TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN NHỰT TIẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Tài Chính – Ngân Hàng Mã số ngành: 21 Tháng 05 – Năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN NHỰT TIẾN MSSV: 3082765 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Tài Chính – Ngân Hàng Mã số ngành: 21 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN THÁI VĂN ĐẠI Tháng 05 – Năm 2014 LỜI CẢM TẠ Trước tiên xin cảm ơn gia đình đặc biệt mẹ chị hai tạo điều kiện cho học tập, bảo, khích lệ hoàn thành luận văn Sau năm học tập rèn luyện Trường Đại Học Cần Thơ, bảo tận tình Quý thầy cô, hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Quý thầy cô trường tạo điều kiện thuận lợi cho học tập, nâng cao kiến thức Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn với Ban chủ nhiệm khoa tất Quý thầy cô thuộc Khoa kinh tế - QTKD quan tâm, giảng dạy truyền đạt cho kiến thức vô quý báu suốt trình học tập thời gian thực luận văn tốt nghiệp Tôi đặc biệt cảm ơn thầy Thái Văn Đại tận tình giúp đỡ, bảo cho giúp thực hoàn thành đề tài Cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện cho thực tập đơn vị Cám ơn anh chị phòng quản lý rủi ro, phòng kế hoạch tổng hợp phòng Tổ chức – Hành cung cấp tài liệu hỗ trợ, hướng dẫn hoàn thành tốt luận văn Cuối xin cảm ơn anh chị, bạn bè nhiệt tình giúp đỡ đóng góp ý kiến để luận văn ngày hoàn thiện Tuy luận văn thực với cố gắng với khả lượng kiến thức hạn chế, lại thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên sai sót Rất mong quan tâm, đóng góp ý kiến bảo Quý thầy cô để luận văn hoàn thiện Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Sinh viên thực TRẦN NHỰT TIẾN TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn tốt nghiệp công trình nghiên cứu cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức học tập ghế nhà trường nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn giúp đỡ tận tình thầy Thái Văn Đại Các số liệu, phương pháp phân tích kết luận văn hoàn toàn trung thực, đưa xuất phát từ thực tiễn nghiên cứu Luận văn không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học chưa công bố hình thức trước hoàn tất đánh giá Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Sinh viên thực TRẦN NHỰT TIẾN NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày tháng Ban giám đốc năm 2014 MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tín dụng Ngân hàng 2.1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13 CHƯƠNG GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 15 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 15 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ 15 3.1.2 Chức nhiệm vụ 16 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ KẾT QUẢ KINH DOANH BIDV CẦN THƠ 16 3.2.1 Cơ cấu tổ chức quản lý BIDV Cần Thơ 16 3.2.2 Tình hình hoạt động BIDV Cần Thơ 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 31 4.1 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 31 4.1.1 Hoạt động tín dụng BIDV Cần Thơ 31 3.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng BIDV Cần Thơ 40 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 43 5.1 ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 43 5.1.1 Kết đạt 43 5.1.2 Những hạn chế nguyên nhân 44 5.2 ĐỊNH HƯỚNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA BIDV CẦN THƠ TRONG THỜI GIAN TỚI 45 5.2.1 Định hướng chất lượng tín dụng hệ thống BIDV 45 5.2.2 Định hướng chất lượng tín dụng BIDV Cần Thơ 46 5.3 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BIDV CẦN THƠ TRONG THỜI GIAN TỚI 46 5.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 46 5.3.2 Nâng cao trình độ tư vấn, kỹ bán hàng nhân viên 47 5.3.3 Nâng cao uy tín thương hiệu Ngân hàng 47 5.3.4 Nâng cao doanh số cho vay 47 5.3.5 Nâng cao công tác thu nợ 49 5.3.6 Giảm thiểu nợ xấu 50 5.3.7 Phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 50 CHƯƠNG KẾT LUẬN 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Cần Thơ 27 Bảng 2: Doanh số cho vay phân theo thời hạn BIDV 30 Bảng 3: Doanh số cho vay phân theo đối tượng khách hàng BIDV 31 Bảng 4: Doanh số thu nợ phân theo thời hạn BIDV 32 Bảng 5: Doanh số thu nợ phân theo đối tượng khách hàng BIDV 33 Bảng 6: Dư nợ tín dụng phân theo thời hạn BIDV 34 Bảng 7: Dư nợ tín dụng phân theo đối tượng khách hàng BIDV 35 Bảng 8: Nợ xấu phân theo thời hạn BIDV 36 Bảng 9: Nợ xấu phân theo đối tượng khách hàng BIDV 37 Bảng 10: Nợ xấu phân theo nhóm BIDV 38 Bảng 11: Chất lượng tín dụng BIDV 39 Bảng 12: Bảng cân đối kết toán BIDV Cần Thơ 52 DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 1: Cơ cấu tổ chức BIDV Cần Thơ 17 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại BIDV Cần Thơ : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ NHTƯ : Ngân hàng Trung Ương NQH : Nợ hạn RRTD : Rủi ro tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nước Tr & DH : Trung dài hạn DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh TCTD : Tổ chức tín dụng b)Nợ xấu phân theo đối tượng khách hàng: Nếu nợ xấu chiếm tỷ trọng cao làm cho Ngân hàng không thu vốn lãi thời hạn làm chậm tốc độ chu chuyển vốn Ngân hàng dẫn đến làm giảm hiệu sử dụng vốn Ngân hàng, giảm lợi nhuận mang lại từ hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, nợ xấu gây nên hậu giảm khả toán, không đảm bảo khả hoàn trả vốn cho khách hàng gửi tiền chí làm vốn kinh doanh khả toán Nếu Ngân hàng xảy tình trạng khả toán dẫn đến giảm uy tín Ngân hàng cách nghiêm trọng đánh lòng tin khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng Tình hình nợ xấu theo đối tượng khách hàng thể qua bảng sau: Bảng 9: Nợ xấu phân theo đối tượng khách hàng BIDV Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu DNNN DNNQD Cá thể Tổng 2011 2012 2013 2012/2011 (%) 2013/2012 (%) 1.386 301 1.120 -1.085 -78,28 819 272,09 9.033 30.278 42.443 21.245 235,19 12.165 40,18 34.283 27.607 14.416 -6.676 -19,47 -13.191 -47,78 44.702 58.186 57.979 13.484 30,16 -207 -0,36 (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV Cần Thơ) Qua bảng số liệu ta thấy tình hình nợ xấu doanh nghiệp quốc doanh cao nhất, nguyên nhân việc nợ xấu theo đối tượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh tăng chiếm chủ yếu Ngân hàng BIDV Cần Thơ cho vay doanh nghiệp quốc doanh nhiều Nợ xấu theo đối tương khách hàng doanh nghiệp quốc doanh tăng qua năm kết kinh doanh doanh nghiệp không hiệu quả, thiếu thiện chí việc trả nợ Nợ xấu theo đối tượng khách hàng cá thể doanh nghiệp Nhà nước nhìn chung giảm qua năm cho thấy việc quản lý đôn đốc thu hồi nợ nhóm dễ dàng Năm 2013 tổng nợ xấu giảm 207 triệu đồng, Ngân hàng cần tiến hành kiểm soát chặt chẽ vấn đề công tác thu hồi nợ đôn đốc doanh nghiệp trả nợ hạn cho Ngân hàng để giảm thiểu nợ xấu xuống mức thấp nhất, tránh rủi ro cho Ngân hàng d) Nợ xấu phân theo nhóm: Bảng 10: Nợ xấu phân theo nhóm BIDV Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Nhóm (trđ) 14.746 Tỷ Tỷ Tỷ trọng (trđ) trọng (trđ) trọng (trđ) 32,99 27.508 47,28 25.110 43,31 12.762 (%) 86,55 (trđ) -2.398 (%) -8,72 Nhóm 13.362 29,89 18.509 31,81 0,94 5.147 38,52 -17.963 -97,05 Nhóm 16.594 37,12 12.169 20,91 32.323 55,75 -4.425 -26,67 Tổng 44.702 100 13.484 30,16 100 58.186 546 100 57.979 20.154 165,62 -207 (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV Cần Thơ) Qua bảng số liệu ta thấy nợ xấu nhóm chiếm tỷ trọng bình quân cao nhất, nguyên nhân công tác thẩm định kiểm soát cán tín dụng chưa chặt chẽ, tình hình bất động sản bị đóng băng đầu năm cuối năm 2011 – 2012, hàng tồn kho cho dự án chất đóng, nên nợ xấu tăng lên, nhiên nợ nhóm chiếm tỷ trọng thấp việc cấu lại nhóm nợ Ngân hàng chuyển nhóm vào nợ nhóm đủ điều kiện nên khoản nợ nhóm tăng lên năm 2013, tăng 165,62% so với năm trước Ngân hàng cần có biện pháp cứng rắn công tác giảm thiểu nợ xấu Ngân hàng, để giảm bớt rủi ro tín dụng 3.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng BIDV Cần Thơ Qua bảng số liệu ta thấy: - Vòng quay vốn tín dụng: qua bảng số liệu trên, vòng quay vốn tín dụng năm 2012 thấp nhất, doanh nghiệp thua lỗ, kinh tế ảm đạm, công tác thu nợ giảm dẫn đến tốc đọ luân chuyển vốn thấp so với năm nghiên cứu Năm 2013 3,26 vòng cao so với năm 2012, thấp so với năm 2011, kinh tế vừa dần ổn định Cụ thể vòng quay tín dụng năm 2011 3,48, năm 2012 vòng quay tín 2,66, năm 2013 vòng quay tín dụng 3,26 Ta thấy vòng quay vốn tín dụng có xu hướng ngày giảm cho thấy hiệu sử dụng vốn Ngân hàng ngày thấp Như ta biết tình hình nợ xấu ảnh hưởng nhiều đến vòng quay vốn Nợ xấu không ngừng tăng làm vòng quay tín dụng Ngân hàng giảm - Tỷ lệ nợ hạn: qua bảng số liệu cho thấy tỷ lệ nợ hạn BIDV qua năm nghiên cứu tỷ lệ nợ hạn qua năm cao biểu chất lượng tín dụng thấp, rủi ro hoạt động tín dụng cao Song điều mang ý nghĩa tương đối Cụ thể: tỷ lệ nợ hạn năm 2012 cao nhất, cho thấy tìn hình chất lượng tín dụng năm có rủi ro cao nhất, đến năm 2013 tỷ lệ giảm mức cao, Ngân hàng cần có biện pháp làm giảm tỷ lệ đến mức thấp mức tối đa 5% -0,36 Bảng 11: Chất lượng tín dụng BIDV Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Doanh số thu nợ 5.884.174 5.331.797 6.884.075 Dư nợ bình quân 1.692.065 2.006.693 2.109.754 3,48 2,66 3,26 131.623 218.472 153.083 13.362 18.509 546 Nợ hạn 161.579 249.150 185.952 Tổng dư nợ 1.954.392 2.180.964 2.061.416 8,27 11,42 9,02 81,46 87,69 82,32 Tỷ lệ NQH khó đòi (%) 8,27 7,43 0,29 Lãi từ hoạt động cho vay 235.926 230.660 185.595 Tổng thu nhập 256.435 249.847 237.952 92,00 92,32 78,00 44.702 58.186 57.979 2,29 2,67 2,81 Vòng quay vốn TD (vòng) NQH có khả thu hồi NQH khó đòi Tỷ lệ nợ hạn (%) Tỷ lệ NQH có khả thu hồi (%) Thu nhập từ hoạt động cho vay (%) Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu (%) (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV Cần Thơ) - Tỷ lệ nợ hạn vào khả thu hồi: qua bảng số liệu ta thấy, tỷ lệ nợ hạn có khả thu hồi chiếm tỷ lệ cao 80% tổng nợ hạn, điều cho thấy chất lượng tín dụng Ngân hàng tốt, khoản nợ hạn khó đòi giảm qua năm, năm 2013 cho thấy Ngân hàng trọng việc thẩm định cho vay nên tỷ lệ nợ hạn khó đòi múc 0,29% - Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay: qua bảng số liệu ta thấy, tỷ lệ cho thấy thu nhập từ hoạt động cho vay thường lớn, điều thể rõ tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng Tuy nhiên năm 2013 tỷ lệ giảm xuống, chứng tỏ việc thu lãi Ngân hàng chưa thực tốt năm này, yếu tố phân tích, doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả, cố trì hoãn thời gian trả nợ hay sử dụng vốn sai mục đích Cụ thể, năm 2011 tỷ lệ thu nhập từ lãi 92%, năm 2012 tỷ lệ thu nhập từ lãi 92,32%, năm 2013 tỷ lệ 78% - Tỷ lệ nợ xấu: qua bảng số liệu cho ta thấy số chất lượng hiệu khoản vay, đồng thời thấy công tác thu hồi nợ Ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy tiêu tăng liên tục qua năm Năm 2011 2,29%, năm 2012 2,67%, tiếp tục tăng lên 2,81% vào năm 2013 Xu hướng nợ xấu Ngân hàng ngày tăng, dấu hiệu xấu Ngân hàng Nguyên nhân số khách hàng cố tình trì hoãn thời gian trả nợ, số kinh doanh không hiệu quả, sử dụng vốn vay sai mục đích nên khả hoàn vốn cho Ngân hàng Thêm vào đó, theo đánh giá Ngân hàng nguyên nhân chủ yếu làm cho nợ xấu tăng nhanh mức cao Ngân hàng áp dụng triệt để việc hạn chế giải cho khách hàng cấu lại nợ Năm 2011 – 2012 NHTM nói chung BIDV Cần Thơ nói riêng phải đối mặt với lạm phát tăng trở lại, việc thắt chặt tiền tệ gây khó khăn không nhỏ cho Ngân hàng Thứ nhất: Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động phải tăng lãi suất cho vay Lãi suất cho vay cao khiến doanh nghiệp vay vốn, làm cản trở đến việc kinh doanh Ngân hàng Thứ hai: lãi suất cao nên khả hoàn trả vốn khách hàng bị giảm sút, việc thu hồi nợ khó khăn hơn, khoản nợ xấu gia tăng, làm tăng khả rủi ro Ngân hàng Đó lý nợ xấu tăng nhanh liên tục qua năm Mặc dù gặp nhiều khó khăn công tác thu hồi nợ làm nợ xấu ngày gia tăng tỷ lệ (nợ xấu/tổng dư nợ) mức thấp (dưới 3%) chưa vượt mức cho phép NHNN (5%) Chính vậy, Ngân hàng cần tích cực việc theo dõi tăng cường thu hồi nợ xấu biện pháp, đôn đốc có sách khuyến phù hợp việc huy động vốn, tránh kéo theo tình trạng nợ xấu tăng dần, kinh doanh không hiệu quả, ảnh hưởng đển lợi nhuận Ngân hàng CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 5.1.1 Kết đạt Tóm lại, nhờ vào đạo, điều hành đắn ban lãnh đạo Ngân hàng tận tình công việc, đặc biệt công tác thu nợ nên hiệu tín dụng BIDV Cần Thơ qua năm tốt Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng,… có nhiều biến động không ảnh hưởng nhiều đến lợi nhuận Chi nhánh Bên cạnh thuận lợi Chi nhánh gặp phải số khó khăn: tỷ lệ nợ xấu ngày tăng Một phần khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ, kinh doanh không hiệu nên khả hoàn vốn Tuy nhiên, tình hình chung kinh tế giới bất lợi từ thiên tai, dịch bệnh gây kết mà BIDV Cần Thơ đạt khả quan Cụ thể thuận lợi BIDV Cần Thơ thể từ yếu tố bên bên trong, sau: 5.1.1.1 Yếu tố bên ngoài: - Sự đạo kịp thời Chính phủ, hệ thống pháp luật, chế, sách tài - tiền tệ - đầu tư tiếp tục đổi theo hướng tạo môi trường đầu tư môi trường kinh doanh thuận lợi, thông thoáng minh bạch, nhằm thu hút tối đa nguồn tiềm để phát triển kinh tế - xã hội - Tốc độ tăng trưởng kinh tế Cần Thơ mức cao góp phần tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp, người dân tập trung sản xuất, hoạt động, kinh doanh ngày hiệu Từ thúc đẩy tích cực cho việc kinh doanh Ngân hàng, nguồn vốn huy động ngày tăng - Năm 2013, Chính phủ kết hợp với NHNN giảm lãi suất cho vay mức ổn định để giúp doanh nghiệp, cá nhân ổn định sản xuất, trì việc làm, đảm bảo thu nhập cho người lao động Chính đẩy nhu cầu vốn nên kinh tế tăng cao Vì thế, Ngân hàng đạt doanh số cho vay tôt - Đời sống vật chất lẫn tinh thần người dân địa phương ngày nâng cao, cải thiện Họ hiểu lợi ích, thuận tiện việc gửi tiền vào Ngân hàng nên nguồn vốn huy động ngày tăng lên 5.1.1.2 Yếu tố bên trong: - Là chi nhánh hệ thống BIDV – Ngân hàng uy tín, hàng đầu Việt Nam BIDV Cần Thơ Ngân hàng đời sớm địa bàn tỉnh Cần Thơ nên thu hút số lượng khách hàng đông đảo trung thành với Ngân hàng - Chi nhánh thường xuyên có chương trình khuyến mại hấp dẫn, tri ân khách hàng tạo gắn bó thân thiết với sản phẩm, dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu phong phú đối tượng khách hàng nên làm gia tăng nguồn vốn huy động doanh số cho vay - Tập thể cán nhân viên tuổi đời bình quân trẻ, động tận tình công việc, đặc biệt công tác thu hồi nợ, thường xuyên kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực nghĩa vụ 5.1.2 Những hạn chế nguyên nhân 5.1.2.1 Yếu tố bên ngoài: - Hệ thống Ngân hàng nói chung BIDV Cần Thơ nói riêng chịu tác động bất lợi từ khủng hoảng tài suy thoái kinh tế toàn cầu Mặc dù năm 2013, kinh tế đà phục hồi tăng trưởng nhiên nhiều vướng mắc, khó khăn - Chi nhánh phải đương đầu với áp lực cạnh tranh từ NHTM địa bàn Với kinh tế phát triển công cụ cạnh tranh đa dạng, cạnh tranh gay gắt nên thị phần bị dần Bên cạnh đó, xuất hình thức bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện làm giảm thị phần nguồn vốn huy động Chi nhánh - Thói quen sử dụng tiền mặt dân cư còn, người dân vùng sâu, vùng xa Bên cạnh đó, đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng chưa rộng rãi, ý thức tuân thủ pháp luật nhiều khách hàng chưa tốt Một số khách hàng cố tình trì hoãn việc trả nợ 5.1.2.2 Yếu tố bên trong: - Nguồn vốn huy động Chi nhánh sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở trình hoạt động kinh doanh - Tốc độ tín dụng tăng nhanh tốc độ gia tăng nợ xấu nhanh, điều làm phát sinh rủi ro cho Ngân hàng Ngân hàng giải pháp phòng ngừa hợp lý - Do Ngân hàng chủ yếu cho vay lưu động ngắn hạn có BIDV Cần Thơ, cho vay trung dài hạn không tập trung vào 5.2 ĐỊNH HƯỚNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA BIDV CẦN THƠ TRONG THỜI GIAN TỚI 5.2.1 Định hướng chất lượng tín dụng hệ thống BIDV Đại hội đồng cổ đông 2014 xác định mục tiêu giải pháp, biện pháp toàn hệ thống năm 2014, cụ thể: nguồn vốn huy động, tăng trưởng 13%, dư nợ tín dụng tăng trưởng 13%, lợi nhuận trước thuế: 6.000 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu 3%, ROA 0,79%; ROE 13,8%; Tỷ lệ chi trả cổ tức không thấp 9% (Thông tin báo chí số 20/2014) Để thực thành công mục tiêu đặt ram cần thực đề xuất sau: - Tiếp tục công cụ hữu hiệu, đắc lực thực thi sách tài - tiền tệ Chính phủ, NHNN thông qua việc tập trung nguồn vốn cho vay có chọn lọc, đảm bảo cấu tín dụng hợp lý, ưu tiên ngành nghề khuyến khích - Điều hành lãi suất, tỷ giá tuân thủ quy định sách tiền tệ - Triển khai đồng bộ, liệt giải pháp phương án tái cấu 2013 – 2015 phê duyệt - Tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng, trích đủ dự phòng rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống - Quản lý tài hiệu quả, tăng cường quản trị nội bộ, tiết kiệm chi phí - Tiếp tục cấu lại mạng lưới hoạt động, nâng cao hiệu mạng lưới truyền thống mạng lưới Ngân hàng điện tử - Tiếp tục đổi phát triển nguồn nhân lực nhằm tạo lực lượng lao động chất lượng cao, nâng cao suất lao động - Củng cố nâng cao hiệu thương mại, gia tăng vai trò uy tín BIDV thị trường quốc tế, góp phần thực tốt nhiệm vụ kinh tế - trị giao phó - Tiếp tục nâng cao vai trò trách nhiệm phát triển chung cộng đồng thông qua nhiều hoạt động an sinh xã hội nước có hiệu thiết thực với kế hoạch ngân sách phù hợp 5.2.2 Định hướng chất lượng tín dụng BIDV Cần Thơ Để Ngân hàng BIDV Cần Thơ có chất lượng tín dụng tốt hơn, nên thực tốt mục tiêu sau đây: - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ - Nâng cao trình độ tư vấn, kỹ bán hàng nhân viên - Nâng cao uy tín thương hiệu Ngân hàng - Nâng cao trình độ công nghệ thông tin - Tăng cường công tác thu nợ - Giảm thiểu nợ xấu Để hiểu rõ định hướng nêu xem phần đề xuất để hiểu rõ phần 5.3 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BIDV CẦN THƠ TRONG THỜI GIAN TỚI 5.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Bên cạnh đa dạng sản phẩm có, Ngân hàng cần hoàn thiện hình thức huy động VND ngoại tệ Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức trả lãi cho khách hàng Chẳng hạn Ngân hàng chuyển lãi qua tài khoản thẻ, giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian thuận lợi cho việc lãnh lãi khách hàng thay trước phải đến Ngân hàng lãnh Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, nhu cầu đời sống sinh hoạt người dân nâng lên rõ rệt Các dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi trả người dân ngày thuận tiện Người dân không cần phải nắm giữ nhiều tiền nhà mà mua sắm đầy đủ thông qua tài khoản cá nhân Việc mua sắm tiêu dùng tích luỹ hai khoảng thời gian hoàn toàn tách biệt Vì Ngân hàng cần phải có hình thức huy động phù hợp như: gửi nơi rút nhiều nơi, gửi lần rút nhiều lần gửi nhiều lần rút lần Bằng hình thức này, Ngân hàng thu hút lượng vốn nhàn rỗi dân cư, cán công nhân viên chức Mặt khác tự tạo thuận lợi cho người có tiền gửi, vừa tạo thêm tích luỹ cho người gửi, đặc biệt tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng Ngoài ra, để giữ nguồn vốn tiếp tục tăng trưởng, Ngân hàng cần phải quan tâm đến sách khách hàng, sách lãi suất Nếu thực lãi suất huy động hợp lý, hấp dẫn thu hút ngày nhiều khách hàng Ngân hàng gửi tiền 5.3.2 Nâng cao trình độ tư vấn, kỹ bán hàng nhân viên Bố trí đội ngũ cán nhiệt tình, trẻ trung có khả chuyên môn vững vàng, thường xuyên mở lớp giao tiếp nâng cao khả ứng xử lịch sự, vui vẻ, bình đẳng với đối tượng khách hàng, giải tình linh hoạt Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cán làm công tác huy động vốn để họ nắm vững vấn đề, nghiệp vụ có liên quan nhằm giải thích, thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 5.3.3 Nâng cao uy tín thương hiệu Ngân hàng Ngân hàng nên phát triển sở hạ tầng kỹ thuật khang trang hơn, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng Vì mặt Ngân hàng, nhân tố không phần quan trọng góp phần nâng cao uy tín thương hiệu cho NHTM, góp phần thu hút khách hàng đến gửi tiền chi nhánh Ngân hàng cần kết hợp hình thức khuyến mại với hoạt động marketing thông qua hình thức quảng cáo tặng quà có hình logo, biểu tượng đặc trưng Ngân hàng cho khách hàng nhằm nâng cao thương hiệu Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tăng cường hoạt động marketing, tuyên truyền quảng cáo để người dân, đặc biệt vùng sâu vùng xa biết đến Ngân hàng tiện ích sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, góp phần thu hút khách hàng đến gửi tiền chi nhánh 5.3.4 Nâng cao doanh số cho vay 5.3.4.1 Kết hợp nhiều phương thức cho vay Kết hợp nhiều phương thức cho vay mang lại nhiều lợi ích cho người vay lẫn Ngân hàng, người vay lựa chọn cho phương thức phù hợp nhất, Ngân hàng tận dụng điều để thu hút nhiều khách hàng hơn, từ tăng doanh số cho vay mở rộng đựơc quy mô Đối với đối tượng khác lĩnh vực khác có hình thức cho vay khác Cụ thể cho vay theo món, theo hạn mức, chiết khấu, thấu chi khoản vay ngắn hạn, cho vay trả góp, thuê tài chính, tín dụng tuần hoàn, cho vay theo dự án đầu tư… khoản vay trung dài hạn Mặc khác: trình cho vay vốn Ngân hàng thời gian qua, khó khăn lớn mà Ngân hàng gặp phải nợ xấu tăng liên tục ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chính thế, Ngân hàng cần có biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, mang lợi nhuận cho Ngân hàng 5.3.4.2 Chủ động tìm kiếm khách hàng Chủ động tìm kiếm khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, kịp thời tiếp cận doanh nghiệp (doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài), cá thể… để tiếp thị quan hệ với Ngân hàng tiền gửi, tiền vay, toán chuyển tiền dịch vụ Ngân hàng khác Bám sát chương trình, dự án trọng điểm địa phương lĩnh vực kinh tế xã hội, nhằm phát thị trường tiềm thu hút khách hàng 5.3.4.3 Giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng cần giữ vững khách hàng truyền thống nên ưu tiên lãi suất đơn giản thủ tục cho vay Đối với khách hàng không toán nợ nguyên nhân khách quan có khả sản xuất Ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ vay vốn tiếp tục nhằm giúp khách hàng khôi phục sản xuất Đối với khách hàng thường xuyên nên khuyến khích hình thức họp mặt, chương trình khuyến ưu đãi Bên cạnh thái độ thân thiện chìa khóa tạo niềm tin cho khách hàng uy tín cho Ngân hàng 5.3.4.4 Điều chỉnh lãi suất kịp thời Ngân hàng cần điều chỉnh kịp thời lãi suất cho vay có thay đổi, thường xuyên cập nhật lãi suất liện tục mức lãi suất cho vay áp dụng lãi suất thời điểm vay vốn, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Việc điều chỉnh lãi suất áp dụng cho khách hàng vay khách hàng có quan hệ với Ngân hàng có sách hổ trợ theo quy định Chính phủ 5.3.4.5 Đảm bảo tăng trưởng tín dụng Tăng trưởng tín dụng theo tiêu giao phải đảm bảo tăng dư nợ, tăng trưởng tín dụng phù hợp với tăng trường kinh tế địa phương, với khả quản lý, tăng trưởng đôi với chất lượng hiệu tín dụng Có chế độ khen thưởng hợp lý cho cán có thành tích tốt, tạo động lực cho họ phấn đấu Cải cách máy tín dụng hoạt động theo thông lệ quốc tế quản trị rủi ro tín dụng Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư 5.3.5 Nâng cao công tác thu nợ Cán tín dụng nên thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn, tăng cường kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Nếu thấy có biểu xấu dẫn đến rủi ro chi nhánh cần có biện pháp xử lý kịp thời để hạn chế mức thấp Đối với trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay hiệu nguyên nhân khách quan Ngân hàng nên gia hạn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ giúp khách hàng tìm phương án sản xuất kinh doanh hiệu khách hàng với ngành nghề nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản không hiệu gây thất thu chưa áp dụng kỹ thuật hay thiên tai dịch bệnh Ngân hàng nên chia nhỏ số nợ để khách hàng dễ dàng trả nợ Cán tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết khách hàng có khả trả nợ mà cố tình dây dưa không trả nợ, Ngân hàng cần có biện pháp cứng rắn để thu nợ Hoàn thiện kỹ thuật thẩm định: uy tín khách hàng phải đề cập thẩm định tờ trình cán tín dụng, với tiêu thức cụ thể là: thẩm định hồ sơ khứ khách hàng, vấn trực tiếp với mục tiêu cần đạt rõ tìm hiểu phẩm chất khách hàng vay góc độ như: động vay, thái độ sẵn lòng trả nợ, thẩm định danh tiếng tai tiếng, uy tín khách hàng qua luồng thông tin giới thiệu khách hàng vay vốn Tăng cường giám sát vay: sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Để khắc phục tình trạng này, cán tín dụng nên tận dụng triệt để lần gặp gỡ khách hàng họ đến Ngân hàng trả lãi, đến thăm thực tế có thu thập thông tin từ người biết đến khách hàng như: hàng xóm, cán quyền địa phương, người có quan hệ sản xuất kinh doanh với họ… Trong đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau họ hoàn tất việc đầu tư từ nguồn vốn quan trọng Cán tín dụng cần khéo léo tìm hiểu xem hộ vay vốn có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu gia đình hợp lý không để biết khả toán họ 5.3.6 Giảm thiểu nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng, triệt tiêu hạn chế biện pháp: - Khi bắt đầu vay Ngân hàng nên thẩm định xem xét thận trọng tất khách hàng khách hàng chưa có giao dịch với khách hàng việc thẩm định kỹ lưỡng việc đương nhiên, khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng tạo tin cậy, uy tín với Ngân hàng Ngân hàng nên thẩm định kỹ kế hoạch kinh doanh họ dự án họ khả thi, vốn cho họ vay lúc thu hồi thời hạn Nói chung, công tác thẩm định quan trọng tác động trực tiếp đến việc hình thành nợ xấu - Đối với cho vay Ngân hàng nên theo dõi thường xuyên, xem họ có sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng không để có biện pháp thu hồi nợ thích hợp chọn lọc khách hàng cho Ngân hàng - Tích cực xử lý thu hồi nợ rủi ro, giảm thấp nợ xấu, thu đúng, thu đủ kịp thời nguồn thu - Ngân hàng thực giảm dần dư nợ phát khách hàng có dấu hiệu thua lỗ, đồng thời quản lý chặt dòng tiền từ tài khoản để thu hồi vốn - Cơ cấu lại nợ Ngân hàng phát khách hàng chậm trả gặp khó khăn tạm thời, kỳ hạn trả nợ không phù hợp với lưu chuyển tiền tệ Cho vay thêm vốn sử dụng Ngân hàng đánh giá khách hàng cần phải có thêm vốn bổ sung để hoạt động kinh tế phát huy tác dụng, cần thận trọng tạo tác dụng ngược Khi cho vay thêm cần phải đặt thêm điều kiện cải thiện tình trạng tài chính, thiện chí trả, tạo khả trả nợ, tiếp nhận thêm tài sản đảm bảo, thỏa thuận chi tiết cách sử dụng vốn vay Kiên xử lý nợ nhóm cách thiết lập biên kiện tòa yêu cầu tòa án tiến hành bán đấu giá tài sản đảm bảo nhận tài sản cấn trừ nợ 5.3.7 Phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thông tin khách hàng như: lực pháp lý, khả điều hành sản xuất kinh doanh, lực tài chính, uy tín tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Xem xét kỹ tài sản đảm bảo: Ngân hàng cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay đồng thời phải đánh giá xác giá trị vật làm tài sản đảm bảo thời điểm khách hàng vay vốn Sau cho vay phải kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng có mục đích không Kiểm tra mức độ rủi ro trình sử dụng vốn vay, theo dõi việc thực điều khoản hợp đồng tín dụng để kịp thời phát vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp Cán tín dụng cần thường xuyên kiểm tra, nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả lãi nợ gốc hạn Phân tán rủi ro: từ chối cho vay rủi ro Ngân hàng khách, Ngân hàng chuyển rủi ro với hình thức sau: - Ngân hàng mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm để đề phòng thiệt hại gặp rủi ro vốn, bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay - Lập quỹ dự phòng rủi ro: biện pháp nhằm để xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng diễn bình thường, liên tục CHƯƠNG KẾT LUẬN Trong thời đại hội nhập kinh tế toàn cầu, phát triển theo chế thị trường với cạnh tranh gay gắt NHTM, BIDV nói chung BIDV Cần Thơ nói riêng đóng góp sức lực vào công phát triển bền vững kinh tế nước nhà Không hoạt động lợi nhuận mà Ngân hàng hoạt động nghiệp nâng cao, phát triển kinh tế địa bàn thành phố Thật vậy, nhìn lại chặng đường qua có dấu chân BIDV Cần Thơ việc góp phần hỗ trợ cho đối tượng khách hàng ngày phát triển giúp kinh tế thành phố nhà ngày tăng trưởng Hoạt động tín dụng BIDV Cần Thơ chiếm tỷ trọng cao hoạt động Ngân hàng qua giai đoạn từ năm 2011 – 2013 Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế, đồng thời thu hút sử dụng có hiệu lượng tiền nhàn rỗi dân cư, ổn định kinh tế Qua phân tích hoạt động tín dụng BIDV Cần Thơ ta thấy Chi nhánh đạt thành tựu sau: - Quy mô hoạt động ngày mở rộng với tổng nguồn vốn tăng qua năm Cụ thể tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng tính đến 2013 đạt 2.170.711 triệu đồng, có giảm so với năm 2012 không đáng kể - Hoạt động thu nợ Ngân hàng qua năm tương đối tốt, doanh số thu nợ tăng liên tục qua năm - Nghiệp vụ tín dụng giữ khách hàng, giữ tốc độ phát triển phạm vi kiểm soát Thực tốt chủ trương sàn lọc khách hàng yếu lựa chọn khách hàng tốt, an toàn, hiệu quả, doanh số thu nợ biến động tăng giảm tương ứng với doanh số cho vay Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu trên, Ngân hàng số vấn đề sau: - Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tăng qua năm chưa vượt dự tính Ngân hàng, khả kiểm soát Ngân hàng Mặc dù Ngân hàng cần có biện pháp nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng, khống chế nợ xấu tỷ lệ chấp nhận được, nhờ xây dựng mô hình quản trị rủi ro hiệu quả, phù hợp với môi trường hoạt động để hạn chế rủi ro tín dụng - Mặc dù vài hạn chế với kết to lớn mà Ngân hàng đạt với cố gắng, nỗ lực không ngừng để góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Bài giảng “Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại” Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 “Quản trị ngân hàng thương mại” Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Luật tổ chức tín dụng năm 1997 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 22/04/2005 Quyết định sửa đổi bổ sung 18/2007/QĐ-NHNN ban hành ngày 25/04/2007 BIDV tổ chức thành công Đại hội đồng cổ đông thường niên năm 2014, thông tin báo chí số 20/2014 [Ngày truy cập: 26 tháng năm 2014] Lê Hoàng (2012) Khủng hoảng nợ công bao trùm châu Âu năm 2012 [Ngày truy cập: 26 tháng năm 2014] Kim ngạch xuất Cần Thơ tăng mạnh, TTXVN [Ngày truy cập: 26 tháng năm 2014] Chính sách tiền tệ 2011-2013: Những nỗ lực phủ nhận, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam [Ngày truy cập 27 tháng năm 2014] 10 Lãi xuất, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam [Ngày truy cập 28 tháng năm 2014] PHỤ LỤC Bảng 12: Bảng cân đối kết toán BIDV Cần Thơ Đơn vị tính: triệu đồng CHỈ TIÊU 2011 2012 2013 A TÀI SẢN Tiền mặt Cho vay tổ chức kinh tế, cá nhân Dự phòng phải thu khó đòi Đầu tư khác Tài sản cố định Tài sản khác 27.420 34.510 31.478 1.954.393 2.180.964 2.061.416 -13.644 -5.000 - - - - - 39.312 97.604 77.817 2.007.481 2.308.078 2.170.711 6.448 281 9.598 325.008 496.252 653.402 226.840 254.915 327.041 98.168 241.337 326.361 743.585 793.745 1.027.213 41.025 47.146 65.937 702.560 746.599 961.276 2.906 188.565 128.670 3.082 1.687 1.043 11.960 9.025 29.389 874.526 711.291 274.356 39.966 107.232 47.040 2.007.481 2.308.078 (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV Cần Thơ) 2.170.711 Tổng: Tài Sản II NGUỒN VỐN Tiền gửi TCTD Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi cá nhân Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn 4.Phát hành giấy tờ có giá Vay tổ chức tín dụng Vốn quỹ Vốn điều chuyển Vốn khác Tổng: Nguồn Vốn [...]... Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ để thấy rõ được chất lượng tín dụng của Ngân hàng qua 3 năm 2011, 2012 và 2013 Từ đó, tìm ra được những nguyên nhân và vấn đề cần khắc phục để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng BIDV Cần Thơ trong 3 năm (2011 – 2013) Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng BIDV Cần Thơ trong... việc nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng BIDV Cần Thơ là rất cần thiết, BIDV Cần Thơ trong những năm gần đây đạt được hiệu quả hoạt động kinh doanh, trong đó có hoạt động tín dụng, nhưng chất lượng tín dụng chưa cao, ảnh hưởng từ suy thoái kinh tế và có nhiều đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn Do đó BIDV Cần Thơ cũng rất quan tâm đến việc nâng cao chất lượng tín dụng để góp phần nâng cao năng... hiện chất lượng tín dụng tại ngân hàng cao, độ an toàn của Ngân hàng cao Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn cao biểu hiện chất lượng tín dụng thấp, rủi ro trong hoạt động tín dụng cao Song điều này chỉ mang ý nghĩa tương đối Tóm lại: “Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng của Ngân hàng, đồng thời phản ánh mức độ rủi ro tín dụng mà Ngân hàng phải gánh chịu Tỷ lệ này càng thấp cho thấy chất lượng tín dụng. .. Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến năm 2013 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng là một hình thức phát triển của tín dụng, nhưng nó vẫn giữ được bản chất như lúc đầu của quan hệ tín dụng Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các Ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đơn vị, các tổ chức... tối thiểu; - Chất lượng tín dụng cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng, tạo thế mạnh cho Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh; - Chất lượng tín dụng tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng bởi vì chất lượng tín dụng cho phép ngân hàng có những khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận để bổ xung vốn đầu tư; - Chất lượng tín dụng củng cố mối quan hệ xã hội của ngân hàng bằng những... về chất lượng tín dụng Ngân hàng Hoạt động tín dụng hiện nay mang lại phần lớn lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, lợi nhuận trong hoạt động tín dụng lại gắn liền với chất lượng tín dụng, vậy chất lượng tín dụng là gì? Khi nói đến chất lượng người ta thường nghĩ đến chất lượng của hàng hoá và dịch vụ thông thường Đó là sự đáp ứng các yêu cầu của khách hàng về tính năng kỹ thuật và tính... hiện nay Qua đó tôi thấy được tính cấp thiết của đề tài, với mong muốn nâng cao chất lương hoạt động tín dụng, tôi đã chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ để làm luận văn tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu... xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng BIDV ngày càng tốt hơn 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi về không gian Đề tài thực hiện tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Phạm vi về thời gian Đề tài thu thập số liệu phân tích trong 3 năm giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân. .. về chất lượng tín dụng của một NHTM, chất lượng tín dụng vẫn chỉ được bao hàm trong chất lượng tài sản có của Ngân hàng Mà chất lượng tài sản có của ngân hàng là chỉ tiêu tổng hợp nhất nói lên khả năng bền vững về mặt tài chính, khả năng sinh lời và năng lực quản lý của một Ngân hàng Chất lượng tín dụng có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng nói chung cũng như tổng thể hoạt động của Ngân. .. giai đoạn này Việc nâng cao chất lượng tín dụng luôn là vấn đề mà các NHTM đặc biệt quan tâm Do đó việc nâng cao chất lượng tín dụng theo tôi là rất cần thiết vì nó giúp Ngân hàng phát triển bền vững, làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của Ngân hàng do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn tín dụng và thu hút được nhiều khách hàng, tạo được hình ảnh tốt đẹp và uy tín của Ngân hàng dẫn đến sự trung ... nhuận Ngân hàng CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CẦN THƠ... để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng BIDV Cần Thơ năm (2011 – 2013) Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng. .. DỤNG TẠI BIDV CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 31 4.1.1 Hoạt động tín dụng BIDV Cần Thơ 31 3.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng BIDV Cần Thơ 40 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT