BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Ngành: Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : Th.S Phan Thị Thƣơng Huyền Sinh viên thực : Huỳnh Trần Bảo Thành MSSV : 1154020565 Lớp : 11DTNH13 TP Hồ Chí Minh, 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Ngành: Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : Th.S Phan Thị Thƣơng Huyền Sinh viên thực : Huỳnh Trần Bảo Thành MSSV : 1154020565 Lớp : 11DTNH13 TP Hồ Chí Minh, 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo khóa luận tốt nghiệp thực Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Nam Á, không chép nguồn khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 200… Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) ii LỜI CẢM ƠN Em xin gởi lời cảm n chân thành tri ân sâu sắc Thầy Cô trường Đại học Công Nghệ TP HCM đ tạo điều kiện cho em thực tập Ngân hàng để em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Và em xin chân thành cám n Th.S Phan Thị Thư ng Huyền đ nhiệt tình hướng dẫn hướng dẫn em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Trong trình thực tập, trình làm khóa luận, khó tránh khỏi sai sót, mong Thầy, Cô bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên báo cáo tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp Cô để em học thêm nhiều kinh nghiệm Em xin chân thành cảm n Th.S Phan Thị Thư ng Huyền đ trực tiếp hướng dẫn, định hướng nội dung, quan tâm giúp đỡ tận tình tạo điều kiện thuận lợi trình em thực khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cám n ban l nh đạo Ngân hàng Thư ng mại cổ phần Nam , c ng toàn thể anh chị Trung Tâm Thẻ đ tạo điều kiện cho em hoàn thành khóa luận Em xin k nh chúc Ngân hàng vững mạnh ngày phát triển mạnh Em xin chân thành cảm n ! iii iv TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN Họ tên sinh viên :Huỳnh Trần Bảo Thành MSSV :1154020890 Lớp :11DTNH13 Thời gian thưc tập: Từ 01/02/2015 đến 01/05/2015 Tại đ n vị: Ngân hàng TMCP Nam Á – Hội Sở Trong trình viết báo cáo thực tập sinh viên đ thể : Thực viết báo cáo thực tập theo quy định: Tốt Khá Trung bình Không đạt Thường xuyên liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn : Thường xuyên Ít liên hệ Không Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu : Tốt Khá Trung bình Không đạt TP HCM, ngày … tháng ….năm 201 Giảng viên hƣớng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thư ng mại cổ phần ĐVCNT Đ n vị chấp nhận thẻ ATM Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động) POS Point Of Sale (Máy chấp nhận thẻ) EDC Electronic Data Capture (Thiết bị đọc thẻ từ điện tử) NHTT Ngân hàng toán TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế NHĐL Ngân hàng đại lý NHPH Ngân hàng phát hành NAMABANK Ngân hàng thư ng mại cổ phần Nam Á CBCNV Cán công nhân viên NHTM Ngân hàng thư ng mại vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Nam Á từ năm 2012 – 2014 .35 Bảng 2.3: Số lượng ATM & POS năm 2012 – 2014 45 Bảng 2.4: Thu nhập từ HĐKD thẻ năm 2012 – 2014 47 Bảng 2.5: Chi phí phát hành toán thẻ năm 2012 – 2014 49 vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ,HÌNH ẢNH S đồ 1.2: Quy trình phát hành thẻ 13 S đồ 1.3: Quy trình toán thẻ 15 S đồ 2.1: S đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Nam Á 29 S đồ 2.2: S đồ tổ chức Trung Tâm Thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á 34 Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Nam Á từ năm 2012 - 2014 .36 Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ phát hành năm 2012 - 2014 43 Biểu đồ 2.3: Số lượng ATM & POS năm 2012 - 2014 46 Biểu đồ 2.5: Chi phí phát hành toán thẻ năm 2012 - 2014 50 viii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn dề tài Mục đ ch nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .2 Phư ng pháp nghiên cứu .2 Kết cấu khóa luận tốt nghiệp gồm có chư ng: CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ THANH TOÁN NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan thẻ toán .3 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ 1.1.1.1 Sự hình thành thẻ 1.1.1.2 Lịch sử phát triển thẻ toán 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.1.2.1 Khái niệm thẻ .5 1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ toán 1.1.2.3 Phân loại thẻ toán .7 1.1.2.3 Phân loại thẻ theo đặc t nh kĩ thuật 1.1.2.3.2 Phân loại thẻ theo chủ thể phát hành .8 1.1.2.3.3 Phân loại thẻ theo tính chất toán 1.1.2.3.4 Phân loại thẻ theo hạn mức tín dụng .9 1.1.2.3.5 Phân loại thẻ theo phạm vi sử dụng .10 1.1.3 Các chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành toán thẻ 10 1.1.3.1 Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) 10 1.1.3.2 Ngân hàng phát hành (NHPH) 10 1.1.3.3 Ngân hàng toán thẻ (NHTT) 11 1.1.3.4 Ngân hàng đại lý toán thẻ 11 1.1.3.5 Đ n vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) 11 1.1.3.6 Chủ thẻ .11 1.1.3.7 Điểm ứng tiền mặt (ĐƯTM) 12 ix 34%.Nhìn chung thu từ phí rút tiền mặt tăng qua dần năm chứng tỏ khách hàng rút tiền từ hệ thống NHNA ngày nhiều, thể an tâm dịch vụ hệ thống NHNA mang lại Về phí khác năm tăng mạnh Nhìn chung thu nhập từ việc phát hành thẻcũng nguồn thu nhập ngân hàng giúp cho NHNA hoạt động phát triển cách tốt đẹp 2.5.4.2 Chi phí phát hành toán thẻ năm 2012 – 2014 Bảng 2.5: Chi phí phát hành toán thẻ năm 2012 – 2014 Đvt: Đồng Năm 2012 Chỉ tiêu Tỉ trọng Tỉ 2013 trọng 2014 Tỉ trọng Chi phí lắp đặt máy 6,750,000,000 76% 3,750,000,000 40% 4,500,000,000 35% 130,000,000 1% 195,000,000 2% 273,000,000 2% 1,947,120,434 23% 5,370,690,175 58% 8,199,329,300 63% 8,827,120,434 100% 9,315,690,175 100% 12,972,329,300 100% ATM Chi phí lắp đặt máy POS Chi phí phát hành thẻ ATM Tổng chi phí (Nguồn: Báo cáo KQHDKD Thẻ năm 2012 – 2014) 49 Biểu đồ 2.5: Chi phí phát hành toán thẻ năm 2012 - 2014 9,000,000,000 8,000,000,000 7,000,000,000 6,000,000,000 5,000,000,000 Chi phí lắp máy ATM 4,000,000,000 Chi phí lắp máy POS Chi phí phát hành thẻ 3,000,000,000 2,000,000,000 1,000,000,000 2012 2013 2014 Qua bảng 2.5 biểu đồ 2.5 ta thấy năm qua NHNA đ tăng cường bỏ nhiều chi phí cho việc phát hành thẻ Mặc dù chi phí tốn kém, bình quân máy ATM có giá trị từ 700- 800 triệu đồng/ máy ATM Bên cạnh chi phí bảo dưỡng khoảng 10% giá trị máy năm, chi ph thuê địa điểm máy bình quân 1,6-5,0 triệu đồng/ tháng t y theo địa điểm diện tích Chi phí cho máy dập thẻ khoảng 50.000 USD không kể chi ph an ninh, bảo dưỡng; thiết bị cà thẻ để trang bị cho đại lý khoảng 25 – 30 USD, thiết bị đọc thẻ điện tử EDC lên tới 650 – 1.000 USD/ thiết bị H n nữa, máy móc phải nhập ngoại ph bảo dưỡng bỏ không nhỏ Tuy nhiên NHNA với chủ trư ng phát triển bền vững, lâu dài, chu trọng vào công nghệ cao nên mạnh dạn đầu tư để chiếm lĩnh thị phần, quảng bá thư ng hiệu Ngân hàng đến với khách hàng Nhìn chung chi ph năm cho việc phát hành thẻ NHNA tăng qua năm Trong chi ph lắp đạt máy ATM phát hành thẻ chiếm tỉ trọng nhiều Điều hoàn toàn bình thường bới qua năm, số lượng thẻ phát hành NHNA tăng nhanh Đi đôi với phải có hệ thống máy móc đầy đủ 50 để phục vụ cho nhu cầu giao dịch khách hàng Ngân hàng miễn ph phát hành lần đầu cho khách hàng, lần sau thu ph cấp lại thẻ Cho nên khoản chi ph NHNA phải bỏ lần đầu để hướng tới lợi ch sau nhu: thu hút khách hàng, tạo dựng thư ng hiệu 2.6 Đánh giá tình hình phát triển hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á 2.6.1 Những kết đạt đƣợc  Tăng thu dịch vụ cho hệ thống NHNA: Số lượng thẻ toàn hệ thống phát hành ngày nhiều làm tăng doanh số thu phí dịch vụ thẻ Việc chấp nhận toán thẻ quốc tế đ mang lại khoản thu ph đáng kể cho NHNA, đóng góp phần vào kết kinh doanh toàn hệ thống Ngân hàng  Tăng khả huy động vốn NHNA: Sản phẩm thẻđược chi nhánh phát hành ngày nhiều Trong đặc thù sản phẩm thẻ có mở tài khoản tiền gửi không kì hạn, khách hàng gửi tiền vào tiêu d ng khoản tiền gửi Nếu khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng mà trì số dư tài khoản ch nh nguồn vốn rẻ mà Ngân hàng huy động Nguồn vốn mang lại lợi nhuận cao  Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NHNA: Sản phẩm thẻlàm phong phú thêm loại hình dịch vụ ngân hàng, giúp ngân hàng phân tán rủi ro, thu hút khách hàng Đồng thời thông qua làm uy t n hình ảnh ngân hàng nâng cao  Hoàn thiện sở hạ tầng, vật chất, kỹ thuật NHNA: Với việc phát triển dịch vụ thẻ dịch ngân hàng đại NHNA đ phải đầu tư hàng loạt c sở vật chất, thiết bị kỹ thuật như: đường truyền, máy ATM, máy POS, cabin, máy vi t nh,…Việc góp phần đại hóa Ngân hàng, tăng khả cạnh tranh hệ thống Nam A Bank so với NHTM khác địa bàn xu cạnh trạnh khốc liệt hiên 51 2.6.2 Những mặt hạn chế  Đối tượng khách hàng sử dụng thẻ hạn chế: Thẻ chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng CBCNV,những người có thu nhập ổn định, doanh nghiệp có thực chi lư ng qua hệ thống NHNA… lại phần đông dân cư chưa hiểu biết thẻ, chưa coi phư ng tiện toán đa tiện ch, chưa có điều kiện để sử dụng thẻ  Công tác cổ động, khuếch trương cho sản phẩm thẻ hạn chế: Công tác khuếch trư ng, quảng cáo dịch vụ thẻ NHNA chưa thực hiệu quả, hạn chế phư ng tiện tuyên truyền, quảng cáo Hình thức quảng cáo chủ yếu bằng: tờ r i quảng cáo, băng rôn biêu hiện, pano,… Nhưng chưa thực phong phú, đa dạng, chưa thực thu hút khách hàng 2.6.3 Nguyên nhân mặt hạn chế hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á Thói quen sử dụng tiền mặt đại phận người dân khó khăn lớn việc thúc đẩy dịch vụ thẻ phát triển xã hội Việt Nam xã hội tiền mặt, nguyên nhân lịch sử để lại, nhân dân chưa quen với tiên ch ngân hàng tin tưởng vào hoạt động ngân hàng Mức thu nhập người dân thấp: với 60% dân số làm nông, nguồn thu nhập thấp, t ch lũy không đáng kể, gia đình có t ch lũy chiếm tỷ lệ không nhiều Vì vậy, tỷ lệ người có nhu cầu sử dụng thẻ hạn chế Trình độ nhân thức người dân: dịch vụ thẻ dịch vụ mẻ Do đòi hỏi người dân phải hiểu biết nó, nhận thức lợi ích mà mang lại Từ đó, họ chấp nhận phư ng tiện toán cần thiết Mà điều này, phụ thuộc nhiều vào trình độ nhận thức người Môi trường cạnh tranh: Ngày có nhiều ngân hàng nước nước tham gia vào thị trường thẻ với ưu h n hẳn tài chính, kiến thức, kinh nghiệm kinh doanh khiến Ngân hàng phải đư ng đầu với áp lực cạnh tranh khốc liệt Vì vậy, kinh nghiệm chuyên môn thiếu, trục trặc hệ thống máy móc phát hành, toán thẻ gây tổn hại tiền bạc, thời gian cho khách hàng, ngân hàng ĐVCNT 52 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên c sở lý luận chư ng 1, chư ng đ đưa phân tích, đánh giá hiệu hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á thông qua việc phân tích số liệu, tài liệu đ thu thập Đồng thời đ nêu thành đạt mặt hạn chế cần phải giải quyết, tạo c sở để chư ng đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á 53 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ PHÁT HÀNH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á 3.1.1 Triển vọng phát triển thị trƣờng thẻ Việt Nam Thị trường thẻ Việt Nam thị trường giàu tiềm để phát triển, c hội nhiều Ngân hàng Tổ chức tham gia đầu tư Minh chứng cho việc có điều kiện sau: Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nỗ lực giảm bớt giao dịch tiền mặt đặt mục tiêu, đến cuối năm 2015, nước có 250.000 điểm chấp nhận thẻ (POS) số lượng giao dịch thực qua thẻ đạt số 200 triệu lượt Còn theo thống kê Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, t nh đến cuối tháng 6/2014, toàn quốc có h n 15.000 máy rút tiền tự động (ATM) 120.000 POS Việt Nam nước có có tỷ lệ người d ng Internet điện thoại di động tư ng thuộc loại cao giới ngày có nhiều người lựa chọn kênh mua bán trực tuyến Theo số liệu khảo sát hành vi mua sắm trực tuyến người tiêu d ng cuối tháng 3/2014, h n 91% người Việt Nam trả lời có ý định mua sắm trực tuyến Điều cho thấy, toán không d ng tiền mặt Việt Nam trở thành xu hướng tất yếu Ngoài ra, số doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm lớn số đ n vị kinh doanh Việt Nam doanh nghiệp có nhiều giao dịch diễn ngày Bên cạnh đó, h ng bảo hiểm lớn có đội ngũ thu ph hàng ngàn người, họ thu ph tiền mặt, điều có số rủi ro định di chuyển đường Những thuận lợi ch nh c hội cho ngành thẻ Một số lĩnh vực bán lẻ xăng dầu toán hóa đ n điện, internet, nước… lĩnh vực tiềm cho ngành thẻ Do “mảnh đất Thẻ” đ mảnh đất màu mỡ, đầy tiềm năng, trở thành xu kinh doanh chủ yếu tư ng lai không xa 54 3.1.2 Cơ hội Ngân hàng TMCP Nam Á có mạng lưới rộng trải nhiều tỉnh thành Chính vậy, sản phẩm dịch vụ thẻ NHNA đến với nhiều người dân Điều tạo c hội cho chi nhánh tăng số lượng thẻ phát hành Đội ngũ CBCNV NHNA đa số trẻ, có trình độ cử nhân, thạc sĩ chuyên nghành kinh tế Hằng năm, NHNA cử số CBCNV học cao học nghiên cứu Điều tạo nguồn lực lâu dài cho phát triển NHNA lĩnh vực có phát triển thị trường thẻ Ngân hàng có lực tài ch nh tư ng đối mạnh nên có điều kiện để mở rộng hoạt động hay trang bị công nghệ hiên đại, giúp ngân hàng cung cấp sản phẩm hiên đại có sản phẩm thẻ Nhu cầu sử dụng thẻ người dân ngày phổ biến 3.1.3 Thách thức Tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế đến gần, NHTM nước tiến thị trường Việt Nam Với nguồn vốn khổng lồ, khả công nghệ vượt trội thách thức không nhỏ cho Ngân hàng nước lĩnh vực kinh doanh thẻ Sự cạnh tranh dịch vụ thẻ ngân hàng ngày căng thẳng Không cạnh tranh cung cấp sản phẩm thẻ tiện ch, hiên đại mà cạnh tranh lắp đặt hệ thống máy ATM, ĐVCNT đại h n, ưu việt h n cạnh tranh hệ thống mạng lưới Tập quán thói quen sử dụng thẻ dân cư thấp Chẳng hạn, đại phận dân cư ưa d ng toán tiền mặt, khả th ch ứng với công nghệ không cao 3.1.4 Định hƣớng Thực theo kế hoạch định hướng hoạt động kinh doanh Nam Á Bank lĩnh vực phát triển thẻ thị trường, Trung Tâm Thẻ có định hướng để đạt tiêu mà ngân hàng đ đưa Đó là: 55 Mở rộng mạng lưới ATM đ n vị chấp nhận thẻ: lắp đặt hệ thống máy ATM, EDC chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc có máy ATM máy EDC Tận dụng ngoại lực thẻ tập trung mạnh vào thị trường bỏ ngỏ để phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ ATM Nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm dịch vụ thẻ Hoàn thiện, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cán để đáp ứng tốt việc triển khai theo kế hoạch phát triển nghiệp vụ thẻ ngân hàng, cách mở lớp huấn luyện tập huấn cho cán chi nhánh, PGD nắm bắt tiện ích, nghiệp vụ dịch vụ thẻ Tăng cường công tác Marketting Phối hợp với phòng, ban liên quan lên mẫu quảng cáo ĐVCNT, tờ r i cho tiện ích dịch vụ Tiếp tục tiếp thị đến c quan, đ n vị mở thẻ, trả lư ng qua thẻ Tiếp thị đến người đ hưu, khuyến khích họ trả lư ng hưu qua tài khoản thẻ Tăng cường trọng h n đến phận sinh viên, là phận đông đảo, có văn hóa tiêu dung đại cao H n nữa, phát triển phận khách hàng này, NHNA có lượng khách hàng lâu dài ổn định tư ng lai Mở rộng kênh phân phối dịch vụ thẻ 3.1.5 Mục tiêu Đến năm 2015, số lượng phát hành thẻ toàn hệ thống NHNA ngày cao nhiều người biết đến tin dùng Bên cạnh đó, NHNA phấn đấu giữ vững thị phần thẻ Về mạng lưới ATM đ n vị chấp nhận thẻ: đến năm 2015 NHNA phấn đấu tăng số máy ATM 50 máy máy EDC/POS 180 Tăng thu dịch vụ thẻ Với mục tiêu thu từ dịch vụ thẻ nguồn thu chủ yếu thay phần thu từ tín dụng Điều làm giảm rủi ro hoạt động kinh doanh hệ thống NHNA, hoạt động tín dụng tiềm ẩn rủi ro lớn 56 Tăng cường hợp tác, liên doanh liên kết với đối tác nước khu vực thông qua tận dụng ngoại lực liên minh thẻ Thực quảng bá thư ng hiệu Nam Á Bank góp phần xây dựng hình ảnh nâng cao vị Nam A Bank thị trường tiền tệ, đưa Nam A Bank gần h n với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam 3.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á 3.2.1 Nâng cao hiệu công tác Marketing Trong năm trở lại đây, Nam A Bank đ tập trung mạnh đến phát triển thị trường thẻ nên đ đào tạo đội ngũ CBCNV chuyên trách thẻ, mà điển hình đời Trung Tâm Thẻ vào năm 2012 sau nâng cấp từ Phòng Quản lý Thẻ Việc cử trực tiếp nhân viên đến công ty, c quan ban ngành để trò chuyện nắm bắt tình hình công ty đưa nhiều ch nh sách ưu đ i hấp dẫn, để mời công ty mở tài khoản ngân hàng chi trả lư ng cho nhân viên qua thẻ Đây sách tốt vừa tiết kiệm thời gian chi ph lại đạt hiệu cao Thường xuyên đưa gói sản phẩm mới, nhiều tiện ch để thu hút khách hàng 3.2.2 Thực phân loại tốt khách hàng, hình thành nên sở liệu khách hàng Đây biện pháp giúp ngân hàng quản lý nguồn khách hàng Từ đưa sách hậu phù hợp với loại khách hàng, tạo cho khách hàng cảm thấy coi trọng, thoải mái sử dụng thẻ Nam A Bank 3.2.3 Mở rộng mạng lƣới ĐVCNT Cần có ch nh sách khen thưởng, tặng quà, ưu đ i t n dụng…đối với ĐVCNT hoàn thành tốt doanh số, từ thu hút nhiều ĐVCNT tới với ngân hàng Đối với loại thẻ tín dụng quốc tế, cần phải trọng xúc tiến với nhà hàng, khách sạn lớn, nhà ga, sân bay Phát huy lợi công nghệ thẻ chuẩn EMV tiếp thị với ĐVCNT 57 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống CNTT Một yếu tố định thắng lợi áp dụng khoa học công nghệ hoạt động ngân hàng Do đó, NHNA cần đầu tư cải tiến, phát triển công nghệ để nâng cao hiệu kinh doanh, vừa để tăng khả cạnh trạnh Trong cần quan tâm tới việc bảo dưỡng, vận hàng máy ATM để hoạt động thông suốt, tránh gây phiền toái cho khách hàng Nâng cấp Chủ động nắm bắt công nghệ ngân hàng đại, máy móc hiên đại, cấp tiến để mạnh dạn đầu tư mục tiêu phát triển bên vững, tránh trường hợp máy móc thiết bị lắp xong đ bị lạc hậu 3.2.4 Phát triển đội ngũ nguồn nhân lực Trong tất yếu tố người yếu tố quan trọng nhất, định thành công hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần nâng cao chất lượng nhân đầu vào, trọng đến ngoại ngữ thời buổi toàn cầu hóa nay, ngoại ngữ tốt thể chuyên nghiệp, chất lượng phong cách làm việc ngân hàng Thường xuyên có chuyên để, tập huấn kiến thức, sách thẻ, để nhân viên nắm vững nghiệp vụ thẻ Chú trọng phát triển đội ngũ chuyên trách thẻ mà điển hình nhân viên Trung Tâm Thẻ, n i quản lý thẻ toàn hệ thống, giúp cho hệ thống thẻ NHNA vận hành cách hiệu Công tác thi đua khen thưởng cần trọng quan tâm ch nh động lực để nhân viên phấn đâu hoàn thành nhiệm vụ giao 3.2.5 Đẩy mạnh công tác bảo mật, phòng chống tội phạm Định kỳ kiểm tra, giám sát tài khoản có dấu hiệu bất thường để kịp thời xử lý ngăn chặn Phối hợp với c quan an ninh mạng để phòng ngừa, xử lý trường hợp giả mạo, ăn cắp thông tin khách hàng 58 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á 3.3.1 Đối với Chính phủ Nhà nước đóng vai trò quan trọng người hỗ trợ định hướng cho hoạt động kinh doanh phát triển lành mạnh Trong hoạt động ngân hàng vậy, bên cạnh nổ lực từ ph a ngân hàng thư ng mại cần hỗ trợ mạnh mẽ Ch nh phủ góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, phát triển kinh tế x hội, thực tốt công đại hóa nghành Ngân hàng nói chung công nghệ thẻ nói riêng Thẻ loại hình kinh doanh mẻ quy định nhiều bất cập Ch nh phủ cần sớm ban hành văn pháp lý cụ thể h n để tạo hành lang phát lý chặt chẽ cho pháp triển dịch vụ thẻ đảm bảo mà khuyến kh ch ngân hàng thư ng mại phát huy t nh chủ động sáng tạo kinh doanh thẻ tịa Việt Nam Bảo vệ quyền lợi bên tham gia vào hoạt động thẻ, làm cho c quan hành pháp bảo vệ luật pháp Sớm đưa khung hình phạt rõ ràng loại tội phạm Trên thực tế, hoạt động ngân hàng thiếu đóng góp công nghệ thông tin Nó đóng vai trò quan trọng phap triển ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng thư ng mại phải tiến hàng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng với phư ng thức đại: sản phẩm dịch vụ ATM, toán không d ng tiền mặt Trong lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có ch nh sách khuyến kh ch Ngân hàng đầu tư, đổi trang thiết bị máy móc Đầu tư kết cấu hạ tầng truyền thông tốc độ truyền hình ảnh trực tiếp đến trình cấp phép toán, cung cấp thông tin cá nhân chủ thẻ đ n vị chấp nhận thẻ đảm bảo t nh an toàn, bảo mật Phư ng thức toán không d ng tiền mặt nói chung phư ng thức toán thẻ nói riêng mang lại nhiều lợi ch kinh tế cho x hội Nó làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, tăng nahnh tốc độ chu chuyển tiền 59 kinh tế, giảm chi ph in tiền, bảo quản tiêu hủy tiền Do ch nh phủ nên khuyến kh ch định hướng cho người dân dần sử dụng phư ng thức toán thẻ Nhà nước nên tiếp tục thực chủ trư ng công nghiệp hóa, đại hóa đất nước nhằm phát triển kinh tế, ổn định ch nh trị Có đời sống người dân nâng cao, từ có điều kiện tiếp xúc với loại hình dịch vụ thẻ Ngân hàng Đó điều kiện cần để phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thư ng mại Việt Nam 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Môi trường pháp lý tảng cho việc hiên đại hóa đóng vai trò quan trọng định tới pháp triển ngân hàng đại, đặc biệt dịch vụ thẻ Ngân hàng Tuy đ có số văn pháp lý quy định phát hành toán thẻ chưa chặc chẽ chưa có văn hướng dẫn cụ thể Do Ngân hàng nhà nước cần sớm ban hành hệ thống văn pháp quy hoàn thiện thống nhất, đồng bộ, tạo c sở pháp lý cho phát triển dịch vụ thẻ Để đảm bảo cạnh tranh theo nghĩa động lực thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ, Ngân hàng nhà nước cần thường xuyên liên hệ trực tiếp với hiệp hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam để hoạch định ch nh sách, chiến lược áp dụng toàn hệ thống Ngân hàng Hiệp hội ngân hàng toán thẻ cần có quy định ngiêm khắc chế tài xử phạt vi phạm thẻ, đóng góp t ch cực h n cho pháp triển thẻ Việt Nam Rủi ro nghiệp vụ toán thẻ lớn thường vượt qua khả kiểm soát ngân hàng Hành vi giả mạo thẻ thực giao dịch giả phổ biến Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành chế tài tội phạm thẻ, phối hợp với Bộ công an nâng cao trình độ công an kinh tế đ n vị có thẩm quyền liên quan đến loại tội phạm 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Nam Á Trong thời gian thực tập Trung Tâm Thẻ, em có ý kiến đề xuất sau: Hạn chế bớt thủ tục, giấy tờ quy định phát hành thẻ: ví dụ phát hành thẻ tín dụng bắt buộc phải có Tạm trú, phần đông nhiều người 60 trọ chưa có tạm trú, lại thời gian làm nên họ thường từ chối mở thẻ ngân hàng mặc d điều kiện khác đầy đủ Cải tiến Form mở thẻ, để mở thẻ NHNA thường phải ký tới chữ ký ghi rõ họ tên tất Chi tiết nhỏ thường làm khách hàng cảm tình Sửa đổi bổ sung số sách phát hành thẻ cho phù hợp với thực tiễn, nhiều quy định chồng chéo lên Cải tiến công nghệ máy POS, Nam A Bank dùng máy POS mạng có dây Thực bước cản trở lớn ĐVCNT ký kết hợp động với Nam A Bank Vi dụ hang taxi xài POS Nam Cần chuyển đổi sang POS mạng không dây để nâng cao tính cạnh tranh với đối thủ Phối hợp nhịp nhàng với Đ n vị kinh doanh, hàng ngày nhân viên Đ n vị kinh doanh gọi lên Trung Tâm Thẻ để thắc mắc vấn đề nghiệp vụ Cần có buổi tập huấn nghiệp vụ với chủ trì chuyên viên có nhiều kinh nghiệm cho Đ n vị kinh doanh, khúc mắc không đáng có thường làm chậm tiến độ làm việc như: thẻ chậm giao cho khách hàng… KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên c sở phân t ch đánh giá chư ng 2, chư ng đ nêu lên giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á Song song với kiến nghị tới Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước mà đặc biệt Ngân hàng TMCP Nam Á với đặc thù riêng ngân hàng Từ c hình thành nên chiến lược, giải pháp để hoạt động phát hành thẻ ngày có hiệu 61 KẾT LUẬN Có thể nói thời gian quan, hoạt động phát hành thẻ ngân hàng thư ng mại cổ phần nói chung Ngân hàng TMCP Nam Á nói riêng diễn sôi động Tuy nhiên, thực trạng phát hành thẻ số bất cập, khó khăn cần tháo gỡ Điều đ ảnh hưởng không nhỏ đến phận khách hàng hệ thống dịch vụ thẻ ngân hàng thư ng mại Chính lẽ đó, mục đ ch nghiên cứu đề tài để xuất giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế, phát huy ưu điểm, góp phần mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á Trên c sở tập hợp, luận giải, chứng phân tích liệu từ lý luận thực tiễn, khóa luận đ hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, nghiên cứu lý luận c thẻ hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng thư ng mại Thứ hai, nghiên cứu chung thực trạn hoạt động phát hành thẻ ngân hàng TMCP Nam Trong nêu lên thực trạng, quy mô hoạt động phát hành thẻ Đồng thời khó khăn bất cập hoạt động Thứ ba, hệ thống hóa định hướng phát triển hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á, góp phần đưa giải pháp, kiến nghị c quan quản lý thân ngân hàng Nam Á ngân hàng nhỏ, tầm vóc thư ng hiệu so bì với ngan hàng top đầu Việt Nam Tuy nhiên với sách hợp lý, sản phẩm Nam mà đặc biệt sản phẩm thẻ ngày tới v i nhiều khách hàng.Nam Á cần xây dựng sách, sản phẩm mang sắc riêng, phong cách riêng Nam để hình thành nên thư ng hiệu khó quên mắt khách hàng Với tiềm thị trường thẻ Việt Nam, cộng với chiến lược đắn ban l nh đạo ngân hàng, em tin Nam Á nâng tầm sản phẩm thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời góp phần vào mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ số Việt Nam 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều (2009) “ Tài ch nh doanh nghiệp c ”, NXB Thống Kê Tham khảo điện tử www.namabank.com.vn www.tailieu.vn www.vndoc.com www.mastercard.com www.banknetvn.vn http://doc.edu.vn/tai-lieu/khoa-luan-giai-phap-mo-rong-va-phat-trien-hoatdong-dich-vu-thanh-toan-the-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-cong-thuong65606/ http://luanvan.net.vn/luan-van/khoa-luan-giai-phap-phat-trien-dich-vu-thanhtoan-the-tai-chi-nhanh-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thon-lang10513/ http://sinhviennganhang.com/diendan/archive/index.php/t52085.html?s=7ded9e02eb12225faec659182ca8291c http://tailieu.vn/tag/the-thanh-toan-ngan-hang.html 63 [...]... việc phát h nh sử dụng và thanh toán thẻ Trung tâm thẻ chịu trách nhiệm điều h nh hoạt động phát h nh, cấp phép, tra soát, thanh toán thẻ và quản lý rủi ro; đồng thời là trung tâm phát h nh và thanh toán giữa các chi nhanh trong hệ thống của ngân hàng 1.1.4 Quy tr nh nghiệp vụ phát h nh và thanh toán thẻ 1.1.4.1 Quy tr nh nghiệp vụ phát h nh thẻ thanh toán Thông thường nghiệp vụ phát h nh thẻ tại ngân... Đ nh giá về t nh h nh phát triển hoạt động phát h nh thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam Á 51 2.6.1 Nh ng kết quả đạt được 51 2.6.2 Nh ng mặt còn hạn chế 52 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 53 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NH M NÂNG CAO HIỆU QUẢ PHÁT H NH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á 54 xii 3.1 Đ nh hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam Á. .. quả hoạt động phát h nh thẻ tại ngân hàng TMCP Nam Á 2 Mục đích nghiên cứu Thứ nh t: Khóa luận tốt nghiệp sẽ đưa ra nh ng c sở lý luân về thẻ thanh toán ngân hàng Thứ hai: Trên c sở nh ng lý luận, số liệu đ thu thập, tiến h nh phân t ch về hiệu quả hoạt động phát h nh thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam , rút ra được nh ng tồn tại và hạn chế và nguyên nh n của nh ng tồn tại và hạn chế Thứ ba: Đề xuất các kiến... hội nh p Đặc biệt trong 3 năm gần đây, thị trường thẻ ở Việt Nam đang phát triển với tốc độ rất nhanh Do đó việc tìm ra giải pháp để thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ, mà trước nh t là nâng cao số lượng thẻ phát h nh là một trong nh ng yếu tố tiên quyết đầu tiên Sau một thời gian thực tập, tìm hiểu và nắm bắt t nh h nh hoạt động phát h nh thẻ tại ngân hàng TMCP Nam nên em đ chọn đề tài: Nâng cao hiệu quả. .. tiện thanh toán không dùng tiền mặt do các ngân hàng hay các tổ chức tài chin phát h nh và cung cấp cho khách hàng Khách hàng có thể sử dụng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý, các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại cá điểm chấp nh n thanh toán thẻ Theo quy đ nh của Ngân hàng nh nước Việt Nam (Quy chế phát h nh, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng, ban h nh kèm... s nh, phân t ch Nguồn dữ liệu được thu thập từ các báo cáo của Trung Tâm Thẻ ngân hàng TMCP Nam , các tạp ch , các website, có liên quan được tổng hợp và xử lý 5 Kết cấu khóa luận tốt nghiệp gồm có 3 chƣơng: Chƣơng 1: C sở lý luận về thẻ thanh toán ngân hàng Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động phát h nh thẻ tại ngân hàng TMCP Nam Chƣơng 3: Giải pháp và kiến nghị nh m nâng cao hiệu quả hoạt động phát h nh. .. nghị, giải pháp nh m nâng cao quả hoạt động phát h nh thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam 1 3 Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của báo cáo thực tập: Hoạt động phát h nh thẻ của Ngân hàng TMCP Nam Á Không gian nghiên cứu: Trung Tâm Thẻ - Hội sở Ngân hàng TMCP Nam Thời gian nghiên cứu: từ năm 2012 – 2014 4 Phƣơng pháp nghiên cứu Khóa luận tốt nghiệp sử dụng các phư ng pháp nghiên cứu chủ yếu nh : Thu thập... Việt và tiếng Anh - Số điện thoại dịch vụ hỗ trợ khách hàng 6 1.1.2.3 Phân loại thẻ thanh toán Sơ đồ 1.1: Phân loại thẻ thanh toán Thẻ thanh toán Đặc t nh kĩ thuật Chủ thể phát h nh + Thẻ băng từ + Thẻ NHPH + Thẻ thông minh + Thẻ phi NHPH T nh chất thanh toán + Thẻ tín dụng + Thẻ ghi nợ + Thẻ trả trước Hạn mức tín dụng Phạm vi sử dụng + Thẻ chuẩn + Thẻ nội địa + Thẻ vàng + Thẻ quốc tế + Thẻ bạch kim... hàng phát h nh: Là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của m nh tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng  Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát h nh: Là loại thẻ du lịch hay giải trí do các tập đoàn kinh doanh lớn phát h nh nh : Diner Cub, Amex… Đó cũng có thể là thẻ được phát h nh bởi các công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn 1.1.2.3.3 Phân loại thẻ theo t nh. .. thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam 2 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ THANH TOÁN NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan về thẻ thanh toán 1.1.1 Sự h nh th nh và phát triển của thẻ 1.1.1.1 Sự h nh th nh của thẻ Trong quá tr nh phát triển nền kinh tế, vấn đề mở cửa hội nh p nền kinh tế thé giới là vấn đề rất cấp thiết Cùng với sự phát triển kinh tế, đời sống người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu tiêu d ng cũng vì thế phát ... hàng khác việc phát h nh sử dụng toán thẻ Trung tâm thẻ chịu trách nhiệm điều h nh hoạt động phát h nh, cấp phép, tra soát, toán thẻ quản lý rủi ro; đồng thời trung tâm phát h nh toán chi nhanh hệ... Quy tr nh nghiệp vụ phát h nh toán thẻ 1.1.4.1 Quy tr nh nghiệp vụ phát h nh thẻ toán Thông thường nghiệp vụ phát h nh thẻ ngân hàng bao gồm từ việc quản lý triển khai toàn tr nh phát h nh thẻ, ... kiến nghị, giải pháp nh m nâng cao hoạt động phát h nh thẻ Ngân hàng TMCP Nam Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu báo cáo thực tập: Hoạt động phát h nh thẻ Ngân hàng TMCP Nam Á Không gian nghiên