Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời mở đầu Từ sau Đại hội Đảng lần thứ VI, Việt Nam tiến hành công đổi kinh tế đất nớc theo hớng mở cửa, hội nhập với khu vực giới phù hợp với xu phát triển thời đại Đảng ta thực chủ trơng công ngiệp hoá, đại hoá sở phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận động theo chế thị trờng, có quản lý Nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa Cùng với phát triển kinh tế, doanh nghiệp Việt Nam phát triển với quy mô ngày lớn, đổi công nghệ, nâng cao chất lợng hàng hoá, dịch vụ vơn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ nớc khác khu vực giới Bởi nhu cầu vốn đầu t kinh tế ngày tăng Bên cạnh nguồn vốn tự có (thờng không lớn ) doanh nghiệp phải tìm cách huy động lợng vốn lớn nhiều để đầu t mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Các ngân hàng thơng mại địa cung cấp nguồn vốn chủ yếu để doanh nghiệp thực chiến lợc sản xuất kinh doanh Vì vậy, phát triển ngân hàng thơng mại có ý nghĩa quan trọng phát triển kinh tế Do Đảng Nhà nớc quan tâm đến phát triển ngành ngân hàng nói chung, phát triển ngân hàng thơng mại nói riêng, đặc biệt ngân hàng thơng mại nhà nớc đợc xếp loại doanh nghiệp đặc biệt Ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh vừa với danh nghĩa doanh nghiệp tổ chức hạch toán kinh tế kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài chính, trung gian toán kinh tế Với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng thơng mại tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối vốn cho nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp doanh nhân theo nguyên tắc tín dụng Chất lợng hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng thơng mại tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, đồng thời kết sản xuất Sinh viên: Vũ Đức Chung Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kinh doanh doanh nghiệp vay vốn ngân hàng có tác động trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng thơng mại Các rủi ro tất khách hàng vay vốn nhiều, trực tiếp gián tiếp tác động, ảnh hởng đến kết kinh doanh ngân hàng thơng mại Vì thế, để huy động đợc nhiều vốn cho vay đảm bảo an toàn, có hiệu quả, pháp luật có ý nghĩa sống ngân hàng thơng mại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo) doanh nghiệp Nhà nớc hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng ngân hàng Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội đơn vị thành viên NHNo Việt Nam, chi nhánh loại I Chi nhánh đuợc thành lập trình NHNo đổi công nghệ, chi nhánh áp dụng công nghệ hệ thống NHNo, thử nghiệm công nghệ để áp dụng rộng toàn hệ thống Bởi vậy, nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng sở để từ rút nhận xét thành công hạn chế, tồn tại, vớng mắc, sở đề suất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng điều cần thiết Vì lẽ em chọn đề tài nghiên cứu: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nội dung chuyên đề tốt nghiệp gồm chơng: Chơng I: Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chơng III: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng nông ngiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Sinh viên: Vũ Đức Chung Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn TS Đào Văn Hùng, thầy cô giáo ban lãnh đạo cô cán chi nhánh NHNo Nam Hà Nội tận tình giúp đỡ em trình học tập, thực tập nh trình hoàn thành chuyên đề thực tập Sinh viên Vũ Đức Chung Sinh viên: Vũ Đức Chung Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục lục Lời nói đầu : Phần I: Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại I/ Tín dụng ngân hàng 1/ Tín dụng ngân hàng 1.1/ Khái niệm tín dụng 1.2/ Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.3/ Bản chất tín dụng ngân hàng 2/Vai trò tín dụng ngân hàng thơng mại kinh tế Các hình thức tín dụng ngân hàng 12 3.1 Phân loại theo thời gian cấp tín dụng 3.2 Phân loại theo thành phần kinh tế 12 3.3 Phân loại theo phơng thức hoàn trả 13 3.4 Phân loại theo mức độ đảm bảo 13 3.5 Phân loại theo nguồn phát sinh khoản tín dụng 3.6 Phân loại theo kỹ thuật cấp tín dụng 14 II Phơng pháp đánh giá chất lợng Khái niệm chất lợng tín dụng Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng 17 2.1 Doanh số cho vay doanh số thu nợ 2.2 Hệ số sử dụng vốn vay 18 19 19 20 21 21 25 27 27 27 28 30 12 15 2.3 D nợ hạn/ Tổng d nợ 2.4 Tốc độ luân chuyển vốn Các yếu tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng 3.1 Các nhân tố chủ quan 3.2 Các nhân tố khách quan III Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Khái niệm 1.2 Các đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ Sinh viên: Vũ Đức Chung 17 18 Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 33 Vấn đề thực tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 34 Việt Nam chơng II Thực trạng chất lợng tín dụng 37 doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nam hà nội I Vài nét chi nhánh ngân hàng nông nghiệp nông 37 thôn nam hà nội Quá trình phát triển nhiệm vụ chủ yếu 1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.2 Nhiệm vụ chủ yếu Khái quát hoạt động 2.1 Huy động vốn 2.2 Sử dụng vốn 2.3 Hoạt động toán quốc tế 2.4 Các sản phẩm dịch vụ cung cấp 2.5 Kết tài Phơng hớng, mục tiêu hoạt động năm 2003 37 37 39 39 39 42 45 46 46 47 II Tình hình thực cấp tín dụng doanh 47 nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàngnông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Các hình thức cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 47 chi nhánh 1.1 Cho vay lần 48 1.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 48 49 1.3 Cho vay theo dự án đầu t 49 1.4 Cho vay trả góp 1.5 Cho vay theo hạn mức thấu chi 49 Kết cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi 51 nhánh Chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi 55 nhánh 55 3.1 Doanh số cho vay doanh số thu nợ DNVVN 56 3.2 Hệ số sử dụng vốn vay 3.3 Tỷ lệ nợ hạn 57 58 3.4 Tốc độ luân chuyển vốn Sinh viên: Vũ Đức Chung Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.5 Thu nhập bình quân hàng năm 59 chơng III 61 Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội I Định hớng mở rộng nâng cao hiệu tín dụng đối 61 với DNVVN chi nhánh Nhno Nam hà nội II Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng 63 1.Sử dụng linh hoạt phơng thức tín dụng 63 DNVVN Thực biện pháp thẩm định kỹ trớc cho vay tăng 65 cờng kiểm tra sau cho vay 71 Thực bảo đảm kinh doanh tín dụng Chủ động tìm khách hàng ý đầu t vốn cho doanh 74 nghiệp liên doanh hợp tác đầu t với nớc ngoài, có kỹ thuật công nghệ đại 75 Công tác cán Đổi sách khách hàng, quảng cáo sâu rộng 78 sách chế độ, thể lệ tín dụng ngân hàng DNVVN 80 III Kiến nghị với NHNo VIệT NAM Kết luận 84 Tài liệu tham khảo 86 Sinh viên: Vũ Đức Chung Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại I Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm tín dụng Theo quan điểm Mác Tín dụng trình chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu đến ngời sử dụng, sau thời gian định thu hồi lại lợng giá trị lớn giá trị ban đầu Tín dụng biểu mối quan hệ vay mợn hoàn trả Trong quan hệ thể nội dung sau: + Ngời cho vay chuyển giao cho ngời vay lợng giá trị định + Ngời vay đợc sử dụng tạm thời thời gian định, sau khoản vay hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, ngời vay phải hoàn trả cho ngời cho vay phần vốn gốc cộng với khoản phí hội mà ngời cho vay bỏ lỡ hội đầu t tốt + Giá trị đợc hoàn trả thờng lớn lúc hai bên kí kết hợp đồng tín dụng 1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phổ biến có vai trò quan trọng kinh tế Đồng thời, giữ vị trí chủ chốt hoạt động ngân hàng Nh đề cập trên: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng - tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ- với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng vừa ngời vay, vừa ngời cho vay Sinh viên: Vũ Đức Chung Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nói đến tín dụng ngân hàng đề cập đến vay lẫn cho vay.Tuy nhiên, thực tế, tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng mà hoạt động nhận tiền gửi hoạt động cho vay laị đợc tách riêng, hai phận chuyên môn độc lập đảm nhận: phận Nguồn vốn phận tín dụng Hoạt động nhận tiền gửi không đợc gọi hoạt động tín dụng mà hoạt động huy động vốn phận Nguồn vốn thực Bộ phận tín dụng chuyên làm nhiệm vụ cho vay Nh vậy, phù hợp sử dụng định nghĩa sau để nghiên cứu tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mợn tiền tệ, ngân hàng ngời cho vay, ngời vay tổ chức, cá nhân xã hội, nguyên tắc ngời vay hoàn trả vốn lẫn lãi vào thời điểm xác định tơng lai nh hai bên thoả thuận Nh vậy, tín dụng ngân hàng mang nghĩa hẹp hơn, giới hạn bên cho vay ngân hàng Đây định nghĩa mang tính chuyên nghiệp ngân hàng mang tính lý luận, tránh đợc nhầm lẫn nghiên cứu nghiệp vụ ngân hàng thơng mại 1.3 Bản chất tín dụng ngân hàng Bản chất tín dụng ngân hàng vận động vốn tiền tệ thông qua ngân hàng Ngân hàng nghiệp vụ hình thức huy động vốn khác huy động lợng tiền nhàn rôĩ lu thông, tạo thành nguồn vốn lớn Đồng thời, ngân hàng sử dụng nguồn vốn để đem cho vay với lãi suất lớn lãi suất tiền gửi Là trung gian nên ngân hàng cầu nối ngời có vốn ngời cần vốn hay nói cách khác việc sử dụng nguồn vốn doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung đợc ngân hàng điều hoà cho phù hợp đạt hiệu cao Nh vậy, ngân hàng hoạt động góp phần vào việc nâng cao hiệu sử dụng vốn xã hội, thông qua chức tạo tiền ngân hàng nhận nguồn tiền gửi tăng trởng theo bội số tạo tiền Qua đó, ngân hàng đợc hởng phần chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất trả tiền gửi Vai trò tín dụng ngân hàng thơng mại kinh tế Sinh viên: Vũ Đức Chung Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế Nó thúc đẩy sản xuất lu thông hàng hoá phát triển, góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng Tín dụng ngân hàng công cụ điều hoà lu thông tiền tệ thông qua điều tiết vĩ mô kinh tế Tín dụng ngân hàng có chức huy động vốn tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi để đa vào sử dụng Cụ thể: 2.1 Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình hoạt động sản xuất kinh doanh đợc liên tục ngày mở rộng Sự thiếu vốn trình xảy thờng xuyên doanh nghiệp Chính trình tập trung phân phối vốn, tín dụng ngân hàng huy động vốn tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng tất thành phần kinh tế dân c thành nguồn vốn vay, góp phần tích luỹ điều hoà vốn cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bù đắp đợc nhu cầu vốn tạm thời, giúp cho trình sản xuất kinh doanh đợc liên tục 2.2 Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế góp phần tạo nên cấu kinh tế hợp lý Trong môi trờng cạnh tranh, chủ thể kinh doanh luôn phải chủ động tìm kiếm thực nhiều biện pháp nh ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, đổi công nghệ, tìm kiếm thị trờng nhằm làm cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Để thực đợc việc làm đòi hỏi phải có khối lợng lớn vốn Chính tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc di chuyển vốn từ ngành sang ngành khác có tín dụng ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho việc thay đổi cấu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nh toàn kinh tế Các nhà sản xuất kinh doanh dễ dàng chuyển từ ngành có lợi nhuận thấp sang ngành có lợi nhuận cao, tạo điều kiện cho việc bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận kinh tế nhằm hình thành nên cấu kinh tế hợp lý Sinh viên: Vũ Đức Chung Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.3 Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ đắc lực cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Bằng việc sử dụng lãi suất u đãi ngành kinh tế mũi nhọn nh ngành kinh tế phát triển nhng cần thiết cho quốc kế dân sinh, tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy ngành kinh tế phát triển Mặt khác với đặc trng hoàn trả vốn lẫn lãi, tín dụng ngân hàng giúp cho việc sử dụng vốn doanh nghiệp có hiệu Chính điều thể u việt tín dụng ngân hàng so với việc ngân sách đầu t vào lĩnh vực đó, đợc cấp vốn ngân sách ngời sử dụng thờng quan tâm tới việc sử dụng vốn cách có hiệu lẽ nguồn vốn đợc cấp phát mà hoàn trả 2.4 Tín dụng ngân hàng có vai trò định đến ổn định lu thông tiền tệ Trong kinh tế thị trờng, việc trọng phát triển lu thông hàng hoá phải gắn liền với việc ổn định lu thông tiền tệ Do tính u việt nó, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng định đến ổn định lu thông tiền tệ Trớc hết ngân hàng kênh quan trọng để đa tiền vào lu thông, có khả kiểm soát đợc khối lợng tiền lu thông cho phù hợp với lu thông hàng hoá Nếu tín dụng ngân hàng đợc thực cách có hiệu đảm bảo khối lợng tiền cung ứng phù hợp cho vay, ngân hàng đa tiền vào lu thông phù hợp với lợng hàng hoá thị trờng Mặt khác, với chức tạo tiền, ngân hàng thơng mại có khả mở rộng tiền gửi làm tăng khối lợng tiền lu thông Vì ngân hàng trung ơng phải sử dụng công cụ sách tiền tệ để điều tiết hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại nh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu, hạn mức tín dụng Sinh viên: Vũ Đức Chung 10 Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp toán, báo cáo tài rõ ràng qui định, đó, đầu t vốn cho doanh nghiệp dễ quản lý hệ số an toàn vốn cao Công tác cán bộ: Tất giải pháp mục tiêu nêu đạt đợc thân cán ngân hàng trình độ chuyên môn cao, lòng yêu nghề đức tính trung thực thẳng thắn công việc đặc biệt giai đoạn Yếu tố ngời yếu tố định đến hiệu công việc vậy, tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán công tác tín dụng nhằm sử lí công việc đợc nhanh hơn, đảm bảo hiệu cao công tác tín dụng Ngoài đào tạo nghiệp vụ ngân hàng cần phải quan tâm đến đào tạo chuyên ngành kỹ thuật khác nh: Xây dựng, sản suất công nghiệp, nông nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản để cán tín dụng có kiến thức phụ trợ cho việc thẩm định Cán tín dụng yếu tố quan trọng chất lợng hiệu công tác tín dụng ngân hàng Đối với cán có trình độ lý luận vững vàng, dày dạn kinh nghiệm tinh thông nghiệp vụ tất yếu đánh giá khách hàng cách xác quản lí vốn vay chặt chẽ, hiệu so với ngời có trình độ chuyên môn Vì vậy, để không ngừng nâng cao chất lợng công tác tín dụng, ngân hàng cần phải quan tâm trớc tiên tới trình độ cán tín dụng sở cách thực tiêu chuẩn hoá cán tín dụng qui định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn, chế độ thởng phạt cán tín dụng Phải triển khai chơng trình đào tạo, bồi dỡng nghiệp vụ chuyên môn hàng năm cho tất cán tín dụng quan, bố trí sử dụng hợp lí có hiệu cán tuỳ theo lực chuyên môn trình độ ngời nhằm phát huy tối đa sở trờng cán tín dụng đồng thời phải kết hợp với công tác qui hoạch đào tạo lâu dài theo chiến lợc phát triển NHNo Việt nam Hàng năm cần tổ chức đợt thi tay nghề, nghiệp vụ cho cán tín dụng để Sinh viên: Vũ Đức Chung 75 Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp qua có chế độ khen thởng, nâng lơng, đề bạt kịp thời xác nhằm khuyến khích cán tự trau nghiệp vụ trình độ chuyên môn, lý luận, đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phơng án vay vốn, đảm bảo thực qui trình tín dụng, lựa chọn khách hàng đảm bảo an toàn hiệu đầu t vốn, chấp hành nghiêm chỉnh chế độ thể lệ tín dụng ban hành, gắn trách nhiệm chế độ thởng phạt cán tín dụng với hiệu vốn vay Bên cạnh việc tăng cờng trình độ chuyên môn cho cán bộ, ngân hàng cần coi trọng tới việc bồi dỡng đạo đức, phẩm chất cho cán sở công tác tín dụng đạo đức đợc coi phẩm chất quan trọng Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, bảo vệ lợi ích chung đơn vị, đề cao lơng tâm trách nhiệm ngời làm công tác tín dụng Hớng dẫn cán thờng xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời biến động phía khách hàng sở giúp ngân hàng chủ động việc quản lí điều tiết hoạt động tín dụng đơn vị Trong kế hoạch đào tạo cán phải ý tới yếu tố hiệu chất lợng đào tạo, đào tạo phải phù hợp với đối tợng cán mang lại hiệu thiết thực tránh đào tạo tràn lan, chơng trình đào tạo phải phù hợp với công việc nhiệm vụ đợc giao Công tác đào tạo cán cần phải ý đến mặt t tởng cán tín dụng Cần tránh tối đa tâm lí chủ quan tin tởng vào mối quan hệ khách hàng với ngân hàng nới lỏng qui chế cho vay, không thực tuân thủ trình tự để tạo sơ hở cho khách hàng lợi dụng Cũng nh với tâm lý cạnh tranh ngân hàng địa bàn Cán tín dụng cần phải xác định cạnh tranh giá chất lợng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, thuận tiện thái độ phục vụ nhiệt tình tận tuỵ, thông tin t vấn có giá trị bỏ qua trình tự qui chế Và cho vay cán tín dụng không đợc chạy theo số lợng mà Sinh viên: Vũ Đức Chung 76 Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp quên yếu tố quan trọng khác chất lợng khoản vay Ngợc lại cần phải tránh tâm lý co cụm cán tín dụng Tức nhiều sợ phải gánh chịu trách nhiệm với khoản cho vay, tổn thất cán tín dụng phải bồi thờng chuyên đòi nợ, nghỉ việc nên cán tín dụng tỏ cứng nhắc không dám cho vay Tuyển dụng đầu vào tốt, tuyển dụng cán có trình độ chuyên ngành tuyển dụng kỹ s giỏi thuộc ngành khác sau đào tạo nghiệp vụ ngân hàng để làm cán tín dụng Mặt khác phối kết hợp chặt chẽ với ngành kinh tế, kỹ thuật Thành phố, thành lập tổ phòng t vấn đầu t với mục đích thẩm định xác dự án trớc cho vay Đổi sách khách hàng, quảng cáo sâu rộng sách chế độ, thể lệ tín dụng ngân hàng DNVVN : Tình hình chung nớc ta hiểu biết hoạt động tín dụng Ngân hàng chế thị trờng lớp dân c hạn chế Do đó, cần phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền để doanh nghiệp, hộ t nhân cá thể nắm vững đợc chủ trơng sách đổi Ngân hàng thành phần kinh tế cho khách hàng biết đợc ngân hàng áp dụng chế tín dụng mới, thể lệ cho vay theo chế thị trờng để họ thấy đợc thiện chí Ngân hàng, thấy đợc lợi ích quan hệ với Ngân hàng Mặt khác quảng cáo làm cho khách hàng hiểu đợc chế hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng để có đợc thông cảm quan hệ hai bên, thấy đợc quyền lợi nh trách nhiệm họ ngân hàng Trong thời gian tới chi nhánh nên tiến hành số biện pháp quảng cáo sau: - Quảng cáo qua quan hệ giao dịch trực tiếp với khách hàng trình giải nghiệp vụ cho vay Đây hình thức quảng Sinh viên: Vũ Đức Chung 77 Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cáo đơn giản hình thức tốn nhng hiệu tơng đối cao Do đó, phong cách làm việc cán tín dụng giao dịch với khách hàng quan trọng, đòi hỏi cán tín dụng không giỏi nghiệp vụ mà phải có thái độ tận tình lịch thiệp với khách hàng Từ chỗ thoả mãn cách tốt nhu cầu khách hàng, Ngân hàng không giữ đợc khách hàng quen thuộc mà thu hút thêm đợc khách hàng tới đặt quan hệ giao dịch từ mở rộng đợc công tác tín dụng - Ngoài hình thức quảng cáo tơng đối phổ biến quảng cáo qua hệ thống thông tin đại chúng nh đài, báo, vô tuyến truyền hình hình thức tỏ có hiệu việc tuyên truyền thể thức giao dịch, đợt phát hành kỳ phiếu, áp dụng hành thức cho vay Đây công cụ cạnh tranh tơng đối mạnh ngân hàng giới nhằm khuyếch trơng uy tín nh sản phẩm thị trờng, nhiên Việt nam hình thức hạn chế, chủ yếu đợc tiến hành số ngân hàng nớc Để làm đợc công việc chi nhánh cần phải có tổ chuyên nghiên cứu, thu thập thông tin thị trờng, chi nhánh cần phải biết đợc khách hàng cần hình thức tín dụng nào, loại lãi suất phù hợp nhất, phơng thức thu nợ gốc lãi nh đợc a chuộng có làm nh Ngân hàng ngời bạn đồng hành doanh nghiệp thơng trờng kinh doanh - Tiến hành đổi sách khách hàng: Việc đổi thu hút khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng địa bàn cạnh tranh ác liệt Trên sở việc đổi phải tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh chóng công nghệ đại tiện ích nhằm giúp khách hàng có điều kiện cạnh tranh lành mạnh, đem lại Sinh viên: Vũ Đức Chung 78 Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hiệu lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng phải có sách u đãi vật chất DNVVN, phù hợp với chiến lợc kinh doanh thời kỳ Những khách hàng có uy tín, có quan hệ tín dụng thờng xuyên, trả nợ gốc lãi hạn đợc giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ III Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam: Xuất phát từ hạn chế tồn công tác cho vay DNVVN không chủ quan Ngân hàng mà bao gồm môi trờng kinh tế trị văn hoá xã hội khu vực sách chế độ nhà nớc ban ngành, nên để mở rộng nâng cao chất lợng cho vay DNVVN, góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, giải công ăn việc làm đòi hỏi nỗ lực Ngân hàng mà cần có phối hợp giúp đỡ ngành cấp Từ thực trạng khó khăn vớng mắc công tác tín dụng DNVVN chi nhánh NHNo Nam Hà Nội nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung, viết xin có số kiến nghị sau với NHNo Việt Nam: Cải cách thủ tục điều kiện vay vốn: Để thu đợc lợi nhuận cao, ngân hàng phải mở rộng đợc tín dụng thành phần kinh tế Để làm đợc điều trớc tiên ngân hàng phải tiến hành cải cách thủ tục vay vốn Hiện nhiều khách hàng doanh nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay đợc vốn ngân hàng cần phải có nhiều điêù kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ tốn nhiều thời gian Mặc dù nớc ta chuyển từ kinh tế, tập trung, bao cấp sang kinh tế thị trờng có quản lý nhà nớc đợc 10 năm nhng lề lối làm việc Sinh viên: Vũ Đức Chung 79 Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp quan hành nhà nớc mang nặng nét đặc trng thời kỳ bao cấp, tình trạng nhiều cửa gây sách nhiễu, phiền hà cho nhân dân, cảnh phải xếp hàng để chờ đợc công chứng giấy tờ quan đòi hỏi phải công chứng giấy tờ mà không thật cần thiết dẫn đến tình trạng tải, có tợng tiêu cực, lòng tin vào nhà nớc Vì vậy, để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi nhanh chóng Đề nghị NHNo Việt Nam cho phép bỏ thủ tục giấy tờ thực không cần thiết nh : không yêu cầu khách hàng phải có chứng thực công chứng y định thành lập, giấy phép kinh doanh, báo cáo tình hình tài đến vay vốn khách hàng xuất trình để ngân hàng kiểm tra xem xét sau trả lại cho khách hàng, ngân hàng cần lu hồ sơ tín dụng không cần có chứng thực công chứng, yêu cầu khách hàng công chứng hợp đồng chấp tài sản để đảm bảo cho vay có giá trị 50 triệu đồng hợp đồng cầm cố tài sản giấy tờ có giá hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm cho vay có giá trị dới 50 triệu đồng hệ số rủi ro thấp không thiết phải có chứng thực quan công chứng Đối với phơng án kinh doanh đơn xin vay vốn không đòi hỏi khách hàng phải có xác nhận quyền địa phơng khách hàng thể nhân họ cần xuất trình chứng minh nhân dân, sổ hộ phơng án dự án kinh doanh đủ điều kiện để xem xét cho vay việc xác nhận quyền địa phơng thừa không nói lên điều Về điều kiện vay vốn, khách hàng cần có điều kiện sau: - Có giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh hợp pháp - Tình hình tài lành mạnh, có dự án phơng án kinh doanh khả thi - Có tài sản bảo đảm nợ vay theo qui định pháp luật Để chủ động cho vay vốn, hạn chế sơ xuất không đáng có NHNo Việt Nam cần xây dựng qui định mẫu hợp đồng tín dụng hợp đồng chấp, cầm cố tài sản, qui định hợp đồng mẫu vừa phải đảm Sinh viên: Vũ Đức Chung 80 Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp bảo qui định pháp luật vừa phù hợp với thực tiễn hoạt động tín dụng tình hình cụ thể địa phơng nhng lại phải vừa chặt chẽ, dễ hiểu ngắn gọn Đây thật vấn đề cần đợc quan tâm nghiên cứu giải Đặc biệt cho vay cầm cố chiết khấu chứng từ có giá, NHNo Việt Nam phải có hớng dẫn riêng, cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải cho vay nhanh chóng để thu hút khách hàng đến vay vốn, vay tài sản bảo đảm nợ vay có tính lỏng cao, đảm bảo an toàn vốn vay Tăng cờng công tác kiểm soát nội hoạt động tín dụng: Cần tiến hành thờng xuyên chặt chẽ công tác kiểm soát nội ngân hàng nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót công tác tín dụng Nội dung kiểm tra hoạt động tín dụng bao gồm: Kiểm tra hồ sơ cho vay, thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ, mức tín dụng đợc cấp, tài sản bảo đảm nợ vay Ngoài việc kiểm tra cần phải vào xem xét mục đích sử dụng tiền vay, khả trả nợ trực tiếp số khách hàng vay vốn để có ý kiến với lãnh đạo cán tín dụng có liên quan Việc kiểm soát đợc thực lĩnh vực hoạt động tín dụng, song Ngân hàng nên tập trung vào số vấn đề mà hay có sai sót thực Đây nội dung mà ngân hàng cần quan tâm công tác kiểm tra kiểm soát nội Cần tiến hành thờng xuyên công tác phân tích tín dụng phân loại khách hàng nhằm tìm biện pháp cho vay, đầu t quản lý vốn cho vay có hiệu Bên cạnh đó, cần tiến hành phân tích, đánh giá chất lợng tín dụng hành qua rút nguyên nhân chủ quan, khách quan phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi để đề biện pháp khắc phục có hiệu Kiến nghị tập trung thu hồi dứt điểm loại nợ khê đọng, nợ khó đòi nợ hạn; tiến hành sử lý rủi ro phát sinh từ trớc đến theo chế độ hành Sinh viên: Vũ Đức Chung 81 Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mỗi lần Ngân hàng tiến hành kiểm tra toàn phần công tác tín dụng phải có biên ghi rõ việc kiểm tra u đIểm, khuyết điểm đơn vị Giám đốc chi nhánh phải chịu trách nhiệm sử lý kiến nghị kiểm soát baó cáo kết với NHNo Việt Nam Qui định nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cán việc thực nghiệp vụ tín dụng: Để mở rộng nâng cao hiệu cho vay thành phần kinh tế, NHNo Việt Nam cần qui định rõ trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng, có chế độ thởng phạt rõ ràng nghiêm minh Trong trờng hợp cho vay nhng không thu hồi đợc nợ cán tín dụng phải có trách nhiệm với Ngân hàng, nên áp dụng trách nhiệm, sử phạt hành chính, tuỳ trờng hợp cụ thể mà ngân hàng quy mức trách nhiệm cụ thể cán ngân hàng làm vốn nh: Đối với cán tín dụng có nợ khó đòi đình cho vay để thu nợ, không đợc tiền thởng, chuyển công tác khác, tìm nguyên nhân để qui trách nhiệm đền bù vật chất nhiên phải đợc miễn trừ trách nhiệm khoản nợ hạn phát sinh nguyên nhân bất khả kháng nh thiên tai, địch hoạ thay đổi chế sách Không nên đề nghị quy trách nhiệm hình trờng hợp này, dẫn đến nhiều cán tín dụng sợ trách nhiệm nặng không giám giải cho vay, trở nên khắt khe việc xét duyệt cho vay, dẫn đến hoạt động tín dụng bị co lại Đa quy chế khoán định mức cho vay hàng năm cán tín dụng Dựa vào kết kinh doanh năm chiến lợc thị trờng, nhà lãnh đạo phân bổ định mức tín dụng cho cán phụ trách khu vực Sự phân bổ nhằm khuyến khích cán tín dụng tích cực hơn, tự tìm đến đơn vị, chủ thể có yêu cầu vốn vay, giúp doanh nghiệp phát triển Việc khoán định mức cho vay nhằm nâng cao quyền hạn, trách nhiệm cho cán hoạt động tín dụng Tin làm đợc vấn đề tìm đợc cán tín dụng có đức, có tài điều lý tởng mà nhà lãnh đạo Ngân hàng mong đợi Đồng thời cán tín dụng có thành tích phải Sinh viên: Vũ Đức Chung 82 Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khuyến khích lợi ích vật chất tinh thần cách kịp thời, nh thởng tác nghiệp, nâng lơng trớc thời hạn, tặng giấy khen Kết luận Việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng nói chung tín dụng DNVVN nói riêng vấn đề vô quan trọng mang tính sống Ngân hàng thơng mại chế thị trờng nớc ta Cùng với phát triển lên tiếp tục khẳng định cần thiết tầm quan trọng kinh tế, vấn đề ngày đợc quan tâm cách sâu sắc ổn định phát triển ngân hàng thơng mại, nữa, vấn đề không liên quan tới tồn phát triển thân ngân hàng mà quan trọng tới phát triển mặt kinh tế quốc gia, điều kiện kinh tế nớc ta nay, việc mở rộng nâng cao chất lợng công tác tín dụng DNVVN đòi hỏi mang tính cấp thiết đặt cho nhà kinh tế, đặc biệt ngời làm công tác Ngân hàng Qua thời gian nghiên cứu phân tích quan hệ tín dụng chi nhánh NHNo Nam Hà Nội với DNVVN, đề tài rõ đợc nội dung sau đây: 1/ Khái quát hoá đợc vấn đề lí luận DNVVN, vị trí kinh tế vai trò tín dụng ngân hàng DNVVN nớc ta Sinh viên: Vũ Đức Chung 83 Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2/ Đã sâu nghiên cứu phân tích thực trạng quan hệ tín dụng chi nhánh NHNo Nam Hà Nội DNVVN, tìm đợc mặt tồn tại: Chính sách đầu t tín dụng cha đảm bảo bình đẳng thành phần kinh tế; tỷ lệ nợ hạn DNVVN có xu hớng ngày tăng; vớng mắc chấp, cầm cố tài sản đảm bảo nợ vay; thủ tục vay vốn rờm rà; chiến lợc khách hàng cha đợc quan tâm toàn diện Trên sở phân tích thực trạng, tồn nguyên nhân rút quan hệ tín dụng chi nhánh NHNo Nam Hà Nội DNVVN, đề tài đa đợc giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng DNVVN chi nhánh Hoàn thành luận văn hy vọng với kiến thức đợc trang bị trờng, với nhận thức thu nhận đợc thân lý luận, thực tiễn hoạt động Ngân hàng nói chung NHNo Nam Hà Nội nơi thực tập nói riêng, giải pháp kiến nghị đa đóng góp phần nhỏ bé vào việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng DNVVN Tuy nhiên, vấn đề phức tạp rộng lớn, cố gắng nhng khả nghiên cứu, tìm hiểu kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế nên viết không tránh khỏi khiếm khuyết có nhiều vấn đề đa cha đợc giải thoả đáng Vì vậy, mong nhận đợc ý kiến đóng góp Thầy cô giáo cô, chú, anh chị chi nhánh ngân hàng để chuyên đề đợc hoàn chỉnh Một lần nữa, xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới thầy T.S Đào Văn Hùng, Thầy cô giáo Đại học kinh tế quốc dân Hà nội, Ban lãnh đạo cô, chú, anh chị chi nhánh NHNo Nam Hà Nội giúp đỡ trình hoàn thành chuyên đề Hà Nội ngày 05 tháng 05 năm 2003 Sinh viên: Vũ Đức Chung 84 Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tài liệu tham khảo Tiền tệ Ngân hàng thị trờng tài chính, tác giả FREDERIC S.MISHKIN Tiền tệ Ngân hàng toán quốc tế, tác giả: TS Trần Hoàng Ngân Nghiệp vụ Ngân hàng đại, tác giả DAVID COX Thẩm định dự án, tác giả Nguyễn Tuấn Ngân hàng thơng mại Edward Edward Maketing Dịch vụ tài TS Nguyễn Thị Minh Hiền TS Nguyễn Thế Khải Thanh toán tín dụng quốc tế , tác giả : PGS Phan Quang Tuệ Một số nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại, Tác giả : TS Nguyễn Văn Ngôn Tiền tệ ngân hàng - Hoàng Kim Ngân hàng thơng mại- Quản trị nghiệp vụ, Tác giả: T.S Phan Thị Thu Hà- T.S Nguyễn Thị Thu Thảo, ĐHKTQD Hà Nội Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng nâng cao, Tác giả: TS Tô Ngọc Hng- TS.Nguyễn Kim Anh Văn kiện đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI , VII, VIII Tạp chí ngân hàng năm 2001 2002 Sinh viên: Vũ Đức Chung 85 Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tài trợ dự án, tác giả : TS Tô Ngọc Hng ThS Trơng Quốc Cờng Luật doanh nghiệp văn hớng dẫn thi hành Trần Thanh Sơn Đào Thiên Hải su tầm Luật giải thể phá sản doanh nghiệp Tạp chí Tài doanh nghiệp năm 2001,2002 Tạp chí nghiên cứu kinh tế Thi trờng tài chính- tiền tệ Cẩm nang tín dụng- NHNo Hớng dẫn nghiệp vụ tín dụng- NHNo Sinh viên: Vũ Đức Chung 86 Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Vũ Đức Chung 87 Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời mở đầu Từ sau Đại hội Đảng lần thứ VI, Việt Nam tiến hành công đổi kinh tế đất nớc theo hớng mở cửa, hội nhập với khu vực giới phù hợp với xu phát triển thời đại Đảng ta thực chủ trơng công ngiệp hoá, đại hoá sở phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận động theo chế thị trờng, có quản lý Nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa Cùng với phát triển kinh tế, doanh nghiệp Việt Nam phát triển với quy mô ngày lớn, đổi công nghệ, nâng cao chất lợng hàng hoá, dịch vụ vơn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ nớc khác khu vực giới Bởi nhu cầu vốn đầu t kinh tế ngày tăng Bên cạnh nguồn vốn tự có (thờng không lớn ) doanh nghiệp phải tìm cách huy động lợng vốn lớn nhiều để đầu t mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Các ngân hàng thơng mại địa cung cấp nguồn vốn chủ yếu để doanh nghiệp thực chiến lợc sản xuất kinh doanh Vì vậy, phát triển ngân hàng thơng mại có ý nghĩa quan trọng phát triển kinh tế Do Đảng Nhà nớc quan tâm đến phát triển ngành ngân hàng nói chung, phát triển ngân hàng thơng mại nói riêng, đặc biệt ngân hàng thơng mại nhà nớc đợc xếp loại doanh nghiệp đặc biệt Ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh vừa với danh nghĩa doanh nghiệp tổ chức hạch toán kinh tế kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài chính, trung gian toán kinh tế Với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng thơng mại tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối vốn cho nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp doanh nhân theo nguyên tắc tín dụng Chất lợng hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng thơng mại tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, đồng thời kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn ngân hàng có tác động trực Sinh viên: Vũ Đức Chung 88 Lớp: Ngân hàng 41C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng thơng mại Các rủi ro tất khách hàng vay vốn nhiều, trực tiếp gián tiếp tác động, ảnh hởng đến kết kinh doanh ngân hàng thơng mại Vì thế, để huy động đợc nhiều vốn cho vay đảm bảo an toàn, có hiệu quả, pháp luật có ý nghĩa sống ngân hàng thơng mại Sinh viên: Vũ Đức Chung 89 Lớp: Ngân hàng 41C