm ngân hàng 2.4.4.1 Thuận lợi Nhân lực: đội ngũ lãnh đạo chủ chốt HĐQT Ban điều hành người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực quản trị ngân hàng nói chung nghiệp vụ chủ yếu MHB, có kinh nghiệm khắc phục khó khăn vượt qua khủng hoảng Đội ngũ cán công nhân viên nhiệt huyết, đào tạo bản, có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ phục vụ tận tâm, chuyên nghiệp Chính sách: sách khách hàng linh hoạt Thương hiệu: NHTMCP Việt Nam Ngân hàng có 47 danh tiếng số NHTMCP hàng đầu Việt Nam.Thương hiệu MHB tạo lợi lớn cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh nước Ngân hàng thực mua bảo hiểm tiền gửi, điều tạo cho người gửi tiền hoàn toàn yên tâm cho khoản tiền gửi vào ngân hàng Với việc mua bảo hiểm ngân hàng yên tâm mà hoạt động muốn nguồn vốn huy động bảo đảm hơn, có vấn đề xảy ngân hàng có công ty bảo hiểm san sẻ rủi ro ngân hàng có khả để hoàn trả lại cho người gửi mà sợ uy tín 2.4.4.2 Khó khăn + Đối thủ cạnh tranh: với tiến trình mở cửa lĩnh vực tài tiền tệ, MHB Chi nhánh Bắc Ninh chịu cạnh tranh ngày gia tăng từ phía ngân hàng nước có nhiều lợi vốn công nghệ Bên cạnh địa bàn thành phố có ngân hàng thương mại tồn làm cho thị phần tiền gửi tiết kiệm ngân hàng ngày giảm phải san sẻ cho ngân hàng khác Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng tạo cho chi nhánh MHB Bắc Ninh khó khăn hoạt động huy động vốn kinh doanh ngân hàng + Sản phẩm dịch vụ thay thế: phát triển thị trường vốn nhân tố tiềm tàng ảnh hưởng tới nhu cầu cá nhân tổ chức sản phẩm, dịch vụ ngân hàng + Thị hiếu người dân: Hiện không địa bàn thành phố mà người dân nhiều nơi khác suy nghĩ để tiền nhà cất an toàn đem đến gửi ngân hàng Một phận lớn người dân có nhìn không thiện cảm ngân hàng mà để thay đổi cách nhìn ngân hàng theo hướng tích cực việc làm tương đối khó khăn cho ngân hàng 48 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chương chương sâu vào phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng MHB Bắc Ninh sau: - Quá trình hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng MHB Bắc Ninh - Thực trạng huy động tiên gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng MHB Bắc Ninh phương pháp phân tích, so sánh vẽ biểu đồ - Đi sâu nghiên cứu hiệu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cách tiến hành khảo sát thực tế, từ nắm rõ nhu cầu, nguyện vọng khách hàng Qua đó, thấy kết đạt hạn chế từ tìm giải pháp giúp Ngân hàng hoàn thiện nghiệp vụ huy động tiền gửi chương 49 CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG NGUỒN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG MHB BĂC NINH 3.1 Phương hướng hoạt động chi nhánh thời gian tới 3.1.1 Phương hướng chung Ngân hàng MHB xây dựng chiến lược phát triển năm 2015 với mục tiêu xây dựng Ngân hàng MHB thành NHTMCP chủ lực đại, hoạt động kinh doanh có hiệu cao, an toàn, bền vững, tài lành mạnh, có kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, mở rộng phát triển kỹ thuật, nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, chất lượng nguồn nhân lực quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến, có khả cạnh tranh mạnh mẽ Việt Nam Với phương châm hành động: phát triển bền vững, an toàn, hiệu Cạnh tranh sản phẩm/dịch vụ tiện ích vượt trội, mang nét đặc thù MHB “Biến lợi vốn, công nghệ, nguồn nhân lực, danh tiếng MHB thành hội để tăng nhanh quy mô thành lợi cạnh tranh; biến thách thức, cạnh tranh thành động lực phát triển” Cũng với định hướng Ngân hàng MHB chi nhánh Bắc Ninh đề phương hướng chung cho chi nhánh ngân hàng sau: Tiếp tục thực chiến lược tập trung khác biệt hóa lĩnh vực cốt yếu hoạt động ngân hàng thương mại (ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán buôn – tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, vàng kinh doanh vốn), bước xâm nhập nhanh, có chọn lọc vào lĩnh vực ngân hàng đầu tư tài trợ dự án; đồng thời phát triển nhanh dịch vụ tài Chiến lược tập trung thể nỗ lực vào phân khúc thị trường theo tiêu thức vùng địalý, mạng phân phối, nhóm khách hàng riêng biệt khu vực thị trường Chiến lược khác biệt thể khác biệt, vượt trội MHB việc lựa chọn phát triển sản phẩm, dịch vụ, công nghệ mang tính chiến lược, then chốt,mang 50 tính cạnh tranh nhằm tạo đòn bẩy mở rộng thị phần nước, bước vươn thị trường quốc tế Thực đạt mục tiêu dựa tảng cốt lõi (tam giác chiến lược): lực tài – nhân lực – công nghệ Tiếp tục trì tốc độ trọng chất lượng phát triển mạng lưới giao dịch đa dạng hóa kênh phân phối để nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần thị trường Song song với việc đa dạng hoá sản phẩm xác định điểm cốt lõi, mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân ngân hàng cho doanh nghiệp, tập trung vào sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm trội so với sản phẩm thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh Từng bước mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh lãnh thổ Việt Nam, để bước thâm nhập cạnh tranh cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thị trường khu vực ASEAN quốc tế Tăng cường công tác marketing, trọng hoạt động PR, tiếp tục hoàn thành chiến lược tổng thể hoạt động marketing PR, thực hoạt động quan hệ công chúng, quan hệ với nhà đầu tư (cổ đông), công bố thông tin kịp thời ứng phó với thông tin thất thiệt gây hiểu nhầm cho nhà đầu tư ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu MHB 3.1.2 Phương hướng ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm - Đẩy mạnh hoạt động huy độngvốn khách hàng tổ chức kinh tế dân cư Cơ cấu danh mục tài sản Nợ cách hợp lý nhằm sử dụng vốn có hiệu trọng đến quản trị khoản Ngân hàng - Đẩy mạnh việc phát triển mạng lưới nhằm mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường chất lượng phòng giao dịch - Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ nguồn tiền gửi tiết kiệm sử dụng nguồn vốn cung ứng cho nguồn vốn đầu tư, cho vay thành phần kin h tế sở đạt hiệu cao đảm bảo an toàn tín dụng 51 3.1.3 Một số tiêu kế hoạch hoạt động kinh doanh Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Chi nhánh Bắc Ninh Vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư đạt 2.000 tỷ đồng tương đương tăn g 46% so với cuối năm 2013 Trong đó: + Vốn huy động doanh nghiệp 500 tỷ đồng tương đương tăng 56% so với cuối năm 2013 + Vốn huy động cá nhân 1.500 tỷ đồng tương đương tăng 43% so với cuối năm 2013 Dư nợ tín dụng tổ chức kinh tế dân cư đạt 2.695 tỷ đồng tăng 61% so với cuối năm 2013 Trong đó: + Dư nợ tín dụng doanh nghiệp 1.800 tỷ đồng tăng 41% so với cuối năm 2013 + Dư nợ tín dụng cá nhân 895 tỷ đồng tăng 78% so với cuối năm 2013 Doanh số toán quốc tế đạt 185.9 triệu USD tăng 33% so với cuối năm 2013 Lợi nhuận trước thuế đạt 50 tỷ đồng tăng 51% so với năm 2013 3.2 Một số giải pháp tăng cường công tác huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh 3.2.1 Không ngừng phát huy uy tín ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trải qua thời gian dài hoạt động, danh tiếng uy tín ngân hàng nhiều người biết đến Tuy nhiên ngân hàng cần phải phát huy uy tín Có khách hàng tin tưởng mà gửi tiền ngân hàng Thông thường người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an toàn nhất, cán Ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi Do ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thực tốt chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm năng, cụ thể: Nhân viên có thái độ thân thiện, lịch thiệp, thực công việc hướng dẫn 52 khách hàng chu đáo, xử lý công việc với tốc độ nhanh thật xác, tạo tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng Nhân viên phải tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thỏa mãn bướ c chân đến gửi tiền, đáp ứng yêu cầu tìm hiểu việc gửi tiền mà khách hàng cần biết Nhân viên với khách hàng chia sẻ vấn đề thường gặp trình tư vấn, hướng dẫn dịch vụ gửi tiết kiệm, tiếp thu ý kiến đóng góp để cải tiến, đem đến dịch vụ tốt cho khách hàng 3.2.2 Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing Công tác marketing công việc chiếm phần quan trọng ngân hàng Khách hàng có biết ngân hàng hay không tuỳ thuộc vào truyền thông ngân hàng đến với công chúng Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing lên, cụ thể: Tài trợ cho hoạt động xã hội Qua hình ảnh ngân hàng biết đến, ngân hàng có hội xuất phương tiện thông tin đại chúng với chi phí thấp Tăng cường công tác tiếp thị, mở rộng giao tiếp, quảng bá thương hiệu tích cực tuyên truyền mở rộng tiện ích, sản phẩm dịch vụ thông qua trang báo điện tử có uy tín tintucvietnam, vietnamnet… Định kì nên có điều tra nhận định từ công chúng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng đợt huy động qua Để từ thông tin phản hồi từ khách hàng mà ngân hàng rút kinh nghiệm cho đợt huy động tiền gửi tiết kiệm Tăng cường công tác marketing thông qua trì, phát triển quan hệ khách hàng việc ngân hàng thường xuyên tổ chức hội nghị tri ân khách hàng, để tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng 3.2.3 Thực sách ưu đãi khách hàng Nguồn vốn ngân hàng phần lớn đến từ tiền gửi người dân Thế nên, để 53 trì nó, ngân hàng phải đưa sách ưu đãi, nhiều chương trình khuyến hấp dẫn để thu hút tiền gửi dân cư như: - Tướng ứng với mức tiền gửi mà khách hàng gửi ngân hàng nhận phần quà tương xứng tặng tiền mặt, cộng thưởng lãi suất, miễn phí làm thẻ ATM ngân hàng, hay chuyến du lịch Châu Âu dành cho hai người…ngoài có chương trình khác tiết kiệm dự thưởng, cào trúng thưởng nhà, ô tô…- Hàng năm vào ngày sinh nhật hay lễ lớn ngân hàng c ó thể gửi điện hoa tới chúc mừng với khách hàng truyền thống mình, tạo cảm giác thân thiện khách hàng với ngân hàng 3.2.4 Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Đội ngũ nhân viên Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc quán triệt đạo đức nghề nghiệp, đào tạo đào tạo lại cán phải quan tâm thường xuyên Phân công công việc hợp lý, công bằng, phù hợp với phận nghiệp vụ Việc tuyển dụng cán thực công khai, minh bạch, hướng dẫn Ngân hàng cấp phù hợp với nhu cầu thực tế Công tác thi đua khen thưởng đẩy mạnh thường xuyên, coi nhân tố quan trọng để hoàn thành tốt mục tiêu nhiệm vụ đề Định kỳ, chi nhánh nên mở lớp tập huấn nghiệp vụ quản lý vốn, nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm Nâng cao nhận thức lực trình độ, đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát để kịp thời phát vi phạm từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Tuân thủ chấp hành Luật Khiếu nại tố cáo, thực tốt công tác tiếp dân giải kịp thời đơn thư Bên cạnh nhân viên phòng tiền gửi dân cư không ngừng học hỏi, hoàn thiện chuyên môn nghiệp vụ để có nhanh nhẹn tác phong làm việc Luôn biết lắng nghe khách hàng họ trình bày ý kiến mình, không 54 có thái độ nóng nảy xem thường khách hàng 3.2.5 Cải tiến đổi công nghệ ngân hàng Việc thúc đẩy phát triển công nghệ ngân hàng đại Phát triển sở hạ tầng kỹ thuật (trang bị máy móc thiết bị, hệ thống mạng ) ứng dụng công nghệ kinh doanh đại, trình có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng; điều kiện để triển khai thực hoạt động dịch vụ, cung ứng sản phẩm tiện ích cho khách hàng Tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch toán mà ngân hàng triển khai: ATM, Telephone Banking, Home Banking, dịch vụ toán điện thoại di động… giúp cho khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ mới, thực tra cứu thông tin cá nhân đến kiểm tra số dư tài khoản cách dễ dàng, đồng thời hệ thống giao dịch phải xây dưng sở bảo mật, an toàn Có chiến lược đầu tư cập nhật công nghệ, máy móc tiên tiến, đại c ho phù hợp với thực tiễn ngành, phát triển ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến để cải thiện sở hạ tầng cho sản phẩm ngân hàng 3.2.6 Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà Đa số người dân có thói quen cất giữ tiền nhà không hiểu rõ tiện lợi việc gửi tiền ngân hàng Để thay đổi thói quen này, ngân hàng cần tổ chức tuyên truyền, vận động thực chủ trương huy động tiền gửi tiết kiệm, để nhân dân nắm rõ mục đích, ý nghĩa việc huy động tiền gửi giúp cho người nghèo tạo lập dần nguồn vốn gia đình thông qua gửi tiết kiệm Bên cạnh phòng tiền gửi dân cư phải cử tư vấn viên xuống địa bàn để hướng dẫn, giải đáp khúc mắc người dân chương trình tiết kiệm Các tư vấn viên phải cán giỏi, đủ kinh nghiệm lực chuyên môn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu giải đáp thông tin, hướng dẫn thực yêu cầu giao dịch cho khách hàng Ngoài ra, tư vấn viên phải thông qua khoá học bắt buộc đào tạo “Giao dịch viên chuyên nghiệp” cấp chứng trước 55 làm việc Có người dân an tâm gửi tiền ngân hàng Ngoài ra, để giúp người dân hạn chế để tiền nhà, đặc biệt người nghèo ngân hàng cần có sách ưu đãi, khuyến khích với 10.000 đồng, hộ nghèo tham gia gửi tiết kiệm hàng tháng Việc không giúp ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm từ cộng đồng dân cư mà giúp người dân, hộ nghèo có thói quen dành dụm, tiết kiệm chi tiêu để tạo lập nguồn vốn tự có 3.2.7 Thực thi sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo Lãi suất nhân tố mà dựa vào đó, khách hàng so sánh định ngân hàng giao dịch, gửi tiền Khách hàng muốn gửi tiền ngân hàng có lãi suất tương đối cao để thu lợi nhiều Tuy nhiên lãi huy động tăng cao tất yếu dẫn đến lãi suất cho vay tăng, điều gây áp lực lớn cá nhân, doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Vì để đảm bảo hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng diễn cách tốt đẹp ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cách linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với thời kỳ, đối tượng khách hàng, phù hợp với khung lãi suất Ngân hàng Nhà Nước quy định phù hợp với tình hình kinh doanh ngân hàng cho có lợi cho người gửi, người vay ngân hàng Bên cạnh lãi suất tiền gửi ngân hàng nên đưa mức lãi suất thưởng để khuyến khích kích đáng người có tiền gửi tiết kiệm 3.2.8 Đơn giản hóa thủ tục giao dịch Vấn đề thủ tục tưởng chừng đơn giản, áp dụng đảm bảo lợi ích cho ngân hàng lẫn khách hàng, nhiên thủ tục rườm rà, gây nhiều thời gian cho khách hàng lại điều hoàn toàn không nên Khách hàng cảm thấy phiền hà, ảnh hưởng đến định tiếp tục gửi tiền hay không khách hàng Vì việc đơn giản hóa thủ tục hành mục tiêu quan trọng ngân hàng Ngân hàng cần phải cải tiến thể thức thủ tục gửi tiền tiết kiệm cho đơn giản, thuận tiện, gửi nơi lấy nhiều nơi bảo đảm bí mật cho người gửi tiền, khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng 56 theo hình thức online quầy với thủ tục đơn giản 3.2.9 Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi Khách hàng ngân hàng có nhiều tầng lớp khác nhu cầu gửi tiền củ a họ đa dạng Do yếu tố tác động đến động thái định gửi tiền khách hàng phong phú Một số cho an toàn quan trọng số khác lại cho tiện lợi quan trọng số khác cho cung cách phục vụ nhân viên quan trọng, cho yếu tố lãi suất quan trọng Đứng trước khách hàng có nhu cầu đa dạng phong phú vậy, cách phù hợp để thu hút họ ngân hàng phải phát triển cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng chia khách hàng theo nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có nét đặc thù dành riêng cho nhóm đối tượng khách hàng đó, cụ thể: học sinh trung học có nhu cầu gửi tiền mục đích an toàn sinh lợi chủ yếu nhận thu nhập từ gia đình, nhân viên bắt đầu làm thường có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm để dành dụm tiền mua xe trả nợ vay học… Đưa nhiều sản phẩm tiền gửi lạ mang lại nhiều tiện lợi cho người sử dụng như: Tiền gửi tiết kiệm tích lũy: tích lũy từ số tiền nhỏ để đạt số tiền mong muốn tương lai, chương trình cho phép khách hàng nộp tiền nhiều định kỳ đặn phù hợp với mức thu nhập, mục tiêu dự định khách hàng tương lai Tiết kiệm học đường: sản phẩm hỗ trợ khách hàng việc lên kế hoạch tài cho khách hàng em tương lai nhằm phát huy truyền thống hiếu học người Việt Nam Hàng tháng khách hàng gửi số tiền định để tích lũy nhằm có số tiền lớn đến hạn Tiết kiệm nhà ở: mục đích sản phẩm nhằm giúp đỡ người có thu nhập thấp lại có nhu cầu làm nhà, mua nhà gửi dần tiền tích lũy vào ngân hàng đến tích lũy đủ có thểm rút để mua nhà, xây nhà Người tham gia 57 việc chủ sở hữu tiền tiết kiệm hưởng lãi suất tiền gửi theo quy định ngân hàng vay tiền mua nhà theo quy định ngân hàng Ngoài ra, có thêm số hình thức tiết kiệm khác tiết kiệm dành cho trẻ em, tiết kiệm vàng, tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền… 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ phân tích đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng MHB Bắc Ninh chương 2, chương nêu phương hướng phát triển ngân hàng trình huy động tiền gửi tiết kiệm giải pháp để mở rộng nâng cao nghiệp vụ huy động tiền chi nhánh thời gian tới 59 gửi tiết kiệm KẾT LUẬN Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Để tạo đứng thị trường, ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất Nguồn vốn huy động có vai trò lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trường Do việc mở rộng sản phẩm tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề hàng đầu ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng ngân hàng phải không ngừng mở rộng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho công công nghiệp hoá đại hoá đất nước Trong thời gian qua Chi nhánh Ngân hàng MHB Bắc Ninh đạt kết khả quan, nhiên tồn cần khắc phục Vì thời gian tới, với giúp đỡ ngân hàng cấp trên, giúp đỡ khách hàng nỗ lực thân ngân hàng, em hy vọng Chi nhánh Ngân hàng MHB Bắc Ninh nâng cao chất lượng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian lao động thực tế trình độ thân hạn chế nên báo cáo không tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hoàn chỉnh mặt hình thức Vì em kính mong Thầy, Cô giáo đóng góp ý kiến để bái báo cáo em hoàn thiện 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại, Nhà X B Thống Kê [2] TS Lê Thị Mận (2005), Tiền Tệ Ngân Hàng, Nhà XB Tổng Hợp [3] Ngân Hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh (2013), Bản cáo bạch niêm yết cổ phiếu, lưu hành nội [4] Ngân Hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011 - 2013, lưu hành nội [5] Ngân Hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh (2013), Báo cáo về huy động vốn năm 2011 - 2013, lưu hành nội [6] Ngân Hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (2011), Đại hội đồng cổ đông thường niên 2011, lưu hành nội [7] Ngân Hàng MHB Chi nhánh Bắc Ninh, Giới thiệu về chi nhánh Ngân hàng , lưu hành nội [8] Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Đồng Nai, Sơ đồ tổ chức máy, lưu hành nội [9] PGS.TS Lê Văn Tề (2000), Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại, Nhà XB Thống Kê [10] http://www.MHB.com.vn/vn/gioithieu.aspx [11] http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2008/07/15/1402/ [12] http://vietbao.vn/The-gioi/Gia-nhap-WTO-Ngay-lich-su-cua-VietNam/75013891/159/ 61 [...]... đến tiền gửi tiết kiệm Đây là cơ sở tiền đề cho nghiên cứu chương 2 về thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng MHB Bắc Ninh Từ đó đưa ra các giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG MHB BẮC NINH 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh. .. Với sự phát triển mạnh mẽ và ổn định, sau gần 20 năm Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long đã có một mạng lưới các chi nhánh dày đặc: có 500 chi nhánh trên toàn quốc, gần 800 ngân hàng đại lí tại 10 Quốc gia và vùng lãnh thổ, chi nhánh Ngân hàng MHB – Bắc Ninh là một đơn vị trong mạng lưới này 2.1.2 Giới thiệu về chi nhánh ngân hàng MHB – Chi nhánh Bắc Ninh Chi nhánh Ngân hàng MHB – Bắc Ninh... biến động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng MHB Bắc Ninh 2.3.2.1 Phân tích sự biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn Nguồn tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng MHB Bắc Ninh có hai loại gồm tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không có kỳ hạn Đối với loại tiền gửi có kỳ hạn thì tỷ trọng của nó rất cao nhưng tiền gửi không kỳ hạn thì tỷ trọng của nó lại rất thấp trong tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm Đối... phận gửi tiền tiết kiệm dân cư như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm đảm bảo bằng vàng… Hình thức phổ biến của tiền gửi này là tiết kiệm sổ (là loại tiết kiệm mà người gửi tiền được ngân hàng cấp cho một sổ dùng để gửi tiền vào và rút tiền ra, đồng thời cũng xác nhận số tiền đã gửi) Ngoài ra trên thị trường một số ngân hàng đã áp dụng tiết kiệm điện tử vào hệ thống ngân hàng của mình để phục vụ khách hàng. .. của ngân hàng Để huy động nó, ngân hàng phải bỏ ra 1 khoản chi phí gọi là chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn này bao gồm: Chi phí trả lãi và các chi phí khác (như : Chi phí bảo biểm tiền gửi, chi phí quản ly, dự trữ bắt buộc, chi phí cho hoạt động Marketing…) Trong đó, chi phí trả lãi chi m chủ yếu và phát sinh trực tiếp từ nguồn tiền gửi huy động Chi phí trả lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng. .. được chi phí huy động mà ngân hàng bỏ ra để huy động nguồn tiền gửi là hợp lý hay không, ta cần xem xét chỉ tiêu chi phí huy động nguồn tiền gửi qua công thức sau: CP HĐTG/ Tổng NTG = Chi phí trả lãi/ Tổng NTG + Chi phí phi trả lãi/ Tổng NTG (CP HĐ TG: Chi phí huy động tiền gửi; Tổng NTG : Tổng nguồn tiền gửi huy động) - Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho ta biết để huy động được 1 đồng tiền gửi, ngân hàng. .. hội đồng quản trị Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Ngân hàng MHB – Bắc Ninh có con dấu riêng, bảng cân đối tài khoản và có cơ cấu tổ chức riêng  Địa chỉ chi nhánh Bắc Ninh:290 Trần Hưng Đạo, Phường Đại Phúc, Tp Bắc Ninh, Tỉnh Bắc Ninh  ĐT: 04.37940300  Fax: 04.37940313 Ngân hàng MHB – Chi nhánh Bắc Ninh là ngân hàng trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng. .. Các ngân hàng có thể huy động tiền gửi tiết kiệm bằng cả VND và ngoại tệ 1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 1.2.2.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Là hình thức tiết kiệm mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào không cần báo trước cho ngân hàng Đối tượng gửi chủ yếu là những người tiết kiệm, dành dụm nhưng không xác định trước thời điểm chi tiêu nên chỉ gửi không kỳ hạn Do đó, tiền gửi này không gửi. .. nhiêu đồng chi phí Trong đó: Chi phí trả lãi/ tổng nguồn tiền gửi huy động: cho biết để huy động được 1 đồng tiền gửi thì ngân hàng cần phải trả bao nhiêu đồng cho khách hàng dựa trên lãi suất công bố Chi phí phi trả lãi/ tổng nguồn tiền gửi huy động: cho biết để huy động được 1 đồng tiền gửi thì ngân hàng cần phải trả bao nhiêu đồng cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản … Như vậy, khi xem xét hiệu quả huy. .. ngày càng có lãi là điều kiện để Ngân hàng tăng quỹ thu nhập và các khoản chi có lợi khác cho cán bộ nhân viên Ngân hàng, làm động lực thúc đẩy sự nỗ lực, phấn đấu của tập thể cán bộ ngày càng cao 2.3 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng MHB -Chi nhánh Bắc Ninh trong năm 2012-2014 2.3.1 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng MHB -Chi nhánh Bắc Ninh trong năm 2012-2014 Để ... Tiền TL(%) Số Tiền TL(%) 389.476 19,13 57.541 35, 32 169.037 76,68 80,87 409.811 91,67 789.130 92,09 100 467 .352 76,62 958.167 88.94 1.645.98 2. 035. 45 (Nguồn: Báo cáo KQHĐKD từ năm 2012-2014)... triệu đồng tăng 467 .352 triệu đồng với tỷ lệ tăng 76,62% so với năm 2011 Sang năm 2014 tổng nguồn vốn huy động tăng gấp đôi so với năm 2013 từ 1.077.289 triệu đồng năm 2013 lên2. 035. 456 triệu đồng... MHB Bắc Ninh .33 Bảng 2.10: Biến động nguồn tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động 35 Bảng 2.11: Mục đích khách hàng GTK 37 Bảng 2.13: Lý khách hàng GTK CN