Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền LỜI CẢM ƠN Được hướng dẫn giảng dạy nhiệt tình của thầy cô bốn năm học qua giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị Ngân hàng TMCP Công thương Viêt Nam chi nhánh Tây Hà Nội, em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô giáo trường thầy cô khoa Tài – Ngân hàng , Trường Đại Học Thương Mại Những người giúp em tích lũy kiến thức không lý luận mà thực tiễn, rèn luyện phương pháp kỹ chuyên ngành Tài – Ngân hàng thương mại suốt bốn năm học vừa qua Tạo tiền đề cho em không hoàn thành khóa luận tốt nghiệp mà phục vụ tốt cho công việc sau Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo ThS Nguyễn Thanh Huyền, người trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian làm khóa luận vừa qua Nhờ hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo cô giúp em có phương pháp nghiên cứu phù hợp để hoàn thành khóa luận tốt Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian nghiên cứu đề tài em kinh nghiệm thực tiễn nên em không tránh khỏi nhiều thiếu sót hạn chế Kính mong đóng góp ý kiến thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Đoàn Thị Hòa i Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân Hàng Vietinbank Tây Hà Nội .20 Bảng 2.1 Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội (2012-2014) 24 Bảng 2.2: Bảng tổng hợp kết điều tra khách hàng .31 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn (2012 – 2014) .35 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng 36 Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn .38 Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo loại tiền .39 Bảng 2.7 Tỷ trọng Doanh số cho vay KHCN tỷ lệ tăng trưởng Dư nợ cho vay KHCN 43 Bảng 2.8 Doanh số thu nợ hệ số thu nợ cho vay cá nhân 44 Bảng 2.9 Bảng vòng quay vốn cho vay cá nhân ngân hàng Vietinbank Tây Hà Nội 45 Bảng 2.10 Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2012 – 2014 45 Bảng 2.11 Thu nhập từ lãi cho vay KHCN/TN từ lãi cho vay NH .47 SVTH: Đoàn Thị Hòa ii Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp SVTH: Đoàn Thị Hòa Th.S Nguyễn Thanh Huyền iii Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH TMCP P KH NHNN TTQT_TTTM DN TCTD KBNN XNK TSĐB VN SXKD TCKT TG KHCN NHTM CBTD SVTH: Đoàn Thị Hòa Ngân hàng Thương mại cổ phần Phòng Khách hàng Ngân Hàng Nhà Nước Thanh toán quốc tế - tài trợ thương mại Doanh nghiệp Tổ chức tín dụng Kho bạc nhà nước Xuất nhập Tài sản đảm bảo Việt Nam Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Tiền gửi Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Cán tín dụng iv Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức WTO Việc trở thành thành viên thứ 150 WTO dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, mở cho nhiều hội tiếp cận thị trường tài hàng đầu, nhiên đặt không thách thức ngân hàng nước phép kinh doanh bình đẳng NHTM nước Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) không nằm xu Chính điều kiện khách quan đặt VietinBank chi nhánh Tây Hà Nội vào phải tìm kiếm hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh nhóm khách hàng mục tiêu Trong bối cảnh kinh tế suy giảm hàng hóa ế ẩm SXKD đình trệ việc cho vay DN trở nên khó khăn Tình hình kinh tế khó khăn đeo đẳng kéo dài vài năm tới việc trông chờ vào đối tượng khách hàng DN để tăng doanh thu lợi nhuận điều khó đạt để cải thiện tình hình ngân hàng có xu hướng chuyển sang phân khúc khách hàng cá nhân nhiên sản phẩm dịch vụ chi nhánh đơn giản chưa đa dạng phong phú chưa tạo khác biệt hay vượt trội so với ngân hàng khác Chính vậy, em chọn đề tài “Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân NH Vietinbank Tây Hà Nội phương diện (doanh số, thu nhập, tỷ trọng khách hàng, quy trình cho vay, chất lượng dịch vụ, quản trị cho vay…) - Phân tích nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH Vietinbank Tây Hà Nội SVTH: Đoàn Thị Hòa Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền - Nhận dạng thành công, vấn đề tồn nguyên nhân tồn cho vay khách hàng cá nhân NH Vietinbank Tây Hà Nội - Kết hợp lý luận thực tiễn qua đề xuất số giải pháp nhằm đem lại kết tốt cho hoạt động cho vay ngân hàng thời gian tới Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân NH Vietinbank Tây Hà Nội + Các yếu tố môi trường kinh doanh tác động tới cho vay khách hàng cá nhân NH Vietinbank Tây Hà Nội + Các yếu tố tác động tới chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân NH Viettinbank Tây hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: + Về nghiệp vụ kinh doanh: Cho vay khách hàng cá nhân + Về mặt không gian: khóa luận nghiên cứu NH Vietinbank Tây Hà Nội + Về mặt thời gian: năm 2012 đến 2014 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp suy luận: Đề tài sử dụng phương thức suy diễn để diễn giải chủ yếu suy luận từ mô hình, lý thuyết có sẵn nhằm luận giải vấn đề đặt thực tiễn quản trị NHTMCP Công thương Viet Nam Tây Hà Nội - Các phương pháp sử dụng phân tích: Đề tài sử dụng hai phương pháp nghiên cứu phương pháp định tính phương pháp định lượng - Các phương pháp xử lý thông tin: Sử dụng phương pháp thống kê như: tổng hợp, phân tích(sử dụng tiêu, số, phân tích xu hướng…), đối chiếu ngân hàng với số chung ngành SVTH: Đoàn Thị Hòa Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền Kết cấu khóa luận Tên đề tài “Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội” Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu đề tài gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương II: Thực trạng cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội Chương III: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt độngcho vay cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội SVTH: Đoàn Thị Hòa Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1 Các vấn đề chung tín dụng Ngân Hàng 1.1.1 Khái niệm cho vay Ngân Hàng Theo mục 1- Điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN qui chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Căn vào bảng tổng kết tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Tiền cho vay nợ cá nhân hay doanh nghiệp vay lại tài sản ngân hàng So sánh với tài sản khác khoản mục cho vay có tính lỏng thông thường chúng chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay đến hạn toán Khi khoản vay NHTM cấp cho người vay người vay bên chủ động trả ngân hàng tiền vay trước hạn, hạn chí xin gia hạn thêm thời gian trả nợ Còn NHTM phép quản lý khoản vay tuân theo hợp đồng ký, ngân hàng phải thực theo hợp đồng ký trừ có sai phạm khách hàng thực hợp đồng 1.1.2.Phân loại hình thức cho vay Ngân hàng 1.1.2.1 Phân loại theo phương thức cho vay Căn theo phương thức cho vay, hình thức cho vay NHTM gồm: Cho vay thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi SVTH: Đoàn Thị Hòa Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền Cho vay trực tiếp lần hình thức cho vay mà lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Đây hình thức tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thường xuyên, điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Cho vay theo hạn mức nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thông qua hạn mức định Đây loại hình cho vay có rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hoá mua trả góp, nên lãi suất cho vay trả góp thường lãi suất cao khung lãi suất cho vay ngân hàng Cho vay gián tiếp Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ phát sinh thời hạn toán chiết khấu thương mại, bao toán Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng nơi cho vay chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay pham vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của Ngân hàng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng nơi cho vay và khách hàng phải tuân theo các quy định của chính phủ và NHNN Việt Nam SVTH: Đoàn Thị Hòa Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền 1.1.2.2 Phân loại theo thời hạn khoản vay Căn theo thời hạn khoản vay, hình thức cho vay NHTM gồm: Cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng áp dụng cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp, cho vay theo theo hạn mức, có đảm bảo, hình thức chiết khấu hoặc thấu chi Cho vay trung dài hạn khoản cho vay có thời hạn từ đến năm xếp vào danh mục khoản vay trung hạn từ năm trở nên khoản cho vay dài hạn Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, các dự án đầu tư hay sử dụng để mua sắm loại tài sản khách hàng kinh doanh thảo mãn nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng… Các khoản thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại 1.1.2.3 Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay Căn theo mục đích sử dụng tiền vay, hình thức cho vay NHTM gồm: Cho vay tiêu dùng : Thực chất là việc cho vay mà đó các bên có thỏa thuận, cam kết với về vấn đề số tiền vay sẽ được khách hàng (bên vay) sử dụng vào việc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hằng ngày và tiêu dùng Mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa hoặc phương tiện lại Cho vay sản xuất kinh doanh : Đây là hình thức cho vay mà đó đã có cam kết là số tiền vay sẽ được bên vay sử dụng vào mục đích thực hiện các công việc kinh doanh của mình Nếu sau đã được TCTD giải ngân mà người vay lại sử dụng vốn vào mục đích khác với thỏa thuận hợp đồng tín dụng, thì bên cho vay có quyền áp dụng các thể chế tài chính thích hợp đình chỉ việc sử dụng vốn vay hoặc thu hồi vốn vay trước thời hạn SVTH: Đoàn Thị Hòa Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền cho hoạt động tín dụng cá nhân việc nâng cao mức dư nợ an toàn tín dụng cá nhân chi nhánh Bên cạnh văn luật nước ta nhiều điểm chưa chặt chẽ khiến cho cá nhân có hội lách luật lừa đảo - Nguyên nhân từ phía khách hàng + Nhiều khách hàng cố tình lảm giả hồ sơ giấu thông tin đồng thời đưa thông tin mức khả tài đưa TSĐB không hợp pháp để tăng long tin ngân hàng gây rủi ro tín dụng Tình trạng khách hàng cá nhân tiếu trung thực, trạng thái sử dụng vốn sai mục đích thường xuyên xảy Mặc dù chi nhánh có nhiều biện pháp khác phục khe hở cho khách hàng vi phạm + Cá nhân-HGĐ lúng túng lựa chọn hướng đầu tư, dự án thiếu khả thi không đủ điều kiện mức vốn tự có tham gia Các HGĐ có nhu cầu vay vốn cao họ lại không đủ điều kiện vay vốn dự án khả thi, không đủ vốn tự có tham gia dự án, đủ tài sản chấp hợp pháp Nguyên nhân chủ quan + Hệ thống thông tin NHTM Việt nam hay Vietinbank Tây Hà Nội nói riếng nhiều bất cập Thông tin không cập nhập thường xuyên đầy đủ dẫn đén việc tìm kiếm lựa chọn thông tin để hẩm định khách hàng phụ thuộc nhiều vào trình độ kinh nghiệm tín dụng, cán thẩm định + Ngân hàng thận trọng với khách hàng vay vốn khách hàng An toàn vốn điều quan trọng ngân hàng thực tốt mục tiêu Nhưng ngân hàng cần phải cân nhắc thận trọng kết thu Cái khâu tiến hành thẩm định dự án cho vay, phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro để tạo điều kiện kinh doanh cho HGĐ làm ăn có hiệu cần nhu cầu vốn + Chi nhánh ngân hàng quy trình xét duyệt cho vay chưa sáng tạo, linh hoạt máy móc việc chấp hành quy định cấp + Ngoài ra, Hoạt động Maketing chi nhánh trọng có nhuwnga chuyển biến chưa thu kết cao Nhiều khách hàng SVTH: Đoàn Thị Hòa 51 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền chưa nắm bắt quy định, thông tin thủ tục, giấy tờ cần thiết vay vến nên nhiều thời gian, công sức lại, dãn tới tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng.Việc trông chờ vào hội sở việc tiếp thi hình ảnh chưa đủ chi nhánh cần tích cực công tác SVTH: Đoàn Thị Hòa 52 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NH VIETINBANK TÂY HÀ NÔI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH Vietinbank Tây Hà Nội Nói định hướng kinh doanh năm 2015, Tổng giám đốc VietinBank Lê Đức Thọ khẳng định, VietiBank tiếp tục bám sát chủ trương Đảng, Chính phủ NHNN, tập trung thực tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng đại, nâng cao lực cạnh tranh Theo đó, Vietinbank tối ưu hóa an toàn khoản toàn hệ thống, quản trị rủi ro, đáp ứng lộ trình tuân thủ Basel II Hoạt động kinh doanh đổi với việc đột phá phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, FDI khách hàng bán lẻ VietinBank tiếp tục thực tốt sách an sinh xã hội thể trách nhiệm với cộng đồng Căn vào định hướng chung NHCTVN với thuận lợi, khó khăn Chi nhánh diễn biến thị trường, định hướng kinh doanh Chi nhánh năm 2015 xác định sau: + Với mục tiêu tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng chiếm lĩnh thị trường, cán nhân viên toàn chi nhánh cần tâm nỗ lực phấn đấu khắc phục khó khăn để thực mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2014 + Gia tăng tỷ trọng đóng góp mảng khách hàng cá nhân tổng tài sản, lợi nhuận, số dư huy động cho vay theo định hướng ngân hàng thương mại trọng bán lẻ + Xây dựng VietinBank trở thành siêu thị tài với đầy đủ tất dịch vụ tài phục vụ khách hàng cá nhân + Đẩy mạnh việc kinh doanh Thẻ, triển khai thấu chi Thẻ Thẻ tín dụng quốc tế + Chú trọng phát triển dịch vụ kiều hối dịch vụ trọng điểm KHCN + Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường công tác quản lý khách hàng, thường xuyên giám sát, phân loại, đánh giá hoạt động sxkd, khả tài SVTH: Đoàn Thị Hòa 53 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền khách hàng kịp thời rút giảm dư nợ khách hàng suy giảm khả trả nợ Tăng trưởng phải phù hợp với khả quản lý, giám sát chất lượng sát với diễn biến tình hình kinh tế, đạo TSC thời kỳ + Quyết liệt xử lý nợ có vấn đề khống chế không để phát sinh Tiếp tục thực xử lý nợ nhóm , nợ xấu từ đầu năm khoản nợ khách hàng cam kết trả năm chưa thực 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Vietinbank Tây Hà Nội 3.2.1 Hoàn thiện sách lãi suất Lãi suất giá sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Đối với ngân hàng, yếu tố giá xem yếu tố linh hoạt phận cấu thành Marketing mix ngân hàng thay đổi lãi suất (tăng, giảm) so với biến động thị trường cách phù hợp Tuy nhiên, thay đổi lãi suất lại chịu điều tiết, kiểm soát NHNN nhằm thực mục tiêu kinh tế vĩ mô Đối với khách hàng cá nhân, họ thường quan tâm đến số tiền phải trả cho khoản vay Thông thường, KHCN phải chịu mức lãi suất cao nhiều so với khách hàng doanh nghiệp Linh hoạt lãi suất theo đối tượng khách hàng: Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi (trong biên độ dao động) khách hàng truyền thống, có uy tín Việc điều chỉnh lãi suất có biến động lãi suất cần thông báo kịp thời có độ giãn định khách hàng.Việc thả lãi suất nên quy định mức trần định,nhằm tránh việc lãi suất thường xuyên tăng cách phi mã, gây ảnh hưởng tâm lý không tốt đến khách hàng Đa dạng hóa phương thức trả lãi: tùy theo đối tƣợng khách hàng, với điều kiện làm việc, thu nhập, mục đích vay, ngân hàng cần có phương thức trả nợ gốc lãi phù hợp Điều tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng SVTH: Đoàn Thị Hòa 54 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền 3.2.2 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Công tác nhân yếu tố then chốt để đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng Ngân hàng cần có sách nhân phù hợp, thu hút phát triển cán có lực, có tâm huyết, yêu nghề Trước hết, đào tạo nghiệp vụ, nâng cao chất lượng cán công nhân viên: ngân hàng nên mở khóa học nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ khác toán quốc tế, bảo lãnh… NHNN, ngân hàng nước trường đại học có uy tín tổ chức Ngoài ra, nhân viên cần liên tục cập nhật sách VietinBank Nhà nước tín dụng, đảm bảo thực quy trình tuân thủ pháp luật thực cho vay Với mảng tín dụng, ngân hàng xếp, phân công cán phụ trách cho vay cá nhân theo mảng đối tượng khách hàng nằm tạo hài hòa chuyên trách hoạt động Bên cạnh chuyên môn vững chi nhánh cần tạo môi trường làm việc thuận lợi từ phát huy sức mạnh cá nhân hay tập thể Chi nhánh cần có sách đãi ngộ tốt Đối với nhân viên giỏi có thành tích xuất xác cần khen thưởng ngược lại nhân viên có sai phạm cần phải xử lý người tội tùy theo mức độ Ngoài ra, nhân viên VietinBank nói chung chi nhánh nói riêng cần nâng cao kỹ năng, khả giao tiếp với khách hàng Cần có đội ngũ nhân viên với tác phong văn minh, lịch sự, hòa nhã thân thiện với khách hàng, tạo nên hình ảnh tốt lòng khách hàng Với thái độ tận tình chu đáo, khách hàng, chắn trì mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng 3.2.3 Phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với chi phí thấp tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng, qua làm suy giảm khả cạnh tranh đối thủ cách kéo họ xa khỏi lĩnh vực Do việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm thị trường chưa khai phá điều quantrọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng SVTH: Đoàn Thị Hòa 55 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho khách hàng, từ hoàn thiện điểm yếu đông thời đưa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân khác biệt trội thị trường nhằm tăng tính cạnh tranh Nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm nhiều so với nước, có đặc thù riêng nhìn chung hướng phát triển tương đồng Nhu cầu sản phẩm tài người thường thay đổi phát triển theo cải tiến điều kiện sống, môi trường sống điều kiện thu nhập họ Do vậy, NHTM Việt Nam với trình độ phát triển muộn lại có thuận lợi có nhiều điều kiện để tiếp thu học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ quốc gia trước Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, NHTM Việt Nam nói chung VietinBank nói riêng hoàn toàn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nước phát triển chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng VietinBank nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực công tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo, phân tích xu hướng thị trường… để đánh giá xác nhu cầu xuhướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai 3.2.4 Hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân Về công tác thẩm định Thẩm định dự án đầu tưlà công việc quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Bởi lẽ, thẩm định sai dự án, dự án đầu tư lớn ngân hàng bị vốn, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, hiệu kinh doanh, làm giảm lợi nhuận ngân hàng, khách hàng tốt dự án dự án tốt khả thi Ngược lại, dự án thẩm định đúng, toàn diện, có chất SVTH: Đoàn Thị Hòa 56 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền lượng giúp ngân hàng tránh số rủi ro không đáng có Có thể nói chất lượng công tác thẩm định tài dư án định chất lượng tín dụng cá nhân Để làm tốt công tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Công Thương chi nhánh Tây Hà Nội cần thực tốt nội dung sau: + Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra xác kỹ trước phân tích Muốn thông tin phải thu thập từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Các nguồn thông tin phải thu thập từ thân khách hàng vay, từ hồ sơ lưu trữ ngân hàng, từ bạn hàng khách hàng Nhưng để lấy lượng thông tin đầy đủ với tốc độ cao ngân hàng phải thu thập cách thường xuyên Sau tiến hành phân loại, lưu trữ cần lấy + Hệ thống tiêu thẩm định dự án đầu tư phải đầy đủ có mối quan hệ chặt chẽ để phản ánh dự án đầu tư cách hiệu nhất, trung thực Các tiêu tập trung chia thành hai nhóm chính: là, tiêu phản ánh khả sinh lời dự án đầu tư Hai là, nhóm phản ánh mức độ rủi ro dự án.Trong nhóm tiêu phải lựa chọn xác định số lượng, loại tiêu để phản ánh đặc thù nhóm cho phù hợp với hoàn cảnh phân tích cụ thể + Để nâng cao chất lượng thẩm định cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khoá học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay Công tác giám sát sau vay Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Việc kiểm tra, giám sát thƣờng xuyên khoản vay khách hàng cần thiết, nhằm đảm bảo việc vốn vay có đƣợc sử dụng mục đích,khách hàng có thiện chí trả nợ hay không Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Cán theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản vay giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời SVTH: Đoàn Thị Hòa 57 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền 3.2.5 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ Việc làm cho người dân hiểu biết vầ chi nhánh lợi ích mà chi nhánh mang lại cho họ cần thiết để mở rộng hoạt động cho vay Nếu công tác tuyên truyền thực tốt có tác động việc thay đổi suy nghĩ thói quen tích lũy để tiêu dùng ngại tiếp xúc ngân hàng người dân Cán chi nhánh hình thức thu nhỏ chi nhánh nên cán phải ý thức cán ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu vầ sách cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, VietinBank cần coi trọng hoạt động marketing thông qua nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ…nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hữu tiềm Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí Hiện nay, hình thức trang web VietinBank nói riêng ngân hàng nước nói chung đơn điệu, không bắt mắt, thu hút khách hàng so với ngân hàng nước ngoài…Vì cần trọng đến thiết kế trang web để trang web trở thành “ nhân viên bán hàng” với hình thức bề lôi nhằm thu hút khách hàng Đội ngũ làm công tác marketing phải tuyển chọn đào tạo chuyên nghiệp có đủ kỹ lĩnh vực marketing Thương hiệu VietinBank khẳng định nhiều khách hàng tin tưởng nhiên nhiều người tâm lý e ngại cho VietinBank phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn khách hàng VIP Để khắc phục vấn đề này, có nhiều cách thức quảng cáo tiếp thị VietinBank cần tận dụng phương thức quảng cáo quảng cáo hình LCD nơi công cộng giúp hướng tới phần đông đại chúng sảnh chờ thang máy, sân bay, nhà ga, siêu thị… Người xem tiếp nhận cách thụ động khoảng “thời gian chết” chờ đợi Tận dụng kênh quảng cáo quảng bá cách sâu rộng hình ảnh ngân hàng động sẵn sàng phục vụ đối tượng khách hàng nhỏ lẻ SVTH: Đoàn Thị Hòa 58 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền cá nhân, hộ gia đình Từ xóa bỏ tâm lý e ngại khách hàng giao dịch với VietinBank, giúp cho việc phát triển tín dụng cá nhân thuận lợi Cử cán sấu sát quan đơn vị để tuyên truyền vè nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu tiện ích sản phẩm cho vay mang lại cho họ Đồng thời cân có hỗ trợ ủng hộ nhiệt tình cấp lãnh đạo đển qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân nhưu việc tiến hành thực hiên nghiệp vụ diễn suôn sẻ 3.2.6 Tăng cường biện pháp phân tán rủi ro Trên thực tế, có nhiều loại rủi ro khác mà nhà quản lý, tín dụng lường trước rủi ro xuất pháp từ nguyên nhân khác như: thiên tai, hỏa hoạn, kinh tế, trị hay nguyên nhân chủ quan (từ phía khách hàng) lừa đảo, chiếm dụng vốn, thông tin không trung thực Vì vậy, ngân hàng phải có biên pháp thích hợp để hạn chế rủi ro mức thấp 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô ngân hàng nhà nước Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng cá nhân theo hướng Có quy hoạch phát triển tổng thể theo vùng lãnh thổ theo khu vực quy hoạch hướng phát triển nhóm khách hàng Định kì lập công bố định hướng phát triển thời kỳ Đây sở để Ngân hàng Công Thương Việt Nam hoạch định sách đầu tư tín dụng cá nhân cho đối tượng cụ thể Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín cá nhân ngân hàng SVTH: Đoàn Thị Hòa 59 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng nhà nước cần thực tốt công tác tra,giám sát ngân hàng: Công tác tra ngân hàng có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng.Vừa phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN, từ có điều chỉnh thay đổi kịp thời hợp lý Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc không ngừng hoàn thiện văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn ban hành Ngân hàng nhà nước cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế, sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo để tạo điều kiện cho công tác phát triển tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn NHTM an toàn hiệu Ngân hàng nhà nước phải nắm vững cung cấp cho NHTM thông tin phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, địa phương, khu vực thời kỳ để tư vấn cho NHTM ngành, lĩnh vực mũi nhọn cần tập trung vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối chung Đảng, Nhà nước đồng thời góp phần phát huy hiệu đồng vốn cho vay, bảo đảm an toàn tín dụng cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với NH Vietinbank - Đối với dự án lớn khách hàng lớn, đề nghị Ngân hàng Công Thương Việt Nam cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh Chi nhánh Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nứớc SVTH: Đoàn Thị Hòa 60 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền - Do tính chất phức tạp công tác cho vay, Ngân hàng cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên,khen thưởng với CBTD giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao - NH Công Thương Viêt Nam cần tăng cường lực công nghệ đại trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng - Tăng cường hỗ trợ Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Tây Hà Nội công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn; nước, nước) nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường SVTH: Đoàn Thị Hòa 61 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền KẾT LUẬN Trong phạm vi nghiên cứu, khóa luận hệ thống hóa bổ sung vấn đề lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietinbank Tây Hà Nội Từ rút vấn đề tồn nguyên nhân dẫn tới tồn chi nhánh Trên sở lý luận thực trạng, khóa luận nêu lên số giải pháp chủ yếu kiến nghị nhằm góp phần bước nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Qua nghiên cứu, khóa luận hạn chế định chi nhánh: Lãi suất cho vay chưa linh hoạt, Các sản phẩm dịch vụ chưa tạo khác biệt vượt trội, Chính sách tín dụng nhiều điểm chưa phù hợp, Cho vay dựa nhiều tài sản đảm bảo Qua đó, khóa luận đề xuất hướng giải như: Hoàn thiện sách lãi suất, phát triển nâng cao nguồn nhân lực, Phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, phát triển công tác tuyên truyền, quảng bá snar phẩm dịch vụ, hoàn thiện quy trinh cho vay, Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro Tóm lại, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank thu nhiều thành tựu đáng ghi nhận, tồn số mặt hạn chế Với mục tiêu trở thành “ngân hàng bán lẻ thân thiện” hi vọng tương lai tới hoạt động tiếp tục trì kết đạt phát triển nữa, góp phần vào mục tiêu chung ngân hàng Đề tài cho vay khách hàng cá nhân đề tài hay chứa đựng nhiều vấn đề phức tạp Mặc dù cô giáo hướng dẫn tận tình với thời gian có hạn hạn chế trình độ, kinh nghiệm thực tế nên khóa luận không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thêm Thầy giáo, Cô giáo SVTH: Đoàn Thị Hòa 62 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo Trình [1] Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2012), Luật Ngân hàng Nhà nước, Nhà xuất Tài chính, 2012 [2] Bộ môn Ngân hàng – Chứng khoán, Bài giảng Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, trường ĐH Thương Mại,2012 [3] Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2012), Luật Ngân hàng Nhà nước,Nhà xuất Tài chính, 2012 [4] Bộ môn Ngân hàng – Chứng khoán, Bài giảng Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, trường ĐH Thương Mại [5] Nguyễn Thị Phương Liên, Giáo trình quản trị tài Nhà xuất Thống kê, 2007 [6] TS Trịnh Quốc Trung (2008) Marketing Ngân hàng, NXB thống kê Tài liệu nội - Tạp chí Báo cáo tài VietinBank năm 2012 đến 2014 Báo cáo thường niên Chi nhánh VietinBank Tây Hà Nội năm 2012-2014 Báo cáo ban kiểm soát VietinBank 2010, 2011, 2012 Cẩm nang tín dụng khối quan hệ khách hàng cá nhân – ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Tạp chí Thông tin tín dụng, đánh giá hoạt động tín dụng Tạp chí Thông tin tín dụng, chất lượng tín dụng Các trang web http://pcb.vn/tin-tuc/tin-tin-dung-ngan-hang/143-kho-cho-vay-dn-ngan- hang-chuyen-huong-cho-vay-tieu-dung.html http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/san-pham-moi/13/tu-van-vay-vononline-danh-cho-khach-hang-ca-nhan.html https://www.vietinbank.vn/web/export/sites/default/vn/bao-cao-thuong- nien/bao-cao-thuong-nien-2013.p SVTH: Đoàn Thị Hòa 63 Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM KHÁCH HÀNG A Thông tin cá nhân (có thể bỏ trống) Họ tên: Tuổi: ………………………………………………………… ………… Giới tính: Nam (Nữ) Câu 1: Ông (Bà) vui lòng cho biết mức thu nhập trung bình hàng tháng Ông (Bà)? a [...]... TRẠNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Tây Hà Nội là một đơn vị thuộc trong hệ thống chi nhánh của Ngân hàng công thương Việt Nam Tiền... của Ngân Hàng Vietinbank Tây Hà Nội Để tìm hiểu rõ về Ngân hàng Vietinbank Tây Hà Nội người ta thường xem xét cơ cấu tổ chức của chi nhánh này Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng Vietinbank Tây Hà Nội GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC P Giao Dịch P KH Cá nhân P Tài trợ TM P.Tổ chức hành chính P.Kế Toán Tổ quản lý rủi ro P Kho quỹ P.KH Doanh Ngiệp (Nguồn: Phòng nhân sự ngân hàng Vietinbank Tây Hà Nội) ... tác tổ chức của ngân hàng Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi... chi nhánh Tây Hà Nội Cùng với sự phát triển của các dịch vụ tài chính cá nhân, ngày càng nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng để vay vốn mua sắm các tài sản phục vụ nhu cầu gia đình như nhà ở, ô tô hoặc đầu tư cho kế hoạch kinh doanh cá nhân Biết được điều đó Ngân Hàng Vietinbank Tây Hà Nội đã đưa ra rất nhiều sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân để đáp ứng nhu cầu hiện tại trên thị trường Vậy các sản phẩm... Phòng khách hàng cá nhân Khai thác nguồn vốn từ khách hàng là các cá nhân Thẩm định để cho vay, bảo lãnh khách hàng là cá nhân Trực tiếp quảng cáo tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ tới các khách hàng là cá nhân Phòng tổ chức hành chính Phối hợp với các phòng liên quan tham mưu cho giám đốc về kế hoạch và thực hiện quỹ tiền lương, bảo hiểm, chi các quỹ theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước và... Ngân Hàng Công Thương Cầu Giấy được thành lập vào ngày 27/03/1993 theo Quyết định số 67/QĐ -NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam. Chi nhánh Vietinbank Tây Hà Nội được thành lập từ ngày 24/02/2006 Theo Quyết định số 054 QĐ/HĐQTNHCT1 của Hội đồng quản trị Ngân Hàng Công Thương Việt Nam trên cơ sở tách từ chi nhánh NH Công Thương Cầu Giấy trụ sở tại Đường Hồ Tùng Mậu, huyện Từ Liêm, Tp Hà Nội Chi nhánh NH TMCP. .. cần Tài sản đảm bảo Vậy hiện nay các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân được chi nhánh triển khai như sau: Hiện nay ,Ngân hàng Vietinbank Tây hà Nội đưa ra nhiều gói tín dụng ưu đãi dành cho đối tượng kinh doanh nhỏ lẻ, cùng các kênh phân phối và sản phẩm riêng đã được các ngân hàng đưa ra thị trường Tại VietinBank Tây Hà Nội, ngân hàng vốn nổi tiếng với mảng khách hàng DN, hiện đang chứng kiến những... trị dịch vụ Đa số các ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh được đề xuất bởi nhân viên Ngân hàng Nhân viên Ngân hàng là lực lượng chủ yếu truyển thông tin từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách Ngân hàng Ngoài ra, Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng Nếu cơ sở vật chất thiết bị mà lạc hậu thì các công việc của ngân hàng sẽ được xử... thác tốt mảng khách hàng này 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm và nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) được các NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục của cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng này có số lượng rất lớn và có nhu cầu vay các khoản nhỏ lẻ,... và hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng ra đời để đáp ứng nhu cầu này 1.2.2 Đặc trưng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và sự khác biệt giữa cho vay khách hàng cá nhân và cho vay khách hàng doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đều có những đặc trưng của hoạt động cho vay nói chung nhưng vì cho vay khách hàng cá nhân là một phạm trù riêng vì vậy ngoài ... -37.08 15.19 27.72 27.72 -20.65 16.87 15.19 15.19 15.19 329 ,213 287,498 72,836 -31, 121 329 ,213 117,489 234,980 -56,381 33,125 329 ,213 246,910 82,303 8.71 11.19 7.37 -13.86 8.71 12.91 12.91 -9.28... nhuận từ cho vay KHCN Tỷ lệ TN cho vay KHCN/ Tổng TN lãi cho vay NH (%) 2012 121. 996,91 30.230,83 2013 121. 051,42 21. 220,31 2014 124.765,58 28.259,40 24,78 17,53 22,65 Theo số liệu ta thấy tỷ... (%) 767.398 100 Giá trị Tỷ lệ (%) 926.845 100 -332.478 -30,23 159.447 20,78 408.310 53 ,21 579.576 62,53 - 221. 988 -35,22 171.266 41,95 359.088 46,79 347.269 37,47 -110.490 -23,53 -11.819 -3,29