LỜI MỞ ĐẦU Thế kỉ XXI coi thời đại bùng nổ ngành công nghệ thông tin Sự phát triển công nghệ thông tin, đặc biệt đời Internet đem đến phương thức kinh doanh hàng hoá dịch vụ mẻ hiệu Đến nay, thuật ngữ “Thương mại điện tử” trở nên không xa lạ hầu hết người dân toàn giới, có Việt Nam Việc ứng dụng hoạt động thương mại điện tử tạo nên bước đột phá lớn lĩnh vực kinh tế Dù quốc gia phát triển, trình độ công nghệ thông tin chưa cao Việt Nam nhận thức tầm quan trọng tính thiết yếu loại hình dịch vụ Đến nay, hoạt động thương mại điện tử triển khai ứng dụng số ngành dịch vụ đem đến kết đáng kể Trong ngành ngân hàng coi lĩnh vực tiên phong ứng dụng hoạt động Ngày 11/1/2007, Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức Thương mại giới WTO Việc nhập WTO xu hội nhập kinh tế quốc tế không mang lại nhiều thuận lợi mà đặt thách thức lớn ngân hàng nước, điều buộc ngân hàng phải đại hoá, áp dụng công nghệ nâng cao lực cạnh tranh trước đối thủ nước Đến nay, ngân hàng Việt Nam sức đầu tư khoa học công nghệ thông tin theo hướng đại hoá; thiết lập, cung cấp loại hình dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo dựng niềm tin với khách hàng lợi cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế Thời gian qua, ngân hàng Việt Nam đạt thành tựu đáng kể, dù chưa thể so sánh với ngân hàng nước đặt điều kiện khó khăn sở hạ tầng, chưa minh bạch hệ thống pháp luật… kết đáng khích lệ Với mục tiêu phát triển hoạt động ứng dụng thương mại điện tử lĩnh vực ngân hàng, nhà nước ta bộ, đoàn thể, quan chuyên ngành cần đưa chiến lược lâu dài, định hướng cụ thể, đắn Muốn làm điều đó, sâu tìm hiểu thành tựu đạt vướng mắc gặp phải ngành ngân hàng triển khai ứng dụng hoạt động E- Banking để có nhìn tổng thể, toàn diện từ đưa giải pháp cho ngành ngân hàng Vì lí đó, lựa chọn đề tài “Phát triển thương mại điện tử lĩnh vực ngân hàng Việt Nam giai đoạn nay” cho khoá luận mình, với mong muốn góp phần phát triển hoạt động ứng dụng thương mại điện tử ngành ngân hàng Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục từ viết tắt, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm: Chương I: Lý luận chung thương mại điện tử, ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng điện tử Chương II: Thực trạng ứng dụng Thương mại điện tử vào số Ngân hàng Việt Nam- Dịch vụ Ngân hàng Điện tử Chương III: Giải pháp phát triển Dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Trong trình thực đề tài, nỗ lực để có thông tin nhất, ý kiến nhận xét đánh giá chuyên gia, cố gắng đưa ý kiến thân nhằm hoàn thiện đề tài cách tốt Tuy nhiên, khóa luận không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận thông cảm đóng góp thầy cô người đọc Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo Thạc sỹ Nguyễn Văn Thoan, chủ nhiệm môn Thương mại điện tử, giám đốc Trung tâm Thông tin Khoa học trường Đại học Ngoại thương Hà Nội, người nhiệt tình giúp đỡ cho dẫn quý báu suốt trình triển khai đề tài, xin cảm ơn đến thầy cô giáo trường, gia đình bè bạn, người giúp đỡ, động viên nhiều trình thực hoàn thành khóa luận Hà nội, ngày 09 tháng 04 năm 2009 Sinh viên Trịnh Thị Huyền CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ, NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ, DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TỔNG QUAN VỀ THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ (TMĐT) 1.1 Khái niệm chung Thương mại điện tử Thế kỉ 21 coi thời đại “nền kinh tế số”, Thương mại điện tử đóng vai trò làm then chốt Đến có nhiều quan điểm khác TMĐT, lại có hai cách định nghĩa phổ biến sau: Thương mại điện tử, theo nghĩa rộng, giao dịch tài thương mại phương tiện điện tử như: trao đổi liệu điện tử, chuyển tiền điện tử hoạt động gửi/rút tiền thẻ tín dụng Khái niệm TMĐT nhiều tổ chức đưa định nghĩa, kể đến định nghĩa Luật mẫu Thương mại điện tử Ủy ban Liên Hợp Quốc Luật thương mại quốc tế (UNCTRAL): TMĐT việc trao đổi thông tin thương mại thông qua phương tiện điên tử, không cần phải in giấy công đoạn toàn trình giao dịch “Thông tin” hiểu thứ truyền tải kĩ thuật điện tử, bao gồm thư từ, file văn bản, sở liệu, chính, thiết kế, hình đồ họa, quảng cáo, hỏi hàng, đơn hàng, hóa đơn, bảng giá, hợp đồng, hình ảnh động, âm thanh… “Thương mại” hiểu theo nghĩa rộng, bao quát vấn đề nảy sinh từ quan hệ mang tính thương mại, dù có hay hợp đồng Các mối quan hệ mang tính thương mại bao gồm giao dịch cung cấp trao đổi hàng hóa, dịch vụ; đại diện đại lí thương mại; ủy thác hoa hồng, cho thuê dài hạn; xây dựng công trình, tư vấn, kĩ thuật công trình, đầu tư cấp vốn, ngân hàng; thỏa thuận, khai thác tô nhượng; liên doanh hình thức khác hợp tác công nghiệp kinh doanh; chuyên chở hàng hóa hay hành khách đường biển, đường không, đường sắt đường Như thấy, phạm vi nghiên cứu TMĐT bao trùm lên mô hình vấn đề kinh doanh điện tử với mục đích trang bị kiến thức thương mại kinh doanh điện tử để người học áp dụng lĩnh vực kinh doanh tổ chức có liên quan Theo nghĩa hẹp, TMĐT việc mua bán hàng hóa, dịch vụ thông qua phương tiện điện tử, mạng viễn thông, đặc biệt máy tính mạng Internet Cách hiểu tương tự với số quan điểm như: - TMĐT bao gồm việc sản xuất, quảng cáo, bán hàng phân phối sản phẩm mua bán toán mạng Internet, giao nhận cách hữu hình, sản phẩm giao nhận thông tin số hoá thông qua mạng Internet (Tổ chức thương mại giới WTO) - TMĐT công việc kinh doanh tiến hành thông qua truyền thông số liệu công nghệ tin học kỹ thuật số (Ủy ban thương mại điện tử Tổ chức hợp tác kinh tế Châu Á Thái Bình Dương APEC) Với nghĩa hẹp này, TMĐT coi khởi đầu việc doanh nghiệp sử dụng phương tiện điện tử mạng Internet để mua bán hàng hóa, dịch vụ doanh nghiệp mình, giao dịch doanh nghiệp với doanh nghiệp (B2B), doanh nghiệp với khách hàng cá nhân (B2C), cá nhân với cá nhân (C2C); ví dụ như: alibaba.com; amazon.com; eBay.com… 1.2 Lợi ích hạn chế Thương mại điện tử 1.2.1 Lợi ích Thương mại điện tử 1.2.1.1 Lợi ích tổ chức - Mở rộng thị trường: Với chi phí đầu tư nhỏ nhiều so với thương mại truyền thống, công ty mở rộng thị trường, tìm kiếm, tiếp cận người cung cấp, khách hàng đối tác khắp giới Việc mở rộng mạng lưới, nhà cung cấp cho phép tổ chức mua với giá thấp bán nhiều sản phẩm - Giảm chi phí sản xuất: Giảm chi phí sản xuất giấy tờ, chi phí chia sẻ thông tin, chi phí in ấn, gửi văn truyền thống - Cải thiện hệ thống phân phối: Giảm lượng hàng lưu kho độ trễ phân phối hàng Hệ thống cửa hàng giới thiệu sản phẩm thay hỗ trợ showroom mạng - Vượt giới hạn thời gian: Việc tự động hóa giao dịch thông qua Website Internet giúp hoạt động kinh doanh thực 24/7/365 mà không thêm nhiều chi phí biến đổi - Sản xuất hàng theo yêu cầu: Còn biết đến với tên gọi “Chiến lược kéo”, lôi kéo khách hàng đến với doanh nghiệp khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Ví dụ điển hình thành công theo mô hình Tập đoàn máy tính hàng đầu giới Dell Computer Corp - Mô hình kinh doanh mới: Các mô hình kinh doanh với lợi giá trị cho khách hàng Mô hình Amazon.com, mua hàng theo nhóm hay đấu giá nông sản qua mạng đến sàn giao dịch B2B điển hình thành công - Tăng tốc độ tung sản phẩm thị trường: Với lợi thông tin khả phối hợp doanh nghiệp làm tăng hiệu sản xuất giảm thời gian tung sản phẩm thị trường - Giảm chi phí thông tin liên lạc: Email tiết kiệm fax hay gửi thư truyền thống - Giảm chi phí mua sắm: Thông qua việc giảm chi phí quản lý hành (80%), giảm giá mua hàng (5-15%) - Củng cố quan hệ khách hàng: Thông qua việc giao tiếp thuận tiện qua mạng, quan hệ với trung gian khách hàng củng cố Đồng thời việc cá biệt hóa sản phẩm dịch vụ góp phần thắt chặt quan hệ với khách hàng củng cố lòng trung thành - Thông tin cập nhật: Mọi thông tin website sản phẩm, dịch vụ, giá cả… cập nhật nhanh chóng kịp thời - Chí phí đăng kí kinh doanh: Một số nước khu vực khuyến khích cách giảm không thu phí kinh doanh qua mạng - Các lợi ích khác: Nâng cao uy tín, hình ảnh doanh nghiệp, cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng; đối tác kinh doanh mới; đơn giản hóa chuẩn hóa quy trình giao dịch; tăng suất, giảm chi phí giấy tờ; tăng khả tiếp cận thông tin giảm chi phí vận chuyển; tăng linh hoạt giao dịch hoạt động kinh doanh 1.2.1.2 Lợi ích người tiêu dùng - Vượt giới hạn thời gian không gian: TMĐT cho phép khách hàng mua sắm nơi, lúc với cửa hàng toàn giới - Nhiều lựa chọn sản phẩm dịch vụ: TMĐT cho phép người mua có nhiều lựa chọn tiếp cận nhiều nhà cung cấp - Giá thấp hơn: Do có thông tin dễ dàng phong phú nên khách hàng so sánh giá nhà cung cấp, từ tìm mức giá phù hợp - Giao hàng nhanh với hàng hóa số hóa được, ví dụ sản phẩm số hóa phim, nhạc, sách, phần mềm… - Thông tin phong phú, thuận tiện chất lượng cao hơn: Khách hàng dễ dàng tìm thông tin nhanh chóng dễ dàng thông qua công cụ tìm kiếm (search engines); đồng thời thông tin đa phương tiện (âm thanh, hình ảnh) giúp quảng bá, giới thiệu sản phẩm tốt - Đấu giá: Mô hình đấu giá trực tuyến đời cho phép người tham gia mua bán sản phẩm đấu giá đồng thời tìm, sưu tầm hàng nơi giới - Cộng đồng TMĐT: Môi trường kinh doanh thương mại điện tử cho phép người tham gia phối hợp, chia sẻ thông tin kinh nghiệm hiệu quả, nhanh chóng -“Đáp ứng nhu cầu”: Khả tự động hóa cho phép chấp nhận đơn hàng khác từ khách hàng - Thuế: Trong giai đoạn đầu TMĐT, nhiều nước khuyến khích cách không thu phí giao dịch mạng 1.2.1.3 Lợi ích xã hội - Hoạt động trực tuyến: Thương mại điện tử tạo môi trường làm việc, mua sắm, giao dịch… từ xa nên giảm việc lại, ô nhiễm, tai nạn giao thông - Nâng cao mức sống: Có nhiều hàng hóa, nhiều nhà cung cấp tạo áp lực giảm giá, tăng khả mua sắm khách hàng, nâng cao mức sống - Lợi ích cho nước nghèo: Những nước nghèo tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ từ nước phát triển thông qua Internet TMĐT Đồng thời học tập kinh nghiệm, kĩ năng… đào tạo qua mạng nhanh chóng giúp nước tiếp thu công nghệ - Dịch vụ công cung cấp thuận tiện hơn: Các dịch vụ công cộng y tế, giáo dục, dịch vụ công phủ… thực qua mạng với chi phí thấp hơn, thuận tiện 1.2.2 Hạn chế Thương mại điện tử Bên cạnh lợi ích mà TMĐT tạo ra, TMĐT có hai loại hạn chế: 1.2.2.1 Hạn chế kĩ thuật - Chưa có chất lượng quốc tế chất lượng, độ an toàn, độ tin cậy - Tốc độ đường truyền Internet chưa đáp ứng yêu cầu người dùng, Thương mại điện tử - Các công cụ xây dựng phần mềm giai đoạn phát triển - Khó khăn kết hợp phềm mềm TMĐT với phần mềm ứng dụng sở liệu truyền thống - Cần có máy chủ TMĐT đặc biệt (công suất, độ an toàn) đòi hỏi thêm chi phí đầu tư - Chi phí truy cập Internet cao - Thực đơn hàng thương mại điện tử B2C đòi hỏi hệ thống kho hàng tự động lớn 1.2.2.2 Hạn chế thương mại - An ninh riêng tư hai cản trở tâm lí người tham gia TMĐT - Thiếu lòng tin TMĐT người bán hàng TMĐT không gặp trực tiếp - Nhiều vấn đề luật, sách, thuế chưa làm rõ - Một số sách chưa thực hỗ trợ tạo điều kiện để TMĐT phát triển - Phương pháp đánh giá hiệu TMĐT chưa đầy đủ, hoàn thiện - Chuyển đổi thói quen tiêu dùng từ thực đến ảo cần thời gian - Sự tin cậy môi trường kinh doanh không giấy tờ, không tiếp xúc trực tiếp, giao dịch điện tử cần thời gian - Số lượng người tham gia chưa đủ lớn để đạt lợi quy mô (hòa vốn có lãi) - Số lượng gian lận ngày tăng đặc thù TMĐT - Thu hút vốn đầu tư khó khăn sau sụp đổ hàng loạt công ty dot.com 1.3 Ảnh hưởng Thương mại điện tử 1.3.1 Tác động đến hoạt động Marketing - Nghiên cứu thị trường: TMĐT tạo hoạt động giúp nghiên cứu thị trường, hiệu Các hoạt động vấn theo nhóm, vấn sâu thực truyền thống qua Internet; hoạt động điều tra bảng câu hỏi thực qua công cụ webbased tiện lợi, nhanh xác Ví dụ: online questionnaires, POS data mining để phân tích hành vi khách hàng - Hành vi khách hàng: Các giai đoạn xác định nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá lựa chọn, hành động mua phản ứng sau mua mua hàng bị tác động Internet Website Ví dụ mô hình AIDA amazon.com - Phân đoạn thị trường thị trường mục tiêu: Các tiêu chí để lựa chọn thị trường mục tiêu dựa vào tuổi tác, giới tính, giáo dục, thu nhập, vùng địa lý… bổ sung thêm tiêu chí đặc biệt khác TMĐT mức độ sử dụng Internet, thư điện tử, dịch vụ web… Ví dụ websites gameonline, cars online tập trung vào nhóm khách hàng khác - Định vị sản phẩm: Các tiêu chí để định vị sản phẩm thay đổi từ giá rẻ nhất, chất lượng cao nhất, dịch vụ tốt nhất, phân phối nhanh nhất, bổ sung thêm tiêu chí riêng TMĐT nhiều sản phẩm (amazon.com), đáp ứng nhu cầu cá nhân doanh nghiệp (dell.com), giá thấp dịch vụ tốt (charles Schwab)… - Các chiến lược Marketing hỗn hợp: Bốn sách: sản phẩm, giá, phân phối, xúc tiến hỗ trợ kinh doanh bị tác động TMĐT Việc thiết kế sản phẩm hiệu hơn, nhanh hơn, nhiều ý tưởng nhờ phối hợp chia sẻ thông tin nhà sản xuất, nhà phân phối, nhà cung cấp khách hàng (Li&Fung.com) Việc định giá bị tác động TMĐT doanh nghiệp tiếp cận với thị trường toàn cầu Việc phân phối hàng hóa hữu hình vô hình chịu tác động TMĐT; hàng hóa hữu hình trình hoàn thiện hơn, nâng cao hiệu hơn; hàng hóa vô hình, trình thực nhanh hẳn so với thương mại truyền thống Đặc biệt hoạt động xúc tiến hỗ trợ kinh doanh có tiến vượt bậc nhờ tác động TMĐT với hoạt động quảng cáo website, quảng cáo e-mail, diễn đàn cho khách hàng mạng, dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7… 1.3.2 Thay đổi mô hình kinh doanh Sự đời TMĐT tạo áp lực buộc mô hình kinh doanh truyền thống phải thay đổi, với số mô hình kinh doanh TMĐT hoàn toàn hình thành Ví dụ: Thay đổi mô hình kinh doanh truyền thống Ford Motor, Charles Schwab, IBM…; mô hình kinh doanh hình thành như: Dell.com, Amazon.com, Cisco.com… 1.3.3 Tác động đến hoạt động sản xuất Các hãng sản xuất lớn, nhờ ứng dụng thương mại điện tử, giảm chi phí sản xuất đáng kể, tăng hiệu sản xuất 1.3.4 Tác động đến hoạt động ngân hàng Hàng loạt dịch vụ NHĐT hình thành phát triển, mở hội cho ngân hàng khách hàng như: Internet Banking, toán thẻ tín dụng trực tuyến, toán thẻ thông minh, Mobile Banking, ATM, POS… 1.3.5 Tác động đến hoạt động ngoại thương TMĐT có tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngoại thương đặc thù Internet toàn cầu, nên phù hợp với giao dịch thương mại quốc tế LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 2.1 Ngân hàng điện tử 2.1.1 Khái niệm Đến nay, thuật ngữ “Ngân hàng điện tử” dường chưa nhiều người biết đến Tuy nhiên, nhiều ứng dụng TMĐT phục vụ cho đời sống hàng ngày người dân Họ rút tiền từ máy rút tiền tự động, trả tiền cho hàng hóa dịch vụ thẻ tín dụng, kiểm tra số dư tài khoản qua điện thoại hay mạng di động… tất hoạt động gọi dịch vụ NHĐT Càng ngày, ngân hàng tổ chức tài giới nhận thấy tầm quan trọng việc cung cấp dịch vụ NHĐT nhằm củng cố nâng cao khả cạnh tranh họ thị trường Vậy NHĐT gì, lại có tầm quan trọng ứng dụng rộng rãi đến vậy? NHĐT, tên tiếng Anh Electronic Banking, viết tắt E-Banking, trước biết đến số quốc gia dịch vụ ngân hàng cung cấp thẻ ATM hay giao dịch tiến hành qua mạng điện thoại di động Đến nay, người ta hiểu khái niệm rộng hơn, gắn liền với hệ thống Internet, có khả tăng hiệu tốc độ hệ thống Ngân hàng, đồng thời đem lại cho người sử dụng vô số tiện ích đa dạng, phong phú với chi phí thấp NHĐT, hiểu theo nghĩa đơn giản trực quan nhất, “sự kết hợp hoạt động Ngân hàng với Internet – kết tất yếu trình phát triển công nghệ thông tin, điện tử tin học, ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử việc cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua kênh liên lạc thông tin điện tử mạng Internet” Tổ chức Quỹ tiền tệ Thế giới IMF đưa khái niệm ngắn gọn EBanking sau: E-Banking đơn giản việc cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thông qua kênh lưu thông điện tử Chi tiết E- Banking minh họa qua sơ đồ sau: 10 thăm dò ý kiến VietBid tổ chức vào tháng 7/2005 cho thấy, ngày có nhiều doanh nghiệp cá nhân Viêt Nam ưa thích lựa chọn dịch vụ ngân hàng ngoại quốc ngân hàng Việt Nam: 42% doanh nghiệp 50% tư nhân hỏi cho chọn ngân hàng nước Việt Nam để vay tiền ngân hàng hoạt động bình đẳng với ngân hàng Việt Nam; 50% doanh nghiệp 62% tư nhân hỏi cho biết lựa chọn ngân hàng nước để gửi tiết kiệm Lý lựa chọn ngân hàng nước có kinh nghiệm hoạt động quốc tế, trình độ công nghiệp ngân hàng cao, thủ tục hành đơn giản, chất lượng phục vụ tốt ngân hàng nước Trước thực tế vậy, không cách khác ngân hàng nước buộc phải không ngừng cải tiến công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ Mở rộng loại hình nâng cao chất lượng dịch vụ điều kiện sống để Ngân hàng Việt Nam cạnh tranh với đối tác nước mà thời điểm mở cửa lĩnh vực tài – ngân hàng Việt Nam đến gần Sự chậm trễ ứng dụng công nghệ điện tử - tin học làm Ngân hàng tụt hậu không cạnh tranh địa bàn Nhận thức tầm quan trọng việc đổi hệ thống Ngân hàng, trước đó, từ tháng 5/2002, dự án “Hiện đại hóa ngân hàng hệ thống toán” Ngân hàng giới (WB) tài trợ với tiểu dự án Thanh toán Liên ngân hàng vào hoạt động Với tổng số vốn đầu tư 53,9 triệu USD, dự án Hiện đại hóa ngân hàng hệ thống toán việc cụ thể hóa khoản đầu tư lớn vào ngành kinh doanh tiền Việt Nam Dự án bao gồm việc xây dựng hệ thống toán bù trừ điện tử toán liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước đảm nhiệm (trong phạm vi tỉnh, thành phố) hệ thống toán nội nghiệp vụ ngân hàng cốt lõi Ngân hàng thương mại: NHCT, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Ngân hàng xuất nhập Ngân hàng Hàng hải Lợi ích mang lại hệ thống đẩy nhanh tốc độ toán qua ngân hàng, giảm lượng tiền trôi lưu thông, sử dụng hiệu vốn khả dụng, rút ngắn thời gian quay vòng vốn, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Tiếp đó, khuôn khổ giai đoạn dự án trên, WB thông 79 qua khoản tín dụng ưu đãi 105 triệu USD nhằm đại hóa ngân hàng Mục tiêu giai đoạn tập trung vào vấn đề như: Ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực Tài chính- Tiền tệ - Ngân hàng, nhằm đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt Việt Nam nhờ: Hiện đại hóa hệ thống toán, mở rộng dịch vụ toán không dùng tiền mặt, ứng dụng Internet nhằm đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng; tăng cường giải pháp công nghệ với mục đích nâng cao tính an toàn, bảo mật an ninh toán; xây dựng củng cố hệ thống pháp lý cho việc ứng dụng công nghệ đại với phát triển hình thức toán ATM, CRM, Smart Card, nghiệp vụ ngân hàng di động, NHĐT, giải pháp mạng, giải pháp quy trình xử lý, nghiệp vụ ngân hàng Internet, thương mại điện tử, quản lý rủi ro, phục hồi liệu, giải pháp cho ngành bảo hiểm… Tại Hội thảo quốc tế “Banking Vietnam 2008 TP.HCM” vừa qua, với chủ đề: “Công nghệ Ngân hàng đại với Quản trị, kinh doanh tiền tệ, tín dụng", Hội thảo nhằm hướng vào hoạt động Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng liên quan trực tiếp đến khách hàng, đến cộng đồng dân cư Hệ thống Ngân hàng thương mại Đặc biệt đề xuất, giải pháp thực năm 2009, năm thứ thực chiến lược giai đoạn 2006-2010 phát triển CNTT Ngân hàng Những giải pháp là1: - Cần bàn luận sâu vấn đề để nâng cao công tác quản lý, giám sát, quản trị kinh doanh ngân hàng quan trọng hơn, việc ứng dụng công nghệ để hoạt động Ngân hàng ngày hiệu hơn, an toàn phát triển bền vững - Trong chiến lược phát triển công nghệ Ngân hàng, Ngân hàng cần chủ động ứng dụng công nghệ nhanh hơn, đại để đẩy nhanh trình phát triển Ngân hàng, đủ sức cạnh tranh môi trường Tuy nhiên, phải từ thực tế Ngân hàng cần cân nhắc, lựa chọn giải pháp ứng dụng phù hợp sát với chiến lược kinh doanh, lực tài lựa chọn giải pháp công nghệ đại Nguồn: Báo Bưu điện Việt Nam số 74 ngày 20/8/2008 80 - Song song với việc Hiện đại hoá hệ thống toán quốc gia, phải trọng phát triển dịch vụ toán mở rộng hình thức toán không dùng tiền mặt kinh tế Mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử theo hướng tiện ích, tối ưu an toàn cho khách hàng Việc thống liên minh thẻ, hình thành mạng toán thẻ thống toàn quốc cần thiết, quan trọng Ngân hàng cần chủ động triển khai nhiều dịch vụ ngân hàng mới, hiệu thuận tiện cho người sử dụng dịch vụ thẻ Ngân hàng - Phát triển ứng dụng Công nghệ thông tin Ngân hàng phải đôi với việc bảo đảm an ninh, bảo mật, an toàn sở liệu ngân hàng tham gia quản lý tốt rủi ro hoạt động ngân hàng Công tác an ninh, bảo mật, an toàn sở liệu ngân hàng phải đảm bảo tuyệt đối, tài sản, tiền bạc Nhà nước, doanh nghiệp khách hàng Vì vậy, thực tốt công tác an ninh, bảo mật cho dịch vụ ngân hàng bảo vệ quyền lợi khách hàng, bảo vệ Ngân hàng Để thành công chiến lược phát triển sản phẩm mình, ngân hàng định chế tài Việt Nam tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ NHĐT (E-Banking) để đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tìm kiếm hội tranh thủ hỗ trợ Chính phủ, Bộ, Ngành, địa phương đặc biệt tập đoàn tài chính, tập đoàn, doanh nghiệp công nghệ thông tin truyền thông nước, quốc tế để xây dựng hệ thống ngân hàng đại tập đoàn tài đa phục vụ đắc lực cho công phát triển kinh tế đất nước hội nhập nhập kinh tế quốc tế Đây bước tiến nhằm nâng cao lực công nghệ ngân hàng tiến trình thực đề án: Cơ cấu lại số ngân hàng Việt Nam theo hướng xây dựng tập đoàn tài đa năng, phục vụ đắc lực cho công phát triển kinh tế xã hội đất nước MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM Dịch vụ ngân hàng điện tử mở nhiều triển vọng phát triển gây khó khăn, thách thức, đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược bước phù hợp Đồng thời quan có liên quan cần tạo điều kiện 81 thuận lợi cho ngân hàng phát triển để hoạt động ngân hàng ngày trở nên quen thuộc hữu ích người dân Việt Nam Trên sở phân tích khó khăn mà ngân hàng Việt Nam gặp phải phần trên, khóa luận xin đưa số giải pháp nhằm đẩy mạnh dịch vụ NHĐT Việt Nam 2.1 Các giải pháp vĩ mô 2.1.1 Đẩy mạnh hạ tầng công nghệ thông tin quốc gia Đây điều kiện quan trọng, tạo tiền đề vững cho việc phát triển thương mại điện tử nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Hiện nay, ngành công nghiệp truyền thông nước ta mang tính độc quyền cao, số lượng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tăng đáng kể so với khu vực giới, với chất lượng dịch vụ chưa hoàn toàn đảm bảo giá cước cao Ngoài ra, nhà nước cần nhanh chóng mở rộng mạng lưới viễn thông đến vùng, miền đất nước để ngân hàng thiết lập diện mình, tăng cường khả tiếp cận với khách hàng tiềm dịch vụ ngân hàng đại Bên cạnh đó, nhà nước phải có chiến lược đầu tư thỏa đáng để nâng cao mức độ bảo mật hệ thống thông tin quốc gia, qua đảm bảo an toàn cho giao dịch, tạo lòng tin cho bên tham gia TMĐT Nguồn vốn đầu tư cho công nghệ thông tin ngân hàng hạn chế nên việc đầu tư nhỏ lẻ Do đó, ngân hàng cần phải thay đổi để thích ứng công nghệ Để làm điều đó, đưa biện pháp sau: • Nâng cấp hạ tầng truyền thông quốc gia • Hiện đại hóa kỹ thuật công nghệ toán ngân hàng - Trang bị máy móc thiết bị đại công nghệ tiên tiến cho lĩnh vực toán Chủ động xây dựng chương trình phần mềm, trung tâm xử lý liệu ngành ngân hàng phục vụ cho hoạt động toán đại - Ứng dụng công nghệ xử lý toán đại chúng với khối lượng lớn - Phát triển trung tâm xử lý toán điện tử liên ngân hàng, đẩy nhanh tốc độ thực thi Đề án Thanh toán không dùng tiền mặt Việt Nam • Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ toán ngân hàng 2.1.2 Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng điện tử 82 Đến nay, Việt Nam có khung pháp lý thương mại điện tử tương đối đầy đủ Đó đời Luật Giao dịch điện tử (2005), có hiệu lực từ tháng 03/2006; luật khác sửa đổi bổ sung thêm quy định liên quan đến yếu tố thương mại điện tử như: Luật Thương mại (2005); Luật sở hữu trí tuệ (2005); Luật hải quan (2005); Luật Công nghệ thông tin; nghị định hướng dẫn thi hành; nghị định thương mại điện tử, nghị định chữ ký số chứng thực điện tử; văn toán điện tử… Tuy nhiên, đề án nhằm triển khai ứng dụng công nghệ thông tin đại vào dịch vụ Ngân hàng chưa hoàn tất, như: Đề án toán không dùng tiền mặt, hệ thống cổng toán chưa đủ đáp ứng, nơi có cổng toán chấp nhận thẻ quốc tế như: MasterCard, Visa Card… Không phải người có thẻ Do vậy, vấn đề hoàn chỉnh khung pháp lý đưa lên hàng đầu 2.1.3 Nâng cao hiểu biết trình độ người dân Thực tế cho thấy, tâm lý thói quen tiêu dùng tiền mặt người dân Việt Nam phổ biến Điều gây khó khăn cho việc đẩy nhanh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Do vậy, nhà nước cần có sách mang tầm cỡ quốc gia để hướng dẫn, đạo bước đồng làm thay đổi thói quen tiêu dùng Dù sở hạ tầng công nghệ thông tin hành lang pháp lý Việt Nam có tín hiệu tốt, thói quen mua sắm việc thiếu giải pháp đồng khiến thương mại điện tử Việt Nam ỳ ạch khúc mắc khâu toán Ngoài ra, kiến thức tin học mạng Internet cần đưa vào giảng dạy Các tổ chức, doanh nghiệp nên mở lớp hướng dẫn học thực hành loại hình công nghệ 2.1.4 Hỗ trợ, khuyến khích Ngân hàng tham gia vào hoạt động thương mại điện tử Trong môi trường hội nhập kinh tế toàn cầu hóa nay, ngân hàng thương mại nước phải cố gắng thay đổi, nhanh chóng triển khai ứng dụng công nghệ đại vào phát triển dịch vụ thu hút 83 khách hàng, giữ chân khách hàng tạo lợi cạnh tranh cho trước sức ép Ngân hàng liên doanh Ngân hàng có đầu tư vốn nước Khi thành viên thức tổ chức thương mại giới WTO, ngân hàng thương mại không bảo hộ mà phải tự cung cấp dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng tạo lợi cạnh tranh cho 2.2 Các giải pháp vi mô 2.2.1 Giải pháp công nghệ thông tin Đầu tư cho kỹ thuật công nghệ có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng điện tử, chiến lược mang tính lâu dài mang lại hiệu Mỗi ngân hàng cần phải xác định chiến lược công nghệ thông tin cho ngân hàng nhằm thực chiến lược tổng thể ngành ngân hàng, có tính đến nội lực Mỗi ngân hàng cần phải xác định rõ mục tiêu lâu dài mục tiêu trước mắt để từ đưa chiến lược đầu tư vào công nghệ thông tin Cụ thể cần phải xem xét thời gian tới phát triển sản phẩm dịch vụ gì, loại hình dịch vụ cần phải có chương trình phần mềm, phần cứng kèm Đồng thời Ngân hàng cần phải xác định rõ cấu đầu tư vào phần mềm, phần cứng cho hợp lý, phần mềm nên mua công ty nước, đội ngũ cán Ngân hàng viết hay mua công ty nước Trong môi trường cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng Việt Nam ngân hàng nước cung cấp loại hình dịch vụ NHĐT, ngân hàng bị tụt hậu công nghệ ngân hàng bị thất bại bị loại khỏi thị trường Chính vậy, đầu tư cho công nghệ kỹ thuật đầu tư mang tính chiến lược lâu dài, không bảm bảo cho an toàn kinh doanh mà đảm bảo tồn phát triển tương lai Ngân hàng Có thể thấy, hệ thống kỹ thuật công nghệ Ngân hàng công cụ phục vụ đắc lực cho công tác quản lý, điều hành Ngân hàng Nhà nước thực thi sách tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng, góp phần ổn định tiền tệ phát triển kinh tế đất nước Đối với NHTM, công nghệ thông tin trở thành công cụ quan trọng quản lý, kinh doanh để bảo đảm an toàn hiệu quả, quản lý khách hàng, kiểm soát tốt nguồn vốn, mở rộng đa dạng hoá loại hình dịch 84 vụ đại v.v Chúng ta dễ nhận hoạt động ngân hàng ngày nay, nhiều lĩnh vực nghiệp vụ Ngân hàng ứng dụng Công nghệ rộng hơn, sâu theo xu hướng tự động hoá Tuy nhiên, công nghệ thông tin thay đổi nhanh, vậy, dịch vụ Ngân hàng công nghệ cao phải đổi mới, đa dạng cho phù hợp Thực tế cho thấy, ứng dụng nhanh Công nghệ đại vào hoạt động Ngân hàng xem chìa khoá để Ngân hàng phát triển nhanh hơn, bền vững Việc đẩy mạnh trình đổi công nghệ, đại hoá ngân hàng góp phần kiềm chế lạm phát tăng trưởng kinh tế; Thực thành công chiến lược phát triển, ứng dụng công nghệ mới, xây dựng Ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh nội dung quan trọng t oán tổng thể cho trình phát triển đến 2010 tầm nhìn 2020 hệ thống Ngân hàng Việt Nam 2.2.2 Giải pháp đào tạo nguồn nhân lực Để thực tốt nghiệp vụ NHĐT, ngân hàng cần phải quan tâm đến yếu tố người nghiệp vụ đòi hỏi phải có đội ngũ cán có trình độ chuyên môn cao Các ngân hàng cần bổ sung kịp thời cán trẻ có lực, đồng thời phát đào tạo cán có lực làm việc tốt làm nòng cốt Dịch vụ ngân hàng điện tử loại hình dịch vụ thường xuyên cải tiến, chương trình phần mềm nghiệp vụ thay đổi hàng ngày nên nhiều nhân viên chưa kịp nắm bắt, dễ dẫn đến tình trạng nhầm lẫn nghiệp vụ cho cán Đây diễn đàn thực bổ ích cho việc tập tiếp thu kiến thức nghiệp vụ đồng thời trao đổi kinh nghiệm, khó khăn thực tế thực nghiệp vụ rút học kinh nghiệm Việc đào đội ngũ cán ngân hàng phải tiến hành đồng thời với nội dung chủ yếu sau: - Đào tạo toàn diện công nghệ thông tin chuyên sâu Internet để xây dựng, triển khai chương trình ứng dụng E-Banking tiếp cận, xử lý tình công nghệ xảy trình thực kế hoạch - Đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ Marketing, không ngừng bổ sung, nâng cao kiến thức Marketing nói chung E-Marketing nói riêng nhằm đáp ứng nhu cầu công việc Căn vào chiến lược phát triển kinh doanh mà ngân hàng tự tổ chức lớp học nghiệp vụ mời chuyên gia giảng dạy, 85 cử cán tham gia khóa học ngắn hạn dài hạn trường, trung tâm đào tạo, viện nghiên cứu nước tổ chức cử nhân viên tham gia hội thảo chuyên đề Nhà nước đơn vị có chức tổ chức Ngoài việc đào tạo cho đội ngũ cán bộ, ngân hàng cần phải quan tâm, trọng tới công tác đào tạo nguồn nhân lực, người sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đại Chính khách hàng người cần phải biết rõ loại hình dịch vụ này, có hiểu rõ thấy lợi ích mà mang lại Do vậy, ngân hàng cần phải đưa biện pháp để hướng dẫn sử dụng cho khách hàng phát hành sách, tờ rơi giới thiệu dịch vụ ngân hàng điện tử, cách sử dụng dịch vụ nào, có rủi ro hay thắc mắc giải nào, hay giới thiệu dịch vụ phương tiện thông tin đại chúng 2.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing Để tận dụng triệt để hệ thống ngân hàng điện tử xây dựng, cần phải nhân rộng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ điện tử Do vậy, ngân hàng cần có chiến lược hoạt động Marketing hiệu khách hàng, doanh nghiệp lớn mà doanh nghiệp vừa nhỏ hộ gia đình, cá thể Sự tiện lợi ngân hàng điện tử người sử dụng lớn thực tế, dịch vụ NHĐT chưa thật nhiều người tin dùng trở ngại thói quen dùng tiền mặt dân cư nên việc quảng bá đương nhiên quảng đại quần chúng Cũng tất sản phẩm khác, sản phẩm dịch vụ NHĐT cần có hoạt động Marketing để xác định cho đối tượng khách hàng phục vụ, từ có biện pháp đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Chiến lược Marketing dịch vụ ngân hàng bao gồm sách sản phẩm khác - Lựa chọn thị trường mục tiêu từ đưa sách phù hợp 86 Hoạt động Marketing dịch vụ NHĐT điều kiện cạnh tranh phức tạp ngân hàng, trở ngại thu nhập tâm lý chuộng tiền mặt, ngân hàng cần phải ý phục vụ đối tượng hiệu Việc lựa chọn khách hàng mục tiêu bước quan trọng hoạt động kinh doanh tất ngành Khi xác định ngân hàng mục tiêu, người ta dễ dàng việc đưa đối sách kinh doanh phù hợp nhằm phục vụ tốt nhu cầu nhóm khách hàng lựa chọn Phát triển sản phẩm dịch vụ điện tử hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Do đó, ngân hàng thụ động trông chờ khách hàng tự tìm đến mà phải chủ động lựa chọn tìm giải pháp thu hút khách hàng mà mong muốn phục vụ Thu nhập vấn đề ảnh hưởng lớn tới hoạt động NHĐT công nghệ đại Việt Nam nước phát triển, nay, tỷ lệ người dân sống Nông thôn lao động ngành Nông nghiệp mức cao Thu nhập nhóm dân cư thấp không ổn định Họ chưa có khả nhu cầu với dịch vụ Ngân hàng điện tử nên nhóm khách hàng mục tiêu Muốn hệ thống TMĐT phát triển phải tập trung vào khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, người có thu nhập cao Đây nhóm khách hàng tiềm ngân hàng Vì đối tượng sẵn sàng sử dụng dịch vụ đem lại lợi ích cho phải đem lại tiện dụng với chi phí thấp Đặc biệt quan, doanh nghiệp cần phải phân đoạn thị trường để tập trung phát triển lượng khách hàng mục tiêu tối đa Cũng phân thành doanh nghiệp tham gia xuất nhập doanh nghiệp khác Các doanh nghiệp tham gia xuất nhập thường xuyên giao dịch với khách hàng nước ngoài, tiếp xúc với loại hình toán tiên tiến, nhu cầu tham gia toán điện tử cao, cần tập trung vào đối tượng khách hàng Các doanh nghiệp khác tham gia vào giao dịch toán nhu cầu toán điện tử chưa nhiều - Tạo sản phẩm cốt lõi, xác định thứ tự ưu tiên cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ NHĐT 87 Tuy hoạt động ngân hàng triển khai thời gian dài ngân hàng chưa tạo sản phẩm cốt lõi cho ngân hàng mình, tạo lợi cạnh tranh cho sản phẩm Do vậy, ngân hàng cần phải xác định rõ mục tiêu vài năm tới để từ định hướng cho sản phẩm Nghiên cứu xem sản phẩm có ưu nhất, có khả phát triển theo thứ tự ưu tiên - Đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng cáo Quảng cáo công cụ hữu hiệu nhằm giới thiệu sản phẩm đến khách hàng Do đó, để đẩy mạnh hoạt động toán điện tử, ngân hàng nên trọng tới công tác Đặc biệt, với nhóm khách hàng mục tiêu, ngân hàng phải có hoạt động tiếp thị cụ thể, giới thiệu cho họ tiện ích bật dịch vụ Ngân hàng điện tử MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TRONG VIỆC NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 3.1 Kiến nghị phủ quan nhà nước 3.1.1 Đầu tư cho xây dựng hạ tầng sở Việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để đại hóa dịch vụ Ngân hàng vấn đề riêng ngành Ngân hàng mà nước Do vậy, nhà nước cần đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới Công nghệ Ngân hàng Đối với Ngân hàng Điện tử, nhà nước cần có sách khuyến khích Ngân hàng đầu tư phát triển trang thiết bị máy móc, thiết bị phục vụ toán điện tử mà có Ngân hàng chưa đủ Như biết, dịch vụ Ngân hàng điện tử phụ thuộc nhiều vào yếu tố công nghệ thông tin loại máy móc đại nước ta chưa sản xuất 3.1.2 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Kinh tế xã hội có ổn định, phát triển bền vững đời sống người dân cải thiện, quan hệ kinh tế có điều kiện tiếp xúc với dịch vụ đại, có dịch vụ Ngân hàng 88 điện tử Chỉ kinh tế phát triển, nhu cầu xuất đòi hỏi chất lượng cao cấp 3.1.3 Đầu tư cho giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề nằm chiến lược phát triển toàn diện quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành đòi hỏi áp dụng công nghệ tiến tiến giới ngành Ngân hàng cần có đường lối đạo đắn Nhà nước Sinh viên trường đại học tương lai chủ đất nước Đây đội ngũ có trình độ, có khả sáng tạo, nhanh chóng nắm bắt công nghệ đại, nên lực lượng có khả phát triển dịch vụ đại giúp Việt Nam theo kịp đà phát triển nước Do vậy, từ bây giờ, Nhà nước trường Đại học cần phải có chương trình đào tạo đội ngũ cán tương lai đưa thêm môn học TMĐT, toán điện tử, Công nghệ thông tin vào chương trình đào tạo trường Sự trợ giúp nhà nước vấn đề quan trọng ngành cấp Nếu có trợ giúp mạnh mẽ phủ sách thuế, văn pháp luật… để Ngân hàng có định hướng triển khai dịch vụ toán điện tử góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ Ngân hàng Điện tử phát triển khả quan 3.2 Kiến nghị Ngân hàng 3.2.1 Xây dựng hệ thống mạng an toàn Như phân tích, vấn đề an ninh mạng vấn đề khó khăn với hoạt động Ngân hàng Ngân hàng coi trọng hàng đầu Vấn đề đặt nay, vụ xâm nhập trái phép vào hệ thống mạng Internet ngày nhiều ngân hàng phải có giải pháp để đảm bảo độ an toàn thông tin mạng bảo vệ thông tin khách hàng Theo nghiên cứu gần bảo mật thông tin có nhiều nguyên nhân dẫn đến không an toàn mạng thông tin, liệu bị tiếp cận, xâm nhập 89 đường truyền Internet… Như vậy, để đảm bảo nguyên tắc, yêu cầu bảo mật, Ngân hàng thực kết nối, giao dịch Ngân hàng qua mạng Internet cần phải có chuẩn bị kỹ lưỡng, có biện pháp sách rõ ràng chiến lược đảm bảo độ an toàn bí mật thông tin Đồng thời phải có sách bảo mật khách hàng, thống phải thực đồng tất khía cạnh Bảo mật mạng cục Ngân hàng, quản trị mạng Internet, nâng cao công nghệ, thiết bị bảo mật Ngoài ra, để đảm bảo thiết lập giao dịch đối tượng, tránh giả mạo đề nghị thiết lập giao dịch NHĐT, tránh việc cấp tên giao dịch sai đối tượng, tránh việc tiếp cận, xâm nhập, tiết lộ tên giao dịch, mã số giao dịch truyền tin Ngân hàng phải: - Xác định xác thông tin, liệu mà khách hàng phải điền vào mẫu (form) gửi cho Ngân hàng đảm bảo thông qua thông tin xác định khách hàng Trong trường hợp sử dụng mã số bí mật (như mã Zip mà VCB áp dụng) để nhận biết khách hàng cần xác định rõ khách hàng nhân viên Ngân hàng trách nhiệm giữ bí mật thông tin mã số bí mật - Lựa chọn hình thức chuyển giao thông tin tên giao dịch, mã số giao dịch theo phương thức thích hợp đảm bảo an toàn Việc sử dụng thư điện tử thực thư điện tử mã hóa, bảo mật, bảo đảm tính an toàn, không bị tiếp cận, đọc trộm trình truyền tin Bên cạnh đó, giao dịch NHĐT loại hình hoạt động tương đối mới, có nhiều tiềm ẩn rủi ro nên việc kết nối, giao dịch cung cấp thông tin khách hàng qua mạng Internet đặt khách hàng vào rủi ro thông tin cá nhân bị tiết lộ xâm nhập trái phép Do vậy, cần có thông báo trước cho khách hàng đẻ đảm bảo: - Khách hàng hiểu rõ rủi ro phát sinh thực biện pháp bảo mật thích hợp Khách hàng phối hợp ngân hàng đảm bảo thực sách an toàn thông tin mạng - Chấp nhận, cho phép kết nối, giao dịch, chuyển giao thông tin qua mạng Internet 3.2.2 Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh dịch vụ NHĐT 90 Ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích ngân hàng không ngại đầu tư mở rộng dịch vụ Ngân hàng điện tử việc trợ giúp cho ngân hàng nước, tạo điều kiện để ngân hàng cạnh tranh với Ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, khóa học nhằm trao đổi kinh nghiệm NHĐT cho ngân hàng thương mại tham gia, giới thiệu để Ngân hàng thương mại có điều kiện trao đổi kinh nghiệm, giải khó khăn phát sinh trình thực Cho phép Ngân hàng Việt Nam áp dụng linh hoạt số ưu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việt Nam phát hành so với sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nước hay chi nhánh ngân hàng nước 3.3 Kiến nghị với Doanh nghiệp Doanh nghiệp hai nhóm khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng (nhóm khách hàng khách hàng cá nhân) Do đó, doanh nghiệp đóng vai trò không nhỏ thành công hoạt động ứng dụng thương mại điện tử ngành Ngân hàng Hiện nay, số lượng doanh nghiệp Việt Nam tham gia kinh doanh trực tuyến không nhỏ, nên việc sử dụng dịch vụ NHĐT tất yếu Song, doanh nghiệp chưa tham gia TMĐT hưởng lợi nhiều lợi ích từ việc sử dụng dịch vụ Ngân hàng đại Doanh nghiệp tiến hành chi trả lương cho công nhân viên thông qua tài khoản Ngân hàng, vừa an toàn, nhanh chóng, lại tiết kiệm thời gian chi phí Các đơn vị cung cấp sản phẩm hàng hóa, dịch vụ mà trước hết doanh nghiệp nhà nước lớn ngành điện, nước, điện thoại, bảo hiểm… nên chủ động đầu tư, công nghệ, phối hợp với ngân hàng để thực phương thức toán đại Làm vậy, không doanh nghiệp đem đến nhiều lợi ích mà dịch vụ Ngân hàng mở rộng, ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, từ làm gia tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT 91 KẾT LUẬN Trong nghiệp công nghiệp hóa- đại hóa đất nước vấn đề hội nhập mang tới thời thách thức cho Ngân hàng Thương mại Việt Nam Dịch vụ Ngân hàng điện tử hoạt động kinh tế vô động, sử dụng công nghệ đại để thu thập, cung cấp, xử lý chuyển tải thông tin khổng lồ để cuối tiến hành hoạt động Nếu không nhanh chóng tham gia hoạt động này, nguy tụt hậu bị đánh bật khỏi thị trường cao Dịch vụ ngân hàng điện tử mở nhiểu triển vọng, cải thiện tính hiệu dịch vụ toán nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, góp phần làm tăng khả cạnh tranh Ngân hàng thị trường quốc tế Bên cạnh đó, hoạt động dịch vụ NHĐT gây không 92 khó khăn, thách thức Ngân hàng nói chung Ngân hàng Thương mại Việt Nam nói riêng Điều đòi hỏi ngân hàng phải tìm cho biện pháp hướng phù hợp với mục tiêu mục tiêu chung toàn xã hội Với đề tài khóa luận: “Phát triển thương mại điện tử lĩnh vực ngân hàng Việt Nam giai đoạn nay” này, em phần tổng hợp, khái quát, liệt kê loại hình dịch vụ Ngân hàng Điện tử Việt Nam đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển loại hình dịch vụ phù hợp với xu hội nhập phát triển Hi vọng thời gian không xa, ngày nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam vươn xa đến thị trường tài khu vực giới, khẳng định vai trò vị việc đáp ứng nhu cầu khách hàng với loại hình dịch vụ mẻ đại MỤC LỤC Bất lúc 24 ngày ngày tuần (24x7), dịch vụ VCB SMSB@nking qua tổng đài 8170 hỗ trợ bạn cung cấp các: 50 93 [...]... đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả họat động của mình và nâng cao năng lực cạnh tranh trước các ngân hàng nước ngoài khi họ ngày càng xâm nhập vào Việt Nam Do đó, việc phát triển thương mại điện tử trong ngân hàng chính là việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử 2.2 Dịch vụ Ngân hàng điện tử 2.2.1 Lợi ích của dịch vụ Ngân hàng điện tử 2.2.1.1 Đối với Ngân hàng. .. sở của ngân hàng mà vẫn có thể thực hiện được các giao dịch thông qua một chương trình do ngân hàng cài đặt tại văn phòng của khách hàng Chương trình này cho phép truy cập đến máy chủ của ngân hàng 24/24 giờ và cả bảy ngày trong tuần Như vậy, việc đưa TMĐT áp dụng trong lĩnh vực ngân hàng chính là việc ứng dụng các phương tiện điện tử vào các dịch vụ ngân hàng để giúp các ngân hàng đưa ra các dịch vụ. .. vụ mới: Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại sử dụng mã số cá nhân, hoặc nhận dạng giọng nói; dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet, khách hàng chỉ cần một máy tính cá nhân nối mạng Internet là có thể thực hiện giao dịch với ngân hàng mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng Những dịch vụ này đã đưa đến một thực tế là, thế giới ngày nay có một loại hình dịch vụ ngân hàng mới: Dịch vụ NHĐT 2.2.3.3 Môi trường... vực ngân hàng Trong khi trước đây khách hàng có thể dễ dàng so sánh chất lượng dịch vụ của các ngân hàng khi tới giao dịch trực tiếp tại các chi nhánh thì nay khách hàng khó quyết định sử dụng dịch vụ của ngân hàng nào vì hầu như ngân hàng nào cũng có thể cung cấp các dịch vụ NHĐT tương tự như nhau Khách hàng có thể sử dụng thử dịch vụ NHĐT của từng ngân hàng để tự quyết định xem sẽ sử dụng dịch vụ. .. yếu Qua đó, ngân hàng thương mại Việt Nam dần tiếp cận với công nghệ hoạt động của Ngân hàng hiện đại, dịch vụ NHĐT Thông qua dịch vụ NHĐT, khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng một cách tốt hơn, tiết kiệm hơn về cả chi phí và thời gian 2.1.3 Các cấp độ của Ngân hàng điện tử - Ở cấp sơ đẳng nhất, E-Banking không khác nhiều so với giao dịch qua điện thoại hay giao dịch với một máy rút... ngân hàng Công nghệ đã làm phần lớn các sản phẩm và quy trình diễn ra trong hoạt động ngân hàng hiệu quả hơn so với trước đây Và khi máy tính cá nhân bắt đầu phát triển thì một số ngân hàng tại các quốc gia cung cấp cho khách hàng một phần mềm giúp họ có thể xem số dư tài khoản và có thể thực hiện một số lệnh thanh toán đối với một số dịch vụ công cộng như phí sử dụng điện, nước… Ở Việt Nam, dịch vụ. .. Thay vào đó, người ta thường sử dụng một loại hình dịch vụ mới mẻ và hiện đại hơn, cũng do ngân hàng cung cấp dựa trên cơ sở tận dụng những tiện ích do Internet mang lại Đó là dịch vụ Internet Banking 2.3.2 Ngân hàng qua Internet (Internet Banking) Internet Banking là một kênh phân phối các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mang sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đến tận nhà hay văn phòng của từng khách hàng một. .. mà ngân hàng “hành chính” truyền thống không thể nào sánh được Hiện nay dịch vụ Home Banking tại Việt Nam đã được nhiều ngân hàng triển khai và ứng dụng rộng rãi như: Ngân hàng Á Châu, NHCT Việt Nam, NHNT Việt Nam, ngân hàng kỹ thương Việt Nam, ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam 25 Tuy nhiên, ngày nay với sự phát triển nhanh chóng của Internet thị dịch vụ Home Banking không còn được nhiều khách hàng. .. tín dụng: Chức năng này cho phép khách hàng có thể điền vào mẫu thư tín dụng và chuyển đến Ngân hàng Để sử dụng dịch vụ Home Banking, khách hàng cần có máy tính với cấu hình phù hợp, modem, đường điện thoại truy cập và một chương trình phần mềm đặc biệt do Ngân hàng cung cấp Khi sử dụng dịch vụ, khách hàng quay số trực tiếp để kết nối với ngân hàng qua đường điện thoại thông thường Sau khi nhập mã số. .. những dịch vụ mà khách hàng cần, quyết định quy mô các chi nhánh ngân hàng trong hệ thống và mở rộng hệ thống thanh toán liên ngân hàng Sự tham gia của TMĐT cũng làm nảy sinh các vấn đề công nghệ của ngân hàng Các ngân hàng giải quyết được những thách thức này sẽ quyết định được sự ảnh hưởng của mình đối với thị trường điện tử hóa Trước yêu cầu đó, ngân hàng đã cho ra đời nhiều dịch vụ mới: Dịch vụ ngân ... Mbps 23.000 25.000 Mbps Mbps 60604 62.693 97.533 3.379 3.379 4.351 3.830.528 3.831.552 địa 162 95032832 địa 162 95032832 địa 42065885184 theo đơn vị /64 cấp /64 địa /64 địa /64 địa Allocated Ipv6 address... giúp khách hàng thông tin liên lạc với ngân hàng nhanh chóng hiệu Chỉ chốc lát, qua máy vi tính 16 nối mạng với ngân hàng, khách hàng giao dịch trực tiếp với ngân hàng để kiểm tra số dư tài khoản,