Đang tải... (xem toàn văn)
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi CHƯƠNG I: TDNH VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN 1.1 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Tín dụng Tín dụng Ngân hàng Tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc người vay phải hoàn trả cho người cho vay nợ gốc lẫn lãi sau thời gian định Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với chủ thể khác xã hội Trong mối quan hệ ngân hàng đóng vai trò vừa người vay vừa người cho vay 1.1.2 Vai trò Tín dụng Ngân hàng - TDNH động lực thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, công cụ thúc đẩy trình tái sản xuất tái sản xuất mở rộng thông qua việc cung ứng vốn kịp thời, đầy đủ linh hoạt cho tổ chức, cá nhân - TDNH góp phần thay đổi cấu sản xuất, cấu kinh tế - TDNH góp phần nâng cao hiệu quản lý kinh tế - TDNH góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông toàn xã hội chi công tác quản lý lưu thông tiền mặt - TDNH góp phần tăng cường mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại 1.1.3 Nguyên tắc Tín dụng Ngân hàng 1.1.3.1 Vốn vay phải sử dụng mục đích Việc sử dụng nguồn vốn vay mục đích nguyên tắc mà phương châm hoạt động tín dụng Nguyên tắc giúp ngân hàng tính toán khả hoàn trả khách hàng, đảm bảo an toàn cho vốn vay phòng ngừa rủi ro, tính toán dự toán rủi ro vốn vay Để thực nguyên tắc ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng mục đích ghi đơn xin vay, mục đích ngân hàng thẩm định Nếu phát khách hàng vi phạm nguyên tắc ngân hàng quyền thu nợ trước hạn, khách hàng tiền chuyển nợ hạn 1.1.3.2 Vốn vay phải dược hoàn trả đầy đủ hạn gốc lãi Đây nguyên tắc quan trọng phần lớn vốn NH vốn huy động khách hàng hay nói cách khách vốn mà NH vay vay NH tạm thời SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi quản lý sử dụng nguồn vốn đó, điều có nghĩa NH có nghĩa vụ hoàn trả đáp ứng nhu cầu rút vốn khách hàng họ yêu cầu Nếu khoản cho vay không hoàn trả hạn định ảnh hưởng đến khả hoàn trả NH Nguyên tắc giúp NH đảm bảo kế hoạch sử dụng vốn Ngân hàng thực nguyên tắc việc định kỳ hạn nợ phù hợp cho lần vay 1.1.3.3 Vốn vay phải có đảm bảo Trong hoạt động cho vay ngân hàng việc khách hàng có toán, hoàn trả khoản tiền vay hạn đủ gốc lẫn lãi hay không khoản rủi ro tiềm ẩn mà ngân hàng khó xác định cách xác Vì để giảm thiểu dự phòng rủi ro xảy ra, đồng thời tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay trường hợp nguồn thu nợ thứ không thực ngân hàng sử dụng nguyên tắc đảm bảo tiền vay Với việc vay vốn, người vay phảm đảm bảo trả nợ cho ngân hàng việc đảm bảo tài sản như: Cầm cố, chấp, tai sản hình thành từ vốn vay hay bảo lãnh tài sản bên thứ ba Hoặc số trường hợp khách hàng truyền thống, có uy tín với ngân hàng thường xuyên giao dịch ngân hàng đảm bảo khoản tiền vay hình thức đảm bảo không tài sản – Tín chấp 1.1.4 Phân loại Tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 Căn vào thời hạn tín dụng Theo tiêu thức tín dụng chia thành loại sau: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm, mục đích việc cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Loại cho vày thường chiếm tỷ trọng cao NHTM - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích việc cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư, mua sắm tài sản dài hạn, cải tiến đổi công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư xây dựng nhà ở, thiết bị, xây dựng xí nghiệp 1.1.4.2 Căn vào mục đích tín dụng Theo tiêu thức tín dụng chia thành loại sau: - Cho vay phục vụ sản xuất bao gồm cho vay nông nghiệp cho vay công thương nghiệp SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi + Cho vay nông nghiệp loại cho vay mà khách hàng cá nhân, hộ gia đình có mục đích sử dụng vốn vay phục vụ cho hoạt động sản xuất nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thuỷ hải sản ), phát triển công nghiệp Các dịch vụ hỗ trợ người dân làm nông nghiệp thuộc khu vực nông thôn + Cho vay công thương nghiệp: loại cho vay để phục vụ cho hoạt động sản xuất doanh nghiệp lĩnh vực thương mại, công nghiệp, dịch vụ - Cho vay phục vụ kinh doanh: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực thương mại, công nghiệp, dịch vụ - Cho vay tiêu dùng cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cần thiết đời sống từ mua sắm vật dụng gia đình, phương tiện lại, toán học phí, lao động nước, chữa bệnh nhu cầu thiết yếu khác sống - Cho vay đầu tư chứng khoán: loại cho vay phục vụ cho việc kinh doanh chứng khoán doanh nghiệp, tổ chức cá nhân… công ty chứng khoán sử dụng khoản tiền vay để hoạt động tự doanh - Cho vay đầu tư bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng nhà ở, đất đai bất động sản lĩnh vực thương mại, công nghiệp, dịch vụ 1.1.4.3 Căn vào mức độ tín nhiệm ngân hàng Theo tiêu thức tín dụng chia thành loại sau: - Cho vay có bảo đảm không tài sản: Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay Đối với khách hàng tốt, quen thuộc, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần có nguồn thu nợ bổ sung - Cho vay có bảo đảm tài sản: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ khác 1.1.4.4 Căn vào phương thức cho vay Theo tiêu thức tín dụng chia thành loại sau: - Cho vay theo món: Là loại cho vay mà lần vay vốn khách hàng NHTM thực thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: NHTM khách hàng xác định, thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi 1.1.4.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay Theo tiêu thức tín dụng chia thành loại sau: - Cho vay có kỳ hạn nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài người vay trả nợ lúc 1.1.4.6 Căn vào hình thái cho vay Theo tiêu thức tín dụng chia thành loại sau: - Cho vay tiền: Là hình thức cho vay chủ yếu NHTM việc cho vay thực nghiệp vụ khác tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng trả góp, tín dụng thời vụ … - Cho vay tài sản: Loại cho vay thường hình thức ngân hàng cho vay tài trợ thuê mua Theo hình thức NHTM công ty cho thuê tài NHTM cung cấp trực tiếp tài sản cho người vay gọi người thuê người thuê hoàn trả nợ vay bao gồm gốc lãi đến hạn 1.1.5 Các hình thức tín dụng ngân hàng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn 1.1.5.1 Cho vay Là hoạt động cấp tín dụng quan trọng ngân hàng, NHTM cho người vay vay số vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư tiêu dùng Khi đến hạn người vay phải hoàn trả đày đủ vốn gốc tiền lãi NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống 1.1.5.2 Chiết khấu Ðây nghiệp vụ cho vay gián tiếp mà NHTM cung ứng vốn tín dụng cho chủ thể chủ thể khác thực việc trả nợ cho ngân hàng NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác 1.1.5.3 Bảo lãnh Trong loại hình nghiệp vụ khách hàng NH cấp bảo lãnh, nhờ KH bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh nH khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM 1.1.5.4 Cho thuê tài Là loại hình tín dụng trung, dài hạn Trong công ty cho thuê tài dùng vốn hay vốn phát hành trái phiếu để mua tài sản, thiết bị theo yêu cầu người thuê tiến hành cho thuê thời gian định Người thuê phải trả tiền thuê cho công ty cho thuê tài theo định kỳ Khi kết thúc hợp đồng thuê người thuê quyền mua kéo dài thêm thời hạn thuê trả lại thiết bị tho bên cho thuê NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập công ty tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài 1.2 NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN 1.2.1 Nông nghiệp, nông thôn 1.2.1.1 Khái niệm nông nghiệp, nông thôn a Nông nghiệp Nông nghiệp trình sản xuất lương thực, thực phẩm, thức ăn gia súc, tơ, sợi sản phẩm mong muốn khác trồng trọt trồng chăn nuôi đàn gia súc Nông nghiệp tập hợp phân ngành trồng trọt, chăn nuôi, chế biến nông sản công nghệ sau thu hoạch Trong nông nghiệp có hai loại chính: - Nông nhiệp nông hay nông nhiệp sinh nhai lĩnh vực sản xuất nông nghiệp có đầu vào hạn chế, sản phẩm đầu chủ yếu phục vụ cho gia đình người nông dân Không có giới hóa nông nghiệp sinh nhai - Nông nghiệp chuyên sâu: lĩnh vực sản xuất nông nghiệp chuyên môn hóa tất khâu sản xuất nông nghiệp, gồm việc sử dụng máy móc SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi trồng trọt, chăn nuôi, trình chế biến sản phẩm nông nghiệp Nông nghiệp chuyên sâu có nguồn đầu vào sản xuất lớn, bao gồm việc sử dụng hóa chất diệt sâu, diệt cỏ, phân bón, chọn lọc, lai tạo giống, nghiên cứu giống mức độ giới hóa cao Sản phẩm đầu chủ yếu dùng vào mục đích thương mại, làm hàng hóa bán thị trường hay xuất nhằm cố gắng tìm cách để có nguồn thu nhập tài cao b Nông thôn Nói đến nông thôn, trước hết người ta thường hiểu vùng, khu vực có phạm vi không gian cụ thể định, mà bao trùm sống cộng đồng nông dân với hoạt động sản xuất nông nghiệp chủ yếu Cho đến chưa có định nghĩa thống nông thôn chấp nhận rộng rãi Thường người ta hay so sánh nông thôn với đô thị số tiêu chí số lượng dân cư, mật độ dân số, trình độ dân trí thực trạng sở hạ tầng Nhưng với vài tiêu chí đơn lẻ chưa thể phản ánh hết cách đầy đủ nông thôn mà có nhiều mối quan hệ chặt chẽ với điều cho phép ta khái niệm nông thôn sau: Nông thôn vùng sinh sống tập hợp dân cư người dân sống chủ yếu nghề nông, số phi nông nghiệp Họ sống dựa vào tiềm môi trường tự nhiên để sinh sống tạo cải môi trường tự nhiên Từ hái lượm củ cải tự nhiên sẵn có, tiến đến canh tác, tạo cải để nuôi sống Ở có mật độ dân số, trình độ dân số, sở hạ tầng, trình độ sản xuất hàng hoá tiếp cận thị trường thường thấp so với đô thị 1.2.1.2 Vai trò nông nghiệp, nông thôn kinh tế Đã từ lâu, nông nghiệp đóng vai trò quan trọng đời sống hàng ngày người Và ngày vậy, nông nghiệp thể rõ vai trò kinh tế - xã hội Vai trò đặc biệt quan trọng Việt Nam đất nước nông nghiệp, với gần 80% dân số nông dân, 70% lực lượng lao động nước làm nông nghiệp, giá trị sản phẩm nông nghiệp chiếm 40% tổng giá trị ngàng sản xuất vật chất… Càng làm bật lên vai trò, vị trí NNNT kinh tế quốc dân Vai trò đặc biệt quan trọng: a Cung cấp lương thực thực phẩm Nhu cầu ăn, uống nhu cầu thiết yếu để tồn người Vì mà việc thoả mãn nhu cầu lương thực, thực phẩm trở thành điều kiện quan trọng để ổn định xã hội, ổn định kinh tế Và rõ ràng nơi cội gốc sản sinh lương thực, thực SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi phẩm nông nghiệp Sự phát triển nông nghiệp có ý nghĩa định việc thoả mãn nhu cầu này, đồng thời sở để phát triển mặt khác C.Mác rõ: Nông nghiệp ngành cung cấp tư liệu sinh hoạt cho người…và việc sản xuất tư liệu sinh hoạt điều kiện sống họ lĩnh vực sản xuất nói chung Cho đến khoa học công nghệ phát triển chưa có ngành thay vai trò nông nghiệp việc cung cấp lương thực, thực phẩm, đảm bảo an ninh lương thực quốc gia Ngoài nguyên liệu từ nông nghiệp đầu vào quan trọng cho phát triển ngành công nghiệp chế biến nhiều ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng giai đoạn đầu trình công nghiệp hóa nhiều nước phát triển Một số ngành công nghiệp nhẹ như: chế biến lương thực thực phẩm, chế biến hoa quả, công nghiệp dệt, giấy, đường phải dựa vào nguồn nguyên liệu chủ yếu từ nông nghiệp Và mà quy mô tốc độ phát triển NNNT có tính định đến quy mô tốc độ tăng trưởng sản xuất công nghiệp công nghiệp chế biến Mặt khác thông qua công nghiệp chế biến, giá trị nông sản tăng lên đa dạng hơn, đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường b Cung cấp ngoại tệ cho kinh tế thông qua xuất nông sản Các nước phát triển có nhu cầu lớn ngoại tệ để nhập máy móc, vật tư, thiết bị, nguyên liệu mà nước chưa tự sản xuất nước nhằm rút ngắn thời gian công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Một phần nhu cầu ngoại tệ đó, đáp ứng thông qua xuất nông sản Nông sản coi nguồn hàng hóa để phát triển ngành ngoại thương giai đoạn đầu Trong lịch sử, trình phát triển số nước cho thấy vốn tích lũy từ ngành nông nghiệp tạo hàng hóa xuất Đó trường hợp nước Úc, Canada, Đan Mạch, Thụy Điển, Mỹ… Việt Nam Nông sản dạng thô qua chế biến phận hàng hoá xuất chủ yếu hầu phát triển thời kỳ đầu, nước ta ngành nông nghiệp đóng góp gần 30% giá trị xuất nước, tạo tích luỹ để tái sản xuất phát triển kinh tế quốc dân Ngoài phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn tạo tiền đồ bên để phát triển công nghiệp dịch vụ địa bàn nông thôn, làm thay đổi phương thức canh tác người nông dân, nâng cao dân trí nâng cao tay nghề cho lao động nông nghiệp Trong năm 2010 tổng kim ngạch xuất nước 71,6 tỷ USD, xuất nông, lâm thủy sản đạt 19,15 tỷ USD Ngành nông nghiệp phát triển SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi nông thôn có mặt hàng đạt kim ngạch xuất tỷ USD thuỷ sản 4,94 tỷ USD, tăng 16% so với năm 2009; đồ gỗ đạt 3,63 tỷ USD, tăng gần 30% gạo 3,23 tỉ USD Tiếp đến cao su mặt hàng có kim ngạch xuất tỷ USD mặt hàng cà phê, hạt điều có kim ngạch xuất tỷ USD Với 19 tỷ USD nông nghiệp nông thôn cung cấp lượng lớn ngoại tệ cho đất nước c Cung cấp vốn cho ngành kinh tế khác NNNT có vai trò cung cấp vốn cho ngành kinh tế khác thông qua: - Dạng trực tiếp: nguồn thu từ thuế đất nông nghiệp, thuế xuất nông sản, nhập tư liệu sản xuất nông nghiệp Nguồn thu tập trung vào NSNN dùng để đầu tư cho phát triển kinh tế - Dạng gián tiếp: với sách quản lý giá Nhà nước theo xu hướng giá sản phẩm công nghiệp tăng nhanh giá nông sản, tạo điều kiện cho gia tăng nhanh tích lũy công nghiệp từ “hy sinh” nông nghiệp d Làm phát triển thị trường nội địa Nông nghiệp nông thôn thị trường rộng lớn chủ yếu sản phẩm nước Việc tiêu dùng người nông dân mạng dân cư nông thôn hàng hóa công nghiệp; hàng hóa tiêu dùng như: vải, đồ gỗ, dụng cụ gia đình, vật liệu xây dựng; hàng hóa tư liệu sản xuất như: phân bón, thuốc trừ sâu, nông cụ, trang thiết bị, máy móc… tiêu biểu cho đóng góp mặt thị trường ngành nông nghiệp trình phát triển kinh tế Sự đóng góp bao gồm việc bán lương thực, thực phẩm nông sản nguyên liệu cho ngành kinh tế khác Có thể thấy rằng: Sức mua người nông dân, nhu cầu tư liệu sản xuất để phát triển NNNT có vai trò quan trọng ảnh hưởng không nhỏ đến quy mô tốc độ phát triển công nghiệp dịch vụ Tốc độ phát triển công nghiệp dịch vụ nhanh mạnh, quy mô lớn mà sức mua người nông dân chiếm giữ tỷ trọng lớn thu nhập đời sống họ tăng lên e Nông nghiệp nông thôn góp phần bảo vệ môi trường cân sinh thái: Diện tích đất sản xuất nông nghiệp vùng nông thôn chiếm hầu hết diện tích bề mặt đất nước Việc phát triển nông nghiệp nông thôn có vị trí quan trọng trì, phát triển bảo vệ môi trường thiên nhiên sạch, bảo đảm hệ cân sinh thái Nước ta nằm vùng khí hậu nhiệt đới gió mùa quanh năm, điều có ảnh hưởng thuận lợi đến phát triển toàn diện đa dạng nông nghiệp Vấn đề đặt việc phát triển phải xây dựng cấu trồng hợp lý vừa có hiệu kinh tế vừa tránh huỷ hoại môi trường, môi sinh SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi 1.2.1.3 Các nguồn vốn đầu tư cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Trong trình phát triển tất nước vốn luôn vấn đề xúc, cộm Nước ta, với điểm xuất phát thấp nhu cầu vốn cho thực công nghiệp hóa, đại hóa đất nước cho công nghiệp hóa, đại hóa NNNT có lệch pha lớn nhu cầu khả cung ứng vốn Thực trạng “Đói vốn” NNNT ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển ngành nghề nông nghiệp, đến việc áp dụng tiện khoa học vào sản xuất nông nghiệp, đến việc xây dựng phát triển sở hạ tầng nông thôn… a Nguồn vốn đầu tư từ Ngân sách Nhà nước Việc tăng nguồn vốn đầu tư nhằm đáp ứng cho yêu cầu phát triển NNNT giai đoạn yếu tố cần thiết Trong nguồn vốn đầu tư cho NNNT nguồn vốn đầu tư từ NSNN thường có vai trò quan trọng Nguồn vốn thường đầu tư vào sản xuất NNNT hai dạng trực tiếp gián tiếp Việc đầu tư trực tiếp cho sản xuất NNNT thông qua chương trình hỗ trợ trực tiếp cho hộ nông dân phận quan trọng ứng với thời kỳ cụ thể Song mục tiêu đầu tư vào NNNT phải xác định có tạo sản xuất hàng hóa hay không, có phát triển sản xuất nông nghiệp đại hay không, tức có xây dựng nâng cao lực hệ thống sản xuất nông nghiệp không? Vấn đề đặt cho đầu tư vốn từ NSNN phương cách đầu tư gián tiếp cho sản xuất nông nghiệp Tức đầu tư vào hoạt động phục vụ lợi ích chung nông nghiệp đầu tư xây dựng sở hạ tầng kinh tế, đầu tư cho nghiên cứu khoa học, công nghệ sinh học… Xu hướng chung việc đầu tư gián tiếp có tỷ trọng ngày tăng Đây điều kiện quan trọng để phát huy mặt mạnh yếu tố khác nhằm có lực phát triển nông nghiệp bền vững b Nguồn vốn đầu tư dân cư Thành tựu đổi đất nước đưa NNNT nước ta có bước phát triển vững thu kết to lớn Thu nhập đời sống người dân nói chung, nông dân nói riêng ngày tăng nhanh Trong điều kiện đó, với chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần việc đưa vốn vào để sản xuất nông nghiệp nông dân, người thành thị người Việt Nam nước ngày tăng Vốn đầu tư dân cư nguồn vốn chỗ quan trọng, làm cho nội lực kinh tế khu vực nông thôn phát huy, góp phần làm tăng trưởng nên kinh SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi tế, đồng thời làm tăng tích lũy khu vực nông thôn tạo điều kiện phát triển thêm lên đơn vị kinh tế, ngành nghề kinh tế khu vực c Nguồn vốn đầu tư từ doanh nghiệp Đây nguồn vốn doanh nghiệp, doanh nghiệp chế biến nông, lâm, thủy sản tự bổ sung vừa để đầu tư cho nhu cầu đổi trang thiết bị, công nghệ sản xuất nhằm nâng cao lực hiệu kinh doanh doanh nghiệp Đồng thời thông qua hình thức ký kết hợp đồng kinh tế, giao kèo thỏa thuận với nông dân việc nông dân bán sản phẩm nông nghiệp cho doanh nghiệp doanh nghiệp ứng vốn sản xuất cho nông dân Đây thực kênh chuyển vốn vào nông nghiệp, nông thôn Nó cần thiết điều kiện nguồn vốn khác chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho sản xuất, chế biến người nông dân d Nguồn vốn đầu tư từ nước Đây nguồn vốn lớn cần nước ta giai đoạn Nó trở thành phận đáng quan tâm hoạt động đầu tư toàn xã hội Thực tế hoạt động đầu tư trực tiếp từ nước vào nước ta ngày mở rộng tới vùng, địa phương Nguồn vốn góp phần tăng lượng vật chất đáng kể kinh tế nước ta, qua thực hoạt động đầu tư phát triển KTXH Tuy nhiên, lĩnh vực NNNT số lượng dự án có vốn đầu tư nước đưa vào ít, số vốn lại thấp ảnh hưởng tới tốc độ phát triển NNNT Vì việc tăng cường gọi vốn nước vào lĩnh vực NNNT cần thiết e Nguồn vốn tín dụng ngân hàng Là nguồn vốn bổ sung cho nhu cầu vốn để phát triển kinh tế nói chung phát triển lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nói riêng Trong điều kiện nguồn vốn khác chưa đảm bảo đáp ứng đủ cho hoạt dộng sản xuất nông nghiệp, phát triển nông thôn nguồn tín dụng chiếm giữ vai trò quan trọng Hiện nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn lớn, đòi hỏi TCTD NHTM, quỹ tín dụng nhân dân… dành tỷ lệ vốn thích đáng để đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn nhằm ngày rút ngắn khoảng cách chênh lệch nhu cầu vốn nông nghiệp, nông thôn khả đáp ứng vốn loại nguồn vốn Tuy nhiên việc đầu tư cho lĩnh vực chưa thể đáp ứng hết nhu cầu vốn sản xuất nông nghiệp nông thôn hạn chế việc huy động vốn Đẩy mạnh đầu tư cho nông nghiệp để thúc đẩy phát triển ổn định lâu dài cho khu vực nông thôn vấn đề ưu tiên hàng đầu SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi - Phát triển nâng cao nguồn nhân lực, nâng cao tay nghề cho lao động địa phương, đảm bảo đáp ứng đủ cho nhu cầu phát triển kinh tế quận theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá - Củng cố phát triển làng nghề nước mắm Nam Ô, bảo đảm chất lượng, giữ vững thương hiệu thị trường - Tiếp tục thực tốt công tác giải tỏa đền bù giải phóng mặt dự án trọng điểm; đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, xóa bỏ thủ tục hành rườm rà, tiến tới xây dựng quyền văn minh, đại dân chủ (Theo Cục thống kê Thành phố Đà Nẵng) 3.1.2 Định hướng phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn - Thực phương thức kinh doanh tổng hợp Xây dựng đội tàu đánh bắt xa bờ với trang thiết bị phương tiện kỹ thuật đại sở hậu cần nghề cá đảm bảo đánh bắt lâu dài biển - Phát triển nuôi trồng thuỷ sản Hình thành làng cá với hộ gia đình vừa làm nghề cá kiêm dịch vụ du lịch sản xuất nông nghiệp - Phát triển nông nghiệp theo hướng đa dạng hoá Đồng thời phát triển nhanh thực phẩm, rau, đậu đỗ, loại ăn quả, cảnh, chăn nuôi , với tỷ suất hàng hoá nông sản ngày cao, đáp ứng tốt yêu cầu tiêu dùng xuất - Phát triển mạnh chăn nuôi gia súc gia cầm, coi trọng chất lượng giống Mở rộng nuôi bò lai, bò sữa, lợn nạc nuôi gà theo phương pháp công nghiệp để tăng hiệu chăn nuôi đáp ứng yêu cầu thị hiếu tiêu dùng thị trường - Phát triển ngành nghề dịch vụ nông thôn - Bảo vệ, khôi phục rừng tự nhiên, phát triển trồng rừng đất trống đồi trọc, trồng rừng chống cát rừng cảnh quan ven biển theo phương thức kết hợp lâm nghiệp với trồng công nghiệp, ăn quả, dược liệu, chăn nuôi đại gia súc v.v Xây dựng bảo vệ khu rừng Bà Nà, Nam Hải Vân… - Xây cảng Liên Chiểu phục vụ vận chuyển hàng xuất nhập khu vực hàng cảnh hành lang Đông - Tây, có công suất - triệu tấn/năm, tiếp nhận tầu có trọng tải tới 50.000 DWT giai đoạn từ 2010 – 2020 - Tập trung đầu tư, đẩy nhanh tiến độ cấp nước sinh hoạt nông thôn, phấn đấu tỷ lệ dân cư nông thôn sử dụng nước đến năm 2015 đạt 90% đạt 95% trước năm 2020 SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi - Đầu tư, hoàn thành hệ thống đê, kè biển, kè sông khơi thông dòng chảy sông để đảm bảo an toàn, nâng cao lực phòng chống lụt bão, giảm nhẹ thiên tai 3.2 NHŨNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NHNo&PTNT QUẬN LIÊN CHIỂU 3.2.1 Thuận lợi - Là ngân hàng thương mại đời sở nhu cầu vốn để đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn nước chi nhánh NHNo&PTNT quận Liên Chiểu đóng vai trò điểm tới tin tưởng hộ nông nghiệp nông thôn địa bàn quận - Với việc ban hành ghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính phủ mở rộng cửa cho hoạt động đầu tư tín dụng vào phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, thực sách hỗ trợ vay vốn cho đối tượng khách hàng có nhu cầu vốn để đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn - Bên cạnh đó, Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu nhận quan tâm, giúp đỡ cấp quyền địa phương công tác tìm đối tượng khách hàng vay vốn lĩnh vực quan tâm, giám sát thường xuyên thúc dục, đôn đốc đối tượng khách hàng vay vốn trọng thực hoạt động sản xuất kinh doanh hoàn trả nợ vay cho ngân hàng cách đầy đủ hạn - Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quận Liên Chiểu đóng địa bàn tương đối có nhiều đối tượng khách hàng thuộc khu vực Vì mà nhu cầu vay vốn để đầu tư vào lĩnh vực cao hẳn so với chi nhánh ngân hàng đóng địa bàn quận khác thành phố chi nhánh NHNo&PTNT quận Hải Châu, Quận Thanh Khê, hay chi nhánh Agribank Đà Nẵng - Chính phủ tạo chế phù hợp để TCTD chuyển vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn theo chế cho vay thương mại; có sách để khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng có sách hỗ trợ nông dân gặp rủi ro nguyên nhân khách quan, bất khả kháng Trường hợp thiên tai, dịch bệnh xảy diện rộng, có thông báo cấp có thẩm quyền, việc xem xét cấu lại thời hạn nợ cho khách hàng, Chính phủ có sách hỗ trợ cụ thể nông dân TCTD bị thiệt hại nặng, khả trả nợ - Ngoài ra, nhận ưu đãi phủ, NHNN NHNo&PTNT tỉ lệ dự trữ bắt buộc NHNN gần 0, giúp ngân hàng tăng nguồn vốn cho vay giảm chi phí để có điều kiện trì mức lãi suất cho vay thấp SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi Song NHNN dành phần vốn tiền cung ứng tăng thêm để tái cấp vốn trung dài hạn cho ngân hàng với tổng số tiền lên đến hàng chục ngàn tỉ đồng 3.2.2 Khó khăn - Do hạn hẹp kiến thức, va chạm hoạt động kinh doanh, kinh tế nên hộ nông dân thiếu hiểu biết việc sử dụng vốn cho hợp lý, phương án sử dụng vốn để sản xuất kinh doanh nhằm đạt hiệu - Do giới hạn kiến thức ý thức sử dụng vốn vay người dân mà có khoản vay không sử dụng mục đích đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn mà người dân sử dụng làm khoản tiêu xài ngày - Sự giới hạn kênh truyền thông mà người nông dân tổ chức doanh nghiệp lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nắm bắt thông tư, nghị định Chính phủ sách cho vay hỗ trợ phát triển nông nghiệp nông thôn Dẫn tới tình trạng dư vốn nông nghiệp nông thôn mà người dân chưa tiếp cận - Những ràng buộc nghị định 41 Chính phủ chế bảo đảm tiền vay Theo quy định Điều 8, nghị định 41/2010/NĐ-CP “Các đối tượng khách hàng vay tài sản bảo đảm phải nộp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Ủy ban Nhân dân phường, xã xác nhận chưa cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất tranh chấp vay vốn” Trong đó, việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất lại thuộc cấp quyền phường, xã lại không nhanh chóng thực hiên cấp giấy cho người dân Điều gây nên xúc cho người dân giới hạn đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân lại Hay cá nhân, hộ gia đình có hộ thường trú thuộc khu vực nông thôn quy định vay vốn hộ làm nông nghiệp - Sự tham gia, tập trung vào khai thác đối tượng khách hàng vay vốn nhỏ lẻ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn NHTM khác địa bàn mà lâu không quan tâm dẫn đến cạnh tranh gay gắt, mạnh mẽ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh - Ngoài ra, sản xuất nông nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro dịch bệnh, thiên tai, mùa… nên chất lượng tín dụng ngân hàng bị ảnh hưởng 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUẬN LIÊN CHIỂU – TP.ĐÀ NẴNG SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi Để thực tốt mục tiêu chiến lược phát triển nông nghiệp, nông thôn phạm vi chức nhiệm vụ ngành, NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Quận Liên Chiểu nói riêng cần phải tiếp tục mở rộng tín dụng, nâng cao hiệu nữa, thực tốt tinh thần phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Đảng, Nhà nước Chính phủ đề Điều đỏi hỏi hệ thống ngân hàng phải có số giải pháp hoạt động cho vay vốn, vừa đảm bảo cho kinh tế nông nghiệp, nông thôn phát triển, vừa đảm bảo ổn định phát triển bền vững ngân hàng Hoạt động cho vay ngân hàng phát triển nông nghiệp, nông thôn có mối quan hệ chặt chẽ, tác động qua lại bổ sung lẫn Vì hiệu cho vay, phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn ngân hàng phụ thuộc vào hoạt động cho vay, đầu tư ngân hàng mà phụ thuộc nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh người dân lĩnh vực Nếu hộ nông dân, hộ sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả, không đạt phần yêu cầu ngân hàng, không góp phần làm tăng trưởng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn liệu ngân hàng có dám liều để đầu tư cho lĩnh vực mang nhiều rủi ro tiềm ẩn thế? Như muốn mở rộng cho vay nâng cao hiệu hoạt động cho vay, cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn đòi hỏi bên cạnh cố gắng ngân hàng cần có cố gắng đối tượng khách hàng vay vốn Để hoàn thành tốt đề tài em xin đưa số giải pháp cụ thể nhằm mở rộng cho vay cho vay có hiệu hoạt động cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn sau: 3.3.1 Quy hoạch phát triển ngành nghề phù hợp Phù hợp với định hướng phát triển kinh tế Muốn quy hoạch phát triển nghành nghề phù hợp trước hết địa phương cần phải có định hướng phát triển kinh tế địa bàn cách hợp lý, cụ thể Từ với liên kết với tổ chức, ban quản lý địa phương, ngân hàng thông qua để định hướng cho hộ nông dân, hộ sản xuất, tổ chức, doanh nghiệp vay vốn có hướng sản xuất kinh doanh phù hợp với thực tế phát triển định hướng kinh tế địa bàn quận, thành phố nói riêng nước nói chung Quy hoạch vùng, vùng sản xuất gì? Vì sản xuất kinh doanh nông nghiệp nông thôn Việt Nam manh mún, nhỏ lẻ rời rạc, không tạo tập trung sản xuất để có vùng sản xuất chuyên SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi biệt cụ thể Khi tập trung thành vùng sản xuất, khu vực chuyên biệt loại sản phẩm, trồng, vật nuôi ổn đinh đầu vào cho sản xuất đầu cho thị trường tiêu thụ Ví dụ sản xuất tập trung làng nghề sản xuất nước mắm Nam Ô tạo nên nguồn cung lớn đáp ứng yếu tố đầu vào cho người dân thứ muối Cà Ná hạt to sản xuất chế biến công phu mà mua đâu Muối mang đổ xi-măng sạch, khô ráo, để từ năm đến bảy ngày cho chảy hết chất nước đắng, sau cho vào chum, vại cất vài năm trước đem làm Loại cá sử dụng để sản xuất thứ nước mắm phải cá cơm than Như đầu vào cho việc sản xuất tập trung nước mắm Nam Ô hướng đầu cho loại muối, loại cá Từ việc tập trung sản xuất xây dựng nên thương hiệu nước mắm Nam Ô để cung cấp thị trường địa bàn quận, thành phố mà nước giới Từ tạo nguồn thu lớn cho nông dân Trên sở đó, ngân hàng hướng cho hộ vùng quy hoạch Nam Ô vay vốn lựa chọn lại đối tượng sản xuất nước mắm, hay quy hoạch vùng ven biển, đất cát ưu tiên cho dự án nuôi nhông cát, làm diêm nghiệp…, tận dụng vùng đất khô cằn để thực dự án trồng tre Điền Trúc lấy măng Phường Hòa Hiệp Bắc, vùng đất màu mỡ ưu tiên trồng rau phường Hòa Khánh Nam, Hòa Hiệp Nam Khi người dân thay đổi hình thức sản xuất,kinh doanh kinh tế nhỏ lẻ việc sản xuất tập trung Ngân hàng có sách, chế độ ưu đãi vốn vay, lãi suất thời hạn vay để hỗ trợ cho khách hàng đạt hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh tốt Từ Ngân hàng dễ quản lý nguồn vốn vay mình, địa phương tập trung khu công nghiệp chế xuất, công nghiệp nhẹ để thu gom sản phẩm chế biến, có phương hướng hoạt động cụ thể, thu hút nguồn vốn đầu tư từ nhà nước, doanh nghiệp nước nước tổ chức tín dụng Từng bước tập trung hóa chuyên môn hóa Ngân hàng kết hợp với địa phương để thông qua kêu gọi người dân kết tập trung ruộng đất, phối hợp với để chuyên canh loại vật nuôi, trồng theo mô hình hợp tác xã, trang trại, gia trại lớn hay sản xuất, kinh doanh loại sản phẩm để trở thành khu sản xuất tập trung Từ có phương án để chuyên môn hóa, nâng cao chuyên nghiệp, chuyên môn sản xuất, canh tác người dân tổ chức, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực việc tổ chức lớp tập huấn, đào tạo hướng dẫn cho người dân phương pháp trồng SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi trọt, chăn nuôi hợp lý, tham mưu góp ý vào phương án sản xuất kinh doanh hộ nông dân, gia đình, hộ sản xuất kinh doanh… theo ngành nghề sản xuất, kinh doanh nhằm đưa lại hiệu cao cho công tác sản xuất người nông dân, gia tăng nguồn tài đối tượng giúp trả nợ ngân hàng Thông qua việc tập trung hóa chuyên môn hóa đưa lại hiệu kinh tế cao cho người dân, thu nhập họ từ tăng lên hoàn trả nợ đầy đủ hạn cho ngân hàng mà nâng cao đời sống họ, hoàn thành phần mục tiêu phát triển nông nghiệp, nông thôn Đảng, Nhà nước phủ đề Ngân hàng kết hợp thực vấn đề với địa phương việc khuyến khích từ ưu đãi vốn vay, ưu đãi thời hạn trả nợ, lãi suất… 3.3.2 Trang bị thêm kiến thức ngành nghề đa dạng hóa ngành nghề, quản lý cho nông dân Lựa chọn ngành nghề có hiệu khuyến nông khuyến ngư, đào tạo cho họ Vì kiến thức, kinh nghiệm ngành nghề, người dân vay vốn hạn hẹp nên ngân hàng cần phối hợp với quyền địa phương có sách đào tạo cho người dân hoạt động sản xuất kinh doanh Với kinh tế thị trường nay, hộ vay vốn cần biết thiếu, thừa để đưa định đắn sản xuất sản phẩm gì, kinh doanh sản phẩm, hàng hóa đưa lại hiệu kinh tế cao Vận dụng hiểu biết thân cán tín dụng, định hướng họ ngành nghề đưa lại hiệu cao Cũng từ ưu đãi lãi suất, vốn vay thời hạn vay để khuyến khích người dân tham gia sản xuất Như địa bàn quận Liên Chiểu - Thành Phố Đà Nẵng địa phương ưu tiên tập trung đầu tư vào dự án như: Nuôi nhông cát, trồng tre Điền Trúc, sản xuất chế biến nước mắm Nam Ô,… Ngân hàng cần liên kết, đề xuất với tổ chức, quyền địa phương, hội hội nông dân, hội Liên hiệp phụ nữ, hội chữ thập đỏ tổ chức tập huấn cho người dân kiến thức nuôi Nhông cát, trồng tre Điền trúc…, kiến thức sản xuất nước mắm… Đây dự án mang lại hiệu kinh tế cao cho người dân đồng thời làm tăng trưởng kinh tế quận, thành phố nói riêng nhà nước nói chung Vì mà ngân hàng có sách ưu đãi cho vay đối tượng khách hành vay vốn cam kết sử dụng nguồn vốn vay với mục đích phục vụ dự án Tập huấn quản trị kinh doanh SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi Vì chủ yếu đối tượng khách hàng vay vốn nông thôn nông, ngư, diêm dân chủ yếu Do diều kiện tiếp xúc với kiến thức chuyên môn quản trị trình độ học vấn họ hạn chế nên công tác quản trị hoạt động sản xuất kinh doanh thiếu kinh nghiệm, chưa vạch phương án sản xuất hiệu quả, chưa có thống kê số phương án thu – chi nên dẫn đến kết hoạt động sản xuất kinh doanh không cao thua lỗ Thế nên khách hàng đến vay vốn ngân hàng, người tiếp nhận hồ sơ vay vốn họ cán tín dụng phải xem xét kỹ phương án sản xuất kinh doanh họ, trình hoạch định sử dụng nguồn vốn vay họ có hợp lý chưa để từ cho lỗi sai phân tích, hoạch định sử dụng vốn họ Giúp họ vạch hướng sử dụng vốn hợp lý hơn, vào lúc nào, thời điểm nào, vào việc cho họ để sản xuất kinh doanh hiệu Bên cạnh việc cấp quản lý địa phương tổ chức buổi tập huấn, đào tạo kiến thức chuyên ngành chăn nuôi, trồng trọt, sản xuất kinh doanh cho người dân cần phải có buổi tập huấn công tác quản trị cho họ để có hướng sử dụng vốn đắn nhằm đưa lại hiệu kinh tế cao Tham quan mô hình mẫu sản xuất hiệu tỉnh Để đạt hiệu cao sản xuất nông nghiệp, nông thôn việc vận dụng kỹ sẵn có, người dân cần tham khảo thêm mô hình mẫu sản xuất hiệu tỉnh Để thực công việc này, ngân hàng cần kết hợp với cấp quyền địa phương tìm hiểu, tạo điều kiện để người dân tham khảo tham quan mô hình mẫu sẵn có tỉnh Từ đó, người dân có điều kiện tiếp thu thêm nhiều phương thức sản xuất, canh tác Trong đối sánh với mô hình mẫu, người dân nhận mặt hạn chế tồn mô hình sản xuất kinh doanh mình, tìm cách khắc phục hạn chế tiếp thu thêm kinh nghiệm để áp dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh người dân địa bàn nhằm đưa lại hiệu kinh tế cao Ví dụ mô hình trồng tre Bát độ lấy măng huyện Trấn Yên – Tỉnh Yên Bái Để chủ động giống tre khai thác chỗ, năm 2006 huyện Trấn Yên thực khai thác giống chỗ vườn giống tre từ - tuổi xã Kiên Thành Việc làm giảm đáng kể giá thành, trước củ giống nhập từ Trung Quốc đến tay người dân với giá 11.000đồng/củ 4.000đồng/củ Hay mô hình cánh đồng mẫu Sóc Trăng mô hình mẫu điển hình SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi 3.3.3 Ngân hàng mở rộng cho vay Mở rộng mạng lưới Mạng lưới giao dịch chi nhánh NHNo&PTNT quận Liên chiểu tương đối nhiều so với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn Tuy nhiên, thực tế với nhu cầu vay vốn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn đối tượng khách hàng cao, cộng với đặc thù hoạt động ngân hàng ngân hàng phục vụ cho vay đối tượng khách hàng vay vốn làm nông nghiệp chủ yếu nên việc ngân hàng có điểm giao dịch chưa đủ, chưa thực tiếp cận tối đa nông dân, nông thôn Điều làm cho việc tiếp cận nguồn vốn vay tín dụng ngân hàng đối tượng khách hàng vay vốn nhiều hạn chế Dẫn đến việc tồn tình trạng cho vay nặng lãi nông dân nông thôn Vì nên ngân hàng cần có sách mở rộng thêm mạng lưới giao dịch cách xây dựng thêm điểm giao dịch mở rộng mạng lưới thông qua tổ chức, hội địa phương để thực hoạt động, giao dịch nhằm đáp ứng hết nhu cầu vay vốn người dân, đồng thời khai thác lượng khách hàng với trường tiềm lớn mai sau Đơn giản hóa thủ tục cho vay Khi nghị định 41 ban hành thực mở hướng phát triển cho nông nghiệp nông thôn Tuy nhiên với hạn chế nghị định phần làm giảm hiệu đầu tư tín dụng nông nghiệp, nông thôn Nhà nước, phủ Từ đòi hỏi Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đến việc đòi hỏi hộ nông dân phải có hộ nông thôn (“Nông thôn phần lãnh thổ không thuộc nội thành, nội thị thành phố, thị xã, thị trấn, quản lý cấp hành sở ủy ban nhân dân xã”) Điều giảm đáng kể lượng khách hàng vay vốn chi nhánh NHNo&PTNT quận Liên Chiểu Vì mà để mợ rộng công tác cho vay nhằm đầu tư tín dụng vào phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn ngân hàng không nên cứng nhắc mà cần linh hoạt có biện pháp nới lỏng, giới hạn riêng để thực tốt lĩnh vực đầu tư này, đồng thời khai thác lượng khách hàng mới, tiềm cho ngân hàng Ngân hàng thông qua giúp đỡ, giám sát hội, tổ chức… địa phương để cân nhắc cho vay hộ chưa có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, điều có nghĩa ngân hàng cho vay tín chấp, chấp hay bảo đảm nông dân mà thông qua hội để giám sát, tạo điều kiện SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi cho người dân đồng thời thu hút lượng khách hngf tiềm cho ngân hàng Bên cạnh ngân hàng đề nghị với cấp lãnh đạo quyền địa phương nhanh chóng thực hiên, hoàn thành giấy tờ đất đai, nhà để phần tạo niềm tin cho ngân hàng Ưu tiên nguồn vốn trung dài hạn vay nông nghiệp, nông thôn Với môi trường tự nhiên khu vực nông nghiệp nông thôn có khó khăn cho hộ nông dân thu hoạch xong sản phẩm mà nơi chế xuất, điều kiện tự nhiên thuận lợi nắng gió để phơi sấy dẫn đến tình trạng sản phẩm thu bị dồn cất hộ gia đình, ẩm mốc tự nhiên phát triển gây nên biến chất sản phẩm nông nghiệp, thủy sản lúa, khoai, sắn hay sản phẩm hải sản qua xử lý tôm khô, cá khô Mất chất lượng sản phẩm, tự nhiên làm giảm giá thành, đưa lại lợi nhuận thấp cho nông hộ Đồng thời biến động giá thị trường, giá nông sản Người nông dân đầy đủ phương tiện để bảo quản sản phẩm nên bị sở ép giá, bán sản phẩm với giá không bù đắp chi phí, chờ đợi giá lên hộ nông dân nên có tình trạng đợi giá, chưa bán dẫn đến tiền trả nợ cho ngân hàng Tăng cường đầu tư tín dụng trung, dài hạn cho sở sản xuất chế biến sản phẩm nông, lâm, ngư nghiệp để họ thực việc đổi dây chuyền công nghệ tiên tiến, đại nhằm nâng cao suất chất lượng chế biến làm cho sản phẩm có sức cạnh tranh cao thị trường nước nước Qua khả bao tiêu sản phẩm cho nông nghiệp, nông dân đảm bảo ổn định làm cho quy mô hiệu tín dụng sản xuất nông nghiệp, nông thôn ngân hàng nâng cao Nâng cao chuyên nghiệp cán tín dụng Vì chưa nắm sát tình hình kinh tế địa bàn trình thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng nên dẫn đến việc hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp số vấn đề tồn số hộ hạn, chuyển nợ hạn thành nợ xấu ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh, giảm lợi nhuận ngân hàng So với nhiều ngân hàng quận, thành phố so với nước nợ hạn, nợ xấu NHNo&PTNT chi nhánh Quận Liên Chiểu không lớn mức 3% Con số tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu lĩnh vực đầu tư tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn ngân hàng cho phép ta khẳng định: chất lượng tín dụng ngân SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi hàng lĩnh vực cho vay nông nghiệp, nông thôn tương đối tốt tồn Muốn loại bỏ tồn tại, hạn chế đó, cần coi trọng vào khâu thẩm định hồ sơ vay để có định cho vay đắn, làm tốt khâu có nghĩa ngân hàng làm giảm nhẹ cho khâu theo dõi trình cho vay qúa trình thu hồi nợ Làm tốt công tác thẩm định nghĩa ngân hàng làm cho thủ tục vay trở nên chặt chẽ trở nên cứng nhắc mà phải nâng cao chất lượng khâu này, chấp tín chấp phải phát huy sở làm tốt ngân hàng Chỉ có Ngân hàng giảm nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ xuống mức độ cho phép Vì chi nhánh nhỏ khảon vay vốn tương đối nhỏ nên việc thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng thực cán tín dụng, nên Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo tạo điều kiện thuận lợi để cán tín dụng không ngừng đào tạo tiếp thu trình độ - Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng theo học trường, tổ chức, lớp học nghiệp vụ ngân hàng vào ngày thứ chủ nhật - Luôn tạo điều kiện cho cán tín dụng tham gia buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định sở thành phố, trung ương ngân hàng tổng tổ chức - Thường xuyên tổ chức Hội thảo cán nghiệp vụ để học tập kinh nghiệm, nghiệp vụ lẫn để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ xây dựng dự án thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng dự án phương án vay vốn Quảng bá, thực tốt hoạt động Marketing để người dân biết đến hoạt động cho vay ngân hàng, tạo điều kiện để người dân tiếp cận nguồn vốn Vì chậm trễ, thiếu hiểu biết thông tin vay vốn hỗ trợ đầu tư phục vụ phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn hộ nông dân có nhu cầu vốn hay hiểu biết sai lệch, không xác thông tin dẫn đến việc nông dân ngại tiếp xúc với vốn tín dụng ngân hàng nên chưa khai thác tối đa tiềm lực cho vay lĩnh vực Còn nhiều hộ có nhu cầu vay vốn chưa điều tra, thẩm định kịp thời vay Cho vay ngân hàng khu vực nông nghiệp nông thôn mang tính chất dàn trải, bị động, chủ yếu khách hàng tìm ngân hàng ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng Ngân hàng cần phải liên kết với quan cấp quyền trực thuộc cấp quận, thành phố triển khai thực buổi gặp gỡ với SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi đối tượng khách hàng vay vốn này, thực phổ biến, tuyên truyền sâu rộng sách, chế tín dụng nhà nước, Chính phủ đầu tư tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Cung cấp thông tin, tư vấn giải đáp thắc mắc vốn vay cho hộ nông dân, doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp nông thôn để đối tượng khách hàng vay vốn hiểu rõ điều kiện, thủ tục, nguyên tắc lãi suất vay vốn để có nhu cầu vay vốn hợp lý phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh Tư vấn hướng sử dụng nguồn vốn hợp lý để qua góp phần mở rộng nâng cao hiệu đầu tư tín dụng nông nghiệp nông thôn địa bàn Mở rộng đối tượng cho vay tín chấp Tuy chi nhánh NHNo&PTNT quận Liên Chiểu thực cho vay tín chấp hộ nông dân, hộ sản xuất, tổ chức, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn việc cho vay đối tượng khách hàng vay vốn nhiều dè dặt, rủi ro tiềm ẩn hoạt động sản xuất kinh doanh họ Nhưng khó khăn, thiếu thốn vật chất người dân nông thôn nên khiến họ tài sản để đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng cần thực mở rộng đối tượng cho vay tín chấp việc đồng ý cho vay đối tượng khách hàng vay vốn nông nghiệp, nông thôn tài sản đảm bảo có phương án sản xuất kinh doanh khả thi Đồng ý cho vay đối tượng khách hàng vay vốn Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy xác nhận Chính quyền địa phương… nghị định 41 Chính phủ đưa việc thực cho vay vốn thông qua Chính quyền địa phương mà không cần tài sản đảm bảo khoản vay nhỏ lẻ nông hộ Tuy nhiên ngân hàng cần phải xem xét kỹ khoản vay để tránh rủi ro khó lường cho hoạt động kinh doanh Qua góp phần cung ứng cách đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho người dân, thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn phát triển theo định hướng phát triển kinh tế quận, thành phố nói riêng Nhà nước nói chung Thực công tác bảo hiểm sản xuất nông nghiệp Đối tượng vay chủ yếu lĩnh vực nông dân nông thôn nên việc sử dụng vốn người dân chủ yếu vào trồng trọt chăn nuôi Tạo hóa không bênh vực cho đối tượng Các dịch bệnh, thiên tai hoành hành khiến cho đối tượng vay vốn gặp nhiều khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, khiến có lúc người dân bị trắng nguồn trả nợ thứ khác để trả nợ cho ngân hàng SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa 76 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi Là nước sản xuất nông nghiệp, 60-70% dân số sống nông thôn, lẽ bảo hiểm nông nghiệp có thị trường lớn Tuy nhiên, thực tế hoàn toàn khác Theo thống kê Bộ Tài chính, tỷ trọng tham gia bảo hiểm nông nghiệp nông dân Việt Nam thấp, chưa tới 1% tổng diện tích trồng, vật nuôi BHNN Việt Nam không phát triển mà có nguy tàn lụi Khi thiên tai, dịch bệnh xảy ra, người nông dân phải đơn phương độc mã chống chọi với ông trời Thị trường bảo hiểm nông nghiệp “mênh mông” nhà bảo hiểm không mặn mà Tập đoàn Bảo Việt sau thời gian triển khai thí điểm bảo hiểm nông nghiệp lúa bị thua lỗ, thu hẹp hoạt động, nhận bảo hiểm cho số công nghiệp cao su, thí điểm bảo hiểm cho cá tra, basa xuất Doanh nghiệp bảo hiểm Groupama, 100% vốn Pháp, năm vật lộn với BHNN chưa thành công Những yếu tố như: tập quán chăn nuôi nhỏ, mức thu nhập thấp, người nông dân chưa nhận thức tầm quan trọng BHNN công ty bảo hiểm đánh giá yếu tố rủi ro Thêm Việt Nam, thiên tai xảy liên miên, khó đoán trước Thị trường bảo hiểm nông nghiệp không thu hút doanh nghiệp, tổ chức, công ty bảo hiểm nước nên NHNo&PTNT Việt Nam nói chung quận Liên Chiểu nói riêng cần sớm hình thành thực yêu cầu bảo hiểm sản xuất nông nghiệp, nông thôn Nên yêu cầu hỗ trợ Nhà nước phủ để thành lập công ty bảo hiểm ngân hàng để thực yêu cầu này: Bảo hiểm sản phẩm nông nghiêp, trồng, vật nuôi mà có tham gia vốn đầu tư ngân hàng Thực bảo hiểm bắt buộc khách hàng vay vốn ngân hàng để phát triển nông nghiệp, nông thôn, thời gian bảo hiểm hoàn tất hết thời gian chu kỳ sản xuất đối tượng vay Việc thực bảo hiểm giúp cho nông nghiệp, nông thôn có thêm đầu tư hỗ trợ ngành bảo hiểm vào việc hạn chế, ngăn ngừa rủi ro thiên tai đồng thời khách hàng bù đắp rủi ro để trả nợ ngân hàng ngân hàng mạnh dạn đầu tư vốn để phát triển sản xuất nông nghiệp Trên số giải pháp mà qua tìm hiểu phân tích thực trạng cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn quận chi nhánh NHNo&PTNT quận Liên Chiểu – TP Đà Nẵng em đưa nhằm mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Bên cạnh góp phần nhỏ nâng cau hiệu cho vay lĩnh vực Hy vọng, với giải pháp hỗ trợ phần cho SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa 77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn địa bàn 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng khách hàng - Về thủ tục cho vay: kiến nghi ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn cấp nghiên cứu đưa thủ tục, hồ sơ vay vốn đơn giản, thuận tiện cho đối tượng khách hàng vay vốn nông nghiệp, nông thôn, không khắt khe thủ tục đặc biệt quan trọng phù hợp với trình dộ dân trí nông thôn - Về hoạt động cung cấp, phổ biến thông tin sách, nghị định phủ đầu tư phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn cho hộ vay vốn khu vực nông nghiệp nông thôn mà đặc biệt đối tượng vay vốn nông dân - Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam nên có hướng dẫn cụ thể cho vay kinh tế trang trại, cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình, cá nhân tạo điều kiện cho khách hàng Ngân hàng cho vay 3.4.2 Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương ban ngành liên quan 3.4.2.1 Đối với cấp uỷ quyền cấp Thành phố cấp quận - Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tư phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, trồng, vật nuôi, mở mang ngành nghề, sở Ngân hàng thẩm định cho vay vốn - Chỉ đạo ngành khuyến nông, phòng nông nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp cho hộ nông dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu - Các cấp uỷ quỳên tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá quận Liên Chiểu nói riêng TP Đà Nẵng nói chung địa bàn nước hay Quốc tế, chủ yếu thị trường hàng nông sản, sản phẩm làng nghề truyền thống mặt hàng sản phẩm đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đìnhvà điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng - Chỉ đạo ngành địa khẩn trương làm thủ tục cấp Giấy chứng nhận quyền SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa 78 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định 3.4.2.2 Đối với quyền cá phường, xã: - Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo tổ chức đoàn thể, hội nông dân, hội chưc thập đỏ…lập tổ vay vốn cho hộ có nhu cầu vốn ít, nhỏ lẻ 3.4.3 Những kiến nghị, đề xuất đối tượng vay vốn phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn - Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thông tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ - Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Và tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn vay phát huy hiệu - Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn Sử dụng tối đa vốn tự có thân vào hoạt động sản xuất kinh doanh mình, xác định rõ nguồn vốn vay ngân hàng vốn bổ sung có nhu cầu vốn mà thân hộ nông dân, doanh nghiệp tự đáp ứng - Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, sách tín dụng ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay toán nợ đầy đử hạn cho ngân hàng SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa 79 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Lợi MỤC LỤC 1.2.1.2 Vai trò nông nghiệp, nông thôn kinh tế SVTH: Hoàng Thị Thanh Hoa 80