Đang tải... (xem toàn văn)
HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNHCHI NHÁNH BẾN THÀNH, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP.Nhân Viên Ngân Hàng An BìnhChi Nhánh Bến Thành.HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNHCHI NHÁNH BẾN THÀNH, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH-CHI NHÁNH BẾN THÀNH, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Từ Nhu Sinh viên thực tập: Nguyễn Văn Phong Lớp-khóa: NH03-K36 TP.HCM, tháng năm 2014 i LỜI CẢM ƠN Trong trình thực tập thực Khóa Luận Tốt Nghiệp em tích lũy cho nhiều kiến thức quý báu Được tiếp xúc với hoạt động thực tế ngân hàng, từ bổ sung kinh nghiệm thực tế cần thiết mà sách hay trường lớp Do thời gian thực tập ngắn ngủi, với kiến thức kinh nghiệm hạn chế, khóa luận nhiều thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy Cô Ban Giám Đốc ngân hàng An Bình-Chi Nhánh Bến Thành Em xin gởi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy Cô Khoa Ngân Hàng trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM tận tâm giảng dạy em suốt thời gian học tập Trường Đặc biệt Cô Nguyễn Từ Nhu trực tiếp hướng dẫn em trình thực Khóa Luận Tốt Nghiệp Em xin cảm ơn Ban Giám Đốc toàn thể Anh Chị Ngân Hàng An BìnhChi Nhánh Bến Thành, đặc biệt Anh Chị phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho em học hỏi nghiệp vụ thực tế suốt thời gian thực tập vừa qua Sau em kính chúc quý Thầy Cô Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM anh chị Cán Bộ, Nhân Viên Ngân Hàng An Bình-Chi Nhánh Bến Thành dồi sức khỏe gặt hái nhiều thành công! ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iii iv NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN v vi MỤC LỤC TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA NGÂN HÀNG 1 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP .1 Đề tài: HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH-CHI NHÁNH BẾN THÀNH, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Từ Nhu Sinh viên thực tập: Nguyễn Văn Phong .1 Lớp-khóa: NH03-K36 TP.HCM, tháng năm 2014 1 Chương 1.Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP An Bình 1.1.2.Một số cột mốc lịch sử: 1.1.3.Sứ mệnh- tầm nhìn Chương 2.Thực trạng hoạt động bảo lãnh doanh nghiệp nhỏ vừa ABBANK Chi Nhánh Bến Thành giai đoạn 2011-2013 2.1.Những quy định chung hoạt động bảo lãnh 2.1.1.Cơ sở pháp lý văn điều chỉnh 2.1.2.Quy trình bảo lãnh 2.1.3.Các sản phẩm bảo lãnh 18 vii 2.1.4.Điều kiện bảo lãnh .21 2.2.Thực trạng hoạt động bảo lãnh 23 2.2.1.Cơ cấu bảo lãnh 25 2.2.1.1.Cơ cấu bảo lãnh theo loại hình 25 2.2.1.2.Cơ cấu bảo lãnh theo thành phần kinh tế 29 2.2.1.3.Cơ cấu bảo lãnh theo thời gian 32 2.2.1.4.Cơ cấu bảo lãnh theo hình thức đảm bảo 33 2.2.2.Doanh thu hoạt động bảo lãnh 36 Mức phí: 36 2.3.Đánh giá hoạt động bảo lãnh ABBANK Chi nhánh Bến Thành .38 2.3.1.Những kết đạt được: .38 2.3.2.Những khó khăn tồn hoạt động bảo lãnh: 40 Chương 3.Mốt số giải pháp kiến nghị 45 3.1.Phương hướng kinh doanh mục tiêu phát triển ABBANK 45 3.1.1.Mục tiêu phát triển đến năm 2015 ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành 45 3.1.2.Phướng hướng phát triển hoạt động bảo lãnh ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành 47 3.2.Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành 48 3.3.Một số kiến nghị 56 3.3.1.Kiến nghị ngân hàng TMCP An Bình : 56 3.3.2.Kiến nghị Chính phủ quan nhà nước .57 3.3.3.Kiến nghị NHNN 59 4.Hồ Quang Huy, (2013), Hoàn thiện quy định bảo lãnh Bộ luật Dân Việt Nam, tạp chí dân chủ & pháp luật ngày 24/12/2013 viii 5.Thiên Cầm, (2013), Tránh tranh chấp bảo lãnh ngân hàng, Báo Hải quan ix DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Doanh số bảo lãnh năm 2011-2013 ABBANK Chi Nhánh Bến Thành Bảng 2.2: Cơ cấu bảo lãnh theo loại hình ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành Bảng 2.3: Cơ cấu bảo lãnh theo thành phần kinh tế Bảng 2.4: Phân tích kết hoạt động bảo lãnh theo thời gian Bảng 2.5: Phân tích cấu bảo lãnh theo hình thức bảo đảm Bảng 2.6: Tình hình thu phí bảo lãnh ABBANK Chi Nhánh Bến Thành Bảng 3.1: Mục tiêu năm 2015 ABBANK Chi Nhánh Bến Thành Biểu đồ 2.1: Doanh số bảo lãnh 2011-2013 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu bảo lãnh theo loại hình 2011-2013 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ bảo lãnh theo đối tượng khách hàng Biểu đồ 2.4: Kết hoạt động bảo lãnh theo thời gian Biểu đồ 2.5: Cơ cấu bảo lãnh theo hình thức bảo đảm Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức ABBANK chi nhánh Bến Thành Sơ đồ 2.1: Quy trình bảo lãnh ABBANK Chi nhánh Bến Thành 47 Bảng 3.1: Mục tiêu năm 2015 ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành Chỉ tiêu Giá trị Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn 18.50% Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm khu vực dân cư/ tổng nguồn vốn 72% Tốc độ tăng trưởng cho vay 15% so với 2014 Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn 40.20% Doanh số bảo lãnh 600 tỷ đông Tỷ lệ nợ xấu < 2% (Nguồn: Phòng kinh doanh ABBANK Chi Nhánh Bến Thành) 3.1.2 Phướng hướng phát triển hoạt động bảo lãnh ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành Hoạt động bảo lãnh ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành xác định phương hướng phù hợp với xu chiến lược phát triển chung ngân hàng Hoạt động bảo lãnh thời gian tới phát triển mạnh theo chiều rộng chiều sâu - Thực tăng trưởng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lượng bảo lãnh để đảm bảo phát triển bền vững - Duy trì nâng cao uy tín hoạt động bảo lãnh ngân hàng thị trường Ngân hàng nâng cao tín nhiệm khách hàng khoản bảo lãnh, bảo đảm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng - Phát triển sản phẩm bảo lãnh, đặc biệt sản phẩm bảo lãnh dành cho khách hàng cá nhân, đáp ứng nhu cầu khách hàng - Hoàn thiện chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ bảo lãnh - Mở rộng đối tượng khách hàng theo hướng an toàn hiệu quả, cần nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức 48 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành Bảo lãnh loại hình dịch vụ ngân hàng nằm hoạt động kinh doanh chung ngân hàng, hoạt động bảo lãnh có ảnh hưởng lớn đến hoạt động khác ngân hàng cho vay, toán quốc tế, huy động vốn, hỗ trợ cho nghiệp vụ toán, đưa vốn huy động vào kinh doanh, làm tăng vòng quay vốn, tăng hiệu sử dụng vốn Đồng thời bảo lãnh chịu tác động trở lại từ nghiệp vụ Lượng vốn huy động nhiều hay ít, lãi suất cao hay thấp, tỷ giá biến động ảnh hưởng đến khả nhận bảo lãnh, mức phí bảo lãnh ngân hàng áp dụng cho doanh nghiệp Chất lượng tín dụng, số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng, toán có tác động đến số lượng khách hàng xin bảo lãnh, khả rủi ro nghiệp vụ Do vậy, việc mở rộng nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh gắn liền với việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chung ngân hàng Thực tốt nghiệp vụ bảo lãnh đem lại nguồn thu không nhỏ mà thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng phát triển, góp phần nâng cao uy tín khả cạnh tranh ngân hàng Nhận thức tính hiệu to lớn nghiệp vụ bảo lãnh ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành trọng đẩy mạnh hoạt động bên cạnh việc phát triển nghiệp vụ kinh doanh truyền thống khác ngân hàng.Tuy nghiệp vụ bảo lãnh thực năm gần hoạt động có bước tiến vững chắc, tỏ rõ sức mạnh tiềm tàng trình đại hoá ngân hàng, bước hoà nhập vào hoạt động ngân hàng giới Thực tế cho thấy rằng, hoạt động có tính hai mặt Tuân theo qui luật đó, bảo lãnh ngân hàng đạt thành tựu định song phải đối đầu với khó khăn phát sinh trình thực nghiệp vụ Do vậy, để hạn chế rủi ro phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành cần phải tranh thủ thời cơ, lường trước khó khăn, tồn để tìm giải pháp thực định hướng Xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp thời kỳ 49 Trên sở đường lối, sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước thời kỳ, đạo NHNN ngân hàng TMCP An Bình, ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành phải xây dựng cho kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh dài hạn hàng năm mang tính khả thi Trong kế hoạch phải xác định quan điểm tư tưởng chủ đạo phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, xác định hệ thống mục tiêu cho mình, đồng thời phải xác định hướng đi, phương thức giải pháp để thực mục tiêu Việc xác định tư tưởng quan điểm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh quan trọng, phải tầm quan trọng nghiệp vụ bảo lãnh cấu định lượng loại hình Xác định việc tiếp tục tăng trưởng hay tạm thời thu hẹp hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh thời kỳ Việc xác định quan điểm ản xuất thương mại, tư tưởng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tạo đoàn kết, thống nguồn lực chi nhánh để thực nhiệm vụ đặt Cuối điểm quan trọng giải pháp nhằm thực mục tiêu đặt Các nguồn lực phải tương xứng, phải có cấu máy tổ chức hợp lý, đội ngũ cán đảm đương nhiệm vụ Như vậy, việc lập kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh phải mang tính khả thi Đó điều kiện quan trọng đảm bảo nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Trái lại, kế hoạch lập mang tính hình thức, khuyếch trương, chạy theo thành tích nghiệp vụ bảo lãnh phát triển lệch lạc, cân đối chất lượng Nâng cao chất lượng công tác thẩm định yêu cầu bảo lãnh Trong nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng trực tiếp bỏ vốn để giải ngân phát sinh toán mà bên xin bảo lãnh không đủ khả tài để thực nghĩa vụ rủi ro thuộc ngân hàng Lúc bảo lãnh trở thành vay bắt buộc coi khoản nợ hạn Như vậy, thực chất mức độ rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tương ứng với mức độ rủi ro hoạt động tín dụng Chính để đảm bảo đưa định bảo lãnh đắn, cán thực bảo lãnh phải đảm bảo tuân thủ qui trình nội dung thẩm định phương án sử dụng vốn yêu cầu bảo lãnh theo qui 50 trình thẩm định vay theo chế tín dụng hành.Tuy nhiên, việc thẩm định hồ sơ khách hàng yêu cầu bảo lãnh thiếu chặt chẽ, không trọng cán thực bảo lãnh chủ quan, phận ỷ lại lẫn tiêu để đánh giá hiệu kinh tế chưa rõ ràng Do vậy, để làm sở cho việc thẩm định, ngân hàng cần xem xét, kiểm tra đánh giá điều kiện quan trọng sau : + Tư cách pháp nhân : Như ta biết, quan hệ khách hàng ngân hàng quan hệ kinh tế Mọi hoạt động, tranh chấp họ hoạt động ngân hàng phải xử lý pháp luật Do đó, vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm tư cách pháp nhân khách hàng để nhằm đảm bảo khách hàng có đủ lực thực nghĩa vụ pháp lý, tạo điều kiện cho ngân hàng đề nghị can thiệp quan pháp luật cần thiết + Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh : Ngân hàng cần tiến hành phân tích vốn tài sản doanh nghiệp ba năm gần nhằm nắm bắt tình hình diễn biến tăng trưởng hay suy giảm, tình trạng tài sản có, khả đáp ứng cho sản xuất kinh doanh công nghệ, qui mô công suất Qua có đánh giá tổng quát tình hình hoạt động chung ngân hàng Bên cạnh nguồn thông tin phân tích từ nội doanh nghiệp, ngân hàng cần phải tìm kiếm, thu thập nguồn thông tin từ khách hàng, bạn hàng, báo chí, phương tiện thông tin đại chúng, trung tâm thông tin tín dụng NHNN (ICC) đồng thời qua phân tích môi trường kinh doanh, đánh giá khó khăn thuận lợi doanh nghiệp, từ đưa nhận định xác vị trí, lợi thế, uy tín doanh nghiệp thương trường + Khả quản lý điều hành chủ doanh nghiệp: Chủ doanh nghiệp người có ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Một định đắn chủ doanh nghiệp mang lại hiệu cao 51 hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, ngược lại định sai lầm đưa doanh nghiệp tới bờ vực phá sản Mặc dù vậy, thực tế phân tích, đánh giá khách hàng, ngân hàng quan tâm tới yếu tố Chính vậy, giải pháp hữu hiệu ngân hàng để ngăn ngừa hạn chế rủi ro phải đánh giá ky khả điều hành lãnh đạo doanh nghiệp Để đánh giá khả điều hành lãnh đạo doanh nghiệp, đánh giá thông qua lực tổ chức (bố trí, xếp lao động ), lực chuyên môn uy tín họ + Khả tài tài sản chấp: Cho vay có tài sản làm đảm bảo nguyên tắc thiếu quan hệ tín dụng Tuy nhiên, vấn đề chấp tài sản thời gian qua nhiều vướng mắc gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ Đối với tài sản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá thường đánh giá sát ; tài sản nhà cửa, máy móc thiết bị khó định giá cách xác Do vậy, ngân hàng nên thành lập tổ đánh giá tài sản bao gồm cán có trình độ chuyên môn cao nhằm định giá xác giá trị lại tài sản dùngđể chấp, khả phát mại giá thị trường chúng để vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng công cho khách hàng Đồng thời, định kỳ ngân hàng phải tiến hành đánh giá lại tài sản, trích khấu hao yêu cầu doanh nghiệp nộp đủ tài sản chấp Nếu doanh nghiệp không thực có biện pháp xử lý kịp thời tính lãi số tiền thiếu, trích tiền tài khoản tiền gửi sang tài khoản ký quy bảo lãnh Tăng cường quy ngoại tệ tạo điều kiện toán với nước : Nền kinh tế đà phát triển nên cần nhiều ngoại tệ để khơi thông nguồn vốn đầu tư nước tiến hành giao dịch Song có vay phải có trả, khoản bảo lãnh đến hạn phải toán cho nước việc thu xếp đủ nguồn vốn ngoại tệ toán vấn đề nan giải ngân hàng không dự tính từ lúc phát hành bảo lãnh Chính vậy, với đặc điểm thị trường quốc tế nay, bảo lãnh L/C trả chậm vay vốn nước chiếm tỷ trọng lớn, việc tích luy 52 ngoại tệ giúp cho ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành đảm bảo khả toán khoản nợ nước Để có nguồn ngoại tệ kinh doanh, ngân hàng cần tập trung vào số vấn đề trọng điểm sau : + Thực tốt sách khách hàng, thu hút doanh nghiệp mở tài khoản toán quốc tế ngân hàng + Phát triển dịch vụ ngân hàng khác để tăng thu ngoại tệ dịch vụ chi trả kiều hối, dịch vụ đổi tiền ngoại tệ mặt, đổi séc du lịch Kiểm tra, giám sát quản lý vay bảo lãnh : Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn doanh nghiệp nhiệm vụ quan trọng thiếu nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động bảo lãnh, quy trình thường bị buông lỏng Để đảm bảo tránh rủi ro xảy khách hàng sử dụng khoản vay bảo lãnh sai mục đích, hay hiệu sau chấp nhận phát hành thư bảo lãnh nên định cán tín dụng xuống kiểm tra định kỳ đột xuất kiểm tra việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp Trong trường hợp phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, ngân hàng phải xử lý kịp thời, đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng doanh nghiệp Thông qua trình giám sát sử dụng vốn vay doanh nghiệp, ngân hàng tư vấn cho khách hàng biện pháp sử dụng vốn có hiệu hơn, đồng thời giải kịp thời khó khăn phát sinh Công tác tổ chức đào tạo cán bộ: Đội ngũ cán bộ, công nhân viên ngân hàng lực lượng đông đảo nhất, chiếm đại phận lực lượng lao động ngân hàng Họ người trực tiếp thực giải công việc cụ thể ngân hàng, người trực tiếp tiếp xúc giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng Có thể khẳng định mục tiêu ngân hàng có đạt hay không, uy tín ngân hàng cao hay thấp phụ thuộc lớn vào lực lực lượng lao động Tác phong làm việc, lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái 53 độ phục vụ họ yếu tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng khách hàng Đặc biệt tác động đến trung thành khách hàng Đối với hoạt động bảo lãnh cạnh tranh mức phí bảo lãnh hạn chế quy định phí bảo lãnh NHNN, chất lượng phục vụ đội ngũ cán yếu tố hàng đầu giúp ngân hàng cạnh tranh thắng lợi Bởi hoạt động khác, đào tạo tổ chức cán hoạt động cần thiết nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh, thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển Đào tạo, huấn luyện nhằm trang bị cho cán bộ, công nhân viên ngân hàng kiến thức nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ khác lý luận thực tiễn, tạo điều kiện cho họ nắm bắt tiến khoa học ky thuật thay đổi công nghệ ngân hàng mới, đại ngày nay; vận dụng vào lĩnh vực chuyên môn Công tác đào tạo tập trung vào vấn đề sau : + Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thông qua lớp đào tạo dài hạn nước kết hợp với việc đào tạo chỗ Việc đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có cán có lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí + Trước xu hướng toàn cầu hoá, hội nhập kinh tế giới vấn đề đặt với ngân hàng phải nâng cao trình độ hiểu biết tin học, ngoại ngữ, luật qui tắc áp dụng giao dịch bảo lãnh nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển với đối tác nước Thực điều giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro không lường trước môi trường kinh doanh ngày phức tạp + Bồi dưỡng nâng cao ý thức, thái độ, tinh thần trách nhiệm phục vụ khách hàng Mọi nhân viên cán lãnh đạo phải ý thức lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng, phải lấy hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng Thái độ niềm nở, phục vụ tận tình chu đáo, xác yếu tố làm hài lòng khách hàng, tạo ấn tượng tốt ngân hàng 54 + Hình thức đào tạo không thiết phải cử học mà thông qua phong trào, hội thi, thảo luận đơn vị giúp cho cán công nhân viên bổ sung kiến thức, tạo bầu không khí làm việc sôi nổi, đoàn kết ngân hàng Khuyến khích việc tự rèn luyện, tự nghiên cứu khoa học, nâng cao trình độ, có biện pháp khen thưởng, xử phạt công minh để cán công nhân viên có ý thức cao công việc + Sắp xếp lao động phải hợp lý, có nghĩa phải sử dụng người việc, đảm bảo phù hợp trình độ, lực, tính cách, phẩm chất, điều kiện, hoàn cảnh, nguyện vọng sở thích người Đặc biệt phải mạnh dạn sử dụng cán trẻ có lực, có trình độ thực công việc Ứng dụng marketing hoạt động bảo lãnh ngân hàng : Marketing hoạt động bảo lãnh ngân hàng đòi hỏi cần thiết Việc ứng dụng marketing đảm bảo nâng cao khả cạnh tranh, giúp ngân hàng đứng vững môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt nhiều ngân hàng cạnh tranh địa bàn với loại sản phẩm dịch vụ Song không riêng ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành mà toàn ngành ngân hàng nước ta chưa ý thức hết tầm quan trọng việc áp dụng marketing lĩnh vực ngân hàng bao gồm hoạt động bảo lãnh Để áp dụng có hiệu công tác marketing nghiệp vụ bảo lãnh, điều mà ngân hàng phải thực tiến hành nghiên cứu ky thị trường Đây hoạt động quan trọng nhằm tìm hiểu nhu cầu bảo lãnh khách hàng gồm lượng khách hàng có nhu cầu bảo lãnh, tổng khối lượng bảo lãnh, cấu khách hàng có nhu cầu bảo lãnh Để có thông tin đầy đủ, xác, kịp thời, có giá trị ngân hàng cần phải thu thập thường xuyên có hệ thống Việc thu thập thông tin thực thông qua điều tra : vấn trực tiếp, phát phiếu điều tra hay thông qua quan sát để xem xét phản ứng thị trường, phản ứng khách hàng chất lượng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Từ việc nghiên cứu thị trường ngân hàng cần lựa chọn cho thị trường phù hợp để phục vụ khách hàng cho vừa thoả mãn 55 tối đa nhu cầu khách hàng vừa nằm khả đáp ứng ngân hàng Xây dựng chiến lược khách hàng hoạt động bảo lãnh Hiện nay, ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành có sách khách hàng phù hợp Tuy nhiên tập trung vào khách hàng với sản phẩm quen thuộc Ngân hàng cần phải có sách tập trung vào khách hàng với sản phẩm dịch vụ Với dịch vụ bảo lãnh, ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành cần trì phát triển khách hàng truyền thống, tạo nguồn ổn định lâu dài cho hoạt động bảo lãnh Ngoài ra, sách khách hàng cần đặc biệt hướng tới doanh nghiệp tư nhân cá nhân, thị trường tiềm tương đối lớn để ngỏ Ngân hàng cần nghiên cứu tập tính, thái độ, nhu cầu, động khách hàng sản phẩm ngân hàng thông qua thực tế cách xem xét lựa chọn khách hàng địa điểm, thời gian, đón tiếp, số lượng chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng Điều đòi hỏi phải có tăng cường công tác thu thập thông tin xử lý thông tin từ nhiều phía Vì vậy, chi nhánh phải cố gắng nâng cấp hệ thống thông tin cần thiết phục vụ cho hoạt động ngân hàng để nắm bắt thông tin cách nhanh chóng xác để đưa định đắn, nâng cao hoạt động ngân hàng Đối với cá nhân cán tín dụng cần phải thường xuyên sâu sát với đơn vị, trì mối quan hệ thường xuyên, tốt đẹp với khách hàng Trên sở có điều kiện thu thập thong tin từ khách hàng đầy đủ, xác Luôn tạo cho khách hàng cảm giác an toàn thoải mái tiép xúc Mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng khác để dẩy mạnh hoạt động đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Theo Quy Chế Bảo Lãnh ngân hàng ban hành kèm định số 26/2006/QĐNHNN ngày 26/6/2006 Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Thống đốc NHNN 56 qui định tổng só dư bảo lãnh ngân hàng TMCP An Bình cho khách hàng không vượt 15% vốn tự có ngân hàng Vì vậy, việc thực bảo lãnh có giá trị lớn khó khăn dối với ngân hàng, đặc diểm vốn tự có ngân hàng Việt Nam nhỏ Nhưng có nhiều ngân hàng tham gia bảo lãnh vấn đề khó khăn giải Hơn nữa, với việc hợp tác tham gia bảo lãnh giúp ngân hàng phân tán rủi ro, học hỏi kinh nghiệm, hỗ trợ cho mặt yếu Để thực diều này, ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành cần đưa chiến lược hợp tác phát triển, cụ thể sau : + Với chi nhánh hệ thống: Hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực sách khách hàng, sách lãi suất, nguồn vốn,… tạo nên sức cạnh tranh thống hệ thống địa bàn + Với ngân hàng bạn: theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh phục vụ dầu tư phát triển, đàm phán làm đầu mối đồng bảo lãnh dự án lớn vượt khả ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng TMCP An Bình : Để thực giải pháp nêu, phát huy hết tiềm hiệu hoạt động bảo lãnh toàn hệ thống ngân hàng TMCP An Bình nói chung ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành nói riêng, kiến nghị ngân hàng TMCP An Bình nên xem xét nghiên cứu số vấn đề sau : + Tăng cường công tác quản lý, đạo, kiểm tra, kiểm toán nội Cụ thể sau : Công tác quản lý, đạo, kiểm tra phải thực đồng bộ, thường xuyên từ khâu xem xét, phê duyệt quản lý sau phát hành bảo lãnh Việc thực phải phối hợp chặt chẽ trung ương chi nhánh sở Thực tốt việc hạn chế ngăn ngừa khoản bảo lãnh có chất lượng xấu phát sinh 57 Tiến hành kiểm tra thường xuyên xử lý nghiêm chi nhánh thực sai chế độ uỷ nhiệm, thẩm quyền ký bảo lãnh, hạn mức … Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh + Không ngừng hoàn thiện quy trình bảo lãnh sở đơn giản hoá thủ tục cấp bảo lãnh cho vừa nhanh chóng vừa thuận tiện cho doanh nghiệp đảm bảo an toàn cho ngân hàng thực + Tạo điều kiện để ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành mở rộng quan hệ với ngân hàng khác tham gia đồng bảo lãnh cho dự án khách hàng lớn với số tiền bảo lãnh lớn thời hạn bảo lãnh dài Việc giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ quan nhà nước Hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng có thay đổi di tách rời chế, sách Đảng Nhà nước Do đó, muốn nâng cao hiệu hoạt động nỗ lực thân với giải pháp nghiệp vụ cần phải có môi trường pháp lý đầy đủ, đồng Hiện nay, luật NHNN luật TCTD có hiệu lực thực tế lĩnh vực cụ thể thiếu qui định chi tiết Mặc dù văn bản, qui định thường xuyên sửa đổi song bộc lộ điểm bất hợp lý chặt chẽ Do đó, thực văn này, ngân hàng gặp phải khó khăn Trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, TCTD Việt Nam điều chỉnh chủ yếu văn pháp quy văn luật NHNN ngành có liên quan Điều làm xuất tình trạng nhiều khía cạnh nghiệp vụ bảo lãnh khong quy dịnh cách đầy đủ Mặt khác, hàng loạt vấn đề phức tạp nghiệp vụ bảo lãnh không dược văn pháp quy hướng dẫn : vấn đề tư cách chủ thể bảo lãnh bên thứ ba, giải tranh chấp, mẫu biểu bảo lãnh chưa thống … Chính vậy, nhà nước cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ 58 đồng bộ, thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh phát triển Cụ thể cần sớm ban hành luật bảo lãnh, chấp, cầm cố tài sản … Ngoài ra, bảo lãnh liên quan tới việc thực luật pháp, qui định số ngành khác Việc tháo gỡ khó khăn phải giúp ngành Cụ thể sau : + Trong thủ tục công chứng: Bộ tư pháp có trách nhiệm hướng dẫn mẫu giấy tờ để công chứng đến chưa có mẫu cầm cố chấp bảo lãnh Trong đó, theo hướng dẫn ngân hàng phòng công chứng không xác nhận Bộ tư pháp nên qui định mức lệ phí công chứng hợp lý ban hành mẫu giấy tờ công chứng Điều làm giảm phiền toái cho doanh nghiệp thuận tiện cho ngân hàng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh + Về chấp tài sản : Đơn giản hoá tối đa thủ tục hành chính, pháp lý (các thủ tục hành để phát mại tài sản, giải việc chuyển sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất cho người mua lại tài sản) tạo điều kiện cho tài sản dược mua bán chuyển nhượng dễ dàng, nhanh chóng Mặt khác, Nhà nước ta chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành từ nhiều năm song sách với thành phần kinh tế quốc doanh không bị phân biệt đối xử chưa thực dược bình đẳng, đặc biệt lĩnh vực tín dụng, bảo lãnh Về vấn đề Nhà nước nên tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế nhanh chóng hoàn thành trình cổ phần hoá doanh nghiệp + Về môi trường kinh doanh Tiếp tục xây dựng chế thị trường đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tín dụng – tiền tệ giá Củng cố thị trường vốn thị trường tài có, dồng thời không ngừng đẩy mạnh hoạt động thị trường chứng khoán tạo điều kiện cho NHTM mở 59 rộng loại hình bảo lãnh chứng khoán Hơn nữa, cải cách sách kinh tế dối ngoại, thực sách mở cửa hợp tác kinh tế với nước Khẩn trương thực môi trường đầu tư nước nước, sớm tiến tới thống chế chế độ đầu tư trongnước nước 3.3.3 - Kiến nghị NHNN Cần da dạng hoá hình thức bảo lãnh Cùng với việc cải tiến thủ tục bảo lãnh cho đơn giản, chặt chẽ an toàn, cần phải bước đa dạng hoá hình thức bảo lãnh Trong thời gian qua, doanh số bảo lãnh thấp so với tiềm ngân hàng Vì vậy, thời gian tới, mặt phát triển hoạt động bảo lãnh truyền thống, mặt khác NHNN nên hướng dẫn cho ngân hàng sử dụng hình thức bảo lãnh hối phiếu nhận nợ với nước ngoài, bảo lãnh việc lập giấy chứng nhận kỳ hạn nợ với nước cho bảo đảm yêu cầu quản lý ngoại hối vay trả nợ với nước Đồng thời cần sớm chuẩn bị để ban hành văn hướng dẫn mọt số loại hình bảo lãnh sử dụng thời gian tới như: bảo lãnh chứng khoán, bảo lãnh hoàn thuế, bảo lãnh hối phiếu … - Về điều kiện để liên doanh xem xét bảo lãnh Hiện thực tế, để tham gia dự thầu, có nhiều nhà thầu liên doanh với yêu cầu ngân hàng xem xét cấp bảo lãnh NHNN cần phải ban hành văn bản, quy chế hướng dẫn loại hình bảo lãnh cho liên doanh, điều kiện để liên doanh ngân hàng xem xét bảo lãnh, địa vị pháp lý liên doanh để xin ngân hàng bảo lãnh để ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành ngân hàng khác thực - Tăng cường kiểm tra, tra để phòng ngừa xử lý kịp thời vi phạm người nhận bảo lãnh - Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng nhằm cung cấp kịp thời, xác theo yêu cầu TCTD Kết luận Bảo lãnh ngân hàng bên cạnh đóng góp thu nhập từ phí, đa dạng hóa sản phẩm góp phần đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, đòi hỏi NHTM cần phải có quan tâm toàn diện phát triển hoạt động Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP An Bình, đề tài đề cập đến vấn đề sau: Hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng NHTM, trình bày có chọn lọc sở lý luận chung bảo lãnh ngân hàng, tiêu phát triển nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh Phản ánh thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP An Bình- Chi Nhánh Bến Thành từ năm 2011-2013 Qua kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP An BìnhChi Nhánh Bến Thành thời gian qua Từ thực trạng hoạt động bảo lãnh với định hướng hoạt động ngân hàng đánh giá khách hàng hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP An Bình- Chi Nhánh Bến Thành, đề tài đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP An Bình- Chi Nhánh Bến Thành cho năm Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng TMCP An Bình- Chi Nhánh Bến Thành xây dựng với mục tiêu góp phần tăng trưởng hoạt động đảm bảo chất lượng, tạo nên phát triển bền vững, đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Mặc dù cố gắng nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan, đề tài khó tránh khiếm khuyết định Em mong nhận đóng góp từ thầy cô, anh chị cán bộ, nhân viên ngân hàng An Bình cá nhân, tập thể quan tâm đến lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng để đề tài hoàn thiện Tài liệu tham khảo Trầm Thị Xuân Hương Và Cộng Sự, (2012), nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất Kinh Tế Tp.Hcm Trầm Thị Xuân Hương Và Cộng Sự, (2012), thẩm định tín dụng, nhà xuất Kinh Tế Tp.Hcm Trần Hoàng Ngân Và Cộng Sự, (2012), Thanh toán quốc tế, nhà xuất Kinh Tế Tp.Hcm Hồ Quang Huy, (2013), Hoàn thiện quy định bảo lãnh Bộ luật Dân Việt Nam, tạp chí dân chủ & pháp luật ngày 24/12/2013 Thiên Cầm, (2013), Tránh tranh chấp bảo lãnh ngân hàng, Báo Hải quan Nguyễn Hữu Đức, (2013), Bàn số bất cập quy định bảo lãnh ngân hàng, Hiệp Hội Quy Tín Dụng Nhân Dân Việt Nam ngày 12/8/2013 Một số website tham khảo: http://www.abbank.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.cafef.vn http://www.dddn.com.vn [...]... kiện được nêu tại quy định thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại ABBANK được ban hành trong từng thời kỳ tương ứng với từng loại bảo lãnh 23 Đối tượng khách hàng bảo lãnh : ABBANK-Chi Nhánh Bến Thành nhận bảo lãnh những đối tượng sau : Các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam bao gồm : DNNN, công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty hợp danh, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn... liên quan đến hoạt động của tổ chức tín dụng, trong đó có bảo lãnh ngân hàng Luật này quy định khá cụ thể về khái niệm, quyền và nghĩa vụ của ngân hàng bảo lãnh, nghĩa vụ của bên được bảo lãnh và một số quy định khác Quy chế bảo lãnh ngân hàng Các quy định của pháp luật về bảo lãnh ngân hàng được cụ thể hóa trong quy chế bảo lãnh ngân hàng do Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam ban hành Hiện nay quy chế đang... cũng như các hoạt động ngân hàng khác chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn đồng thời cần được hoàn thiện về mặt quy trình, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tăng tính cạnh tranh trên thị trường Từ những lý do đó, đồng thời được thực tập tại ngân hàng TMCP An Bình- Chi Nhánh Bến Thành và tìm hiểu về nghiệp vụ bảo lãnh DNN&V nên em đã chọn đề tài: hoạt động bảo lãnh Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng An Bình- Chi Nhánh... nhìn Ngân hàng An Bình hướng đến trở thành một ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại trọng tâm bán lẻ theo những thông lệ quốc tế tốt nhất với công nghệ hiện đại, đủ năng lực cạnh tranh với các ngân hàng trong nước và quốc tế đang hoạt động tại Việt Nam Tôn chỉ hoạt động của Ngân Hàng An Bình là: - Phục vụ khách hàng với sản phẩm, dịch vụ an toàn, hiệu quả và. .. thực trạng và giải pháp” Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động bảo lãnh Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh DNN&V tại ngân hàng TMCP An Bình, từ đó đưa ra những kết quả, những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó Đưa ra đề xuất, kiến nghị giải pháp phát triển, hạn chế rủi ro trong hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng TMCP An Bình Đối tượng và phạm vi...x Danh mục từ viết tắt 1 ABBANK : Ngân Hàng An Bình 2 Cty TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn 3 DNNN : Doanh nghiệp nhà nước 4 DNTN : Doanh nghiệp tư nhân 5 DNN&V : Doanh nghiệp nhỏ và vừa 6 NHNN : Ngân hàng nhà nước 7 NHTM : Ngân hàng thương mại 8 TMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần 9 QHKH : Quan hệ khách hàng 10 TCTD : Tổ chức tín dụng Lời mở đầu Năm 2007... tên khách hàng (họ tên và chữ ký), ngày nhận cam kết bảo lãnh Bước 7: Kết thúc bảo lãnh Các trường hợp chấm dứt bảo lãnh: - Bên được bảo lãnh đã thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình đối với bên nhận bảo lãnh - Bên nhận bảo lãnh đồng ý huỷ bỏ bảo lãnh theo các quy định của pháp luật - Ngân hàng đã thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh - Thời hạn của bảo lãnh đã hết hiệu lực - Bên bảo lãnh hoặc bên được bảo lãnh chấm... trình bảo lãnh tại ABBANK-Chi nhánh Bến Thành Tiếp nhận hồ sơ khách hàng Thẩm định TSĐB và lập tờ trình Thẩm định khách hàng và lập tờ trình Xét duyệt hồ sơ bảo lãnh Từ chối Đồng ý Ra quyết định bảo lãnh Thu phí dịch vụ bảo lãnh Chuyển giao thư bảo lãnh cho khách hàng, lưu hồ sơ Kết thúc bảo lãnh Kết thúc Lưu thông tin khách hàng, trả hồ sơ 18 2.1.3 Các sản phẩm bảo lãnh • Bảo lãnh vay vốn: Bảo lãnh. .. vay mua xe - Cho vay trả góp ngày Hoạt động dịch vụ - Bảo lãnh dự thầu - Bảo lãnh phát hành L/C - Chuyển tiền trong nước - Chi trả kiều hối - Kinh doanh ngoại tệ - Thanh toán quốc tế Chương 2 2.1 Thực trạng hoạt động bảo lãnh doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ABBANK Chi Nhánh Bến Thành giai đoạn 2011-2013 Những quy định chung về hoạt động bảo lãnh 2.1.1 Cơ sở pháp lý và những văn bản điều chỉnh Bên cạnh... nhận bảo lãnh Đối với khách hàng là TCTD phát hành bảo lãnh thì phải là các TCTD được ABBANK chấp nhận • Đồng bảo lãnh: Trong trường hợp số tiền bảo lãnh lớn hoặc để phân tán rủi ro thì các ngân hàng có thể cùng đứng ra để thực hiện một khoản bảo lãnh Đó là hình thức đồng bảo lãnh Theo nghiệp vụ này, các ngân hàng thành viên sẽ chọn ra một ngân hàng làm đầu mối Ngân hàng đầu mối sẽ phát hành thư bảo lãnh ... đó, đồng thời thực tập ngân hàng TMCP An Bình- Chi Nhánh Bến Thành tìm hiểu nghiệp vụ bảo lãnh DNN&V nên em chọn đề tài: hoạt động bảo lãnh Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng An Bình- Chi Nhánh Bến Thành,... 36 2.2.2 Doanh thu hoạt động bảo lãnh Doanh thu hoạt động bảo lãnh phí thu từ phát hành bảo lãnh, từ sửa đổi hủy thư bảo lãnh Mức phí: Ngân hàng thỏa thuận mức phí bảo lãnh khách hàng phù hợp... KHOA NGÂN HÀNG 1 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP .1 Đề tài: HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH-CHI NHÁNH BẾN THÀNH, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI