Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm MỤC LỤC Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC BẢNG, BIỂU Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm LỜI MỞ ĐẦU Sau năm học tập nghiên cứu mái trường Đại học Kinh tế quốc dân, với giảng dạy bảo nhiệt tình thầy cô giáo, em trang bị cho kiến thức cần thiết cho chuyên ngành ngân hàng tài Bên cạnh đó, với phương châm “học đôi với hành”, giới thiệu nhà trường sụ đồng ý ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Sơn, tỉnh Phú Thọ, em thực tập ngân hàng để trau dồi nâng cao kiến thức, lí luận học Với 20 năm phấn đấu, xây dựng bước trưởng thành, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Sơn đạt thành tựu định đóng góp vào phát triển chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam mặt huy động vốn, nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động khác Sau tuần thực tập Chi nhánh, hướng dẫn TS Lê Thanh Tâm, giúp đỡ ban lãnh đạo cán Chi nhánh, em tìm hiểu nắm bắt sơ nghiệp vụ kinh doanh tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian gần Trên sở em viết báo cáo tổng hợp để trình bày vấn đề chung cấu tổ chức tình hình hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Sơn thời gian qua Nội dung báo cáo tổng hợp phần mở đầu kết luận, gồm phần sau: Chương I: Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Sơn – tỉnh Phú Thọ Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Sơn – tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2008 – tháng 8/2011 Chương III: Phương hướng nhiệm vụ ngân hàng giải pháp thời gian tới CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THANH SƠN – TỈNH PHÚ THỌ Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Sơn: Thanh Sơn huyện miền núi nằm phía tây tỉnh Phú Thọ có diện tích tự nhiên 62.063 Trong rừng, đồi núi đá vôi chiếm 80% diện tích tự nhiên, diện tích cấy lúa nước 3.460 có 2/3 ruộng bậc thang, diện tích đất bãi, đồi gò thấp để trồng rau màu, công nghiệp ngắn dài ngày có 13.000 Toàn huyện có 26.722 hộ /118.615 nhân khẩu, có 15 dân tộc cư trú, xen kẽ làng, 23 xã 01 Thị trấn Nhìn chung kinh tế huyện chậm phát triển, mang tính chất tự cung, tự cấp, tập quán canh tác sinh hoạt lạc hậu, trình độ dân trí chưa đồng đều, thu nhập bình quân đầu người thấp, tỷ lệ số hộ đói nghèo cao, sở hạ tầng thấp kém, giao thông lại khó khăn, thông tin liên lạc hạn chế Từ đặc điểm tác động lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng địa bàn huyện Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Thanh Sơn tiền thân Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam chi nhánh huyện Thanh Sơn thành lập từ 01/10/1988 Từ năm 1998 đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Thanh Sơn, thành lập theo định số 340/QĐNHN0/02 ngày 19/06/1998 Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam Có trụ sở đóng phố Hoàng Sơn - Thị trấn Thanh Sơn - huyện Thanh Sơn - tỉnh Phú Thọ Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT huyện Thanh Sơn đơn vị hạch toán trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT tỉnh Phú Thọ Có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp Ngân hàng Nông nghịêp & PTNT Việt nam, có dấu riêng, có bảng cân đối tài sản theo qui định Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt nam, chịu ràng buộc nghĩa vụ quyền lợi Ngân hàng Nông nghịêp & PTNT tỉnh Về chức năng, nhiệm vụ giao: Là chi nhánh Ngân hàng loại III trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh quản lý NHNo & PTNT huyện Thanh Sơn vào hoạt động với nhiệm vụ giao là: • Huy động vốn: Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm - Khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi - Phát hành chứng nhận tiền, trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng toán - Tiếp nhận nguồn tài trợ, vốn uỷ thác Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT tỉnh chuyển xuống • Cho vay: - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn VNĐ - Cho vay ngắn hạn, trung hạn ngoại tệ (USD) - Cho vay cầm cố chứng từ có giá, cho vay chương trình dự án kinh tế dự án theo định Chính phủ • Thực dịch vụ Ngân hàng: - Chuyển tiền điện tử, mua ngoại tệ, chi trả kiều hối qua dịch vụ Western Union… - Tổ chức kiểm tra, kiểm soát, báo cáo thống kê theo qui định Trải qua trình 20 năm hoạt động, xây dựng trưởng thành, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh sơn đạt đượt thành tựu đáng kể: • Năm 2000,2003,2008: Chủ tịch HĐQT – Ngân hàng N0&PTNN Việt Nam tặng giấy khen • Năm 2004: Thủ tướng Chính phủ tặng khen • Năm 2010: UBND tỉnh công nhận “Doanh nghiệp tiêu biểu đất Tổ 2010” • Từ năm 2001 – 2009 liên tục nhận khen UBND tỉnh Phú Thọ • Từ 2007 – 2010 liên tục đạt danh hiệu Tập thể lao động xuất sắc Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT HUYỆN THANH SƠN 2.1 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban Ngân hàng No&PTNN Việt Nam – chi nhánh huyện Thanh Sơn, Phú Thọ có cấu tổ chức hành gồm phòng chức phòng giao dịch: Bảng 1.1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Huyện Thanh Sơn Ban Giám đốc PGD Tam Thắng PGD Hương Cần PGD Võ Miếu Phòng Phòng P Hành Các Kế Kế Phòng hoạch toán Nhân GD trực và2.1.1 KinhPhòng Ngân thuộc Kế hoạch Kinh doanh: doanh Đầu mối,quỹ tham mưu cho Giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung dài hạn theo định hướng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp, tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: Sản xuất, chế biến, tiêu thụ xuất gắn tín dụng sản xuất, lưu thong tiêu dung Đầu mối quản lý thông tin (thu thập, tổng hợp, quản lý lưu trữ, cung cấp) kế hoạch phát triển, tình hình thực kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin nguồn vốn huy động vốn, thông tin khách hàng theo quy định Chịu trách nhiệm quản lý rủi ro lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn kinh doanh tiền tệ theo quy chế Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kĩ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền Thẩm định dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp theo phân cấp ủy quyền Tiếp nhận thực chương trình, dự án thuộc nguồn vốn nước, nước Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ ngắn hạn, tìm nguyên nhân đề xuất hướng khắc phục Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng bao gồm thiết lập, mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu sản phẩm tín dụng, dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc, tiếp nhận yêu cầu ý kiến phản hồi khách hàng Phổ biến hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng quy định, quy trình tín dụng, dịch vụ ngân hàng 10 Quản lý (hoàn chỉnh, bổ sung, bảo quản, lưu trữ, khai thác…) hồ sơ tín dụng theo quy định; tổng hợp, phân tích, quản lý (thu nhập, lưu trữ, bảo mật, cung cấp…) thông tin lập báo cáo công tác tín dụng theo phạm vi phân công 11 Phối hợp với phòng nghiệp vụ khác theo quy trình tín dụng; tham gia ý kiến chịu trách nhiệm ý kiến tham gia quy trình tín dụng; quản lý rủi ro theo chức năng, nhiệm vụ phòng 12 Tổng hợp, báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định 13 Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh giao 2.1.2 Phòng Kế toán Ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kế toán theo quy định Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đơn vị nhận khoán Quản lý sử dụng quỹ chuyên dung theo quy định Ngân hàng No&PTNT địa bàn Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định Thực khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định Thực nghiệp vụ toán nước theo quy định Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ theo quy định Quản lý, sử dụng, bảo dưỡng sửa chữa thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Làm dịch vụ tin học 10 Chấp hành chế độ báo cáo kiểm tra chuyên đề 11 Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh giao 2.1.3 Phòng Hành & Nhân sự: Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác chi nhánh Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh; thực công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ chi nhánh Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ quan Thực thi công tác xây dựng bản, mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động, vật rẻ mau hỏng; quản lý nhà tập thể, nhà khách quan Đầu mối việc chăm lo đời sống vật chất, văn hóa tinh thần thăm hỏi ốm đau, hiếu, hỉ cán bộ, nhân viên Dự thảo quy định lề lối làm việc đơn vị mối quan hệ với tổ chức Đảng, Công đoàn, chi nhánh trực thuộc địa bàn Tham gia, đề xuất mở rộng mạng lưới, chuận bị nhân hoàn thiện hồ sơ, thủ tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh Trực tiếp thực chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động; theo dõi thực nội quy lao động, thỏa ước lao động tập thể Đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lương đến phòng chuyên môn phòng giao dịch theo quy chế khoán tài Ngân hàng Nông nghiệp 10 Thực công tác quy hoạch cán bộ, tổng hợp, theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên quy hoạch, đào tạo 11 Thực công tác thi đua, khen thưởng chi nhánh 12 Chấp hành công tác báo cáo thống kê, kiểm tra chuyên đề 13 Thực nhiệm vụ khác Giám độc Chi nhánh giáo 2.2 Cơ cấu nhân sự: Hiện tổng số cán nhân viên NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn có 45 cán (Đến 31/08/2011), ban Giám đốc có 03 đồng chí: Một Giám đốc hai phó Giám đốc, có phòng nghiệp vụ là: • Phòng Kế hoạch Kinh doanh: 11 người • Phòng Kế toán Ngân quỹ: người • Phòng Hành & Nhân sự: người Và 03 phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp huyện:  Phòng giao dịch Hương Cần: 11 người  Phòng giao dịch Tam Thắng: người  Phòng giao dịch Võ Miếu: người Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Trình độ chuyên môn cán công nhân viên ngày nâng cao Cụ thể: Bảng 1.2: Cơ cấu nhân NHNo&PTNT Huyện Thanh Sơn Trình độ Đại học Cao đẳng Trung cấp Tổng cộng 2009 34 45 2010 35 45 Tháng 8/2011 37 45 ( Nguồn số liệu: Phòng hành nhân sự) Nhìn chung, năm gần đây, đội ngũ cán chi nhánh nhiều biến động số lượng; chất lượng trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán nhân viên ngày nâng cao Điều khẳng định tâm chi nhánh việc đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng thông qua việc hoàn chỉnh nâng cao trình độn chuyên môn đội ngũ nhân viên CHƯƠNG II Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PTNT HUYỆN THANH SƠN GIAI ĐOẠN 2008 ĐẾN THÁNG 8/2011 Về công tác huy động vốn: Là Ngân hàng lớn ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn huyện, lại có uy tín với khách hàng nhiều năm nên thị trường nguồn vốn ổn định tăng trưởng qua năm Nhận thức vai trò quan trọng nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng, chi nhánh nhiều năm qua thực biện pháp để tăng trưởng mạnh nguồn vốn nhằm chủ động vốn cho hoạt động tín dụng kinh doanh Phòng kế hoạch & Kinh doanh phòng chuyên môn nghiệp vụ đảm nhiệm chức xây dựng kế hoạch huy động cân đối nguồn vốn kì hạn, loại tiền… Kết thực công tác huy động vốn thể qua bảng số liệu sau: Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C 10 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Bảng 2.1:Tình hình huy động vốn qua năm 2008 – tháng 8/2011 Đơn vị: tỷ đồng S T T NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG NV theo tượng KH đối Tiền gửi TCKT, TCTD TG kho bạc TG dân cư NV theo loại tiền Nội tệ Ngoại tệ (quy đổi) NV theo thời gian TG không KH TG kì hạn24 tháng 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tháng 8/2011 Thực (+)(-) so với năm 2008 167,7 199,2 31,5 228,5 29,3 273,5 45 27,8 26,5 -1,3 30,4 3,9 39,9 9,5 12,3 7,3 1,9 8,6 1,3 8,1 -0,5 127,6 165,4 30,9 189,5 24,1 225,5 36 167,7 199,2 31,5 228,5 29,3 273,5 45 154,9 192,8 38 217,5 24,7 261,5 44 12,8 6,4 -6,5 11 4,6 12 167,7 199,2 31,5 228,5 29,3 273,5 45 30,9 36,5 5,6 32,7 -3,8 37,3 4,6 53,6 57,1 3,6 54,2 -2,9 33,9 -20,3 22,9 32,2 9,3 98,5 66,3 181,1 82,6 60,3 73,4 13 43,1 -30,3 21,2 -21,9 Thực (+)(-) so với năm 2009 Thực (+)(-) so với 2010 ( Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh ) Biểu đồ : Tình hình huy động vốn giai đoạn 2008 – Tháng 8/2011 Đơn vị: tỷ đồng Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C 11 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Có thể thấy công tác huy động vốn chi nhánh tiến hành tốt với quy mô nguồn vốn tăng trưởng qua năm, cấu vốn hợp lý, nhằm cân cấu sử dụng vốn • Năm 2009: Công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn chịu ảnh hưởng khủng hoảng tài giới Để chống suy giảm kinh tế NHNN trì lãi suất mức thấp để kích thích kinh tế phát triển, kéo theo lãi suất huy động vốn tăng cao, không hấp dẫn người gửi tiền Trong giá thị trường có nhiều biến động tăng giá vàng tỉ giá đô la Mỹ ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn Ngân hàng - Tiền gửi tổ chức kinh tế giảm so với đầu năm 1,3 tỷ đồng - Tiền gửi Kho bạc 31/12/2009 giảm mạnh năm 2009 trì mức thấp ảnh hưởng đến công tác toán cân đối nguồn vốn sử dụng vốn năm Ngân hàng - Tiền gửi dân cư tăng Chi nhánh làm tốt công tác tuyên truyền vận động khách hàng, triển khai tốt đợt huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng cấp chương trình tiết kiệm “Tài lộc đầu xuân”, chương trình huy động “Tài khoản dự thưởng chào mừng ngày quốc tế lao động 1/5”, huy động “ Chứng tiền gửi ngắn hạn dự thưởng 2009” Tiền gửi dân cư tăng tốc độ tăng trưởng chậm, thời điểm tháng cuối năm giá vàng đô la Mỹ tăng mạnh • Năm 2010 Giá thị trường có nhiều biến động tăng giá vàng, đô la Mỹ giá bất động sản Vì người gửi tiền có xu hướng đầu tư sang vàng, đô la, bất Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C 12 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm động sản Đồng thời, công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng địa bàn - Tiền gửi dân cư tăng 14,6% so với đầu năm Chi nhánh làm tốt công tác tuyên truyền vận động khách hàng triển khai tốt đợt huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng cấp như: Chương trình huy động tiết kiệm “Tài lộc đầu xuân”, chương trình tiết kiệm dự thưởng “Giỗ tổ Hùng Vương”, “1.000 năm Thăng Long”, “Cho mùa vàng bội thu”…Đồng thời bám sát địa bàn có đền bù giải phóng măt để thực chương trình dự án nhằm tuyên truyền vận động nhân dân gửi tiền vào Ngân hàng • tháng đầu năm 2011: Tổng nguồn vốn huy động thực đến 31/08/2011 273.5 tỷ đồng, so với đầu năm tăng 19,7%, so với kế hoạch quý III/2011 đạt 94,95% Cơ cấu vốn huy động tháng đầu năm 2011 có thay đổi tích cực Vốn huy động có kì hạn 12 tháng đạt 202,4 tỷ đồng, chiếm 73,9% tổng vốn huy động Điều đảm bảo cho hoạt động ngân hàng an toàn chủ động việc cấp tín dụng dài hạn cho dự án phương án sản xuất kinh doanh Nhìn chung, công tác huy động vốn Chi nhánh có nhiều cố gắng đạt kết tốt Từ góp phần đáp ứng tốt cho nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế xã hội địa phương thực mục tiêu kinh doanh ngành Tuy nhiên, nguồn vốn huy động tăng trưởng chậm, chưa thu hút hết nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn Về công tác tín dụng: Bảng 2.2: Tình hình dư nợ giai đoạn 2008 – tháng 8/2011 Đơn vị : Tỷ đồng S T Chỉ tiêu 2008 2009 Số dư Cơ cấu (%) Số dư Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C 2010 So với Số dư 31/1 2/08 Cơ cấu (%) Tháng 8/2011 So với Số dư 31/1 2/09 Cơ cấu (%) So với 31/1 2/10 13 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DN theo nhóm nợ 287,7 383,6 100 95,9 448,9 100 65,3 486,2 100 37,3 Nhóm 275,1 363,1 94,6 88 429,5 95,7 1,1 434,9 89,4 5,4 Nhóm 11,7 19,8 5,1 8,1 16,9 3,8 -2,9 48,3 9,9 31,4 Nhóm 0,3 0,2 0,05 -0,1 1,3 0,28 1,1 1,9 0,4 -0,6 Nhóm 0,4 0,4 0,1 1,1 0,2 0,7 0,8 0,2 0,3 Nhóm 0,2 0,1 0,15 -0,1 0,1 0,02 0,3 0,1 -0,2 DN theo thời gian 287,7 383,6 100 95,9 448,9 100 65,3 486,2 100 37,3 Ngắn hạn 131,7 221,4 57,7 89,6 259,1 57,7 37,7 292,1 60,1 33 Trung hạn 136,1 142,9 37,2 6,9 169,6 37,8 26,7 174,3 35,8 4,7 Dài hạn 19,9 19,3 5,1 -0,6 20,2 4,5 0,9 19,8 4,1 -0,4 Dư nợ theo TPKT DN 287,7 383,6 100 95,9 448,9 100 65,3 486,2 100 65,3 39,64 54,7 14,2 15 68,5 15,2 13,8 84,1 17,3 15,6 HTX 0,16 0,2 0,1 0,1 3,6 0,8 3,4 4,7 0,9 1,1 Hộ GD, cá nhân 247,9 328,7 85,7 80,8 376,8 83,9 48,1 397,4 81,8 21 Biều đồ 2: Tình hình dư nợ giai đoạn 2008 – tháng 8/2011 Đơn vị: Tỷ đồng Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C 14 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Bảng 2.3: Tình hình nợ xấu qua năm 2009 – T8/2011 Đơn vị: Tỷ đồng Tổng dư nợ Nợ xấu 2009 Số tiền (+)(-) 383,6 95,9 0,7 -7,1 2010 Số tiền (+)(-) 448,9 65,3 2,5 1,8 T8/2011 Số tiền (+)(-) 486,2 37,3 0,5 Nợ xấu/Tổng dư nợ 0,18% 0,56% 0,62% Chỉ tiêu • Năm 2009 Đây năm có nhiều biến động: đầu năm mở rộng tín dụng để chống suy giảm kinh tế, cuối năm lại thắt chặt tín dụng giảm dư nợ, gây khó khăn cho công tác tín dụng Tình hình kinh doanh Chi nhánh gặp nhiều khó khăn do: lãi suất giảm, rủi ro lãi suất, chênh lệch lãi suất bị thu hẹp Vì Chi nhánh xác định mặt phải tiết giảm chi phí, mặt khác phải tăng nguồn thu nhập để đảm bảo tài chính, tăng nguồn thu từ tín dụng giữ vai trò quan trọng Chi nhánh tận dụng hội tranh thủ nguồn vốn cấp để tăng trưởng tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn địa bàn Tốc độ tăng trưởng vốn Tín dụng năm 2009 đạt 33,35% Vốn tín dụng năm 2009 chủ yếu tập trung đầu tư phục vụ cho nông nghiệp nông thôn, cho vay dự án phát triển chè, trồng nguyên liệu, chăn nuôi đại gia súc, phận đầu tư cho vay nhu cầu tiêu dung phục vụ cho đời sống với lãi suất thỏa thuận tho Thông tư số 01/2009/TT-NHNN ngày 23/01/2009 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C 15 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Tổng dư nợ xấu tính đến 31/12/2009 0,7 tỷ đồng, giảm 91,02% so với kì năm 2008, Chi nhánh áp dụng biện pháp nhằm nâng cao khả quản lý tín dụng, kiểm soát tín dụng, tích cực thu hồi nợ xử lý rủi ro.Tổng số thu hồi nợ xử lý rủi ro năm 2009 2,4 tỷ đồng, đạt 92,46% kế hoạch • Năm 2010 Công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến việc tăng trưởng tín dụng Song Chi nhánh có nhiều cố gắng mặt tích cực thực tốt công tác huy động nguồn vốn địa phương, mặt khác tranh thủ nguồn vốn Ngân hàng cấp để tăng trưởng tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn địa bàn Vốn tín dụng tập trung đầu tư cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp – nông thôn theo Nghị định 41 Chính phủ, dự án có hiệu kinh tế hộ kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ vừa Tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2010 đạt 17,04% Thực điều tra phân tích thị trường, tổ chức tập huấn triển khai thực sách cho vay phục vụ Nông nghiệp – nông thôn; xây dựng triển khai đề án “Mở rộng dư nợ phục vụ phát triển nông nghiệp – nông thôn nâng cao chất lượng dư nợ” Triển khai tốt việc phát triển sản phẩm dịch vụ bán bảo hiểm bảo an tín dụng, cho vay hộ gia đình nhân gắn với mở tài khoản sử dụng dịch vụ Ngân hàng Trong năm Chi nhánh tích cực tập trung đôn đốc xử lý thu hồi nợ xấu, nợ gốc, lãi khó đòi, tồn đọng Tỷ lệ nợ xấu năm 2010 0,56%, tăng so với 2009 1,8 tỷ đồng, 100% nợ xấu hộ gia đình, cá nhân Nguyên nhân năm Chi nhánh thực Nghị định 41/2010/NĐ-CP “Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” phù hợp với địa bàn hoạt động huyện miền núi với phương thức sản xuất nông nghiệp Tổng số thu hồi nợ khó đòi năm 2010 2,32 tỷ đồng, đạt 93,04 kế hoạch giao Mặt khác, nợ xấu chủ yếu nhóm 3, nhóm chiếm 96% tổng dư nợ xấu Vì đòi hỏi đơn vị phải có biện pháp kiểm tra chặt chẽ khoản vay bảo đảm an toàn vốn, chủ động phối hợp với quan chức đôn đốc thu hồi nợ xử lý rủi ro, hạn chế thấp thất thoát vốn • tháng đầu năm 2011: Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C 16 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Tổng dư nợ đến 31/08/2011 486,2 tỷ đồng, so với kế hoạch đạt 100,3%, so với đầu năm tăng 8,3% Nợ xấu đến 31/08/2011 tỷ đồng Tổng số thu hồi nợ xử lý rủi ro đạt 0,89 tỷ đồng, đạt 81,1 % kế hoạch giao Các hoạt đông kinh doanh khác: 3.1 Thu, chi tiền mặt: Do đặc điểm, hoạt động ngân hàng địa bàn nông thôn, người dân chưa quen với hình thức toán không dùng tiền mặt nên phần lớn hoạt động thu chi NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn dùng tiền mặt Doanh số thu chi hàng năm lớn song Chi nhánh làm tốt công tác toán, chi trả cho khách hàng đầy đủ, kịp thời không sai sót, nhầm lẫn, đảm bảo tuyệt đối an toàn kho quỹ Năm 2010 doanh số thu tiền mặt 1887 tỷ đồng tăng 18% so với năm 2009 Tổng chi tiền mặt 1882 tỷ đồng so với năm 2009 tăng 21,1% 3.2 Kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế: Các hoạt động toán quốc tế chưa phát triển, chủ yếu giao dịch mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối cho khách hàng Năm 2010, doanh số mua ngoại tệ 1.100.455 USD, 3.683 EURO Doanh số bán ngoại tệ 1.099.003 USD, 3.683 EURO Chi trả kiều hối đạt 1.161.991 USD 3.3 Các hoạt động dịch vụ ngân hàng: Hoạt động dịch vụ ngân hàng chuyển tiền điện tử nước, dịch vụ thẻ…tuy chiếm tỷ trọng nhỏ góp phần làm tăng tổng thu dịch vụ tín dụng Chi nhánh tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ ngành góp phần đa dạng hóa loại hình kinh doanh Năm 2010, tổng thu dịch vụ đạt 1,18 tỷ đồng 107,09% kế hoạch giao Mở thẻ ATM đạt 5.498 thẻ 114,54% kế hoạch giao Chi nhánh thực ký kết hợp đồng trả lương qua tài khoản 123/127 đơn vị hưởng lương Ngân sách nhà nước có địa bàn đạt tỷ lệ 96,85% Kết kinh doanh giai đoạn 2009 – T8/2011: Bảng 2.4:Bảng phân tích cấu thu nhập – chi phí giai đoạn 2009 – Tháng 8/2011: Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C 2009 2010 T8/2011 17 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Số tiền % Số tiền % Số tiền % Thu nhập ròng từ 15,45 22,77 23,53 hoạt động tín dụng Thu từ lãi 47,69 100% 65,8 100 70,36 100 khoản tương đương Thu lãi tiền gửi 0,2 0,42 0,42 0,64 0 Thu lãi cho vay 47,49 99,58 65,38 99,36 70,36 100 Chi lãi khoản 32,24 100% 43,03 100 46,83 100 tương đương Trả lãi tiền gửi 15,78 48,94 18,98 44,11 21,09 45,03 Trả lãi tiền vay 16,38 50,81 23,94 55,63 25,46 54,37 Chi phí khác 0,08 0,25 0,11 0,25 0,28 0,6 II Thu nhập lãi (6,33) (8,29) (7,05) Thu lãi 4,08 100% 4,82 100 2,64 100 Thu phí dịch vụ 0,69 16,91 1,16 0,24 1,14 43,18 Thu từ hoạt động 0,27 6,62 0,24 4,98 0,22 8,33 kinh doanh Thu khác 3,12 76,47 3,42 70,95 1,28 48,49 Chi lãi 10,41 100% 13,11 100 9,69 100 Chi trả nhân viên 4,61 44,28 5,03 38,37 4,11 42,41 Chi cho hoạt động 1,82 17,48 3,33 25,4 1,82 18,78 quản lý công vụ Chi tài sản 1,48 14,22 1,61 12,28 1,15 11,87 Chi DPRR 1,86 17,87 2,38 18,15 2,33 24,04 Chi phí khác 0,64 6,15 0,76 5,8 0,28 2,9 III Chênh lệch thu chi 9,12 14,48 16,48 Qua bảng ta thấy, lợi nhuận Chi nhánh liên tục tăng qua năm I 2009, 2010 tính đến tháng đầu năm 2011 Chênh lệch thu chi chưa lương năm 2009 đạt 13,73 tỷ đồng 101,85% kế hoạch giao Trong năm 2010 Chi nhánh có nhiều cố gắng công tác thu lãi, lãi tồn đọng, nợ xử lý rủi ro, mở rộng mạng lưới dịch vụ, phát triển sản phẩm tăng thu nhập lãi, tiết kiệm chi phí, đơn vị thực phương án tăng thu giảm chi theo đạo ngân hàng cấp Chi nhánh chủ động điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp với thị trường theo quy định đảm bảo lãi suất thực dương Kết quả: Chênh lệch thu chi chưa lương đạt 19,51 tỷ đồng, tăng 42,1% so với kỳ năm 2009 Tổng thu đến 31/12/2010 70,62 tỷ đồng, tăng 36,41% so với kỳ năm 2009 Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C 18 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Tình hình kinh doanh Chi nhánh tháng đầu năm 2011 đạt thành tựu đáng kế Tính riêng tháng 8/2011, chênh lệch thu chi đạt 2,07 tỷ đồng, lũy kế tháng đầu năm đạt 16,48 tỷ đồng Có kết Chi nhánh tập trung huy động vốn, tranh thủ tăng trưởng dư nợ, tăng thu tiết kiệm chi phí, từ mở bước tháng cuối năm 2011 nhằm hoàn thành xuất sắc tiêu giao Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C 19 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm CHƯƠNG III PHƯƠNG HƯỚNG NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG VÀ GIẢI PHÁP TRONG THỜI GIAN TỚI Những khó khăn thách thức ngành ngân hàng năm 2011 Bước vào năm 2011, tình hình nước quốc tế xuất khó khăn, thách thức Kinh tế giới có diễn biến phức tạp: Tăng trưởng kinh tế chậm lại; giá lương thực, thực phẩm, dầu thô nguyên vật liệu thị trường quốc tế tiếp tục tăng cao; thị trường chứng khoán sụt giảm mạnh; nợ công Châu Âu lan rộng; kinh tế Nhật Bản trì trệ sau thảm hoạ kép; lạm phát toàn cầu nước khu vực tăng cao; bất ổn trị Trung Đông,… Trong nước, kinh tế tiếp tục phải đối mặt với khó khăn, thách thức lớn so với dự báo cuối năm 2010 Tăng trưởng kinh tế có xu hướng chậm lại; lạm phát tiếp tục gia tăng; mặt lãi suất cao; giá vàng biến động khó lường; tổn thất rét đậm, rét hại kéo dài tác động bất lợi đến sản xuất nông nghiệp đời sống nông dân Diễn biến không thuận lợi kinh tế vĩ mô tháng đầu năm đặt nhiều khó khăn, thách thức ngành ngân hàng Định hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2011 Tiếp tục phát huy kết đạt năm 2010 bám sát nhiệm vụ kinh doanh năm 2011 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, năm 2011 chi nhánh tiếp tục phấn đấu đạt kết bảo đảm tăng trưởng tín dụng ổn định, lành mạnh, tập trung thu hết nợ ngoại bảng, phát triển sản phẩm dịch vụ nhắm tang thu phí dịch vụ Cụ thể, phấn đầu hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu sau: • Nguồn vốn huy động: 265 tỷ đồng, so với năm 2010 tăng 16% Trong đó: Tiền gửi dân cư: 218 tỷ đồng, so với năm 2010 tăng 15% • Tổng dư nợ cho vay: 516 tỷ đồng so với năm 2010 tăng 15% Trong đó: Dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn: 456 tỷ đồng, so với năm 2010 tăng 17% • Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ: [...]... chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thanh Sơn trên cơ sở vận dụng những kiến thức đã học và tình hình thực tế tại cơ sở trong quá trình hoạt động Sau một thời gian thực tập tại ngân hàng, em nhận thấy trong nhiều năm qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thanh Sơn luôn đóng vai trò quan trọng trong việc cấp vốn tín dụng cho mục tiêu phát triển Nguyễn... hiệu quả kinh tế của các hộ kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và vừa Tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2010 đạt 17,04% Thực hiện điều tra phân tích thị trường, tổ chức tập huấn và triển khai thực hiện các chính sách cho vay phục vụ Nông nghiệp – nông thôn; xây dựng và triển khai đề án “Mở rộng dư nợ phục vụ phát triển nông nghiệp – nông thôn và nâng cao chất lượng dư nợ” Triển khai tốt việc phát triển các... với hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, em chọn đề tài Thực trạng và giải pháp hoàn thiện bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Thanh Sơn, tỉnh Phú Thọ để làm chuyên đề tốt nghiệp Với trình độ kiến thức còn hạn chế và thời gian tìm hiểu thực tế chưa nhiều, do đó bản cáo thực tập này không tránh khỏi những sai sót, khiếm khuyết, rất... tăng 21,1% 3.2 Kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế: Các hoạt động thanh toán quốc tế còn chưa phát triển, chủ yếu là các giao dịch mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối cho khách hàng Năm 2010, doanh số mua ngoại tệ là 1.100.455 USD, 3.683 EURO Doanh số bán ngoại tệ là 1.099.003 USD, 3.683 EURO Chi trả kiều hối đạt 1.161.991 USD 3.3 Các hoạt động dịch vụ ngân hàng: Hoạt động dịch vụ ngân hàng như chuyển... chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình trong thời gian tới Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp và phát triển huyện Thanh Sơn, các cán bộ nhân viên của ngân hàng đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập tại chi nhánh, cũng như cung cấp tài liệu để em hoàn thành bản báo cáo này Em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến cô giáo – TS Lê Thanh Tâm đã nhiệt tình hướng dẫn và giúp... do rét đậm, rét hại kéo dài đã tác động bất lợi đến sản xuất nông nghiệp và đời sống nông dân Diễn biến không thuận lợi của kinh tế vĩ mô trong 6 tháng đầu năm đã đặt ra nhiều khó khăn, thách thức đối với ngành ngân hàng 2 Định hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2011 Tiếp tục phát huy những kết quả đạt được của năm 2010 và bám sát nhiệm vụ kinh doanh năm 2011 của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, trong năm 2011... đạt tỷ lệ 96,85% 4 Kết quả kinh doanh giai đoạn 2009 – T8/2011: Bảng 2.4:Bảng phân tích cơ cấu thu nhập – chi phí giai đoạn 2009 – Tháng 8/2011: Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Nguyễn Ánh Hồng - Lớp: NH50C 2009 2010 T8/2011 17 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Số tiền % Số tiền % Số tiền % Thu nhập ròng từ 15,45 22,77 23,53 hoạt động tín dụng Thu từ lãi và các 1 47,69 100% 65,8 100 70,36 100... cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Bảng 2.1:Tình hình huy động vốn qua các năm 2008 – tháng 8/2011 Đơn vị: tỷ đồng S T T NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG NV theo 1 tượng KH đối Tiền gửi TCKT, TCTD TG kho bạc TG dân cư NV theo loại 2 tiền Nội tệ Ngoại tệ (quy đổi) NV theo thời 3 gian TG không KH TG kì hạn24 tháng 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tháng 8/2011 Thực. .. động ngân hàng trên địa bàn nông thôn, người dân chưa quen với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nên phần lớn hoạt động thu chi tại NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn đều dùng tiền mặt Doanh số thu chi hàng năm rất lớn song Chi nhánh đã làm tốt công tác thanh toán, chi trả cho khách hàng đầy đủ, kịp thời không sai sót, nhầm lẫn, đảm bảo tuyệt đối an toàn và kho quỹ Năm 2010 doanh số thu tiền mặt là... cận nguồn vốn ngân hàng để phát triển nông thôn nhưng cũng gây không ít khó khăn cho các ngân hàng để thực hiện các chính sách mới Cơ chế cho vay cao không có tài sản bảo đảm đòi hỏi ngân hàng phải tự bảo đảm, tự chịu trách nhiệm về khoản cho vay dẫn đến nguy cơ rủi ro về nguồn vốn cho vay là rất lớn Nhận thức được tầm quan trọng của bảo đảm tiền vay đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại,