LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành báo cáo thực tập xin chân thành cảm ơn: Quý thầy cô giáo Khoa Kinh tế Trường Đại học Tây Nguyên giúp đỡ, giảng dạy truyền đạt kiến quý báu cho suốt trình học tập trường Thầy Trương Hồng Hà trực tiếp hướng dẫn bảo tận tình trình thực tập viết báo cáo thực tập Ban Giám đốc tập thể cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Krông Ana, tỉnh Đăk Lăk tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ bảo tận tình cho trình thực tập Tập thể lớp Tài Ngân hàng K2010, gia đình động viên giúp đỡ trình học tập thực tập Mặc dù có nhiều cố gắng kiến thức thời gian hạn chế nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy cô độc giả để đề tài hoàn thiện Chúc sức khoẻ thành công! Xin chân thành cảm ơn ! Buôn Ma Thuột, tháng 11 năm 2013 Sinh viên thực i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt DSCV DSTN ĐVT HSX NHNo&PTNT NHTM Giải thích Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Đơn vị tính Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại DANH SÁCH HÌNH MINH HỌA VÀ BẢNG BIỂU STT 10 11 12 13 14 Tên bảng biểu, sơ đồ Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Krông Ana Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn Bảng 3.2: Tình hình cấp tín dụng theo thời hạn Bảng 3.3: Tình hình cấp tín dụng theo ngành sản xuất Bảng 3.4: Tình hình nợ xấu Bảng 3.5: Tình hình thu chi tài qua năm Bảng 3.6: Tình hình cho vay hộ sản xuất Biểu đồ 3.1: Tình hình cho vay hộ sản xuất Bảng 3.7: Tình hình cho vay hộ sản xuất theo kỳ hạn Biểu đồ 3.2: Tình hình cho vay hộ sản xuất theo kỳ hạn Bảng 3.8: Tình hình cho vay hộ sản xuất theo ngành Biểu đồ 3.3: Tình hình cho vay hộ sản xuất theo ngành Bảng 3.9: Tình hình nợ xấu hộ sản xuất theo thời hạn vay Bảng 3.10: Tình hình nợ xấu hộ sản xuất theo cấu ngành ii Trang 22 23 24 26 27 28 34 34 36 37 38 38 40 41 MỤC LỤC Mục Trang LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC iii PHẦN THỨ NHẤT LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu PHẦN THỨ HAI CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay hộ sản xuất .3 2.1.1 Tín dụng tín dụng ngân hàng 2.1.1.1 Khái niệm 2.1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 2.1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .6 2.1.1.4 Các phương thức tín dụng 2.1.1.5 Quy trình tín dụng .9 2.1.2 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế 2.1.2.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất .9 2.1.2.2 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế 11 2.1.3 Hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất 13 2.1.3.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò hoạt động cho vay hộ sản xuất 13 2.1.3.2 Hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất 15 2.1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 16 2.1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay hộ sản xuất 17 2.2 Phương pháp nghiên cứu 18 2.2.1 Phương pháp nghiên cứu cụ thể .18 2.2.3 Một số tiêu nghiên cứu 19 PHẦN THỨ BA 21 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 21 3.1 Khái quát NHNo&PTNT Krông Ana 21 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Krông Ana 21 3.1.2 Cơ cấu tổ chức, máy NHNo&PTNT Krông Ana 22 3.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 22 3.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 23 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Krông Ana giai đoạn 2010 - 2012 23 3.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 23 3.1.3.3 Tình hình tài 28 3.1.4 Những thuận lợi khó khăn NHNo&PTNT Krông Ana trình hoạt động kinh doanh 28 3.1.4.1 Thuận lợi 29 3.2 Kết nghiên cứu 30 3.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Krông Ana 30 3.2.1.1 Nguyên tắc vay vốn, điều kiện vay vốn hồ sơ vay vốn cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Krông Ana .30 iii 3.2.1.1 Tình hình cho vay hộ sản xuất 33 3.2.2 Nhận xét, đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Krông Ana 41 3.2.2.1 Những kết đạt 41 3.2.2.2 Một số tồn .42 3.2.2.3 Nguyên nhân tồn 42 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Krông Ana .43 Vì vậy, ngân hàng nên có biện pháp hạ lãi suất hoạt động cho vay, để khuyến khích người dân vay vốn sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập, giải tình trạng khó khăn gia đình 45 PHẦN THỨ TƯ 46 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 46 4.1 Kết luận 46 4.2 Kiến nghị 47 4.2.1 Về phía Chính phủ 47 4.2.2 Về phía NHNo&PTNT Việt Nam 48 4.2.3 Về phía quyền địa phương 48 4.2.4 Về phía NHNo&PTNT Krông Ana 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 iv PHẦN THỨ NHẤT LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế thị trường Việt Nam bước đầu phát triển, hòa nhập với kinh tế khu vực giới, hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam bước đổi tích cực Tuy nhiên, ngân hàng thương mại Việt Nam gặp không khó khăn, thử thách quy luật cạnh tranh khốc liệt kinh tế thị trường Hơn nữa, kinh tế nước ta non yếu, ngành nghề sản xuất kinh doanh, thương mại – dịch vụ cân đối, thu nhập dân cư chưa cao vấn đề nhu cầu vốn quan trọng Do vậy, ngân hàng thương mại nói riêng tổ chức tín dụng ngân hàng nói chung cần có chiến lược huy động cho vay hiệu Nông nghiệp mạnh Việt Nam Cùng với ngành kinh tế khác, nông nghiệp có bước tiến vượt bậc, đạt nhiều thành Người nông dân khai thác, vận dụng điều kiện tự nhiên sẵn có, kết hợp với kinh nghiệm sức lao động, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất để tạo cải vật chất cho xã hội, làm giàu cho Để thực mục tiêu xa nữa, người nông dân cần nguồn vốn lớn, hộ sản xuất có khả tự đáp ứng mà cần hỗ trợ từ nguồn khác Vì vậy, vấn đề đáp ứng vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn mục tiêu ưu tiên hàng đầu, đặc biệt Nhà nước quan tâm Ở khu vực Tây Nguyên nói chung tỉnh Đắk Lắk nói riêng, ngành nông nghiệp chủ yếu phát triển công nghiệp với loại công nghiệp chủ đạo cà phê, tiêu, điều…có giá trị xuất cao đem lại nguồn thu ngoại tệ lớn cho đất nước Vì việc phân bổ đồng vốn tới tay người nông dân cho có hiệu vấn đề quan trọng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Lăk Nằm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam, NHNo&PTNT huyện Krông Ana bước hoàn thiện phát triển đáp ứng nhu cầu vốn cho đại phận nhân dân địa bàn Phần lớn dân cư huyện hộ sản xuất nhỏ lẻ, đời sống nhiều khó khăn, trình độ dân trí thấp Do ciệc cung cấp vốn cho hộ nông dân ngân hàng gặp nhiều hạn chế Chính thế, vấn đề phát triển cho vay hộ nông dân vấn đề mà ngân hàng quan tâm, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng yêu cầu cấp thiết thực tiễn, xuất phát từ lý trên, mạnh dạn chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Krông Ana, tỉnh Đắk Lắk” để làm báo cáo thực tập 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu sở lý luận hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp - Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Krông Ana - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Krông Ana 1.3 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Krông Ana, tỉnh Đắk Lắk 1.4 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp - Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Krông Ana Địa chỉ: Nguyễn Tất Thành, thị trấn Buôn Trấp, huyện Krông Ana, tỉnh Đắk Lắk - Phạm vi thời gian: Số liệu phục vụ cho đề tài từ năm 2010 đến năm 2012 PHẦN THỨ HAI CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay hộ sản xuất 2.1.1 Tín dụng tín dụng ngân hàng 2.1.1.1 Khái niệm Danh từ “tín dụng” xuất phát từ gốc Latinh “Creditium” có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau, hay nói cách khác lòng tin Còn tiếng Anh gọi “Credit” Bách Khoa toàn thư – PGS.TS Phạm Hùng Việt định nghĩa: “Tín dụng khái niệm thể mối quan hệ người cho vay người vay Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hàng hoá cho vay cho người vay thời gian định Người vay có nghĩa vụ trả số tiền giá trị hàng hoá vay đến hạn trả nợ có kèm không kèm theo khoản lãi” [1] Mặc dù diễn giải tín dụng từ ngữ khác nhau, song hiểu cách đơn giản: tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi người vay người cho vay sau khoảng thời gian định Có thể định nghĩa sau: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng với chủ thể kinh tế khác kinh tế Theo đó, ngân hàng thoả thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực, hay uy tín) với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiếu khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác Tín dụng hiểu theo nghĩa hẹp cho vay Theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, hoạt động cho vay định nghĩa sau:“Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” [3] 2.1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng a Tín dụng góp phần đảm bảo cho trình sản xuất diễn thường xuyên, liên tục Do tính đa dạng luân chuyển vốn doanh nghiệp kinh tế thị trường, thời điểm định kinh tế có doanh nghiệp “thừa vốn” tạm thời bán hàng hóa có tiền chưa có nhu cầu sử dụng (chưa trả lương cho công nhân viên, chưa trả tiền nguyên vật liệu…) làm nảy sinh nhu cầu cho vay vốn để tránh tình trạng ứ đọng vốn có thêm lợi nhuận Trong có doanh nghiệp “thiếu vốn tạm thời” hàng hóa chưa bán được, lại có nhu cầu mua nguyên liệu, toán tiền lương… làm nảy sinh nhu cầu vay để trì kinh doanh mang lại lợi nhuận Tín dụng với việc cung cấp tín dụng cho vay kịp thời, tạo khả đảm bảo tính liên tục trình sản xuất kinh doanh, cho phép doanh nghiệp thỏa mãn nhu cầu vốn thay đổi không để tồn đọng vốn trình luân chuyển b Tín dụng góp phần tích tụ, tập trung vốn thúc đẩy sản xuất kinh doanh Tập trung vốn phải dựa sở tích lũy Trong thực tế, có tích lũy lớn nắm giữ chủ thể khác kinh tế Nhưng nhiều người tích lũy không muốn cho vay trực tiếp không muốn có cổ phần dự án có đầu tư lý khả toán người tích lũy hạn chế khả năng, kiến thức tài pháp lý để thực trực tiếp đầu tư cho vay Với hoạt động hệ thống tín dụng có đủ độ tin cậy, tính chuyên môn hóa cao hoạt động tín dụng đa dạng hóa doanh mục đầu tư thông qua nhiều nhà đầu tư dự án khác vay, từ làm giảm bớt rủi ro cá nhân người tích lũy, nên trình tập trung vốn thực nhanh chóng có hiệu tạo khả cung ứng vốn cho kinh tế, đặc biệt nguồn vốn dài hạn doanh nghiệp Các nhà đầu tư nhờ nguồn vốn tín dụng nhanh chóng mở rộng sản xuất, thực dự án đầu tư, tạo bước nhảy vọt lực sản xuất tiếp cận với máy móc đại, từ thúc đẩy sản xuất phát triển c Tín dụng góp phần điều chỉnh ổn định tăng trưởng kinh tế Trong kinh tế thị trường, nhà đầu tư thường tập trung vốn đầu tư vào lĩnh vực có lợi nhuận cao, đó, kinh tế đòi hòi phải có phát triển cân đối, đồng ngành vùng, yêu cầu phải có ngành then chốt, mũi nhọn để tạo đà cho kinh tế phát triển nhanh chóng Tín dụng thông qua cung cấp vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn đầy đủ, kịp thời với lãi suất điều kiện cho vay ưu đãi, có vai trò quan trọng việc góp phần đảm bảo vốn đầu tư cho sở hạ tầng, hình thành ngành then chốt, mũi nhọn vùng kinh tế trọng điểm góp phần hình thành cấu kinh tế tốt Chẳng hạn với ưu đãi vốn, lãi suất, thời hạn điều kiện vay vốn với nông nghiệp, nông thôn để xây dựng sở vật chất, kết cấu hạ tầng, tín dụng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp Tín dụng phương tiện để nhà nước thực sách tiền tệ thích hợp để ổn định kinh tế kinh tế có dấu hiệu bất ổn Chẳng hạn kinh tế phát triển chậm, sản xuất trì trệ, nhà nước thực sách tiền tệ “nới lỏng”, ngân hàng trung ương thực mua chứng khoán ngân hàng thương mại, tạo áp lực giảm lãi suất dẫn đến chi phí vay vốn giảm, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ngược lại Hơn nữa, với tham gia tín dụng thông qua dịch vụ toán không dùng tiền mặt giảm chi phí lưu thông an toàn toán d Tín dụng góp phần nâng cao đời sống nhân dân thực sách xã hội khác nhà nước Với hình thức tín dụng, chế lãi suất thích hợp tín dụng góp phần nâng cao đời sống nhân dân thu nhập hạn chế Thông qua ưu đãi vốn, lãi suất, điều kiện thời hạn vay vốn người nghèo đối tượng sách, tín dụng đóng vai trò quan trọng nhằm thực sách việc làm, dân số chương trình xóa đói giảm nghèo đảm bảo công xã hội e Tín dụng góp phần mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế Hoạt động tín dụng không bó hẹp kinh tế quốc gia, mà mở rộng phạm vi quốc tế Trong điều kiện kinh tế mở, vay nợ nước ngày trở thành nhu cầu khách quan tất nước giới, lại tỏ thiết nước phát triển Việt Nam nhiều nước phát triển khác, nước nghèo, tích lũy nước hạn chế, cần lượng vốn lớn để phát triển kinh tế Nhờ có tín dụng, nước mua hàng hóa, nhập máy móc, thiết bị…và tiếp cận với thành tựu khoa học kỹ thuật trình độ quản lý tiên tiến giới Việc cấp tín dụng nước không mở rộng phát triển quan hệ ngoại thương, mà tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế nước nhập Tín dụng tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư quốc tế trực tiếp - hình thức hợp tác kinh tế mức độ cao 2.1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội hoàn toàn vốn thuộc sở hữu tín dụng thương mại Quá trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội Có trường hợp nhu cầu tín dụng ngân hàng gia tăng sản xuất lưu thông hàng hóa không tăng, thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất lưu thông hàng hóa bị co hẹp nhu cầu tín dụng gia tăng để chống tình trạng phá sản Ngược lại thời kỳ kinh tế hưng thịnh, doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hóa lưu chuyển tăng mạnh tín dụng ngân hàng lại không đáp ứng kịp Đây tượng bình thường kinh tế Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tập trung điều hòa vốn chủ thể kinh tế Như vốn ngân hàng thực góp phần mang lại hiệu kinh tế xã hội, tạo việc làm cho số lao động dư thừa, góp phần cải thiện đời sống cho bà nông dân, đóng góp cách thiết thực vào việc phát triển kinh tế huyện nhà Vấn đề vay vốn hộ sản xuất mối quan tâm ngân hàng, thời kì đổi muốn phát triển nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước mặt nông nghiệp cần phải nâng cao đổi thật Hiện số hộ sản xuất quan hệ với ngân hàng ngày nhiều, tỷ trọng dư nợ hộ sản xuất chiếm phần lớn tổng số dư nợ địa phương, thay đổi phù hợp với nhu cầu xã hội a Tình hình cho vay hộ sản xuất theo kỳ hạn Bảng 3.7: Tình hình cho vay hộ sản xuất theo kỳ hạn ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Giá trị Tỷ trọng (%) Năm 2011 Giá trị Tỷ trọng (%) Doanh số cho vay 102.500 120.200 - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn 67.300 35.200 65,66 34,34 79.700 40.500 66,31 33,69 Tổng doanh số cho vay 102.500 100,00 120.200 100,00 Doanh số thu nợ 102.145 - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn 61.287 40.858 60,00 40,00 71.952 47.968 60,00 40,00 Tổng doanh số thu nợ 102.145 100,00 119.920 100,00 Dư nợ - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn Tổng dư nợ 110.300 66.180 44.120 110.300 60,00 40,00 100,00 121.380 72.828 48.552 121.380 60,00 40,00 100,00 119.920 Năm 2012 Giá trị 155.40 99.800 55.600 155.40 152.50 91.500 61.000 152.50 133.380 80.028 53.352 133.380 Tỷ trọng (%) 2011/2010 Tươn Tuyệt g đối đối (%) 2012/2011 Tuyệt đối Tương đối (%) 64,22 35,78 12.400 5.300 18,42 15,06 20.100 15.100 25,22 37,28 100,00 17.700 17,27 35.200 29,28 60,00 40,00 10.665 7.110 17,40 17,40 19.548 13.032 27,17 27,17 100,00 17.775 17,40 32.580 27,17 60,00 40,00 100,00 6.648 4.432 11.080 10,05 10,05 10,05 7.200 4.800 12.000 9,89 9,89 9,89 (Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Krông Ana) 36 Từ số liệu bảng trên, nhận thấy: Về tình hình cho vay: Doanh số cho vay hộ sản xuất không ngừng tăng lên năm kể cho vay ngắn hạn cho vay dài hạn, đồng thời có biến động nhẹ cấu cho vay Tuy nhiên, cấu cho vay theo kỳ hạn có chuyển biến theo xu hướng giảm cho vay ngắn hạn tăng cho vay trung hạn Cụ thể: Năm 2011, doanh số cho vay ngắn hạn tăng 12.400 triệu đồng (tăng 18,42%), doanh số cho vay trung hạn tăng 5.300 triệu đồng (tăng 15,06%) so với năm 2010 Năm 2012, doanh số cho vay ngắn hạn 20.100 triệu đồng (tăng 25,22%), doanh số cho vay trung hạn tăng 15.100 triệu đồng (tăng 37,28%) so với năm 2011 Điều có nghĩa năm 2012, tốc độ tăng cho vay trung hạn cao so với năm 2011 cao tốc độ tăng cho vay ngắn hạn Về tình hình thu nợ dư nợ: Doanh số thu nợ năm sau cao năm trước Nhìn vào bảng số liệu thấy qua ba năm, tỷ trọng thu nợ ngắn hạn trung hạn biến động, tỷ trọng thu nợ ngắn hạn tổng doanh số thu nợ cao hơn, chiếm 60% tổng doanh số thu nợ Dư nợ hộ sản xuất có xu hướng tăng lên tương ứng với mức tăng cho vay thu nợ Tuy nhiên, mức dư nợ tăng không nhiều: năm 2011 tăng 10,05% so với năm 2010, năm 2012 tăng 9,89% so với 2011 Như mức dư nợ có xu hướng giảm xuống 37 b Tình hình cho vay hộ sản xuất theo cấu ngành Bảng 3.8: Tình hình cho vay hộ sản xuất theo ngành ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Giá trị Tỷ trọng (%) Năm 2011 Tỷ trọng (%) Giá trị Doanh số cho vay - Cho vay chăn nuôi 102.500 67.300 65,66 120.200 79.700 66,31 - Cho vay trồng trọt 35.200 34,34 40.500 33,69 Tổng doanh số cho vay 102.500 100,00 120.200 100,00 Doanh số thu nợ 102.145 - Cho vay chăn nuôi - Cho vay trồng trọt 65.745 36.400 64,36 35,64 80.800 39.120 67,38 32,62 Tổng doanh số thu nợ Dư nợ - Cho vay chăn nuôi - Cho vay trồng trọt 102.145 110.300 74.700 35.600 100,00 100,00 67,72 32,28 119.920 121.380 84.400 36.980 Tổng dư nợ 110.300 100,00 121.380 119.920 Năm 2012 Giá trị 155.40 99.800 55.600 155.40 152.50 2011/2010 Tỷ trọng (%) Chênh 64,22 12.400 35,78 2012/2011 Chênh lệch Tỷ lệ (%) 20.100 25,22 5.300 18,42 15,0 15.100 37,28 100,00 17.700 17,27 35.200 29,28 lệch Tỷ lệ (%) 67,15 32,85 15.05 2.720 22,90 7,47 21.600 10.980 26,73 28,07 100,00 17.775 17,40 32.580 27,17 69,53 30,47 102.400 50.100 152.50 133.380 90.900 42.480 68,15 31,85 9.700 1.380 6.500 5.500 7,70 14,87 100,00 133.380 100,00 11.080 12,99 3,88 10,0 12.000 9,89 (Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Krông Ana) 38 Qua bảng số liệu biểu đồ trên, có số nhận xét tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ hộ sản xuất theo cấu ngành sau: Doanh số cho vay hộ sản xuất năm 2011 tăng 17.700 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng với tỷ lệ tăng 17,27% Trong đó, cho vay để chăn nuôi tăng 12.400 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 18,42%, cho vay để trồng trọt tăng 5.300 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 15,06% Doanh số cho vay hộ sản xuất năm 2012 tăng 35.200 triệu đồng so với năm 2011 tương ứng với tỷ lệ tăng 29,28% Trong đó, cho vay để chăn nuôi tăng 20.100 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 25,22%, cho vay để trồng trọt tăng 15.100 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 37,28% Như cấu cho vay hộ sản xuất doanh số cho vay chăn nuôi chiếm tỷ trọng cao (năm 2010 chiếm tỷ trọng 65,66%, năm 2011 chiếm tỷ trọng 66,31%, năm 2012 chiếm tỷ trọng 64,22%) Chính ngành nông nghiệp coi ngành mũi nhọn kinh tế địa phương doanh số cho vay lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn cấu đầu tư vốn ngân hàng Doanh số thu nợ năm 2011 tăng 17.775 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng tỷ lệ tăng 17,40% Trong đó, doanh số thu nợ ngành chăn nuôi tăng 15.055 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 22,90%, doanh số thu nợ ngành trồng trọt tăng 2.720 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 7,47% Doanh số thu nợ năm 2011 tăng 32.580 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng với tỷ lệ tăng 27,17% Trong đó, doanh số thu nợ ngành chăn nuôi tăng 21.600 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 26,73%, doanh số thu nợ ngành trồng trọt tăng 10.980 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 28,07% Doanh số thu nợ qua năm tăng Chăn nuôi chiếm tỷ trọng lớn (năm 2010 chiếm tỷ trọng 64,36%, năm 2011 chiếm tỷ trọng 67,38%, năm 2012 chiếm tỷ trọng 67,15%), chứng tỏ công tác thu nợ thực tốt c Tình hình dư nợ xấu hộ sản xuất 39 Bảng 3.9: Tình hình nợ xấu hộ sản xuất theo thời hạn vay ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 2011 1.641 Tỷ trọng (%) 100,00 Nợ xấu hộ sản xuất 755 - Ngắn hạn - Trung hạn 2012 1.245 Tỷ trọng (%) 100 46,01 652 205 12,49 550 33,52 Giá trị Nợ xấu So sánh 1.012 Tỷ trọng (%) 100,00 52,37 520 51,38 199 15,98 145 14,33 453 36,39 375 37,06 Giá trị Giá trị 2011/2010 Tương Tuyệt đối đối (%) -396 24,13 -103 2012/2011 Tương Tuyệt đối đối (%) -233 18,71 13,64 -132 20,25 -6 2,93 -54 27,14 -97 17,64 -78 17,22 (Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Krông Ana) Quan sát bảng ta thấy: Dư nợ xấu ngân hàng từ 2010 đến 2012 có xu hướng giảm dần số Năm 2010 dư nợ xấu 1.641 triệu đồng (chiếm tỷ lệ 1,48% tổng dư nợ), năm 2011 số giảm 1.245 triệu đồng (chiếm tỷ lệ 1,03% tổng dư nợ), đến năm 2012 tiêu tiếp tục giảm 233 triệu đồng 1.012 triệu đồng (chiếm tỷ lệ 0,76% tổng dư nợ) Mặc dù tổng dư nợ năm tăng dư nợ xấu năm lại giảm Đây tín hiệu tốt chứng tỏ khả thu hồi nợ ngân hàng ngày có hiệu Tuy nhiên nhận xét tình hình dư nợ xấu chung ngân hàng Xét dư nợ xấu hộ sản xuất lại cho kết khác Nhìn chung dư nợ xấu hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn dư nợ xấu Năm 2010 dư nợ xấu hộ sản xuất 755 triệu đồng (chiếm 46,01% dư nợ xấu), dư nợ xấu hộ sản xuất từ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ 12,49%, dư nợ xấu hộ sản xuất từ cho vay trung hạn chiếm tỷ lệ 33,52% Dư nợ xấu hộ sản xuất năm 2011 652 triệu đồng, dư nợ xấu hộ sản xuất từ cho vay ngắn hạn 199 triệu đồng, giảm triệu đồng so với năm 2010 dư nợ xấu hộ sản xuất từ cho vay trung hạn 453 triệu đồng, giảm 97 triệu đồng so với năm 2010 Đến năm 2012 dư nợ xấu hộ sản xuất tiếp tục giảm 132 triệu đồng 520 triệu đồng, tỷ lệ phần trăm giảm tương ứng 20,25% Trong dư nợ xấu hộ sản xuất từ cho vay ngắn hạn 145 triệu đồng, 40 giảm 27,14% so với năm 2011, dư nợ xấu hộ sản xuất từ cho vay trung hạn 375 triệu đồng, giảm 17,22% so với năm 2011 Bảng 3.10: Tình hình nợ xấu hộ sản xuất theo cấu ngành ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Giá trị Nợ xấu Tỷ trọng Năm 2011 Tỷ Giá trị trọng (%) 1.245 100,00 Năm 2012 Tỷ Giá trị trọng (%) 1.012 100,00 2011/2010 Tương Tuyệt đối đối (%) -396 24,13 2012/2011 Tương Tuyệt đối đối (%) -233 18,71 1.641 100,00 Nợ xấu hộ sản xuất 755 46,01 652 52,37 520 51,38 -103 13,64 -132 20,25 - Trồng trọt 175 10,66 144 11,57 120 11,86 -31 17,71 -24 16,67 - Chăn nuôi 580 35,34 508 40,80 400 39,53 -72 12,41 -108 21,26 (Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Krông Ana) Nhìn vào bảng ta thấy: Nợ xấu hộ sản xuất chịu ảnh hưởng phần lớn nợ xấu từ cho vay chăn nuôi Cụ thể, năm 2010 tỷ lệ nợ xấu 46,01%, nợ xấu từ cho vay chăn nuôi chiếm đến 35,34%, có 10,66% từ cho vay trồng trọt Năm 2011 nợ xấu từ cho vay trồng trọt 144 triệu đồng, chiếm 11,57% nợ xấu hộ sản xuất nợ xấu từ cho vay chăn nuôi 508 triệu đồng, chiếm 40,80% nợ xấu hộ sản xuất So với năm 2010 nợ xấu từ cho vay trồng trọt giảm 17,71%, nợ xấu từ cho vay chăn nuôi giảm 12,41% Đến năm 2012 tỷ lệ nợ xấu từ cho vay trồng trọt 120 triệu đồng với tỷ lệ tương ứng 11,86% Nợ xấu từ cho vay chăn nuôi 400 triệu đồng với tỷ lệ tương ứng 39,53% Tốc độ giảm nợ xấu năm 2012 ngành chăn nuôi cao so với ngành trồng trọt, đồng thời cao tốc độ giảm năm 2011 Như vậy, nợ xấu từ hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Krông Ana giảm dần qua năm Đó dấu hiệu tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.2 Nhận xét, đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Krông Ana 3.2.2.1 Những kết đạt Hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng đáp ứng phần lớn nhu cầu vay vốn địa bàn hộ sản xuất 41 Doanh số cho vay tổng dư nợ hộ sản xuất ngân hàng ngày tăng Chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngày nâng cao, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu giảm đáng kể, công tác thu nợ, thu lãi thuận lợi Hoạt động cho vay hộ sản xuất có hiệu quả, góp phần vào tăng trưởng lợi nhuận ngân hàng năm qua Đồng thời, tạo điều kiện cho phép mở rộng cho vay sang ngành nghề khác chế biến nông sản, tiểu thủ công nghiệp, đặc biệt cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Cơ cấu vốn cho vay hộ sản xuất phù hợp với tình hình phát triển kinh tế, cấu trồng vật nuôi địa phương, góp phần tăng thu nhập, nâng cao đời sống người nông dân mà đóng góp vào phát triển địa phương Đội ngũ cán tín dụng nổ, nhiệt tình công việc, công tác quản lý nợ bước khắc phục hoàn thiện 3.2.2.2 Một số tồn Số lượng cán tín dụng thiếu nên việc quản lý địa bàn có chỗ lỏng lẻo, số nhỏ cán tín dụng chưa khéo léo, thiếu lịch giao tiếp nên gây tâm lý khó chịu cho khách hàng Công tác kiểm tra trước, sau cho vay mang tính đối phó, báo cáo thẩm định sơ sài rập khuôn, việc quản lý nợ vay hạn chế nên việc đôn đốc số khách hàng trả nợ không kịp thời Việc phối hợp với quyền địa phương công tác cho vay, xử lý nợ hạn chế Vẫn đến tình trạng khách hàng hộ sản xuất gặp khó khăn, xin gia hạn nợ khả trả nợ cho ngân hàng 3.2.2.3 Nguyên nhân tồn Một là, sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp nước ta nói chung tỉnh Đắk Lắk nói riêng đương đầu với giá cả, đầu cho sản phẩm bấp bênh kèm theo chi phí để chăm sóc cho trồng ngày cao, thiên tai, hạn hán dịch 42 bệnh ảnh hưởng đến suất người nông dân Phong trào khuyến nông, lâm, ngư nghiệp, tiêu thụ sản phẩm chưa triển khai mạnh mẽ, đồng dẫn đến tình trạng khó khăn khả trả nợ khách hàng cho Ngân hàng Hai là, việc thực nhiệm vụ NHTM, NHNo&PTNT Krông Ana phải thực chương trình, sách ưu đãi Đảng Nhà nước Đối với chương trình định này, tỷ lệ thu nợ thấp lãi suất thấp mức cho vay bình thường Ba là, địa bàn hoạt động NHNo&PTNT Krông Ana, khách hàng chủ yếu nông dân, vay nhỏ, thời hạn cho vay theo chu kỳ sản xuất, cán tín dụng phải quản lý nhiều vay, nhiều khách hàng gây nên tượng tải Hoạt động tổ chức đoàn thể nông thôn có lúc, có nơi chưa thực tích cực hỗ trợ nông dân thông qua tổ nhóm như: chuyển giao tiến kỹ thuật, hướng dẫn cách làm ăn, dịch vụ hỗ trợ nông dân sử dụng vốn có hiệu chưa phát triển Bốn là, kinh tế hợp tác xã nông nghiệp nông thôn yếu kém, chưa hỗ trợ nhiều cho hộ sản xuất phát triển kinh tế, khâu cung ứng đầu vào hỗ trợ đầu Vốn tự có hộ sản xuất hạn chế, trình độ quản lý lực tổ chức kinh doanh có hạn, thiếu dự án khả thi dẫn đến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn Năm là, phía khách hàng có xu hướng đòi giảm tối đa thủ tục vay vốn như: không cần nộp sổ đỏ, không cần xác nhận đất xử dụng tranh chấp, không cần kê khai tài sản, không cần kê khai tên thành viên hộ vay vốn, không cần lập dự án, phương án khả thi 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Krông Ana 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong dài hạn, đội ngũ nhân viên đánh giá yếu tố quan trọng ngân hàng Một đội ngũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở để ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực vốn công nghệ, tạo lợi cạnh tranh 43 Vì vậy, nhiệm vụ nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực nhiệm vụ mang tính cấp bách chiến lược không để nâng cao kết hoạt động cho vay hộ sản xuất, mà nhằm đáp ứng chiến lược phát triển lâu dài chi nhánh Việc đánh giá công việc hợp đồng tín dụng cán cấp phụ trách nhân viên đánh giá, trưởng phòng tín dụng Bản thân cán tín dụng thiết kế mẫu riêng để tự theo dõi tiến sở tiêu chí cụ thể Tổ chức thảo luận đánh giá, bình xét định kỳ sở đánh giá công việc năm, để đảm bảo tính toàn diện cần kết hợp với đánh giá chủ quan cán quản lý Xây dựng chế đãi ngộ, khen thưởng minh bạch có tác dụng khuyến khích cán tín dụng làm việc tích cực giảm thiểu rủi ro Xây dựng chiến lược đào tạo đào tạo lại cán tín dụng thường xuyên liên tục cập nhật, thường xuyên tổ chức cho cán tín dụng học tập văn bản, chế độ để nắm vững thực quy trình nghiệp thông suốt 3.2.3.2 Chiến lược quan hệ với khách hàng Tìm khách hàng khó, giữ khách hàng lại khó hơn, với xu cạnh tranh hội nhập nay, để thu hút nhiều khách hàng mình, đồng thời giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, chi nhánh NHNo&PTNT Krông Ana phải thực tốt giải pháp sau: - Ngân hàng cần có nhiều biện pháp để tiếp cận gần nữa, nắm bắt kịp thời nhu cầu vay vốn nhân dân - Phân công cán tín dụng trực tiếp quản lý theo dõi địa bàn, sở nắm bắt tình hình sản xuất bà nông dân, lựa chọn trồng, giống áp dụng vào trình sản xuất, chăn nuôi cho hiệu cao - Bổ sung hình thức quảng cáo thông tin rộng rãi hình thức “tri ân khách hàng” Hằng năm, đến dịp lễ Tết ngày lễ nên cử cán 44 ngân hàng đến thăm hỏi tặng quà cho khách hàng để tạo lập mối quan hệ thân thiết hiểu 3.2.3.3 Cần tạo tiện ích cho khách hàng công tác vay vốn trả nợ Đơn giản thủ tục quy trình vay vốn: ngành ngân hàng có nhiều đổi thủ tục cho vay, trình thực khách hàng gặp nhiều khó khăn, băn khoăn tiếp xúc với thủ tục vay vốn ngân hàng Thủ tục cần phải đơn giản tới mức tối đa đảm bảo sở pháp lý Đa số hộ sản xuất vay vốn, hộ vay vốn để sản xuất nông nghiệp có sống khó khăn nên cần có sách ưu đãi bước đầu lãi suất để họ có thu nhập cải thiện đời sống thực tế lãi suất cho vay ngắn hạn ngân hàng thời gian qua cao, điều gây bất lợi cho người dân Vì vậy, ngân hàng nên có biện pháp hạ lãi suất hoạt động cho vay, để khuyến khích người dân vay vốn sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập, giải tình trạng khó khăn gia đình 45 PHẦN THỨ TƯ KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Kết luận Huyện Krông Ana huyện cao nguyên miền núi có diện tích tự nhiên khoảng 65.000 Trong khoảng 20.000 trồng cà phê, 9.000 trồng lúa Số người dân làm nông nghiệp chiếm khoảng 85% với mũi nhọn cà phê lúa nước Qua thời gian 30 năm hoạt động phát triển, NHNo&PTNT Krông Ana không ngừng lớn mạnh bước tự khẳng định vị lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Nắm bắt đặc điểm phát triển kinh tế huyện, NHNo&PTNT Krông Ana thực chủ trương Chính phủ mở rộng cho vay hộ sản xuất, đa dạng hoá cho vay ngành nghề, trồng vật nuôi Tổng số vốn mà ngân hàng huy động không ngừng tăng lên giai đoạn 2010 – 2012, từ 169.854 triệu đồng lên tới số 232.816 triệu đồng Trong đó, nguồn vay từ ngân hàng cấp chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn Doanh số cho vay ngân hàng không ngừng tăng lên năm Cụ thể, doanh số cho vay năm 2011 tăng 21.400 triệu đồng, tương ứng tăng 15,26% so với năm 2010 Năm 2012, doanh số cho vay tăng 52,29% so với năm 2011, đạt 246.100 triệu đồng Bên cạnh đó, cấu cho vay theo kỳ hạn có chuyển biến rõ rệt theo hướng giảm cho vay trung hạn tăng cho vay ngắn hạn Không doanh số cho vay tăng, doanh số thu nợ dư nợ ngân hàng tăng lên Nợ mà ngân hàng thu từ 2010 đến 2012 chủ yếu nợ ngắn hạn (trên 55%) dư nợ chủ yếu từ khoản cho vay ngắn hạn, chiếm 60% tổng số dư nợ Kết kinh doanh ngân hàng qua năm thể qua lợi nhuận thu hàng năm Năm 2011 lợi nhuận tăng 483 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng với tỷ lệ tăng 11,60%, năm 2012 lợi nhuận tăng 413 triệu đồng so với năm 2011 tương ứng với tỷ lệ tăng 8,89% Lợi nhuận ngân hàng qua năm tăng chứng tỏ ngân hàng kinh doanh có hiệu 46 Trong trình hoạt động cho vay hộ sản xuất, ngân hàng đạt số kết tốt Doanh số cho vay doanh số thu nợ dư nợ hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn cấu cho vay ngân hàng không ngừng tăng lên năm gần Doanh số cho vay hộ sản xuất năm 2011 tăng 17.700 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng với tỷ lệ tăng 17,27% Doanh số cho vay hộ sản xuất năm 2012 tăng 35.200 triệu đồng so với năm 2011 tương ứng với tỷ lệ tăng 29,28% Kèm theo tăng lên doanh số thu nợ dư nợ Về tình hình cho vay hộ sản xuất theo kỳ hạn, doanh số cho vay ngắn hạn cho vay dài hạn tăng có biến động nhẹ cấu cho vay: cấu cho vay theo kỳ hạn có chuyển biến theo xu hướng giảm cho vay ngắn hạn tăng cho vay trung hạn Năm 2011, doanh số cho vay ngắn hạn tăng 12.400 triệu đồng (tăng 18,42%), doanh số cho vay trung hạn tăng 5.300 triệu đồng (tăng 15,06%) so với năm 2010 Năm 2012, doanh số cho vay ngắn hạn 20.100 triệu đồng (tăng 25,22%), doanh số cho vay trung hạn tăng 15.100 triệu đồng (tăng 37,28%) so với năm 2011 Như năm 2012, tốc độ tăng cho vay trung hạn cao so với năm 2011 cao tốc độ tăng cho vay ngắn hạn Một số giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Krông Ana bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, lĩnh cán điều hành cán tín dụng, có chế độ thưởng phạt hợp lý, chi nhánh cần có chiến lược quan hệ với khách hàng tốt tạo nhiều tiện ích cho khách hàng hoạt động cho vay trả nợ 4.2 Kiến nghị Nhu cầu vốn để phát triển kinh tế - xã hội vấn đề quan trọng cấp bách sống hôm mà cho tương lai kinh tế đà phát triển mạnh Để đóng góp vào ý kiến chung nhằm giúp cho NHNo&PTNT huyện Krông Ana nói riêng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung thực tốt nhiệm vụ mình, xin đưa số kiến nghị sau: 4.2.1 Về phía Chính phủ 47 Chính phủ cần có chủ trương, sách phù hợp, tạo môi trường pháp lý để bảo vệ quyền lợi đáng cho người sản xuất kinh doanh đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp Cần có sách đầu tư vốn, công nghệ chế biến nông sản nhằm giảm tình trạng xuất thô, nâng cao chất lượng khả cạnh tranh mặt hàng nông sản thị trường giới 4.2.2 Về phía NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần bổ sung nguồn vốn trung dài hạn cho chi nhánh để đầu tư theo chiều sâu, giảm lãi suất điều chuyển vốn chi phí sử dụng vốn cho toàn hệ thống 4.2.3 Về phía quyền địa phương Tạo điều kiện thuận lợi cho người dân vay vốn như: triển khai nhanh chóng việc cấp quyền sử dụng đất, sử dụng nhà cho hộ gia đình, cá nhân có đầy đủ điều kiện quyền lợi mình, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng cấp vốn kịp thời cho người dân sản xuất 4.2.4 Về phía NHNo&PTNT Krông Ana Với số lượng cán tín dụng có người số hộ vay đông Vì vậy, công việc làm tải, cán tín dụng phụ trách ngàn hộ Địa bàn hoạt động rộng kiểm soát hết tất vay, không sâu vào tìm hiểu hết địa bàn phụ trách Vì vậy, cần tăng cường cán tín dụng cho phù hợp Để tối thiểu hóa nợ xấu, cán tín dụng cần làm tốt công tác thẩm định trước cho vay kiểm tra giám sát chặt chẽ trình khách hàng sử dụng vốn Cải tiến chế thủ tục hình thức cho vay đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, đồng thời đảm bảo yếu tố cần thiết để bảo đảm quản lý tiền vay thu hồi nợ, góp phần giảm nợ xấu cho ngân hàng Đối với khách hàng vay vốn lớn truyền thống cần phải có ưu tiên thời gian, giải nhanh, đơn giản số thủ tục không cần thiết 48 Ổn định thị trường xem xét mở rộng phạm vi cho vay thị trường Hoặc mở thêm phòng giao dịch xã vùng xa trung tâm huyện 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Luật Dân 2005 PGS.TS Phạm Hùng Việt - Bách khoa toàn thư Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHO Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHO Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Sổ tay tín dụng Agribank TS Nguyễn Minh Kiều Giáo trình Nghiệp vụ NHTM, NXB Thống kê 2009 Website: http://www.agribank.com.vn Một số tài liệu tham khảo từ nguồn tạp chí, thời báo ngân hàng tài khác 50 [...]... lâm, thuỷ sản, sản xuất các ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng trong nước và xuất khẩu 2.1.3 Hoạt động cho vay và hiệu quả của hoạt động cho vay hộ sản xuất 2.1.3.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của hoạt động cho vay hộ sản xuất a Khái niệm Cho vay hộ sản xuất là quan hệ tín dụng ngân hàng phát sinh giữa một bên là ngân hàng và một bên là hộ sản xuất, ngân hàng giao cho hộ sản xuất sử dụng một khoản... Doanh số cho vay hộ sản xuất: Doanh số cho vay hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền ngân hàng cho hộ sản xuất vay trong thời kỳ nhất định thường là một năm Ngoài ra, ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng cho vay hộ sản xuất trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng trong một năm Tỷ trọng cho vay hộ sản xuất = Doanh số cho vay HSX Tổng doanh số cho vay x 100%... Nguồn trả nợ ngân hàng chủ yếu là tiền thu từ bán nông sản và các sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản Như vậy, sản lượng nông sản thu được là yếu tố quyết định khả năng trả nợ của khách hàng Mà sản lượng nông sản chịu ảnh hưởng của thiên nhiên rất lớn Chi phí tổ chức cho vay cao Cho vay hộ sản xuất, cụ thể là cho vay hộ sản xuất nông nghiệp thường chi phí nghiệp vụ cho môt đồng vốn vay thường... ở nông thôn Hộ sản xuất hiện nay phần lớn hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn Trong phạm vi đề tài này, hộ sản xuất được hiểu là hộ sản xuất nông nghiệp b Đặc điểm hộ sản xuất Hiện nay ở nước ta, gần 70% dân số sinh sống ở nông thôn và đa số sản xuất mang tính tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ là đơn vị kinh tế cơ sở mà ở đó 10 diễn ra quá trình phân công, tổ chức lao động, ... song thực tế các nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo các tiêu thức sau: - Dựa vào mục đích của tín dụng, gồm: + Cho vay phục vụ sản xuất công thương nghiệp + Cho vay tiêu dùng cá nhân + Cho vay mua bán bất động sản + Cho vay sản xuất nông nghiệp + Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu Với cách phân loại này, ngân hàng sẽ có quy trình nghiêp vụ cụ thể để đảm bảo ngân hàng có đủ tiền để cho vay và. .. năng về lao động, đất đai, mặt nước và các nguồn lực khác vào sản xuất, góp phần tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho hộ sản xuất Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận và áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với cơ chế thị trường và từng bước điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu của thị trường 14 Thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất từ sản xuất tự cấp,... sản xuất tại NHNo&PTNT Krông Ana 3.2.1.1 Nguyên tắc vay vốn, điều kiện vay vốn và hồ sơ vay vốn đối với cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Krông Ana NHNo&PTNT Krông Ana thực hiện nguyên tắc vay vốn, điều kiện vay vốn và hồ sơ vay đối với cho vay hộ sản xuất theo Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHO về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam và Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHO... sản xuất hàng hóa, góp phần thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn Thúc đẩy các hộ tính toán, hạch toán trong sản xuất kinh doanh, tính toán lựa chọn đối tượng đầu tư để đạt được hiệu quả cao nhất, tạo nhiều việc làm cho người lao động Hạn chế được tình trạng cho vay nặng lãi trong nông thôn Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn, tăng tính hàng hóa của sản phẩm nông nghiệp. .. từng món vay nhỏ Số lượng khách hàng đông, phân bố rộng nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay và thu nợ: mở chi nhánh, phòng giao dịch,… c Vai trò Tín dụng ngân hàng có vai trò rất quan trọng đối với hộ sản xuất nói riêng và phát triển nông nghiệp nông thôn nói chung, cụ thể: Đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất; khai... số cho vay x 100% • Doanh số thu nợ hộ sản xuất: Doanh số thu nợ hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền ngân hàng đã thu hồi được sau khi đã giản ngân cho hộ sản xuất trong một thời kỳ Để phản ánh tình hình thu nợ hộ sản xuất, Ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tương đồi phản ánh tỷ trọng thu hồi được trong tổng doanh số cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng trong thời kỳ Chỉ tiêu này được ... lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Krông Ana 1.3 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện. .. hiểu sở lý luận hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp - Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Krông Ana - Đề xuất số giải pháp... trên, mạnh dạn chọn đề tài Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Krông Ana, tỉnh Đắk Lắk để làm báo cáo thực tập 1.2 Mục tiêu nghiên