BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TOÁN- TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM Ngành: Tài Chuyên ngành: Tài ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn: Ths Nguyễn Thành Huyên Sinh viên thực hiện: LÊ NGUYỆT MINH NGỌC MSSV: 1154020618 Lớp: 11DTNH02 TP Hồ Chí Minh, năm 2015 I C M ĐO N Tôi xin cam n: i thực tập tốt nghiệp nghiên cứu thực củ tôi, ƣợc thực dự sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thứ ng nh, t huyên hi u t nh h nh thực tiễn t i Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam” v dƣới hƣớng dẫn Ths Nguyễn Thành Huyên Các số liệu, bảng bi u kết luận văn l trung thực, nhận xét, phƣơng hƣớng ƣ r xuất phát từ thực tiễn v iến thứ Một lần nữ xin h ng ịnh trung thực lời Sinh viên thực Ký tên Lê Nguyệt Minh Ngọc n I CẢM ƠN Tôi xin gửi lời ơn h n th nh ến u Thầy Cô trƣờng Đ i họ Công Nghệ TP H Ch Minh, gi tr ng nă họ u viên truyền iến thứ luận tốt nghiệp n y Đ ng thời xin gửi lời Thƣơng Việt N gi p ần thiết h n th nh Kh ơn h n th nh ến NHTM CP Kỹ v hƣớng dẫn nhiều tr ng thời gi n thự tập t i ng n h ng Đặc biệt xin gửi lời Huyên, ngƣời hv t v hƣớng dẫn h ng tận t nh gi p ơn h n th nh ến Ths Nguyễn Thành , trực tiếp bả , hƣớng dẫn suốt trình làm Khóa luận tốt nghiệp Tr ng u tr nh thự Kh luận tốt nghiệp, với thời gi n v òn h n hế, Khóa luận tốt nghiệp ủ hông th tr nh h i thiếu s t Tôi nh ng nhận ƣợ g p h n t nh từ u Thầy Cô v n Khoa luận tốt nghiệp n y ƣợc hoàn thiện Tôi xin chân thành ơn v nh h sức kh e ến quý Thầy Cô TP.H Chí Minh, ngày 24 th ng 08 nă 2015 Ký tên Lê Nguyệt Minh Ngọc MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 01 CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ SẢN PHẨM TIỀN GỬI CỦA NHTM 03 1.1 Khái quát NHTM kinh tế thị trường 03 1.1.1 Khái niệm NHTM 03 1.1.2 Vai trò NHTM 04 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 06 1.2 Khái niệm tiền gửi vai trò tiền gửi NHTM 08 1.2.1 Khái niệm tiền gửi 08 1.2.2 Các loại tiền gửi 09 1.2.3 Vai trò tiền gửi 09 1.3 Các ngu n vốn ho t ộng kinh doanh NHTM 12 1.3.1 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.3.2 Tính chất loại vốn ngân hàng thương mại: 12 13 1.4 Một số quy định huy động tiền gửi 15 1.5 Các nhân tố tác động đến việc huy động tiền gửi 16 1.5.1 Nhân tố chủ quan 16 1.5.2 Nhân tố khách quan 19 1.6 Các tiêu đo lường hiệu hoạt động huy động tiền gửi NHTM 20 1.6.1 Các tiêu định lượng 20 1.6.2 Các tiêu định tính 21 CHƢƠNG II: ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 22 2.1Giới thiệu Techcombank 22 2.1.1 Lịch sử hình thành 22 2.1.2 Các giải thưởng đạt năm 2014 24 2.1.3 Tầm nhìn – Sứ mệnh – giá trị cốt lõi : 26 2.1.4 Bộ máy NH Techcombank 27 2.2 Tình hình nhân sự, đánh giá đáp ứng tình trạng hoạt động kinh doanh 28 2.2.1 Số lượng nhân 28 2.2.2 Đánh giá chất lượng nhân đáp ứng tình hình hoạt động kinh doanh 28 2.3 Giới thiệu sản phẩm tiền gửi Techcombank 29 2.3.1 Một số sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dành cho KHCN 2.3.2 Sản phẩm dành cho KHDN 33 29 2.4 Thực trạng hoạt động tiền gửi 35 2.4.1 Chiến lược kinh doanh sản phẩm tiền gửi 2.4.2 Cơ cấu sản phẩm tiền gửi 35 37 2.5 Hiệu sử dụng vốn huy động từ sản phẩm tiền gửi 44 2.5.1 Chi phí huy động vốn từ sản phẩm tiền gửi 2.5.2 Tỷ lệ vốn an toàn tối thiểu 44 46 2.5.3 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn tổng chi phí 47 2.5.4 Những kết h n chế .48 2.6 Đánh giá hiệu hoạt động huy động sản phẩm tiền gửi 51 2.6.1 Vận dụng phương pháp thống kê đo lường mức độ hài lòng khách hàng chất lượng sản phẩm tiền gửi Techcombank 51 2.6 Định hướng phát triển NH Techcombank năm tới 51 2.6.1 Định hướng phát triển 51 2.6.2 Phương hướng kinh doanh cụ thể 52 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 53 3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm tiền gửi 53 3.1.1 Nhân tố chủ quan 53 3.1.2 Nhân tố khách quan 54 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm tiền gửi 54 3.2.1 Đa dạng hóa mặt sản phẩm 54 3.2.2 Có sách khuyến khích KH sử dụng sản phẩm 3.2.3 Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng 55 3.2.4 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo 3.2.5 Nâng cao trình độ cán bán hàng 56 57 3.2.6 Xây dựng chương trình, mô hình bán hàng 3.2.7 Xây dựng văn hóa doanh nghiệp 55 58 59 3.2.8 Chất lượng sản phẩm dịch vụ kèm 59 3.2.9 Mở rộng mạng lưới giao dịch 60 KẾT LUẬN 62 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CỤM TỪ VIẾT TẮT NGHĨ ATM Máy rút tiền tự ộng (Automated teller machine) CBNV Cán nhân viên FIB Dịch vụ Ng n h ng iện tử F@st- I Bank KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KPI Chỉ số NH Ngân hàng NHTM CP Ng n h ng thƣơng POS Máy toán tiền tự ộng (Point of Sales) TCB Techcombank TK Tài khoản TMCP Thƣơng TNHH Trách nhiệm hữu h n TNHH MTV Trách nhiệm hữu h n thành viên nh gi hiệu công việc i c phần i c phần DANH MỤC BẢNG BIỂU TÊN TRAN G Bảng 2.1: Các giải thƣởng củ NH Te h n tr ng nă 2014 Bảng 2.4.1 Tiền gửi khách hàng ảng :Cơ ấu tiền gửi the 24 37 ối tƣợng 38 ảng 3: Cơ ấu tiền gửi the l i tiền 40 Bảng 2.4.4: Cơ ấu tiền gửi theo kì h n 42 Bảng 2.5.1: Chi phí trả lãi tiền gửi gi i n nă Bảng 2.5.2: Tỷ lệ vốn an toàn tối thi u nă 2012 – 2014 2012 - 2014 Bảng 2.5.3: Chỉ tiêu hi ph huy ộng t ng chi phí 45 46 47 DANH MỤC BIỂU ĐỒ TÊN Bi u TRANG 1: Huy ộng sản phẩm tiền gửi the ối tƣợng khách 35 hàng Bi u 1: Cơ ấu tiền gửi the ối tƣợng Bi u 2: Cơ ấu tiền gửi theo lo i tiền 40 Bi u 3: Cơ ấu tiền gửi theo kì h n 42 Bi u 2.5.1: Chi phí lãi sản phẩm tiền gửi gi i 38 n 2012 – 45 2014 Bi u 2.5.2: Tỷ lệ vốn an toàn tối thi u gi i n 2012-2014 47 L I MỞ ĐẦU Sau hơ 23 nă ất nƣớc i mới, hệ thống NHTM Việt N ƣớc phát tri n vƣợt bậc, lớn m nh nhiều mặt, k số lƣợng, qui mô chất lƣợng; ng g p xứng hóa kinh tế n i v ng v u tr nh ông uộc công nghiệp hóa – i i mới, phát tri n thành phần kinh tế, doanh nghiệp vá cá nhân nói riêng; thực ngành tiên phong tr nh i hế kinh tế Đặc biệt nă nƣớ t u , h t ộng ngân hàng g p phần tích cự huy ộng vốn, mở rộng vốn ầu tƣ h lĩnh vực sản iều kiện thu hút vốn nƣớ ng i xuất phát tri n, t nƣớ Ng nh ng n h ng xứng ng l tăng trƣởng kinh tế ông ụ ắc lực hỗ trợ h nh nƣớc việc kiềm chế, ẩy lùi l m phát, n ịnh giá Ngày nay, xã hội ngày ẩy kinh tế ng y cải thiện Đất nƣớ ng tăng ũng tầm vóc vị ng y i, khoa học công nghệ ngày phát tri n thúc , hất lƣợng ời sống ngƣời d n ng y ng tr ng u tr nh hội nhập vƣơn ng ƣợc nâng cao, bên c nh ng ƣợc nh r giới với l tham gia thành phần kinh tế không ngừng ầu tƣ v ph t huy ngu n lực Cùng với r ời doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khác ho t ộng lĩnh vự ng n h ng ũng ph t tri n ngày m nh mẽ Hiện ho t ộng ngân hàng ph ng ph v tiếp tục phát huy sản phẩm truyền thống bên c nh d ng Với chiến lƣợc òn ƣ r sản phẩm phù hợp với thị hiếu khách hàng Một sản phẩm quan trọng ngân h ng ƣ r thị trƣờng gói sản phẩm tiền gửi bao g m tiền gửi KHCN KHDN Sản phẩm tiền gửi gi p h ng n h ng gi tăng số lƣợng khách hàng, cung ứng thê ƣợc sản phẩm dịch vụ i è l m tăng mặt doanh thu mà iều quan trọng sản phẩm tiền gửi òn gi p h ng n h ng huy ộng ƣợc ngu n vốn n ng ộng h Tr ng gi i liệt, việ ƣ r lực ho t ộng kinh doanh ho t n nay, tính c nh tranh ngân hàng khóc ƣợc sản phẩ d ng mà sản phẩ 10 phải ảm bảo chất tiến, i nhƣng doanh số tỷ trọng thấp Nguyên nhân: lo i hình tiền gửi không kỳ h n, tiền gửi ký quỹ hƣ thực linh ho t l tăng hi ph huy ộng vốn tiền gửi, chƣa thực phù hợp với tình hình thực tế chế thị trƣờng chƣ h i th ƣợc tối ngu n vốn nhàn rỗi dân cƣ, ngu n vốn trung dài h n, nhiều ngƣời dân i tìm lĩnh vự ầu tƣ khai thác có lợi nhuận cao Hai là: Chất lƣợng ngu n nhân lự Đội ngũ n ộ vững chuyên môn, thành th o nghiệp vụ nhƣng chƣa chuẩn hóa phong cách phục vụ Một vài cán làm việc theo ki u ng tr h nhiệ ” nhƣng l i thiếu quan tâm, dành tình cảm, thiếu thân thiện ối với khách hàng Khách hàng giao dịch thành công nhƣng không cảm thấy h i lòng v l nh lùng Đ y l ƣợc phục vụ số cán giao dịch ột thực tế không riêng Techcombank mà nhiều Ngân hàng khác nƣớc Nguyên nhân: d ông t t o n dụng cán chƣ ƣợ u nt ng mức Công tác n dụng Techcombank trọng vềt r nh ộ học vấn nhƣng l i chƣa trọng nhiều kỹ ƣợc n dụng vào ngân hàng ƣợ trình quan sát công việc cán học nghiệp vụ nhân viên tập ềm ứng viên Cán t o cán ũ thông u l việ l u nă u Điều dẫn ến việc hông ƣợc liên tục, thông suốt không mang tính khoa học 2.6 Định hƣớng phát triển NH Techcombank năm tới 2.6.1 Định hƣớng phát triển Tr ng nă 2015 Te h n ặt số tiêu tài mục tiêu cần phải ƣợ nhƣ: t ng tài sản tăng trƣởng 7,4% ộng vốn ƣợc 140.980 tỷ tăng h ảng 108.784 tỷ t mức khoảng 190.003 tỷ t ng, huy ng tƣơng ƣơng tăng 2,35%, dƣ nợ tín dụng phải gia ng tƣơng ƣơng tăng 11%, nợ nhóm 3-5 giảm thấp 3%, t ng lợi nhuận trƣớc thuế tăng trƣởng mứ 49,2% tƣơng ƣơng h ảng 2.000 tỷ ng, mặt khác qũy lƣơng, thƣởng trợ cấp nghỉ việc tối khoảng 1.590 tỷ gi tăng ng (bao g m tất cán nhân viên Techcombank, trừ thù lao 60 Hội ng quản trị Ban ki m soát) 2.6.2 Phƣơng hƣớng kinh doanh cụ thể Tăng trƣởng tín dụng có trọng tâm vào ng nh, lĩnh vực t ộng lực phát tri n phù hợp với khả uản lý, ki m soát ngân hàng, tích cực thực bán chéo, nâng cao chất lƣợng dịch vụ hă s h h h ng Từng ƣớc tri n khai sách tín dụng dựa dòng tiền uy tín khách hàng, trọng giải pháp tài theo chuỗi cung ứng Tiếp tục cải tiến, phát tri n dịch vụ sản phẩm Ngân hàng iện tử phù hợp với nhu cầu củ ngƣời tiêu dùng với t nh v ông ụ hỗ trợ tiện ích với mụ tiêu tăng trƣởng l 90 000 ngƣời sử dụng dịch vụ Internet n ing v tăng thê 180 000 ngƣời sử dụng dịch vụ Mobile Banking Tiếp tục phát tri n m nh mẽ ngƣời xây dựng văn h d nh nghiệp nhằm t o lập lực ho t ộng sức c nh tr nh vƣợt trội Techcombank Tiếp tục trì phát tri n lực cung ứng dịch vụ tài phi tín dụng làm sở gi tăng lực c nh tranh t o ngu n thu nhập bền vững ngân hàng N ng tính hiệu hệ thống ki m tra, ki m soát nội thông qua việc Hoàn thiện hệ thống công cụ quản lý rủi ro ho t ộng, xây dựng văn h rủi ro, nhận thức quản trị rủi ro sâu rộng t n ng n h ng thông qua ho t ộng t o phát tri n ngu n nhân lực dảm bảo nguyên tắ 61 tuyến phòng thủ” CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT ƢỢNG SẢN PHẨM TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 3.1 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng sản phẩm tiền gửi Đ n ng ƣợc chất lƣợng sản phẩm NH Techcombank cần tìm nguyên nhân t i sản phẩm tiết kiệm dành có th y sản phẩm hƣ i doanh số doanh số bán ằng ngân hàng khác 3.1.1 Nhân tố chủ quan Uy tín ngân hàng: tin tƣởng củ KH ối với ngân hàng Uy tín ngân h ng ƣợc t o dựng dựa khả th nh t n, ung ứng dịch vụ v iều vô quan trọng cung cách phục vụ củ nh n viên ối với KH Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm NH Te h NH Te h n n hƣ thật d ng, ƣ r nhiều sản phẩm mang tính công nghệ nhƣ tiết kiệm F@st – saving, tiết kiệm online, Tuy nhiên NH Techombank thiếu nhiều sản phẩm mang tính c nh tranh với ng n h ng ùng Sacombank, NH Eximbank h y O e n n ng cấp nhƣ NH ng n h ng nƣớ ng i nhƣ NH Se n , nhƣ tiền gửi tiết kiệm vàng, tiết kiệm VND ảm bảo vàng Sản phẩm b trợ, sản phẩm ƣợ nhiều h n chế Đị i ƣ r nhƣng t nh sản phẩm dịch vụ ặt máy ATM củ NH Te h giao dịch qua thẻ hay bị lỗi, tình tr ng y n hƣ nhiều, ng tr ng u tr nh n ng ấp, máy nuốt thẻ, giao dị h hông th nh ông nhƣng t i h ản bị trừ tiền Chính sách lãi suất: muốn tham gia vào sản phẩm tiền gửi , iều ầu tiên mà KH quan tâm lãi suất Lãi suất có hấp dẫn mang tính c nh tranh cao ngân hàng thu h t ƣợ KH ến Các khoản ph : Ph l sử dụng sản phẩm tiết kiệm iều mà KH quan tâm sử dụng dịch vụ t i ngân hàng Hiện n y ịnh nhƣ ph r t tiền mặt, ph ng n h ng ều ếm tiền, ph ăng ng lo t ƣ r th i u phí gi sản phẩm, dịch vụ… Khi KH sử dụng thời i m nhiều sản phẩm, dịch vụ khoản phí mà họ phải chịu số nh Vì ng n h ng nên ƣ r 62 h nh s h phí hợp l mang l i lợi nhuận cho ngân hàng mà bả ả ƣợc lợi ích cho KH Chính sách Marketing: Ngân hàng cần quản bá rộng r i hình ảnh v thƣơng hiệu ngƣời ều biết ến Chính sách Marketing quảng thƣơng hiệu, quảng bá sản phẩm rộng khắp thu hút hút nhiều KH ến với Ngân hàng 3.1.2 Nhân tố khách quan ng nghĩ với Sự phát tri n kinh tế: kinh tế phát tri n m nh mẽ thu nhập củ ngƣời d n tiền nhàn rỗi hi , ời sống ƣợc cải thiện Thu nhập ng hành với ngƣời dân nghĩ ến việc việc gửi tiết kiệm vào Ngân hàng Chính sách củ Nh nƣớ : iều mang tầ vĩ ô, nhƣng n l i có ảnh hƣởng trực tiếp ến ho t ộng ngành kinh tế Mà Ngân hàng l i l nơi hịu ảnh hƣởng lớn từ h nh s h nhƣ h nh s h ầu tƣ, h nh s h tiền tệ,…Khi h nh s h n y th y i t ộng trực tiếp ến ho t ộng kinh doanh ngân hàng Nhu cầu vốn kinh tế: y ũng l ột yếu tố khách quan quan trọng, NHTM trung gian tài phân phối ngu n vốn cho kinh tế Khi nhu cầu vốn giảm dần việ huy ộng vốn gặp h hăn ảnh hƣởng trực tiếp ến doanh số bán sản phẩm tiết kiệm 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng sản phẩm tiền gửi 3.2.1 Đa dạng hóa mặt sản phẩm Thực trạng: Hiện Te h phẩ nhƣng sản phẩ NH Te h p dụng chiến lƣợ n hƣ thật NH Te h KH Hầu hết sản phẩ sản phẩ n n d ng hóa sản p ứng ƣợc nhu cầu ƣ r thị trƣờng phần ƣợc tri n khai Ng n h ng h , nhƣ mắt sản phẩm hông thu h t ƣợc ý củ KH v ũng ất phần KH cho Giải pháp: Techc n nhiều sản phẩm tiền gửi dành cho KHCN KHDN, nhƣng NH Techcombank cần ƣ r nhiều sản phẩ hợp với nhu cầu KH ng th y phù i ngày với lãi suất c nh tranh hấp dẫn, kỳ 63 d ng h n gửi tiền ăng th thu h t KH Ng i r , Ng n h ng nên ơn giản hóa thủ tục gi sản phẩm, chuy n i cho KH từ tài khoản sang tài khoản khác miễn phí, rút ngắn thời gian nhận thẻ ối với KH ăng Với chiến lƣợ nă 2015 tập trung vào phân khúc thị trƣờng bán lẻ, ngân hàng nên ƣ r h nh s h ƣu vụ nhƣ ƣ r hƣơng tr nh tri n KH, h ng nên n ng sử dụng ATM i ối với KH sử dụng nhiều sản phẩm dịch hƣơng tr nh t h lũy i u … Ngân chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, công nghệ i è theo: nhƣ cải tiến hệ thống ATM khắc phục tình tr ng iện, m ng hệ ộ truy cập mở rộng số lƣợng ngƣời thống giao dịch, internet banking cải tiến tố truy cập tránh tình tr ng nghẽn m ng… 3.2.2 Có sách khuyến khích KH sử dụng sản phẩm Thực trạng: n y hi h r è the h nh s h ƣu ời sản phẩm NH Techcombank i h ặc khuyến Với sản phẩm Techcombabnk thƣờng miễn phí mở tài khoản, cào thẻ tr ng thƣởng miễn phí chuy n tiền thời gi n ầu Tuy có sách dành cho sản phẩm nhƣng Techcombank l i hƣ phẩ h trọng việ hă s KH ng sử dụng sản trƣớc, thiếu i sách khuyến mãi, hậu tri ân KH KH l i thƣờng xuyên than phiền mức phí mà họ ngân hàng cao hoặ ng trả cho hƣ hợp lí Giải pháp: NH Techcombank phải cải tiến chất lƣợng sản phẩ phục vụ KH cách tốt Tuy nhiên Te h ơn giản hóa n ũng nên nghiên ứu quy trình nghiệp vụ, giảm thi u giấy tờ không cần thiết tiết kiệm thời gian cho KH Giảm phí mở tài khoản ATM ợt mở tài khoản ATM cho sinh viên, ƣ t ứ ph thƣờng niên thấp ối với KH sinh viên thời gi n ƣớ ầu t o quan tâm củ KH ến với Ngân hàng, từ thu h t thê nhiều KH ến giao dịch sử dụng sản phẩm, dịch vụ 3.2.3 Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng Thực trạng: Công nghệ yếu tố sống Ngân hàng, kết nối tất hệ thống với nhau, tiện h h KH sử dụng Nhận biết ƣợc tầm 64 quan trọng , Techcombank sở hữu công nghệ h ng ầu hệ thống Ngân hàng nƣớc với máy móc, thiết bị công nghệ mặt tr i hƣ thật khắc phụ tố i nhƣng t n t i ƣợc hệ thống thƣờng xuyên lỗi m ng, ộ ƣờng truyền kém, n i bật y ATM thƣờng xuyên bị lỗi nuốt thẻ KH cố iện ầu công nghệ Giải pháp: dẫn Techcombank nă g p phần không nh u Tr ng tƣơng l i Te h gi công nghệ an ninh Ngân hàng hỗ trợ tối toán truy xuất thông tin… X vào thành công n ần phát tri n dịch, cải thiện tố tình tr ng giao dịch qua hệ thống bị ngừng trệ Tăng ƣờng phát tri n m ng lƣới ATM, POS… e l i tiện ích lúc nơi cho KH T o thêm nhiều mối quan hệ với công ty t o liên kết từ ƣu i h KH ộ h ch ƣ r hi sử dụng giao dịch toán qua thẻ Techcombank Tiếp tục cải tiến phát tri n dịch vụ truy vấn thông tin ngân hàng từ xa qua hệ thống Techcombank Home banking, giúp KH nhanh chóng theo dõi thông tin tỷ giá, lãi suất, số dƣ t i h ản… ột cách nhanh chóng hiệu nhƣng ảm bảo an toàn cho tài khoản KH 3.2.4 Tăng cƣờng công tác tuyên truyền quảng cáo Thực trạng: h ng nă Te h n dùng h ng hục tỷ thƣơng hiệu củ ng n h ng nhƣng liệu iều quảng bá hình ảnh thật hiệu quả? Ngoài tin truyền thông nội bộ, quảng cáo hệ thống truy n hình qua kênh m ng xã hội, báo chí nhƣng thật bảng tin quảng thật truyền ƣợc hình ảnh Techcombank Hiện n y Te h hƣ n thành lập riêng khối chuyên Marketing quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu gi p Ng n h ng t ƣợc hiệu nhƣ ng uốn Giải pháp: Công tác tuyên truyền quảng cáo cho ho t ộng ngân hàng việc cần thiết Đ KH biết ến thƣơng hiệu sản phẩm mình, Techcombank cần tăng ƣờng công tác truyền thông, quan hệ cộng dịch quảng cáo, marketing ng, chiến t o cho KH ấn tƣợng NH Techcombank Xây dựng 65 NH Te h n ng hóa mặt nhƣ h nh thức, tác phong nhân viên, bảng hiệu bi u tƣợng, cách bố trí bàn ghế t i tất quầy giao dị h Qu th cam kết Ngân hàng cho dù i m giao dị h n KH ũng ƣợc hƣởng sản phẩm dịch vụ thống mặt chất lƣợng, quy trình công nghệ tiên tiến i Đối với ối tƣợng khách hàng cần có chiến lƣợc quảng bá khác nhau: Đối với h h h ng nh n nhƣ ông nh n, hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền vận ộng trực tiếp gián tiếp thông qua phƣơng tiện thôn tin hi u kỹ i chúng, gửi tờ rơi ến tận tay khách hàng họ có th tìm ng thời ơn giản hóa thủ tục giao dịch rút ngắn thời gian Đối với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng cần cải tiến phong cách giao dị h phục vụ khách hàng tốt hơn: p thắc mắc khách Ngân hàng cần có phận hỗ trợ nhằm giải hàng sản phẩm, truyền t cho họ thông tin cần thiết sản phẩ làm cho khách hàng có ấn tƣợng tốt hu Ngân hàng, góp phần t tƣơng l i Bên c nh Điều v chuyên nghiệp r lƣợng khách hàng truyền thống Ngân hàng Ngân hàng nên có lời ơn tới khách hàng vào cuối ợt trả lãi gốc Vào dịp lễ Tết, kỷ niệm ngày thành lập chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống khách hàng tiềm thƣờng xuyên giao dịch với số lƣợng tiền gửi lớn…Những việc làm nh nhƣng l i có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng quảng bá hình ảnh Ngân hàng mắt công chúng 3.2.5 Nâng cao trình độ cán bán hàng Thực trạng: Techcombank xây dựng quy trình n dụng nhân chặt chẽ với yêu cầu tiêu chuẩn ầu vào vô nghiêm ngặt Ngoài Techcombank v ng x y dựng hƣơng tr nh nh n viên l u nă t o h ội ngũ nh n viên t n n h ặc cấp cao Tuy có h n ội ngũ riêng chuyên xây dựng hƣơng tr nh t o trực tiếp từ x tâm Techcombank hƣ thật ki 66 Điều ng ận s t ƣợc chất lƣợng giảng d y học viên Ở Techcombank xây dựng nhiều hƣơng tr nh t o từ xa cho nhân viên, ki m tra cuối khóa chặt với hệ thống nhƣng nhiều thiếu sót hƣ nghiê ngặt ki tr ƣợc tính trung thực thời lƣợng học Giải pháp: c n ngƣời yếu tố quan trọng ịnh cho thành công ngân hàng Thấy rõ ƣợc vấn ề Te h n ƣ r uy hế n dụng chặt chẽ Tr nh ộ cán nhân viên từ Đ i học trở lên, d dẫn ầu với m nh nhân ội ngũ nh n viên Te h n ng ều lực Nhƣng trƣớc thách thức kinh tế Techcombank cần hoàn thiện ấu tố , tăng ƣờng công tác giám sát ki m tra nội bộ, quản lý tài v tăng ƣờng kỷ luật l ngũ ộng Bên c nh ần trọng ến ông t n ộ nghiệp vụ v tr nh ộ ngo i ngữ ũng nhƣ ph ng t ội h ứng xử phục vụ KH ảm bả KH ƣợc phục vụ cách tốt Ngoài ho t ộng Techcombank nên tri n khai ho t ộng n th t o gắn kết nhân viên, Ngân hàng, từ hội sở với vùng Thê ặt ho t ộng thi u Ngân hàng t o hăng s y, th làm việc, có chế ộ ẩy khả i ngộ ối với nhân viên xuất sắc 3.2.6 Xây dựng chƣơng trình, mô hình bán hàng Thực tr ng: Techcombank nhân viên phải ảm nhiệ ùng lũ nhiều công việc v thƣờng xuyên phải làm thêm giờ, chịu nhiều áp lực từ công việc Khi nhân viên phải ảm nhiệm nhiều vai trò công việc hông ƣợ nhƣ ng ợi từ t hiệu dẫn ến lãng phí ngu n nhân lực không tận dụng ƣợc m nh nhân viên hao tốn ngu n tài nguyên, chi phí vận hành Giải pháp: Đ nâng cao thêm doanh số bán sản phẩm Techcombank nên xây dựng mô hình bán hàng, phân theo nhân viên Mỗi nhân viên ảm nhiệm nhiệm vụ chính, tập trung vào phát tri n khả năng, m nh nh l d n trải công việ hă s Ph n ịnh rõ ràng l ngƣời bán hàng, h ch hàng sau bán trì mối quan hệ ối với KH Ngoài Techcombank nên xây dựng nhiều hƣơng tr nh liên ết Ngân hàng, Ngân hàng, vùng với trung tâm hội sở 67 t thê hội học h i cho nhân viên, gi lƣu v quả, tìm kiế thê hi sẻ kinh nghiệm, từ ƣợc ngu n KH tiề ƣ r ƣợc mô hình bán hàng hiệu 3.2.7 Xây dựng văn hóa doanh nghiệp Thực trạng: doanh nghiệp n n y Te h r n th văn h h nh l yếu tố quan trọng ng h trọng xây dựng văn h d nh nghiệp cho ời t chức xây dựng hƣơng tr nh v h t ộng văn h doanh nghiệp nhƣ WERED WERED h t ộng m nh mẽ hệ thống ngân hàng nhƣng hỉ phần ho t ộng từ hội sở xuống ến siêu hi nh nh hƣ ph biến rộng rãi xuống chi nhánh chuẩn v hi nh nh ƣợc lửa nhiệt huyết tinh thần hăng h i ố gắng rèn luyện gi hƣ truyền có th gia nhập vào nh WERED Giải pháp: Ở NH Techcombank việc xây dựng văn h từ nhiều nă d nh nghiệp ƣợc thực n y, trì cải thiện tốt NH Te h n ề quy tắc ứng xử chung cho nhân viên áp dụng thực tốt Và ng y n y văn h doanh nghiệp yếu tố quan trọng ịnh thành b i doanh nghiệp, ặc biệt thời bu i c nh tranh gay gắt Techcombank cần tiếp tục hoàn thiện môi trƣờng làm việc, quản trị minh b ch, văn h inh doanh tri thức thân thiện, chiến lƣợc rõ ràng tập trung nhằm thu hút giữ h n ngƣời l ộng chất lƣợng cao gắn bó với phát tri n ngân hàng Techcombank cần ƣ r nhiều hƣơng tr nh gi lƣu, te uilding khuyến khích tinh thần lửa nhiệt huyến với công việc 3.2.8 Chất lƣợng sản phẩm dịch vụ kèm Thực trạng: với chiến lƣợ n ng lực c nh tranh cung ứng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm, 40 dự án củ Te h n ng n ƣợc khởi xƣớng nhằm lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ tiện h, p ứng nhu cầu KH Đối với sản phẩm tiền gửi d nh h KHCN, NH Te h vụ i è , KH n ƣ r nhiều dịch th giao dịch online 24/7 lúc nơi nhƣng ảm bảo an toàn tuyệt ối bảo mật Đ KH có th sử dụng sản phẩm NH Techombank, NH 68 ơn giản hóa việ ăng sử dụng sản phẩm, KH có th ăng phẩm qua FIB, ATM hoặ Te h n NH Te h Đ tăng thê n ăng sử dụng sản trực tiếp t i quầy giao dịch NH t nh c nh tranh thu hút thêm nhiều KH ến với NH, ƣ nhiều hƣơng tr nh ƣu i nhƣ: u y thƣởng Tân niên Đắc Lộc, Nhận tiền nhanh – Hái lộ v ng,… Ngoài ra, NH Techcombank tri n khai hàng lo t giải ph p ột ph tr ng nă 2014 việc cung ứng thêm sản phẩm phân khúc khách hàng bán lẻ nhƣ JC Card, Mobivi Virtual Card Mobile POS iện tho i thông minh Mứ ộ sẵn sàng hệ thống h tầng công nghệ chủ chốt ƣợc cải thiện v mứ 99,9% Te h tƣ v n h tầng v n ng ƣợc 80% tỷ lệ ảo hóa máy chủ gi p l suất l hi ph t ầu ộng , giảm thời gian xây dựng sở h tầng cho dự án góp phần giảm thi u thời gi n ƣ sản phẩm/ dịch vụ thị trƣờng Giải pháp: Đối với sản phẩm tiền gửi dành cho KHDN, NH Te h thêm sản phẩm dịch vụ i è , tr nh h nh s h nhă ả n nên ƣ n ầu nhu cầu KHDN Hoàn thiện quy ảm an toàn dành cho KH Ngân hàng, Ngoài nên giảm bớt thời gian xử lý quy trình nghiệp vụ, ƣ r hiến lƣợc kinh doanh cho phân khúc KH riêng biệt Tri n khai m nh mẽ gói sản phẩm hỗ trợ cho doanh nghiệp thông u lo i ngo i tệ khác, bên c nh tiền gửi Ngân h ng nên ƣ r hƣơng tr nh ƣu i lãi suất VNĐ, USD v KHDN thƣơng sử dụng gói tài khoản h nh s h ƣu i phí cho KH thƣờng xuyên giao dịch 3.2.9 Mở rộng mạng lƣới giao dịch Thực trạng: Hiện số lƣợng chi nhánh phòng giao dị h khắp miền nhƣng ất nƣớ nhƣng t 323 trải dài số chi nhánh, phòng giao dịch tập trung thành phố, tỉnh tập trung ông d n ƣ Ở số tỉnh th nh tr ng nƣớc, chi nhánh phòng giao dịch tập trung trung tâm tỉnh hƣ th p ứng ƣợc nhu cầu khách hàng toàn tỉnh Đi n h nh nhƣ B c Liêu hƣ chi nhánh Techcombank hay Cà Mau có chi nhánh thành phố 69 Cà Mau Một tỉnh rộng lớn với nhiều huyện, xã rộng khoảng có chi nhánh h trở việc ngân hàng mở rộng uy h ịa lý xa việc p ứng ƣợc nhu cầu khách hàng, từ ản ô ũng nhƣ tiếp cận ƣợc với thị hiếu nhu cầu khách hàng Đặc biệt ối với tỉnh th nh ến mùa vụ nhu cầu gửi tiền ngƣời dân cao, thu tiền dự trữ cho mùa sau M ng lƣới Techcombank không rộng khắp không th tiếp cận ƣợc ngu n vốn nhàn rỗi ngƣời dân, làm lƣợng khách hàng lớn Giải pháp: Techcombank cần trọng m ng lƣới hi nh nh ặc biệt tỉnh thành Xây dựng riêng ội ngũ nh n riêng biệt tập trung vào việc nghiên cứu mở rộng m ng lƣới chi nhánh từ việc tìm kiếm ị nhánh thuận lợi ị l xuống hi nh nh ũng nhƣ gi i m ặt chi thông thuận tiện Thƣờng xuyên cử ngƣời ki m tra tình hình sở vật chất ũng nhƣ yếu tố môi trƣờng xung quanh 70 KẾT LUẬN Trƣớc biến ộng kinh tế, nhiều Ngân Hàng phải sát nhập, hay phải bị Nhà ấu l i, ngân hàng bị bủa vây nợ xấu, hàng chụ l nh Nƣớ h , ng nh ng n h ng nhƣ ột thuyền trƣớ khả hịu ựng trƣớc rung chuy n củ ƣợc Trong nă u Te h n ơn o bị xộ tố có ơn ịa chấn kinh tế t n t i t thành ịnh, ƣớc kh ng ịnh vị thƣơng trƣờng Cụ th có th thấy ƣợc lợi nhuận sau thuế củ Te h n t 110% kế ho ch, số lƣợng khách hàng không ngừng tăng lên, lƣợng huy ộng ngày Công t ng tăng huy ộng vốn, ặc biệt l huy ộng vốn sản phẩm tiền gửi từ dân cƣ t chức kinh tế khâu quan trọng ho t ộng kinh doanh ngân hàng, t o ngu n lự ngân hàng mở rộng kinh doanh ầu tƣ sinh lời Một ngân hàng với ngu n vốn huy ộng d i hoàn toàn tự ho t ộng kinh doanh mình, nắm bắt ƣợ gi p ng n h ng hội Ngu n vốn huy ộng d i d ũng d ng hoá ho t ộng kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu ƣợc lợi nhuận cao mục tiêu an toàn hiệu Tuỳ the uy ngu n vốn huy ộng ƣợc mà ngân hàng ịnh uy tƣ Với ngu n vốn huy ộng lớn, ng n h ng ủ khả ôv ôv ấu ấu ầu rộng ph m vi khối lƣợng h Ngƣợc l i, khả vốn h n hẹp nên ngân hàng phản ứng nhanh nh y trƣớc biến ộng lãi suất, ảnh hƣởng ến khả thu h t vốn ầu tƣ Tuy nhiên, khả huy ộng vốn Ngân hàng nhiều h n chế gặp h hăn d biến ộng kinh tế nƣớc, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ ph ng n h ng D Techcombank cần có biện pháp, sách hợp l thác hiệu ngu n vốn tiền gửi ũng nhƣ cần có hỗ trợ t , huy ộng, khai iều kiện ng hệ thống Thị phần huy ộng vốn tiền gửi thƣớ nh gi th i ộ, niềm tin củ h h h ng ối với ng n h ng Đ trên, luận văn từ việc tìm hi u t ng quan ông t 71 giải vấn ề huy ộng sản phẩm tiền gửi quản trị ngu n vốn tiền gửi ƣa giải pháp nhằm khắc phục h n chế, phát huy m nh sẵn có, góp phần giúp Techcombank nâng cao hiệu ông t huy ộng ngu n vốn tiền gửi, phát huy vị vững chắc, th ẩy phát tri n ngành ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Đứng trƣớc thời i hội nhập toàn cầu, ngành ngân hàng nói chung Techcombank n i riêng ều mang sứ mệnh i sứ trung gian giao hoà kinh tế giới, nhằm mong muốn hỗ trợ mặt tài Đ t ƣợc mục tiêu, phƣơng hƣớng ho t thời gian tới, ngân hàng cần phải thực số giải ph p ng nhiều giải ph p tr ng ƣợc trình bày luận văn 72 ộng mà ngân hàng ề PHỤ LỤC Phụ luc A: Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt N Báo cáo kết inh d nh nă 2014 v nă 2014 ế ho h inh d nh nă Phụ lục B: Tài liệu tham khảo 73 2015 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều ( 2009) Nghiệp vụ ng n h ng thƣơng i Thống kê Lê Vinh Danh (2007) Tiền ho t ộng ngân hàng Tài Nguyễn Đăng Đờn (2009) Tiền tệ ng n h ng Đ i học quốc gia TP.HCM PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009) Giáo trình tài – tiền tệ ngân hàng Thống kế Học Viện Ngân hàng (7/2008) Quảng lý khoản t i Việt Nam (kỷ yếu hội thảo) Thống kê ng n h ng thƣơng i Quang Cảnh, Ngƣời dân chọn kênh tiền gửi hiệu quả, n t n”, tr ng we : www.div.gov.vn, 20/03/2015 C V K nh, ầu r ng n h ng www.tuoitre.vn, 25/03/2015 u giảm lãi suất huy ộng”, tr ng we : Đặng Khôi, Te h n t lợi nhuận 2014 dự kiến 1.417 tỉ web: www tinnhanhchungkhoan.vn, 24/02/2015 ng”, tr ng Ths Ph Đ n Kh nh, ức tranh lợi nhuận hệ thống ng n h ng nă Thế n ?”, tr ng we : www.tapchitaichinh.vn, 21/04/2014 The VTC New, H ng l t ng n h ng thông web: www.doisongphapluat.com, 01/05/2014 Huyền Anh, Lãi suất huy ộng vốn v h v y nă web: www doisongphapluat.com, 07/04/2014 l i 2014: hủng” u 1/2014”, tr ng 2014 tiếp tục giảm”, tr ng The VTC New, Ng n h ng nh nh t y iều chỉnh giảm lãi suất huy ộng”, tr ng web: www.vtc.vn, ngày 07/10/2014 Th nh Xu n Ng n h ng ng thời giảm lãi suất huy www.thanhnien.com.vn, 30/10/2014 Th nh Xu n, Ng n h ng giảm lãi suất huy www.thanhnien.com.vn, 12/07/2013 ộng”, tr ng we : ộng ngắn h n”, trang web: Th nh Xu n N t thắt vốn cho doanh nghiệp”, tr ng we : www.thanhnien.com.vn, 07/08/2013 74 [...]... các loại tiền gửi Tỷ trọng l i tiền gửi th hiện ơ ấu vốn huy ộng the tiêu thứ : thời gi n l i tiền, sản phầ : tiền gửi th nh t n, tiền gửi tiết iệ ,thẻ t n dụng, thanh toán POS Cơ ấu l i tiền gửi l tỷ trọng ỗi l i tiền gửi trên t ng ngu n vốn tiền gửi Chỉ tiêu n y h iết tỷ lệ giữ l i vốn tiền gửi tr ng t ng ngu n vốn tiền gửi, ngu n vốn tiền gửi l i n thấy sự phù hợp nhiều nhất, ngu n vốn tiền gửi l... cá nhân và tiền gửi từ các t chức kinh tế 1.2.2 Các loại tiền gửi 1.2.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn v Tiền gửi không kỳ h n là tiền gửi mà KH có th sử dụng khoản tiền gửi kỳ vào lúc nào mà không cần thông Đối với khoản tiền gửi này mụ ất trƣớc cho ngân hàng h h nh ủ ngƣời gửi tiền là nhằ ảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng, do vậy n thƣờng ƣợc gọi là tiền gửi thanh... của khách hàng Nhận thấy ƣợc tầm quan trọng của vấn ề, tôi quyết ịnh chọn ề tài cho khóa luận tốt nghiệp của mình là: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam 2 Mục tiêu nghiên cứu Việc nghiên cứu khóa luận nhằm tìm hi u về ho t ộng tiền gửi t i NH Techcombank và các nhân tố ảnh hƣởng ến ho t ộng tiền gửi Mục tiêu của khóa luận nhằm giới thiệu sản phẩm tiền gửi của... là khoản tiền gửi các thu nhập nhàn rỗi của tầng lớp d n ƣ gửi vào tài khoản tiết kiệm t i ngân hàng Tiền gửi tiết kiệ ƣợc chia thành 2 lo i: tiền gửi tiết kiệm không kỳ h n, tiền gửi tiết kiệm có kỳ h n Tiền gửi tiết kiệm không kỳ h n: là lo i tiền gửi mà khách hàng có th gửi tiền vào nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào Phần lớn khách hàng gửi tiền không kỳ h n là do hƣ x ịnh ƣợc nhu cầu chi tiêu cụ... ng v lƣu thông tiền tệ 1.1.3 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn Đ yl củ ột ho t ộng ơ ản của NHTM Ngân hàng nhận ƣợc các khoản tiền gửi h h h ng dƣới các hình thức tiền gửi không kỳ h n, tiền gửi có kỳ h n, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi của cá nhân, của t chức và các doanh nghiệp Ngân hàng phải hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng khi ến h n... tiền tệ mà NHTM nhận ƣợc từ khách hàng là cá nhân hoặc t chức kinh tế Theo luật TCTD nă 2010: Nhận tiền gửi là ho t ộng nhận tiền của t chứ , nh n dƣới hình thức tiền gửi không kỳ h n, tiền gửi có kỳ h n, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả ầy ủ tiền gố v l i h ngƣời gửi theo th a thuận Đặ i ơ ản của tiền. .. kinh tế Việt Nam i tốt nhất Việt The Corporate Treasurer 34 Nam Ng n h ng uản l tiền tệ tốt nhất Việt N The Corporate Treasurer Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 2014 2.1.3 Tầm nhìn – Sứ mệnh – giá trị cốt lõi : Tầm nhìn : Trở thành Ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp h ng ầu Việt Nam Sứ mệnh : Trở thành đối tác tài chính được lựa chọn và đáng tin cậy nhất của khách hàng: nhờ... thƣờng xuyên biến ộng Đối với ngân hàng thì khoản tiền gửi không kỳ h nnày ngân hàng chỉ phải chi trả lãi suất thấp, ng thời ũng thu ph th nh t n h h h ng thực hiện thanh toán qua ngân hàng Lo i tiền gửi không kỳ h n ƣợ huy ộng dƣới hình thức sau: Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi phi giao dịch: ngu n vốn trên các tài khoản tiền gửi phi giao dịch của khách hàng là những khoản tiền t m thời nhàn rỗi Tài... ộng v liên u n về tiền gửi tiết iệ hỉ p dụng ối với h t văn ản ph p luật Việ nhận tiền gửi tiết iệ hứ nhận tiền gửi tiết iệ ằng ng i tệ ƣợ phép h t ộng ng i hối v phải phù hợp với uy ịnh hiện h nh ủ Ch nh phủ v Ng n h ng Nh nƣớ về uản l ng i hối T hứ th gi gửi the ả hi tiền gửi uy ịnh ủ t tr h nhiệ hứ ả hi nộp h t hứ ả hi tiền tiền gửi 1.5 Các nhân tố tác động đến việc huy động tiền gửi 1.5.1 Nhân tố... yêu cầu củ h h h ng nhƣ tr h tiền từ tài khoản tiền gửi của họ thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ NHTM thực hiện chứ năng trung gi n th nh t n trên ơ sở thực hiện chứ năng trung gian tín dụng vì tiền ề khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng chính là một phần tiền gửi trƣớ gian th nh t n Việc ... ƣợc nhu cầu khách hàng Nhận thấy ƣợc tầm quan trọng vấn ề, ịnh chọn ề tài cho khóa luận tốt nghiệp là: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tiền gửi Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam Mục tiêu nghiên... t i ngân hàng Tiền gửi tiết kiệ ƣợc chia thành lo i: tiền gửi tiết kiệm không kỳ h n, tiền gửi tiết kiệm có kỳ h n Tiền gửi tiết kiệm không kỳ h n: lo i tiền gửi mà khách hàng có th gửi tiền. .. loại tiền gửi 1.2.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn v Tiền gửi không kỳ h n tiền gửi mà KH có th sử dụng khoản tiền gửi kỳ vào lúc mà không cần thông Đối với khoản tiền gửi mụ ất trƣớc cho ngân hàng