BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Giảng viên hướng dẫn: Ths Phùng Hữu Hạnh Sinh viên thực hiện: Trần Ánh Nam MSSV: 1154020561 Lớp: 11DTDN05 TP Hồ Chí Minh, 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công tr nh nghiên c u c a Những kết v số iệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực Ngân hàng Techcombank – chi nhánh Hồ Chí Minh, không chép nguồn n o khác Tôi ho n to n chịu trách nhiệm trước nh trường cam đoan n y Tác giả Tp.HCM, Ngày … tháng … năm 2015 ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên xin gửi tới Th.s Phùng Hữu Hạnh, giảng viên hướng dẫn làm khóa uân tốt nghiệp ời cảm ơn sâu sắc Đồng thời cảm ơn bảo dạy dỗ c a tất thầy cô trường Đại học Công Nghệ TP.HCM Trong thời gian vừa qua thầy tận t nh hướng dẫn cho kĩ cần thiết để m tốt b i khóa uận tốt nghiệp, giúp hiểu b i khóa uận tốt nghiệp giúp chọn đề t i phù hợp với thân Tôi chọn đề t i “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Techcombank - chi nhánh Hồ Chí Minh”, kĩ mà thầy truyền dạy chúng em m ho n th nh khóa uận tốt nghiệp c a m nh Tuy nhiên, dù cố gắng hết s c t m tòi v khai thác t i iệu kiến th c chuyên môn hạn chế nên khó tránh khỏi thiếu sót Mong nhận góp ý v phê b nh c a thầy để đề t i ho n chỉnh Tôi xin chân th nh cảm ơn! Tp.HCM, Ngày … tháng … năm 2015 iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm v hoạt động cho vay c a NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò c a hoạt động cho vay 1.1.3 Phân oại khoản cho vay 1.1.3.1 Phân oại theo thời hạn khoản vay 1.1.3.2 Phân oại theo phương th c cho vay 1.1.3.3 Phân oại theo h nh th c đảm bảo 1.1.3.4 Phân oại theo đối tượng khách h ng 1.2 Hoạt động cho vay khách h ng cá nhân 1.2.1 Đặc trưng c a hoạt động cho vay khách h ng cá nhân 1.2.2 Vị c a khách h ng cá nhân hoạt động kinh doanh c a NHTM10 1.2.3 Phân biệt cho vay khách h ng cá nhân với h nh th c cho vay Doanh nghiệp, tổ ch c kinh tế – khách h ng ớn 10 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay KHCN 12 1.3.1 Các nhân tố ch quan thuộc phía ngân h ng 12 1.3.2 Các nhân tố khách quan 14 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 16 2.1 Tổng quan Techcombank – chi nhánh Hồ Chí Minh 16 2.1.1 Giới thiệu Techcombank 16 2.1.1.1 Lịch sử h nh th nh v phát triển 16 2.1.1.2 Những th nh tựu đạt 17 2.1.1.3 Cơ cấu tổ ch c c a Ngân hàng 18 2.1.2 Giới thiệu Techcombank – chi nhánh Hồ Chí Minh 19 iv 2.1.3 Hoạt động cho vay khách h ng cá nhân Techcombank 23 2.1.3.1 Quy định cho vay khách h ng cá nhân 23 2.1.3.2 Quy trình cho vay 25 2.1.3.3 Các oại sản phẩm cho vay cá nhân 35 2.2 Phân tích hoạt động cho vay khách h ng cá nhân Techcombank – chi nhánh Hồ Chí Mính 37 2.2.1 T nh h nh hoạt động cho vay c a Techcombank – chi nhánh Hồ Chí Minh 2011-2014 37 2.2.2 Hoạt động cho vay khách h ng cá nhân Techcombank – chi nhánh Hồ Chí Minh 39 2.2.2.1 Cho vay khách h ng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 40 2.2.2.2 Cho vay khách h ng cá nhân theo thời gian cho vay 42 2.2.2.3 Tỷ trọng cho vay cá nhân c a chi nhánh so với toàn Ngân hàng 44 2.2.3 Đánh giá hiệu c a hoạt động cho vay khách h ng cá nhân Techcombank – chi nhánh Hồ Chí Mính 45 2.2.3.1 Hiệu suất sử dụng vốn vay 45 2.2.3.2 Phân tích chất ượng dư nợ cho vay 45 2.1 Nhận xét 49 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 51 3.1 Nâng cao chất ượng v phát triển sản phẩm 51 3.2 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm 52 3.3 Ho n thiện quy tr nh cho vay 54 3.4 Đẩy mạnh công tác tư vấn khách h ng cá nhân 55 3.5 Mở rộng đối tượng cho vay khách h ng cá nhân 55 3.6 Nâng cao chất ượng nguồn nhân ực Ngân h ng 55 3.7 Tăng cường biện pháp thu nợ, thu ãi 56 3.8 Dự báo r i ro v có biện pháp phòng ngừa 57 3.9 Nâng cao chất ượng công tác thẩm định 57 v 3.10 Nâng cao chất ượng sở vật chất, hạ tầng phục vụ 58 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TECHCOMBANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam HCM Hồ Chí Minh CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân NH Ngân hàng RCC Trung tâm thẩm định v phê duyệt tín dụng cá nhân CCA Trung tâm kiểm soát tín dụng v hỗ trợ kinh doanh CN Trung tâm giao dịch Hội sở, trung tâm bán v dịch vụ chăm sóc khách h ng v chi nhánh c a Techcombank PGD Phòng giao dịch DVNHCN Dịch vụ Ngân hàng cá nhân CVKH Chuyên viên khách hàng TPPKD Trưởng/ phó DVNHCN v PGD CVXLHS Chuyên viên xử ý hồ sơ – RCC CGPD Chuyên gia phê duyệt - RCC CVQLCT Chuyên viên quản ý ch ng từ - CCA KSCT Kiển soát viên phòng quản ý ch ng từ - CCA KSTD Kiểm soát viên phòng quản ý tín dụng – CCA CVTTD Chuyên viên thuộc phòng dịch vụ thẻ tín dụng v phòng vận h nh thẻ phía Nam HĐTD Hợp đồng tín dụng KUNN Khế ước nhận nợ v cam kết trả nợ TTT Trung tâm thẻ v dịch vụ t i khoản cá nhân T24 Hệ thống phầm mềm Ngân hàng CHECKLIST Bảng danh mục hồ sơ vay vốn vii DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Chỉ tiêu t i ch yếu c a chi nhánh 2012 – 2014 22 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng tổng nguồn vốn huy động 37 Bảng 2.3: Hoạt động cho vay chi nhánh Hồ Chí Minh 2012-2014 38 Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay chi nhánh Hồ Chí Minh 40 Bảng 2.5: Doanh số cho vay theo thời gian cho vay 42 Bảng 2.6: Tỷ trọng cho vay cá nhân c a chi nhánh/to n Ngân h ng 44 Bảng 2.7: Hiệu suất sử dụng vốn vay 45 Bảng 2.8: Tính h nh dư nợ cho vay 47 Bảng 2.9: Tỷ ệ nợ xấu, nợ hạn 47 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng cho vay cá nhân v tổ ch c kinh tế 38 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu cho vay theo mục đích vay 40 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trung v d i hạn 43 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ ch c c a Techcomabank 18 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ ch c chi nhánh Hồ Chí Minh .19 Sơ đồ 2.3: Quy tr nh cho vay c a Techcombank 25 Sơ đồ 2.4: Quy tr nh kiểm soát hồ sơ 26 viii LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng trung gian t i chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho to n kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ng y c ng gay gắt, việc ho n thiện v mở rộng hoạt động hướng v phương châm cho Ngân hàng tồn v phát triển Trong hoạt động c a Ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên Ngân hàng thường trọng cho vay khách h ng doanh nghiệp m chưa quan tâm đến cho vay khách h ng cá nhân Từ thực tế cho thấy xã hội ng y c ng phát triển, công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh mở rộng thị trường m cá nhân có nhu cầu vay vốn v sử dụng vốn hết Đáp ng nhu cầu n y th Ngân hàng mở rộng cung cấp vốn cho khách h ng cá nhân có nhu cầu, giúp xã hội giải t nh trạng thiếu hụt vốn tạm thời, m cho tr nh sản xuất iên tục, nâng cao chất ượng sống…Bên cạnh Ngân hàng có thêm khoản thu nhập từ ãi, giúp Ngân hàng tồn v phát triển Cho vay khách h ng cá nhân không mang ại thu nhập cho Ngân hàng mà giúp Ngân hàng phân tán r i ro Sau thời gian thực tập Techcombank – chi nhánh Hồ Chí Minh qua việc nghiên c u số iệu t nh h nh cho vay c a Ngân hàng, thấy hoạt động cho vay khách h ng cá nhân c a Ngân hàng, hoạt động tín dụng bản, mang ại phần thu nhập cho Ngân hàng kết đạt chưa x ng đáng với quy mô đạt tới, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặp phải số khó khăn Để giải khó khăn n y phát triển hoạt động cho vay khách h ng cá nhân th thời gian tới Ngân hàng cần nghiên c u v đưa giải pháp khắc phục khó khăn tồn đọng có Đây lý ựa chọn đề t i “Phân tích hoạt động cho vay khách h ng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) - chi nhánh Hồ Chí Minh Mục đích nghiên cứu: - Khái quát Techcombank – chi nhánh Hồ Chí Minh - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay Techcombank - chi nhánh Hồ Chí Minh - Đề xuất số giải pháp v kiến nghị góp phần nhằm mở rộng hoạt động CVKHCN Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên c u: Các vấn đề CVKHCN - Phạm vi nghiên c u: Tập trung nghiên c u thực trạng hoạt động CVKHCN c a chi nhánh Hồ Chí Minh từ 2012 đến Phƣơng pháp nghiên cứu: Đề t i có sử dụng kết hợp nhiều phương pháp khác phương pháp thống kê, so sánh … đánh giá, phân tích thông tin, số iệu có iên quan đến dịch vụ t i phục vụ khách hàng cá nhân chi nhánh Nội dung nghiên cứu Ngo i phần dẫn uận, kết uận, mục ục, t i iệu tham khảo theo qui định Bố cục gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở ý uận hoạt động cho vay khách h ng cá nhân c a Ngân h ng thương mại Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay khách h ng cá nhân Techcombank – chi nhánh Hồ Chí Minh Chương 3: Nhận xét – Kiến nghị - Được cấu ại thời hạn trả nợ ần th (nếu khách h ng đánh giá đ khả ho n trả gốc ẫn ãi theo thời hạn cấu ại ần th áp dụng khách h ng doanh nghiệp v tổ ch c) Nhóm 3- Nợ tiêu chuẩn: Quá hạn từ 91 ng y đến 180 ng y - Được cấu ại thời hạn trả nợ ần th ngoại trừ khoản cho vay có thời hạn trả nợ cấu ại phân oại v o Nhóm - Các khoản cho vay miễn, giảm tiền ãi khách h ng khả toán tiền ãi theo hợp đồng Nhóm 4- Nợ nghi ngờ: Quá hạn từ 181 ng y đến 360 ng y - Được cấu ại thời hạn trả nợ ần th v hạn 90 ng y tính theo thời hạn trả nợ cấu ại ần th - Được cấu ại thời hạn trả nợ ần th hai Nhóm 5- Nợ có khả vốn: Quá hạn 360 ng y - Được cấu ại thời hạn trả nợ ần th v hạn từ 90 ng y trở ên tính theo thời hạn trả nợ cấu ại ần th - Được cấu ại thời hạn trả nợ ần th hai v bị hạn tính theo thời hạn trả nợ cấu ại ần th hai - Được cấu ại thời hạn trả nợ ần th ba - Các khoản nợ khoanh, hay nợ chờ xử ý 46 Bảng 2.8: Tính hình dƣ nợ cho vay Đơn vị:Tỷ đồng 2012 Chỉ tiêu Thu nợ Nhóm 1- Nợ đ tiêu chuẩn 2013 Tỷ lệ 369,2 94,3% Thu nợ Tỷ lệ 306,1 90,7% Nhóm 2- Nợ cần ý 11,7 3% 19,1 5,65% Nhóm 3- Nợ tiêu chuẩn 0,62 0,16% 2,2 0,64% 4,8 1,24% 5,4 1,61% Nhóm 4- Nợ nghi ngờ 2014 Thu nợ Tỷ lệ 400,9 95,3% 9,7 2,3% 0,6 0,14% 1,2% Nhóm 5- Nợ có khả 5,1 1,3% 4,7 1,4% 4,4 1,06% vốn Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Techcombank - chi nhánh Hồ Chí Minh Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 2012 2013 2014 Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ Nợ hạn 4,7% 7,2% 3,9% Nợ xấu 2,7% 3,65% 2,4% Chỉ tiêu Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Techcombank - chi nhánh Hồ Chí Minh Qua bảng số iệu 1.7 thấy việc thu hồi nợ c a chi nhánh Thu hồi nợ nhóm năm 2012 đạt 306,1 chiếm 90,7% tốt 369,2 tỷ chiếm 94,3%, đến 2013 số m tăng nhóm nợ ại c a chi nhánh Đây điều đáng ngại chi nhánh không quản ý tốt việc thu hồi nợ c a m nh Nguyên nhân chi nhánh không thực tốt, trọng đễn việc thu hồi nợ Tuy sang năm 2014 cán nhân viên c a chi nhánh nỗ ực hết m nh việc thu hồi nợ v đạt kết tốt Tỷ ệ thu hồi nợ nhóm đạt 400,9 tỷ chiếm 95,3% 47 Đối với nhóm nợ hạn khác đảm bảo t i sản có khả thu hồi Đối với khoản nợ tín chấp không đảm bảo t i sản chi nhánh cần có quan tâm để đảm bảo việc thu hồi nợ c a m nh đảm bảo Các nhóm nợ từ 10 đến 180 ng y c a chi nhánh chiếm tỷ ệ không cao Nợ nhóm (nợ tiêu chuẩn 91 -180 ng y) chiếm tỷ ệ nhỏ giai đoạn 2012 – 2014 Năm 2012 0,62 tỷ chiếm 0,16%, năm 2013 tăng ên 2,2 tỷ tăng 1,58 tỷ so với 2012 Năm 2014 chi nhánh giảm xuống 0,6 tỷ chiếm 0,14% Riêng nhóm nợ thuộc nhóm v nhóm chiếm tỷ ệ cao nhóm nợ từ 10 ng y đến 360 ng y Nhóm 5, nợ có khả vốn năm 2012 5,1 tỷ chiếm 1,3% đến 2014 giảm xuống 1,06 tỷ chiếm 1,06% Dấu hiệu cho thấy nhóm nợ n y chi nhánh có động thái tích cực để hạn chế Tuy chi nhánh cần phải tích cực hơn, đưa nhiều biện pháp hơn, nhiều cách xử ý để giảm số n y xuống, giảm r i ro cho Về nợ xấu c a chi nhánh nh n v o bảng 1.8 th rõ r ng thấy có gia tăng nợ xấu v o năm 2013, từ 2,7% tăng ên tới 3,65% Tuy nhiên nhờ phấn đấu nỗ ực hết m nh c a cán CNV c a chi nhánh đạt kết khả quan năm 2014 tỷ ệ nợ hạn 2,4% Dù thời gian vừa qua kinh tế khó khăn chi nhánh m tốt công việc c a m nh tỷ ệ nợ xấu c a chi nhánh không cao so với tỷ ệ nợ xấu hệ thống Ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên điểm đáng ngại c a Ngân hàng, v không kịp thời điều chỉnh th khả gặp r i ro tín dụng c a Ngân hàng điều Tuy tỷ ệ Nợ xấu/Tổng dư nợ vẩn nằm tầm kiểm soát, Ngân hàng nên hạn chế xuống m c thấp để giảm nguy r i ro tiềm ẩn Có thể nói t nh h nh nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng, Techcombank vấn đề nh c nhối ngoại ệ Nhưng nh n chung cán nhân viên c a Techcombank - chi nhánh Hồ Chí Minh thực tốt việc thu hồi khoản nợ vay, điều khả quan thể công tác quản ý r i ro chi nhánh có phần tiến triển tốt 48 2.3 Nhận xét Những thành tựu đạt đƣợc: Trong thời gian vừa qua, môi trường hoạt động c a chi nhánh có thuận ợi gặp không khó khăn tác động Dưới đạo c a ban ãnh đạo, với phấn đấu khắc phục khó khăn thử thách chế thị trường, chi nhánh thu số kết định: - Tổng vốn huy động, tổng dư nợ cho vay đạt số tốt Có tăng trưởng tốt - Đã thu hút số ượng ớn khách h ng cá nhân - Giải nhóm nợ đạt kết đáng kể với tỷ ệ thấp không cao, khối ượng tín dụng ưu h nh tương đối nh mạnh - Đã cho nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp với nhiều khách h ng khách - Số ượng khách h ng ưu tiên tăng đáng kể - L siêu chi nhánh c a Techcombank, chi nhánh Hồ Chí Minh có đội ngũ nhân mạnh, phận ãnh đạo có nhiều kinh nghiệm - Năm 2014 chi nhánh xếp hạng A hệ thống chi nhánh c a Ngân h ng Techcombak, điều đáng khích ệ Nói chung, hoạt động kinh doanh c a PGD ĩnh vực đầu tư tín dụng thời gian qua đạt hiệu cao với tổng doanh thu từ ĩnh vực n y trung b nh chiếm tổng doanh thu c a Ngân hàng Về hạn chế: Mặc dù khoản nợ hạn thuộc nhóm đến nhóm c a chi nhánh không chiếm tỷ trọng cao so hệ thông Ngân h ng Techcombank, song ại cao nhóm c a chi nhánh Cần phải giảm tỷ ệ n y xuống Bên cạnh kết đạt được, th công tác phân tích cho vay khách h ng gặp phải hạn chế định như: việc phân tích thông tin hoạt động cho vay khách h ng cá nhân chưa phong phú, độ xác chưa cao, 49 chưa chấp h nh tốt quy tr nh tín dụng dẫn đến số hồ sơ cho vay, hồ sơ đảm bảo tiền vay thiếu nhiều yếu tố hợp ệ hợp pháp, chất ượng thẩm định v kiểm tra chưa đạt yêu cầu Điều dẫn đến sai sót số vay việc thẩm định sơ s i chưa đạt yêu cầu, tính toán cho vay hạn m c thiếu c , công tác sử ý nợ đạt hiệu thấp Tồn hạn chế công tác kiểm tra kiểm soát tín dụng chưa chặt chẽ, chất ượng kiểm tra chưa đạt yêu cầu Tất hạn chế dẫn đến việc phân tích cho vay gặp nhiều trở ngại, nhiều khoản cho vay không thu nợ hạn v chí bị 50 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH HCM 3.1 Nâng cao chất lƣợng phát triển thêm sản phầm Ho n thiện sản phẩm với tính ưu việt dựa sản phẩm Bên cạnh đó, phát triển sản phẩm vô quan trọng chiến ược phát triển sản phẩm v phát triển sản phẩm m đa dạng danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp Ngân hàng thỏa mãn nhu cầu phát sinh c a khách h ng, từ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín v h nh ảnh c a Ngân hàng thị trường Techcombank cần xây dựng cấu danh mục cho vay theo sản phẩm m c hợp ý, tránh t nh trạng tập trung nhiều v o sản phẩm cho vay có tính ổn định không cao v tiềm ẩn nhiều r i ro t nh h nh thị trường không thuận ợi như: cho vay kinh doanh ch ng khoán, cho vay đầu tư v ng, cho vay đầu bất động sản Cần đầy mạnh cho vay v o sản phẩm có tính ổn định, có giá trị gia tăng cao sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nh để để đem ại thu nhập cao từ ãi cho ngân h ng v nhiều nguồn thu nhập khác như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền gửi, từ người vay vốn đem ại Phát triển dịch vụ ngân h ng mang tính đột phá, đặc biệt công tác phát h nh thẻ ATM, VISA/MASTER Card, DREAM Card, oại thẻ tín dụng… v dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng thu nhập dịch vụ Ngân h ng nên cho sản phẩm cho vay khách h ng cá nhân trực tuyến, tạo điều kiện cho người vay không nhiều thời gian t m hiểu, tiết kiệm chi phí liên quan Đẩy mạnh sản phẩm cho vay tiêu dùng đặc biệt cho vay tiêu dùng tín chấp khu vực Đông Nam Bộ v nơi tập chung nhiều công nhân, đặc biệt công nhân n y m việc cho công ty thuộc chi ương c a Techcombank, nơi h a hẹn đem ại nhiều ợi nhuận cho Ngân hàng Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô cần phải tăng tỷ ệ cho vay v thời gian cho vay hơn, đưa nhiều phương th c trả nợ cho người vay ựa chọn để hỗ trợ v thu 51 hút khách h ng Cụ thể tăng tỷ ệ cho vay từ 70% giá trị xe ên tháng 75%, thời gian cho vay tăng ên tháng đến 12 tháng Đối với cho vay sản xuất kinh doanh cho sản phẩm vay siêu tốc, vay nhanh để cạnh tranh với Ngân h ng khác để giúp người kinh doanh vay kịp thời cho nhu cầu c a họ, đặc biệt bổ sung vốn ưu động Kịp thời yếu tố định mang ại th nh công Đối với cho vay mua bất động sản ch yếu Ngân h ng n y thời hạn vay vốn khoảng 20 năm, Techcombank ên tăng thời hạn vay ên 25 năm giảm áp ực trả nợ Bên cạnh nên có chương tr nh ưu đãi ãi suất sản phẩm n y Cụ thể giảm ãi suất cho khách h ng tháng đến 12 tháng đầu Tạo điều kiện cho khách h ng tất toán khoản vay trước thời hạn họ có khả mặt t i tránh bị phạt nhiều tất toán trước hạn 3.2 Tăng cƣờng công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm Tăng cƣờng bán chéo sản phẩm: Techcombank Ngân hàng có sở khách h ng ớn với triệu khách hàng cá nhân Trong số đó, phần ớn khách h ng quan hệ sản phẩm khác tiền gửi tiết kiệm, t i khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả ương, nguồn khách h ng dồi d o để Ngân hàng bán chéo sản phẩm cho vay Đối với KHCN chưa có quan hệ tín dụng, Ngân h ng cần phân tích đánh giá để ựa chọn khách h ng mục tiêu, từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp Thực cách tiếp cận Chẳng hạn, KHCN sử dụng dịch vụ t i khoản toán Ngân h ng để nhận ương h ng tháng, Ngân hàng tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay vay sinh hoạt tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, cho vay mua xe ôtô, khách h ng sử dụng dịch vụ chuyển tiền, qua thống kê cho thấy khách h ng chuyển tiền iên quan đến hoạt động kinh doanh chiếm tỷ trọng ớn, khách h ng n y đối tượng tiềm cho sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua đối tác liên kết: 52 Khách h ng mục tiêu cho sản phẩm cho vay cá nhân iên quan đến doanh nghiệp giao dịch với Ngân h ng gồm đối tượng: ch doanh nghiệp/ban ãnh đạo v cán công nhân viên m việc doanh nghiệp Ch doanh nghiệp, ban ãnh đạo doanh nghiệp thông thường người có thu nhập cao v họ thường quan tâm đến sản phẩm cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nh Các cán công nhân viên c a doanh nghiệp đối tượng phù hợp với sản phẩm vay sinh hoạt tiêu dùng, vay hỗ trợ tiêu dùng Khách h ng mục tiêu cho sản phẩm cho vay KHCN thường phân tán, nhu cầu vay vốn không thường xuyên v khó tiếp cận cách trực tiếp Chính v vậy, tiếp cận khách h ng qua đối tác đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh tiếp cận hiệu Việc phát triển khách h ng c a số sản phẩm cho vay KHCN qua đối tác iên kết Ngân hàng nên thực sau: Đối với cho vay mua nh : kết hợp với ch đầu tư khu đô thị, dự án nh ở, s n giao dịch bất động sản vay khách h ng có nhu cầu mua nh , t i sản đảm bảo nh định mua H nh th c n y áp dụng th nh công chi nhánh, đặc biệt cho vay khách h ng mua nh khu đô thị Phú Mỹ Hưng Tại Hồ Chí Minh nhu cầu nh ớn, triển khai tốt h nh th c cho vay n y tạo điều kiện mở rộng cho vay KHCN Đối với cho vay du học: đối tác iên kết sản phẩm n y công ty tư vấn du học Thông qua đối tác n y tiếp cận trực tiếp đối tượng có nhu cầu vay du học, thông qua giới thiệu khách h ng trực tiếp tham gia buổi hội thảo du học c a công ty tư vấn du học V thời gian tới Ngân h ng cần gấp rút triển khai hoạt động iên kết n y hoạt động cho vay khách h ng cá nhân, góp phần đẩy nhanh dư nợ tỷ trọng cho vay khách h ng cá nhân Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền quảng bá: 53 Để hỗ trợ cho công tác phát triển khách h ng cần phải thực hiệu quả, ch động v thường xuyên công tác tuyên truyền quảng bá h nh ảnh Một số công việc Ngân h ng cần phải thực sau: - Việc thực tuyên truyền quảng bá cần trọng mục tiêu nâng cao h nh ảnh c a Ngân hàng v việc quảng cáo sản phẩm cho vay KHCN - Tăng cường độ tiếp cận thông tin sản phẩm cho vay KHCN khách h ng hữu: gửi thư / nhắn tin thông báo khách h ng có sản phẩm hay có thay đổi c a sản phẩm, trang bị m n h nh TV sảnh giao dịch c a Ngân h ng để phát đoạn quảng cáo sản phẩm 3.3 Hoàn thiện quy trình cho vay Xây dựng bước cụ thể, theo tr nh tự định từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm d t quan hệ tín dụng Cần ho n thiện quy tr nh cho vay để quy tr nh tiến h nh nhanh chóng đảm bảo an to n cho Ngân hàng Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, kết hợp nhiều h nh th c kiểm tra định kỳ, đột xuất, phát v chấn chỉnh kịp thời sai sót, nâng cao ý th c chấp h nh chế Cụ thể như: - Giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay: không để khách h ng chờ âu, ôi kéo khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra tr nh phát triển vay nhằm phát sơ hở, yếu c a khâu trước giúp cán tín dụng đưa biện pháp khắc phục kịp thời, hạn chế ngăn ngừa nợ hạn phát sinh, giúp đảm bảo an to n v hiệu tiền vay, không phát sinh nợ xấu - Tăng cường kiểm tra sau giải ngân: kiểm tra tính trung thực c a việc sử dụng vốn theo đề xuất vay, đánh giá khả trả nợ c a khách h ng phát nhu cầu c a khách h ng 54 3.4 Đẩy mạnh công tác tƣ vấn khách hàng cá nhân Với kinh tế đại ng y nay, giao dịch thông qua Ngân hàng khách hàng cá nhân gặp nhiều hạn chế việc cập nhật thông tin v áp dụng sản phẩm tiện ích Ngân hàng V ngo i nghiệp vụ c a m nh, Ngân hàng cần phải có đội ngũ nhân viên, chuyên viên sẵn s ng t m nhu cầu c a khách h ng v tư vấn cách chuyên nghiệp Hơn nữa, tư vấn c a Ngân hàng nhằm đánh giá phân tích, dự báo thông tin t nh h nh kinh tế, xã hội, pháp uật, thị trường, giá Liên quan đến vấn đề kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng…giúp cho cá nhân, doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt Có khách h ng h i òng v tin tưởng Ngân hàng, số ượng khách h ng không ngừng tăng lên Và Ngân hàng Techcombank trở th nh điểm đến tin cậy 3.5 Mở rộng đối tƣợng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh cấu cho vay v đầu tư phù hợp với cấu th nh phần kinh tế quốc dân Đa dạng hóa h nh th c tín dụng để phân chia r i ro v điều quan trọng không phân biệt th nh phần kinh tế, thực sách khách h ng vay Ngân hàng cần phải m tốt mối quan hệ Ngân hàng v khách h ng, khách h ng Đặc điểm c a đối tượng khách h ng n y cá nhân, kinh tế tư nhân để hướng tới nhỏ ẻ, có nhiều điều chưa sáng tỏ, phải đánh giá v phán đoán v Ngân hàng dè dặt cho vay v sợ không thu hồi nợ Cho nên cho vay đối tượng khách h ng n y nhân viên tín dụng cần đánh giá v phân tích cách xác t nh h nh thu nhập v khả khả toán nợ gốc v ãi c a khách 3.6 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Ngân hàng Cần đ o tạo chuyên sâu nhân ực theo nghiệp vụ, tăng cường đ o tạo chỗ Ngân hàng nên có phân công ao động cho hợp ý v cần có chiến ược đ o tạo v phát triển nguồn nhân ực n y cách to n diện Bên cạnh đó, Ngân hàng cần cán bộ, nhân viên tham dự khóa học Ngân 55 hàng Ngân hàng Nh Nước, trường Đại học, Viện nghiên c u tổ ch c Cũng cử cán bộ, nhân viên có tr nh độ, có ực tham gia chương tr nh đ o tạo nước ngo i, tham khảo sản phẩm dịch vụ Song song đó, Ngân hàng tuyển dụng công bằng, công khai, có tr nh độ chuyên môn, khả tiếp thu khoa học-kĩ thuật mới, tinh thần trách nhiệm cao, đáp ng nhu cầu công việc Ngân hàng nên tổ ch c hội thảo, buổi giao ưu, văn nghệ hay thể thao, thi nghiệp vụ nội Ngân hàng nhằm cho cán bộ, công nhân viên trao đổi kinh nghiệm Cán v công nhân viên nên giúp đỡ ẫn nhau, xây dựng t nh đo n kết v mục tiêu chung c a Ngân hàng Đảm bảo 100% nhân viên tuyển đ o tạo theo chương tr nh thống nhất, tránh đ o tạo theo cách truyền tay, nội dung đ o tạo người nội dung mang tính ý thuyết, cần bổ sung nội dung mang tính thực tế, kinh nghiệm, kỹ thực công việc Tăng cường đ o tạo bổ sung kỹ bổ trợ công việc: kỹ bán h ng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, ắng nghe, kỹ thuyết tr nh, giải t nh huống… Tổ ch c kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua đánh giá tr nh độ chuyên môn nghiệp vụ c a cán nhân viên từ có chương tr nh đ o tạo, tái đ o tạo phù hợp Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đ c nghề nghiệp v nâng cao tinh thần trách nhiệm c a cán nhân viên 3.7 Tăng cƣờng biện pháp thu nợ, thu lãi Hoạt động cho vay tín dụng ch a đựng nhiều r i ro, v phòng c a khách h ng cá nhân kết hợp phòng ban khác đề uôn cố gắng ho n th nh tốt khâu thẩm định, quản ý vay v thu hồi nợ đến hạn, cán tín dụng Ngân hàng cần nổ ực không ngừng để thực tốt tr nh kiểm tra, kiểm soát vay, xử ý vay đến hạn 56 Việc đôn đốc thu nợ, thu ãi kỳ hạn v đ trách nhiệm, kỷ uật cán tín dụng Lịch trả nợ gốc v ãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gọi điện nhắc nợ, gửi thông báo có nợ đến hạn trả để khách h ng chuẩn bị nguồn trả v o trước kỳ hạn trả Việc thu nợ, ãi kỳ hạn nợ hạn thể hoạt động v phát triển tốt c a Ngân hàng 3.8 Dự báo rủi ro có biện pháp phòng ngừa Chính v vậy, biện pháp xác định dự báo r i ro tiềm ẩn chấp v bảo ãnh vay vốn hết s c cần thiết Ngân hàng Việc dự báo r i ro tiềm ẩn c ng đầy đ , biện pháp phòng ngừa c ng cẩn trọng th hiệu tín dụng từ khâu phán c ng cao Đương nhiên việc phát v dự báo r i ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc m iên tục, thường xuyên không trước phán m suất tr nh đưa vốn vay thu hết nợ gốc v ãi vay V tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính toán phương án: phương án ạc quan nhất, phương án trung b nh Để an to n v phòng ngừa r i ro tiềm ẩn Thế chấp v bảo ãnh cho việc vay vốn ch a khóa an to n cuối cho việc vay vốn 3.9 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định Ngân hàng phải uôn coi trọng công tác tín dụng v phẩm chất cán tín dụng Có sách tín dụng chi tiết rõ r ng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ ch c nhiệm vụ cho phận iên quan đến việc cho vay, thu nợ chí xử ý nợ Xem xét xem iệu Ngân hàng có kiểm tra, kiểm soát khoản vay trước thay đổi có ảnh hưởng bất ợi đến khách h ng Luôn nâng cao chất ượng, hiệu quản trị r i ro tín dụng Việc bổ nhiệm ch c danh iên quan đến công tác cho vay phải thực khách quan, quy tr nh, ựa chọn người có đ ực phẩm chất thực Việc bố trí cán tín dụng phải chọn ọc v phù hợp với ực thực tế ĩnh vực công việc phân công Coi trọng công 57 tác đ o tạo, đ o tạo ại nhân viên: từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đ c c a người cán 3.10 Nâng cao chất lƣợng sở vật chất, hạ tầng phục vụ giao dịch với khách hàng Ngân h ng nơi cung cấp dịch vụ t i chính, v sở vật chất v hạ tầng sở phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ điều kiện h ng đầu NHTM n o Chi nhánh có điều kiện để phục vụ cho việc giao dịch với khách h ng, nhiên điều kiện n y chưa thực thật tốt cho việc cung cấp dịch vụ c a m nh tới khách h ng Đầu tư thêm máy móc thiết bị phục vụ khách h ng tốt 58 KẾT LUẬN Cho vay khách hàng cá nhân thuật quản ý cao dịch vụ có nhiều r i ro v đòi hỏi kỹ dịch vụ có nhiều h a hẹn phát triển Dịch vụ n y không đem ại ợi nhuận cho Ngân hàng mà giúp cải thiện đời sống cho đối tượng khách h ng cá nhân v hộ gia đ nh, qua thúc đẩy phát triển c a kinh tế Hướng tới đối tượng khác h ng cá nhân, Ngân hàng Techcombank không ngừng nghiên c u, t m hiểu nhu cầu c a khách h ng, qua đẩy mạnh sản phẩm, dịch vụ c a Ngân hàng phù hợp với nhu cầu c a khác h ng Thông qua đề tái “Phân tích hoạt động cho vay khách h ng cá nhân Techcombank - chi nhánh Hồ Chí Minh” đưa vấn đề khó khăn v giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả, chất ượng hoạt động cho vay khách h ng cá nhân c a Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Hồ Chí Minh Với mong muốn góp phần nhỏ v o việc mở rộng hoạt động cho vay khách h ng cá nhân Techcombank - chi nhánh Hồ Chí Minh, Tôi ho n th nh đề t i: “Phân tích hoạt đông cho vay khách h ng cá nhân Techcombank - chi nhánh Hồ Chí Minh” 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ ch c tín dụng v văn hướng dẫn thi h nh Quy chế cho vay khách h ng Luận văn Ngân hàng Một số t i iệu quy định c a Techcombank Nguồn báo cáo thường niên 2012-2014 c a Techcombank Nguồn từ báo cáo kết kinh doanh chi nhánh Hồ Chí Minh Ngo i sử dụng số công cụ t m kiếm mạng internet để t m kiếm t i iệu + http://vietstock.vn/ + http://techcombank.com.vn/ 60 [...]... ngân h ng sử dụng 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Đặc trƣng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đặc trƣng về khoản vay: Các khoản cho vay đối với khách h ng cá nhân thường các khoản có giá trị nhỏ, nhưng số ượng các khoản vay rất ớn Đặc trƣng về chất lƣợng khoản vay: Chất ượng c a các khoản vay thường khá tốt Tuy nhiên các khoản cho vay đối với các khách h ng cá nhân chỉ có chất ượng... Ngân hàng như: Chuyển tiền ra nước ng o i, mở LC, cho vay tín dụng DN… Huy động vốn từ các tổ ch c kinh tế - Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân: Gồm có 1 trưởng phòng v 8 (RBO) chuyên viên khách hàng cá nhân Ch c năng: Cho vay cá nhân với các oại sản phẩm tín dụng cá nhân trong từng giai đoạn gồm các sản phẩm: Cho vay mua nhà, cho vay tiêu dùng, cho vay mua ô tô Các oại sản phẩm tín dụng F1, F2 ( cho vay. .. tạo ra kẽ hở trong quản ý tín dụng, gây nên những r i ro trong hoạt động cho vay c a ngân h ng như khách h ng có h nh vi ừa đảo để vay vốn, cán bộ ngân h ng có h nh vi sai trái ảnh hưởng đến chất ượng cho vay 15 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MÍNH 2.1 Tổng quan về Techcombank – chi nhánh Hồ Chí Minh 2.1.1 Giới thiệu về Techcombank 2.1.1.1... đảm tiền vay v khả năng ho n trả nợ c a khách h ng Thời gian cho vay: Ngắn hạn hoặc trung-d i hạn phù hợp với phương án vay vốn, khả năng trả nợ c a khách h ng - Cho vay ngắn hạn: đến 1 năm - Cho vay trung hạn : từ 1 năm đến 5 năm - Cho vay d i hạn: trên 5 năm Phƣơng thức cho vay: Cho vay từng ần, cho vay theo hạn m c tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo... ng cho vay ch c năng h ng đầu c a các NHTM để t i trợ cho chi tiêu c a doanh nghiệp, cá nhân v các cơ quan Chính ph Thông qua hoạt động cho vay, NHTM đã giúp cho quá tr nh sản suất kinh doanh c a các doanh nghiệp được iên tục v ổn định, góp phần v o sự ổn định c a nền 4 kinh tế Không chỉ có thế hoạt động cho vay còn nâng cao m c sống các tầng ớp dân cư v cả cộng đồng Chính v thế m hoạt động cho vay. .. vậy các NHTM cần đặc biệt chú ý quan tâm đến từng khách h ng cụ thể, từ đó xây dựng tốt mối quan hệ tín dụng âu d i, đồng thời mở rộng các mối quan hệ với các khách h ng mới Cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng còn ại nhóm các khách h ng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đ nh, ch trang trại, tổ hợp tác…) được các NHTM áp dụng phương th c cho vay theo quy tr nh th tục c a cho vay khách h ng cá nhân. .. ợi nhuận m hoạt động cho vay đem ại 1.1.3.2 Phân loại theo phƣơng thức cho vay Cho vay thấu chi Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua đó ngân h ng cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán c a m nh đến một giới hạn nhất định v trong khoảng thời gian xác định Giới hạn n y được gọi hạn m c thấu chi Cho vay trực tiếp từng lần Cho vay từng ần h nh th c cho vay m mỗi ần vay khách h ng... Các đối tượng thường được các NHTM xếp v o đối tượng khách h ng cá nhân không căn c v o giá trị c a khoản vay ớn hay nhỏ m căn c v o tư cách c a đối tượng xin vay trước pháp uật Do với tư cách cá nhân ch không phải một tổ ch c nên đối tượng khách h ng cá nhân không có tư cách pháp nhân, v vậy quan hệ với khách h ng quan hệ trực tiếp giữa ngân h ng cho vay với người đến xin vay Còn cho vay đối với các... a chi nhánh Techcombank - chi nhánh Hồ Chí Minh được xây dựng theo mô h nh hiện đại hoá Ngân hàng, theo hướng đổi mới v tiên tiến, phù hợp với quy mô v đặc điểm hoạt động c a chi nhánh Điều h nh các hoạt động c a Techcombank - chi nhánh Hồ Chí Minh là Giám đốc chi nhánh 19 - Giúp việc Giám đốc điều h nh chi nhánh có hai Phó Giám đốc, hoạt động theo sự phân công, uỷ quyền c a Giám đốc chi nhánh theo... th người đến xin vay ngân h ng người đại diện hợp pháp cho tổ ch c, cá nhân n y có tư cách c a tổ ch c ch không mang tư cách c a một cá nhân 11 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới mở rộng hoạt động cho vay KHCN 1.3.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng Đây những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân h ng iên quan đến sự phát triển c a ngân h ng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng, ... 2.2.2.2 Cho vay khách h ng cá nhân theo thời gian cho vay 42 2.2.2.3 Tỷ trọng cho vay cá nhân c a chi nhánh so với toàn Ngân hàng 44 2.2.3 Đánh giá hiệu c a hoạt động cho vay khách h ng cá nhân Techcombank. .. phẩm cho vay cá nhân 35 2.2 Phân tích hoạt động cho vay khách h ng cá nhân Techcombank – chi nhánh Hồ Chí Mính 37 2.2.1 T nh h nh hoạt động cho vay c a Techcombank – chi nhánh. .. theo đối tượng khách h ng 1.2 Hoạt động cho vay khách h ng cá nhân 1.2.1 Đặc trưng c a hoạt động cho vay khách h ng cá nhân 1.2.2 Vị c a khách h ng cá nhân hoạt động kinh doanh