i Quản trị hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh Tam Trinh LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả Nguyễn Đức Phúc ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn iv DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Định nghĩa DNNVV theo Nghị định số 56/2009/NĐ- CP ngày 30/6/2009 Error: Reference source not found Bảng 2.1: Kết huy động vốn giai đoạn 2012-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền .Error: Reference source not found Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo nguồn huy động .Error: Reference source not found Bảng 2.4: Tình hình dư nợ giai đoạn 2012-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền Error: Reference source not found Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn Error: Reference source not found Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ năm 2013 theo mục đích Error: Reference source not found Bảng 2.8: Tình hình dư nợ DNNVV Chi nhánh Tam Trinh Error: Reference source not found Bảng 2.9: Tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ Error: Reference source not found Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo thời hạn Error: Reference source not found Bảng 2.11: Doanh số cấp tín dụng thu nợ DNNVV .Error: Reference source not found Bảng 2.12: Tỷ trọng thu nhập từ DNNVV tổng thu nhập từ tín dụng Error: Reference source not found Bảng 2.13: Cơ cấu khách hàng tín dụng .Error: Reference source not found v DANH MỤC BIỂU, SƠ ĐỒ Biểu 2.1 Tình hình huy động vốn theo loại tiền Error: Reference source not found Biểu 2.2: Tình hình huy động vốn theo nguồn huy động Error: Reference source not found Biểu 2.3 : Tình hình dư nợ theo loại tiền Error: Reference source not found Biểu 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn qua năm Error: Reference source not found Biểu 2.5: Cơ cấu dư nợ năm 2013 theo mục đích .Error: Reference source not found Biểu 2.6: Tăng trưởng dư nợ DNNVV 2012-2014 Error: Reference source not found Biểu 2.7: Tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ Error: Reference source not found Biểu 2.8: Tình hình dư nợ DNNVV theo thời hạn Error: Reference source not found Biểu 2.9 : Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành nghề năm 2014 Error: Reference source not found Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Chi nhánh Tam Trinh Chức năng- nhiệm vụ phòng ban: .Error: Reference source not found Sơ đồ 2.2: Mô hình quản trị rủi ro .Error: Reference source not found PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa ngày khẳng định vai trò kinh tế Việt Nam nước khác giới Theo thống kê, DNNVV chiếm tới 95% tổng số doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp 40% GDP, thu hút 50% tổng số lao động, chiếm 17,26% tổng nộp ngân sách nhà nước Điều quan trọng DNNVV có vai trò to lớn mối quan hệ gắn kết với doanh nghiệp có quy mô lớn hơn, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm đất nước Những năm gần đây, bắt đầu nhận thức quan tâm đến tầm quan trọng DNNVV, thể chủ trương, sách lớn Đảng Nhà nước ta như: Luật doanh nghiệp sửa đổi năm 2009 (có hiệu lực từ ngày 29/6/2009) thức thức thừa nhận tạo điều kiện bình đẳng pháp lý cho hoạt động DNNVV; Nghị định 56/2009/NDD-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ; Chính phủ không ngừng có bước tiến tích cực việc tiếp thu kinh nghiệm quý báu từ nước có DNNVV hoạt động hiệu quả, thông qua hội thảo nước, khuyến khích dự án phát triển DNNVV nước ta Tuy nhiên, phát triển DNNVV đồng thời làm bộc lộ nhiều hạn chế cố hữu như: thiết bị kỹ thuật lạc hậu, sản xuất nhỏ lẻ, chí phí sản xuất cao…mà nguyên nhân quan trọng hạn chế đồng thời khó khăn mà DNNVV gặp phải khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh chi nhánh Ngân hàng No&PTNT cấp nâng cấp từ năm 2008 Hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh khiêm tốn Do đó, với thị trường tín dụng cho DNNVV tiềm nay, vấn đề hoàn thiện quản trị hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian tới Với lý nêu trên, vấn đề “Quản trị hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh Tam Trinh” chọn đề tài nghiên cứu với mong muốn từ việc tổng kết lý luận phân tích thực trạng chuyển biến quản trị hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh Tam Trinh để tìm giải pháp mang lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng DNNVV Tổng quan tình hình nghiên cứu Vấn đề nghiên cứu hoạt động tín dụng vai trò tín dụng nghiệp phát triển kinh tế - xã hội có nhiều công trình, viết công bố, đăng tải Có thể kể đến số công trình tiêu biểu liên quan trực tiếp đến đề tài sau: - Nguyễn Thu Thủy ( 2008), Những giải pháp chủ yếu hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại giai đoạn nay, Luận văn thạc sĩ Công trình Nghiên cứu nói tập trung vào phân tích, đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại giai đoạn đầu thực đổi hoạt động ngân hàng, thực pháp lệnh ngân hàng, mở rộng cho vay kinh tế quốc doanh Thời điểm NHTM quốc doanh chiếm 70% thị phần hoạt động tín dụng toàn ngành ngân hàng, nên giải pháp thực trạng luận văn đề cập chủ yếu NHTM quốc doanh Các giải pháp luận văn đề cập không phù hợp cho hoạt động tín dụng giai đoạn - Trân Mạnh Quang (2009), Quản trị hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á, Khóa luận tốt nghiệp Khóa luận tập trung nghiên cứu quản lý hoạt động cho vay NHTM cổ phần Bắc á, NHTM cổ phần có quy mô nhỏ, trụ sở đóng thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Hoạt động cho vay NHTM cổ phần Bắc Á chủ yếu cho vay khách hàng đô thị, khách hàng quốc doanh, nên thực trạng giải pháp quản lý rủi ro tác giả đề cập chủ yếu nhóm khách hàng nằm phạm vi hẹ - Nguyễn Quang (2008), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn Hà Nội, Luận văn thạc sĩ Luận văn nghiên cứu quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn Hà Nội, số liệu thực trạng đến hết năm 2008, phạm vi hẹp không gian giới hạn luận văn thạc sỹ Các chi nhánh địa bàn hoạt động cho vay khu vực đô thị, công trình nghiên cứu chi nhánh Hà Nội cũ, chưa bao gồm tỉnh Hà Tây chưa sáp nhập, nên chưa đề cập nhiều đến cho vay hộ sản xuất, đến rủi ro lĩnh vực Nông nghiệp – Nông thôn Phạm vi nghiên cứu rủi ro tín dụng luận văn dừng lại việc quản lý chi nhánh địa bàn - Đoàn Văn Thắng (2003), Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam phục vụ Công nghiệp hóa, Hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn, Luận văn Thạc sí Công trình nghiên cứu đề cập rộng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn cấu lại theo đề án Chính phủ sau ảnh hưởng khủng hoảng tài khu vực Luận văn đề cập sơ qua quản trị rủi ro tín dụng, không chuyên sâu vào lĩnh vực tính cập nhật giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế nay, tác giả thiên đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn, hiệu cho vay đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Tuy nhiên, quản trị hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh, chưa có công trình nghiên cứu cách tổng thể có tính cập nhật đến thời điểm Vì việc tổng kết, đánh giá, rút kinh nghiệm nhằm hoàn thiện hoạt động quản trị tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh cần thiết Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu luận văn Luận giải hệ thống hóa vấn đề lý luận quản trị nói chung vấn đề quản trị hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Nghiên cứu nội dung liên quan đến vấn đề quản trị hoạt động tín dụng Trên sở lý luận thực tiễn kết hợp với phân tích thực trạng đặc thù hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam để xây dựng chiến lược quản trị hoạt động tín dụng hiệu quả, từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh, góp phần vào trình chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa, thúc đẩy kinh tế nước ta hội nhập phát triển Nhiệm vụ nghiên cứu Làm rõ cần thiết quản trị hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV nước ta phù hợp với đặc thù doanh nghiệp Luận văn nghiên cứu thực trạng tình hình tiếp cận tín dụng ngân hàng DNNVV nước ta từ có ban hành Luật doanh nghiệp sửa đổi năm 2009 đến Phân tích thực trạng cho vay DNVVN, khó khăn gặp phải trình cho vay DNVVN từ đề xuất giải pháp mở rộng cho vay DNVVN chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu khái quát tình hình phát triển quản trị hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh, từ tập trung tìm hiểu hoạt động tín dụng, đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu công tác quản trị hoạt động tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh từ 2012 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Luận văn tiếp cận đối tượng nghiên cứu dựa sở vận dụng phương pháp luận vật biện chứng làm phương pháp luận chung Luận văn nhấn mạnh việc khảo sát tổng kết thực tiễn, lấy thực tiễn so sánh với khung lý thuyết mô hình quản trị hoạt động tín dụng nước giới nước để từ đề xuất xây dựng mô hình quản trị hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Các phương pháp cụ thể sử dụng là: Phương pháp tập hợp hệ thống số liệu, tư liệu phát hành qua kênh thức: đó, nguồn số liệu báo cáo từ quan có liên quan Đảng Nhà nước, quan hữu quan (NHNN Việt Nam, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Tài chính, NHTM Việt Nam, NHNNo&PTNT Việt Nam ); báo cáo tổng kết từ NHTM kết công bố hội nghị, hội thảo, điều tra, khảo sát đề tài nghiên cứu khoa học tổ chức, cá nhân liên quan nước thực Nguồn số liệu sơ cấp bao gồm thông tin, số liệu thu thập thông qua khảo sát thực tế chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam Phương pháp phân tích tổng hợp: phương pháp trước hết sử dụng để đánh giá số liệu có, từ hình thành khung lý thuyết cho luận văn Ngoài ra, sử dụng để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam thông qua phân tích mô hình quản trị hoạt động tín dụng số nước phát triển đặc biệt chuẩn mực BASEL I BASEL II quản trị rủi ro tín dụng Phương pháp so sánh: só sánh thực trạng công tác quản trị hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT với yêu cầu đổi công tác quản trị hoạt động tín dụng, từ tìm bất cập làm rõ nguyên nhân Các phương pháp đánh giá đặc trưng khoa học sách, đặc biệt phương pháp phân tích, đánh giá văn sách: Phương pháp chủ yếu dùng để đánh giá môi trường thể chế quản trị hoạt động tín dụng, thay đổi môi trường thông qua việc đời văn sách Chính phủ, NHNN qua giai đoạn khác Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, bảng biểu số liệu, sơ đồ hình vẽ, nội dung chính, kết cấu thành chương, đó: Chương I: Những vấn đề quản trị hoạt động tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng quản trị hoạt động tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh Chương III: Giải pháp hoàn thiện quản trị hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHNO&PTNT Việt Nam - chi nhánh Tam Trinh 89 đối thủ cạnh tranh, từ đưa giải pháp tối ưu để thắng lợi cạnh tranh…Để có nguồn thông tin đòi hỏi phải có nỗ lực ngân hàng việc tiếp cận với khách hàng, với thị trường Ngoài ra, cần hỗ trợ từ sở hạ tầng tài chính- tiền tệ phát triển kinh tế, vấn đề kiện toàn hệ thống thông tin tài chính- tiền tệ mạng Giải vấn đề nêu thật bước đột phá trình mở rộng tăng cường tín dụng Chi nhánh Tam Trinh đến với doanh nghiệp, đặc biệt khu vực DNNVV Bởi lẽ cho phép ngân hàng có niềm tin vào doanh nghiệp, hiểu khách hàng mạnh dạn đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNVV Nghiên cứu xây dựng mục tiêu kế hoạch đầu tư trung, dài hạn theo chiến lược khách hàng Tăng cường công tác tiếp thị, tìm hiểu tổ chức kinh tế, cá nhân địa bàn để chủ động khai thác, nắm bắt kịp thời nhu cầu họ Thực theo phương châm: “bám sát mục tiêu, thực phù hợp, mềm dẻo, đa dạng, linh hoạthiệu quả”, không nên có thái độ vồ vập hay coi nhẹ mà có thái độ mực giao dịch với khách hàng Không có tìm hiểu thị trường, nghiên cứu nhu cầu khách hàng mà ngân hàng thực tốt vai trò tư vấn đầu tư DNNVV Cho đến nay, hầu hết DNNVV có hiểu biết lĩnh vực đầu tư việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh hạn chế đầu tư vào công trình chưa thu hiệu mong muốn, rủi ro nhiều Nhằm giúp cho nguồn vốn sử dụng cách hiệu quả, Chi nhánh Tam Trinh nên có phòng tổ tư vấn đầu tư cho doanh nghiệp, phòng tổ tư vấn để soạn thảo dự án, tính toán hiệu kinh tế, lựa chọn phương án đầu tư, tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có doanh nghiệp thêm tin tưởng ngày có nhiều doanh nghiệp mở rộng quan hệ tín dụng với ngân hàng Để tìm hiểu phản ánh mong muốn DNNVV, Chi nhánh Tam Trinh nên tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng Những lần tổ chức giúp hai bên trao đổi cách cởi mở, thẳng thắn để hiểu hơn, thông cảm với hơn, đồng thời để hiểu thiếu sót mình, từ có 90 biện pháp giải nhằm đưa hoạt động ngân hàng doanh nghiệp hiệu Cũng buổi hội thảo, DNNVV có hội gặp gỡ nhau, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh phù hợp mối quan hệ mới, mối quan hệ bạn hàng xuất phát từ lần gặp gỡ Có quan hệ chặt chẽ với tổ chức, quan chức có liên quan với DNNVV hiệp hội hỗ trợ DNNVV, quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV…nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, đồng thời giúp DNNVV có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Tam Trinh phản ánh kiến nghị, đề nghị họ lên quan quyền Nhà nước để bảo vệ lợi ích tạo điều kiện phát triển cho DNNVV 3.2.8 Củng cố nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội hoạt động cho vay nói riêng, yếu tố không nằm quy luật Toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ máy móc hay công cụ khác cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ chuyên môn, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Trong thực tế, tính chất phức tạp kinh tế thị trường, khó khăn công tác cho vay đòi hỏi cán tín dụng có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi kiến thức khác cách thường xuyên, để có điều NHNo&PTNT Việt Nam cần tổ chức thi tuyển nhân viên đầu vào cách công bằng, lựa chọn người thực có lực, có trình độ, ưu tiên người làm công tác tín dụng Đối với cán tín dụng lâu năm phải có kinh nghiệm nắm bắt nhanh chủ trương sách Chi nhánh, NHNo & PTNT Việt Nam Đảng, Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo, linh hoạt chủ trương thời kỳ 91 Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần có kế hoạch tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ thường xuyên, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại nhằm không ngừng trau dồi kiến thức nghiệp vụ chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường, đáp ứng tính cập nhật vấn đề kinh tế đại Nhưng khả người có hạn nên lúc tiếp thu tất kiến thức tổng hợp nên ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo bước mang tính chuyên sâu Đối với cán quản lý kinh doanh không nâng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng mà cần nắm tất nghiệp vụ khác ngân hàng, có khả phân tích, đánh giá tượng kinh tế cách tổng hợp, sắc bén, có kinh nghiệm thực tế từ đưa định đắn, thêm vào công tác quản lý đòi hỏi cần có nghệ thuật quản lý, công tác tổ chức cán cần có tính chuyên sâu công việc, người phụ trách công việc cụ thể hoàn toàn chịu trách nhiệm kết công việc mình, nhân viên kinh doanh nghiêm túc thực theo đường lối, chủ trương ngân hàng với tinh thần trách nhiệm đạt hiệu cao Ngoài việc nâng cao trình độ cán quản lý phận cán tín dụng trực tiếp giao dịch với khách hàng cần trọng cách đặc biệt người có ảnh hưởng lớn đến khả mở rộng cho vay Đội ngũ tham gia giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án đầu tư đề xuất với cán lãnh đạo định định lại phụ thuộc nhiều vào cán tín dụng này, tiêu chuẩn nghiệp vụ chung đòi hỏi đội ngũ cán phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật cao, có lập trường tư tưởng vững vàng, không bị cám dỗ lợi ích cá nhân mà gây thiệt hại cho ngân hàng để đánh giá, thẩm định cán tín dụng mang tính khách quan, thẳng thắn Là người trực tiếp phụ trách khoản vay nên cán tín dụng phải sâu sát thực tế, có hiểu biết định pháp luật, thị trường, kỹ thuật…tinh tế việc kiểm tra, phát hành vi lừa đảo khách hàng biểu thiếu trung thực cách trắc nghiệm, thăm dò…Trước khó khăn DNNVV, giúp được, cán ngân 92 hàng phải nhiệt tình, không ngại vất vả, kiên trì giúp đỡ hết mình, tạo mối quan hệ thiện cảm, lâu dài ngân hàng doanh nghiệp Ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng người làm công tác tín dụng, gắn lợi ích cán tín dụng với hiệu đầu tư tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần hào hứng cán chuyên trách việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Quy chế thưởng phạt phải gắn liền với hiệu làm việc đồng thời phải có quy định cụ thể xử lý nghiêm minh cán tín dụng để xảy thất thoát vốn, làm trái quy tắc cho vay NHNo&PTNT Việt Nam gây ảnh hưởng đến lòng tin DNNVV, làm uy tín ngân hàng Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp, tổ chức thi đua cán có tay nghề giỏi nhằm khuyến khích không khí làm việc hiệu ngân hàng 3.2.9 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 3.2.9.1 Tãng cường khả cung cấp sản phẩm huy động vốn Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn theo định kỳ, Chi nhánh Tam Trinh cần điều tra, khảo sát nắm bắt nhu cầu khách hàng, để đưa sản phẩm huy động Triển khai việc áp dụng nhiều thể thức tiết kiệm khác nhau: tiết kiệm không kỳ hạn có kỳ hạn từ tháng đến năm, 10 năm; tiết kiệm vàng, ngoại tệ; tiết kiệm xây dựng nhà ở; tiết kiệm bảo đảm vàng ngoại tệ; hình thức tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ tự chọn khách hàng gửi loại ngoại tệ này, rút loại ngoại tệ khác; tiết kiệm gửi nơi, lĩnh nhiều nơi Để thực hiện, ngân hàng cần phải mở rộng mạng lưới huy động đến tận địa bàn dân cư; nghiên cứu theo hướng dần đơn giản thủ tục, đổi phong cách giao dịch Một vấn đề ngân hàng cần đặc biệt quan tâm chế lãi suất tiết kiệm phải phù hợp với diễn biến thị trường tiền tệ tỷ lệ lạm phát Lãi suất tiết kiệm phải điều chỉnh cho ngân hàng người gửi có lãi suất thoả đáng Lãi suất tiết kiệm phải thực yếu tố kích thích người gửi, gửi lâu lãi suất cao nhằm động viên tối đa nguồn tiền nhàn rỗi mà trước người dân thường cất trữ vàng, ngoại tệ 93 Huy động vốn công việc ngân hàng phải thực để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng phải dồi dào, tăng trưởng vững ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Vì tổ chức tốt công tác huy động vốn góp phần quan trọng vào việc hỗ trợ tín dụng cho DNNVV Do nguồn vốn vay chủ yếu tín dụng ngắn hạn (chiếm 60%) khiến cho DNNVV gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tài trợ trung dài hạn Vì Ngân hàng cần có biện pháp nhằm xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý, thu hút lượng vốn trung dài hạn tạo sở, điều kiện cho việc mở rộng cho vay trung dài hạn DNNVV; tăng lên nguồn vốn trung, dài hạn giúp Chi nhánh Tam Trinh phần tạo lập nguồn vốn ổn định Để làm điều ngân hàng cần thực tốt biện pháp sau: Thứ nhất, biện pháp liên quan đến lãi suất Để tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam-Chi nhánh Tam Trinh cần xây dựng sách lãi suất hợp lý Cụ thể lãi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động; phải có mục tiêu trọng điểm hướng tới đối tượng khách hàng cụ thể như: khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Chi nhánh, có uy tín với ngân hàng, có mối quan hệ lâu dài với ưu đãi lãi suất tiền gửi Việc xác định lãi suất hợp lý làm tối đa hoá lợi nhuận cho Chi nhánh Tam Trinh đồng thời trì mở rộng số lượng khách hàng tin cậy Thứ hai, sách sản phẩm Chi nhánh Tam Trinh cần tăng cường việc cung ứng dịch vụ, đa dạng hoá chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng cụ thể: Tăng cường thêm dịch vụ uỷ thác, bảo quản tài sản, tư vấn ; đa dạng thời hạn huy động, phương thức huy động Đồng thời, tuyên truyền, quảng cáo, tư vấn cho DNNVV làm quen hiểu rõ lợi ích từ dịch vụ Thứ ba, Chi nhánh Tam Trinh phải không ngừng nâng cao trình độ công nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng, đơn giản hoá thủ tục nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng 94 Đi đôi với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến đại Chi nhánh Tam Trinh phải nâng cao trình độ cán ngân hàng để tránh lãng phí nguồn vốn đầu tư, đặc biệt ứng dụng công nghệ thông tin Thứ tư, biện pháp tâm lý Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh phức tạp, liên quan đến lợi ích khách hàng thuộc thành phần khác điều kiện sản xuất kinh doanh, lực tài chính, đạo đức kinh doanh, nhu cầu loại hình dịch vụ Do ngân hàng cần xây dựng phong cách giao tiếp văn minh, lịch đội ngũ cán bộ: nhiệt tình, chu đáo với khách hàng đồng thời chấp hành quy trình nghiệp vụ quy định bảo mật thông tin ngân hàng Ngân hàng cần tích cực triển khai hoạt động chăm sóc khách hàng gửi quà tặng, thiệp chúc mưng lễ, tết, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp … để gia tăng hiểu biết, thân thiện với khách hàng 3.2.9.2 Xây dựng sách khách hàng hoạt động huy động vốn Đối tượng khách hàng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Tam Trinh đa dạng, với quy mô vốn khác Muốn xây dựng chiến lược huy động vốn có hiệu quả, cần phải nghiên cứu cụ thể đối tượng khách hàng để có sách phù hợp, cụ thể: * Khách hàng doanh nghiệp Việc mở tài khoản tiền gửi, tiền vay ngân hàng với mục đích phục vụ cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cách thuận lợi Một đặc điểm nguồn vốn ngân hàng trả lãi suất thấp Mặt khác, ngân hàng tranh thủ sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi khâu toán, dịch vụ Ngân hàng tạo nên Thời gian tới, Ngân hàng cần đẩy mạnh khai thác cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ giao dịch khách hàng tiềm Phải làm cho họ gắn bó với ngân hàng, tạo điều kiện để họ có nguồn tiền gửi ổn định, thường xuyên ngân hàng Muốn vậy, Chi nhánh Tam Trinh phải: 95 - Tạo điều kiện cách thuận lợi, dễ dàng để doanh nghiệp mở tài khoản, gửi tiền sử dụng tiền tài khoản cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp để chi trả toán tiền mua vật tư, hàng hoá phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Đối với loại tiền gửi nằm tài khoản tiền gửi toán, tài khoản tiền gửi vãng lai, Ngân hàng cần có sách khuyến khích phù hợp dành cho doanh nghiệp như: giảm phí chuyển tiền, phí mở séc bảo chi, phí mở thư tín dụng Thay vào đó, Ngân hàng trả lãi loại tiền gửi này, số thu từ lãi phải trả bù trở lại phần chi cho doanh nghiệp song tạo tâm lý thoả mãn cho doanh nghiệp - Ngân hàng tiến hành nghiên cứu thường xuyên biến động tài khoản tiền gửi doanh nghiệp để rút quy luật vận động vốn, giúp doanh nghiệp sử dụng tốt số vốn tài khoản tiền gửi ngân hàng Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đạt hiệu cao tạo nguồn vốn tài khoản tiền gửi ngân hàng nhiều * Khách hàng quan, đơn vị hành nghiệp Đối với quan, đơn vị hành nghiệp Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội quan có quản lý lượng tiền lớn Trong thời gian tới Ngân hàng cần có mối quan hệ tốt, sẵn sàng đáp ứng yêu cầu tiền mặt, toán chi trả cho khách hàng, thu hút nguồn vốn lớn từ đối tượng khách hàng * Khách hàng thuộc tầng lớp dân cư Khi kinh tế phát triển, tăng trưởng đạt mức cao tầng lớp dân cư có nguồn thu nhập hình thức tiền tệ gia tăng Để thu hút nguồn vốn đặc biệt quan trọng này, ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đa dạng hoá loại tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác mang tính linh hoạt, có mức lãi suất đảm bảo phù hợp lợi ích ngân hàng người gửi, kèm theo loại tiền gửi hình thức khuyến mại hấp dẫn quà tặng, thưởng lãi suất tuỳ theo mức độ tiền gửi, dự thưởng 96 Chi nhánh Tam Trinh cần xây dựng kế hoạch việc bố trí làm việc để giao dịch phù hợp với khách hàng Trong khả điều kiện cho phép làm việc ngày nghỉ thời gian hành để thu hút khối lượng lớn khách hàng bận công việc hành tham gia gửi tiền lĩnh tiền Hoạt động Ngân hàng gần gũi với đời sống dân chúng không thu hút nguồn vốn cho ngân hàng, mà làm gia tăng hình ảnh, uy tín ngân hàng nhân dân 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Trong tương lại, xu hướng hội nhập quốc tế diễn mạnh mẽ, đặt DNNVV trước thách thức mới, hỗ trợ Chính phủ DNNVV khó đứng vững thị trường nước chưa nói đến thị trường nước Vì vậy, nhiều NHTM mong muốn Chính phủ tạo bình đẳng loại hình doanh nghiệp, hỗ trợ DNNVV tài chính, trình độ quản lý, thông tin thị trường, công nghệ hợp tác quốc tế Do thị trường tài nước nhỏ bé non trẻ, tài trợ thông qua hệ thống ngân hàng kênh đầu tư chủ yếu cho thành phần kinh tế, có DNNVV Vì vậy, Nhà nước cần hỗ trợ mặt sách cho ngân hàng DNNVV nhằm tiếp thêm vốn cho loại hình doanh nghiệp Đại đa số DNNVV có quy mô vốn khiêm tốn, tài sản đảm bảo nhỏ so với nhu cầu tín dụng quy mô phát triển dự án Mặc dù, Nhà nước cho phép ngân hàng nhận chấp tài sản hình thành từ vốn vay, việc cho vay doanh nghiệp có đất thuê khu công nghiệp gặp nhiều khó khăn thủ tục cấp quyền sử dụng đất quyền sở hữu bất động sản phức tạp cho vay tín chấp nhiều trở ngại DNNVV Vì vậy, Chính phủ nên nới rộng cụ thể hoá quy định cho vay tín chấp với DNNVV, quy định bắt buộc doanh nghiệp phải hoạt động có lãi năm liên tục, DNNVV đầu tư mở rộng sản xuất, gây khó khăn cho ngân hàng định cho vay Thiết nghĩ, quy định cho vay tín chấp nên 97 cởi mở theo hướng NHTM quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm định cho vay tín chấp sở xem xét đánh giá thời gian quan hệ, uy tín DNNVV giao dịch với ngân hàng, có trọng mức đến thương hiệu DNNVV Việt Nam công nhận thương hiệu tài sản vô hình, có gía trị tiền, pháp luật cần có quy định rõ ràng, cụ thể giá trị thương hiệu nhằm hỗ trợ cho ngân hàng an tâm đầu tư vào DNNVV, nâng cao mức đóng góp doanh nghiệp cho kinh tế nước nhà Bên cạnh đó, không ngừng hoàn thiện đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường xây dựng đội ngũ chuyên trách việc đánh giá bất động sản Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thông qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo Thúc đẩy nhanh hình thành hoạt động quỹ bảo lãnh cho DNNVV Đó công cụ tài phối hợp thực việc tiếp cận tín dụng DNNVV có uy tín dự án khả thi mà không đủ tài sản chấp, đồng thời chia sẻ rủi ro với NHTM cho vay DNNVV Để hỗ trợ tổ chức bảo lãnh tín dụng DNNVV hoạt động có hiệu cần lập quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV thuộc bộ, ngành, địa phương lập hiệp hội DNNVV tạo phối hợp thống vận hành hệ thống tổ chức bảo lãnh tín dụng DNNVV đạt hiệu Lành mạnh hoá quan hệ tài chính- tín dụng, nâng cao trình độ quản trị báo cáo toán DNNVV, bên cạnh đó, trình độ lực quản lý DNNVV yếu kém, không tương xứng với quy mô hoạt động kinh doanh Để khai thông kênh đầu tư vốn cho DNNVV, nhà nước cần hoàn thiện hành lang pháp lý đưa sách quán cụ thể nhằm khuyến khích doanh nghiệp tự giác thực nghiêm chỉnh quy định pháp luật, chủ yếu thông qua chế độ toán vấn đề nộp thuế 98 Để thực sách đào tạo chuyển giao công nghệ, nhà nước cần có chương trình, lớp đào tạo trình độ chuyên môn quản lý cho chủ doanh nghiệp, cán quản lý đào tạo nâng cao tay nghề cho người công nhân đảm bảo chất lượng, kỹ thuật sản phẩm Với mức độ rủi ro tín dụng cao đầu tư cho DNNVV, nhà nước cần có sách rõ ràng, cụ thể nhằm bảo vệ cho quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm ngành ngân hàng, hạn chế hình hoá vụ tranh chấp dân ngân hàng doanh nghiệp có rủi ro xảy Những rủi ro có nên xử lý theo hướng doanh nghiệp chịu trách nhiệm doanh nghiệp biết rõ hành động họ trừ trường hợp thiên tai gây Xây dựng hệ thống quản lý ISO 9000 nhằm hỗ trợ DNNVV, bồi dưỡng kiến thức pháp luật, thương mại cho doanh nghiệp tham gia AFTA, chương trình liên kết xuất khẩu, chương trình kích cầu cho doanh nghiệp, tổ chức hội chợ thương mại nội địa quốc tế để doanh nghiệp giới thiệu lực sản xuất kinh doanh chào hàng Nếu sách vĩ mô nêu bổ sung, việc đầu tư vào lĩnh vực DNNVV mở rộng tạo động lực phát triển cho kinh tế, với chủ trương Đảng Nhà nước phát huy sức mạnh thành phần kinh tế, ý đến ngành nghề truyền thống có quy mô nhỏ, ý đến doanh nghiệp dễ quản lý, dễ đầu tư thay đổi thiết bị tạo cạnh tranh khu vực 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để tạo điều kiện cho NHNo & PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh Tam Trinh nói riêng thực giải pháp nhằm mở rộng Tín dụng DNNVV, Ngân hàng Nhà nước cần có quan tâm: Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm soát nội Cần nghiên cứu quy trình cho vay thực đơn giản, hợp lý, chặt chẽ tạo điều kiện cho DNNVV vay vốn thuận lợi, đảm bảo cho vay có hiệu 99 Ngân hàng Nhà nước sớm đề nghị Chính phủ định thành lập công ty chuyên mua, bán giải khoản nợ khó đòi, tồn đọng mục đích làm lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng theo chương trình cải cách kinh tế Đảng Nhà nước Nghiên cứu hoàn thiện khung pháp lý đảm bảo tiền vay, có quy định đảm bảo tiền vay với DNNVV, tạo điều kiện cho ngân hàng có đủ sở cấp tín dụng Ban hành đồng văn hướng dẫn thực pháp luật thương phiếu, tạo điều kiện thuận lợi an toàn cho ngân hàng cho vay dựa sở đảm bảo giấy tờ có giá, gắn liền với vận động hàng hoá tiền tệ giúp cho việc giám sát vay tốt Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cách tăng cường sở vật chất, trang thiết bị lao động để nhằm làm cho chất lượng giá trị nguồn thông tin CIC cung cấp ngày tăng, mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội nhà nước, địa phương để giúp Chi nhánh Tam Trinh đầu tư hướng an toàn, mang lại hiệu cao Từ với chi nhánh tích cực tìm kiếm khai thác khách hàng để mở rộng hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng với DNNVV, giúp ngân hàng thực tốt mục tiêu, chiến lược kinh doanh Ban hành, hoàn thiện đồng hoá văn hoạt động tín dụng hệ thống, thiết lập thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp với pháp luật hành, đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh, thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay, xoá bỏ chế "một cửa, dấu nhiều chữ ký" nhằm tiết kiệm thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng Tổ chức thường xuyên hiệu buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán lãnh đạo cán nghiệp vụ, bước tiêu chuẩn hoá cán hệ thống nhằm nâng cao trình độ quản lý trình độ thẩm định khách hàng dự án đầu tư theo tiêu chuẩn quốc tế 100 Khai thác nguồn tín dụng ưu đãi uỷ thác, tạo điều kiện cho DNNVV có hội nhiều việc tiếp cận vốn tín dụng, thành lập riêng quỹ cho vay DNNVV phân bổ cho chi nhánh để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn tín dụng 3.3.4 Kiến nghị với DNNVV Thực trạng DNNVV Việt Nam nói chung bất cập so với yêu cầu phát triển quan hệ tín dụng với NHTM Vì vậy, bên cạnh hỗ trợ Chính phủ, ban, ngành liên quan doanh nghiệp phải nỗ lực tìm hướng cho - Các DNNVV phải khai thác tối đa nguồn vốn tự lực huy động ngồn vốn khác phục vụ cho phương án sản xuất kinh doanh với yêu cầu tiết kiệm mục đích, đối tượng có hiệu - DNNVV cần tạo lập khả tín chấp tiếp cận với nhà tài trợ, cụ thể như: Tranh thủ hỗ trợ từ tổ chức Chính phủ, đặc biệt mạng lưới hỗ trợ DNNVV, phát huy vai trò hỗ trợ DNNVV mặt: quảng bá sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm, đào tạo nâng cao tay nghề, kiến thức quản trị doanh nghiệp…, hoạt động nâng cao khả tín chấp doanh nghiệp chúng tạo nên nguồn thông tin phản hồi đến nhà tài trợ nhằm nâng cao uy tín cho doanh nghiệp, hình ảnh doanh nghiệp hoàn thiện mắt nhà tài trợ Tranh thủ dịch vụ tư vấn hỗ trợ từ chuyên gia để xây dựng phương án kinh doanh mang tính thuyết phục cao Đối với nhà tài trợ, phương án coi khả thi hội đủ điều kiện khả thực hiệu như: vị trí thuận lợi theo quy hoạch nhà nước, tận dụng nhiều nguồn lực chỗ vốn, nhà xưởng, thiết bị, nguyên liệu , giải việc làm cho nhiều lao động, có biện pháp xử lý ô nhiễm môi trường, tính toán rõ ràng chi phí, sản phẩm có khả chiếm lĩnh thị trường…Ngoài ra, tiếp cận với cán Tín dụng, doanh nghiệp cần tránh sơ suất làm cho đề nghị vay vốn bị bác bỏ thiếu chuẩn bị chu đaó, thiếu thông tin, diễn đạt mơ hồ gây thiếu tin tưởng 101 - Hiệp hội DNNVV cần sớm có biện pháp nhằm giúp đỡ, bảo vệ quyền lợi thành viên, đồng thời nơi để trao đổi kinh nghiệm quản lý, xúc tiến giao lưu thương mại Ngoài ra, hiệp hội DNNVV phát huy vai trò cầu nối hội viên với tổ chức hỗ trợ DNNVV nước cách hiệu KẾT LUẬN Ở nước ta nay, DNVVN chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp nước, bao gồm hầu hết DNNN địa phương quản lý doanh nghiệp quốc doanh Do đó, có khả to lớn việc mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo việc làm, tăng thu nhập cho hàng chục triệu lao động thành phần kinh tế DNVVN sản xuất chế biến lưu thông khối lượng hàng hoá, dịch vụ lớn đáp ứng kịp thời nhu cầu cho tiêu dùng sản xuất tiêu dùng cá nhân toàn xã hội ngày đa dạng phong phú DNVVN phân bố rộng khắp vùng đất nước nên có vai trò tích cực việc khai thác có hiệu tiềm mạnh vùng, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, góp thực nghiệp công nghiệp hoá nông nghiệp kinh tế nông thôn Tuy nhiên trình phát triển mình, DNNN gặp không khó khăn, Trong có khó khăn vốn để đổi thiết bị công nghệ, tăng suất lao động tạo đứng chế thị trường khó khăn lớn nhất, cần phải có hỗ trợ tín dụng ngân hàng Để góp phần thực thành công định hướng chiến lược Đảng Nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam hỗ trợ DNNVV, Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh đưa việc mở rộng tín dụng DNNVV thành mục tiêu phát triển tín dụng thời gian qua bước đầu có kết đáng khích lệ Tuy nhiên, hoạt động đầu tư tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh nhỏ bé chưa đáp ứng đủ nhu cầu doanh nghiệp tồn nhiều khó khăn từ hai phía: 102 ngân hàng DNNVV Vì vậy, việc tìm giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng với DNNVV Chi nhánh Tam Trinh cần thiết Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá lý luận DNNVV,quản trị tín dụng ngân hàng; đặc điểm quan hệ tín dụng ngân hàng DNNVV cần thiết hoạt động quản trị tín dụng ngân hàng DNNVV - Phân tích thực trạng hoạt động quản trị tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Tam Trinh, qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động tín dụng ngân hàng - Đề xuất số giải pháp đồng nhằm hoàn thiện hoạt động quản trị tín dụng DNNVV cho phù hợp với tiềm vốn có NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Tam Trinh DNNVV nước ta, từ mang lại lợi ích trước mắt lâu dài cho ngân hàng doanh nghiệp 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Đinh Xuân Hạng, Ths Nguyễn Văn Lộc (2012), Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Ths Trần Cảnh Toàn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ban Biên tập Nxb Chính trị quốc gia (2009), Quy định trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Nxb Chính trị quốc gia Joel Bessis (2009),Quản trị rủi ro ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội, Hà Nội Nguyễn Cúc (2009), Đổi chế sách hỗ trợ phát triển DNVVN Việt Nam đến năm 2012, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh (2012,2013,2014), Báo cáo tổng kết năm Chủ tịch Hội đồng quản trị ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, Hà Nội www.sbv.com.vn www.agribank.com.vn 10.www.business.gov.vn 11.www.hotrodoanhnghiep.gov.vn 12.www.vinasme.com.vn 13.www.vcci.com.vn [...]... dụng đối với khách hàng nói chung và từng đối tượng khách hàng cụ thể Quản trị tín dụng cần phải xác định được đối tượng khách hàng, khả năng của khách hàng như thế nào đối với sự an toàn và hiệu quả của khoản tín dụng, do vậy, khách hàng vay là một nội dung cơ bản của quản trị tín dụng của NHTM Khách hàng sử dụng vốn tín dụng ngân hàng rất đa dạng, từ các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, ... ngân hàng chưa Từ đó đưa ra các giải pháp thích hợp 1.2.2 Nội dung quản trị hoạt động tín dụng của ngân hàng TM 1.2.2.1 Quản trị nguồn vốn cho vay của NHTM Hoạt động huy động vốn là một bộ phận của hoạt động tín dụng, do đó chính sách huy động vốn là một nội dung cơ bản của quản trị tín dụng Quản trị tín dụng của ngân hàng thương mại đối với phát triển kinh tế là một hệ thống các biện pháp liên quan đến... thể cho vay là ngân hàng thương mại còn đối tượng vay là doanh nghiệp nhỏ và vừa Hoạt động tín dụng đối với DNNVV có những đặc điểm sau: Phạm vi hoạt động rộng và thời hạn đa dạng, quy mô tín dụng nhỏ Tín dụng đối với DNNVV có quan hệ với rất nhiều các chủ thể, hoạt động trên nhiều lĩnh vực của nền kinh tế và tham gia vào tất cả các khâu, các giai đoạn trong quá trình sản xuất, kinh doanh, vì vậy thời... với lịch sử ra đời của ngân hàng Tỷ trọng của hoạt động tín dụng bao giờ cũng chi m tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chính và chủ yếu cho ngân hàng , và đây cũng chính là hoạt động mang lại rất nhiều rủi ro cho ngân hàng Quản trị tín dụng của bất kỳ NHTM nào trước tiên cũng phải hướng tới sự tồn tại và phát triển bền vững, an toàn,... VỀ QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm cơ bản 1.1.1 Ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế Tùy thuộc vào tính chất và mục tiêu hoạt động cũng như sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng Ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng. .. đích sử dụng tiền vay - Tín dụng đối với người sản xuất và lưu thông hàng hoá: Là loại cấp tín dụng cho các đơn vị kinh doanh để tiến hành sản xuất, lưu thông hàng hoá Nguồn trả nợ của hoạt động này là kết quả hoạt động kinh doanh Vì vậy Ngân hàng cần phải có đầy đủ các thông tin cần thiết về khách hàng của mình, về phương án sản xuất kinh doanh của họ - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cho các cá... thức tín dụng mới có trình độ cao hơn, đã có các hình thức tín dụng sau: tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước và tín dụng tiêu dùng Mỗi một hình thức tín dụng đều có điều kiện kinh tế xã hội cụ thể Tuy nhiên trong sự phát triển của mình, các hình thức quan hệ tín dụng trước không hề mất đi mà vẫn còn tồn tại và phát huy tác dụng khi có sự ra đời một hình thức tín. .. toàn tín dụng thấp, đòi hỏi cần có phương pháp quản trị tín dụng hợp lý nhằm tăng trưởng lợi nhuận và hạn chế rủi ro 1.2 Tín dụng và quản trị hoạt động tín dụng của Ngân Hàng Thương Mại 1.2.1 Phân loại hoạt động tín dụng của NHTM Có thể phân loại tín dụng ngân hàng theo một số tiêu thức phổ biến sau: 1.2.1.1 Phân loại theo hình thức - Nghiệp vụ cho vay Cho vay là một hình thức cấp tín dụng , theo đó ngân. .. hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong đó tổ chức tín dụng được định nghĩa là: loại hình doanh nghiệp được thành lập theo qui định của Luật này và theo các qui định khác của Pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ... trong ngắn hạn và dài hạn Để đạt được các mục tiêu trên, quản trị ngân hàng có các nhiệm vụ cụ thể sau - Hoạch định chi n lược kinh doanh ngân hàng: Xây dựng chi n lược hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, chi n lược trong từng nghiệp vụ kinh doanh cụ thể Thiết lập các mục tiêu kinh kinh doanh, mục tiêu hoạt động tín dụng, quản trị danh mục cho vay, thiết lập quy trình cho vay, các chính sách ... Giá Mức % Năm 2014 Giá Mức % trị trị trị 187 tăng tăng 20 2 19 tăng 32 tăng 17 4 09 tăng tăng 190 87 Tổng dư nợ 354 99 96 8 614 173 8 89 - 79 -8 Nguồn: Số liệu thống kê NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Tam... trọng Năm 2014 Giá Tỷ trọng trị (%) trị (%) trị (%) 2 79 24 Dân cư 165 18 2 29 19 907 76 Tổ chức 735 82 95 0 81 1.186 100 Tổng 90 0 100 1.1 79 100 Nguồn: Số liệu thống kê NHNo&PTNT VN - Chi nhánh... Tỷ trọng Tỷ trọng Giá trị Giá trị Giá trị (%) (%) (%) 1.1 29 95 VND 804 89 1.143 97 57 USD quy đổi 96 11 36 1.186 100 Tổng 90 0 100 1.1 79 100 Nguồn: Số liệu thống kê NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Tam