[Type text] Page Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong vài năm trở lại thị trường tài Việt Nam phát triển với tốc độ chóng mặt, Ngân hàng liên tục mở rộng mạng lưới, tăng vốn điều lệ, phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đối với ngân hàng, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lâu dài chủ yếu cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng phát triển đồng thời làm cho Ngân hàng bị phá sản ln chứa đựng rủi ro tiềm ẩn Nhận thức thị trường cho vay bán lẻ nổi, ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng thương mại Nhà nước ngân hàng nước bắt đầu thâm nhập khai thác thị trường bán lẻ đầy tiềm Việt Nam từ năm đầu kỷ 21 Mặc dù tỷ trọng nguồn thu bước đầu không cao nguồn thu bền vững có khả mang lại phát triển lâu dài cho ngân hàng Ngân hàng Đầu Tư Phát triển Việt Nam bốn ngân hàng hàng đầu Việt Nam Trải qua thời gian dài ngân hàng phục vụ đầu tư, phát triển (bán buôn); vị hoạt động ngân hàng bán lẻ xác định Nhưng với mạng lưới hoạt động rộng lớn, đời sống dân cư ngày cải thiện nên tiềm phát triển mở rộng tín dụng bán lẻ lớn Đặc biệt Chi nhánh Bắc Hà Nội năm gần không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng bán lẻ bước cải thiện qui trình, quy chế cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng, đảm bảo an tồn tín dụng Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh gay gắt địa bàn với góp mặt nhiều ngân hàng Thương mại, việc mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ chi nhánh chưa chuyển biến mạnh mẽ, dịch vụ chi nhánh khách hàng biết đến so với Ngân hàng thương mại khác Chính vậy, tham gia thực tập ngân hàng đầu tư phát triển Việt Chuyên đề tốt nghiệp Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội đề tài “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội” lựa chọn nghiên cứu Chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Nghiên cứu kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại nước Phân tích thực trạng hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ thời gian qua chi nhánh Đưa giải pháp kiến nghị nằm phát triển tín dụng bán lẻ thời gian tới chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Hà Nội Về không gian: Đề tài dựa vào số liệu thống kê báo cáo tình hình hoạt động, thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Bắc Hà Nội Về thời gian: Đề tài nghiên cứu phát triển tín dụng bán lẻ, phân tích nguyên nhân, đưa giải pháp để phát triển BIDV Bắc Hà Nội từ năm 2008 đến 2011 Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu, phần kết luận kiến nghị, kết cấu chuyên đề gồm chương Chương 1: Những vấn đề phát triển tín dụng bán lẻ Chương II: Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội Chương III: Một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng BIDV Bắc Hà Nội Lời cảm ơn: Em xin cảm ơn Ts Lê Hương Lan hướng dẫn em hoàn thành viết anh chị làm việc chi nhánh Bắc Hà Nội – Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam giúp đỡ em thời gian qua Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Huy động vốn - Ngân hàng huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc NHNN chấp thuận - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước - Vay vốn ngắn hạn NHNN hình thức tái cấp vốn - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN 1.1.1 Hoạt động tín dụng - Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN 1.1.1.3 Các hình thức vay Chuyên đề tốt nghiệp - Ngân hàng cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau đây: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống - Cho vay trung hạn, dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống 1.1.1.4 Xét duyệt cho vay, kiểm tra xử lý - Ngân hàng quyền yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phương án kinh doanh khả thi, khả tài người bảo lãnh trước định cho vay; có quyền chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn phát khác hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng - Ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng vay, tài sản người bảo lãnh việc thực nghĩa vụ bảo lãnh để thu hồi nợ theo quy định Nghị định Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng; khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng người bảo lãnh khơng thực thực không nghĩa vụ bảo lãnh theo quy định pháp luật - Ngân hàng miễn, giảm lãi suất cho vay, phí ngân hàng; gia hạn nợ; mua bán nợ theo quy định NHNN 1.1.1.5 Bảo lãnh - Ngân hàng bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho tổ chức tín dụng, cá nhân theo quy định NHNN - Ngân hàng phép thực toán quốc tế thực bảo lãnh vay, bảo lãnh tốn hình thức bảo lãnh ngân hàng khác mà người nhận bảo lãnh tổ chức cá nhân nước theo quy định NHNN Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.1.6 Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác - Ngân hàng cấp tín dụng hình thức chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định pháp luật hành Người chủ sở hữu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác phải chuyển giao quyền, lợi ích hợp pháp phát sinh từ giấy tờ cho Ngân hàng - Ngân hàng cấp tín dụng hình thức cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định pháp luật hành Ngân hàng thực quyền lợi ích hợp pháp phát sinh trường hợp chủ sở hữu giấy tờ khơng thực đầy đủ cam kết hợp đồng tín dụng - Ngân hàng tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác theo quy định pháp luật hành - Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước tái chiết khấu cho vay sở cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác chiết khấu theo quy định pháp luật hành 1.1.1.7.Công ty cho thuê tài - Ngân hàng phải thành lập Cơng ty cho thuê tài hoạt động cho thuê tài 1.1.1.8.Tài khoản tiền gửi Ngân hàng - Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi NHNN (Sở giao dịch chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố) nơi Ngân hàng đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định NHNN; - Chi nhánh Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố, nơi đặt trụ sở sở giao dịch, chi nhánh Chuyên đề tốt nghiệp - Ngân hàng mở tài khoản cho khác hàng nước nước theo quy định pháp luật 1.1.1.9 Dịch vụ toán ngân quỹ - Ngân hàng thực dịch vụ toán ngân quỹ: + Cung ứng phương tiện toán + Thực dịch vụ toán nước cho khác hàng + Thực dịch vụ thu hộ chi hộ + Thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN + Thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép + Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Ngân hàng tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước Tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép 1.1.1.10.Các hoạt động khác Ngân hàng thực hoạt động khác sau đây: - Dùng Vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác theo quy định pháp luật - Góp vốn với tổ chức tín dụng nước ngồi để thành lập tổ chức tín dụng liên doanh Việt Nam theo quy định Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng nước Việt Nam - Tham gia thị trường tiền tệ theo quy định NHNN Chuyên đề tốt nghiệp - Kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế NHNN cho phép - Được quyền uỷ thác, nhận uỷ thác, làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân ngồi nước theo hợp đơng uỷ thác đại lý - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm; thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật - Cung ứng dịch vụ: + Tư vấn tài tiền tệ trực tiếp cho khách hàng qua công ty trực thuộc thành lập theo quy định pháp luật + Bảo quản tài sản có giá trị giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, nhận cầm cố dịch vụ khác theo quy định luật pháp + Thành lập công ty trực thuộc để thực hoạt động kinh doanh có liên quan tới hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật 1.1.1.11.Bất động sản Ngân hàng không phép trực tiếp kinh doanh bất động sản 1.1.1.12.Tỷ lệ an toàn - Trong trình hoạt động, Ngân hàng phải tuân thủ quy định bảo đảm an toàn theo quy định Mục V, Chương II Luật tổ chức tín dụng theo quy định NHNN; thực phân loại tài sản ”có” trích lập dự rủi ro để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật hành - Tất Ngân hàng thương mại cổ phần phép hoạt động đầy đủ nghiệp vụ ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2 Khái niệm, đặc trưng vai trị tín dụng bán lẻ 1.1.2.1 Khái niệm Trước hết, để hiểu tín dụng bán lẻ gì, ta tìm hiểu định nghĩa hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạt động Tín Dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên cấp tín dụng Ngân hàng với bên nhận tín dụng cá nhân, tổ chức dựa nguyên tắc an toàn sinh lời Như vậy, hoạt động tín dụng bán lẻ quan hệ bên cấp tín dụng Ngân hàng với bên nhân tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình dựa ngun tắc bảo tồn sinh lời Theo BIDV “Cấp tín dụng bán lẻ” việc ngân hàng thoả thuận để khách hàng cá nhân, hộ gia đình sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, thẻ tín dụng nghiệp vụ khác 1.1.2.2 Đặc trưng tín dụng bán lẻ: Quan hệ tín dụng bán lẻ mang ba đặc điểm sau đây: - Có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ ngân hàng sang khách hàng cá nhân, tức tín dụng ln tồn tai hai chủ thể, chủ thể có nhu cầu sử dụng lượng giá trị định mà người sở hữu sẵn sàng có khả cung cấp - Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời: có nghĩa quan hệ tín dụng khơng phải mãi, phát sinh nhu cầu thời kì cụ thể chi phối thời gian gọi thời gian cấp tín dụng - Khi hồn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị dôi thêm gọi lợi tức.Như hoạt động tín dụng chất hoạt động sinh lời dựa thời gian cấp tín dụng Như tiếp cận tín dụng dựa quan điểm chủ thể cấp tín dụng tín dụng chuyển giao tài sản có hồn trả thêm phần lợi nhuận 10 Chuyên đề tốt nghiệp điều kiện tín dụng cho vay - Tập trung phát triển tín dụng bán lẻ, phát triển sản phẩm phục vụ tiêu dùng, phục vụ nhu cầu nhà ở… để góp phần tăng dần tỷ trọng vay quốc doanh - Thực phân loại nợ xấu, phân loại khách hàng, ngành nghề tín dụng, định hạng xếp loại khách hàng để lựa chọn khách hàng, cấu cấu trúc lại khách hàng; kiên không cho vay khách hàng làm ăn hiệu - chây ỳ nợ, lực tài yếu kém, hoạt động thiếu minh bạch, không tuân thủ pháp luật v.v - Tăng cường cơng tác kiểm tra tín dụng tất khâu trước, sau cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, hạn chế rủi ro tới mức thấp Thường xuyên đánh giá, phân tích thực trạng khoản vay, đặc biệt khoản vay có tiềm ẩn rủi ro - Kiên không để phát sinh nợ xấu, xử lý triệt để nợ xấu mức mức kế hoạch BIDV giao - Tận thu nợ xấu để tăng thu nhập, kiểm sốt chặt cấu tín dụng, giới hạn, tăng trưởng kiểm soát tốt doanh nghiệp - khách hàng với điều kiện tín dụng bảo đảm c Phát triển lực tài ngân hàng: Tăng cường lực tài xem giải pháp quan trọng nhằm nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh Năng lực tài ngân hàng mạnh cố lòng tin nơi khách hàng Những giải pháp để nâng cao lực tài là: - Cổ phần hố tiến trình mà BIDV cần làm để củng cố tình hình vốn nâng cao tỷ lệ an toàn vốn, nâng cao chất lượng tài sản có, nâng cao mức sinh lời ngân hàng Tuy nhiên để đạt hiệu mong muốn sau cổ phần hố phương án cổ phần hố theo hướng khơng khống chế tỷ lệ Nhà nước nắm giữ cổ phiếu Công tác xử lý nợ đọng, nợ khó địi: Tiếp tục dùng quỹ dự phịng rủi ro để xử lý dứt điểm khoản nợ khơng có khả 72 Chun đề tốt nghiệp thu hồi theo lộ trình BIDV đề ra, coi công tác trọng tâm, lâu dài Việc nâng cao hiệu kinh doanh, tạo nguồn thu ngày cao khơng có điều kiện đóng góp ngày nhiều cho ngân sách nhà nước mà cịn góp phần quan trọng việc xử lý nợ xấu tạo vững cho ngân hàng Cơng tác quản lý nợ: - Để giảm bớt nợ xấu, ngân hàng cần kiểm sốt quản lý tốc độ tăng trưởng tín dụng cách rà sốt, đánh giá tình hình nợ thường xuyên, định kỳ phân loại để nắm thực trạng dư nợ tín dụng - Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trước cấp khoản tín dụng mới, quan trọng việc đánh giá dự phòng rủi ro - Đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng phải thật tận tâm với ngành nghề để mang lại sản phẩm tín dụng an toàn, hạn chế bớt rủi ro - Tăng cường xử lý khoản vay ngắn hạn thiếu tài sản đảm bảo, tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nên chấm dứt cho vay doanh nghiệp có lực tài q yếu d Cải cách thủ tục hồ sơ vay vốn Cải cách thủ tục hồ sơ vay vốn theo tiêu chí an tồn, đơn giản hố thủ tục Qua khảo sát nhỏ đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, đối tượng người lao động cán công nhân viên cho thấy thủ tục hồ sơ ngân hàng chưa đơn giản, thời gian giải hồ sơ cịn chậm Cần ban hành quy trình xử lý hồ sơ theo hướng chuẩn hoá áp dụng quy trình vào cơng tác thi đua khen thưởng cán tín dụng để mang lại uy tín cho ngân hàng Tránh trường hợp tiêu cực, mục đích nhân mà xử lý thẩm định hồ sơ khơng mang tính khách quan 3.3.2 Trình độ cán nhân viên ngân hàng Tập huấn nâng cao kỹ chăm sóc khách hàng cho đội ngũ làm công tác cho vay Củng cố lực lượng làm cơng tác tín dụng vững vàng nghiệp vụ để hạn chế rủi ro tín dụng Cần thay đổi tư làm việc đổi cán ngân hàng khách 73 Chuyên đề tốt nghiệp hàng với phương châm đơi bên có lợi, bình đẳng hợp tác Cán Bộ phận QHKHCN cần thay đổi phương thức bán hàng, chuyển từ “thụ động” sang “chủ động”, chuyển từ bán “một sản phẩm” sang bán “đa sản phẩm”; - Các cán giao dịch trực tiếp với Khách hàng bán lẻ cần hiểu đầy đủ toàn diện sản phẩm, dịch vụ BIDV để giới thiệu, tiếp thị cách thuyết phục/hiệu tới Khách hàng; - Quan trọng toàn thể cán nhân viên phải “Thực thục Quy trình cấp tín dụng bán lẻ”, ký xác nhận nghiên cứu, hiểu rõ quy trình 3.3.3 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Phát triển hệ thống công nghệ thông tin theo mục tiêu cụ thể gồm: tăng lực cung ứng sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ với chất lượng cao, hỗ trợ thông tin quản lý kinh doanh liên tục, kịp thời cho cấp lãnh đạo, đảm bảo an toàn cho hệ thống vận hành, đại hóa cơng nghệ sản phẩm Chi nhánh cần đưa dịch vụ để khách hàng sử dụng đặt lệnh, truy vấn thông tin sở cam kết chi nhánh khách hàng Việc sử dụng kênh phân phối có nhiều lợi nhanh chóng, an tồn, tiết kiệm chi phí cho chi nhánh khách hàng Tăng cường kỹ thuật xử lý tự động qui trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định thông tin, xử lý nghiệp vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, giảm thiểu giải pháp quản lý hành chính, đảm bảo tính an tồn bảo mật cao 3.3.4 Mạng lưới giao dịch Trước hết, xây dựng phòng giao dịch trở thành đơn vị thức hoạt động NH bán lẻ Thứ hai tiếp tục mở rộng mạng lưới điểm giao dịch BIDV Bắc Hà Nội địa bàn để tiếp cận, giao dịch, giới thiệu sản phẩm, dễ đáp ứng nhu cầu khách hàng 74 Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.5 Chính sách truyền thơng Thực cơng tác marketing, chăm sóc, mở rộng khách hàng: thực quán nhận diện thương hiệu BIDV toàn hệ thống Triển khai chương trình quảng bá sử dụng tài liệu BIDV ban hành - Tận dụng mối quan hệ, tích cực tìm kiếm khách hàng có lực tài chính, dự án khả thi có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ để khách hàng sử dụng dịch vụ chi nhánh - Tiếp tục giữ mối quan hệ khăng khít với quan hành địa phương, từ tăng cường kênh thông tin với khách hàng dân cư Tổ chức đợt tiếp thị đến khu dân cư, tổ dân phố địa bàn để giới thiệu dịch vụ tín dụng bán lẻ, vận động người dân sử dụng dịch vụ tiện ích sản phẩm tín dụng ngân hàng - Tổ chức buổi hội thảo, gặp mặt khách hàng qua tăng cường thêm mối quan hệ khách hàng ngân hàng Xây dựng chương trình quảng cáo hấp dẫn: thơng qua phương tiện đại chúng, báo chí, đài truyền hình, radio chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng chương trình diễu hành, nhằm quảng bá thương hiệu BIDV đến người dân BIDV Bắc Hà Nội cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu BIDV mang tính chun mơn, có đầu tư hiệu 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị hội sở - Kiến nghị Hội sở chấp thuận giới hạn tín dụng bán lẻ hệ số Q chi nhánh lập - Kiến nghị Hội sở xem xét giới hạn tín dụng bán lẻ chi nhánh có dự án tốt, hiệu quả, khả thi mà dự án nằm dự án trọng điểm nhà nước dự án thay hàng nhập điện, kẽm … Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam duyệt 75 Chuyên đề tốt nghiệp - Đối với chi nhánh địa bàn có quy mơ nhỏ có nhu cầu tăng trưởng giới hạn tín dụng bán lẻ, Hội sở nên xem xét điều chỉnh cho phù hợp để không làm ảnh hưởng đến tâm lý, thu nhập người lao động - Nên xem xét quy mơ, chất lượng tín dụng bán lẻ chi nhánh để giao giới hạn tín dụng - Xây dựng chương trình quảng bá dịch vụ BIDV gắn với tiến độ sản phẩm kiện, tạo điều kiện hỗ trợ đắc lực chi nhánh kinh doanh dịch vụ - Hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, mở lớp tập huấn bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ tín dụng đảm bảo chương trình học sát với thực tế - Tổ chức buổi trao đổi thảo luận Hội sở chi nhánh, chi nhánh thành viên nhiều hình thức để trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần hoàn thiện văn pháp qui cho vay bán lẻ: chưa có qui định cụ thể tín dụng bán lẻ mà có qui định hoạt động tín dụng chung - NHNN nên tham khảo luật tín dụng bán lẻ nước mà tín dụng bán lẻ phát triển Mỹ,…từ điều chỉnh cho phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh nước ta - NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, chuyên đề khóa học nâng cao nghiệp vụ cho NHTM để ngân hàng giao lưu, học hỏi lẫn nhau, tăng cường hợp tác 3.4.3 Kiến nghị với quan khác Nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý an toàn: luật nhà ở, luật dân sự, … nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi người vay ngân hàng Phòng cơng chứng phịng đăng ký giao dịch bảo đảm hai phận có vai trị quan trọng hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi chấp, cầm cố tài sản khách hàng ngân hàng, sở pháp lý cho co kiệnng việc tụng sau Do vậy, Nhà nước cần có biện pháp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán thuộc quan cơng 76 Chun đề tốt nghiệp quyền Chính phủ cần có biện pháp nghiêm minh xử lý hành vị tham nhũng cán - hình thức, tránh tượng lạm dụng chức vụ ảnh hưởng đến lợi ích Nhà nước Bên cạnh biện pháp xử phạt, Chính phủ cần có sách khen thưởng - lãnh đạo, cán xuất sắc hồn thành tốt nhiệm vụ, nhằm khuyến khích tinh thần làm việc cán KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập kinh tế giới, xuất ngân hàng lớn, có kinh nghiệm vào thị trường ngân hàng bán lẻ gia tăng áp lực cạnh tranh cho ngân hàng thương mại nước nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng, có Chi nhánh Ngân hàng BIDV Bắc Hà Nội Do vậy, cạnh tranh không tránh khỏi quan trọng hơn, tạo áp lực cần thiết để chi nhánh nỗ lực nhằm mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ, học hỏi kinh nghiệm quản lý, công nghệ, gói sản phẩm tín dụng bán lẻ Bên cạnh kết đạt BIDV Bắc Hà Nội cịn có hạn chế hoạt động tín dụng bán lẻ Những hạn chế nguyên nhân khách quan chủ quan gây Điều ảnh hưởng lớn đến phát triển hoạt động chi nhánh Do đó, có biện pháp khắc phục hạn chế chi nhánh phát triển tốt hoạt động tín dụng bán lẻ 77 Chuyên đề tốt nghiệp Qua nghiên cứu lý luận thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Bắc Hà Nội, viết đưa nhiều phân tích, đánh giá kết đạt hạn chế, đồng thời đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ chi nhánh Em hi vọng biện pháp chi nhánh tham khảo vận dụng vào hoạt động kinh doanh 78 Chuyên đề tốt nghiệp PHỤ LỤC Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội: Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà sản phẩm mà ngân hàng cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình với mục đích để đầu tư nhỏ , bao gồm nhu cầu sau: a Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất (đã hình thành) khách hàng với bên bán cá nhân, hộ gia đình tổ chức b Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất (đã hình thành hình thành tương lai) dự án phát triển nhà khách hàng với bên bán chủ đầu tư dự án phát triển nhà c Nhận chuyển nhượng lại hợp đồng mua bán nhà ở, chuyển nhượng quyền sử dụng đất (đã hình thành hình thành tương lai) dự án phát triển nhà khách hàng với bên bán cá nhân, hộ gia đình tổ chức d Xây dựng nhà ở, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà Mức cho vay lên đến 100% giá trị tài sản bảo đảm Thời hạn vay: Đối với khoản vay với mục đích để khách hàng: a) Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, xây dựng nhà ở: thời hạn cho vay tối đa 15 năm Trường hợp nhà ở, đất biệt thự, nhà vườn, chung cư cao cấp thời hạn cho vay tối đa 20 năm b) Cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở: thời hạn cho vay tối đa 07 năm Đối với khoản vay nhu cầu nhà với mục đích đầu tư: thời hạn cho vay tối đa 05 năm Trường hợp khách hàng cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay tối đa 05 năm 79 Chuyên đề tốt nghiệp không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam Cho vay mua ô tô: Cho vay mua ô tô sản phẩm mà ngân hàng cho khách hàng cá nhân (cá nhân Việt Nam cá nhân nước ngồi), hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua tơ phục vụ nhu cầu đời sống (tiêu dùng) phục vụ mục đích kinh doanh Tài sản bảo đảm cho vay mua ô tô chấp tài sản hình thành từ vốn vay (chỉ áp dụng trường hợp khách hàng vay vốn để mua ô tô 100%); chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng bên thứ ba; kết hợp chấp tài sản hình thành từ vốn vay chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay Chi nhánh Khách hàng thoả thuận, phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay khả trả nợ Khách hàng, đồng thời phải bảo đảm: Đối với xe ô tô 100% xuất xứ từ nước Mỹ, Hàn Quốc, Nhật Bản, Liên minh Châu Âu : thời hạn cho vay tối đa năm Đối với xe ô tô 100% xuất xứ từ nước khác với nước quy định Khoản Điều loại xe ô tô qua sử dụng: thời hạn cho vay tối đa năm Cho vay cán công nhân viên Cho vay cán cơng nhân viên hình thức cho vay không cần tài sản bảo đảm, dành cho cá nhân có thu nhập công tác ổn định công ty doanh nghiệp tỉnh/thành phố với Chi nhánh cho vay để đáp ứng nhu cầu tiều dùng đa dạng thân gia đình Đối tượng cho vay CBCNV công tác các Doanh nghiệp/Đơn vị thuộc loại hình sau: Đơn vị hành nghiệp, Doanh nghiệp Nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp liên doanh, Doanh nghiệp 100% vốn nước ngồi có trụ sở tỉnh thành phố với ngân hàng cho vay 80 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay ứng trước chứng khoán T+3 Vay ứng trước tiền bán chứng khốn niêm yết sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng việc ứng trước bán chứng khoán niêm yết cơng ty chứng khốn có liên kết với ngân hàng Khi vay vốn ngân hàng, khách hàng đạt lợi ích sau: - Đáp ứng tức thời nhu cầu ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết chưa toán Nhà đầu tư chứng khoán - Chủ động nguồn vốn cá nhân hoạt động đầu tư chứng khoán - Được sử dụng dịch vụ tài khoản khác BIDV - Thời gian cấp hạn mức: lên tới 12 tháng - Thời hạn cho vay ứng trước lần: tối đa 03 ngày làm việc, phù hợp với thời hạn toán bù trừ Trung tâm lưu ký chứng khoán - Mức cho vay: Tối đa số tiền bán chứng khoán - Lãi suất: BIDV Khách hàng thoả thuận Cho vay cá thể hộ gia đình Cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn mục đích khách hàng: bổ sung vốn lưu động, đầu tư sản xuất kinh doanh Điều kiện BIDV Cho vay: - Có đầy đủ lực pháp luật hành vi dân - Có hộ thường trú tạm trú dài hạn địa bàn kinh doanh chi nhánh cho vay - Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và/hoặc Giấy phép hành nghề theo quy định (nếu có) - Có phương án sản xuất, đầu tư, kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu phù hợp với quy định pháp luật 81 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay du học Sản phẩm cho vay du học nhằm cung cấp nguồn tài để hỗ trợ học sinh theo học chương trình đào tạo nước ngồi chương trình đào tạo có yếu tố nước Việt Nam với chất lượng dịch vụ tốt bao gồm mục đích sau: • Chứng minh tài • Cho vay để chi trả chi phí phát sinh q trình học tập Điều kiện vay vốn: - Cá nhân người Việt Nam/nước ngoài; tuổi từ 18 đến 55 - Sinh sống/thường xuyên làm việc địa bàn Chi nhánh cho vay - Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ - Có tài sản bảo đảm phù hợp với quy định BIDV Thấu chi tài khoản Thấu chi tài khoản sản phẩm cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Để thấu chi, khách hàng làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi thời gian thấu chi ( phải trả phí cam kết cho ngân hàng) Trong trình hoạt động, khách hàng ký séc, lập ủy nhiệm chi, mua thẻ… vượt số dư tiền gửi để chi trả (song hạn mức thấu chi) Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản tiền gửi ngân hàng thu nợ gốc lãi Số lãi mà khách hàng phải trả: Lãi suất thấu chi x thời gian thấu chi x số tiền thấu chi Các khoản chi hạn mức thấu chi chịu lãi suất phạt bị đình sử dụng hình thức Thấu chi dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian qui mô Thời gian số lượng thiếu dự đốn dựa dự đốn ngân quĩ song khơng xác Do hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình tốn: chủ động, nhanh, kịp thời 82 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay có bảo đảm cầm cố GTCG, thẻ tiết kiệm Cho vay có bảo đảm cầm cố GTCG, thẻ tiết kiệm nhằm đáp ứng tức thời nhu cầu ứng trước tiền gửi Khách hàng “Tài sản bảo đảm” GTCG, TTK thuộc sở hữu Khách hàng vay bên thứ ba dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ vốn vay ngân hàng “Thẻ tiết kiệm” (TTK) chứng xác nhận quyền sở hữu chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Trong Quy định này, thẻ tiết kiệm bao gồm Hợp đồng tiền gửi ký kết Khách hàng cá nhân Ngân hàng Chiết khấu giấy tờ có giá… “Chiết khấu có thời hạn giấy tờ có giá” phương thức mua GTCG theo thời hạn giá chiết khấu, đồng thời kèm theo cam kết khách hàng việc mua lại GTCG vào ngày đến hạn chiết khấu “Chiết khấu toàn thời hạn giấy tờ có giá” phương thức mua hẳn GTCG theo giá chiết khấu khách hàng chuyển giao quyền sở hữu giấy tờ có giá cho ngân hàng “Giấy tờ có giá” (GTCG) chứng nhận tổ chức phát hành (Chính phủ, tổ chức tín dụng) để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác tổ chức phát hành người mua GTCG Bao gồm: kỳ phiếu; trái phiếu, chứng tiền gửi; GTCG khác Các loại giấy tờ có giá chiết khấu bao gồm: - Trái phiếu, Tín phiếu, Kỳ phiếu - Chứng tiền gửi - Các GTCG khác Tổng Giám đốc quy định thời kỳ Điều kiện GTCG chiết khấu a Thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng (trường hợp GTCG thuộc quyền sở hữu 83 Chuyên đề tốt nghiệp chung nhiều người phải có chấp thuận tất đồng chủ sở hữu) b Chưa đến hạn toán c Được toán theo quy định Tổ chức phát hành d Được phép giao dịch (mua, bán, tặng, cho, chuyển đổi, chuyển nhượng, cầm cố, bảo lãnh giao dịch hợp pháp khác) e Được Tổ chức phát hành hoàn thành thủ tục chuyển nhượng quyền sở hữu GTCG theo đề nghị củakhách hàng ngân hàng 10 Cho vay người lao động nước Cho vay người lao động nước dịch vụ thiết kế dành riêng cho người tìm kiếm hội nghề nghiệp nước ngồi “Khách hàng vay” người lao động, chuyên gia tu nghiệp sinh Việt Nam làm việc nước ngồi có nhu cầu vay vốn Ngân hàng, thơng qua doanh nghiệp phép cung ứng lao động theo hợp đồng ký kết với bên nước ngoài, thơng qua doanh nghiệp nhận thầu, nhận khốn cơng trình đầu tư nước ngoài, theo hợp đồng cá nhân Mức cho vay không vượt 70% tổng chi phí cần thiết, hợp pháp cho việc xuất lao động, khoản chi phí bao gồm: Chi phí dịch vụ xuất lao động, số tiền đặt cọc (nếu có), chi phí đào tạo - giáo dục định hướng, số tiền ký quỹ bảo lãnh (nếu có), vé máy bay lượt chi phí hợp pháp khác phục vụ cho việc lao động nước 84 Chuyên đề tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất giao thông vận tải, năm 2009 PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2007), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Quyết định 4072/QĐ – PTSPBL cấp tín dụng bán lẻ BIDV Sổ tay tín dụng BIDV Báo cáo tổng kết hàng năm (2007-2008-2009-2010-2011) Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội Thông tin ngân hàng Đầu tư Phát triển (2008-2009-2010-2011) Trang web: www.google.com.vn www.sbv.gov.vn www.bidv.com.vn www.dddn.com.vn Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Diễn đàn doanh nghiệp www.techcombank.com.vn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam www.acb.com.vn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu www.anz.com.vn Ngân hàng ANZ Việt Nam www.hsbc.com.vn Tập đồn Ngân hàng Hồng Kơng Thượng Hải www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam 85 ... TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội 2.1.1 26 Sơ lược đời phát. .. đề phát triển tín dụng bán lẻ Chương II: Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hà Nội Chương III: Một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán. .. vực thành phố Hà Nội thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Năm 1990, Chi nhánh đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển huyện Gia Lâm thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển thành phố Hà Nội