ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG BÀI TIỂU LUẬN NHÓM HỌC PHẦN: NGÂN HÀNG QUỐC TẾ XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI HOẠT ĐỘNG TẠI VIỆT NAM Giảng viên: TS Đinh Xuân Cường Nhóm: 02 Lớp: K23 TCNH Hà Nội, năm 2015 MỤC LỤC Khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng nước Việt Nam 1.1 Một số thuật ngữ liên quan đến ngân hàng nước Việt Nam Theo Điều 7, Nghị định 22/2006/NĐ-CP thì: - Ngân hàng nước tổ chức thành lập theo pháp luật nước ngoài, có hoạt động chủ yếu thường xuyên hoạt động ngân hàng - Ngân hàng mẹ ngân hàng nước sở hữu 50% vốn điều lệ ngân hàng 100% vốn nước hoạt động Việt Nam có chi nhánh hoạt động Việt Nam - Nước nguyên xứ tổ chức tín dụng nước nước nơi tổ chức tín dụng nước thành lập - Chi nhánh ngân hàng nước đơn vị phụ thuộc ngân hàng mẹ, tư cách pháp nhân theo pháp luật Việt Nam, ngân hàng mẹ bảo đảm văn việc chịu trách nhiệm nghĩa vụ cam kết chi nhánh Việt Nam - Ngân hàng liên doanh ngân hàng thành lập Việt Nam, vốn góp Bên Việt Nam (gồm nhiều ngân hàng Việt Nam) Bên nước (gồm nhiều ngân hàng nước ngoài) sở hợp đồng liên doanh Ngân hàng liên doanh thành lập hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn, pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam - Ngân hàng 100% vốn nước ngân hàng thành lập Việt Nam với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài; phải có ngân hàng nước sở hữu 50% vốn điều lệ (ngân hàng mẹ) Ngân hàng 100% vốn nước thành lập hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn, pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam - Văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nuớc đơn vị phụ thuộc tổ chức tín dụng nước ngoài, đặt Việt Nam, hoạt động theo Giấy phép mở văn phòng đại diện quy định liên quan pháp luật Việt Nam Văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nước không thực hoạt động kinh doanh Việt Nam 1.2 Một số văn điều chỉnh hoạt động ngân hàng nước Việt Nam - Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/6/2010 - Pháp lệnh ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11 ban hành ngày 12/12/2005 - Pháp lệnh sửa đổi bổ sung số điều pháp lệnh ngoại hối số 06/2013/PL-UBTVQH13 - Nghị định số 22/2006/NĐ-CP ban hành ngày 28/2/2006 tổ chức hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, văn phòng đại diện, tổ chức tín dụng nước Việt Nam - Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ban hành ngày 17/7/2009 tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại - Nghị định số 70/2014/NĐ-CP ban hành ngày 17/7/2014 quy định chi tiết thi hành số điều pháp lệnh ngoại hối pháp lệnh sửa đổi, bổ sung số điều pháp lệnh ngoại hối - Thông tư số 03/2007/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 5/6/2007 hướng dẫn thi hành số điều nghị định số 22/2006/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, văn phòng đại diện, tổ chức tín dụng nước Việt Nam - Thông tư số 40/2011/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 15/12/2011 việc cấp giấy phép tổ chức, hoạt động ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nước ngoài, tổ chức nước khác có hoạt động ngân hàng Việt Nam - Thống tư số 37/2012/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 28/12/2012 cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay người cư trú - Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 21/1/2013 phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước - Thông tư số 09/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước - Thông tư số 43/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 25/12/2014 cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay người cư trú 1.3 Một số quy định cụ thể hoạt động ngân hàng nước Việt Nam 1.3.1 Hình thức tổ chức ngân hàng nước Việt Nam Theo điều 3, Nghị định 22/2006/NĐ-CP ngân hàng nước phép hoạt động Việt Nam hình thức: + Chi nhánh Ngân hàng nước + Ngân hàng liên doanh + Ngân hàng 100% vốn nước + Tổ chức tín dụng nước thực việc góp vốn, mua cổ phần tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam + Tổ chức tín dụng nước đặt văn phòng đại diện Việt Nam 1.3.2 Điều kiện cấp giấy phép Theo điều 8, Nghị định 22/2006/NĐ-CP, để ngân hàng nước ngoại cấp giấy phép hoạt động Việt Nam cần có điều kiện sau: - Điều kiện chung: + Ngân hàng nước không vi phạm nghiêm trọng quy định hoạt động ngân hàng quy định pháp luật khác nước nguyên xứ vòng năm gần liền kề trước xin cấp giấy phép + Ngân hàng nước có kinh nghiệm hoạt động quốc tế, tổ chức xếp loại tín nhiệm quốc tế xếp hạng mức có khả thực cam kết tài hoạt động bình thường tình hình, điều kiện kinh tế biến đổi theo chiều hướng không thuận lợi + Ngân hàng nước đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ bảo đảm an toàn theo thông lệ quốc tế + Cơ quan giám sát, tra có thẩm quyền nước nguyên xứ có khả giám sát toàn hoạt động ngân hàng nước sở tổng hợp theo thông lệ quốc tế; có cam kết hợp tác quản lý, giám sát hoạt động trao đổi thông tin với Ngân hàng Nhà nước - Điều kiện riêng: Loại hình Điều kiện Chi nhánh ngân hàng nước - Các điều kiện quy định Loại hình Điều kiện Việt Nam khoản Điều 106 Luật Tổ chức tín dụng - Ngân hàng nước có tổng tài sản có tương đương 20 tỷ đôla Mỹ vào năm trước năm xin cấp giấy phép Ngân hàng liên doanh, ngân hàng - Các điều kiện quy định 100% vốn nước khoản Điều 22 Luật Tổ chức tín dụng - Ngân hàng nước quan có thẩm quyền nước nguyên xứ cho phép tham gia thành lập ngân hàng liên doanh, thành lập ngân hàng 100% vốn nước Việt Nam - Ngân hàng nước có tổng tài sản có tương đương 10 tỷ đô la Mỹ vào năm trước năm xin cấp giấy phép - Ngân hàng nước phải có văn cam kết với Ngân hàng Nhà nước việc sẵn sàng hỗ trợ tài chính, công nghệ, quản trị, điều hành, hoạt động cho ngân hàng 100% vốn nước ngoài, ngân hàng liên doanh; đảm bảo trì giá trị thực có vốn điều lệ không thấp mức vốn pháp định đáp ứng đầy đủ quy định an toàn hoạt động theo quy định Ngân hàng Nhà nước Văn phòng đại diện - Đáp ứng điều kiện quy định khoản Điều 106 Luật Tổ chức tín dụng 1.3.3 Nội dung hoạt động - Chi nhánh ngân hàng nước thực nghiệp vụ hoạt động loại hình ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, loại hình ngân hàng khác theo quy định Luật Tổ chức tín dụng, quy định pháp luật hoạt động loại hình ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước quy định cụ thể loại hình nội dung hoạt động Giấy phép cấp cho chi nhánh ngân hàng nước theo quy định Luật Tổ chức tín dụng, phù hợp với quy mô, loại hình, lĩnh vực hoạt động ngân hàng mẹ Chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam không thực nghiệp vụ mà ngân hàng mẹ không thực theo quy định nước nguyên xứ 1.3.4 Nội dung an toàn hoạt động Theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngân hàng nước phải đảm bảo tỷ lệ an toàn hoạt động tổ chức tín dụng sau: - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu trì 9% - Tổng mức dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan không vượt 25% vốn tự có ngân hàng - Tổng mức dư nợ cấp tín dụng chi nhánh ngân hàng nước tất khách hàng để đầu tư, kinh doanh cổ phiếu không vượt 5% vốn điều lệ, vốn cấp chi nhánh ngân hàng nước - Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước phải trì tỷ lệ dự trữ khoản 10% - Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay trung hạn dài hạn theo tỷ lệ tối đa 60% - Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước phải trì tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi 80% Hội nhập Việt Nam lĩnh vực ngân hàng 2.1 Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ (BTA) Hiệp định Thương mại song phương Việt Nam Hoa Kỳ có hiệu lực từ ngày 11/12/2001 Nội dung BTA bao gồm quy định nguyên tắc giám sát hoạt động thương mại hai quốc gia Chương Hiệp định phác thảo nguyên tắc quy định áp dụng cho lĩnh vực thương mại dịch vụ Trong số 08 ngành dịch vụ đề cập tới danh sách, dịch vụ tài chính, cụ thể “các dịch vụ tài ngân hàng”, quy định cụ thể (gồm có điều kiện, hạn chế thời gian thực hiện) việc mở cửa thị trường theo bốn hình thức cung cấp dịch vụ (gồm cung cấp xuyên biên giới, tiêu thụ nước ngoài, diện thương mại hay diện thể nhân) Thực tế cho thấy cam kết tâm Chính phủ việc theo đuổi tiến trình tự hoá lĩnh vực dịch vụ ngân hàng tài Cụ thể hơn, hiệp định BTA, Chính phủ Việt Nam thoả thuận việc tuân theo nguyên tắc quy định áp dụng chung đề cập Chương 3, đồng thời thực cam kết tiếp cận thị trường đối xử quốc gia, nghĩa ngân hàng tổ chức tín dụng Mỹ hưởng hội thị trường tốt ngành tài Việt Nam Những điểm đáng lưu ý quy định cam kết trình bày đây: Một số cam kết cụ thể hiệp định BTA Chính phủ Việt Nam tổ chức ngân hàng tài Hoa Kỳ tóm tắt sau: - Các nhà cung cấp dịch vụ tài Hoa kỳ phép cung cấp dịch vụ Việt Nam thông qua hình thức pháp lý: (i) Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ; (ii) Ngân hàng liên doanh Việt Nam-Hoa Kỳ; (iii) Công ty thuê mua tài 100% vốn Hoa Kỳ (iv) Công ty thuê mua tài liên doanh Việt Nam- Hoa Kỳ; - Trong vòng năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, hình thức pháp lý thông qua nhà cung cấp dịch vụ tài Hoa Kỳ khác (ngoài ngân hàng công ty thuê- mua tài chính) cung cấp dịch vụ tài Việt Nam liên doanh với đối tác Việt Nam Sau thời gian đó, hạn chế bãi bỏ; - Sau năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, ngân hàng Hoa Kỳ phép thành lập ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ Việt Nam (từ tháng 12 năm 2010, ngân hàng 100% vốn Mỹ phép hoạt động Việt Nam); - Việt Nam cho phép ngân hàng Mỹ nắm vốn sở hữu ngân hàng Việt Nam cổ phần hóa, tương đương với mức cho phép nhà đầu tư Việt Nam Theo thời định, bên chấp nhận dich vụ nhà cung cấp dịch vụ bên khác, tôn trọng tất cá biện pháp có ảnh hưởng đến việc cung ứng dịch vụ, với chế độ đãi ngộ không ưu đãi so với dịch vụ nhà cung cấp dịch vụ bên - Từ tháng 12 năm 2004, chi nhánh ngân hàng Mỹ phép: i) nhận đảm bảo cho khoản vay giá trị quyền sử dụng đất DN có vốn đầu tư nước nắm giữ; (ii) tiếp nhận sử dụng giá trị quyền sử dụng đất đảm bảo cho khoản vay trường hợp không toán nợ; iii) tiếp cận dịch vụ tái chiết khấu, hoán đổi hợp đồng kỳ hạn Ngân hàng Nhà nước; quan trọng là, iv) hưởng đầy đủ quyền ngân hàng nước; 2.2 Hiệp định Thương mại tự nước ASEAN (AFTA) Hiệp định Thương mại tự nước ASEAN yêu cầu Việt Nam cam kết vào lộ trình cắt giảm thuế năm 2006 Việc cắt giảm thuế dự kiến tăng cường hoạt động thương mại quốc tế, dòng đầu tư nước bên khu vực, dịch vụ hỗ trợ tài trao đổi ngoại hối toán quốc tế Trong tác động AFTA tới ngành ngân hàng gián tiếp, nước ASEAN thông qua hiệp định khung thương mại (AFAS) vào tháng 12 năm 1995 AFAS đưa qui định cho quốc gia thành viên ASEAN nhằm cải thiện liên tục Tiếp cận thị trường đảm bảo chế độ Đối xử Quốc gia công nhà cung cấp dịch vụ cộng đồng ASEAN bốn hình thức cung cấp dịch vụ Tất nguyên tắc AFAS quán với quy định quốc tế thương mại dịch vụ Hiệp định chung thương mại dich vụ (GATS) Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Trên thực tế, việc tự hoá thương mại dịch vụ khuôn khổ AFAS trực tiếp hướng tới cam kết cao cam kết mà nước thành viên cam kết theo GATS Theo hiệp định này, nước ASEAN thương lượng tự hoá dịch vụ liên vùng số ngành, bao gồm viễn thông, du lịch, dịch vụ tài chính, xây dựng vận tải biển Thêm vào đó, tất nước thống về: - Xoá bỏ đáng kể biện pháp phân biệt đối xử hạn chế gia nhập thị trường số nước thành viên; - Cấm ban hành thêm ban hành biện pháp phân biệt đối xử hạn chế gia nhập thị trường khung thời gian hợp lý (Điều III: Tự hoá) Các nước ASEAN đến kết luận bốn nhóm cam kết thực hiệp định khung Liên quan đến dịch vụ tài chính, cam kết Việt Nam nằm nhóm thứ hai, ký vào tháng năm 2002 2.3 Cam kết gia nhập WTO Việt Nam mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài Theo cam kết, Việt Nam cho phép ngân hàng nước diện thương mại Việt Nam (công ty con, chi nhánh, văn phòng đại diện, hợp đồng hợp tác kinh doanh) cung cấp cho khách hàng Việt Nam giới hạn dịch vụ sau: - Cung cấp thông tin tài chính; - Xử lý liệu tài chính; - Cung cấp phần mềm tài chính; - Tư vấn, môi giới, phân tích tín dụng; - Nghiên cứu tư vấn đầu tư, danh mục đầu tư, mua lại, tái cấu chiến lược doanh nghiệp * Về việc thành lập liên doanh Việt Nam cam kết cho phép thành lập ngân hàng liên doanh Việt Nam từ thời điểm gia nhập WTO (11/1/2007) với điều kiện: - Phía nước tham gia liên doanh phải ngân hàng thương mại có tổng tài sản có 10 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm liền trước thời điểm nộp đơn xin thành lập liên doanh Việt Nam; - Phần vốn góp phía nước liên doanh không vượt 50% vốn điều lệ * Về việc thành lập ngân hàng 100% vốn nước Việt Nam cam kết cho phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước kể từ ngày 1/4/2007 với điều kiện ngân hàng nước chủ đầu tư phải ngân hàng thương mại có tổng tài sản có 10 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm liền trước thời điểm nộp đơn xin thành lập ngân hàng Việt Nam Ngoài điều kiện theo cam kết, việc thành lập ngân hàng Việt Nam phải tuân thủ điều kiện kỹ thuật áp dụng chung theo quy định pháp luật Việt Nam Đối với Chi nhánh Ngân hàng thương mại nước Việt Nam Việt Nam cam kết cho phép ngân hàng thương mại nước thành lập chi nhánh họ Việt Nam với điều kiện: - Ngân hàng mẹ có tổng tài sản 20 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm liền trước thời điểm nộp đơn xin lập chi nhánh Việt Nam; - Chi nhánh thành lập phải chịu hạn chế hoạt động Ngoài điều kiện nêu cam kết nói trên, ngân hàng nước muốn thành lập chi nhánh Việt Nam phải tuân thủ điều kiện khác mặt kỹ thuật theo quy định pháp luật Việt Nam (áp dụng chung cho ngân hàng nước ngân hàng nước ngoài) Những hạn chế hoạt động chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam - Không phép mở điểm giao dịch khác trụ sở giao dịch Ví dụ Ngân hàng A mở chi nhánh X1 Việt Nam chi nhánh 10 Các ngân hàng 100% vốn nước chi nhánh ngân hàng nước thường đến từ nước phát triển, nơi mà hệ thống ngân hàng tài đạt đến trình độ phát triển tương đối cao nên hoạt động toán ngân hàng Việt Nam thừa hưởng ưu Điều thể rõ qua loại hình dịch vụ cung cấp cho khách hàng, chất lượng dịch vụ thái độ phục vụ khách hàng Các ngân hàng nước thường tiên phong việc áp dụng công nghệ đại, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Do vậy, nói ngân hàng nước thường chiếm ưu dịch vụ toán hoạt động phi tín dụng Ví dụ ANZ cung cấp sản phẩm dịch vụ dành riêng cho doanh nghiệp chủ doanh nghiệp Các sản phẩm dịch vụ bao gồm tài khoản quản lý tiền tài khoản giao dịch, dịch vụ toán điểm bán hàng, toán quốc tế, thẻ tín dụng loại thẻ thông minh khác Trong thời gian gần đây, HSBC Việt Nam đưa sản phẩm HSBC Premier - gói dịch vụ ngân hàng toàn diện kết nối phạm vi toàn cầu, dành cho đối tượng khách hàng cao cấp (đang có xu hướng không ngừng gia tăng Việt Nam) Với HSBC Premier, khách hàng di chuyển khắp giới mà thay đổi cách thức thực giao dịch tài Dịch vụ mang lại cho khách hàng công nhận toàn cầu với nhiều sản phẩm mang tính đột phá 3.1.6.2 Về sản phẩm dịch vụ tín dụng Trước đây, bước đầu kinh doanh Việt Nam, ngân hàng nước ngoại trọng tâm vào hình thức bán buôn Trong thời gian gần đây, hình thức bán lẻ trọng Theo đánh giá chung, ANZ ngân hàng có dịch vụ cho vay mua nhà tốt Việt Nam kể từ năm 2007 Sản phẩm cho vay mua nhà ANZ có thời gian kéo dài đến 20 năm, khoản vay lên đến 100% giá trị nhà khách hàng chọn cách tính lãi suất linh hoạt Bên cạnh việc hỗ trợ khách hàng mua nhà, cho vay chấp nhà linh hoạt, ANZ giúp cung cấp vốn vay khách hàng cần cho nhu cầu tài khác xây, sửa nhà; cho du học; mua xe mở rộng kinh doanh Hiện ngân hàng nước chiếm tới 80% thị phần bán lẻ Việt Nam Thế nhưng, ngân hàng ngoại nỗ lực thu hẹp thị phần cách tung tiện ích, dịch vụ công nghệ cao, mà nhiều ngân hàng nội Đơn cử, Standard Chartered Bank có chi nhánh làm việc 30 hành lẫn ngày nghỉ cuối tuần Standard Chartered Bank - ngân hàng nước Việt Nam kết nối với hệ thống liên minh thẻ ATM Smartlink từ tháng 1/2011 Citibank tung dịch vụ ngân hàng thông minh, nhắm vào đối tượng khách hàng trẻ, động, thích công nghệ cao, hướng tới cung cấp ngân hàng qua Internet, qua điện thoại di động để hỗ trợ thêm cho sản phẩm tín dụng Đặc biệt, cho dù chiếm thị phần không lớn, ngân hàng ngoại chiếm phần bánh tốt thị trường việc tập trung vào đối tượng khách VIP cá nhân, phận khách hàng có thu nhập cao (khoảng 10 triệu đồng/tháng trở lên) Tại Việt Nam, hoạt động Citibank chia thành hai mảng chính: Global Consumer Group (Khối ngân hàng bán lẻ) Institutional Clients Group (Khối ngân hàng dành cho doanh nghiệp) 3.1.6.3 Dịch vụ huy động vốn Mảng dịch vụ huy động vốn mạnh ngân hàng 100% vốn nước chi nhánh ngân hàng nước ngoài, đặc trưng cạnh tranh ngân hàng nước năm gần đua lãi suất huy động, chiến lược khối ngoại dường thực tập trung nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ tài toàn cầu, ngoại hối toán quốc tế… Đồng thời rào cản pháp lý khiến ngân hàng chiếm thị phần không nhiều huy động vốn 3.1.6.4 Dịch vụ tài phái sinh Các nghiệp vụ tài phái sinh sản phẩm tất yếu phát triển ngày sâu, rộng đa dạng thị trường tài Sự biến động khó lường giá hàng hóa, lãi suất, tỷ giá thị trường nguyên nhân gây rủi ro cho nhà đầu tư phi vụ mua, bán Để hạn chế thấp rủi ro thua lỗ xảy ra, nghiệp vụ tài phái sinh hình thành, thực chất hợp đồng tài mà giá trị phụ thuộc vào hợp đồng mua bán sở (hay gọi phẩm) Hiện nay, Việt Nam ngân hàng nước chưa trọng nhiều đến dịch vụ tài phái sinh Còn ngân hàng 100% vốn nước chi nhánh ngân hàng nước ngoài, sản phẩm phái sinh nghiên cứu lâu đưa vào sử dụng Ví dụ HSBC cung cấp sản phẩm quyền chọn tiền tệ, hoán đổi tiền tệ, hoán đổi lãi suất Hay ANZ cung cấp công cụ phái sinh lãi suất Còn Citibank Chi nhánh TP Hồ Chí Minh phép 31 cung cấp giao dịch hối đoái hình thức giao dịch giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi; Kinh doanh, cung ứng sản phẩm phái sinh gồm: Phái sinh lãi suất (Hoán đổi lãi suất đồng tiền, Hoán đổi lãi suất tiền tệ chéo, Hoán đổi lãi suất bắt đầu tương lai, Hoán đổi lãi suất cộng dồn); Phái sinh khác: tiền gửi kết hợp với yếu tố thị trường tiền gửi song tệ ( trừ sản phẩm tiền gửi song tệ đồng Việt Nam đồng đô la Mỹ) Lợi khó khăn ngân hàng nước thâm nhập vào Việt Nam 4.1 Những lợi so với ngân hàng nước Sau gia nhập WTO, TPP, AEC Việt Nam phải gỡ bỏ dần hạn chế rào cản ngân hàng nước Hầu hết lĩnh vực mở Các ngân hàng nước triển khai nghiệp vụ quan trọng mà ngân hàng nước có ý định thực hiện, họ phép đối xử bình đẳng nhà băng nước, trừ số quy định quy mô tài việc mở chi nhánh Theo cam kết Hiệp định Thương mại với Hoa Kỳ, ngân hàng Mỹ thành lập chi nhánh 100% vốn nước ngoài, nhận tiền gửi đồng Việt Nam không giới hạn từ pháp nhân Việt Nam, đồng thời phép phát hành thẻ tín dụng không giới hạn Ngoài ra, năm sau gia nhập WTO, Việt Nam dỡ bỏ mức trần huy động vốn VND, việc huy động đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Trong trình hội nhập, NHTM Việt Nam có ưu số lượng ngân hàng, mạng lưới chi nhánh, thị phần hoạt động khách hàng nước Tuy nhiên, xuất phát điểm trình độ phát triển ngành ngân hàng Việt Nam thấp Năng lực tài nhiều NHTM Việt Nam yếu, vốn tự có thấp, nợ hạn cao, nhiều rủi ro Các NHTM Việt Nam ưu công nghệ, loại hình dịch vụ, chiến lược khách hàng, hiệu hoạt động chất lượng tài sản Trong ngân hàng nước lại ưu Ở dịch vụ truyền thống huy động tiền gửi, cho vay ngân hàng nước có lợi người đến trước, mạng lưới hoạt động rộng khắp am hiểu tâm lý khách hàng địa Tuy nhiên, lợi đi, ngân hàng nước hoà nhập vào thị trường, sẵn sàng giảm giá dịch vụ Hoạt động ngân hàng nước chủ yếu tín dụng ngân hàng nước lại mạnh dịch vụ (chiếm tới 40% tổng thu 32 nhập) tình trạng “độc canh” tín dụng phổ biến hầu hết ngân hàng Việt Nam Việc doanh nghiệp nước chuyển qua giao dịch với ngân hàng nước ngày nhiều lời cảnh báo cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Các ngân hàng nước có ưu kinh nghiệm giao dịch toán chuyển tiền, loại hình chất lượng dịch vụ Các ngân hàng Việt Nam có phạm vi hoạt động trùng với lĩnh vực hoạt động có ưu ngân hàng nước toán quốc tế, tài trợ thương mại, đầu tư dự án gặp khó khăn lớn Ngoài ra, hàng loạt nghiệp vụ chưa thực Việt Nam môi giới tiền tệ, kinh doanh sản phẩm phái sinh bị ngân hàng nước chiếm lĩnh họ trước nhiều năm, có bề dày kinh nghiệm gặt hái thành công Các ngân hàng nước học theo khó đuổi kịp, nghiệp vụ rủi ro cao Khi ngân hàng nước vào mở chi nhánh Việt Nam, khách hàng thích giao dịch với ngân hàng nước ngân hàng Việt Nam tâm lý “vọng ngoại” Hơn nữa, ấn tượng bề ngân hàng nước uy tín, trụ sở, trang bị, sắc phục hết phục vụ nhân viên từ khâu tiếp tân vui vẻ, lắng nghe chăm sóc khách hàng đến khâu nghiệp vụ, giải nhanh, gọn, lẹ Đây hội để ngân hàng ngoại khuếch trương lấn chiếm thị phần Kết qủa điều tra Chương trình Phát triển Liên hợp quốc thực vào cuối năm 2005 cho biết: có 45% khách hàng (là doanh nghiệp cá nhân) chuyển sang vay vốn ngân hàng nước thay ngân hàng nước; 50% chọn dịch vụ ngân hàng nước thay thế, 50% lại chọn ngân hàng nước để gửi tiền, đặc biệt ngoại tệ Các công ty đa quốc gia thường thích làm việc với ngân hàng có uy tín quốc tế lợi ngân hàng nước Trong đó, ngân hàng nước khó tiếp cận với họ Với công nghệ thông tin đại, ngân hàng nhanh chóng đón đầu sóng xu hướng chuyển đổi thói quen sử dụng không dùng tiền mặt người tiêu dùng Việt Nam vòng - năm tới Nhưng thực tế, loại thẻ ngân hàng nước phát hành, người tiêu dùng sử dụng vào mục đích rút tiền mặt Trong đó, chiến lược nhân hàng nước đem đến thuận tiện cho người sử dụng thẻ cách thay việc toán 33 tiền mặt Bên cạnh đó, ngân hàng nước lại trước khâu đơn giản hóa thủ tục, họ tạo nhanh nhạy cho vay vốn, họ có quản trị rủi ro tốt chấp nhận cho vay tín chấp lến đến 200 triệu đồng; cho doanh nghiệp Khu Chế Xuất, Khu Công Nghiệp vay theo lực tài chính, tình hình kinh doanh… mà không cần chấp bất động sản Một hoạt động hình thức 100% vốn nước ngoài, họ coi pháp nhân Việt Nam Với lợi lớn công nghệ, vốn quản trị, ngân hàng nước thừa khả cung cấp dịch vụ với chất lượng cao hơn, quản lý rủi ro tốt Đây thách thức không nhỏ với ngân hàng nước 4.2 Khó khăn ngân hàng nước Dù chấp nhận mở cửa hầu hết phân ngành dịch vụ ngân hàng, song phía Việt Nam thắng lợi cài thêm số yêu cầu mang tính kỹ thuật Chẳng hạn, muốn lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài, ngân hàng mẹ phải có tổng tài sản tối thiểu 10 tỷ USD vào cuối năm trước thời điểm nộp đơn Nếu muốn mở chi nhánh, ngân hàng mẹ phải có tài sản 20 tỷ USD Chưa hết, yêu cầu vốn chi nhánh 15 triệu USD Và thành lập chi nhánh, họ không mở thêm điểm giao dịch khác trụ sở chi nhánh Với yêu cầu này, ngân hàng ngoại gặp khó muốn mở rộng hoạt động Việt Nam kiên giữ quyền hạn chế tham gia mua cổ phần tổ chức tín dụng nước ngân hàng nội địa Tổng số cổ phần mà nhà đầu tư nước nắm giữ ngân hàng cổ phần Việt Nam không vượt 30% vốn điều lệ ngân hàng Và ngân hàng niêm yết cổ phiếu sàn, hạn mức giữ nguyên Một điểm mà đại diện Việt Nam nhấn mạnh chi nhánh ngân hàng nước không phép mở điểm giao dịch, điểm giao dịch hoạt động phụ thuộc vào vốn chi nhánh Các ngân hàng nước phải đối mặt với nhiều khó khăn họ có ý định cung cấp dịch vụ phân khúc thị trường nhắm vào công ty cá nhân người Việt Nam Lý phân khúc mà họ tường tận Nhưng lại phân khúc có nhiều hội kinh doanh 34 Để khai thác hiệu phân khúc này, nhà quản lý ngân hàng nước cần phải nắm vững văn hóa thông lệ kinh doanh Việt Nam, điều mà sớm chiều họ làm Ngoài ra, bị hạn chế việc mở mạng lưới chi nhánh huy động vốn tiền đồng ngân hàng nước buộc phải trông chờ vào ngày tiền đồng tự chuyển đổi và/hoặc tham gia vào thị trường liên ngân hàng để huy động cho đủ vốn tiền đồng đáp ứng nhu cầu kinh doanh phân khúc thị trường nói Tác động ngân hàng nước đến hệ thống ngân hàng nước 5.1 Tác động tích cực Các ngân hàng Việt Nam tham gia vào “sân chơi” kinh doanh bình đẳng mang tính chuyên nghiệp cao Sự cạnh tranh ngân hàng diễn ngày khốc liệt, đặc biệt sau năm 2010 Sự can thiệp Nhà nước vào hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày giảm bảo hộ không Chính bối cảnh tạo cho ngân hàng Việt Nam động hoạt động kinh doanh nói bắt buộc phải động để kinh doanh hiệu Đồng thời hội để ngân hàng thể lực trình độ Bên cạnh đó, nhờ có tiến trình hội nhập mạnh mẽ, ngân hàng Việt Nam có hội để học hỏi kinh nghiệm, phương pháp đào tạo nhân lực, trình độ công nghệ, quản lý từ ngân hàng nước thường đánh giá mạnh tài chính, công nghệ quản trị điều hành Các tổ chức mặt đối thủ cạnh tranh tiềm tàng ngân hàng nước lại kênh truyền dẫn vào Việt Nam công nghệ ngân hàng đại, thông lệ tốt nguồn tài bổ sung cho thị trường tiềm Việt Nam cầu nối cho nhà đầu tư nước đến với thị trường doanh nghiệp Việt Nam Sự cọ xát hoạt động kinh doanh hội để ngân hàng Việt Nam nâng lên tầm cao Hội nhập quốc tế giúp NHTM Việt Nam tiếp cận chuyên môn hoá nghiệp vụ ngân hàng đại Chính hội nhập quốc tế cho phép ngân hàng nước tham gia tất dịch vụ ngân hàng Việt Nam buộc NHTM Việt Nam phải chuyên môn hoá sâu nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, quản trị tài sản nợ, quản trị tài sản có, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn, dịch vụ ngân hàng 35 phát triển dịch vụ ngân hàng mà ngân hàng nước dự kiến áp dụng Việt Nam Thực tiễn cho thấy hoạt động ngân hàng nước có tham gia ngân hàng nước ngày phát triển, minh bạch rõ ràng Với ưu kinh nghiệm tập quán kinh doanh đại, nhà đầu tư nước đóng góp vào công tác quản trị ưu kinh doanh trội Nhờ đó, ngân hàng nước tự hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm tài đưa công chúng 5.2 Thách thức ngân hàng nước Khi ngân hàng 100% vốn nước phép thành lập Việt Nam, ngân hàng nước vấp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước có tiềm lực tài lớn, kinh nghiệm kinh doanh, tham gia ngày sâu rộng ngân hàng nước khiến hệ thống ngân hàng nước phải đối mặt với nguy dần lợi dịch vụ ngân hàng bán lẻ (hiện chiếm 90% thị phần) rủi ro thị trường giá, tỷ giá, lãi suất bắt nguồn từ lan truyền khủng hoảng kinh tế tài khu vực giới Không có vậy, công nghệ ngân hàng Việt Nam lạc hậu so với nước khu vực giới Mặc dù dần cải tiến, công nghệ ngân hàng Việt Nam Các ngân hàng nước thường mạnh vốn, công nghệ tiến tiến, sản phẩm dịch vụ đa dạng ngân hàng trình độ quản trị nhiều bất cập, tiềm lực vốn nhỏ bé, sản phẩm dịch vụ đơn điệu, ngân hàng thương mại quốc tế thực khoảng 6.000 nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng, ngân hàng thương mại Việt Nam thực tối đa khoảng 300 nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mang tính chất truyền thống, dịch vụ đại ngân hàng điện tử, môi giới kinh doanh, nghiệp vụ ngân hàng đầu tư, tư vấn mức độ sử dụng hạn chế Trong bối cảnh đó, ngân hàng Việt Nam bắt buộc phải nâng cao tính cạnh tranh để chiếm lĩnh thị phần Để thực điều đó, ngân hàng Việt Nam phải tăng lãi suất huy động, giảm lãi suất cho vay, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, ứng dụng công nghệ cao Tất vấn đề làm cho mức độ 36 rủi ro tăng cao Các rủi ro không nảy sinh từ nguyên nhân truyền thống mà từ cạnh tranh, rủi ro việc ứng dụng công nghệ đại từ ngân hàng Qua đặt thách thức ngành ngân hàng làm cách để giám sát rủi ro Bởi hoạt động ngân hàng hoạt động nhạy cảm Sự đổ vỡ tổ chức tín dụng nào, dù lớn hay nhỏ, ảnh hưởng đến kinh tế, chí ảnh hưởng đến tình hình trị xã hội Bên cạnh đó, cạnh tranh việc sử dụng lao động ngày gay gắt Mọi thành công doanh nghiệp xuất phát từ yếu tố người Hiện nay, chế độ đãi ngộ cho lao động đặc biệt lao động có trình độ cao NHTM Việt Nam chưa đủ sức thuyết phục để lôi kéo lao động có trình độ chuyên môn cao Hiện tượng chảy máu chất xám bệnh nan y không ngành tài – ngân hàng mà tất ngành kinh tế Việt Nam Hội nhập ngân hàng đòi hỏi NHTM Việt Nam phải nhanh chóng tăng quy mô, đầu tư công nghệ, cải tiến trình độ quản lý Công nghệ đại trình độ quản lý tiềm lực tài dồi ngân hàng nước ưu tạo sức ép cạnh tranh ngành ngân hàng buộc ngân hàng Việt Nam phải tăng thêm vốn, đầu tư kỹ thuật, cải tiến phương pháp quản trị, đại hoá hệ thống toán để nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh Xu hướng phát triển ngân hàng nước Việt Nam 6.1 Xu hướng phát triển thị trường Các ngân hàng nước chia thành hai xu hướng đầu tư với chiến lược tập trung vào mảng bán lẻ mảng đầu tư Trong đó, ANZ, Citibank tập trung vào mảng bán lẻ ngân hàng Shin han bank, Public bank, Standard chartered bank tập trung vào mảng đầu tư Riêng với HSBC dẫn đầu mảng bán lẻ mảng đầu tư Lợi nhuận từ mảng đầu tư chiếm phần lớn lợi nhuận ngân hàng nước họ đầu tư vào mảng bán lẻ thị trường Việt Nam theo đánh giá chuyên gia mảng bán lẻ VN nhiều tiềm năm phát triển bên cạnh mảng đem lại lợi nhuận ổn định mảng đầu tư Về Mảng bán lẻ ngân hàng đẩy mạnh việc cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng cá nhân thu phí dịch vụ, ví dụ, phát triển 37 mạnh mảng thẻ tín dụng cho vay tín chấp HSBC, Citibank, ANZ, Shin hanbank, ngân hàng cung cấp tài khoản cá nhân cho khách hàng nhận lương có nhu cầu mở thẻ để tiện chi dùng nước ngoài, bên cạnh ngân hàng đơn vị tiên phong việc liên kết với hãng bảo hiểm có tên tuổi HSBC với bảo việt, ANZ với manulife, Citi với AIA… Xu hướng phát triển mảng bán lẻ Việt Nam phát triển mảng thẻ tín dụng mảng chính, ngân hàng nước chạy đua khuyến mại thu hút khách hàng mở thẻ tín dụng ví dụ, HSBC tặng triệu mở thẻ, ANZ Citibank tặng va li kéo cho khách hàng mở thẻ, Shinhanbank miễn phí thường niên mở thẻ Tuy nhiên, chưa phải yếu tố thu hút khách hàng mà yếu tố tiện ích thật thẻ, liên kết với đối tác giúp khách hàng mua sắm trả góp 0% lãi suất mua hàng “Pico, Nguyễn Kim, FPT shop…” Các dịch vụ chi dùng kích cầu mạnh có ưu đãi ngân hàng, Người tiêu dùng việt thấy lợi ích sử dụng sản phẩm mang lại nên việc trả lương ngân hàng nội chủ yếu lại mở thẻ tín dụng ngân hàng ngoại dùng Đó lý ngân hàng nước tìm cách để níu khách hàng Sacombank, Techcombank hay viettinbank có liên kết với đối tác Nguyễn Kim hay Pico để hỗ trợ khách hàng Ngoài ra, Sớm nhận thức nhu cầu vay vốn dành cho cá nhân cao, đặc biệt cho vay tín chấp nên ngân hàng ngoại thu hút lượng lớn khách hàng phí họ Trong ngân hàng nước cạnh tranh cho vay vốn doanh nghiệp ngân hàng ngoại tập trung hỗ trợ cho vay tín chấp cá nhân, nhiều ngân hàng nước chuyển hướng cho khoản vay tín chấp sách hạn chế Mảng bán lẻ đánh giá mảng tiềm có nguồi thu ổn dịnh so với đầu tư Chính nhiều ngân hàng nước tập trung vào phát triển mảng bán lẻ VIB, hay VP bank, Techcombank, Tienphongbank Về mảng doanh nghiệp ngân hàng nước tập trung vào việc hỗ trợ doanh nghiệp khối FDI Việt Nam Với hiểu biết toàn diện sâu rộng hàng loạt vấn đề tài phức tạp kết hợp với dịch vụ tài hàng đầu, đội ngũ chuyên viên tư vấn tài doanh nghiệp ngân 38 hàng nước nắm thị phần giao dịch với doanh nghiệp nước Việt Nam Ví dụ, Citibank có quan hệ với đối tác ABB, SamSung, unilever, Về mảng đầu tư Ngân hàng đưa dịch vụ tư vấn toàn diện tài huy động vốn cho tập đoàn, tổ chức tài phủ Các khách hàng nhận giải pháp tài phù hợp dịch vụ tư vấn chiến lược thương vụ mua bán sáp nhập hoạt động huy động vốn bao gồm mua bán, sáp nhập, thoái vốn, tái cấu tài chính, bảo lãnh phát hành phân phối vốn chủ sở hữu, khoản nợ chứng khoán phái sinh Vị dụ, hồi đầu tháng 11/2014, HSBC, Standard Chartered Bank Deutsche Bank đóng vai trò tổ hợp quản lý cho đợt phát hành trái phiếu quốc tế tỷ USD cho Chính phủ Việt Nam, với lãi suất thấp Đầu tháng 12/2014, Standard Chartered Ngân hàng Societe Generale Corporate and Investment hỗ trợ Masan Consumer phát hành trái phiếu thành công 2.100 tỷ đồng trái phiếu thời hạn 10 năm lần với bảo lãnh từ tổ chức đầu tư bảo lãnh tín dụng CGIF thuộc ADB Về mảng Nguồn vốn kinh doanh tiền tệ với mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn cầu, ngân hàng mạnh lĩnh vực bảo lãnh phát hành, kinh doanh ngoại hối giao dịch tiền tệ phân phối nghiên cứu, Nhóm Nguồn vốn Kinh doanh tiền tệ cung cấp sản phẩm giải pháp tài đẳng cấp giới bao gồm bảo lãnh phát hành, cấu, thương mại kinh doanh loại tài sản, bao gồm vốn chủ sở hữu, trái phiếu doanh nghiệp, trái phiếu phủ, tài sản đảm bảo chứng khoán chấp, khoản vay hợp vốn, sản phẩm cấu trúc phái sinh Ví dụ, Với Citibank HSBC thường ngân hàng lựa chọn làm ngân hàng Confirm hay ngân hàng bảo lãnh giao dịch mua bán xuất nhập khẩu, Ngân hàng ANZ dẫn đầu việc mua bán ngoại tệ với mức giá bán ngoại tệ tương đối thấp so với đối thủ Ngoài ngân hàng hỗ trợ cho phủ việt nam với vai trò tổ hợp quản lý cho đợt phát hành trái phiếu quốc tế Về mảng cung cấp giải pháp thương mại tư vấn quản lý dòng tiền ngân hàng mạnh cung cấp dịch vụ quản lý tiền mặt kết với hợp với kinh doanh tài cho doanh nghiệp đa quốc gia, Hàng loạt giải pháp toàn diện vốn thương mại gồm quản lý tiền mặt, quản lý thu chi, quản lý 39 khoản dịch vụ đầu tư, huy động vốn dịch vụ kinh doanh tài cung cấp Về Chứng Khoán Dịch Vụ Quỹ Bộ phận Chứng Khoán Dịch Vụ Quỹ cung cấp giải pháp phù hợp hỗ trợ cho mục đích đầu tư chiến lược giao dịch đa dạng nhà đầu tư, tổ chức phát hành tổ chức trung gian toàn giới 6.2 Chiến lược cấu hoạt động Lợi ngân hàng nước ngoài: - Các ngân hàng nước với nguồn vốn lớn, có lợi quy mô hoạt động - Có kinh nghiệm tài toàn cầu với lịch sử hàng trăm năm hoạt động - Có đội ngũ chuyên gia kinh tế hàng đầu giới có kinh nghiệm tài - Có hỗ trợ tiên tiến công nghệ mô hình hoạt động Bất lợi ngân hàng nước Việt Nam: - Hạn chế ngân hàng nhà nước chi nhánh hoạt động số lượng nhân - Bị quản lý nhiều luật pháp luật quốc tế - Thị trường tài việt nam có nhiều điểm chưa đáp ứng điều kiện quốc tế nên lượng khách hàng chưa cao - Hạn chế số lượng máy ATM giao dịch địa bàn nước, phương tiện thu hút khách hàng cá nhân giao dịch Dựa điểm lợi bất lợi ngân hàng nước có chiến lược tổ chức cấu hoạt động sau: - Liên kết chặt chẽ với đối tác tài công ty tài nước quốc tế để mở rộng mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Ví dụ: Citibank có liên kết với công ty tài Rainbow, tập đoàn Hoa sao, Privotal, ANZ có tổ chức đội ngũ cộng tác viên động đảo Tòa nhà tân Những hình thức nhiều ngân hàng thương mại cổ phần nước áp dụng VIB liên kết với Privotal, Techcombank liên kết với Hoa sao, VP bank liên kết với Rainbow mở khối FE-Credit - Nhờ có liên kết với mạng lưới công ty tài ngân hàng hoạt động với đội ngũ khách hàng mang từ công ty tài đông đảo không chi nhánh mở 40 - Ngoài ra, ngân hàng nước tổ chức thẩm định tập trung thành lập trung tâm bán địa điểm lớn Hà Nội Thành phố Hồ Chính Minh Các trung tâm bán ngân hàng việt nam áp dụng Vpbank, Tiên Phong Bank, Techcombank… Một số giải pháp hỗ trợ ngân hàng nước có gia nhập ngân hàng nước vào thị trường Việt Nam 7.1 Về phía ngân hàng thương mại Trong trình hội nhập quốc tế, cần phải xây dựng hệ thống ngân hàng có uy tín, có khả cạnh tranh, hoạt động có hiệu quả, an toàn, có khả huy động tốt nguồn vốn xã hội mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu nghiệp công nghiệp hóa đại hoá đất nước Xây dựng qui chế quản lý hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro, quản trị nguồn vốn, kiểm tra kiểm toán nội bộ, xây dựng quy trình tín dụng đại sổ tay tín dụng, xây dựng hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá mức độ số an toàn hiệu kinh doanh ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế thực tiễn VN Tăng quy mô vốn cho ngân hàng thông qua tích tụ tập trung vốn theo hướng: - Nghiên cứu xem xét tiến hành sát nhập NHTM quốc doanh để trở thành ngân hàng có đủ tiềm lực tài cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới Hiện nay, NHTM quốc doanh VN có tên gọi khác có chức kinh doanh tiền tệ - tín dụng có vốn sở hữu nhà nước Chính việc chia nhỏ nguồn vốn nhà nước thành nhiều ngân hàng làm cho hoạt động không hiệu chi phí cho công tác điều hành chi phí quản lý cao Sáp nhập tạo nên quy mô vốn lớn đồng thời giảm chi phí điều hành, quản lý hết tạo nên phương thức quản lý hội để sử dụng vốn có hiệu - Tiến hành cổ phần hoá NHTM nhằm tận dụng nguồn lực tài dân chúng nước nước Trên sở thay đổi mô hình quản lý từ tạo sắc thái hoạt động kinh doanh - Đẩy mạnh liên doanh liên kết hệ thống ngân hàng để tận dụng vốn kỹ thuật trình độ quản lý từ nước tiên tiến khu vực giới 41 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý cho toàn hệ thống ngân hàng phục vụ công tác điều hành hoạt động kinh doanh, kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý vốn tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ công tác kế toán, hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa, vv nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng, thực dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm phục vụ cho khách hàng 24/24, từ giảm việc phát triển chi nhánh tốn việc xây dựng trụ sở lãng phí sử dụng lao động Đào tạo, nâng cao trình độ nhận thức kỹ nghiệp vụ ngân hàng yêu cầu thường xuyên Chiến lược phát triển ngành ngân hàng đề việc thực quản lý cán theo khối lượng chất lượng công việc chuyên môn giao Thực chế độ đãi ngộ theo lực thực tế, vị trí công tác mức độ hoàn thành chức trách nhiệm vụ giao Từng bước thực chế thi tuyển chức danh số vị trí quan lý lãnh đạo; bố trí lao động phù hợp với lực cán bộ, yếu cầu tính chất công việc Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, đào tạo đào tạo lại cán thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại, tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán làm công tác hội nhập quốc tế, cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán tra giám sát cán chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán sử dụng vận hành công nghệ Nguồn nhân lực chìa khóa để mở cánh cửa thành công hoạt động ngân hàng tiến trình hội nhập Các ngân hàng thương mại phải nâng cao tính cạnh tranh thông qua việc đại hóa hệ thống ngân hàng thương mại, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Trên thực tế, ngân hàng thương mại Việt Nam thực việc công nghệ hóa thông tin hoạt động kinh doanh để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng 7.2 Về phía ngân hàng nhà nước Nâng cao hiệu lực pháp lý đảm bảo tính thống nhất, đồng hệ thống pháp luật thị trường ngân hàng nhằm tạo hành lang pháp lý phù hợp cho ngân hàng hoạt động Tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại thực kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, tách bạch kinh doanh sách Sắp xếp, sáp nhập, giải thể số ngân hàng thương mại không đủ điều kiện Bãi bỏ 42 số hạn chế cản trở ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động dịch vụ Nâng cao hiệu lực công tác kiểm tra, giám sát Nghiêm cấm cạnh tranh bất hợp pháp, gây ổn định thị trường Giám sát hoạt động ngân hàng việc cung cấp thông tin trung thực cho khách hàng, đảm bảo quyền nghĩa vụ bên cung cấp sử dụng dịch vụ Đổi hệ thống giám sát ngân hàng theo nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế Từng bước nghiên cứu thành lập quan giám sát tài thống nhất, trực thuộc Chính phủ, độc lập với Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài chính, thực chức giám sát toàn hoạt động tổ chức tài Chủ động nới lỏng quy chế tham gia ngân hàng nước sở đảm bảo kiểm soát hiệu qủa Cần tính toán số lượng chủ thể nước Việc cấp phép cần phải vào nhu cầu khả cung cấp thị trường, số lượng chủ thể cung cấp dịch vụ tài nước thời điểm thị trường Cơ cấu lại bản, toàn diện tổ chức hoạt động Ngân hàng Nhà nước để hình thành máy tổ chức tinh gọn, chuyên nghiệp, có đủ nguồn lực, lực xây dựng, thực thi sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường, đồng thời tạo tảng đến sau năm 2010 phát triển ngân hàng Nhà Nước trở thành ngân hàng Trung ương đại, đạt trình độ tiên tiến ngân hàng Trung ương khu vực Châu Á Đẩy mạnh đại hoá công nghệ ngân hàng sở tăng cường áp dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng thương mại, ngân hàng trung ương giám sát ngân hàng Nâng cao hiệu quản lý ngoại hối điều kiện tự hoá tài khoản vãng lai nới lỏng kiểm soát giao dịch vốn cách thận trọng phù hợp với lộ trình mở cửa thị trường tài Từng bước nâng cao tính chuyển đổi đồng tiền Việt Nam tạo tảng cho đồng tiền Việt Nam trở thành đồng tiền tự chuyển đổi sau năm 2010 Tiếp tục đổi chế tỷ giá theo nguyên tắc thị trường gắn với điều hành lãi suất Tiếp tục sửa đổi Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng Các văn luật hướng dẫn thi hành phải đảm bảo hai yêu cầu phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế tình hình thực tế Việt Nam Hoàn thiện hệ thống sách qui định theo cam kết mở cửa thị trường, 43 đặc biệt qui định liên quan đến hình thức tiếp cận thị trường tổ chức tín dụng nước Tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng nước mở rộng hoạt động thị trường nước thông qua hình thức cung cấp dịch vụ khuôn khổ WTO, đặc biệt diện thương mại cung cấp qua biên giới 44 [...]... thì tổng tài sản của các ngân hàng nước ngoài chỉ 713770 tỷ VND, trong khi tổng tài sản của các ngân hàng TMCP là 2725448 tỷ VND và các ngân hàng TM nhà nước là 2850917 tỷ VND Như vậy tổng tài sản của các ngân hàng nước ngoài chỉ chưa bằng ¼ các ngân hàng trong nước Điều này thêm một lần nữa chứng minh năng lực tài chính của các ngân hàng nước ngoài còn kém so với các ngân hàng trong nước 3.1.3 Thị phần... phần vốn góp của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) tại Ngân hàng liên doanh VID Public và tiến hành các thủ tục để chuyển đổi ngân hàng này thành ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam của PBB Ngân hàng VID Public Bank được thành lập ngày 30/9/1991 với tỷ lệ vốn góp 50:50 giữa Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) với ngân hàng Public Bank Berhad (Malaysia) Ngân hàng chính... phép) * Ngân hàng nước ngoài được thiết lập các máy rút tiền tự động, phát hành thẻ tín dụng Theo cam kết gia nhập WTO của Việt Nam, các ngân hàng nước ngoài được hưởng đối xử tối huệ quốc và đối xử quốc gia đầy đủ, tức là các ngân hàng này có quyền thiết lập và vận hành các máy rút tiền tự động (ATM) như các ngân hàng Việt Nam Hiện nay đối với các ngân hàng Việt Nam, không có hạn chế số lượng các máy... thập niên đầu thế kỷ thứ 20 các hoạt động kinh doanh ngân hàng đều ở trong tay người nước ngoài, đến năm 1927 người Việt mới có ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đó là An Nam ngân hàng, sau đó đổi tên thành Việt Nam ngân hàng, đến năm 1954 có ngân hàng thứ 2 là Việt Nam công thương ngân hàng 3.1.2 Giai đoạn sau năm 1990 kể từ khi có pháp lệnh ngân hàng Chi nhánh ngân hàng nước ngoài được phép thành lập... thống các định chế tài chính tại Việt Nam Các TCTD nước ngoài là kênh truyền dẫn vào Việt Nam các công nghệ ngân hàng hiện đại và kinh nghiệm quản trị ngân hàng tiên tiến, đồng thời bổ sung nguồn tài chính không nhỏ cho thị trường tài chính Việt Nam Tính đến thời điểm hiện nay (11/2015), có 6 ngân hàng 100% vốn nước ngoài được Ngân hàng Nhà nước cho phép hoạt động tại Việt Nam - Ngân hàng HSBC Việt Nam. .. phức tạp trong việc giám sát các ngân hàng có hoạt động trên khắp lãnh thổ ASEAN 3 Thực trạng hoạt động của các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam 3.1 Lịch sử hình thành các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam 3.1.1 Giai đoạn trước năm 1990 trước khi có pháp lệnh ngân hàng 18 Thời kỳ Pháp Thuộc trước khi người Pháp đặt chân lên Việt Nam vào năm 1858, Việt Nam chưa có tổ chức ngân hàng và tín dụng nào Đến... cho hoạt động kinh doanh của mình Pháp đã thành lập ngân hàng để phục vụ cho hoạt động riêng mình Thời kỳ Pháp thuộc 2 ngân hàng nước ngoài thành lập tại Việt Nam: ngân hàng Đông Dương (cung cấp vốn cho các hoạt động kinh tế của người Pháp), Pháp Hoa ngân hàng (phục vụ hoạt động giao thương giữa Pháp, Đông Dương, Trung Quốc và một số nước Đông Á) Ngoài 2 ngân hàng trên một số nước có lợi ích kinh tế. .. phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam Tính đến tháng 11/2015 có 06 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 03 ngân hàng liên doanh, 47 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 53 văn phòng đại diện đang hoạt động tại Việt Nam Các tổ chức này đều là những ngân hàng và tổ chức tài chính lớn, có uy tín và độ an toàn cao, có khả năng cạnh tranh tốt Mặc dù thị phần hoạt động của các TCTD nước ngoài vẫn còn... vốn nước ngoài đã được phép thành lập tại Việt Nam, nhưng đến 8/9/2008, ngân hàng nhà nước mới cho phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam Ngân hàng đầu tiên được cấp phép là ngân hàng HSBC và Standard Chartered Trong năm này tiếp tục cấp phép thêm 03 ngân hàng nước ngoài được thành lập Như vậy trong năm 2008 NHNN đã cấp phép cho thành lập 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam, ... và khách hàng doanh nghiệp 3.1.2 Quy mô Xét về quy mô vốn điều lệ của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài so với các ngân hàng lớn ở Việt Nam thì các ngân hàng hầu như chỉ đầu tư vốn điều lệ ở mức 3000 tỷ đồng theo quy định về mức vốn điều lệ tối thiểu theo lộ 24 trình của Việt Nam Các ngân hàng lớn ở Việt Nam đều đã dừng nâng mức vốn điều lệ của mình và đặc biệt là các ngân hàng hàng đầu Việt Nam thì ... ngoài, có hoạt động chủ yếu thường xuyên hoạt động ngân hàng - Ngân hàng mẹ ngân hàng nước sở hữu 50% vốn điều lệ ngân hàng 100% vốn nước hoạt động Việt Nam có chi nhánh hoạt động Việt Nam - Nước. .. hoạt động kinh doanh ngân hàng tay người nước ngoài, đến năm 1927 người Việt có ngân hàng Việt Nam An Nam ngân hàng, sau đổi tên thành Việt Nam ngân hàng, đến năm 1954 có ngân hàng thứ Việt Nam. .. nhánh Việt Nam - Ngân hàng liên doanh ngân hàng thành lập Việt Nam, vốn góp Bên Việt Nam (gồm nhiều ngân hàng Việt Nam) Bên nước (gồm nhiều ngân hàng nước ngoài) sở hợp đồng liên doanh Ngân hàng