ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - DƢƠNG VĂN TOÀN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - DƢƠNG VĂN TOÀN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC:TS PHẠM QUANG VINH XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu thực hướng dẫn cô giáo hướng dẫn khoa học Các số liệu trích dẫn sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chƣơng trình cao học viết luận văn , nhận đƣợc hƣớng dẫn , giúp đỡ góp ý nhiệt tình quý thầy cô Trƣờng Đại học Kinh tế - Đa ̣i ho ̣c Quố c gia Hà Nô ̣i Trƣớc hết, xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô trƣờng Đại học Kinh tế, tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ cho quá trình học tập Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến TS Phạm Quang Vinh dành nhiều thời gian tâm huyết hƣớng dẫn nghiên cứu giúp hoàn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù có nhiều cố gắng nỗ lực , tìm tòi, nghiên cứu để hoàn thiện luận văn, nhiên tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đƣợc đóng góp tận tình quý thầy cô các bạn MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG i DANH MỤC SƠ ĐỒ i PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng 1.1.4 Vai trò tín dụng 1.1.5 Các loại hình tín dụng Ngân hàng thương mại 16 1.2 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 19 1.2.1 Khái niệm rủi ro 19 1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP thương mại 20 1.2.3 Rủi ro tín dụng: 22 1.3 Quản lý rủi ro tín dụng các Ngân hàng TMCP thƣơng mại 27 1.3.1 Khái niệm 27 1.3.2 Đặc điểm Quản lý rủi ro tín dụng 27 1.3.3 Vai trò Quản lý rủi ro tín dụng 28 1.3.4 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng 29 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU RỦI RO NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 40 2.1 Phƣơng pháp luận: 40 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu tài liệu: 40 2.3.Câu hỏi nghiên cứu: 41 2.4 Phƣơng pháp thu thập thông tin, số liệu: 41 2.5 Hệ thống tiêu nghiên cứu: 42 2.6 Địa điểm thời gian nghiên cứu: 42 2.7 Khung nghiên cứu áp dụng 43 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CƢU LONG – CHI NHÁNH PHÚ THỌ (nay BIDV – Chi nhánh Hùng Vƣơng) 44 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu long - Chi nhánh Phú Thọ 44 3.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà đồng Sông cửu long 44 3.1.2 Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Phú Thọ(nay BIDV – Chi nhánh Hùng Vương) 45 3.2 Tình hình hoạt động Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu long - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2010 – 2014 (nay BIDV – Chi nhánh Hùng Vƣơng) 50 3.2.1 Khái quát kết hoạt động 50 3.2.2 Thực trạng Quản lý rủi ro tín dụng 55 3.3 Đánh giá công tác quản lý rủi ro tín dụng MHB Chi nhánh Phú Thọ 64 3.3.1 Kết đạt 64 3.3.2 Những tồn tại, hạn chế 66 3.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế quản lý rủi ro tín dụng 68 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG 72 4.1 Mục tiêu, định hƣớng phát triển BIDV Chi nhánh Hùng Vƣơng 72 4.1.1 Mục tiêu năm 2015: 72 4.1.2 Mục tiêu giai đoạn 2015 - 2020: 72 4.2 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng 74 4.2.1 Hoàn thiện thực tốt quy trình cho vay 74 4.2.2 Nâng cao lực trình độ CBTD 75 4.2.3 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay 76 4.2.4 Chủ động giải khoản nợ có vấn đề 76 4.2.5 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin Ngân hàng 77 4.2.6 Xây dựng mô hình quản lý rủi ro tập trung thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn 78 4.2.7 Tăng cường kiểm toán nội Ngân hàng 78 4.2.8 Liên kết đồng với tổ chức tín dụng 79 4.2.9 Thực minh bạch công khai hóa thông tin 80 4.2.10 Bảo hiểm tiền vay 81 4.3 Một số kiến nghị 81 4.3.1 Kiến nghị với hệ thống BIDV 81 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 82 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 Sơ đồ 3.1: Sơ đồ tổ chức các Phòng ban MHB Chi nhánh Phú Thọ 47 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn CN Phú Thọ 52 Bảng 3.2: Bảng cấu tín dụng theo thời gian 53 Bảng 3.3: Bảng cấu thu từ hoạt động dịch vụ theo thời gian 54 Bảng 3.4: Bảng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 55 Bảng 3.5: Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ MHB CN Phú Thọ 56 DANH MỤC BẢNG Stt Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn CN Phú Thọ 52 Bảng 3.2 Bảng cấu tín dụng theo thời gian 53 Bảng 3.3 Bảng cấu thu từ hoạt động dịch vụ theo thời gian 54 Bảng 3.4 Bảng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 55 Bảng 3.5 Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ MHB CN Phú Thọ 56 DANH MỤC SƠ ĐỒ Stt Hình Sơ đồ 1.1 Nội dung Sơ đồ tổ chức các Phòng ban MHB Chi nhánh Phú Thọ i Trang 47 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong năm gần hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng thƣơng mại nƣớc ta có nhiều đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế nhiều thành phần đất nƣớc nhƣ: Kiềm chế lạm phát, động lực thúc đẩy tăng trƣờng GDP với tốc độ cao ngày ổn định, chuyển dịch cấu kinh tế theo hƣớng công nghiệp hóa, đại hóa Nhiều ngân hàng thƣơng mại chuyển hƣớng cho vay mạnh mẽ vào các doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp FDI, đẩy mạnh cho vay bán lẻ mở rộng thị phần hoạt động, phát triển công nghệ, đa dạng sản phẩm dịch vụ nhƣ Ngân hàng thƣơng mại đại, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, có cấu lao động, thúc đẩy phát triển kinh tế theo hƣớng đa dạng hƣớng theo vận hành kinh tế thị trƣờng Đồng thời chất lƣợng tín dụng dần đƣợc kiểm soát sau giai đoạn khá dài tăng trƣờng nóng hệ việc phát triển tín dụng khá ạt Có đƣợc kết nhờ hệ thống ngân hàng thƣơng mại đổi quản lý rủi ro tín dụng, đổi phƣơng châm hoạt động, hƣớng tới phát triển bền vững, tăng trƣởng nhƣng phải đảm bảo hiệu lâu dài hƣớng tới tiêu chuẩn quản lý rủi ro cao Trong các hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng chiếm vai trò quan trọng, các Ngân hàng Việt Nam Hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, định thành bại ngân hàng Vì vậy, việc quản lý rủi ro tín dụng vấn đề quan trọng cần thiết với Ngân hàng thƣơng mại để đảm bảo tồn phát triển môi trƣờng cạnh tranh gay gắt liệt nhƣ Nhận thức đƣợc tầm quan trọng hàng đầu vấn đề quản lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng thƣơng mại qua quá trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu công tác nghiệp vụ Quản lý rủi ro Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà đồng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ(Sau gọi tắt Ngân hàng MHB – Chi nhánh Phú Thọ) nhận thấy công tác quản lý rủi ro tín dụng gặp không khó khăn tồn vấn đề bất cập, đặt số vấn đề cần nghiên cứu giải quyết, đặc biệt cần tìm giải pháp để tăng trƣởng đƣợc quy mô đầu tƣ tín dụng nhƣng đảm bảo quản lý đƣợc rủi ro tín dụng mức cho phép Cần phải để nâng cao chất lƣợng tín dụng mà đảm bảo tăng trƣởng tín dụng câu hỏi lớn các nhà lãnh đạo, quản lý cán tín dụng Ngân hàng Từ trƣớc đến có số đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng MHB - Phú Thọ nhƣng chƣa có đề tài có đánh giá sâu sắc vấn đề quản lý rủi ro tín dụng, nhận định rõ nguyên nhân mang tính chủ quan để chủ động có phƣơng hƣớng điều chỉnh khắc phục Từ nhận thức nên chọn đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long - Chi nhánh Phú Thọ” để nghiên cứu Tình hình nghiên cứu Trong nề kinh tế thị trƣờng có tính cạnh tranh cao các NHTM nƣớc dần ý thức đƣợc vai trò quan trọng quản lý rủi ro tín dụng, đƣa hoạt động quản lý rủi ro gắn liền với hoạt động đầu tƣ tín dụng giữ vai trò then chốt Thời gian qua có số tác giả nghiên cứu vấn đề hoạt động hoạt động tín dụng nói chung và vấn đề quản lý rủi ro tín dụng nói riêng, đƣa đánh giá khá xác sát thực nhằm nâng cao hiệu đầu tƣ tín dụng, kể đến số đề tài nghiên cứu đƣợc bảo vệ sau: - Đề tài “Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh Phú Thọ” Thạc sĩ Nguyễn Thị Việt Hà bảo vệ đại học Bách Khoa năm 2010, nghiên cứu hoạt động tín dụng từ 2005 đến 2009 bố trí nhân đủ đảm bảo tách bạch kiểm soát từ xuống dƣới có quy định trách nhiệm rõ ràng 4.2.2 Nâng cao lực trình độ CBTD Con ngƣời nhân tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiệu hoạt động cho vay phụ thuộc nhiều vào khả phân tích, xét đoán tình hình nhƣ kinh nghiệm các CBTD Đặc biệt với quy trình nay, cá nhân các CBTD thƣờng ngƣời có vai trò việc thẩm định tính hiệu các hồ sơ xin vay tự phải thực kiểm soát tới quá trình hoạt động dự án nhƣ việc thu hồi xử lý nợ - Kỹ giao tiếp: kỹ quan trọng việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, kỹ giao tiếp tốt có khả thu thập thông tin nhiều hơn, xác từ phía khách hàng nhƣ thu hút, lôi kéo đƣợc nhiều khách hàng tới với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; - Kỹ thẩm định: kỹ yêu cầu CBTD phải biết thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác phục vụ cho công tác thẩm định, đáng giá khoản vay; - Kỹ đàm phán: CBTD phải biết thƣơng lƣợng với khách hàng các vấn đề liên quan đến việc tuân thủ các điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay trƣớc ký hợp đồng, nhƣ thuyết phục đƣợc khách hàng tuân theo yêu cầu ngân hàng đem lại lợi ích cho hai phía; - Kỹ phân tích: CBTD phải biết nhận định, đánh giá tình hình cách có sở khoa học, kết hợp với tình hình thực tiễn diễn ra, từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay; - Kỹ tổng hợp: Trên tất các liệu thu thập đƣợc CBTD phải có khả tổng hợp đƣợc điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu đƣợc quan điểm điểm 75 - Kỹ phán đoán: Trên nhận định khách hàng tại, phƣơng pháp suy diễn sở khoa học, cán thẩm định tín dụng đƣa nhận định tƣơng lai Kỹ giúp cho cán thẩm định đƣa định cho vay hay không cho vay - Kỹ viết: CBTD phải có khả tổng hợp thông tin để viết báo cáo, tờ trình có tính thuyết phục, lôgic trình lên lãnh đạo phê duyệt, giảm quá trình xử lý kỹ thuật thời gian tác ngiệp giải hồ sơ Từ yêu cầu cao CBTD, thời gian tới BIDV – Chi nhánh Hùng Vƣơng phải xây dựng cho chiến lƣợc để phát triển nguồn nhân lực tín dụng nhƣ: + Chính sách tuyển dụng: Chặt chẽ, đảm bảo khách quan, công + Tổ chức các khoá đào tạo nghiệp vụ để nâng cao lực CBTD + Với lãnh đạo chi nhánh, trƣởng, phó các phòng ban, phận các CBTD nằm diện quy hoạch Chi nhánh cần đƣợc đào tạo chuyên sâu bối dƣỡng rèn luyện, đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ thời kỳ 4.2.3 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai ngân hàng, chấp hành đầy đủ các quy định đảm bảo tiền vay hạn chế rủi ro tín dụng mà tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi các khoản nợ khó đòi Cụ thể:Tăng cƣờng bồi dƣỡng nghiệp vụ thẩm định, định giá tài sản cho cán thẩm định, xây dựng các khung giá riêng cho Ngân hàng để tránh việc định giá tài sản cách chủ quan 4.2.4 Chủ động giải khoản nợ có vấn đề Khi phát khoản vay có dấu hiệu bất thƣờng , CBTD cần tìm biện pháp khắc phục ngăn chặn suy giảm tiếp tục rủi ro tiềm tàng xảy ra: 76 - Rà soát bảo đảm hồ sơ tín dụng, hồ sơ đảm bảo tiền vay(Hồ sơ khoản vay) đầy đủ, đúng, bảo đảm pháp lý đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng - Xác định rõ nguyên nhân khoản nợ có vấn đề, đàm phán yêu cầu khách hàng phải có kế hoạch tháo gỡ cụ thể, xác định rõ nguồn, khả trả nợ - Thực phân loại khoản vay theo các nguyên nhân khách đề phƣơng án giải cho hồ sơ Các phƣơng án giải đƣợc xem xét tổng quát nhƣ sau: + Yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo + Cho vay thêm: xét thấy phƣơng án, dự án có khả phát triển nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn cho vay tái cấu khoản vay + Chuyển nợ quá hạn: Chuyển nợ quá hạn khoản nợ tới hạn không đủ điều kiện cấu, đồng thời bám sát các nguồn thu khoản nợ, thƣờng xuyên kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo + Bán tài sản bảo đảm khoản vay: thực cƣỡng chế buộc ngƣời vay trả nợ khách hàng không hợp tác, thực biện pháp để thu hồi nợ nhƣ thu hồi tài sản đảm bảo để lý, chí kiện tòa khách hàng có biểu lừa đảo + Bán nợ cho công ty xử lý nợ xấu nhà nƣớc VAMC Việc bán nợ giúp cho ngân hàng có thời gian xơ cấu lại danh mục nợ xấu có thời gian xử lý, thời gian bán Ngân hàng trực tiếp tìm cách xử lý thu hồi, đồng thời đƣợc tái cấp vốn từ khoản vay bán để kinh doanh, tránh vốn chết không sinh lời 4.2.5 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin Ngân hàng + Thu thập thông tin từ nhiều nguồn: Từ khách hàng, trung tâm thông tin tín dụng (CIC), nghành, địa phƣơng, thông tin đại chúng, intơnet + Thành lập phận tƣ vấn thông tin tín dụng với nhiệm vụ: 77 - Thu thập lƣu giữ thông tin các khách hàng vay vốn: tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản có, quá trình quan hệ ngân hàng, hồ sơ cá nhân chủ doanh nghiệp - Thu thập phân tích các yếu tố vĩ mô vi mô tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị - Tƣ vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho phận tín dụng 4.2.6 Xây dựng mô hình quản lý rủi ro tập trung thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn Trong thời gian tới BIDV Chi nhánh Hùng Vƣơng cần xây dựng hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung từ khâu thẩm định cho vay kiểm soát điều kiện giải ngân Theo các hồ sơ vay quản lý tập trung phòng Chi nhánh kiểm soát toàn điều kiện vay trƣớc giải ngân, có nhƣ đảm bảo sách tín dụng đƣợc tuân thủ kiểm soát chéo các khâu, phòng ngừa sớm rủi ro 4.2.7 Tăng cường kiểm toán nội Ngân hàng Ngoài việc kiểm tra thƣờng xuyên vay khách hàng để đảm bảo khoản vay không bị sử dụng sai mục đích Chi nhánh cần thƣờng xuyên đề nghị kiểm toán nội BIDV kiểm toán thƣờng xuyên Kiểm toán nội cần kiểm tra các vấn đề sau: - Kiểm tra báo cáo tài ngân hàng nhƣ bảng tổng kết tài sản theo quý nhằm phát kịp thời sai sót, gian lận để có biện pháp sử lý - Rà soát lại toàn quy trình tín dụng xem CBTD có sơ hở, yếu hay bỏ sót khâu không Kiểm tra đột xuất vụ việc, mặt khâu có vấn đề dẫn tới rủi ro, từ lọc CBTD phẩm chất tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Chi nhánh 78 - Quản lý chặt chẽ khách hàng có số dƣ nợ lớn, phân tích đánh giá khách hàng để có định hƣớng quản lý dƣ nợ đầu tƣ thời kỳ Ngoài cần giám sát chặt chẽ khách hàng có gia hạn nợ lớn nhiều lần Công tác kiểm toán nội giúp ngân hàng phát các dấu hiệu rủi ro nghiệp vụ riêng lẻ để có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời công tác giúp cho giám đốc chi nhánh nhân biết đƣợc các rủi ro tiềm tàng xuất tƣơng lai, giúp Ban lãnh đạo chi nhánh quản lý tốt rủi ro Chi nhánh Tuy nhiên để công tác đạt kết tốt đòi hỏi phận kiểm toán nội bộ: - Phải làm việc độc lập, trung thực, phát sai phải xử lý nghiêm minh - Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lƣợng kiểm toán viên cách kiểm toán viên nội phải đƣợc đào tạo tốt, đảm bảo có lực chuyên môn cao - Chu kỳ kiểm toán không đƣợc thông báo trƣớc mà phải kiểm tra đột xuất để các phận đƣợc kiểm toán che đậy đƣợc các sai phạm 4.2.8 Liên kết đồng với tổ chức tín dụng Hiện nay, hầu hết các NHTM Việt Nam xây dựng cho ngân hàng chế, quy định riêng việc hạn chế rủi ro mà chƣa có liên kết chặt chẽ với Điều phần các ngân hàng ngại hy sinh quyền lợi ngân hàng mình, ngại chia sẻ thông tin với ngân hàng khác Và việc chƣa có liên kết chặt chẽ các ngân hàng nguyên nhân gây rủi ro cho các ngân hàng Vì vậy, các TCTD nên xây dựng mối liên kết bền chặt với Việc liên kết mang lại cho các ngân hàng lời ích sau: - Có đƣợc thông tin quý báu nhìn nhận, đánh giá khách hàng đắn, toàn diện hơn, nhanh Thông qua việc trao đổi thông tin các ngân hàng nên việc thu thập thông tin khách hàng vay vốn đầy đủ hơn, 79 đánh giá đƣợc uy tín, tính cách khách hàng dễ dàng qua hợp đồng tín dụng mà khách hàng vay thực các ngân hàng khác, xem việc trả nợ có thời hạn không, có chấp hành đầy đủ các quy định đƣa hợp đồng tín dụng… - Ngăn ngừa đƣợc tham lợi bất khách hàng - Tăng cƣờng mối đoàn kết các TCTD, góp phần làm cho hệ thống NHTM Việt Nam ngày phát triển giai đoạn nay, giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở cửa ngành tài - ngân hàng, ngân hàng nƣớc thâm nhập vào thị trƣờng Việt Nam Vì vậy, các NHTM Việt Nam cần nâng cao lực cạnh tranh không bị đào thải khỏi thị trƣờng việc liên kết các ngân hàng cải thiện nâng cao lực cạnh tranh các NHTM Việt Nam - Liên kết các ngân hàng hạn chế đƣợc lãng phí nguồn lực Một ví dụ điển hình trƣớc hầu hết các NHTM Việt Nam có hệ thống máy ATM riêng, khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng phải sử dụng máy ATM ngân hàng đó, điều gây lãng phí nguồn lực Hiện nay, việc liên kết các ngân hàng tiết kiệm đƣợc nguồn lực mà tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng - Nâng cao kiến thức nghiệp vụ tài - ngân hàng thông qua việc trao đổi thông tin các ngân hàng Hiện nay, các NHTM Việt Nam liên kết với số lĩnh vực: cung cấp thông tin cho khách hàng, tham gia liên minh thẻ, kết nối mạng máy pos, các khách hàng có nhu cầu vốn lớn các ngân hàng cho vay theo hình thức cho vay đồng tài trợ… 4.2.9 Thực minh bạch công khai hóa thông tin Đây tiền đề để nâng cao chất lƣợng quản lí rủi ro Việc minh bạch hóa công khai thông tin không đƣợc thực hiệ các NHTM với 80 NHNN, nội NHTM mà NHTM với các nhà đầu tƣ, với công luận 4.2.10 Bảo hiểm tiền vay Bảo hiểm rủi ro có vị trí đặc biệt hệ thống quản lí rủi ro tín dụng ngân hàng Cơ sở bảo hiểm ngân hàng các nghĩa vụ chi trả bảo hiểm cho các ngân hàng gặp rủi ro Quản lí rủi ro tín dụng bảo hiểm các phận thiếu quan điểm an ninh kinh tế ổn định kinh doanh Bảo hiểm tiền vay sản phẩm chuẩn các ngân hàng thị trƣờng quốc tế 4.3 Một số kiến nghị Hiệu tín dụng thực chất phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chủ quan khách quan Yếu tố chủ quan thuộc thân ngân hàng nhƣng yếu tố khách quan lại thuộc khách hàng, môi trƣờng kinh tế, trị, xã hội sách Đảng Nhà nƣớc Do để thực có hiệu các biện pháp nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh phải có nỗ lực chi nhánh mà cần phải có phối hợp các ban ngành Có môi trƣờng pháp lý vững chắc, môi trƣờng kinh doanh thuận lợi tất nhiên hoạt động tín dụng có hiệu Qua tình hình nghiên cứu thực tiễn, ngƣời viết xin đề xuất số ý kiến sau: 4.3.1 Kiến nghị với hệ thống BIDV 4.3.1.1 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội - Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng BIDV đƣợc xây dựng với tham gia tƣ vấn Công ty kiểm toán quốc tế Eern&Young, nhà tƣ vấn đông thời nhà tƣ vấn MHB trƣớc Chính hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội hai hệ thống Ngân hàng BIDV MHB có nhiều điểm tƣơng đồng, nhƣ có chung hạn chế thực tế cần phải hoàn thiện, là: 81 + Cần phải tách bạch ngƣời chịu trách nhiệm thực phê duyệt kết chấm điểm xếp hạng tín dụng nội nhằm nâng cao tính khách quan kiểm soát chéo, không cán tín dụng ngƣời thực toàn công việc nhƣ Có nhƣ kết chấm điểm minh bạch xác + Cần tích hợp chƣơng trình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội với phần mềm quản lý tín dụng khác để đảm bảo đồng quá trình thực hiện, đƣa kết xếp hạng tín dụng nội làm tảng công tác tín phát triển tín dụng 4.3.1.2 Củng cố hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Hệ thống thông tin tín dụng BIDV đảm bảo tính tập trung liệu mà chƣa thuận tiện khai thác Điều dẫn đến thông tin chia sẻ chƣa thông suốt, nhiều liệu tín dụng báo cáo tín dụng phải lập thủ công, thời gian khai thác, chƣa đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đại Điều khiến cho công tác quản lý rủi ro tín dụng tiêu tốn thời gian nguồn lực vào công tác liệu, không kịp thời 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để cho hoạt động tín dụng có hiệu quả, NHNN cần hoàn thiện chế, sách cho vay, quy định tạo môi trƣờng pháp lý cho hoạt động tín dụng cho phù hợp với thời kỳ - Nâng cao chất lượng quản lý điều hành: + Nâng cao vai trò định hƣớng quản lý tƣ vấn cho các ngân hàng thƣơng mại thông qua việc thƣờng xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trƣờng, đƣa các nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để các ngân hàng thƣơng mại có sở tham khảo, định hƣớng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý vừa phòng ngừa đƣợc rủi ro 82 + Về chế tín dụng, ngân hàng nhà nƣớc cần tiếp tục rà soát lại toàn các quy định chế độ thể lệ tín dụng hành Đồng thời, cần hoàn thiện các quy chế quy định môi trƣờng pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc nên ban hành hệ thống văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất các loại hình tín dụng Không nên quy định cách quá chi tiết thuộc vào nghiệp vụ kinh doanh tổ chức tín dụng để hạn chế việc can thiệp sâu không phù hợp với chế thị trƣờng, tạo chủ động cho các tổ chức tín dụng kinh doanh + Ngân hàng nhà nƣớc cần phối hợp với các ngành có liên quan quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc thủ tục phát tài sản + Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các ngân hàng thƣơng mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng Đồng thời tổ chức đào tạo, hƣớng dẫn các nghiệp vụ để các ngân hàng thƣơng mại vừa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Tăng cường công tác tra, giám sát: + Ngân hàng nhà nƣớc cần tăng cƣờng việc kiểm soát ngân hàng thƣơng mại thông qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ Hệ thống ngân hàng nhà nƣớc cần phải phối hợp cách chặt chẽ quản lý kinh doanh Xây dựng máy tra ngân hàng nhà nƣớc phải có chất lƣợng + Thực thƣờng xuyên công tác tra, giám sát dƣới nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đƣa hoạt động tín dụng ngân hàng vào theo quỹ đạo luật pháp - Nâng cao chất lƣợng trung tâm thông tin tín dụng (CIC): 83 + Thực tế trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đƣợc coi kênh thông tin thức để các ngân hàng vào tra cứu tình hình quan hệ tín dụng, tài các doanh nghiệp Hiển nhiên rằng, chất lƣợng thông tin cao việc cập nhật thông tin doanh nghiệp đầy đủ xác công tác đánh giá đƣa định tín dụng các doanh nghiệp xác đáng Chính vậy, việc hoàn thiện hoạt động trung tâm CIC cần thiết Thực tế thông tin tình hình tài các khách hàng kho liệu CIC thông tin các Ngân hàng cung cấp, thông tin hầu hết các thông tin chƣa đƣợc kiểm toán, khác biệt lớn so với các thông tin mà các khách hàng cung cấp cho quan thuế Vì vậy, thông tin tài mà các Ngân hàng mong muốn có đƣợc các thông tin đƣợc kiểm toán các thông tin mà doanh nghiệp cung cấp cho quan thuế + Ngân hàng nhà nƣớc nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin các ngân hàng đồng thời nên có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng khách hàng nhƣ: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch, báo cáo thông tin không cập nhật Bên cạnh có biện pháp khuyến khích các ngân hàng xử lý thông tin tín dụng từ CIC nhƣ tài liệu bắt buộc phải có quá trình thẩm định cho vay 84 KẾT LUẬN Trƣớc các yêu cầu công phát triển đất nƣớc, với phƣơng châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Hệ thống ngân hàng nói chung MHB Chi nhánh Phú Thọ(nay BIDV Chi nhánh Hùng Vương) nói riêng có nhiều cố gắng việc góp phần tăng trƣởng kinh tế đặc biệt công tác tín dụng, hoạt động ổn định - hiệu Để có đƣợc thành tích vừa qua, bên cạnh thuận lợi tình hình phát triển kinh tế đất nƣớc, có đóng góp tích cực các cán ngân hàng Vì việc nghiên cứu các giải pháp nâng chất lƣợng tín dụng đề tài vừa có tính cấp thiết vừa có tính lâu dài Bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, Luận văn thực các nhiệm vụ đề ra: Trên sở tổng hợp lý luận tín dụng ngân hàng, quản lý rủi ro tín dụng Luận văn sâu phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng công tác quản lý rủi ro tín dụng, từ rút các giải pháp để công tác hoạt động tín dụng ngày tốt an toàn hiệu Luận văn phân tích thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh thực trạng công tác quản lý rủi ro tín dụng MHB Chi nhánh Phú Thọ từ năm 2010 đến hết năm 2014 Luận văn sâu tìm hiểu các biện pháp, quản lý nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh thời gian qua Từ sở lý luận thực tiễn MHB Chi nhánh Phú Thọ, Luận văn xây dựng các giải pháp hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV Chi nhánh Hùng Vƣơng Chi nhánh đƣợc chuyển đổi từ MHB – Phú Thọ sau sáp nhập Đồng thời đƣa số kiến nghị, đề xuất với các cấp quyền, với các cấp ngân hàng thực thi các biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ tích cực cho công tác tín dụng ngày tốt hiệu - an toàn 85 Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu, nhƣng trình độ lực nhƣ kinh nghiệm thực tế chƣa nhiều nên chẵn Luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tôi mong nhận đƣợc lời góp ý từ các thầy giáo, cô giáo, bạn bè đồng nghiệp nhƣ ngƣời quan tâm đến đề tài nghiên cứu Luận văn 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002 Giáo trình Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Việt Hà, 2010 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh Phú Thọ Luận văn thạc sỹ khoa học Ngành quản trị kinh doanh Nguyễn Đại Lai, 2011 Tìm nguyên nhân cạnh tranh không lành mạnh hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Tạp chí Ngân hàng, Số 20/2011 MHB – Hồ Chí Minh, 2011 Bản công bố thông tin bán đấu giá lần đầu công chúng Hồ Chí Minh Michael Porter,2011 Áp dụng mô hình năm lực lƣợng cạnh tranh việc xây dựng chiến lƣợc bán lẻ các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Tạp chí Ngân hàng, Số 19/2011 Ngân hàng MHB, 2010 Sổ tay quản lý rủi ro Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc, 2009 Kết đoàn tra theo QĐ số 149/QĐ – NHNN ngày 7/8/09 Ngân hàng nhà nước Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Phú Thọ Ngân hàng nhà nƣớc, 2011 Kết đoàn tra theo QĐ số 41/QĐ – NHNN ngày 14/3/11 Ngân hàng nhà nước Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Phú Thọ Pete s.Rose, 1999 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất tài 10 Quốc hội , 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Luật số 46/2010/QH12 Hà Nội 11 Quốc hội , 2010 Luật Tổ chức tín dụng – Luật số 47/2010/QH12 Hà Nội 12 Nguyễn Văn Tiến, 2009 Những rủi ro từ việc nhận chấp Bất động sản giải pháp phòng ngừa hệ thống Ngân hàng Việt Nam Tạp chí Ngân hàng, Số 15/2009 87 13 Trƣờng bồi dƣỡng cán Ngân hàng, 2011 Tài liệu khóa học: Phân tích tín dụng Hà nội, tháng 12/2011 14 Võ Tấn Hoàng Văn, 2012 Các mô hình quản lý rủi ro toàn diện Thời báo ngân hàng, số ngày 22/6/2012 88 PHỤ LỤC Quyết định sáp nhập số 589/QĐ-NHNN ngày 25/4/2015 Quyết định 1201/QĐ-BIDV ngày 08/5/2015 việc đổi tên Ngân hàng MHB – Chi nhánh Phú Thọ thành BIDV – Chi nhánh Phú Thọ Phú Thọ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0301502740026 Ngân hàng MHB – Chi nhánh Phú Thọ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0100150619181 BIDV – Chi nhánh Hùng Vƣơng [...]... cứ lý thuyết: + Hệ thống hóa các vấn đề lý thuyết về vấn đề Quản lý rủi ro tín dụng + Đặc điểm Quản lý rủi ro tín dụng trong ngân hàng thƣơng mại + Các nhân tố ảnh hƣởng đến Quản lý rủi ro tín dụng trong ngân hàng thƣơng mại Luận cứ thực tiễn: + Nghiên cứu Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng MHB - Chi nhánh Phú Thọ + Đƣa ra một số giải pháp về Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng MHB - Chi nhánh. .. Tổng quan và cơ sở lý luận về tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng trong Ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu về quản lý rủi ro Ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng về rủi ro và Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng MHB - Chi nhánh Phú Thọ( nay là BIDV – Chi nhánh Hùng Vương) Chương 4 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân BIDV - Chi nhánh Hùng Vương 5... nhằm quản lý hoạt động tín dụng một cách hiệu quả hơn, trong đó hƣớng tới cải biến quy trình cấp tín dụng tại Ngân hàng - Đề tài “Nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tại Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long chi nhánh Phú Thọ của Thạc sĩ Nguyễn Xuân Hải bảo vệ tại Đại học Mỏ địa chất năm 2014, đã tập trung nghiên cứu về công tác quản lý rủi ro tại Ngân hàng, trong đã đề cập tới vấn đề quản. .. các nhà quản lý trong việc quản lý rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng thƣơng mại nói chung và Ngân hàng MHB – Chi nhánh Phú Thọ nói riêng 3 3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của Luận văn * Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa góp phần làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại - Phân tích rõ thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng MHB – Chi nhánh Phú. .. động theo mô hình Ngân hàng thƣơng mại cổ phần nhƣng vốn Nhà nƣớc vẫn giữ 92%, Chi nhánh Phú Thọ đƣợc đổi tên thành Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Phú Thọ Tháng 4/2015 Ngân hàng Nhà nƣớc quyết định hệ thống Ngân hàng MHB đƣợc sáp nhập vào hệ thống Ngân hàng BIDV Việt Nam, sau quá trình sáp nhập Ngân hàng MHB – Chi nhánh Phú Thọ đƣợc giữ nguyên làm Chi nhánh cấp... quản lý rủi ro tín dụng nhƣ một phần quan trọng trong công tác quản lý rủi ro nói chung - Đề tài Phát triển sản phẩm bán lẻ tại Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long chi nhánh Phú Thọ của Thạc sĩ Hà Quang bảo vệ tại Đại học Thái Nguyên năm 2013, đã ngiên cứu sâu về các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, loại hình sản phẩm chi m 80% cơ cấu sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng MHB - Chi nhánh Phú Thọ. .. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng là quan hệ vay mƣợn, tạm thời sử dụng vốn của nhau dựa trên nguyên tắc hoàn trả và sự tin tƣởng Trong nền kinh tế thị trƣờng, nhiều loại hình quan hệ tín dụng cùng tồn tại nhƣ tín dụng thƣơng mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nƣớc, tín dụng thuê mua, tín dụng tiêu dùng, tín dụng. .. Ngân hàng 1.3.3 Vai trò của Quản lý rủi ro tín dụng - Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, giảm thiệt hại cho ngân hàng Rủi ro tín dụng có mối quan hệ tỷ lệ nghịch với chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng Việc quản lý tốt và kiểm soát đƣợc rủi ro nhƣ mức mong muốn sẽ giúp cho Ngân hàng chủ động trong kinh doanh, chất lƣợng tín dụng đƣợc chủ động kiểm soát Khi rủi ro thấp thì khả năng Ngân hàng. .. cách khác Ngân hàng phải sống cùng rủi ro tín dụng, vì vậy công việc quản lý rủi ro tín dụng là nhiệm vụ tất yếu của mỗi Ngan hàng, đảm bảo cho Ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh 27 Hai là, quản lý rủi ro có tính phức tạp và đa dạng: Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng khá nhiều, diễn biến của rủi ro tín dụng cũng rất phức tạp, vì vậy các biện pháp trong quản lý rủi ro tín dụng cũng rất... kết của ngƣời vay với Ngân hàn - Về mặt định tính: Rủi ro tín dụng có quan hệ ngƣợc chi u với chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng, chất lƣợng tín dụng càng cao thì rủi ro tín dụng càng thấp và ngƣợc lại Khi rủi ro tín dụng cao thì hiệu quả kinh doanh sẽ thấp đi, thậm chí thua lỗ 1.2.3.2 Đặc điểm của rủi ro tín dụng - Rủi ro tín dụng có tính tất yếu: Nhƣ phân tích ở trên quan hệ tín dụng là dựa trên nền ... quát Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu long - Chi nhánh Phú Thọ 44 3.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà. .. DƢƠNG VĂN TO N QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH... Nhà đồng Sông cửu long 44 3.1.2 Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Phú Thọ( nay BIDV – Chi nhánh Hùng Vương) 45 3.2 Tình hình hoạt động Quản lý rủi