LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Đồng thời xin cam đoan trình thực đề tài chấp hành quy định nơi thực tập Hà Nội, ngày .tháng .năm 2015 Sinh viên Đặng Thị Hoài 1 LỜI CẢM ƠN Trong trình thực tập tốt nghiệp vừa qua, nhận giúp đỡ nhiệt tình cá nhân, tập thể để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Với lòng cảm ơn chân thành, xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu nhà trường, Ban chủ nhiệm khoa KT&PTNT, Bộ môn Kế hoạch đầu tư, cảm ơn thầy cô giáo truyền đạt cho kiến thức vô quý báu suốt trình rèn luyện học tập Trường Học viện Nông nghiệp Việt Nam Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này, xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo PGS.TS Nguyễn Hữu Ngoan dành thời gian trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình cho hoàn thành trình nghiên cứu đề tài Qua xin cảm ơn Giám đốc toàn thể cán quan Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân, UBND huyện Nghi Xuân, nhân dân xã Xuân Giang thời gian thực tế nghiên cứu tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận thu thập thông tin cần thiết cho đề tài Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, người động viên giúp đỡ mặt vật chất, tinh thần suốt suốt trình học tập thực đề tài Trong trình nghiên cứu nhiều lý chủ quan, khách quan Luận văn không tránh khỏi sai sót, hạn chế Tôi mong nhận thông cảm đóng góp ý kiến thầy, cô giáo bạn sinh viên Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày .tháng năm 2015 SINH VIÊN Đặng Thị Hoài 2 TÓM TẮT KHÓA LUẬN Trong hoạt động sản xuất nông nghiệp, tín dụng nguồn quan trọng cung cấp hội cho sản xuất nông hộ Thực tế cho thấy muốn tăng suất, hiệu kinh doanh cần phải mở rộng quy mô, muốn mở rộng quy mô vay vốn tín dụng tối ưu.Vốn tín dụng làm thay đổi mặt nông thôn, thúc đẩy thành phần kinh t nói chung h nông dân nói riêng phát tri n m nh m c v s l ng ch t l ng, thông qua gi i quy t vi c làm, nâng cao thu nh p, c i t o xây d ng n n kinh t Vi t Nam theo h ng a d ng Vì th , vi c nâng cao hi u qu ho t n g tín d ng i v i h nông dân t i NHNN&PTNT r t c n thi t c p bách giai o n hi n th c hi n công nghi p hóa – hi n i hóa t n c i u quan tr ng ph i t o i u ki n cho Ngân hàng ho t n g có hi u qu , m b o an toàn v n nâng cao hi u qu s d ng v n l nh v c nông nghi p nông thôn – l nh v c Ngân hàng u t ch y u Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân năm qua bước đổi tổ chức hoạt động, mở rộng mạng lưới, nâng cao trình độ, thái độ tác phong giao dịch cán viên Ngân hàng tích cực tăng cường công tác huy động vốn, đầu tư phục vụ chương trình, dự án phát triển nông nghiệp nông thôn Vốn từ Ngân hàng chuyển tới nông dân nhiều hơn, thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện Vì Ngân hàng gặt hái nhiều thành công đóng góp không nhỏ công phát triển kinh t c a huy n nhà, t ng c ng tín d ng i v i h s n xu t, giúp cho h nông dân gia ì nh có v n mua s m công c s n xu t Câu hỏi đặt cần giải là: Lượng vốn đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh hộ? thời gian vay lãi suất mức hộ chấp nhận được, vay vốn hộ có sử dụng mục đích hay không? Họ sản xuất kinh doanh nào? Phát vùng sản xuất hiệu hoạch định công tác đầu tư cho hợp lý? Đây vấn 3 đề mà NHNN& PTNT cần quan tâm có kế hoạch cung ứng vốn kịp thời, hiệu cho hộ nông dân Đồng thời, tính chất phức tạp hoạt động tín dụng vay nhỏ lẻ, địa bàn hoạt động lại rộng, cán tín dụng thường phải phụ trách quản lý từ tới hai xã nên việc cho vay sản xuất gặp nhiều khó khăn Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nông dân tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại làm tốt chức trung gian tín dụng kinh tế, cầu nối tiết kiệm đầu tư, góp vốn điều hòa nguồn vốn xã hội Xuất phát từ lý trên, em định chọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh” làm phương hướng nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu nhằm: Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng phục vụ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng NN & PTNT huyện Nghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh đưa giải pháp thúc đẩy nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân Đề tài nghiên cứu hệ thống sở lí luận thực tiễn tín dụng hiệu hoạt động vốn tín dụng Từ phân tích, đánh giá thực trạng yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hoạt động sản xuất nông nghiệp hộ nông dân NHNN & PTNT huyện Nghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh theo thời hạn tín dụng Được thực địa bàn huyện Nghi Xuân với địa điểm nghiên cứu xã Xuân Giang Số liệu nghiên cứu thu thập năm 2012 – 2014 Số liệu thứ cấp thu thập qua sách, tạp chí, báo cáo liên quan đến vấn đề nghiên cứu; số liệu địa bàn nghiên cứu từ phòng thống kê huyện; tình hình vay vốn sử dụng vốn từ NHNN & PTNT Nghi Xuân Số liệu sơ cấp thu thập từ 60 hộ nông dân gồm 50 hộ có vay sử dụng vốn tín dụng NH, 15 hộ không vay vốn tín dụng Và cán tín dụng NHNN&PTNT Nghi Xuân Để đạt mục tiêu nghiên cứu, phương pháp sử dụng bao gồm: Phương pháp chọn 4 điểm nghiên cứu, phương pháp thu thập số liệu, thông tin, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích xử lý số liệu Tình hình vay vốn hộ nông dân nguồn vay ổn định hầu hết vay NHNN&PTNT, mức vay cao lãi suất bình quân 1,5%/tháng Hộ nông dân vay vốn theo nguồn vốn nguồn huy động ngân hàng chiếm ưu Theo thời hạn vay ngắn hạn chiếm phần lớn tổng vốn vay, thời hạn vay 12 tháng, tỷ trọng dư nợ 60% qua năm 2012- 2014 Theo ngành nghề, ngành thương mại - dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn Nhìn chung nhóm hộ biết cách thức sử dụng vốn mang lại hiệu rõ nét sản xuất kinh doanh mở rộng quy mô, giải việc làm, thu nhập hộ nông dân ngày tăng Đối với NHNN&PTNT: cần tăng đầu tư vốn cho ngành mang lại hiệu kinh tế cao, nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng, đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng cho khách hàng kết hợp với cán khuyến nông, cán địa phương hướng dẫn nông dân sử dụng vốn theo mục đích xin vay i v i h nông dân: không ng ng h c h i l nh v c liên quan n m c í ch vay v n c th c a gia ì nh mình, t ng c ng th m dò th tr ng n m b t thông tin, xây d ng k ho ch c th cho t ng n g v n u t Mặc dù việc vay vốn vốn sử dụng vốn gặp số khó khăn định nhìn chung kết sử dụng vốn vay mục đích chiếm ưu thế, dư nợ hạn nợ khó đòi hộ nông dân biến động thất thường nói lên khả trả nợ hộ nông dân chưa cao năm ngân hàng cần phối hợp với quyền địa phương để đưa sách biện pháp nhằm khắc phục tình trạng bên cạnh cần kiểm tra sát hình thức sử dụng vốn hộ cho mục đích Cuối cùng, xin đưa kiến nghị thân Do hiểu biết hạn chế, đề tài chưa đầy đủ sâu sắc nên vấn đề kiến nghị mang tính chất chủ quan riêng với mong muốn góp phần phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung NHNN&PTNT huyện Nghi Xuân nói riêng, góp phần phát triển cho kinh tế huyện nhà 5 6 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN&PNT BQ Bình quân GT Giá trị CNH-HĐH Công nghiệp hóa - đại hóa HTXNN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hợp tác xã nhà nước ĐVT Đơn vị tính LĐ Lao động HPN Hội phụ nữ HTX Hợp tác xã NH Ngân hàng NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNN Ngân hàng nhà nước SXNN Sản xuất nông nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NKĐ Nợ khó đòi HTXTD Hợp tác xã tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TM-DV Thương mại - dịch vụ N – L – TS Nông – Lâm – Thủy sản Tr.đ Triệu đồng UBND Ủy ban nhân dân CBTD Cán tín dụng MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG 8 PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Nông nghiệp hai ngành sản xuất vật chất chủ yếu, giữ vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Nó trở nên quan trọng quốc gia với gần 72% dân số sống nông thôn gần 70% lao động làm việc ngành thuộc lĩnh vực nông nghiệp nước Việt Nam ta Chính nông nghiệp xem ngành then chốt nước Vấn đề đặt cho phát triển nông nghiệp phải chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp theo hướng sản xuất hàng hóa, nâng cao hiệu sản xuất suất lao động xã hội Để đạt mục tiêu cần phải tăng cường nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp đòi hỏi đường lối sách đắn Đảng Nhà nước, công nhận kinh tế nhiều thành phần theo chế thị trường, công nhận hộ đơn vị kinh tế tự chủ Đường lối đắn tạo sở cho kinh tế nông thôn phát triển có đóng góp to lớn vào nghiệp phát triển chung đất nước Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế hộ có hội sử dụng tiềm vốn, lao động… cho sản xuất hàng hóa kinh tế hộ cần có thay đổi phù hợp, cụ thể chuyển từ sản xuất hàng hóa nhỏ, số lượng sang sản xuất hàng hóa có quy mô lớn, chuyển chiến lược sản xuất hướng cung sang sản xuất hướng cầu, đáp ứng nhu cầu nhanh nhạy thị trường Đồng thời, hoạt đông sản xuất nông nghiệp hộ nông dân để có khả kinh doanh tốt tạo ưu quy mô kinh doanh phù hợp hay để mua máy móc thay cho lao động thủ công nhằm tiết kiệm chi phí, thời gian lao động, mua giống, phân bón, thức ăn gia súc có chất lượng tốt đòi hỏi phải đầu tư thêm nhiều vốn Vì thế, vốn trở thành vấn đề bách hàng đầu để giải vấn đề nêu 9 Cùng với phát triển sản xuất hàng hóa, hệ thống ngân hàng ngày phát triển trở thành trung gian tài đưa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp hộ nông dân Khi nhu cầu vốn tăng, hộ nông dân tích lũy không kịp để phục vụ mở rộng sản xuất, họ cần sử dụng đến vốn tín dụng thực mục đích Ở nước ta chủ yếu có hoạt động tín dụng Ngân hàng thực nhiệm vụ Nghi Xuân huyện nhỏ nằm địa bàn tỉnh Hà Tĩnh, có tốc độ phát triển tương đối cao, tập trung đầy đủ thành phần kinh tế Tuy nhiên nghề nông nghề chính, người dân nơi giữ gìn phát huy số làng nghề truyền thống góp phần tạo công ăn việc làm cải thiện đời sống phát triển kinh tế Trong năm gần hộ nông dân tâm làm giàu đầu tư sản xuất hàng hóa có quy mô lớn, lại gặp khó khăn vốn khâu tiêu thụ Vì thế, đóng góp ngành Ngân hàng phát triển đáng kể quan trọng Có nhiều nguồn cung cấp vốn tín dụng cho hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn ( NHNN & PTNT) Việt Nam, với chi nhánh kênh truyền tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất, góp phần tạo công ăn việc làm giúp người nông dân làm giàu đáng sức lao động NHNN & PTNT huyện Nghi Xuân không nằm mục đích Tuy nhiên vấn đề đặt là: Lượng vốn vay đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh hộ? Thời gian vay vốn đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh hộ? Thời gian vay lãi suất vay mức độ hộ chấp nhận được? Bên cạnh việc xác định thời điểm người dân có nhu cầu vay vốn cao? Làm để hộ nông dân tiếp cận với nguồn vốn kịp thời thuận lợi nhất? Thủ tục vay vốn có thuận lợi dễ dàng hay không? Những hộ nông dân có vốn họ sản xuất nào? Có sử dụng vốn vay mục đích không? Đây vấn đề 10 10 nhu cầu vốn cho hộ sản xuất cho kinh tế huyện cải thiện chất lượng tín dụng tình hình tài ngân hàng Cơ cấu cho vay thay đổi theo hướng kinh tế nhiều thành phần Tăng cường tín dụng kinh tế hộ sản xuất, giúp cho nông dân hộ gia đình có vốn để mua sắm công cụ sản xuất (phân bón, thuốc trừ sâu…), mua giống thức ăn chăn nuôi Có thể nói mô hình tín dụng có hiệu trực tiếp việc nâng cao sản xuất thu nhập người dân Theo sách tín dụng Nhà nước phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, kể từ ngày 1/6/2010, cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp xem xét cho vay bảo đảm tài sản tối đa đến 50 triệu đồng Cùng với hình thức cho vay bảo đảm tài sản, hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn xem xét cho vay tối đa đến 200 triệu đồng; hợp tác xã, chủ trang trại xem xét cho vay tối đa đến 500 triệu đồng  Khó khăn vay sử dụng vốn Bên cạnh thuận lợi tình hình vay vốn sử dụng vốn vay tồn số khó khăn sau đây: - Phương pháp cho vay cuả NHNN & PTNT chưa phù hợp, người dân cần vốn theo thời kỳ, thời điểm NHNN & PTNT giải ngân lần nên ảnh hưởng đến kết sản xuất kinh doanh nông hộ - Thủ tục vay vốn từ NHNN & PTNT rắc rối, phức tạp - Nông dân chưa có kế hoạch hợp lý, không tính toán kỹ hoạt động sản xuất kinh doanh mình, không dự báo tốt dòng tiền thu chi nên đưa phương án không thực tế - Nông dân thiếu kiến thức sản xuất, kinh doanh nên hiệu sau vay vốn chưa cao - Nông dân đối tượng dễ gặp rủi ro có biến động kinh tế - xã hội 92 92 - Việc sản xuất tiêu thụ sản phẩm hộ hoàn toàn phụ thuộc vào thị trường tự do, vào khả vận động hộ, mà chưa có tư vấn, hỗ trợ tích cực bên mặt kỹ thuật Nông dân chưa gắn chuyển giao khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh suất đạt chưa cao 4.3.4 Nguyên nhân khó khăn tồn  Nguyên nhân khách quan: + Môi trường kinh tế - trị: Do bước vào chế thị trường nên sách chế quản lý kinh tế vĩ mô Nhà nước trình điều chỉnh, đổi hoàn thiện Mặt khác, trình thích ứng hộ nông dân với có chế thị trường chậm, việc chuyển hướng điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh không theo kịp với thay đổi chế sách vĩ mô Việc quy hoạch tổng thể vùng, địa phương sản xuất nông nghiệp chưa cụ thể, quán đến việc quy hoạch, không sát với thị trường Tình hình trị xã hội nông thôn huyện Nghi Xuân năm qua ổn định khó khăn hoạt động tín dụng NHNN& PTNT + Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng hộ sản xuất chưa đầy đủ, chưa đồng Một số văn pháp lý có liên quan đến vấn đề chấp vay vốn ngân hàng khía cạnh hay khía cạnh khác chưa đồng bộ, chưa đầy đủ, thiếu văn hướng dẫn hướng dẫn chưa phù hợp nên trình thực gặp nhiều khó khăn 93 93 Thứ nhất: Cơ sở pháp lý tài sản chấp Theo quy định pháp luật sở bảo đảm cho tài sản chấp hợp đồng ký kết hai bên chấp nhận chấp tài sản gốc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản bên chấp giao cho bên nhận chấp, nước ta chưa có luật sở hữu văn luật hướng dẫn vấn đề Do việc chấp xử lý tài sản chấp vay vốn Ngân hàng có nhiều khó khăn phức tạp, thiếu sở pháp lý quyền sở hữu tài sản Đối với hộ sản xuất tài sản chủ yếu đất, quyền địa phương cấp khoảng 45,2% giấy tờ quyền sử dụng đất, lại muốn vay ngân hàng phải xin giấy xác nhận quyền sử dụng đất ủy ban nhân dân xã, phường cấp Việc chấp giá trị quyền sử dụng đất sản xuất nông – lâm – ngư – diêm nghiệp nhà nông thôn đất thổ cư khó bán Thực tế tồn dạng đất: đất cấp quyền sử dụng (bìa đỏ), đất kê khai có ủy ban nhân dân xã, phường phòng địa huyện xác nhận chưa cấp bìa đỏ, đất có giao thời hạn 30 – 50 năm để trồng công nghiệp, ăn quả, đất thuê, đất thầu quỹ 5% xã, đất tự chuyển nhượng “chui”… Đây thực tế nguyên nhân làm tăng nợ hạn không phát mại tài sản chấp Đối với bên giao đất, giá trị chấp ngân hàng quy định không vượt giá trị có khu đất vậy, thực chất tách rời tài sản xây dựng đất với giá trị quyền sử dụng đất Điều làm tác dụng tài sản chấp tài sản chấp có giá trị gắn liền với đất, thể rõ lĩnh vực nông nghiệp Nếu không chấp đồng thời giá trị tài sản đất giá trị quyền sử dụng đất không phát mại không chuyển quyền sử dụng đất cho người mua tài sản đất lại có thời hạn tồn đất ngắn phụ thuộc vào thiên nhiên 94 94 Thứ hai: Chưa có quy định thống sử dụng gốc giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản gây khó khăn cho người chấp động sản phương tiện giao thông vận tải, tàu thuyền ngân hàng quan chức thuế, công an,…khi kiểm tra, kiểm soát yêu cầu xuất trình gốc Nguyên nhân chủ quan - Ngân hàng cụ thể cán tín dụng (CBTD) phụ trách vay vốn nông  dân chưa nắm bắt nhu cầu thời gian, nguồn vốn nông hộ dẫn đến giải ngân chưa hợp lý + Do số ngân hàng sở (Ngân hàng loại 3) khâu quản lý lỏng lẻo, điều hành thực nhiệm vụ Một số (CBTD) chưa sâu sát cho vay – thu nợ nên để người dân sử dụng vốn sai mục đích dùng vốn ngắn hạn vào trung hạn… + Trình độ đội ngũ cán bộ, đặc biệt CBTD quan tâm đào tạo song nhiều bất cập, chưa đáp ứng đòi hỏi chế thị trường, chưa đủ khả năng, trình độ, kinh nghiệm để đánh giá tính hiệu mức độ rủi ro dự án, vốn cho vay nên không ngăn ngừa rủi ro cho vốn vay trước xét duyệt +Việc kiểm tra kiểm soát khoản vay khách hàng chủ yếu giao cho CBTD trực tiếp kiểm tra, thu hồi nợ, việc sử dụng vốn vay chưa thực đảm bảo Mặt khác, điều kiện hoạt động rộng, phức tạp CBTD phải theo dõi lượng khách hàng lớn với nhiều vay phân tán nên nắm sát tình hình biến động trình sử dụng tiền vay khách hàng Điều làm tăng thêm khả khó thu hồi kịp thời, nợ hạn khó tránh khỏi - Ngân hàng chưa có sách thích hợp để khuyến khích người dân có quan hệ tín dụng với ngân hàng - Trình độ dân trí: Nước ta nước nông nghiệp lạc hậu, sản xuất phân tán thủ công, văn hóa pháp lý nhìn chung chưa cao, thói quen sống làm việc theo hiến pháp pháp luật bắt đầu Vấn đề lại bộc lộ rõ hộ nông dân, không riêng huyện Nghi Xuân 4.4 Định hướng Giải pháp 95 95 4.4.1 Định hướng 4.4.1.1 Mục tiêu hoạt động - Giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực, thực đầu tư có chọn lọc thị trường - nông nghiệp, nông thôn đồng thời củng cố phát triển thị trường, thị phần Tăng trưởng ổn định, an toàn Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Đào tạo nguồn nhân lực để phát huy hiệu NH nhằm tăng thêm lực hoạt động, lực cạnh tranh 4.4.1.2 Định hướng phát triển ngân hàng - Nâng cao nhận thức cho cán công nhân viên công tác, công tác huy động vốn, nắm gia đình có Việt Kiều thân nhân nước vận động mở tài khoản qua NHNN, chuyển tiền qua Western Union, mở rộng tín - dụng đôi với mức độ an toàn nâng cao chất lượng làm hàng đầu Cương tất cho vay mới, tuyệt đối không để nợ hạn phát - sinh Tranh thủ lãnh đạo, đạo giúp đỡ cấp ủy Đảng, quyền quan ban ngành cấp, NH cấp để hỗ trợ tạo điều kiện cho hoạt động - kinh doanh hướng, có hiệu Phân công lãnh đạo phòng, phận Tăng cường kiểm tra, đánh giá việc thực hiện, đồng thời để rút kinh nghiệm làm tốt việc xây dựng kế hoạch - tháng, quý, đôi với việc thi đua khen thưởng, kỷ luật kịp thời Không để khách hàng, cán lãnh đạo cấp phàn nàn, dư luận 4.4.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho hộ nông dân vay vốn tín dụng hỗ trợ sản xuất nông nghiệp chi nhánh NHNN & PTNT huyện Nghi Xuân 4.4.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu cho hộ nông dân vay vốn tín dụng hỗ trợ sản xuất nông nghiệp NHNN & PTNT huyện Nghi Xuân - Đa dạng hóa phương thức cấp tín dụng cho khách hàng, từ việc chủ yếu cho vay lần sang cho vay theo hạn mức; phân kỳ trả nợ với khoản tín dụng trung – dài hạn; phối hợp chặt chẽ với đoàn thể, tổ chức hộ để 96 96 tổ chức có trách nhiêm theo dõi, hướng dẫn người vay sử dụng vốn mục đích trả nợ hạn - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, chủ yếu huy động vốn chỗ, thực người vay vốn lúc người cung ứng vốn lúc khác, nhằm cho đồng vốn vận động liên tục, mang lại hiệu tối đa đồng vốn doanh nghiệp hộ dân cư - Đổi phong cách phục vụ, xếp thời gian giao dịch thuận lợi cho khách hàng Có thể xếp theo ca hành chính, ngày nghỉ hàng tuần để tăng cường thu hút nguồn vốn cho ngân hàng Đồng thời cần rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, để khách hàng chờ đợi lâu việc nâng cao trình độ kết hợp với cải tiến giấy tờ, phong cách giao dịch văn minh lịch - Cần nâng cao đội ngũ cán tín dụng, đặc biệt hướng đến đào tạo cán có trình độ kỹ thuật cao sản xuất nông nghiệp, khả dự báo nắm bắt hoạt động thị trường, yêu cầu họ giống kỹ sư nông nghiệp thực thụ, có đủ khả để giám sát, kiểm tra hướng dẫn nông dân vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu - Tăng cường đầu tư vốn cho ngành có hiệu kinh tế cao, cụ thể làng nghề truyền thống, kinh doanh dịch vụ tăng mức vốn vay cho hộ có điều kiện mở rộng quy mô phát triển nhằm giải việc làm tăng thu nhập cho hộ nông dân - Ngân hàng cần kết hợp với cán khuyến nông xã, phường tổ chức buổi tập huấn khoa học kỹ thuật, kiến thức sản xuất nông nghiệp cho nông dân theo định kỳ thường xuyên Để giúp người dân nắm cách làm, cách sử dụng quản lý đồng vốn, cách quản lý sản xuất kinh doanh điều kiện chế thị trường nhằm làm tăng chất lượng sản phẩm , tăng suất lao động hạ giá thành sản phẩm để tăng sức cạnh tranh thị trường - Giải đầu ổn định cho sản phẩm hộ nông dân để tránh tình trạng nợ hạn xảy hộ nông dân đặc trưng vốn tín dụng tính hoàn trả - NHNN & PTNT cần tranh thủ giúp đỡ ủng hộ cấp quyền địa phương, quan ban ngành thắt chặt mối quan hệ với hội nông 97 97 dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh…để đưa hoạt động ngân hàng tới gần dân theo phương châm “ xã hội hóa hoạt động Ngân hàng” - Chính sách lãi suất: Ngân hàng phải dựa vào mức lãi suất NHNN & PTNT Việt Nam quy định lãi suất cạnh tranh với tổ chức tín dụng địa bàn để tính toán cho mức lãi suất phù hợp Đó mức lãi suất vừa đảm bảo cho tồn phát triển Ngân hàng, vừa làm động lực khuyến khích hộ nông dân phát triển - Tăng cường việc đánh giá, phân loại khách hàng ( hoạt động thiết thực NHNN thực hoạt động “ Chấm điểm tín dụng”) 4.4.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ nông dân địa bàn huyện Nghi Xuân - Không ngừng học hỏi tất lĩnh vực hoạt động sản xuất nông nghiệp làng nghề truyền thống kinh doanh để từ vận dụng vào phát triển sản xuất chi kinh tế hộ gia đình nhằm mang lại thu nhập lợi nhuận cao - Tăng cường thăm dò thị trường, nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin đại chúng hình thức nghe nhìn tiếp cận để nhằm nâng cao tầm hiểu biết - Lập xây dựng kế hoạch cụ thể cho hoạt động đầu tư vốn cho gia đình - Tham gia lớp tập huấn địa phương ngân hàng tổ chức hàng tháng, hàng năm - Trong gia đình cần theo dõi ghi chép hoạt động kinh doanh sản xuất gia đình, có đồng vốn bỏ đầu tư thu hiệu cao Thay đổi tư tập quán canh tác lạc hậu, mạnh dạn đầu tư trang thiết bị phục vụ cho hoạt động sản xuất nông nghiệp - Thực chuyển đổi cấu trồng, quyền địa phương cần phối hợp với ban ngành có liên quan hướng dẫn hộ sản xuất chuyển đổi sang loại trồng phù hợp với điều kiện tự nhiên vùng 98 98 - Các hộ sản xuất cần phối hợp với trạm khuyến nông, trạm bảo vệ thực vật để tiếp cận ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất 99 99 PHẦN V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nông dân NHNN & PTNT nói riêng việc nâng cao hoạt động cho vay, quản lý nguồn vốn tín dụng NH cho hộ nông dân vay để sử dụng hoạt động sản xuất nông nghiệp hình thức khác nhau, thông qua phương pháp trực tiếp gián tiếp Nâng cao hiệu hoạt động vốn tín dụng NHNN & PTNT có vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển kinh tế hộ nông dân, doanh thu lợi nhuận cho NH Ở NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghi Xuân nguồn vốn huy động từ tầng lớp dân cư thành phần kinh tế khác nhau, tập trung cho vay chủ yếu hộ sản xuất, bao gồm hộ nông dân hộ kinh doanh buôn bán nhỏ Trong năm qua hoạt động tín dụng mình, NHNN & PTNT huyện Nghi Xuân có mức tăng trưởng cao ổn định, thật cần thiết người bạn đồng hành bà nông dân Tình hình vay vốn sử dụng vốn vay hộ nông dân huyện Nghi Xuân thời gian qua có chuyển biến tích cực Tuy số vốn vay lượt hộ không cao tỷ lệ hộ sử dụng mục đích chiếm phần lớn, hộ nông chiếm 53,85%, hộ làng nghề chiếm 69,23%, hộ kinh doanh chiếm 77,78% điều thể rõ hộ nông dân biết cách biến đồng vốn vay có ích mang lại hiệu Các hộ vay chủ yếu từ NHNN & PTNT huyện Các hộ sử dụng vốn vay chưa mục đích tập trung chủ yếu nhóm hộ nông số lượng hộ số tiền Qua trình tìm hiểu cho thấy nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng sử dụng vốn sai mục đích chủ yếu phía người dân, họ chưa có kế hoạch cụ thể cho đồng vốn đầu tư, khả 100 100 dự báo thị trường …nên kết sử dụng vốn sai mục đích tồn với tỷ lệ cao Vì ngân hàng cấp quyền địa phương cần có sách phù hợp để hạn chế tình trạng Tình trạng nợ hạn nợ khó đòi hộ nông dân biến động thất thường nói lên khả trả nợ hộ nông dân chưa cao năm tới ngân hàng cần có sách biện pháp để khắc phục tình trạng Vốn tín dụng tác động đến sống người nông dân thông qua tạo việc làm (số ngày công nông hộ tăng), nâng cao thu nhập cho người dân, thực nguồn lực đầu tư mang lại lợi ích cho nông dân cho xã hội Nói chung NHNN & PTNT huyện Nghi Xuân ngày tạo tín nhiệm đối tượng địa bàn hoạt động, hộ sản xuất nông nghiệp hài long với đồng vốn vay, với cung cách phục vụ cán công nhân viên chi nhánh Tuy nhiên, chi nhánh khống thể dừng lại với đạt mà phải cố gắng phấn đấu để khắc phục tồn thiếu sót thời gian qua, để chuẩn bị với tồn thách thức trình kinh doanh góp phần toàn hệ thống NHNN Việt Nam tiến đến hội nhập khu vực Thế giới 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với nhà nước - Nhà nước cần có sách cụ thể hỗ trợ vay vốn cho hộ nông dân hỗ trợ lãi suất… - Tăng cường việc đầu tư vốn cho vùng nông thôn, phát huy mạnh sẵn có nông thôn - Các tổ chức tín dụng cần có điều chỉnh mức lãi suất tiền gửi, tiền vay hợp lý để khuyến khích người dân gửi vay vốn với mục đích phát triển kinh tế 101 101 - Ngoài cần phải giảm bớt thủ tục giấy tờ việc xét duyệt cho vay khách hàng nhằm khuyến khích hộ vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh 5.2.2 Đối với địa phương - Đảm nhận tốt vai trò cầu nối trung gian tổ chức tín dụng hộ có nhu cầu vay vốn tín dụng Nhất tổ chức đoàn thể (Hội PN, Hội ND, Hội CCB, Hội KN, Đoàn TN) đứng bảo lãnh tín chấp để hội viên vay vốn đồng thời đảm nhận việc thu nợ trả cho tổ chức tín dụng đến hạn trả - Hoàn thiện sở hạ tầng giao thông nông thôn, nâng cao thông tin giá thị trường cho người dân - Mở lớp tập huấn khuyến nông lâm nhiều sâu cho nông hộ - Thực tốt công tác xã hội địa phương giải việc làm, xóa đói giảm nghèo tuyên truyền thực nếp sống văn hóa, xây dựng quê hương trở thành địa phương phát triển kinh tế có nếp sống văn hóa 5.2.3 Đối với NHNN & PTNT Việt Nam - Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho hộ nông dân, cải tiến mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu người nông dân giúp khách hàng thuận tiện lập hồ sơ vay vốn, đồng thời giảm bớt công việc cán tín - dụng Thủ tục vay vốn hộ sản xuất vay 10 triệu đồng phức tạp, xem xét để đơn giản hóa giấy tờ hồ sơ vay vốn đảm bảo tính - hợp lệ nhằm tạo thỏa mãn nhu cầu người vay Có thể xem xét rút ngắn thời gian thẩm định vay lớn vượt mức phán chi nhánh, thời gian quan trọng có nhu cầu cần thiết Thêm vào nên cung cấp miễn phí hồ sơ vay vốn cho khách hàng, nguồn chi phí chiếm nhỏ tổng chi phí đơn vị, tạo nên thông thoáng cho mục tiêu phục vụ khách hàng ngày tốt 5.2.4 Đối với NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghi Xuân 102 102 - NH cần tăng cường thêm vốn trung dài hạn cho hộ sản xuất nông nghiệp Qua thời gian thực tập để hoàn thành khóa luận thấy NH cho vay vốn ngắn hạn chủ yếu, đồng thời NH nên điều chỉnh mức lãi suất cho phù - hợp, tạo điều kiện cho nhân dân mạnh dạn vay vốn phát triển Tình trạng tải công việc cán tín dụng cần xem xét Một số cán phải phụ trách hai xã với nhiều hộ nên gây nên khó khăn cho việc kiểm tìm hiểu khách hàng Do cần tăng thêm cán tín dụng để việc - quản lý nguồn vốn tín dụng có chất lượng Thường xuyên bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên NH Tăng cường phối hợp với tổ chức như: Đoàn niên, Hội phụ nữ… để thực việc tuyên truyền, phối hợp cho vay, giám sát sử - dụng tiền vay khách hàng Tăng cường việc nâng cao chất lượng thầm định thường xuyên kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích không để hạn chế rủi ro - khống chế tỷ lệ nợ hạn Đa số hộ nông dân nống dân có trình độ dân trí thấp kém, việc tiếp nhận hồ sơ nhiều băn khoăn chưa biết, đề nghị nơi phát hồ sơ hướng dẫn cụ thể, chi tiế việc điền thông tin vào hồ sơ mục đích vay vốn, phương án hoạt động…với thái độ vui vẻ, nhiệt tình 5.2.5 Đối với hộ vay vốn - Phân bổ nguồn vốn đầu tư cách hợp lý, cần có kế hoạch kinh doanh cụ thể sau có vốn tay phải phù hợp với điều kiện hoàn cảnh hộ địa phương, cần phát huy mạnh đặc biệt ngành nghề truyền thống địa phương - Cần có biện pháp thu chi hợp lý, tích cực tìm hiểu tiến khoa học nông nghiệp từ lớp tập huấn khuyến nông, câu lạc - Mạnh dạn vay vốn sử dụng vốn mục đích, đầu tư ngành nghề để đầu tư vốn chu kỳ sản xuất kinh doanh trả nợ tổ chức tín dụng kỳ hạn, tránh tín nhiệm việc vay vốn từ tổ chức tín 103 103 dụng, tín nhiệm yếu tố hàng đầu giao dịch vay vốn tổ chức tín dụng 104 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách Lê Hữu Ảnh (1997), Tài nông nghiệp, NXB Nông nghiệp, Hà Nội tr 83, 84, 91, 119 Trần Văn Đức (2001), Bài giảng kinh tế học vi mô-vĩ mô, Đại học Nông nghiệp I Hà Nội Phạm Vân Đình, Dương Văn Hiểu, Nguyễn Phượng Lê (2005), Giáo trình sách nông nghiệp, Trường Đại học Nông nghiệp I Hà Nội Vũ Văn Hóa, Lý thuyết tiền tệ, trường Đại học Tài kế toán Hà Nội, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 1996 trang 72 Phòng thống kê huyện Nghi Xuân(2014), Niên giám thống kê huyện Nghi Xuân, Hà Tĩnh Bài báo Kim Thị Dung (2005), “Tín dụng nông nghiệp nông thôn, thực trạng số đề xuất” Tạp chí nghiên cứu kinh tế, số 330, tháng 11/2005, trang (11- 15) Trần văn Dự (2005), “Bàn thêm hoạt động cho vay vốn tới hộ sản xuất NHNN&PTNT Việt Nam” Tạp chí ngân hàng, tháng 6/2005, tr (63 – 64) Trần Bình Định (2006), “Cần đổi sách tín dụng ngân hàng”, tạp chí thị trường tài tiền tệ, số + 10, tháng 5, tr40 Khắc Luyện (2006), “Giải pháp cho vay thu nợ nông hộ có hiệu quả”, Báo thời báo ngân háng, số 42 ngày 6/4/2006 Nguyễn Tuấn Sơn Nguyễn Ngọc Tuấn (2008) “Các phương thức cho vay thực tiễn áp dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đăk Nông” Tạp chí khoa học phát triển, trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội, tập VI, số trang (301 – 304) Khóa luận Cao Chí Thanh (2006) “Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Buôn Mê Thuột” Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Nông Nghiệp Hà Nội 105 105 Bùi Xuân Hường (2006), “Vay vốn sử dụng vốn vay ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn hộ nông dân huyện Phù Cừ tỉnh Hưng Yên, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Nông nghiệp I Hà Nội Lê Hữu Tùng (2007), “Đánh giá tình hình vay vốn hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất kinh doanh may da địa bàn xã Kiêu Kỵ, huyện Gia Lâm thành phố Hà Nội”, luận văn tốt nghiệp đại học, Trường Đại học Nông Nghiệp I Hà Nội Trần Thị Thu Trang (2008) , “ Phân tích tình hình vay vốn sử dụng vốn hộ nông dân huyện Văn Lâm, tỉnh Hưng Yên”, luận văn Thạc sỹ kinh tế, trường đại học nông nghiệp Hà nội Lê Thị Cẩm Tú (2010), “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng góp phần phát triển kinh tế hộ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Hồng Lĩnh, tỉnh Hà Tĩnh”, luận văn tốt nghiệp đại học, trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội Đoàn Thị Hiếu (2013), “ Phân tích tình hình vay vốn sử dụng vốn vay hộ nông dân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn thị xã Hồng Lĩnh, tỉnh Hà Tĩnh”, luận văn tốt nghiệp đại học, trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội Phan Thanh Nhàn (2005), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Lào Cai”, khóa luận tốt nghiệp, HVNH, Hà Nội Báo cáo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân, báo cáo kết kinh doanh qua năm 2012 – 2014 Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh huyện Nghi Xuân qua năm 2012, 2013, 2014 Internet http://www.agribank.com.vn http://www.agroviet.gov.vn http://www.nongthon.net 106 106 [...]... tín dụng phục vụ sản xuất nông nghi p tại NHNN & PTNT huyện Nghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh đưa ra các giải pháp thúc đẩy và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng - nông nghi p và phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Hệ thống hóa cơ sở lí luận và thực tiễn về tín dụng và hiệu quả hoạt động vốn - tín dụng Phân tích, đánh giá thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín. .. tín dụng trong hoạt động sản xuất nông nghi p của hộ nông dân tại NHNN & PTNT - huyện Nghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh qua 3 năm 2012 – 2014 theo thời hạn tín dụng Đề xuất những giải pháp nhằm thúc đẩy và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của NHNN & PTNT huyện Nghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh đối với hộ nông dân sản xuất nông nghi p 11 11 3 Đối tượng và phạm vi nghi n cứu 1.3.1 Đối tượng nghi n cứu Đối tượng nghi n... hoạt động sản xuất kinh doanh đối với các hộ nông dân trong thời kì cạnh tranh và hội nhập Xuất phát từ tình hình trên tôi quyết định nghi n cứu đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các hộ nông dân tại Ngân hàng Nông 2 nghi p và Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh Mục tiêu nghi n cứu của đề tài 1.2.1 Mục tiêu chung Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín. .. lí luận và thực tiễn - liên quan đến hiệu quả hoạt động vốn tín dụng đối với hộ nông dân, bao gồm: Hộ đã được vay vốn và hộ có nhu cầu vay vốn tín dụng tại huyện Nghi Xuân, - tỉnh Hà Tĩnh Hoạt động cho hộ nông dân vay vốn tín dụng hỗ trợ hoạt động sản xuất nông nghi p của chi nhánh NHNN & PTNT huyện Nghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh thông - qua các báo cáo tài chính 1.3.2 Phạm vi nghi n cứu Không gian nghi n... trên số liệu và tài liệu có liên quan tại Ngân hàng - Nông nghi p và Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân, Hà Tĩnh Quá trình nghi n cứu đề tài được tiến hành tại Ngân hàng Nông nghi p và Phát 1 triển nông thôn huyện Nghi Xuân, Hà Tĩnh, cụ thể là phòng tín dụng Trong thời gian thực tập kết hợp nghi n cứu, quan sát, tìm hiểu cung cách làm việc, quá 2 - 3 trình làm việc của Ngân hàng Thời gian nghi n cứu... cho hộ nông dân vay vốn tín dụng hỗ trợ sản xuất nông nghi p trên thế giới a Hoạt động cho nông dân vay vốn tín dụng hỗ trợ sản xuất nông nghi p ở Phi-lip-pin Ngân hàng có thị phần tín dụng nông nghi p nông thôn lớn nhất ở Phi-lippin là ngân hàng đất đai (The Land bank of the Phi-lip-pin) Ngân hàng này có mạng lưới rộng khắp khu vực nông thôn và chiếm gần 70% dư nợ tín dụng nông nghi p – nông thôn, ... động tín dụng đối với hộ nông dân a Các phương thức cho hộ nông dân vay vốn Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng là các hộ nông dân việc áp dụng phương thức cho vay theo quy chế cho vay tín dụng của Ngân hàng: 15 15 - Cho vay từng lần: mỗi lần khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay - vốn cần thiết và kí hợp đồng tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng: tổ chức tín dụng và khách hàng. .. nghi n cứu đề tài: số liệu báo cáo được lấy trong 3 năm gần đây nhất của Ngân hàng từ 2012 – 2014 Thời gian thực hiện đề tài: từ ngày 14/01/2015 đến ngày 02/06/2015 Nội dung nghi n cứu Do giới hạn về thời gian nên đề tài tập trung vào nghi n cứu các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các hộ nông dân tại Ngân hàng 4 - Nông nghi p và Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân, tỉnh Hà tĩnh. .. là ngân hàng của chính phủ và 99,7% nguồn vốn của BACC là do bộ tài chính cung cấp Với lãi suất 13%/ năm và cho vay thông qua HTX tín dụng nông nghi p Tổ chức tín dụng chính thống thứ hai cung cấp cho nông nghi p, nông thôn là hệ thống ngân hàng thương mại như: Ngân hàng Băng Cốc, ngân hàng Ayudhya, ngân hàng nông dân Thái Lan Hình thức cho vay thế chấp đối với nông dân , cá thể và không thế chấp đối. .. mà nhà quản lý vốn tín dụng của NHNN & PTNT cần quan tâm để có kế hoạch cung ứng vốn cho các hộ nông dân kịp thời, đầy đủ và hiệu quả; có các chương trình, chiến lược quản lí nguồn vốn một cách hợp lý đối với các hộ nông dân; và đưa ra các chính sách, cơ chế để quản lý về vốn tín dụng cho vay, xử lý rủi ro, quản lý lãi suất… nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân hàng cũng như hoạt ... trạng hoạt động tín dụng phục vụ sản xuất nông nghi p NHNN & PTNT huyện Nghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh đưa giải pháp thúc đẩy nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng - nông nghi p phát triển nông thôn. .. nhập Xuất phát từ tình hình định nghi n cứu đề tài: Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nông dân Ngân hàng Nông nghi p Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh Mục tiêu nghi n cứu... hội Xuất phát từ lý trên, em định chọn đề tài: Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nông dân Ngân hàng Nông nghi p Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh làm phương hướng nghi n cứu