BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH TIÊN SƠN SINH VIÊN THỰC HIỆN: PHAN HOÀI THU MÃ SINH VIÊN : A18025 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH TIÊN SƠN Giáo viên hƣớng dẫn :ThS Nguyễn Thị Tuyết Sinh viên thực : Phan Hoài Thu Mã sinh viên : A18025 Chuyên ngành :Ngân Hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CÁM ƠN Trước hết em xin chân thành cảm ơn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – Chi nhánh Tiên Sơn, đặc biệt Ban lãnh đạo ngân hàng tạo điều kiện cho em vào thực tập nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tập để em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới thầy giáo, cô giáo trường Đại học Thăng Long, đặc biệt em chân thành cảm ơn bảo tận tình giáo viên hướng dẫn Thạc Sĩ Nguyễn Thị Tuyết trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em nhiều để hoàn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp Trong trình thực tập, thời gian có hạn nên nghiên cứu chưa sâu, mặt khác kiến thức hạn chế, chủ yếu lý thuyết kinh nghiệm thực tế chưa có nên không tránh khỏi sai sót Do đó, để khóa luận hoàn chỉnh hơn, kính mong ý kiến đóng góp chân tình giáo viên hướng dẫn Ban lãnh đạo ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Hà Nôi, ngày 30 tháng năm 2014 SINH VIÊN Phan Hoài Thu Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .1 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .1 1.1.3 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.2.3.3 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay 1.2.3.4 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .9 1.3 Chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 11 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng 11 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 12 1.3.3.1 Các tiêu định tính 12 1.3.3.2 Các tiêu định lượng 13 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 19 1.4.1 Các nhân tố khách quan 19 1.4.2 Các nhân tố chủ quan .20 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH TIÊN SƠN GIAI ĐOẠN 2011-2013 26 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng – chi nhánh Tiên Sơn 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Công thương- chi nhánh Tiên Sơn 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Tiên Sơn 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 28 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn .28 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn 32 2.1.3.3 Các hoạt động khác 36 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương – chi 38 nhánh Tiên Sơn 38 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 40 2.2.1 Quy định chung cho vay tiêu dùng chi nhánh Tiên Sơn .40 2.2.1.1 Nguyên tắc đối tượng cho vay tiêu dùng 40 2.2.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh Tiên Sơn 41 2.2.1.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh Tiên Sơn 42 2.2.2 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công thương – chi nhánh Tiên Sơn 43 2.2.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng 43 2.2.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng 48 2.2.2.3 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng .51 2.3 Thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng TMCP Công thƣơng Tiên Sơn 53 2.3.1 Các tiêu định tính 53 2.3.2 Các tiêu định lượng .54 2.3.2.1 Chỉ tiêu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo 54 2.3.2.2 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu .55 2.3.2.3 Vòng quay vốn CVTD 58 2.3.2.4 Hệ số thu nợ 59 2.3.2.5 Tỷ lệ thu lãi từ cho vay tiêu dùng 60 2.3.2.6 Tỷ lệ trích lập DPRR hệ số khả bù đắp 61 2.4 Đánh giá chung chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng –chi nhánh Tiên Sơn 63 2.4.1 Những kết đạt 63 2.4.2 Những tồn .64 2.4.3 Những nguyên nhân tồn .65 2.4.3.1 Những nguyên nhân khách quan 65 2.4.3.2 Những nguyên nhân chủ quan 67 Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG - CHI NHÁNH TIÊN SƠN .70 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng chi nhánh Tiên Sơn 70 3.1.1 Định hướng phát triển chung ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – chi nhánh Tiên Sơn 70 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Tiên Sơn 70 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng chi nhánh Tiên Sơn 70 3.2.1 Cải thiện hệ thống quy trình, quy định cho vay tiêu dùng 71 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định, thu thập thông tin .72 3.2.3 Nâng cao hiệu lực công tác kiểm tra kiểm soát nội 72 3.2.4 Xử lý nợ hạn, nợ xấu 72 3.2.5 Nâng cấp phát triển công nghệ ngân hàng 73 3.2.6 Đẩy mạnh marketing ngân hàng, nâng cao thương hiệu Vietinbank 73 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 75 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Đối với Chính phủ .75 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 76 DANH MỤC VIẾT TẮT Kí hiệu viết tắt CVTD DPRR NHTM NQH RRTD NHNN TMCP Vietinbank VNĐ Tên đầy đủ Cho vay tiêu dùng Dự phòng rủi ro Ngân hàng thương mại Nợ hạn Rủi ro tín dụng Ngân hàng nhà nước Thương mại cổ phần Ngân hàng Công thương Việt Nam Việt Nam đồng Thang Long University Library DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 2.1.Tình hình huy động vốn chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 29 Bảng 2.2.Tình hình sử dụng vốn chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 33 Bảng 2.3.Dịch vụ thẻ chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 37 Bảng 2.4.Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2011-2013 38 Bảng 2.5.Tình hình dư nợ CVTD chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011- 2013 43 Bảng 2.6.Cơ cấu dư nợ CVTD theo kì hạn 45 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn 47 Bảng 2.8.Tình hình doanh số CVTD chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 49 Bảng 2.9 Doanh số CVTD chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 20112013 50 Bảng 2.10.Tình hình doanh số thu nợ CVTD chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 52 Bảng 11 Dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo 54 Bảng 2.12.Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 56 Bảng 2.13 Vòng quay vốn CVTD chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 58 Bảng 2.14 Hệ số thu nợ chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 59 Bảng 2.15 Tỷ lệ thu lãi chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 60 Bảng 2.16 Tỷ lệ trích lập DPRR hệ số khả bù đắp rủi ro Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 61 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu CVTD theo kì hạn 45 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn 27 Sơ đồ 2.2 Quy trình CVTD chi nhánh Vietinbank Tiên Sơn 43 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nước ta có nhiều thay đổi lớn, nghiệp công nghiệp hóa đại hóa hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng tất yếu chiến lược phát triển kinh tế xã hội Cùng với phát triển đó, ngành ngân hàng góp phần quan trọng vào việc giúp kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng hội nhập với kinh tế giới Ngân hàng thương mại góp phần phát triển chứng tỏ vị trí huyết mạch thiếu kinh tế thông qua cung cấp vốn tín dụng, thực chức trung gian tài dịch vụ tài chính, luân chuyển vốn từ nơi có hiệu đầu tư thấp đến nơi có hiệu đầu tư cao Trong hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng, đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng từ hoạt động thu lãi cho vay Đặc biệt, cho vay tiêu dùng mảng nghiệp vụ tiếp cận gần với sống nhân dân thể qua trình giúp vốn đẩy mạnh sản xuất, nâng cao đời sống vật chất tinh thần Thực tế cho thấy, thu nhập bình quân đầu người nước ta có xu hướng tăng song thấp nên nhu cầu vay tiêu dùng ngày lớn Do đó, cho vay tiêu dùng lĩnh vực đầy tiềm hấp dẫn mà ngân hàng thương mại cần trọng khai thác mở rộng Tuy nhiên năm trước, ngân hàng nước hạn chế cho vay tiêu dùng lạm phát mức cao năm trở lại mà biện pháp kiềm chế lạm phát Chính phủ phát huy tác dụng ngân hàng tiếp tục mở rộng việc cho vay tiêu dùng thị trường hấp dẫn Ngân hàng thương mại cổ phần nói chung ngân hàng thương mại cổ phần Công thương - chi nhánh Tiên Sơn nói riêng hoàn thiện khẳng định vị nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Bởi vậy, cho vay tiêu dùng thị trường tiềm ngân hàng thương mại cổ phần Công thương - chi nhánh Tiên Sơn thời gian tới Nhận thức tầm quan trọng vấn đề qua thực tế tìm hiểu, nghiên cứu thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – chi nhánh Tiên Sơn, mạnh dạn chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương - chi nhánh Tiên Sơn “ làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Xuất phát từ lý luận hoạt động tín dụng NHTM, mục đích đề tài khảo sát toàn diện có hệ thống tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – chi nhánh Tiên Sơn năm qua để thấy kết đạt , hạn chế nguyên nhân hạn chế Thang Long University Library Từ tồn đề xuất phương hướng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng năm tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng  Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương - Chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Để hoàn thành nội dung, yêu cầu, mục đích đề tài đề ra, phương pháp thực trình nghiên cứu gồm:  Phương pháp thống kê, so sánh với phân tích - tổng hợp số liệu năm, tiêu đánh giá  Phương pháp điều tra khảo sát để thu thập thông tin từ phòng ban có liên quan đến đề tài nghiên cứu Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, bố cục khóa luận gồm chương : Chương : Cơ sở lý luận chung chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – chi nhánh Tiên Sơn giai đoạn 2011-2013 Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương - chi nhánh Tiên Sơn