ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN TRƢỜNG SƠN TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG THU NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN TRƢỜNG SƠN TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG THU NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60-34-04-10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Giáo viên hƣớng dẫn: PGS.TS CÙ CHÍ LỢI THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tốt nghiệp với tên đề tài: “Tăng cường hoạt động thu ngồi tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Giang” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực, tác giả thu thập phân tích Nội dung trích dẫn rõ nguồn gốc Kết luận văn hoàn toàn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khoa học Thái Nguyên, ngày 15 tháng năm 2015 Tác giả Nguyễn Trường Sơn Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám hiệu Quý thầy cô trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên, Quý thầy cô trƣờng đại học tham gia giảng dạy lớp K10C Các thầy nhiệt tình, tận tụy truyền đạt kiến thức quý giá, hỗ trợ cho suốt thời gian theo học Trƣờng, nhƣ thời gian thực luận văn Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy PGS, TS Cù Chí Lợi, thầy ủng hộ hƣớng dẫn thực luận văn cao học Xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến đồng chí, nhƣ bạn bè, đồng nghiệp, gia đình hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ thời gian, vật chất, tinh thần để hoàn thành đƣợc luận văn Do thời gian trình độ có hạn nên luận văn chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp Q thầy cơ, bạn bè, toàn thể quan tâm đến vấn đề nghiên cứu đề tài Thái Nguyên, ngày 15 tháng năm 2015 Tác giả Nguyễn Trường Sơn Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài Ý nghĩa khoa học đề tài Kết cấu luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ THU NGỒI TÍN DỤNG VÀ TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG THU NGỒI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.2 Hoạt động thu ngồi tín dụng ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Khái niệm thu ngồi tín dụng ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.2 Các hình thức thu ngồi tín dụng ngân hàng thƣơng mại 13 1.3 Tăng cƣờng hoạt động thu ngồi tín dụng NHTM 18 1.3.1 Quan điểm tăng cƣờng hoạt động thu ngồi tín dụng ngân hàng thƣơng mại 18 1.3.2 Những nhân tố tác động đến tỷ trọng thu ngồi tín dụng NHTM 18 1.3.3 Sự cần thiết tăng tỷ trọng thu ngồi tín dụng NHTM 22 1.3.4 Ý nghĩa việc tăng tỷ trọng thu ngồi tín dụng NHTM 23 1.4 Cơ sở thực tiễn NHTM việc tăng tỷ trọng thu ngồi tín dụng 25 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.4.1 Kinh nghiệm gia tăng tỷ trọng thu ngồi tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Vietcombank 25 1.4.2 Kinh nghiệm gia tăng tỷ trọng thu ngồi tín dụng Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam (BIDV) 26 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 29 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 29 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 29 2.2.2 Phƣơng pháp tổng hợp số liệu 30 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích số liệu 30 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 32 Chƣơng THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THU NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG 34 3.1 Quá trình phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang 34 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 3.1.3 Tình hình hoạt động kết kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2012 - 2014 36 3.2 Các giải pháp NHNo&PTNT Bắc Giang triển khai nhằm phát triển dịch vụ ngồi tín dụng thời gian qua 44 3.2.1 Phát triển dịch vụ 44 3.2.2 Mở rộng quy mô phục vụ 45 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ 50 3.2.4 Kiểm soát rủi ro 52 3.3 Thực trạng hoạt động thu ngồi tín dụng NHNo&PTNT Bắc Giang 52 3.3.1 Danh mục sản phẩm 53 3.3.2 Tăng trƣởng quy mô cung ứng dịch vụ thu nhập 53 3.3.3 Tỷ trọng doanh thu dịch vụ ngồi tín dụng 55 3.3.4 Cơ cấu dịch vụ 56 3.3.5 Thị phần dịch vụ phi tín dụng ngân hàng địa bàn 60 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.3.6 Lợi nhuận từ hoạt động phi tín dụng 61 3.4 Đánh giá kết hoạt động nâng cao tỷ trọng thu ngồi tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang 62 3.4.1 Những kết đạt đƣợc 62 3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 63 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG THU NGOÀI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG .65 4.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ ngồi tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang 65 4.1.1 Định hƣớng phát triển NHNo&PTNT đến năm 2020 65 4.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động thu ngồi tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Giang đến năm 2020 66 4.2 Một số giải pháp tăng tỷ trọng thu ngồi tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang 67 4.2.1 Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngồi tín dụng có chủ động phát triển dịch vụ 67 4.2.2 Giải pháp hồn thiện sách giá dịch vụ ngồi tín dụng 79 4.2.3 Giải pháp gia tăng độ tin cậy KH NHNo&PTNT 81 4.2.4 Giải pháp gia tăng khả tiếp cận KH thông qua kênh phân phối dịch vụ 82 4.2.5 Tăng cƣờng hoạt động xúc tiến Marketing 84 4.2.6 Giải pháp nâng cao chất lƣợng nhân viên cung ứng dịch vụ ngồi tín dụng 87 4.2.7 Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tác nghiệp 91 4.2.8 Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ ngân hàng 93 4.3 Kiến nghị 96 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc 96 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 97 4.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT 98 KẾT LUẬN 99 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Nghĩa Từ viết tắt DN Doanh nghiệp DVNH Dịch vụ ngân hàng GDV Giao dịch viên KBNN Kho bạc Nhà nƣớc KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn Agribank Bắc Giang 38 Bảng 3.2 Tình hình cho vay Agribank Bắc Giang 40 Bảng 3.3 Kết kinh doanh Agribank Bắc Giang 42 Bảng 3.4 Các sản phẩm, dịch vụ mà Agribank cung cấp 53 Bảng 3.5 Kết doanh thu từ hoạt động dịch vụ Agribank Bắc Giang 56 Bảng 3.6 Tình hình kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Agribank Bắc Giang 58 Bảng 3.7 Tình hình lợi nhuận từ hoạt động tín dụng ngồi tín dụng Agribank Bắc Giang qua năm 61 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 88 Ngân hàng sớm hoà nhập với cộng đồng quốc tế lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, tốn yếu tố ngƣời chiếm vị trí hàng đầu việc tổ chức vận hành, quản lý nghiệp vụ Ngân hàng Bên cạnh đó, để trở thành ngân hàng ln đổi nghiệp vụ kinh doanh cách có hiệu quả, cán nhân viên Agribank, ngƣời đứng đầu phận phải có trách nhiệm cao, làm việc với động uy tín thành đạt ngân hàng Những ngƣời phải có trình độ nghiệp vụ cao, hiểu biết có khả xử lý nhiều loại giao dịch phức tạp, đồng thời phải có khả giao tiếp tốt thành thạo ngoại ngữ Muốn làm đƣợc điều này, Agribank phải có chế độ làm việc, khuyến khích tặng thƣởng, đề bạt nhân phù hợp Chi nhánh nên nghiên cứu, sớm áp dụng biện pháp khuyến khích vật chất nhƣ tinh thần cho cán bộ, tăng cƣờng cơng tác giáo dục trị, tƣ tƣởng, động viên tồn cán phát huy hết khả góp phần thực thắng lợi kế hoạch đề Tuy nhiên, quan trọng tất hoạt động đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán ngân hàng Việc đào tạo chuyên môn tồn ngân hàng nói chung phịng dịch vụ nói riêng bƣớc đầu cho việc áp dụng nâng cao hiệu dịch vụ ngồi tín dụng Việc đào tạo cần quan tâm đến kiến thức kinh tế thị trƣờng nhƣ: Marketing ngân hàng, phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng, phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng, dự đoán rủi ro có sở khoa học, mơi trƣờng vi mơ môi trƣờng vĩ mô hoạt động kinh doanh ngân hàng Điều không mang lại lợi ích cho khách hàng mà củng cố thêm vị trí sở thời gian tới Sau số giải pháp cụ thể: Thứ nhất, chuẩn hóa chất lƣợng đội ngũ giao dịch viên cách: - Đào tạo đào tạo lại, nâng cao trình độ cán cũ, đào tạo bổ sung kiến thức cho nhân viên tuyển dụng Cụ thể: nhân viên phục vụ khách hàng cần có ý tức trau dồi củng cố kiến thức, phải nắm rõ quy trình cung ứng dịch vụ ngồi tín dụng nhằm hạn chế tối thiểu sai sót mang tính Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 89 nghiệp vụ ảnh hƣởng đến thời gian thực giao dịch khách hàng, qua ảnh hƣởng khơng tốt đến hình ảnh chi nhánh lịng khách hàng - Đa dạng hố loại hình đào tạo, thƣờng xun tổ chức lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn, cử cán học nâng cao Đặc biệt khoá tập huấn liên quan đến việc cung ứng sản phẩm dịch vụ dịch vụ cần mở rộng phạm vi nhƣ: dịch vụ thu NSNN qua Chi nhánh, dịch vụ toán điện tử - Tổ chức buổi dự thảo nhằm truyền đạt kinh nghiệm xử lý tình Tổ chức kỳ thi sát hạch kiểm tra tuyển chọn cán có trình độ chun mơn cao, giàu kinh nghiệm - Định kỳ hàng quý, hàng nằm Chi nhánh nên tổ chức buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ để cán làm công tác quản lý trao đổi, thảo luận vƣớng mắc xuất phát từ thực tiễn công việc để từ rút kinh nghiệm nâng cao hiệu quản lý điều hành Bên cạnh cần thƣờng xuyên trao đổi kinh nghiệm tổ chức thi phạm vi chi nhánh với nội dung nhấn mạnh đến hiệu công tác phục vụ khách hàng nhằm đƣa giải pháp giúp nhân viên phục vụ khách hàng tốt nhất, từ nâng cao uy tín ngân hàng, mở rộng phạm vi dịch vụ toán quy mô khách hàng giá trị giao dịch, điều đóng vai trị quan trọng việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngồi tín dụng Chi nhánh Để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực thời gian tới cần xây dựng chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực Trong trọng công tác nâng cao chất lƣợng tuyển dụng, thu hút nhân tài, có quy chế tuyển dụng rõ ràng, minh bạch, ƣu tiên tuyển dụng ngƣời lao động tốt nghiệp trƣờng đại học có uy tín, có kiến thức tài kinh tế tài - ngân hàng, trình độ ngoại ngữ khả tin học tốt Thứ hai, xây dựng lại phƣơng pháp đánh giá tiêu chuẩn chất lƣợng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 90 phục vụ khách hàng Việc thực công tác đánh giá kết công việc hình thức để phát triển nhân viên để đánh giá nhu cầu đào tạo Kết đánh giá thực công việc hỗ trợ công tác quản lý công tác: định đắn lƣơng thƣởng, lập kế hoạch đào tạo Phát triển nguồn nhân lực, thực thuyên chuyển bổ nhiệm phù hợp Kết đánh giá chất lƣợng phục vụ khách hàng giúp nhân viên Chi nhánh thực công việc tốt hơn: họ biết rõ mục tiêu công việc đề kế hoạch đạt đƣợc mục tiêu đó; họ xác định đƣợc lĩnh vực cần cải thiện đề kế hoạch hoàn thiện tăng động lực làm việc cho nhân viên: họ nỗ lực họ biết việc làm đƣợc đành giá nhìn nhận cách xác Để công tác đánh giá đƣợc hiệu quả, Chi nhánh tỉnh Bắc Giang cần: - Thƣờng xuyên rà xoát điều chỉnh lại mô tả công việc tiêu chuẩn công việc Đây công tác sở giúp cho việc phục vụ khách hàng nhân viên đƣợc chuẩn hố, làm tảng cho cơng tác đánh giá nhân viên đƣợc xác - Ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể quy trình đánh giá thực công việc nhƣ ban hành đƣợc tiêu chí để đánh giá việc thực cơng việc cách hoàn chỉnh Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Giang cần xây dựng tiêu chuẩn đánh giá rõ ràng, cụ thể, phù hợp, cần xây dựng quy trình đánh giá chu kỳ đánh giá Những nội dung cần thể rõ văn phổ biến rộng rãi cán nhân viên phải hiểu đƣợc họ đƣợc đánh giá nhƣ - Trong việc đánh giá thực công việc rễ phát sinh mâu thuẫn với nhân viên, để tránh phát sinh giải đƣợc mâu thuẫn cần phải đảm bảo nhân viên biết rõ mục tiêu, thời điểm, nội dung, phƣơng pháp đánh giá thực công việc kết việc đánh giá phải đƣợc công khai cho Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 91 ngƣời biết Đồng thời có so sánh việc đánh giá thấp hay cao thành tích cơng tác, ngƣời đánh giá phải giải thích đƣợc lý sở việc đánh giá nhƣ đảm bảo đƣợc cơng sách tiền lƣơng, quy chế khen thƣởng Chi nhánh Thứ ba, hoàn thiện hình thức khen thƣởng biện pháp chế tài Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Giang cần trọng đến công tác xây dựng chế tiền lƣơng, tiền thƣởng hợp lý để khuyến khích nhân viên Cần tăng cƣờng công tác quản lý cán bộ, hạn chế tiêu cực xảy Xử lý nghiêm cán sai phạm, thực thƣởng, phạt ngƣời, việc Để làm đƣợc điều cần xây dựng hệ thống quy trình đánh giá chất lƣợng nhân viên định kỳ, thƣờng xuyên thẩm định lại đội ngũ nhân viên, tránh tƣợng bao che cho sai sót trình phục vụ khách hàng, đặc biệt vấn đề thu NSNN dễ xảy sai sót nhân viên khơng nắm rõ quy trình khơng có kiến thức loại thuế, khoản, mục, chƣơng thuế Nhà nƣớc quy định 4.2.7 Tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tác nghiệp Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngồi tín dụng nói riêng có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM, đặc biệt kinh tế thị trƣờng Nó giúp NHTM ngăn chặn, phát xử lý thiếu sót, sai phạm, yếu hoạt động cung ứng dịch vụ ngồi tín dụng (các sai phạm gặp phải nhƣ: nhầm tài khoản, nhầm chƣơng, khoản, mục loại thuế, nhầm số tiền, lỗi kĩ thuật trung tâm toán bù trừ ) giúp nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngồi tín dụng Chi nhánh Bên cạnh hoạt động ảnh hƣởng lớn đến uy tín, lực hoạt động ngân hàng tác động trực tiếp tới định sử dụng dịch vụ khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 Muốn nâng cao chất lƣợng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tác nghiệp cần phải xác định rõ ràng mục tiêu, ý nghĩa, tầm quan trọng công tác kiểm tra, xây dựng thực tốt chƣơng trình kế hoạch kiểm tra cụ thể: - Hồn thiện quy định, quy trình nghiệp vụ Đây sở cho việc kiểm tra, kiểm soát tính tn thủ - Rà xốt lại thơng tin khách hàng, u cầu chuẩn hóa thơng tin KH để dễ dàng tra soát nhằm giảm thiểu rủi ro tác nghiệp Chi nhánh trình cung ứng dịch vụ ngồi tín dụng - Tăng cƣờng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ GDV thơng qua việc hồn thiện quy trình tuyển dụng giao dịch viên làm việc Chi nhánh, thƣờng xuyên lên kế hoạch thực việc đào tạo đào tạo lại, tập huấn nâng cao trình độ chun mơn, chỉnh đốn tác phong phục vụ khách hàng GDV Đồng thời định kì tổ chức đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ giao dịch viên Đặc biệt, để giảm thiểu rủi ro tác nghiệp, Chi nhánh Bắc Giang nên xây dựng chƣơng trình đào tạo giao dịch viên giám định chữ ký, mẫu dấu giấy tờ tùy thân - Tăng cƣờng lực lƣợng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra dịch vụ thu NSNN Chi nhánh nhƣ có tn thủ quy trình đề khơng? Tác phong, mức độ phối hợp, mức độ xác, nhiệt tình việc tƣ vấn hỗ trợ khách hàng sử dụng dịch vụ thu NSNN - Kiểm tra việc chấp hành triển khai thực đạo Agribank, sách định hƣớng hoạt động cung cấp dịch vụ ngồi tín dụng ngân hàng, sách cán bộ, chấp hành cơng tác kiểm tra Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 - Khơng ngừng hồn thiện đổi phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào tình hình thực tế, đối tƣợng kiểm tra, mục tiêu kiểm tra nhằm đạt đƣợc hiệu cao Cụ thể: kiểm tra chọn mẫu quy trình, hồ sơ, tính hợp pháp hợp đồng, chứng từ hợp đồng, giao dịch cách ngẫu nhiên, sau tập trung vào số hợp đồng, giao dịch có giá trị lớn đối tƣợng khách hàng có quan hệ thƣờng xuyên với Chi nhánh - Kết hợp kiểm tra toàn diện phận kiểm soát chuyên trách với kiểm tra theo chuyên đề phận cán làm công tác giao dịch trực tiếp với khách hàng - Kiểm tra theo định kỳ, theo chƣơng trình hàng tháng, hàng quý, hàng năm NH cấp kết hợp với việc kiểm tra đột xuất, kiểm tra chéo chi nhánh cấp nhằm phát kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm minh tạo môi trƣờng phục vụ khách hàng chun nghiệp, xác, hiệu khơng với hoạt động huy động vốn, tín dụng, mà với hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng - Giám sát chặt chẽ bảo mật ID, tăng cƣờng tần suất kiểm quỹ nhằm hạn chế sai sót tác nghiệp Chi nhánh 4.2.8 Tăng cường ứng dụng công nghệ ngân hàng Hiện giới nói chung Việt Nam nói riêng, việc ứng dụng công nghệ vào lĩnh vực kinh doanh ngân hàng khơng cịn xa lạ Khơng thể phủ nhận đóng góp Cơng nghiệp cho đời sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, rõ nét ứng dụng dịch vụ toán ngân hàng, giúp cho dịch vụ trở nên tiện ích, xác, an toàn, tiết kiệm thời gian giảm phí dịch vụ, tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trƣờng Có thể minh hoạ với dịch vụ toán Việt Nam cụ thể nhƣ: có nhiều hình thức tốn nhƣ tốn qua mạng điện Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 thoại di động (Ebanking), toán qua mạng Internet (Internetbanking)… Ebanking kênh giao dịch mang lại nhiều tiện lợi cho khách hàng, ví dụ nhƣ nhà chuyển tiền, tốn hóa đơn, mua hàng qua mạng hay mua thẻ cào điện thoại Khách hàng không cần phải chờ đợi, gặp phiền phức với giao dịch viên, mà cần click chuột yêu cầu đƣợc đáp ứng tức khắc Xuất phát từ phát triển mạnh mẽ việc ứng dụng công nghệ vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tác động mạnh mẽ tới sản phẩm tín dụng cho phép cá nhân, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ Agribank nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Giang nói riêng đƣợc tiếp cận với tiện ích dịch vụ mang lại Thực tế cho thấy, thời gian qua Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Giang triển khai áp dụng ứng dụng CNTT ngày nhiều, song thời gian áp dụng chƣa dài cung cấp cho số khách hàng Trong thời gian tới cần quan tâm đến việc mở rộng thị trƣờng sản phẩm dịch vụ dựa công nghệ nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch với chi nhánh góp phần tăng thu ngồi tín dụng cho Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang Một điều dễ nhận thấy để phát triển dịch vụ ngân hàng đại cần phải có hệ thống máy móc tối tân với lƣợng vốn lớn, móng khoa học công nghệ cao, chuyên gia máy móc nhƣ nhân viên thực giao dịch thu phải có trình độ bề dày kinh nghiệm Vì vậy, cách giải tốt ngân hàng cần xem xét, cân đối, phải “đi tắt đón đầu” tiếp thu công nghệ nƣớc phát triển, nhập máy móc thiết bị họ cách có chọn lọc, mua lại phần mềm hƣớng dẫn cách sử dụng phƣơng thức toán đại cải tiến để phù hợp với nhu cầu tốn tình hình thực tế Việt Nam Điều có tính khả thi Agribank, Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 ngân hàng lớn, có tiềm tài mạnh Để vấn đề đƣợc thực cần: - Xây dựng chiến lƣợc phát triển công nghệ dài hạn, đơi với phát triển nguồn lực có Việc thay đổi cơng nghệ ngân hàng tốn kém, khơng có chiến lƣợc phát triển cơng nghệ đắn tạo lãng phí lớn Chiến lƣợc công nghệ cần sâu vào mặt, nhƣ: trình độ cơng nghệ, kỹ thuật, khả cải tiến, nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ, ứng dụng, khai thác công nghệ thông tin, kỹ thuật số, điện tử viễn thông hoạt động kinh doanh (giao dịch, toán, quản trị điều hành…) ngân hàng - Phát triển công nghệ ngân hàng phải đảm bảo tính an tồn vận hành cơng nghệ ƣu tiên hàng đầu, tất thơng tin liệu đƣợc lƣu trữ mạng, cố cơng nghệ thơng tin liệu, làm cho hoạt động ngân hàng ngƣng trệ ảnh hƣởng đến khách hàng, đồng thời gây tổn hại đến uy tín ngân hàng - Tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngồi tín dụng, đặc biệt ý đến dịch vụ toán thẻ; mở rộng phạm vi sử dụng, đa dạng hóa tiện ích nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ Trong thời gian tới, thẻ ngân hàng không đơn phƣơng tiện dùng chủ yếu để rút tiền mặt quầy giao dịch ngân hàng máy ATM Bên cạnh đẩy mạnh tính ứng dụng hoạt động toán qua Internetbanking Cùng với phát triển toán qua thẻ Internetbanking tạo sản phẩm dịch vụ toán đại mang lại môi trƣờng điều kiện để khách hàng sử dụng dịch vụ toán nhƣ: nộp tiền điện, nƣớc, nộp NSNN qua NHTM họ cảm nhận đƣợc tính tiện ích nhƣ thuận lợi, nhanh chóng, xác dịch vụ Ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 - Triển phổ biến, tuyên truyền hƣớng dẫn khách hàng giúp họ hiểu đƣợc tính tiện ích đại sử dụng dịch vụ Chi nhánh, đặc biệt thông qua phƣơng thức giao dịch đại Điều xuất phát từ thực tế nhiều khách hàng có tâm lý e ngại, dè chừng tìm hiểu sử dụng sản phầm dịch vụ ngân hàng đại, Agribank nói chung Chi nhánh tỉnh Bắc Giang nói riêng nên chủ động xố bỏ tâm lý nơi khách hàng nhằm gia tăng tin cậy khách hàng, biến họ trở thành khách hàng trung thành sử dụng khơng dịch vụ tốn qua Ngân hàng mà sử dụng tất dịch vụ Chi nhánh có nhu cầu góp phần tăng thu cho hoạt động ngồi tín dụng Chi nhánh - Nâng cấp đƣờng truyền TW Chi nhánh thông qua việc nâng cấp máy chủ, hạn chế lỗi hệ thống “time out” Tuy nhiên, để nâng cấp hệ thống máy chủ địi hỏi rà sốt chặt chẽ toàn hệ thống, đƣa phƣơng án đầu tƣ, lựa chọn máy móc hợp lý với khả đầu tƣ mà phải đảm bảo chất lƣợng mang lại cách đồng bộ, tăng khả giám sát hoạt động toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, có giám sát chi nhánh nhƣ Chi nhánh tỉnh Bắc Giang - Nghiên cứu giải pháp hỗ trợ q trình đánh giá phân tích tiêu - Bộ phận vi tính Chi nhánh cần thiết lập mạng nội online 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Để tăng cƣờng hoạt động ngồi tín dụng NHTM, Nhà nƣớc cần - Tiếp tục hồn thiện sách kinh tế xã hội nhằm tạo môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định Để định hƣớng cho phát triển doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng, nhà nƣớc cần phải xây dựng , thực tốt chƣơng trình, chiến lƣợc phát triển kinh tế, tạo ổn định cho xã hội Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 Muốn vậy, nhà nƣớc phải tiến hành biện pháp để: Kiềm chế lạm phát, bình ổn giá Sự ổn định kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng phát triển lâu dài kinh tế nói chung hoạt đồng Ngân hàng nói riêng - Tiếp tục hồn thiện môi trƣờng pháp lý, Ban hành hệ thống pháp luật đầy đủ, rõ ràng, đồng Đối với hệ thống pháp luật ngân hàng cần phải đƣợc tiến hành sửa đổi, bổ sung theo hƣớng tạo sở pháp lý cho việc xây dựng hệ thống ngân hàng đại phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Đồng thời, phải xoá bỏ bao cấp kinh doanh tiền tệ, giảm bớt can thiệp nhà nƣớc vào hoạt động ngân hàng, mở rộng quy định ngân hàng nhƣ DVNH, có dịch vụ ngồi tín dụng Ngồi ra, cần có quy định cụ thể hoạt động DVNH, dịch vụ riêng cần có văn pháp luật điều chỉnh riêng biệt, rõ ràng Đẩy mạnh hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm gia tăng ảnh hƣởng Ngân hàng hoạt động tài kinh tế, giúp Ngân hàng có hội mở rộng thị phần cung ứng dịch vụ, có dịch vụ ngồi tín dụng 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần có sách khuyến khích hỗ trợ NHTM đổi công nghệ, đặc biệt cơng nghệ tốn Đồng thời, tiếp tục hồn thiện quy định chữ kí điện tử, lƣu giữ quản lý chứng từ điện tử toán - NHNN phải giúp đỡ NHTM có nguồn vốn lớn để tiến hành đầu tƣ, đổi cơng nghệ Một mặt, NHNN cho NHTM vay vốn thời gian dài, cho phép NHTM liên kết, hợp tác với Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 nhằm tăng thêm nguồn vốn Muốn vậy, NHNN cần phải tiếp tục sửa đổi, hoàn thiện văn liên quan đến vấn đề - Hoàn thiện hệ thống pháp lý, văn dƣới luật, bổ sung sách thúc đẩy phát triển dịch vụ ngồi tín dụng NHTM Cụ thể: + Đƣa danh mục dịch vụ ngồi tín dụng mà ngân hàng đƣợc phép cung cấp văn pháp luật điều chỉnh hoạt động dịch vụ + Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng Giao cho ngân hàng quyền tự định loại dịch vụ cần thu phí, mức thu phí Điều tạo nên linh hoạt cho ngân hàng - Cần có khung pháp lý bảo vệ quyền lợi ngân hàng.Tăng cƣờng vai trò giám sát hoạt động NHTM 4.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Giang phải dựa đạo NHNo&PTNT Việt Nam Để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh tỉnh Bắc Giang phát triển, NHNo&PTNT Việt Nam cần: - Cần hỗ trợ sách đào tạo cho Chi nhánh mặt nguồn kinh phí, chƣơng trình, tiến hành nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin chi nhánh (bao gồm chi nhánh tỉnh Bắc Giang) - NHNo&PTNT cần có chuẩn bị tốt đời sản phẩm - Tạo điều kiện cho chi nhánh đào tạo đƣợc nhân viên có lực nhƣ: Thuê chuyên gia nƣớc giảng dạy chi nhánh, cử cán có lực học tập nƣớc ngồi Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 KẾT LUẬN ại hội thách thức lớn cho Xu hội nhập quốc tế kinh tế nhƣ ngành tài - ngân hàng Việ ộng củ ổ chức tài quốc tế có tiềm lực tài chính, kỹ thuật đại kinh nghiệm lâu năm ệ dụng”, đa số nguồn thu nhậ ộ ộc canh tín NHTM Việt Nam từ hoạt động tín dụng, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro sản phẩm, dịch vụ ộng dịch vụ ngân hàng dịch vụ truyền thống đƣợc nhận định chiến lƣợc mang lại triển vọng lớn cho NHTM Việt Nam Nhận thức đƣợc tầm quan trọng việc phát triển dịch vụ ngồi tín dụng nhằm tăng tỷ trọng thu ngồi tín dụng tổng thu hoạt động mình, năm qua NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Giang liên tục cải tiến quy trình, phát triển hoạt động marketing, nâng cao trình độ cán nhân viên củng cố hệ thống sở vật chất kỹ thuật Nhờ biện pháp này, chất lƣợng dịch vụ ngồi tín dụng Chi nhánh ngày nâng cao đạt đƣợc nhiều kết khả quan Tuy nhiên, không tránh khỏi số hạn chế làm ảnh hƣởng tốt đến tình hình thu ngồi tín dụng Chi nhánh Trong nội dung luận văn, tác giả tập trung sâu vào phân tích hoạt động thu ngồi tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Giang thời gian qua Tác giả thành tựu hạn chế việc tăng cƣờng thu ngồi tín dụng Chi nhánh ngun nhân tác động, ảnh hƣởng tới hạn chế Trên sở này, tác giả mạnh dạn đề xuất số giải pháp định hƣớng, nhằm tăng cƣờng hoạt động thu ngồi tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Giang thời gian tới Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị Quốc gia, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại”, NXB Thống kê, trang 14 – 31 Đỗ đức Bình, Nguyễn Thƣờng Lạng (2004), Giáo trình nghiệp vụ Kinh tế Quốc tế, Nhà xuất lao động - xã hội, Hà Nội Dự án hỗ trợ thƣơng mại đa biên (2007), Nghiên cứu tác động tự hoá dịch vụ ngân hàng cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Bùi Thị Thùy Dƣơng, Đàm Văn Huệ (2013), "Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thƣơng mại", Tạp chí Kinh tế Phát triển, số 188, tháng 02/2013 Ngơ Hƣớng, Phan Đình Thế (2002), Quản trị doanh nghiệp ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nguyễn Lợi (2010), "Để hệ thống ngân hàng thƣơng mại phát triển bền vững", Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 22 Luật ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, luật tổ chức tín dụng (2000), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Lê Xuân nghĩa, Nguyễn Hồng Sơn (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn năm 2020, Nhà xuất Phƣơng Đông, Cà Mau 10 Nguyễn Công nghiệp (1993), Công nghiệp ngân hàng thị trường tiền tệ, Nhà xuất thống kê, Hà nội 11 Phạm Hoài Bắc (2010), "Quan điểm giải pháp đào tạo nguồn nhân lực chất lƣợng cao cho ngành ngân hàng Việt Nam", Tạp chí Ngân hàng, số 24/2010 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 12 Đào Lê Kiều Oanh, Phạm Anh Thủy (2012), "Vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam", Tạp chí Phát triển & Hội nhập, số 9-10/2012 13 Đào Lê Kiều Oanh & Phạm Anh Thủy, (2012), "Vai trị phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam", Tạp chí phát triển hội nhập, số (16), tháng 9,10/2012 14 Uỷ ban Quốc gia hợp tác kinh tế Quốc tế (2006), Nghiên cứu dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập kinh tế Quốc tế, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 15 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Giang 16 Trang Web: http://vietbao.vn/Kinh-te/Hoat-dong-phi-tin-dung-cua-NHTM-nhanuoc-chua-phat-trien/45117444/87/ http://www.Agribankbacgiang.com.vn/vi/home.aspx Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... ĐỘNG THU NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG 34 3.1 Quá trình phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang ... PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG 3.1 Q trình phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp. .. thu ngồi tín Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang - Đề xuất giải pháp nhằm tăng tỷ trọng thu ngồi tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang Đối tƣợng