GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân LỜI MỞ ĐẦU Nhắc đến câu ca dao “lá lành đùm rách” hiểu ý nghóa câu ca dao muốn nói lên điều muốn sống đất nước luôn phát triển giàu mạnh Mỗi giây, phút, giờ, đất nước ta bước lên cạnh tranh gay gắt tiến trình hội nhập ngành Ngân hàng ngành chiếm vò trí quan trọng để đưa đất nước phát triển Cùng với chủ trương đắng Đảng đường lối sáng suốt hợp lòng dân Đảng ta nâng cao tinh thần xóa đói giảm nghèo với nhiều cách làm phù hợp Bên cạnh đó, với tận tuỵ đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng Kiên Long góp phần không nhỏ đạt thành tích đáng kể, tạo điều kiện cho người dân thoát khỏi vòng lẩn quẩn nghèo khó để vương lên sống tươi đẹp Mặc khác kinh tế nước ta vào hội nhập với nước giới, đòi hỏi phải nổ lực nâng cao trình độ chun mơn, trình độ khoa học kỹ thuật nước tiên tiến giới, sánh vai với cường quốc năm châu Trong hoạt động Ngân hàng, hoạt động cho vay ngắn hạn hình thức cho vay phổ biến khách hàng nơi mang lại nguồn lợi nhuận cao cho Ngân hàng Với 56 dân tộc anh em 83 triệu người với tốc độ phát triển xu hướng cho vay cá nhân điểm mạnh Ngân hàng thương mại việt nam Với kiến thức tích luỹ nhà trường với hiểu biết thực tế tạo niềm tin cho em chọn đề tài: “quy trình cho vay ngắn hạn khách hàng Ngân hàng TMCP Kiên Long” Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân CHƯƠNG I : KHÁT QT VỀ NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG - CHI NHÁNH SÀI GỊN - PHỊNG GIAO DỊCH QUẬN 12 1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Kiên Long 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kiên Long: - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long ( tiền thân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nơng thơn Kiên Long) thành lập vào hoạt động thức ngày 25/10/1995 thành lập theo định: + Giấy phép hoạt động số 0056/NN-GP ngày 18/09/1995 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp với thời gian hoạt động 50 năm + Giấy phép thành lập số 1115/GP-UB ngày 2/12/1995 UBND Tỉnh Kiên Giang cấp + Quyết định số 2434/QĐ-NHNN ngày 25/12/2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận việc chuyển đổi mơ hình hoạt động đổi tên Ngân hàng TMCP nơng thơn Kiên Long thành Ngân hàng TMCP Kiên Long - Tên tiếng anh là: KIÊN LONG COMMERCIAL JOINT STOCK BANK - Tên viết tắt là: KIEN LONG BANK - Trụ sở đặt số 44 Phạm Hồng Thái, Phường Vĩnh Thanh Vân, TP Rạch Giá, Tỉnh kiêng Giang + ĐT: 0773869950-3877541 + Fax: 0773871173 + Email: Kiên Long Bank.Com.Vn Qua 14 năm hoạt động, Kiên Long Bank trở thành Ngân hàng TMCP phát triển mạnh, bền vững tạo niềm tin khách hàng Từ Ngân hàng hoạt động cho vay tín dụng vùng nơng thơn khu vực Tỉnh Kiên Giang với số vốn điều lệ 1,2 tỷ đồng thời điểm 1995, đến Ngân hàng TMCP Kiên Long hồn tất việc tăng vốn điều lệ lên 1.000 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động trải rộng khắp miền đất nước, điều nói lên phát triển ổn định bền vững Ngân hàng Kiên Long Theo lộ trình đề đến cuối năm 2010, Kien Long Bank Sẽ tăng vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng Hiện Ngân hàng Kiên Long Ngân hàng Nhà nước Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân Việt Nam cho phép tăng vốn điều lệ từ 1.000 tỷ đồng lên 2.000 tỷ đồng, Ngân hàng Kiên Long q trình tiến hành thủ tục tăng vốn theo chấp thuận Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hiện Kien Long Bank có mạng lưới hoạt động vùng trọng điểm nước với 47 Chi nhánh Phòng Giao dịch nước 1.1 Các thành tựu đạt được: Với thành đạt từ năm 2001-2005-2006-2008, Ngân hàng Kiên Long vinh dự đón nhận: - Bằng khen Thủ tướng Chính phủ thành tích công tác từ năm 20012005, góp phần vào nghiệp xây dựng Chủ nghóa Xã hội bảo vệ tổ quốc - Bằng khen Bộ Trưởng Bộ Tài việc chấp hành tốt sách thuế năm 2005 - Bằng khen Chủ Tòch UBND Tỉnh Kiên Giang việc thực tốt ký kết phong trào thi đua năm 2005 - Cờ thi đua Chủ tòch Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam việc hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ năm 2005 - Bằng khen Tổng Giám đốc BHXH Việt Nam việc thực tốt chế độ, sách BHXH, BHYT năm 2005 - Ngân hàng Kiên Long Nhà nước trao tặng khen Thủ tướng Chính phủ, mười hai năm liên tục Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tặng cờ thi đua hoạt động an toàn hiệu quả, ba năm liền (2006-2008) nằm tốp 10 Ngân hàng tốt thương hiệu Việt lần thứ III khách hàng bình chọn Đặt biệt nhiều năm liền, Ngân hàng TMCP Kiên Long Ngân hàng Nhà nước xếp loại A Theo tiêu chí xếp loại hoạt động Ngân hàng TMCP - Ngày 15/ 12/2007, Ngân hàng Kiên Long nhận hai giải thưởng Westem Union khu vực Đông Dương trung tâm dòch vụ tài Eden với thành tích Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân Ngân hàng có thành tích chi trả cao có nhiều giải pháp tiếp thò tốt năm 2007 - Ngày 26/10/2007, Chủ Tòch nước CHXHCN Việt Nam ký đònh số 1224/2007/QD9 - CTN, việc tặng huân chương lao động hạng ba cho Ngân hàng TMCP Kiên Long cho cá nhân ông Trương Hoàng Lương có thành tích xuất sắc công tác từ năm 2002 đến năm 2006, góp phần tích cực vào nghiệp xây dựng Chủ nghóa Xã hội bảo vệ tổ quốc - Tháng năm 2008, Ngân hàng tiếp tục nhận hai cúp vàng Topten sản phẩm - Dòch vụ uy tín chất lượng thương hiệu Việt hội nhập WTO liên hiệp Hội khoa học kỹ thuật Việt Nam, trung tâm nguyên cứu ứng dụng phát triển thương hiệu Việt tổ chức bình chọn 1.1.3 Tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Kiên Long: Với mục tiêu mở rộng quy mơ hoạt động phù hợp với lực quản lý Ngân hàng đảm bảo tính an tồn hiệu quả, mà tốc độ tăng trưởng Ngân hàng ln truỳ mức độ cao Sự tăng trưởng Ngân hàng thể tiêu sau: - Vốn điều lệ tăng từ 1,2 tỷ đồng năm 1995 lên 1.000 tỷ đồng năm 2008 tăng 833 lần - Tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu năm 2006 47,63%, năm 2007 40,72%, năm 2008 35,58% - Vốn huy động tăng từ 3,4 tỷ đồng năm 1995 lên 1.844 tỷ đồng năm 2008 Đạt kết Ngân hàng thực tốt cơng tác phát triển mạng lưới, huy động vốn, đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ như: Thanh tốn thẻ, séc du lịch, dịch vụ chuyển tiền nhanh chóng nước ngồi nước, thu đổi, mua bán ngoại tệ, dịch vụ Western Union phương thức tốn khơng dùng tiền mặt khác thơng qua tài khoản khách hàng Trong năm qua, tình hình kinh tế diễn biến phức tạp, với suy thối kinh tế lớn giới tác động khơng nhỏ đến kinh tế Việt Nam Những Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân biện pháp thắt chặt tiền tệ Ngân hàng Nhà Nước nhằm kiềm chế lạm phát gây ảnh hưởng định cho NHTM, phần hạn chế mức độ tăng trưởng tín dụng Trước tình hình khó khăn chung đó, Ban Lãnh đạo Ngân hàng Kiên Long đề chủ trương, biện pháp, chương trình khuyến mãi, chương trình chăm sóc khách hàng, lãi suất linh động, phù hợp nhằm thực tốt tiêu kế hoạch đề Kết đạt sau: - Dư nợ cho vay đạt 2.195 tỷ đồng, hồn thành 115% kế hoạch năm 2008, tăng 62% so với thực năm 2007 - Tổng số dư huy động đạt 1.884,29 tỷ đồng tăng 20,67% so với năm 2007 Trong số dư tiền gởi tiết kiệm VND đạt 1.543,15 tỷ đồng đạt 106,37% so với kế hoạch đề Huy động ngoại tệ đạt 18.570.499.555(quy đổi), tăng 138,61% so với đầu năm - Lợi nhuận năm 2008 tồn Ngân hàng 50.645 triệu đồng, đạt 115% tiêu kế hoạch đề ra, giảm 32,3% so với năm 2007 Cùng với phát triển kinh tế thị trường tài – đầy tiềm chứa đựng nhiều rủi ro phát triển với tốc độ cao Với xu năm gần Ngân hàng Kiên Long trọng đến việc đầu tư tài nhiên đầu tư tài chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số vốn ngân hàng ( lãi hoạt động mua bán chứng khống kinh doanh năm 2008 đạt 6,761,514,739 đồng, nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2008) Ngun nhân sách phát triển bền vững, hạn chế rủi ro Ngân hàng Kiên Long Mặc khác Ngân hàng Kiên Long chuyển đổi mơ hình hoạt động từ nơng thơn lên thị nên đầu tư tài chưa phát triển 1.1.4 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng: Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh Chỉ tiêu Thu nhập lãi khoảng thu nhập tương tự Chi phí lãi chi phí tương tự Thu nhập lãi Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Chi phí hoạt động dịch vụ Lãi/lỗ từ hoạt động dịch vụ Lãi/lỗ từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Lãi/ lỗ từ mua bán chứng khống kinh doanh Lãi /lỗ từ mua bán chứng khống đầu tư Thu nhập từ hoạt động khác Chi phí hoạt động khác Lãi/ lỗ từ hoạt động khác Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần Chi phí hoạt động Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng Tổng lợi nhuận trước thuế Chi phí thuế TNDN hành Chi phí thuế TNDN hỗn lại Chi phí thuế TNDN Lợi nhuận sau thuế Lợi nhuận cổ đơng thiểu số Lãi thiểu số SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân Năm 2007 198.678.598.161 Đơn vị tính: VNĐ Năm 2008 351.900.247.039 91.218.706.699 107.468.891.462 811.825.733 612.227.012 199.625.721 15.640.625 225.861.620.585 126.038.626.545 2.107.864.187 1.741.828.935 366.035.252 225.418.761 6.761.504.739 927.037.566 110.755.000 816.282.556 31.960.102.821 76.540.337.553 394.977.718 125.512.812 269.464.906 2.793.569.600 81.509.685.312 54.944.934.400 1.737.030.718 74.803.306.835 20.944.925.914 4.290.689.387 50.654.245.015 13.400.989.116 20.944.925.914 53.858.380.921 13.400.989.116 37.253.255.899 1,196 631 Trích nguồn: Phòng kế tốn Nhận xét: Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng cho thấy kết hoạt động Ngân hàng năm 2007 năm 2008 số chênh lệch đáng kể Năm 2008 tốc độ kinh doanh tăng lên so với năm 2007, nhìn chung vào bảng báo cáo tài cho thấy hoạt động Ngân hàng đà phát triển Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân 1.1.5 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Kiên Long: Phấn đấu đến cuối năm 2010 có 100 Chi nhánh Phòng Giao dịch hoạt động tồn quốc.Vốn điều lệ tăng lên 3.000 tỷ đồng theo lộ trình mà Ngân hàng Nhà nước đưa Ngân hàng Thương mại , tiếp tục mở rộng hoạt động liên kết hợp tác với đối tác chiến lược để dần nâng cao tiềm lực tài chính, đầu tư sở vật chất trang thiết bị kỹ thuật, đại hố cơng nghệ Ngân hàng với dự án CoreBanking khẩn trương tiến hành nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại Tiếp tục mở rộng mạng lưới Tỉnh thành mà Ngân hàng chưa thành lập Chi nhánh, mở rộng phát triển mạnh Phòng Giao dịch Tỉnh mà Ngân hàng có Chi nhánh hoạt động : Đak lak, An Giang, Bến Tre, Bình Dương,Vĩnh Long, Quảng Ninh, Nha Trang…Đồng thời nâng cấp Phòng Giao dịch lên chi nhánh Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác tuyển dụng nâng cao nguồn nhân lực, tăng cường quản bá xây dựng thương hiệu “Kien Long Bank” Trở thành thương hiệu mạnh, uy tín, chất lượng lĩnh vực Ngân hàng mở rộng Chi nhánh Phòng Giao dịch Tỉnh trọng điểm, đặc biệt vùng Đồng Bằng Sơng Cửu Long, nơi có tiềm phát triển phù hợp với chiến lược phát triển Ngân hàng Phát triển đa dạng hố hệ thống sản phẩm dịch vụ hướng phân khúc khách hàng nhằm cung cấp ngày nhiều sản phẩm dịch vụ đa tiện tích văn minh, đồng thời nâng cao lực rủi ro qua cơng việc dự phòng nhiều chiến lược quản lý linh hoạt để thích ứng với biến động kinh tế thời gian tới 1.1.6 Sơ đờ tở chức của Ngân hàng thương mại cở phần Kiên Long: Sơ đờ tở chức: Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐƠNG BAN KIỂM SỐT HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ HỘI ĐỒNG TĐKT-KỶ LUẬT HỘI ĐỒNG XỬ LÝ RỦI RO HỘI ĐỒNG LƯƠNG THƯỞNG TỔNG GIÁM ĐỐC HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG CÁC PHĨ TỔNG GIÁM ĐỐC KHỐI TỔNG HỢP-TÁC NGHIỆP KHỐI HỖ TRỢ - KỸ THUẬT PHỊNG KINH DOANH KINH DOANH PHỊNG NHÂN SỰ ĐÀO TẠO PHỊNG KẾ TỐN-TÀI VỤ PHỊNG HÀNH CHÍNH QUẢN TRỊ PHỊNG ĐẦU TƯ - NGÂN QUỸ PHỊNG PHÁP CHẾ VÀ XỬ LÝ NỢ PHỊNG THANH TỐN QUỐC TẾ PHỊNG CƠNG NGHỆ THƠNG TIN TIN PHỊNG THẨM ĐỊNH TÀI SẢN PHỊNG PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI PHỊNG TIẾP THỊ P.KIỂM TRA-KIỂM TỐN NỘI BỘ Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân 1.1.7 Mạng lưới hoạt động Ngân hàng TMCP Kiên Long: Kiên Long Bank có 17 chi nhánh 44 phòng Giao dịch trải khắp Tỉnh thành nước Hệ thống mạng lưới hoạt động theo khu vực sau: Khu vực Miền Bắc: - Chi Nhánh Hà Nội: Bao gồm phòng Giao Dịch trực thuộc: + PGD Bạch Mai + PGD Láng Hạ + PGD Đồng Xn - Chi Nhánh Hải Phòng: Bao gồm phòng Giao Dịch trực thuộc: + PGD Lach Tray + PGD Ngơ Quyền + PGD Trần Ngun Hãn Khu vực Miền Trung: - Chi Nhánh Đà Nẵng: Bao gồm Phòng giao Dịch trực thuộc: + PGD Cái Lang + PGD Hồ Khánh - Chi Nhánh Khánh Hồ: Bao gồm Phòng Giao Dịch trực thuộc + PGD Diêm Khánh + PGD Vĩnh Hải Khu vực Tây Ngun: - Chi Nhánh DakLak: Bao gồm Phòng Giao Dịch trực thuộc + PGD Tân Hiệp Khu vực Miền Tây Nam Bộ: - Chi Nhánh An Giang: Bao gồm Phòng Giao Dịch trực thuộc: + PGD Châu Đốc - Chi Nhánh Bến Tre: Bao gồm Phòng Giao Dịch trực thuộc + PGD Bình Đại - Chi Nhánh Cần Thơ: Bao gồm Phòng Giao Dịch trực thuộc Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân + PGD Cái Răng + PGD Tốt Nốt - Chi Nhánh Đồng Tháp: Bao gồm Phòng Giao Dịch trực thuộc + PGD Hồng Ngự - Chi Nhánh Hậu Giang: Bao gồm Phòng Giao Dịch trực thuộc + PGD Long Mỹ - Chi Nhánh Phú Quốc: Bao gồm Phòng Giao Dịch trực thuộc + PGD An Thới - Chi Nhánh Rạch Giá: Bao gồm Phòng Giao Dịch trực thuộc + PGD An Biên + PGD Kinh Tám + PGD Bến Nhứt + PGD Gò Quao +PGD Hà Tiên + PGD Hòn Đất + PGD Rạch Sỏi + PGD Số + PGD số + PGD số + PGD Tân Hiệp + PGD tân Thành + PGD Vĩnh Thuận + PGD Tân Sơn Nhì - Chi nhánh Bạc Liêu: Bao gồm PGD trực thuộc: + PGD Hộ Phòng - Chi nhánh Trà Vinh: Bao gồm PGD trực thuộc: + PGD Dun Hải + PGD Tiểu cần - Chi nhánh Vĩnh Long Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang 10 GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân - Cho vay theo hạn mức tín dụng: hình thức cấp tín dụng NHTM mà theo đó, khách hàng làm hồ sơ vay kỳ đònh với mức tín dụng mà khách hàng ngân hàng thoả thuận - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Đây hình thức cho vay mà Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵng sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng đònh, thời hạn đònh Phí cam kết rút vốn vay cho hạn mức tín dụng dự phòng thời gian hiệu lực hợp đồng, khách hàng không sử dụng sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng, khách hàng phải trả phí cam kết tính cho hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay theo dự án đầu tư: Cho vay đầu tư dự án nhằm hổ trợ tài cho doanh nghiệp thực đầu tư dự án Các dự án nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh, dòch vụ mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh doanh nghiệp - Cho vay hợp vốn: Là khoảng vay hợp vốn giống khoản tín dụng thông thường khác.Chi phí khác giá trò khoảng vay thường lớn cần cấu phức tạp ngành đầu tư chuyên môn cấu Khoảng vay vốn khoảng vay cấp cho người vay nhóm khách hàng Khoảng vay thường được”thu xếp” Ngân hàng có uy tín tổ hợp Ngân hàng đồng trả nợ 3.4 Đối tượng cho vay: + cá nhân + Doanh nghiệp tư nhân + Doanh nghiệp nhà nước + Cơng ty TNHH + Cơng ty cổ phần + Tiêu thương bn bán nhỏ + Cán cơng nhân viên Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang 30 GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân + Cơng nhân lao động 3.4.1 Khách hàng cá nhân Đối tượng điều kiện: - Cá nhân có nhu cầu cầm cố chứng từ có giá, vàng, ngoại tệ để vay vốn - Là chủ sở hữu hợp pháp chứng từ có giá - Các loại chứng từ có giá Ngân hàng Kiên Long phát hành: Kỳ phiếu, sổ tiết kiệm định kỳ, số tiền gởi có kỳ hạn - Các loại giấy tờ có giá khác (do Ban Tổng Giám Đốc định trường hợp cụ thể) - Có mục đích sử dụng vốn hợp pháp Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền vay: VND, USD, EUR - Thời hạn vay xác định phù hợp với nhu cầu người vay tối đa thời gian lại chứng từ có giá - Mức cho vay dựa nhu cầu vay vốn thực tế trị giá đảm bảo tài sản cầm cố - Lãi suất theo lãi suất quy định Ngân hàng Kiên Long - Phương thức trả nợ: + Trả vốn cuối kỳ trả lãi hàng tháng (áp dụng cho vay ngắn hạn) + Vốn trả nhiều kỳ ( tháng , q) lãi trả hàng tháng ( áp dụng cho trung hạn dài hạn) - Đối với chứng từ có giá Ngân hàng Kiêng Long phát hành áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi Hồ sơ vay: - Giấy đề nghị vay vốn ( theo mẫu Ngân hàng Kiên Long) - Hồ sơ pháp lý: Chứng minh nhân dân, hộ chiếu, người vay bên bảo lãnh (nếu có) - Tài liệu liên quan đến tài sản cầm cố ( bảng giấy tờ có giá, vàng, vật…) - Giấy tờ khác theo u cầu Ngân hàng Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang 31 GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân 3.4.2 Khách hàng doanh nghiệp: Đối tượng điều kiện: - Có đủ lực pháp luật dân - Mục đích vay vốn hợp pháp - Có tài sản đảm bảo hợp pháp bên bảo lãnh thứ ba - Phương án kinh doanh có tính khả thi Đặc điểm sản phẩm: - Loại tiền USD, VND, EUR - Mức cho vay dựa vào tài sản đảm bảo - Thời hạn phù hợp với nhu cầu người vay Hồ sơ vay: - Giấy đề nhị vay vốn theo mẫu Ngân hàng Kiên Long - Hồ sơ pháp lý: + Giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh + Chứng hành nghề +Giấy phép đầu tư + Hợp đồng liên doanh + Các giấy tờ có liên quan đến Cơng ty + Các báo cáo tài Cơng ty + Hồ sơ tài sản đảm bảo + Các giấy tờ khác theo u cầu ngân hàng 3.5 Điều kiện cho vay: - Người vay phải có hộ thường trú KT3 nằm địa bàn hệ thống Ngân hàng Kiên Long - Đối với Doanh nghiệp phải có giấy đăng ký kinh doanh sở kế hoạch đầu tư cấp - Có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi dân - Thực đầy đủ nghĩa vụ nhà nước - Nêu rõ mục đích sử dụng vốn Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang 32 GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân - Phải có tài sản chấp Bên thứ bão lãnh 3.6 Mức cho vay: Để xác định mức vay cho khách hàng cần ý điểm sau: - Đối tượng doanh nghiệp hay cá nhân - Đối với cá nhân doanh nghiệp phải xác định phương án kinh doanh sinh lời doanh nghiệp cá nhân - Giá trị tài sản chấp - Khả trả nợ khách hàng Theo quy định, Ngân hàng khơng phép cho khách hàng hay nhóm khách hàng vay vượt q 15% vốn tự có theo quy định Ngân hàng Nhà nước việt Nam => Từ yếu tố mà Ngân hàng định cấp tín dụng cho khách hàng vay với mức vốn phù hợp phải đảm bảo theo tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo theo quy định Ngân hàng 3.7 Quy trình cho vay: Gờm bước Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dung Tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng, thu thập, tổng hợp thơng tin thơng báo, hướng dẫn khách hàng sản phẩm, điều kiện thủ tục vay vốn Sau nhân viên tín dụng kiểm tra đầy đủ, hợp pháp hợp lý thơng tin, giấy tờ, văn trên, so sánh với nguồn thơng tin khác thu nhập từ quan quản lý trực tiếp khách hàng, quan thuế, phương tiện thơng tin đại chúng, kết nghiên cứu, đối tác khách hàng, nhà sản xuất kinh doanh ngành nghề …để kiểm tra, xác minh lại mức độ hợp lý, hợp pháp thơng tin, giấy tờ, văn Bước 2: Tiến hành thẩm định lập tờ trình Đây bước quan trọng nhất, bước gọi bước kiểm sốt trước cho vay, rủi ro khoản vay nhiều hay tuỳ thuộc nhiều chủ yếu vào bước Tuy nhiên Ngân hàng áp dụng quy trình thẩm định tương đối chặt chẽ Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang 33 GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân Trong q trình thẩm định hồ sơ khách hàng tất khoản vay phải tn theo quy định cụ thể ngân hàng, trường hợp ngoại lệ phải trình bày xin ý kiến cấp có thẩm quyền giải Q trình thẩm định tín dụng Ngân hàng Kiên Long bao gồm: Thẩm định tính pháp lý hồ sơ, thẩm định khách hàng vay vốn, thẩm định phương án, dự án khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo, sau xem xét đưa định cho vay Thẩm định tính chất pháp lý hồ sơ vay vốn: Việc thẩm định chủ yếu để xem lại tính trung thực hồ sơ vay vốn Tại Ngân hàng Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn – PGD Quận 12, nhân tố cán thẩm định hồ sơ vay trọng tn thủ theo quy định Ngân hàng pháp luật, chưa có rủi ro từ yếu tố mang lại Thẩm định khách hàng vay vốn: Phân tích lực pháp luật khách hàng theo quy định Ngân hàng thơng qua giấy tờ pháp lý chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy phép kinh doanh, giấy phép thành lập Cơng ty… Ngồi ra, Nhân viên tín dụng xem xét tình hình hoạt động khả tài khách hàng Đối với khách hàng có tình hình hoạt động khả tài ổn định có hiệu quả, nhân viên tín dụng xem xét cho vay Tiếp đến nhân viên tín dụng xem xét lực kinh doanh khách hàng, kế hoạch kinh doanh, kế hoạch sản phẩm, khả mở rộng thị phần, phân phối sản phẩm… Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh dự án khách hàng: Thẩm định phương án, dự án tập trung xem xét phương án, dự án vay vốn phải đầy đủ, điều kiện cho vay, ngun tắc cho vay theo tỷ lệ, chế độ, quy định cụ thể loại vay đó, đảm bảo khả thu nợ gốc lãi hạn Ở bước thẩm định này, Phòng tín dụng Phòng Giao Dịch phân cơng cán tín dụng có hiểu biết có kinh nghiệm ngành nghề thị trường thẩm định để đánh giá xác tính hiệu phương án dự án Thẩm định tài sản đảm bảo: Được tiến hành sở ba nguồn thơng tin: Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang 34 GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân + Giấy tờ liên quan đến tài sản mà khách hàng cung cấp + Khảo sát thực tế + Các nguồn khác từ quyền địa phương, quan đăng ký giao dịch bảo đảm, tổ chức tín dụng khác, báo chí… Hiện Ngân hàng có phận thẩm định tài sản riêng biệt gồm nhân viên có nghiệp vụ chun mơn kinh nghiệm thực tế nên việc thẩm định đầy đủ xác giá trị tài sản hồn tồn thực Tuy nhiên, tài sản lớn cần có chế cho việc th Cơng ty thẩm định giá thực thẩm định, đánh giá để tránh rủi ro tiềm ẩn sau Sau thẩm định xong vấn đề cần thiết, nhân viên tín dụng có nhiệm vụ lập tờ trình thẩm định tín dụng cho vay ghi rõ ràng cụ thể kết phân tích thẩm định khách hàng phương án, dự án, kiểm định tài sản đảm bảo tiền vay lợi ích quan hệ giao dịch với khách hàng Sau nêu nhận xét khách hàng nêu ý kiến trình lãnh đạo phê duyệt việc cấp tín dụng Bước 3: Từ chối cho vay Trường hợp khơng cho vay, nhân viên quản lý tín dụng lưu hồ sơ, ghi vào sổ danh sách khách hàng từ chối cấp tín dụng Sau thực việc trả hồ sơ tín dụng cho khách hàng ghi rõ lý từ chối cho vay Bước 4: Trình ban lãnh đạo xét duyệt cho vay Nhân viên tín dụng xét thấy hồ sơ khách hàng có khả cho vay, trình tờ thẩm định tín dụng cho vay kèm theo hồ sơ vay vốn Trường hợp cho vay Phòng Giao dịch: Trưởng / phó Phòng giao dịch xem xét hồ sơ vay Nếu hạn mức phán Phòng định cấp tín dụng Nếu vượt hạn mức phán Phòng Lãnh đạo Phòng đề xuất trình xin ý kiến lãnh đạo Chi nhánh mà Ngân hàng Phân cơng quản lý Phòng Giao dịch trực thuộc Chi nhánh Trường hợp cho vay Chi nhánh: Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang 35 GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân Nhân viên tín dụng trình hồ sơ vay khách hàng, sở đó, trưởng / phó phòng tín dụng kiểm tra xem xét đề xuất nhân viên tín dụng Nếu đồng ý cho vay trưởng phòng tín dụng ghi rõ ý kiến đề xuất trình lãnh đạo Chi nhánh định Đối với khoản vay thuộc thẩm quyền phán lãnh đạo chi nhánh duyệt đồng ý cho vay khơng đồng ý cho vay Đối với khoản vay khơng thuộc thẩm quyền phán Chi nhánh, lãnh đạo Chi nhánh có ý kiến đề xuất trình Phòng Kinh doanh Hội sở, Ban Tổng Giám đốc định Trên sở báo cáo đơn vị cho vay, Phòng Kinh doanh lập tờ trình có ý kiến trình lên Ban Tổng Giám đóc Ngân hàng định Khi Ban Tổng Giám đốc phê duyệt cấp tín dụng đơn vị cho vay tiến hành thủ tục cho vay theo quy định Bước 5: Hồn chỉnh hồ sơ ký kết hợp đồng tín dụng Sau có định đồng ý cho vay, có hồ sơ tín dụng thiếu giấy tờ nhân viên tín dụng phải u cầu khách hàng bổ sung đầy đủ để hồn chỉnh hồ sơ Sau nhân viên tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, giấy nhận nợ, giấy tờ khác liên quan đến khoản vay gửi cho trưởng phòng tín dụng/ Trưởng Phòng Giao dịch kiểm tra trước trình lãnh đạo ký Kế đến nhân viên tín dụng tiến hành hướng dẫn khách hàng thực thủ tục ký giấy tờ có liên quan, cơng chứng, chứng thực hợp đồng đảm bảo tiền vay, đăng ký giao dịch bảo đảm Bước 6: Giải ngân Sau thực hồn tất bước trên, có kết đăng ký giao dịch bảo đảm, Ngân hàng tiến hành thủ tục giải ngân Nhân viên tín dụng lập giấy đề nghị giải ngân kiêm khế vước nhận nợ để trình lãnh đạo Phòng Giao dịch/ Chi nhánh ký giải ngân Trong lúc giải ngân, phận có liên quan chịu trách nhiệm kiểm tra đối chiếu chữ ký khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo, thủ tục giấy tờ gốc khác để tránh trường hợp hạn chế rủi ro xảy cho Ngân hàng Bước 7: Theo dõi sau cho vay thu nợ Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang 36 GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân Thực theo quy định thu nợ gốc, lãi tiền vay xử lý phát sinh Ngân hàng Kiên Long thời điểm cụ thể Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng Sau khách hàng vay trả hồn tồn nợ gốc, lãi tiền vay chi phí phát sinh, Ngân hàng tiến hành lý hợp đồng, giải chấp tài sản khách hàng gốc tài sản chấp ( có) thủ tục khác theo quy định Sơ đồ quy trình cho vay: Nhân viên tín dụng: - Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn - Nhận kiểm Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 tra hồ sơ vay vốn Khách hàng: Cung cấp các tài liệu và thơng tin Thẩm định lập tờ trình: - TĐ tính chất pháp lý hồ sơ - TĐ phương án dự án vay vốn - TĐ tài sản đảm bảo - Lập tờ trình thẩm định Trang 37 GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân Giấy báo lý Tổ chức giám sát: - Nhân viên trực tiếp cho vay - Nhân viên kế tốn - Thanh tra kiểm sốt viên Thu nợ gốc lãi Đầy Đủ Giải ngân Từ- chối Chuyển tiền vào tài khoản khách hàng - Trả cho nhà cung cấp - khác … Khơng đầy đủ Khơng đúng hạn Biện pháp:Cảnh cáo, tăng cường, kiểm sốt, ngừng giản ngân, tái xét tín dụng Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Quyết định tín dụng: - Nhân viên trực tiếp cho Hợp đồng Phó tín dụng: vay/Trưởng, PTD Đàm phán - Trưởng/phó PGD/Giám - Ký kếtChi hợpNhánh đồng tín dụng đốc/PGĐ - hợp đồng bảo đảm tiền - G/Đ/PGĐ chi nhánh vay - Các hợp đồng phục vụ Chấp nhận - khác… Khơng đầy đủ Khơng đúng hạn Xử lý: - Tồ án - Cơ quan - thẩm quyền Trang 38 GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân Thanh lý HĐTD 3.8 Ưu điểm nhược điểm Ngân hàng Kiên Long Chi nhánh Sài Gòn – PGD Quận 12: Ưu điểm: - Tiền gởi: khơng quy định thời hạn gởi tiền hưởng lãi suất khơng kỳ hạn Sử dụng tài khoản tốn hạn chế rủi ro q trình tốn tiền mặt - Sản phẩm: + Thủ tục đơn giản nhanh chóng + An tồn xác bảo mật tuyệt đối + Được bảo hiểm tiền gởi tính lãi nhập vốn + Lãi suất bảo đảm tỷ lệ sinh lời cao + Khách hàng mở tài khoản nơi giao dịch nhiều nơi + Được sử dụng miễn phí số giao dịch hỗ trợ thẻ tiết kiệm + Rút gởi tiền trực tiếp hay thơng qua người khác + Miễn phí mở đóng tài khoản Nhược điểm: Bên cạnh ưu điểm Ngân hàng thương mại Cổ phần Kiên Long tồn số nhược điểm : + Chưa hình thành hệ thống ngân hàng tự động: (ATM) khách hàng muốn thực giao dịch khách hàng phải trực tiếp đến Ngân hàng, gây lãng phí thời gian khách hàng + Sản phẩm dịch vụ nhiều hạn chế chưa gây ý nhiều đến khách hàng + Vốn điều lệ thấp + Mạng lưới hoạt động Ngân hàng chưa gây ý đến khách hàng 3.9 Nhận xét đánh giá: Nhận xét: Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang 39 GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân Qua thời gian thực tập PGD Quận 12 - Chi nhánh Sài Gòn, thời gian khơng lâu, khoảng thời gian em học hỏi nhiều từ anh chị cơng tác Phòng kinh nghiệm làm việc cách ứng xử với khách hàng quan hệ đồng nghiệp Ngồi em anh chị giao cho cơng việc như: đóng chứng từ, đánh máy văn bản, fax cơng văn chuyển đến chuển đi, phân loại chứng từ xếp tài liệu Bên cạnh em giao cơng việc thuộc lĩnh vực chun ngành thẩm định hồ sơ vay anh thực tế để khảo sát Mỗi đợt thực tế, em anh dạy nhiệt tình, đồng thời giao cho em trực tiếp thẩm định hồ sơ vay, sau hướng dẫn cách viết tờ trình thẩm định, phương pháp thẩm định, cách xắp xếp hồ sơ tín dụng Sau lần làm hồ sơ vay vốn em anh sửa hướng dẫn cụ thể cách làm Tuy thời gian thực của em khơng dài em học khơng ích kinh nghiệm làm việc cho thân sau Đánh giá: Trong q trình hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp có mặt được, mạnh Song song mặt được, ln ln tồn mặt bất cập, cản trở phát triển doanh nghiệp, hệ thống hoạt động Ngân hàng khơng ngoại lệ Bên cạnh thành tích mà PGD Quận 12 - Chi nhánh Sài Gòn đạt hạn chế bất cập cần khắc phục mà suốt q trình thực tập em nhận thấy sau: - Do có thay đổi nhân nên cán tín dụng vất vả khó khăn cơng việc - Số lượng nhân viên khơng đủ để phục vụ khách hàng cần tăng thêm cán tín dụng nhân viên quầy thu ngân - Máy móc thiết bị làm việc hạn chế kỷ thuật Vì thời gian thực tập có hạn nên việc đánh giá tỷ mỉ PGD Quận 12 - Chi nhánh Sài Gòn hạn chế, khơng đủ thời gian để tìm hiểu tồn q trình hoạt động kinh doanh đơn vị thực tập Điều làm ảnh hưởng đến thực tập em chưa hồn thiện đánh giá đắn tồn hoạt động Ngân hàng Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang 40 GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân CHƯƠNG IV: GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ TẠI NGÂN HÀNG KIÊN LONG _ PHỊNG GIAO DỊCH QUẬN 12 4.1 Những giải pháp kiến nghị: - Qua thời gian thực tập PGD Quận 12, KienLongBank Chi Nhánh Sài Gòn, với kiến thức học em xin đưa vài ý kiến nhằm nâng cao PGD Quận 12, Chi nhánh Sài Gòn sau: - Trước hết cần phải nghiên cứu xây dựng máy rút tiền tự động ( ATM) để khách hàng rút tiền lúc mà khơng cần phải đến Ngân hàng - Tăng cường quảng cáo tiếp thị rộng rãi Ngân hàng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến khách hàng, PGD Quận 12 thành lập vào tháng 12/5/2009 mẻ biết đến địa bàn thành phố HCM Mặc khác khách hàng chưa biết nhiều đến sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, đòi hỏi Ngân hàng cần đầu tư nhiều lĩnh vực kênh thuyền hình, internet, báo chí nhằm nâng cao hình ảnh Ngân hàng Tăng cường nhiều chương trình khuyến q tặng nhằm thu hút khách hàng như: tăng lãi suất tiền gởi, giảm lãi suất cho vay, tặng áo mưa, palơ, lịch, mũ bảo hiểm… có in logo Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng cần đưa thêm nhiều tin tức tình hình hoạt động lên trang web để khách hàng biết thêm nhiều thơng tin Ngân hàng - Đa dạng hố dịch vụ sản phẩm: Trong cạnh tranh Ngân hàng đưa nhiều dịch vụ tốt đa dạng có điều kiện thu hút khách hàng để Ngân hàng phát triển cao cần áp dụng nhiều sản phẩm phát hành thẻ tốn Ngân hàng, áp dụng lãi suất cạnh tranh linh hoạt cho loại sản phẩm, dịch vụ Trong hoạt động cho vay cần đưa nhiều loại hình cho vay - Cơ sở vật chất: Nhìn chung sở vật chất Ngân hàng đáp ứng cho nhu cầu làm việc nhân viên Tuy nhiên, nhu cầu ngày phát triển, sở vật chất phục vụ cho q trình làm việc nhiều hạn chế, chưa đáp ứng tốt cho nhu cầu làm việc cho cán nhân viên q trình phát triển Ngồi Ngân Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang 41 GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân hàng cần phải có phòng tiếp khách riêng nhân viên phục vụ mời khách hàng uống nước chờ đợi - Ngân hàng cần xây dựng quy mơ tín dụng chun nghiệp cách chun mơn hố phòng tín dụng chia thành hai phận tín dụng cá nhân tín dụng doanh nghiệp tạo nhiều kết tốt nhanh 4.2 Ý kiến chung: Là thành viên Kien Long Bank tất phải thật hết lòng cơng việc, đồng tâm cộng sức để vượt qua khó khăn để đưa Ngân hàng lên phát triển mạnh Ngân hàng Kiên Long – Sẵn lòng chia sẻ khó khăn, nỗi trăn trở, ước mơ, dự tính kinh doanh, thành cơng khách hàng, chia khó khăn cơng việc nhân viên chia sẻ gánh vác phần trách nhiệm cộng đồng xã hội Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang 42 GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long Chi Nhánh Sài Gòn vừa thành lập vào tháng 7/2007 khu vực thành phố HCM nên chưa thị phần đáng kể khu vực so với Ngân hàng khác Dẫn đến nhiều hạn chế mặt mạng lưới hoạt động q ít, tính đến Ngân hàng có 47 chi nhánh phòng giao dịch nước nên khả cạnh tranh chưa cao Thương hiệu mẻ với khách hàng thành phố, sản phẩm dịch vụ chưa gây nhiều thu hút khách hàng đòi hỏi Ngân hàng cần phải nổ lực nhiều Trước áp lực cạnh tranh nhiều Ngân hàng hoạt động khu vực cộng thêm tình hình kinh tế ngồi nước có nhiều biến động phức tạp lạm phát tăng cao ảnh hưởng đến hoạt động Chi nhánh _ Phòng giao dịch suốt thời gian qua Với quan tâm đạo cấp lãnh đạo đội ngũ nhân viên cố gắng tận tuỵ cơng việc đạt thành tựu đáng khích lệ Ngân hàng vượt qua nhiều khó khăn thử thách để bước nâng cao thương hiệu đến với khách hàng Lần viết đề tài em có nhiều sai sốt, em mong đóng góp ý kiến q thầy tồn thể anh chị Ngân hàng Ban Lãnh Đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long nhận xét giúp em hồn thành tốt chun đề Em xin chân thành cảm ơn Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 Trang 43 GVHD: Vũ Thị Thuỳ Linh Trường Đại Học Cơng Nghiệp Tp.HCM Năm 2009 SVTT: Ngũn Thị Hờng Vân Trang 44 [...]... cho vay ngắn hạn của ngân hàng: - Cho vay từng lần: (từng món vay) là hình thức cấp tín dụng của NHTM mà theo đó làm một bộ hồ sơ cho vay 1 lần nhất đònh với mức tín dụng ngân hàng và khách hàng thoả thuận Người vay sẽ phải làm hồ sơ vay vốn cho từng lần vay với lãi suất thời hạn trả tiền và số tiền vay xác đònh - Cho vay theo hạn mức tín dụng: là hình thức cấp tín dụng của NHTM mà theo đó khách hàng. .. sơ để vay trong một kỳ nhất đònh với mức tín dụng mà khách hàng và ngân hàng đã thoả thuận - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Đây là hình thức cho vay mà Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵng sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất đònh, trong một thời hạn nhất đònh Phí cam kết rút vốn vay cho hạn mức tín dụng dự phòng trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu khách hàng không... Hờng Vân khách hàng để thực hiện giao dịch thanh tốn kịp thời cho nhu cầu sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Là loại cho vay mà Ngân hàng đã cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn một khoản tiền nhất định với một thời gian được xác định khi hạn mức tín dụng đã cấp trước đó đã sử dụng hết CHƯƠNG III QUY TRÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... hồ sơ vay trong một kỳ nhất đònh với mức tín dụng mà khách hàng và ngân hàng đã thoả thuận - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Đây là hình thức cho vay mà Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵng sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất đònh, trong một thời hạn nhất đònh Phí cam kết rút vốn vay cho hạn mức tín dụng dự phòng trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu khách hàng không... vượt q 15% vốn tự có theo quy định của Ngân hàng Nhà nước việt Nam => Từ những yếu tố đó mà Ngân hàng có thể quy t định và cấp tín dụng cho khách hàng vay với mức vốn phù hợp và phải đảm bảo theo tỷ lệ cho vay đối với tài sản đảm bảo theo quy định của Ngân hàng 3.7 Quy trình cho vay: Gờm 7 bước Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dung Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng, thu thập, tổng hợp... với Ngân hàng tạo điều kiện cho Kien Long Bank trong lĩnh vực đào tạo nguồn nhân lực, nhằm góp phần thúc đẩy sự phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kiên Long Hiện Ngân hàng Kiên Long còn có hai cổ đơng chiến lược lớn là Ngân hàng ACB và Sài Gòn Touris, mỗi cổ đơng sở hữu 10% vốn điều lệ Ngân hàng Ngồi ra còn một số doanh nghiệp, Ngân hàng và cá nhân đều muốn đầu tư lớn vào Ngân hàng. .. dụng cho các đơn vị tổ chức kinh tế có đủ điều kiện vay vốn nhưng khơng đủ điều kiện vay theo phương thức hạn mức tín dụng - Cho vay trả góp: Áp dụng cho khách hàng vay vốn là cá nhân gồm những người bn bán nhỏ, thợ thủ cơng khơng có nhiều vốn - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là kỹ thuật cấp tín dụng cho khách hàng, theo đó Ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số dư có trên tài khoản thanh tốn của... ngành, mặt hàng, lĩnh vực kinh doanh mà Ngân hàng cho vay - Cá chỉ số kinh tế vĩ mơ cơ bản của đất nước trong thời gian đầu tư vốn như: tốc độ tăng trưởng kinh tế GDP - Sự thay đổi hệ thống pháp luật, chính sách vĩ mơ trong thời gian cho vay Bước 3: Quy t định cho vay - Nếu Ngân hàng khơng đồng ý cho vay thì Ngân hàng phải có văn bản thơng báo và nêu rõ lý do từ chối - Nếu Ngân hàng đồng ý cho vay thì... tất cả các khoản vay đều phải tn theo quy định cụ thể của ngân hàng, các trường hợp ngoại lệ phải trình bày xin ý kiến các cấp có thẩm quy n giải quy t Q trình thẩm định tín dụng của Ngân hàng Kiên Long bao gồm: Thẩm định tính pháp lý của hồ sơ, thẩm định khách hàng vay vốn, thẩm định phương án, dự án của khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo, sau đó xem xét đưa ra quy t định cho vay Thẩm định tính... và khách hàng - Các khoảng vay có thời hạn vay đến 12 tháng - Đối với pháp nhân Việt Nam Và nước ngồi thời hạn cho vay khơng q thời hạn còn lại của quy t định thành lập và giấy phép hoạt động tại Việt Nam - Đối với cá nhân nước ngồi thời hạn cho vay khơng được phép vượt q thời hạn sinh sống tại Việt Nam 2.7 Quy trình cho vay: Gồm 7 bước sau: Bước 1: Lập hồ sơ u cầu cấp tín dụng, tiếp xúc tìm hiểu khách