ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ SỸ HÙNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ SỸ HÙNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN CHIẾN THẮNG THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bản luận văn tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, đƣợc thực sở nghiên cứu lý thuyết, tình hình thực tiễn dƣới hƣớng dẫn khoa học TS Nguyễn Chiến Thắng Các số liệu kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng tài liệu, thơng tin đƣợc đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu luận văn Một lần nữa, xin khẳng định trung thực lời cam kết Học viên Lê Sỹ Hùng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu hoàn thành luận văn, đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ” tơi ln nhận đƣợc giúp đỡ tận tình quý báu nhà trƣờng, thầy, cô giáo, bạn bè, gia đình đồng nghiệp Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến: Ban Giám hiệu trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, quý thầy cô giáo tạo điều kiện với tận tình giảng dạy, giúp đỡ động viên tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn tốt nghiệp Đặc biệt, xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Chiến Thắng tận tình hƣớng dẫn q trình tơi thực đề tài Trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc phòng thuộc Agribank Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ tạo điều kiện thuận lợi mặt cho tơi hồn thành khóa đào tạo thạc sỹ chuyên ngành Quản lý kinh tế Trong trình nghiên cứu, dù cố gắng thật nhiều, nhƣng khả kinh nghiệm nghiên cứu hạn chế, nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đƣợc cảm thơng góp ý quý thầy, cô giáo, đồng nghiệp ngƣời quan tâm đến đề tài Thái Nguyên, tháng 10 năm 2015 Tác giả luận văn Lê Sỹ Hùng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Kết cấu luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng CN-HGĐ 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Khái niệm tín dụng CN-HGĐ 1.1.3 Đặc điểm tín dụng CN-HGĐ 1.1.4 Vai trò tín dụng CN-HGĐ kinh tế 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng CN-HGĐ 10 1.1.6 Chủ trƣơng Đảng, sách pháp luật Nhà nƣớc phát triển tín dụng CN-HGĐ giai đoạn 14 1.2 Phát triển tín dụng CN-HGĐ Ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng CN-HGĐ 15 1.2.2 Hoạt động nhằm phát triển tín dụng cá nhân hộ gia đình 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng CN-HGĐ 18 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân số Ngân hàng thƣơng mại nƣớc hoạt động Việt Nam học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 22 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân số Ngân hàng thƣơng mại nƣớc hoạt động Việt Nam 22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng CN-HGĐ cho Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 25 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 27 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 27 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 27 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 27 2.2.2 Phƣơng pháp tổng hợp thông tin 28 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích so sánh 28 2.2.4 Phƣơng pháp bảng biểu, đồ thị 28 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 29 2.3.1 Tốc độ tăng dƣ nợ CN-HGĐ tổng dƣ nợ 29 2.3.2 Tỷ lệ dƣ nợ CN-HGĐ tổng dƣ nợ 29 2.3.3 Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ 29 2.3.4 Lợi nhuận 30 2.3.5 Hệ thống kênh phân phối 30 2.3.6 Sự phát triển thị phần 31 2.4 Nhóm tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng CN-HGĐ 31 2.4.1 Nhóm tiêu định lƣợng 31 2.4.2 Nhóm tiêu định tính 34 Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 36 3.1 Đặc điểm tự nhiên kinh tế xã hội tỉnh Phú thọ 36 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 36 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội 36 3.2 Sơ lƣợc Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 36 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 36 3.2.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 38 3.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ thời gian qua (2012-2014) 42 3.3.1 Hoạt động huy động vốn 42 3.3.2 Hoạt động tín dụng 44 3.3.3 Hoạt động khác 46 3.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 48 3.4 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân, HGĐ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 49 3.4.1 Q trình triển khai tín dụng cá nhân, HGĐ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 49 3.4.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân, HGĐ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 50 3.5 Đánh giá hoạt động tín dụng CN-HGĐ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 68 3.5.1 Kết đạt đƣợc 68 3.5.2 Những tồn tại, bất cập 68 3.5.3 Nguyên nhân tồn bất cập 71 Chƣơng GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HGĐ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 76 4.1 Mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân, HGĐ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ năm 76 4.1.1 Mục tiêu chung 76 4.1.2 Mục tiêu cụ thể 77 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng CN-HGĐ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 78 4.2.1 Giải pháp tăng cƣờng hoạt động Marketing 78 4.2.2 Giải pháp nghiên cứu, phát triển đại hóa cơng nghệ ngân hàng cải tiến quy trình nghiệp vụ, hồn thiện sách 83 4.2.3 Đầu tƣ phát triển nguồn nhân lực 90 4.3 Kiến nghị 94 4.3.1 Đối với phủ 94 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 95 4.3.3 Đối với quyền địa phƣơng 96 4.3.4 Đối với Agribank phát triển nông thôn Việt Nam 97 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC 100 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng nhà nƣớc Agribank phát triển nông thôn Việt Nam Agribank phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Ngân hàng phát triển nhà đồng Sông Cửu Long Ngân hàng thƣơng mại cổ phần quân đội Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần kỹ thƣơng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần quốc tế Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần hàng hải Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín Thƣơng mại cổ phần Tổ chức tín dụng CN-HGĐ Kinh tế-xã hội Trung hạn dài hạn Lãi tiền gửi Nợ xử lý rủi ro Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN NHNN Agribank Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ NHTM NHTMCP BIDV Vietinbank MHB Bank MB Bank Vpbank Techcombank VIB Vietcombank Martimebank Sacombank TMCP TCTD CN-HGĐ KT-XH TH &DH Lãi TG Nợ XLRR http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 43 Bảng 3.2 Cơ cấu tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012-2015 45 Bảng 3.3 Tình hình hoạt động dịch vụ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 47 Bảng 3.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 48 Bảng 3.5 Dƣ nợ tín dụng CN-HGĐ/ Cơ cấu tín dụng theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2012-2014 50 Bảng 3.6 Tình hình dƣ nợ tín dụng CN-HGĐ phân theo thời hạn vay giai đoạn 2012-2014 53 Bảng 3.7 Tình hình cho vay CN-HGĐ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2012-2015 54 Bảng 3.8 Thị phần dƣ nợ tín dụng CN-HGĐ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ NHTM khác địa bàn giai đoạn 2012-2014 56 Bảng 3.9 Về tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng CN-HGĐ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 57 Bảng 3.10 Hệ thống kênh phân phối Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ NHTM khác giai đoạn 2012-2014 59 Bảng 3.11 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng CN-HGĐ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 61 Bảng 3.12 Thu nhập từ tín dụng CN-HGĐ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 62 Bảng 3.13 Nghề nghiệp khách hàng vay vốn trả lời điều tra, khảo sát 64 Bảng 3.14 Tổng hợp đánh giá tác giả chất lƣợng tín dụng CN-HGĐ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đƣợc đánh giá khách hàng CN-HGĐ 65 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 87 đại học Để mở rộng đƣợc hình thức cho vay này, ngân hàng phối hợp với công ty tƣ vấn du học trƣờng phổ thông trung học, trƣờng đại học mở hội thảo trƣờng học, giải đáp thắc mắc học sinh nhƣ phụ huynh thủ tục vay vốn, hồ sơ giấy tờ, số tiền vay tài sản đảm bảo Đây cách tiếp cận tốt thu hút đƣợc số lƣợng lớn khách hàng đồng thời quảng bá đƣợc hình ảnh ngân hàng Song song với việc cho vay, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần kết hợp việc bán chéo sản phẩm dịch vụ kèm nhƣ: Liên kết mơ hình kênh phân phối Bancassurance cung cấp cho khách hàng sản phẩm Bảo an tín dụng khách hàng tham gia vay vốn Agribank (theo có kiện bảo hiểm xảy ảnh hƣởng đến sức khoẻ, tính mạng ngƣời vay vốn (thuộc phạm vi bảo hiểm) ảnh hƣởng đến khả trả nợ ngân hàng ABIC thay mặt ngƣời vay trả cho ngân hàng số tiền tƣơng ứng với dƣ nợ đƣợc bảo hiểm lãi vay phát sinh, số tiền cịn lại (nếu có) đƣợc chuyển cho ngƣời đƣợc bảo hiểm ngƣời thụ hƣởng hợp pháp) Thông qua Mobilebanking-Dịch vụ Ngân hàng di động: Khi CN-HGĐ vay vốn, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ bán chéo sản phẩm Dịch vụ nhắc nợ gốc lãi tiền vay đến hạn; Dịch vụ chuyển khoản trả nợ gốc lãi tiền vay Khi khách hàng vay vốn có tài sản chấp phƣơng tiện giới nhƣ ô tô,xe máy, tàu thuyền Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ kết hợp bán bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm tự nguyện 4.2.2.3 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ Cho vay với khách hàng CN-HGĐ khoản vay có độ rủi ro cao, yếu tố mang tính chủ quan q trình thẩm định, xét duyệt vay Hiện nay, nhiều chi nhánh, phòng giao dịch Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cán tín dụng phải đảm nhận nhiều khâu từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giám sát thu nợ… nên không tránh khỏi sai sót Để đảm bảo tính an toàn cho khoản vay, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần xây dựng quy trình tín dụng cá nhân thích hợp, theo hƣớng chun mơn Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 88 hóa khâu, đặc biệt phải trọng tới công tác thẩm định giám sát sau vay Thứ nhất: Về công tác thẩm định: Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng, định tới việc có cho khách hàng vay hay không, đồng thời định chất lƣợng khoản vay Trong khâu này, việc thu thập thông tin khách hàng vô quan trọng Đối với khách hàng CN-HGĐ việc thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp Thơng thƣờng, thơng tin có độ xác khơng cao Vì vậy, cán làm cơng tác thẩm định cần chủ động tìm hiểu thơng tin khách hàng qua nguồn sau: + Xem xét thông tin khách hàng hồ sơ lƣu nội ngân hàng + Tra cứu hồ sơ kinh tế hộ gia đình hệ thống nội + Trực tiếp gặp gỡ, tìm hiểu khách hàng nơi ở, nơi làm việc khách hàng + Tìm hiểu qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN CIC cung cấp thơng tin tình hình tài sản đảm bảo, quan hệ tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khác Đây nguồn thông tin tham khảo quan trọng cho biết tình hình tài khách hàng Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nên xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng CN-HGĐ, xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tƣ ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng… Mỗi khách hàng đƣợc xếp hạng tín dụng tùy vào yếu tố hữu quan bao gồm: tình hình tài khách hàng giao dịch qua tài khoản khách hàng ngân hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội giúp theo dõi, nhận dạng, kiểm soát rủi ro phê duyệt tín dụng Đồng thời, tạo sở liệu cho việc xây dựng sách khách hàng, sách tín dụng cho phù hợp với địa bàn, chi nhánh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 89 Thứ hai: Về công tác giám sát sau vay: Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ phải thƣờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Việc kiểm tra, giám sát thƣờng xuyên khoản vay khách hàng cần thiết, nhằm đảm bảo việc vốn vay có đƣợc sử dụng mục đích, khách hàng có thiện chí trả nợ hay không Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần đƣợc tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Cán theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản nợ vay đƣợc giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời Thứ ba: Về thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay vấn đề cần thiết ngân hàng đặc biệt q trình quản lý, phịng ngừa rủi ro tín dụng Tuy nhiên để thực vay với khách hàng thơng thƣờng khách hàng phải thực theo hàng loạt thủ tục vấn đề gây ngại cho khơng khách hàng, trình tiếp xúc với khách hàng cán tín dụng nên giải thích cho khách hàng thấy đƣợc tầm quan trọng giấy tờ Ngồi ra, q trình thực thủ tục cho vay nên kết hợp phận để tiến hành thủ tục cách nhanh gọn 4.2.3.4 Hồn thiện sách lãi suất, giá sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Theo kết khảo sát khách hàng Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ phải chịu mức lãi suất cao Điều làm ảnh hƣởng không nhỏ đến việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân hộ gia đình Nhƣ vậy, để xây dựng đƣợc sách lãi suất hợp lý, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ áp dụng số biện pháp sau: Một là: Linh hoạt lãi suất theo đối tƣợng khách hàng: ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ƣu đãi (trong biên độ dao động) khách hàng truyền thống, có uy tín Việc điều chỉnh lãi suất có biến động lãi suất cần đƣợc thông báo kịp thời có độ giãn định khách hàng Việc thả lãi suất nên quy định mức trần định, Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 90 nhằm tránh việc lãi suất thƣờng xuyên tăng cách phi mã, gây ảnh hƣởng tâm lý không tốt đến khách hàng Hai là: Đa dạng hóa phƣơng thức trả lãi: tùy theo đối tƣợng khách hàng, với điều kiện làm việc, thu nhập, mục đích vay, ngân hàng cần có phƣơng thức trả nợ gốc lãi phù hợp Điều tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 4.2.3 Đầu tư phát triển nguồn nhân lực Con ngƣời ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Do để nâng cao chất lƣợng tín dụng, phát triển tốt mảng cho vay CN-HGĐ, đồng thời không để thị phần thị trƣờng đòi hỏi Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ phải đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp nhƣ: 4.2.3.1 Đảm bảo quy mô, cấu chất lượng nguồn nhân lực Đại đa số cán làm cơng tác tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ có trình độ từ cao đẳng trở lên, đƣợc đào tạo chuyên môn đa dạng, từ cao đẳng, trung cấp liên thông lên đại học, đại học chức, đại học quy ngành tài ngân hàng ngành kinh tế nói chung Bên cách Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Ngân hàng có truyền thống việc bố trí cho cán vào làm việc thay cho bố mẹ nghỉ hƣu trƣớc tuổi Vì vậy, trình độ cán làm cơng tác tín dụng khơng đồng địi hỏi ngƣời làm công tác quản lý Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ phải cấu lại đội ngũ làm công tác tín dụng đảm bảo đủ quy mơ chất lƣợng để tác nghiệp: Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 91 Thứ nhất: Rà soát lại đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng tất Chi nhánh phịng giao dịch: Trình độ chun mơn, số năm cơng tác làm tín dụng, quản lý khách hàng, dƣ nợ trung bình, tỷ lệ nợ xấu năm gần đây, hiểu biết nông nghiệp nông thôn, mối quan hệ với cấp quyền địa phƣơng Đồng thời rà soát lại cấu, lĩnh vực cho vay CN-HGĐ Chi nhánh, phòng giao dịch Xem xét tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ CN-HGĐ ba năm gần Tổng số cán tín dụng Chi nhánh, phịng giao dịch Sắp xếp lại đội ngũ cán tín dụng theo trình độ, lực theo hƣớng chia thành phận: tín dụng doanh nghiệp tín dụng Hộ gia đình &cá nhân Ƣu tiên lao động cho phịng giao dịch vùng xâu, vùng xa có thị trƣờng kinh doanh tốt Thứ hai: Tổ chức sát hạch nghiệp vụ tín dụng hình thức thi viết thi vấn đáp Căn vào kết sát hạch, kết rà sốt để bố trí cán tín dụng phụ trách địa bàn phù hợp với lực, xếp phân cơng cán tín dụng phụ trách cho vay CN-HGĐ theo mảng đối tƣợng khách hàng nhằm tạo hài hịa chun mơn hóa cơng việc Bố trí số lƣợng cán tín dụng phù hợp để phụ trách địa bàn cho vay, tránh trƣờng hợp nơi thừa nơi thiếu cán bộ, nơi làm không hết việc, áp lực công việc nhiều, nơi việc Ƣu tiên lựa chọn, bố trí cán có phẩm chất, có lực, có sức khỏe có khả giao tiếp, thạo vi tính biết ngoại ngữ làm công tác TD để bƣớc đáp ứng yêu cầu đại hoá NH, tăng khả cạnh tranh cho hệ thống Luôn đảm bảo 50% số lƣợng cán làm công tác tín dụng 4.2.3.2 Về cơng tác đào tạo Để phù hợp với xu hội nhập cạnh tranh ngày gay gắt nay, không doanh nghiệp ngân hàng thƣờng xuyên phải thực Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 đào tạo nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Để làm đƣợc việc Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần: Một là: Tập trung đào tạo theo hƣớng chun mơn hố cán tín dụng: Vì cán tín dụng đƣợc giao phụ trách nhóm khách hàng CNHGĐ định, khách hàng có đặc điểm chung ngành nghề sản suất, kinh doanh, chăn ni, trồng trọt Qua cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng Hai là: Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ mền nhƣ kỹ giao tiếp, ứng xử, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán Ba là: Liên hệ chặt chẽ với trƣờng Đại học, giáo sƣ, ngân hàng nƣớc quốc tế để tạo thuận lợi cho việc đào tạo Ngồi cần có tuyển chọn cán có chun mơn trình độ nghiệp vụ tốt để đào tạo nâng cao, đồng thời tăng yêu cầu đầu vào kinh nghiệm, nghiệp vụ kiến thức tin học, ngoại ngữ khả nắm bắt kiến thức để có đội ngũ cán với khả chun mơn trình độ cao Bố trí xếp đội ngũ cán cách hợp lý để bƣớc tiêu chuẩn hoá cán đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trƣờng 4.2.3.3 Về công tác tuyển dụng, khen thưởng đãi ngộ Về sách tuyển dụng nhân viên mới: nhu cầu làm việc ngành tài - ngân hàng lớn Các sinh viên kinh tế ngày thơng minh, động tích cực Đây nguồn nhân lực vô tiềm với ngân hàng Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ kết hợp với trƣờng đại học tổ chức ngày hội việc làm, tƣ vấn, hƣớng nghiệp cho sinh viên nhằm tìm kiếm ứng viên tiềm Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nên cho sinh viên tốt nghiệp trƣờng hội đƣợc thử sức mơi trƣờng làm việc chun nghiệp, thân thiện Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ thơng qua chƣơng trình thực tập sinh ngân hàng Qua đó, tìm kiếm, bồi dƣỡng ngƣời thực có lực, sau q trình thực tập, đánh giá kết ứng viên tuyển dụng vào làm nhân viên thức Với hình thức này, ngân hàng tìm nhân tố mà không nhiều thời gian đào tạo lại Có chế khen thƣởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thƣởng phạt nghiêm minh: Một là: Đối với cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần đƣợc xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hƣởng đến lợi ích Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật nhƣ: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Hai là: Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán bộ, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ phải có chế độ khen thƣởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán tín dụng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không đƣợc khen tặng, tăng lƣơng nhƣng cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu Ba là: Để cán tín dụng giỏi, có lực đạo đức nghề nghiệp cống hiến làm việc lâu dài Ngân hàng, Bên cạch phúc lợi xã hội hàng năm nhƣ nghỉ dƣỡng, nghỉ mát kết hợp với thăm quan học tập kinh nghiệm nƣớc, Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần có chế độ lƣơng thƣởng thích hợp Việc triển khai xây dựng chế lƣơng gắn với thị trƣờng kết kinh doanh tỏ hiệu thời gian qua Tuy nhiên, ngân hàng cần tìm hiểu, quan tâm đến đời sống cán tín dụng Có Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 thể tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên ngân hàng mong muốn, nguyện vọng, đề xuất họ với Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ định hƣớng họ tƣơng lai cách đƣa bảng hỏi kín từ xem xét sách với cán cụ thể 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với phủ Trong điều kiện lạm phát tăng cao năm trở lại đây, tình hình kinh tế chƣa có dấu hiệu phục hồi, CN-HGĐ buộc phải thắt chặt chi tiêu, việc vay vốn ngân hàng trở nên khó khăn mặt lãi suất cao Điều ảnh hƣởng tiêu cực đến tính khoản độ an tồn NHTM nói chung hoạt động cho vay CN-HGĐ nói riêng Do vậy, Chính phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Từ đó, giảm dần mặt lãi suất, để tín dụng nói chung nhƣ tín dụng CN-HGĐ nói riêng đƣợc phát triển Để đơn giản hóa thủ tục hành chính, Chính phủ cần đạo UBND cấp quan nhà nƣớc có thẩm quyền (Sở tài ngun mơi trƣờng) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định, cho vay, thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thông qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng thƣơng mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo Cải tiến công tác án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án Có chế sách phù hợp loại hình kinh tế hợp tác xã: Cấp quyền sử dụng đất, hỗ trợ xây dựng trụ sở làm việc cho HTX nơng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 nghiệp; tạo điều kiện phù hợp, thuận lợi cho đầu tƣ tín dụng; đồng thời có chế hỗ trợ tài để HTX làm tốt vai trị khuyến nơng, khuyến lâm…phát triển dịch vụ, bao tiêu sản phẩm cho ngƣời nông dân 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Cần nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ công tác cho vay Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, việc thu thập cập nhật thông tin biến động CIC chƣa kịp thời Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng là: thơng tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấp Thơng tin thƣờng phản ánh sai lệch doanh nghiệp chƣa thực đầy đủ pháp lệnh kế tốn thống kê, việc cung cấp thơng tin khơng kịp thời làm cho thông tin thƣờng bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về phía tổ chức tín dụng, chƣa tuân thủ quy định cung cấp thông tin, xác nhận dƣ nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay khách hàng mà có cịn bí mật thơng tin khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi cho Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nƣớc cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu Cần bắt buộc Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, coi nhƣ quyền lợi nghĩa vụ Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện quy chế, quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Cụ thể: - Công ty mua bán nợ Việt Nam (DATC) Công ty quản lý tài sản (VAMC) đƣợc thành lập song đến cơng ty hoạt động khơng có hiệu quả, chƣa thực đƣợc nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng Ngân hàng - Có vƣớng mắc việc thực quy định pháp luật nhƣ luật tổ chức tín dụng, điều 52, khoản có nói rõ tổ chức tín dụng có quyền bán tài sản cầm cố chấp để thu hồi nợ yêu cầu ngƣời bảo lãnh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 thực trách nhiệm có quyền khởi kiện khách hàng không trả nợ đƣợc Nhƣng theo nghị định 86/ CP Ngân hàng khơng có quyền bán đấu giá tài sản cầm cố chấp - Hiện nay, NHNN cho phép triển khai thành lập trung tâm thơng tin tín dụng tƣ nhân, nhƣng chƣa có hành lang pháp lý cụ thể cho hoạt động Vì vậy, NHNN cần tích cực hồn thiện, nâng cao chất lƣợng thơng tin tài CIC Đồng thời, tạo hành lang pháp lý đồng khơng cho CIC nói riêng mà cịn cho hệ thống thơng tin tín dụng phát triển Với việc cho phép thành lập trung tâm thơng tin tín dụng cá nhân, coi định đắn NHNN Tuy nhiên, NHNN cần hoàn thiện văn hƣớng dẫn để hoạt động trung tâm thực đem lại hiệu cho ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho tồn hệ thống 4.3.3 Đối với quyền địa phương Các quan quản lý nhà đất từ tỉnh, thành phố đến xã phƣờng đẩy nhanh q trình Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất cách niêm yết công khai thủ tục, cách làm hồ sơ, giấy tờ cần thiết Hệ thống loa đài phƣờng xã đƣợc sử dụng để tuyên truyền, phổ biến nội dung cho ngƣời dân rõ chủ trƣơng cách làm, tránh tình trạng ngƣời dân khơng rõ thủ tục Nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trƣơng tỉnh Đơn giản hoá thủ tục phát mại tài sản đảm bảo ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng đến hạn khơng trả đƣợc nợ Triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm Giải tốt công tác dự báo SX nơng nghiệp; khuyến khích, hỗ trợ phát triển loại hình bảo hiểm NN-NT để hạn chế thiệt hại, rủi ro cho ngƣời vay ngân hàng, nâng cao hiệu SXKD, đặc biệt chƣơng trình kinh tế nơng nghiệp trọng điểm tỉnh Đối với ngành cơng an, tồ án phối hợp Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 Thực tốt việc cấp quyền sử dụng đất, thực chủ trƣơng dồn điền đổi SX nông, lâm, thủy sản, để tạo vùng chuyên canh sản xuất tập trung, mở rộng đƣợc quy mô SXKD hộ sản xuất Có chế sách phù hợp loại hình kinh tế hợp tác xã: Cấp quyền sử dụng đất, xây dựng trụ sở làm việc HTX, tạo điều kiện phù hợp thuận lợi cho đầu tƣ tín dụng Đồng thời có chế hỗ trợ tài chính, để HTX làm tốt vai trị khuyến nơng, khuyến lâm… phát triển dịch vụ, bao tiêu sản phẩm cho ngƣời nông dân 4.3.4 Đối với Agribank phát triển nơng thơn Việt Nam Hồn thiện, nghiên cứu ban hành nhiều sản phẩm liên quan đến cho vay cá nhân hộ gia đình mang tính đặc thù riêng biệt hệ thống Agribank nhƣ: Cho vay lƣu vụ, cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ Sớm ban hành quy định cho vay liên kết qua tổ Có chiến lƣợc khách hàng cụ thể đạo Chi nhánh đến tiếp thị, khai thác, mở rộng quy mô hoạt động Đồng thời mở chƣơng trình đào tạo kiến thức pháp luật, marketing… hƣớng dẫn cho cán tín dụng kịp thời kiến thức Bên cạnh Ngân hàng cần phải xác định vai trị trách nhiệm, vị trí đội ngũ cán tín dụng thật mức khơng qn đảm bảo quyền lợi tƣơng xứng cho họ Điều chắn hạn chế đƣợc rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán Ngân hàng gây Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 KẾT LUẬN Luận văn khái quát hố lý luận tín dụng, tín dụng CNHGĐ, chất lƣợng tín dụng tầm quan trọng việc phát triển tín dụng hộ gia đình Ngân hàng thƣơng mại Từ nghiên cứu lý luận, soi rọi vào thực tiễn hoạt động Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, phân tích đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng CN-HGĐ, đồng thời nêu lên thực trạng phát triển tín dụng CN-HGĐ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 Nghiên cứu đề tài, ngƣời viết rút số kết luận sau: Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng CN-HGĐ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ ổn định, thị phần chiếm từ 44% đến 46%, đóng góp phần quan trọng vào phát triển chung toàn ngân hàng Dƣ nợ cho vay, lãi từ tín dụng CN-HGĐ có tăng trƣởng rõ rệt, chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ đƣợc đánh giá tốt Tuy nhiên, cấu cho vay CN-HGĐ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ chƣa cân đối, thị phần cho vay CN-HGĐ ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn gia tăng Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng CN-HGĐ đƣợc dự báo gặp nhiều khó khăn kinh tế cƣa phục hồi, nhiều Ngân hàng thƣơng mại khác tiếp tục mở Chi nhánh phòng giao dịch Theo đó, phát triển tăng trƣởng tín dụng cá nhân hộ gia đình bị hạn chế, cho vay phi sản xuất, đặc biệt cho vay bất động sản bị kiểm soát chặt chẽ Từ việc nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng CN-HGĐ Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ thời gian qua, luận văn đƣa số giải pháp phù hợp với điều kiện Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nhằm phát triển tín dụng CN-HGĐ số kiến nghị Chính phủ, NHNN, quyền địa phƣơng Agribank Việt Nam nhằm trì phát triển tín dụng CN-HGĐ thời gian tới Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt Cục thống kê tỉnh Phú Thọ (2015), Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2014, NXB Thống kê, Hà Nội Hồ Diệu (2000), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Thị Minh Huệ (2013), "Giảm tăng trƣởng tín dụng: khó kéo lãi suất xuống", Tạp chí Ngân hàng, số (38), tr.22-25 Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Ngân hàng Agribank Việt Nam (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2104 Ngân hàng Agribank Việt Nam, Việt Nam (2010), Quyết định số 1269/QĐ/HĐQT ngày 30-9-2010 việc ban hành Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Agribank Việt Nam Ngân hàng Agribank tỉnh Phú Thọ (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2104 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, Phú Thọ Quốc hội Nƣớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Phạm Tiến Thành Lê Thị Vân Khanh (2011), "Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Việt Nam, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, số (7), tr 35-36 11 12 (2009), , Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê II Tiếng Anh 13 David Begg and Stanley Ficher, Rudger Dornbusch - Kinh tế học tập I NXB Giáo dục, trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân 1992 14 Edward W Reed & Edward K.Gill - Ngân hàng Thƣơng mại 15 Frederic S.Mishkin: Tiền tệ, Ngân hàng Thị trƣờng tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Hà Nội 1994 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG CÁ NHÂN -HỘ GIA ĐÌNH Kính chào Q khách hàng! Nhằm khảo sát thực tế đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng CN-HGĐ Agribank Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ ), xin gửi tới Quý khách hàng bảng thăm dò ý kiến dƣới Rất mong Quý khách hàng bớt chút thời gian, vui lịng giúp chúng tơi trả lời câu hỏi dƣới Thông tin Quý khách hàng trao đổi đƣợc giữ bí mật sử dụng cho cho trình nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn Quý khách hàng! I - THÔNG TIN CHUNG VỀ NGƢỜI TRẢ LỜI PHỎNG VẤN 1- Họ tên………………………………… Giới tính:  Nam  Nữ 2- Tuổi: Dƣới 30 ( ) Từ 30- 45 ( ) Từ 45 - 60 ( ) Trên 60 ( ) 3- Nghề nghiệp: Cán cơng, viên chức ( ) Hộ gia đình ( ) Công nhân ( ) Khác ( ) Thời gian có quan hệ giao dịch vay vốn với ngân hàng: Dƣới năm ( ) Từ 1- năm ( ) Trên năm ( ) II - ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK TỈNH PHÚ THỌ Mức độ sau đƣợc dùng để đánh giá chất lƣợng tín dụng khách hàng CN-HGĐ mà Quý khách hàng cảm nhận đƣợc, Đánh dấu (x) vào cột mà Quý khách hàng lựa chọn theo mức đƣợc đƣa dƣới đây: Mức Lựa chọn Mức đánh giá Hoàn toàn đồng ý Rất tốt (Ex) Đồng ý Tốt (G) Bình thƣờng Trung bình (AV) Khơng đồng ý Yếu (PO) Hồn tồn khơng đồng ý Kém (VP) Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 TT Tiêu chí II.1 Đánh giá chung Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Là ngân hàng lớn, uy tín an tồn Mạng lƣới giao dịch rộng, khang trang, địa điểm Mức đánh giá, lựa chọn giao dịch hợp lý Công nghệ đại; Bảo mật thông tin tốt cho khách hàng II.2 Cơ chế, sách tín dụng CN-HGĐ Xét duyệt thủ tục vay nhanh chóng, thuận tiện Thông tin lãi suất rõ ràng Lãi suất cho vay cạnh tranh linh hoạt II.2 Sản phẩm quy trình cung ứng sản phẩm Sản phẩm cho vay đa dạng, dễ dàng tiếp cận với tất sản phẩm tín dụng Thời gian cho vay phù hợp với loại sản phẩm đối tƣợng khách hàng Giấy tờ, mẫu biểu sử đƣợc thiết kế đơn giản, rõ ràng dế hiểu II.3 Chất lƣợng phục vụ đội ngũ cán Có thái độ lịch thiệp, thân thiện với khách hàng Tƣ vấn trả lời thỏa đáng vƣớng mắc Có đạo đức trách nhiệm Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Quý khách hàng! Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ SỸ HÙNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ Chuyên... dụng CN-HGĐ Vì vậy, tơi chọn: ? ?Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ? ?? làm đề tài nghiên cứu Số... TẮT Ngân hàng nhà nƣớc Agribank phát triển nông thôn Việt Nam Agribank phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Ngân hàng Đầu tƣ Phát