BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐH TÀI CHÍNH – MARKETING NGÔ THANH HẢI GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI HUYỆN HẢI LĂNG, TỈNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số chuyên ngành : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HỒ THỦY TIÊN TP Hồ Chí Minh, Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học riêng không trùng lặp với công trình nghiên cứu Khoa học tác giả khác Các số liệu kết nghiên cứu Luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi khẳng định rằng, giúp đỡ cho việc thực Luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn Luận văn rõ nguồn gốc Tác giả Luận văn Ngô Thanh Hải LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nỗ lực cố gắng thân, nhận nhiều giúp đỡ, động viên, hướng dẫn đóng góp ý kiến thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp gia đình suốt khoá cao học thời gian nghiên cứu đề tài Tôi xin cảm ơn thầy, cô giáo Trường Đại học Tài - Maketting giảng lý thú, hữu ích cán Khoa Sau đại học giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi trình học tập Cám ơn bạn bè đồng nghiệp UBND huyện Hải Lăng, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông huyện, Quỹ tín dụng nhân dân xã Hải Phú, Tổ chức World Vision vùng huyện, Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội huyện, bạn lớp cao học khoá I Tài - Ngân hàng giúp đỡ, động viên trình viết luận văn Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Hồ Thủy Tiên, cô giáo hướng dẫn khoa học tận tâm giúp đỡ kiến thức khoa học phương pháp làm việc trình thực Luận văn Cuối xin cảm ơn giúp đỡ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả hạn chế nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý nhà khoa học người quan tâm đến đề tài để luận văn hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN Chữ viết tắt Diễn giải ADB Ngân hàng phát triển Châu Á APDC Trung tâm phát triển Châu Á Thái Bình Dương BQL Ban quản lý CBTD Cán tín dụng CNH-HĐH Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa CN NHCSXH Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội HTX Hợp tác xã HPN Hội Phụ nữ KHKT Khoa học kỹ thuật LHPN Liên hiệp Phụ nữ NĐ-CP Nghị định - Chính phủ NGO Tổ chức phi phủ NGOs Các tổ chức phi phủ NHCS Ngân hàng Chính sách NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNN&PTNN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QĐ-HĐQT Quyết định - Hội đồng quản trị QĐ-TTg Quyết định - Thủ tướng SXKD Sản xuất kinh doanh TB&XH Thương binh Xã hội TCVM Tài vi mô TCTCVMN Tổ chức tài vi mô TCQMN Tài quy mô nhỏ TD&TK Tín dụng tiết kiệm TK&VV Tiết kiệm vay vốn TNHH Trách nhiệm hữu hạn TNCS Thanh niên cộng sản TTCN Tiểu thủ công nghiệp TT-NHNN Thông tư - Ngân hàng Nhà nước TTg Thủ tướng TW Trung ương TYM Quỹ tình thương Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam WTO (World Trade Organization) Tổ chức thương mại quốc tế DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH, BIỂU ĐỒ: Hình 2.1 Các nguyên tắc tài vi mô…………………………………… 25 Hình 3.1 Mô hình cho vay trực tiếp đến cá nhân……… ……………….… 58 Hình 3.2 Mô hình cho vay qua tổ TK&VV NHCSXH………………………….59 Biểu đồ 3.1: Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng vốn 62 Biểu đồ 3.2: Cơ cấu cho vay theo thời hạn vay 63 DANH MỤC BẢNG BIỂU: Bảng 2.1: Phân loại hình thức tài trợ bao cấp .25 Bảng 3.1: Quy mô, cấu diện tích loại đất năm 2013 huyện Hải Lăng …49 Bảng 3.2: Tình hình dân số, lao động huyện Hải Lăng 2010- 2013…………………49 Bảng 3.3: Cơ cấu lao động ngành huyện Hải Lăng………………… 50 Bảng 3.4: Tổng sản phẩm theo giá thực tế phân theo ngành kinh tế………… …….51 Bảng 3.5: Sản phẩm tổ chức TCVM .60 Bảng 3.6: Dư nợ tín dụng tổ chức TCVM giai đoạn 2010 – 2013 .61 Bảng 3.7: Số lượt hộ vay vốn dư nợ bình quân hộ tổ chức TCVM 64 Bảng 3.8: Tỷ lệ nợ hạn tổ chức TCVM 65 Bảng 3.9: Huy động tiết kiệm tổ chức TCVM 67 Bảng 3.10: Chi phí hoạt động tổ chức TCVM giai đoạn 2010 – 2013 69 Bảng 3.11: Phân chia khách hàng vay vốn theo giới tính 72 Bảng 3.12: Trình độ học vấn khách hàng vay vốn 73 Bảng 3.13: Trình độ chuyên mô kỹ thuật khách hàng vay vốn 73 Bảng 3.14: Phân chia đối tượng khách hàng tham gia vay vốn 74 Bảng 3.15: Sự thay đổi tỷ lệ đóng góp vào tổng thu nhập hoạt động trước sau tham gia tổ chức 75 Bảng 3.16: Đánh giá thu nhập trước sau tham gia tổ chức 76 Bảng 3.17: Đánh giá chi tiêu trước sau tham gia tổ chức 76 Bảng 3.18: Đánh giá mức sống gia đình trước tham gia tổ chức 77 Bảng 3.19: Tác động việc vay vốn tham gia tổ chức tài vi mô 78 Bảng 3.20: Các lợi ích cụ thể tham gia tổ chức 78 Bảng 3.21: Mức sống chung địa phương so với trước có tổ chức cung cấp tài vi mô (trước năm 2003) .79 Bảng 3.22: Một số tiêu sở hạ tầng huyện Hải Lăng 80 LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN 10 CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 11 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: .11 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI:………………………………….12 1.3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: :…………………………… 12 1.4 Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỂN: ……………………………….12 1.4.1 Ý nghĩa khoa học: 12 1.4.2 Ý nghĩa thực tiễn: 12 1.5 TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI: :……………………………….13 1.6 BỐ CỤC NGHIÊN CỨU: :…………………………… …….14 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ:……………… 15 2.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ: ……………… 15 2.1.1 Lịch sử đời phát triển tài vi mô: ……………… 15 2.1.2 Khái niệm, mục tiêu vai trò tài vi mô:………… 16 2.1.2.1 Khái niệm: ……………… 16 2.1.2.2 Mục tiêu tài vi mô: …… … ……… 18 2.1.2.3 Vai trò tài vi mô: …… … ……… 18 2.1.2.4 Các tiêu chuẩn đánh giá tính bền vững TCVM: .… 19 2.1.2.5 Các nguyên tắc tài vi mô: … ……… 19 2.1.3 Cách tiếp cận nguyên tắc tài vi mô: …… … .19 2.1.3.1 Các cách tiếp cận tài vi mô: …… … … 19 2.1.3.2 Các tiêu chuẩn đánh giá tính bền vững tài vi mô: …… 21 2.1.3.3 Các nguyên tắc tài vi mô …… … .… 22 2.2 CÁC MÔ HÌNH TÀI CHÍNH VI MÔ: …… … … .24 2.2.1 Tài vi mô giới: …… … … 24 2.2.1.1 Các tổ chức tài vi mô giới: …… … … 24 2.2.1.2 Một số mô hình tài vi mô điển hình giới: … .25 2.2.1.3 Các khuôn khổ pháp lý cho hoạt động tài vi mô: … 26 2.2.2 Tài vi mô Việt Nam: … 28 2.2.2.1 Đặc điểm riêng tài vi mô Việt Nam: … 28 2.2.2.2 Mạng lưới hoạt động tài vi mô Việt Nam: … 29 2.2.2.3 Một số mô hình tài vi mô điển hình Việt Nam: … 30 2.2.2.4 Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động tài vi mô Việt Nam: 37 2.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ: … 38 2.3.1 Chỉ tiêu đánh giá kết hoạt động tổ chức tài vi mô giác độ nội tổ chức: … .38 2.3.1.1 Doanh số cho vay, dư nợ cho vay, nợ hạn tổ chức: 38 2.3.1.2 Các tiêu đánh giá kết hoạt động huy động tiết kiệm: .39 2.3.1.3 Chỉ tiêu tỷ lệ chi phí hoạt động tổ chức TCVM: .39 2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá kết phương diện cải thiện sống khách hàng: 39 2.3.2.1 Tài vi mô tác động nâng cao thu nhập khách hàng: 40 2.3.2.2 Tài vi mô giúp khách hàng cải thiện lực xã hội: 40 2.3.2.3.Tài vi mô giúp nâng cao chất lượng sống khách hàng: .40 2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động TCTCVM: 41 2.3.3.1 Hành lang pháp lý sách Chính phủ: .41 2.3.3.2 Môi trường hoạt động kinh doanh: .42 2.3.3.3 Mô hình cho vay: .42 2.3.3.4 Công tác huy động vốn: 44 2.3.3.5 Tập huấn kiến thức quản lý kỹ thuật: 45 2.3.3.6 Đội ngũ cán tín dụng: .46 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TCVM TẠI HUYỆN HẢI LĂNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .48 3.1 THỰC TRẠNG KINH TẾ - XÃ HỘI HUYỆN HẢI LĂNG: 48 3.1.1 Vị trí địa lý: .48 3.1.2 Tài nguyên thiên nhiên: 48 3.1.3 Tình hình dân số - lao động: 49 3.1.4 Tình hình phát triển sở hạ tầng: 50 3.1.4.1 Hệ thống giao thông: .50 3.1.4.2 Hệ thống thủy lợi: 51 3.1.4.3 Thông tin truyền thông: .51 3.1.5 Tình hình phát triển kinh tế - xã hội: 51 3.1.5.1 Về kinh tế: 51 3.1.5.2 Về xã hội: .52 3.1.6 Công tác xây dựng Nông thôn mới: 53 3.1.7 Công tác xóa đói giảm nghèo: 53 3.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC CUNG CẤP TCVM HUYỆN HẢI LĂNG: 54 3.2.1 Các tổ chức tài vi mô huyện Hải Lăng: 54 3.2.2 Mô hình hình hoạt động TCVM: 58 3.2.3 Sản phẩm chương trình TCVM: .60 3.2.4 Kết hoạt động tổ chức TCVM: 61 3.2.4.1 Hoạt động tín dụng: .61 3.2.4.2 Hoạt động huy động tiết kiệm: .66 3.2.4.3 Chi phí hoạt động: 68 3.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ 70 3.3.1 Kết đạt được: 70 3.3.2 Tồn tại, hạn chế: 71 3.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế: .72 3.4 KẾT QUẢ KHẢO SÁT VỀ TÁC ĐỘNG CỦA TÀI CHÍNH VI MÔ ĐẾN GIẢM NGHÈO VÀ NÂNG CAO MỨC SỐNG CỦA KHÁCH HÀNG .72 3.4.1 Thông tin chung khách hàng: .72 3.4.2 Kết phân tích số liệu điều tra: 74 3.4.2.1 Đánh giá tác động tài vi mô đến thu nhập khách hàng: 74 3.4.2.2 Đánh giá tác động tài vi mô đến lực xã hội hội cho khách hàng: 77 3.3.2.3 Đánh giá tác động tài vi mô đến chất lượng sống khách hàng: 79 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNGTÀI CHÍNH VI MÔ Ở HUYỆN HẢI LĂNG, TỈNH QUẢNG TRỊ ĐẾN NĂM 2020 82 4.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH VI MÔ Ở HUYỆN HẢI LĂNG: .82 4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TCVM TẠI HUYỆN HẢI LĂNG: 83 4.2.1 Nhóm giải pháp hoàn thiện chế sách Nhà nước: .83 4.2.2 Nhóm giải pháp tổ chức TCVM địa bàn: 84 4.2.3 Nhóm giải pháp tăng khả tiếp cận tín dụng hộ vay vốn: ….90 4.2.4 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao vai trò quyền địa phương, đoàn thể hoạt động TCVM:……………………………………… …… 92 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ………………………………… ….96 5.1 KẾT LUẬN: .96 5.2 KIẾN NGHỊ: 97 5.2.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành liên quan:……………………… ….97 5.2.2 Đối với UBND cấp huyện Hải Lăng:…………………………… …….98 5.2.3 Đối với Tổ chức tài vi mô:……………………………………… ….99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT có tiền bồi dưỡng tham gia tập huấn điều kiện để vay vốn Mặt khác, trước có ý định vay vốn, hộ phải vạch mục đích cụ thể việc sử dụng đồng vốn phải tính toán chi phí, thu nhập từ hoạt động đầu tư Giữ vững cam kết uy tín với tổ chức TCVM trình vay vốn: Một lý để tổ chức tín dụng địa bàn huyện Hải Lăng e ngại định cho vay nhiều hộ gia đình khu vực nông thôn hộ vay không giữ cam kết sử dụng vốn vay toán nợ vay chây ỳ, ỷ lại cho khoản vay ưu đãi từ ngân hàng CSXH NGOs cho không Vì vậy, việc nâng cao uy tín việc sử dụng hoàn trả vốn vay tổ chức tín dụng nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hội tiếp cận khoản vay lần Các biện pháp cụ thể cần thực là: - Sau vay vốn cần sử dụng mục đích đầu tư vào sản xuất sớm tốt, tránh tình trạng vay tiền, nhiều hộ không đưa vào đầu tư tiêu cho nhu cầu khác làm thâm hụt số tiền cần đầu tư; - Luôn theo dõi kế hoạch trả nợ (cả gốc lãi) để tăng khả chủ động toán; - Phối hợp chặt chẽ với cán tín dụng, tổ chức Hội, đoàn thể việc giám sát trình vay sử dụng vốn vay Tăng cường liên kết, hỗ trợ giúp đỡ việc xây dựng kế hoạch vay, sử dụng vốn vay kỹ thuật sản xuất: Sự tăng cường liên kết hỗ trợ lẫn trình vay sử dụng vốn vay có tác dụng tích cực việc nâng cao khả tiếp cận tín dụng đặc biệt việc cho vay tổ chức tín dụng thông qua nhóm Theo quy định ngân hàng CSXH tổ chức phi phủ, điều kiện để giải ngân vay thành viên nhóm phải trả nợ hạn Như vậy, thân người vay phải chịu trách nhiệm khả tiếp cận tín dụng thành viên nhóm Nếu họ không trả nợ hạn ảnh hưởng đến vay thành viên khác Vì vậy, thành viên nhóm phải tự ý thức vai trò uy tín chung nhóm 91 Xây dựng phát triển nhóm tiết kiệm tự nguyện: Kết khảo sát cho thấy, hội tiếp cận tín dụng người dân tăng thêm hộ có thành viên tham gia vào tổ chức Hội, đoàn thể nhóm tiết kiệm tự nguyện Hiệu mô hình Hội Phụ nữ Hội Nông dân thể rõ thời gian vừa qua Điều đặc biệt quan trọng hộ nghèo đối tượng (có ít) tài sản chấp Bên cạnh đó, kinh nghiệm số địa phương khác cho thấy, việc tham gia đóng góp tiết kiệm theo nhóm (bằng tiền vật) góp phần san rủi ro trình sản xuất thành viên Theo chúng tôi, mô hình nhóm tiết kiệm cần tổ chức sau: Về quy mô nhóm: Khoảng từ 15 đến 60 người cử người có uy tín có khả giao dịch tốt với ngân hàng làm nhóm trưởng Các thành viên nhóm có mục đích đầu tư như: Nuôi cá - lúa, trồng rừng, phát triển ngành nghề Hơn nữa, thành viên nhóm có mục đích đầu tư họ dễ dàng trao đổi kinh nghiệm lẫn nâng cao hiệu sử dụng vốn đầu tư Tiết kiệm thành viên nhóm bắt buộc: mức tiết kiệm tuỳ thuộc vào điều kiện kinh tế thành viên nhóm tối thiểu 50.000đồng/tháng Khoản tiền tiết kiệm gửi ngân hàng coi tài sản chấp thành viên nhóm vay vốn Giao dịch với ngân hàng: Được thực thông qua nhóm vay bảo lãnh thành viên nhóm Trưởng nhóm có trách nhiệm tư vấn cho thành viên hỗ trợ ngân hàng hoạt động sau: hoàn thiện hồ sơ xin vay gửi đến Ngân hàng Nông nghiệp; hỗ trợ ngân hàng việc thẩm định nhắc nhở người vay trả gốc lãi cho ngân hàng 4.2.4 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao vai trò quyền địa phương, đoàn thể hoạt động TCVM: Tăng cường vai trò quan, đoàn thể việc nâng cao hoạt động TCVM: Theo quy định nay, ngân hàng CSXH huyện cho vay thông qua tín chấp tổ chức trị - xã hội tổ chức bảo lãnh cho hội viên 92 vay vốn Vì vậy, tổ chức đoàn thể nông thôn khâu nối ngân hàng hộ nông dân trình vay vốn hoạt động tổ chức đóng vai trò quan trọng việc tạo hội cho hộ nông dân trình tiếp cận tín dụng Tuy vậy, theo báo cáo Hội Nông dân huyện, khoảng 85% hộ gia đình nông thôn tham gia vào Hội Tổ chức Đoàn niên địa bàn huyện bảo lãnh số vốn 12.000 triệu đồng cho 1.410 người vay vốn Một số khiêm tốn so với nhu cầu vay đoàn viên - đối tượng lao động hộ gia đình Do vậy, tổ chức đoàn thể cần nâng cao hoạt động tuyên truyền, động viên việc tham gia vào tổ chức hội hình thành nhóm tiết kiệm tự nguyện Các tổ chức Hội, đoàn thể cần tập trung ưu tiên nhiều hoạt động tín dụng kế hoạch hoạt động Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức đoàn thể trình cho vay: Hoạt động cho vay đến hộ gia đình trình bao gồm nhiều khâu, trình độ hạn chế nên người dân gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, nguồn vốn cho kinh tế hộ nhỏ lẻ, phân tán, khả gặp rủi ro lớn Đòi hỏi cần có giúp đỡ ban ngành, cấp quyền địa phương, tổ chức đoàn thể trình vay Đặc biệt, tổ chức đoàn thể đóng vai trò quan trọng hoạt động tổ chức TCVM nâng cao tiếp cận người dân Thực Nghị định số 41/NĐ-CP Chính phủ, năm 2010 Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ký thoả thuận với Trung ương Hội Nông dân (số 779/TTLNNHNN-HND) với Trung ương Hội Phụ nữ (số 01) để phát triển mô hình cho vay qua nhóm Theo thoả thuận này, Hội Nông dân Hội Phụ nữ có trách nhiệm giúp đỡ Ngân hàng Nông nghiệp thành lập tổ vay vốn - tiết kiệm, triển khai sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn, thuyết phục người vay hoàn trả Nhưng qua vấn với Ngân hàng số lượt hộ nông dân vay vốn năm 2013 so với năm 2010 giảm 873 hộ, dư nợ giảm 30.437 triệu đồng, giảm 26% Các Hội, đoàn thể chưa thực tốt việc thông tin chủ trương mới, chưa tranh thủ hết đồng tình quyền 93 địa phương, cán tín dụng chưa tổ chức sinh hoạt tổ định kỳ theo quy định, chưa cho vay tương xứng với tiềm đơn vị, số hộ cần vay vốn lớn chưa chưa tiếp cận nguồn vuốn ưu đãi ngân hàng Chú trọng đào tạo nghiệp vụ thẩm định, xây dựng nhóm cho thành viên đoàn thể tham gia vào hoạt động tín dụng: Quá trình điều tra cho thấy, thành viên tổ chức đoàn thể tham gia vào hoạt động tín dụng thường cán hội kiêm nhiệm nên chưa đào tạo nghiệp vụ tín dụng, họ phải chịu trách nhiệm phối hợp với ngân hàng việc quản lý, sử dụng vốn vay theo hình thức vay tín chấp quản lý tổ nhóm tiết kiệm như: tính lãi suất, thẩm định kế hoạch kinh doanh trước vay vốn kiểm tra sau vay vốn Do thiếu kiến thức nghiệp vụ tín dụng nên gây không khó khăn cho thành viên đại diện đoàn thể tham gia quản lý vốn Để khắc phục khó khăn này, TCVM lãnh đạo hội, đoàn thể cấp huyện tổ chức đào tạo hàng năm nghiệp vụ tín dụng để việc quản lý, sử dụng vốn hiệu Nội dung lớp tập huấn cần trọng vào vấn đề như: Tổ chức, thành lập nhóm; kỹ tính toán lãi suất; kỹ quản lý rủi ro khoản nợ hạn; kỹ thẩm định hiệu đầu tư dự án kinh doanh Việc tổ chức lớp theo xã cụm xã với thành phần bao gồm: Ban chấp hành Hội xã, cán tham gia quản lý hoạt động tín dụng thời gian khoảng từ đến ngày cho đợt Đội ngũ giảng viên cán tín dụng tổ chưc TCVM huyện mời thêm số tổ chức tư vấn có nhiều kinh nghiệm như: Trung tâm phát triển nông thôn thuộc Đại học nông lâm Huế Trường Đại học Kinh tế Huế Điều chỉnh tỷ lệ phí uỷ thác Ngân hàng CSXH mức phụ cấp nhóm trưởng nhóm tiết kiệm vay vốn hợp lý hơn: Cho vay hộ nông dân thường gặp phải nhiều khó khăn không tổ chức tín dụng mà người trực tiếp tham gia quản lý vốn tổ chức đoàn thể Theo quy định, tổng mức phí uỷ thác 0,45%/tháng tính số dư có lãi, tỷ lệ phân phối sau: cấp xã: 84%, cấp huyện 8%, cấp tỉnh: 5% cấp TW: 3% 94 Như vậy, người tham gia quản lý trực tiếp nhận số phí uỷ thác phần lại thuộc phận quản lý gián tiếp Với chế phân phối lợi ích không khuyến khích cán quản lý tín dụng cấp xã Vì cần điều chỉnh theo tỷ lệ phí uỷ thác hợp lý theo hướng dành nhiều phí uỷ thác cấp xã, cụ thể là: cấp xã: 84%; cấp huyện 12%; cấp tỉnh 3% cấp TW: 1% Mặt khác, mức phụ cấp cho nhóm trưởng nhóm tiết kiệm tự nguyện NGOs chưa phù hợp với đóng góp họ (đối với Hội phụ nữ, mức phụ cấp 100.000 - 150.000 đồng/tháng) Tóm tắt chương 4: Trên sở phân tích kết đạt được, nguyên nhân, hạn chế tổ chức tài vi mô định hướng phát triển ngành tài vi mô đến năm 2020, để đưa nhóm giải pháp phù hợp với tình hình hoạt động tổ chức tài vi mô địa bàn huyện Hải Lăng nói riêng tỉnh Quảng Trị nói chung 95 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN: Từ việc phân tích thực trạng tài vi mô huyện Hải Lăng, xin rút số kết luận sau: - Các tổ chức TCVM sử dụng mô hình hoạt động mô hình cho vay trực tiếp đến cá nhân (tổ chức) mô hình cho vay thông qua tổ TK&VV - Dư nợ cho vay giai đoạn 2010 - 2013 tổ chức có tốc độ tăng nhanh từ 43% lên 371%, đặc biệt World Vision có tốc độ tăng 371% Cơ cấu dư nợ tập trung vào lĩnh vực (sản xuất nông nghiệp, ngành nghề, kinh doanh dịch vụ tiêu dùng); thời hạn cho vay ngắn (dưới năm), riêng ngân hàng CSXH, 100% vốn vay trung dài hạn; - Giai đoạn 2010 - 2013, số lượt hộ vay tăng 28,4% Trong đó, ngân hàng CSXH có số lượt hộ vay cao chiếm 57% đến 62% tổng số lượt hộ vay tổ chức huyện Dư nợ bình quân hộ nằm khoảng 10 - 20 triệu đồng Trong đó, cao hộ vay từ quỹ TDND Hải Phú (25 triệu/hộ), thấp vay từ World Vision (2,9 triệu/hộ); - Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng NN&PTNT cao (3,8% - 4,2%) Các tổ chức khác nằm mức 1% Riêng World Vision nợ hạn; - Ngân hàng NN&PTNT quỹ tín dụng nhân dân Hải Phú có tỷ lệ huy động tiết kiệm so với tổng nguồn vốn cao (70% - 90%) Trong đó, ngân hàng CSXH World Vision không huy động tiết kiệm bắt buộc, huy động tiết kiệm tự nguyện Đây nguyên nhân hạn chế nguồn vốn tổ chức - Mặc dù đạt thành tựu giảm nghèo phát triển kinh tế, huyện Hải Lăng đối mặt với nguy giảm nghèo chưa bền vững, thu nhập bình quân đầu người thấp, hai tiêu đánh giá khó đạt Nghị đại hội Đảng lần thứ XIV huyện đề (thu nhập đến 2015 từ 25-26 triệu đồng) 96 - Các tổ chức TCVM hoạt động địa bàn Huyện bao gồm tổ chức thức (Ngân hàng NN&PTNT, Ngân hàng CSXH, Quỹ tín dụng nhân dân), tổ chức bán thức (World Vision) tổ chức không thức (các hiệu cầm đồ, hình thức chơi phường, tín dụng tương thân) tập trung vào chủ yếu vào hoạt động tín dụng, chưa mạnh dạn phát triển dịch vụ tài khu vực nông thôn - Kết hoạt động tài vi mô đến thu nhập chi tiêu hộ gia đình tăng lên đáng kể, có đến 93% số khách hàng hỏi cho thu nhập họ có tăng lên tham gia vay vốn, cấu đóng góp vào thu nhập thay đổi Tổng tài sản hộ gia đình tăng lên so với trước tiếp cận với nguồn vốn, điều thể tỷ trọng cấu kinh tế huyện - Thông qua hoạt động vay vốn, khách hàng có hội để mở mang ngành nghề nên hội việc làm tốt công việc tốt - Hầu hết khách hàng vấn khẳng định việc tham gia vay vốn tổ chức tài vi mô có tác động tích cực đến mức sống gia đình họ Tỷ lệ khách hàng giả tăng lên, nhiều hộ nghèo, cận nghèo vươn lên thoát nghèo, nhiên chưa có bứt phá nhiều giàu có Các thay đổi điều kiện sống , sở hạ tầng đường sá, điện, nước sinh hoạt, công trình vệ sinh… tăng lên rõ rệt, nên tạo điều kiện tốt cho sức khỏe sống tiện nghi khách hàng - Các khách hàng đánh giá cao lợi ích xã hội mà tổ chức tài vi mô mang lại tự tin hơn, tham gia nhiều hoạt động cộng đồng nhiều hơn, đào tạo, hướng dẫn nhiều hơn…, coi công cụ chủ yếu việc giảm nghèo cải thiện mức sống, phát triển kinh tế địa bàn huyện Thông qua nghiên cứu số liệu thực tế điều tra, khảo sát 600 khách hàng xã khẳng định giả thiết được nêu 5.2 KIẾN NGHỊ: 5.2.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành liên quan: Nghị định 28/2005/NĐ-CP vào sống, vào thực tiễn hoạt động TCQMN giai đoạn sinh khó khăn, bất cập 97 trình thực cần phải bổ sung điều chỉnh Nghị định số 165/2007/NĐ-CP sửa đổi bổ sung Nghị định số 28/2005/NĐ-CP chưa thực hoàn thiện khung pháp lý cho TCVM hoạt động cách bền vững, TCQMN chịu ảnh hưởng bới không ổn định hành lang pháp lý mục tiêu định hướng dài hạn Chính phủ Do vậy, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bộ Tài cần sớm triển khai Quyết định 2195/2011/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt có nội dung chính: Xây dựng phát triển hệ thống tổ chức tài vi mô an toàn, bền vững, hướng tới phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, góp phần hực chủ trương Đảng Nhà nước đảm bảo an sinh xã hội giảm nghèo bền vững Có hướng dẫn, lộ trình cụ thể việc chuyển đổi mô hình hoạt động Tổ chức tài vi mô thành lập hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn giúp tổ chức TCVM hoạt động tổ chức tín dụng (theo Luật Tổ chức tín dụng 2010), giúp tổ chức tự chủ nguồn vốn khả huy động vốn từ công chúng Đa số tổ chức có hoạt động TCVM Việt Nam hoạt động chủ yếu mục tiêu xã hội, phi lợi nhuận, có lẽ họ động chuyển đổi thành tổ chức kinh doanh, xa rời nhiệm vụ trị, xã hội tổ chức chủ sở hữu, đồng thời phải chịu thêm gánh nặng thuế Các tổ chức thích hợp với mô hình DN xã hội, không đặt lợi nhuận làm mục tiêu hàng đầu đòi hỏi tự bền vững tài để trì theo đuổi hoạt động lâu dài, cần huy động vốn từ xã hội đồng thời thỏa mãn dịch vụ tiết kiệm nhỏ cho người nghèo, nhóm cần miễn thuế kiểm soát hoạt động 5.2.2 Đối với UBND cấp huyện Hải Lăng: Đối với UBND huyện tạo điều kiện môi trường thuận lợi cho tổ chức TCVM hoạt động phát triển, cần có sách cụ thể nhằm kêu gọi tổ chức tài khác vào hoạt động tín dụng địa bàn huyện, tăng cường kết hợp với tổ chức trị - xã hội (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên) giám sát, hỗ trợ mặt cấp giấy chứng nhận hộ nghèo chứng từ có cấp sổ quyền sử dụng đất để tạo điều kiện cho hộ dễ tiếp cận với tổ chức tài vi mô 98 Đối với Ủy ban nhân dân xã, thị trấn nơi đặt điểm giao dịch cố định tổ chức TCVM tạo điều kiện cho việc tiếp xúc, tuyên truyền sách, chủ trương Nhà nước tổ chức TCVM thông qua đoàn thể xã hội, đặc biệt phải trọng xác định đối tượng thụ hưởng sách từ tổ chức Tạo điều kiện điều kiện làm việc bố trí nơi lầm việc, nơi công khai sách tín dụng TCTCVM tiếp cận với hộ vay vốn cách thuận tiên người dân coi điểm giao dịch TCTCVM thu nhỏ địa phương 5.2.3 Đối với Tổ chức tài vi mô: Hoạt động theo hướng thị trường yếu tố đảm bảo tính tự vững tài mô hình, thông qua có khả bảo toàn vốn phát triển Đối với ngân hàng thương mại cần xây dựng phương thức hoạt động đặc thù dành riêng cho đối tượng người dân nông thôn, miền núi Xem xét lại chế khoán tài phải dựa tảng số dư nợ, chất lượng tín dụng kết thu lãi, để khuyến khích tổ chức có dư nợ cao, chất lượng tín dụng tốt, khối lượng công việc nhiều, thu lãi đạt cao 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 Tiếng Việt Lê Thị Lân Trần Như An, Hướng tới ngành tài vi mô tự vững Việt Nam - Các vấn đề đặt thách thức, Thực hành TCVM Việt Nam Đỗ Kim Chung (2005), Tài vi mô cho xoá đói giảm nghèo Một số vấn đề lý luận thực tiễn Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 330 Chính phủ (2005), Nghị định số 28/2005/ NĐ - CP tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ, Hà Nội Chính phủ (2007), Nghị định số 165/2007/NĐ-CP sửa đổi Nghị định số 28/2005/NĐ-CP, Hà Nội Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội Chính phủ (2011), Quyết định 2195/2011/QĐ-TTg việc phê duyệt đề án xây dựng ngành tài vi mô đến năm 2020, Hà Nội Chi cục thống kê huyện Hải Lăng (2013), Niên giám thông kê huyện Hải Lăng năm 2013 Phạm Thị Mỹ Dung (2006), Tài vi mô lý luận, phương pháp nghiên cứu vận dụng, NXBNN, Hà Nội Phùng Thị Hồng Hà (2003), Những giải pháp chủ yếu để tạo việc làm, tăng thu nhập cho lao động nông thôn Thừa Thiên Huế, Báo cáo tổng kết đề tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ, Trường Đại học Kinh tế Huế Hà Hoàng Hợp(2011), Việt Nam sau gia nhập WTO: Tài vi mô cách tiếp cập hộ nghè nông thôn, Trung tâm phát triển hội nhập Việt Nam Học viện Ngân hàng Hà Nội (2009), Kỷ yếu hội thảo quốc gia phát triển tài vi mô Việt Nam, NXB Thống kê - Hà Nội Huyện Hải Lăng (2011), Nghị Đại hội Đảng huyện nhiệm kỳ 2011 – 2015, Nghị huyện Hải Lăng Joe Remenyi (2002), Tài vi mô thực hành tốt nhất: Mười thông số cho thành công tổ chức phi phủ Ngô Đình Kỳ (2008), Nghiên cứu phát triển tổ chức tài vi mô huyện Hưng Nguyên, tỉnh Nghệ An, Luận văn thạc sỹ kinh tế - Trường Đại học Nông nghiệp I, Hà Nội Luật số: 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng Nguyễn Kim Anh (2011), Tài vi mô với giảm nghèo, kiểm định so sánh, NXB Thống kê - Hà Nội Ngân hàng Chính sách xã hội Hải Lăng (2011), Báo cáo toán năm 2011 Ngân hàng Chính sách xã hội Hải Lăng (2012), Báo cáo toán năm 2012 Ngân hàng Chính sách xã hội Hải Lăng (2013), Báo cáo toán năm 2013 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (2013), Báo cáo kết 100 hoạt động kinh doanh năm 2013 23 Quỹ tín dụng nhân dân Hải Phú (2011), Báo cáo toán năm 2011 24 Quỹ tín dụng nhân dân Hải Phú (2012), Báo cáo toán năm 2012 25 Quỹ tín dụng nhân dân Hải Phú (2013), Báo cáo toán năm 2013 26 27 28 29 30 31 32 33 UBND huyện Hải Lăng (2013), Quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội huyện Hải Lăng đến năm 2020, tầm nhìn đến 2030 UBND huyện Hải Lăng (2013), Báo cáo giảm nghèo huyện Hải Lăng giai đoạn 2010 - 2013 UBND huyện Hải Lăng (2013), Báo cáo tình hình Kinh tế- Xã hội, QP-AN năm 2013, phương hướng phát triển Kinh tế- Xã hội, QP-AN năm 2014 Semi (2002), Bài giảng tài vi mô, Trường Đại học Nông nghiệp I, Hà Nội Nguyễn Thành, Bill Tod, Lê Văn Sở (2003), “Tài vi mô - Cơ hội cho người nghèo”, Thời báo Ngân hàng, NXB Thông tin, Hà Nội Lê Văn Luyện, Nguyễn Đức Hải, Học viện Ngân hàng, “Mô hình hoạt động tài vi mô thành công giới học kinh nghiệm cho phát triển tài vi mô Việt Nam” Lê Thị Lân, Phạm Thị Bích Ngọc, “Phân tích tài sử dụng cho tổ chức tài vi mô”, Tài liệu Khoá học ILO tổ chức Hà Nội, từ 13 đến 16 tháng 08 năm 2008 World Vision (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010 – 2013 Tạp chí Tài số - 2013, Thuế thu nhập doanh nghiệp với hoạt động tài vi mô B 34 35 36 Ngân hàng Thế giới (2007), “Việt Nam: Xây dựng tổng thể để tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài vi mô người nghèo” Các website: www.vbsp.org.vn; www.microfinancel.com; www.wikipedia.com; www.grameenfoundation.org TU T U 101 BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT , Kính thưa quý Ông (bà) Nhằm đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức tài vi mô địa bàn huyện Hải Lăng, tỉnh Quảng Trị, cần ý kiến anh/chị, mong nhận câu trả lời anh(chị) thông qua trả lời câu hỏi cách tích chọn () vào câu trả lời thích hợp Xin chân thành cảm ơn Phần 1: Thông tin hộ gia đình 1.1 Ngày vấn (ngày/tháng/năm): 1.2 Thôn: xã: 1.3 Họ tên: Năm sinh: Giới tính: Nam Nữ 1.4 Quan hệ với chủ hộ: Là chủ hộ Vợ/chồng chủ hộ Khác 1.5 Trình độ học vấn: Không biết đọc biết viết, Biết đọc biết viết chưa tốt nghiệp cấp 1, Tốt nghiệp cấp 1, Tốt nghiệp cấp 2, Tốt nghiệp cấp 1.6 Chuyên môn kỹ thuật: Lao động phổ thông; Công nhân kỹ thuật, chứng nghề bằng, Trung học nghề THCN, Cao đẳng, đại học, Sau đại học 1.7 Gia đình ông/bà có thuộc danh sách Hộ nghèo, Hộ cận nghèo địa phương không? Hộ nghèo, Hộ cận nghèo, Không Phần 2: Thông tin vay vốn tiết kiệm 2.1 Ông/bà khách hàng tổ chức tài vi mô nào? Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Quỹ Tín dụng nhân dân, Tổ chức Tầm nhình giới 2.2 Ông/bà tham gia tổ chức từ bao giờ? (năm …………….) Ông/bà sử dụng sản phẩm TCTCVM (có nhiều lựa chọn) Vay vốn, Gửi tiết kiệm bắt buộc, Gửi tiết kiệm tự nguyện 2.3 Hãy liệt kê khoản vay ông/bà có TCTCVM năm qua? Khoản vay thứ nhất: T Năm vay: T Số tiền vay (triệu đồng) T Thời hạn (tháng) T Lãi suất (%/tháng) T 102 Mục đích sử dụng (1=sản xuất; 2=kinh doanh, 3= tiêu dùng; 4=chữa bệnh; = trả nợ; 6=khác, cụ thể) T Hình thức trả gốc (1 = trả cuối kỳ; 2= trả theo tháng; 3= trả theo tuần; 4= trả lần không cố định) T Hình thức trả lãi (1 = trả cuối kỳ; 2= trả theo tháng; 3= trả theo tuần; 4= trả lần không cố định) T Hình thức vay: 1=nhóm; 2=cá nhân; 3= Khác (cụ thể) T Dư nợ (triệu đồng) T Nguồn trả nợ (1= từ thu nhập; = từ vay; 3= từ tiền người khác cho; 4= khác) T Ông/bà có khó khăn trả khoản nợ này? 1=có; 2=không T Khoản thứ hai T Năm vay: T Số tiền vay (triệu đồng) T Thời hạn (tháng) T Lãi suất (%/tháng) T Mục đích sử dụng (1=sản xuất; 2=kinh doanh, 3= tiêu dùng; 4=chữa bệnh; = trả nợ; 6=khác, cụ thể) T Hình thức trả gốc (1 = trả cuối kỳ; 2= trả theo tháng; 3= trả theo tuần; 4= trả lần không cố định) T Hình thức trả lãi (1 = trả cuối kỳ; 2= trả theo tháng; 3= trả theo tuần; 4= trả lần không cố định) T Hình thức vay: 1=nhóm; 2=cá nhân; 3= Khác (cụ thể) T Dư nợ (triệu đồng) T Nguồn trả nợ (1= từ thu nhập; = từ vay; 3= từ tiền người khác cho; 4= khác) T Ông/bà có khó khăn trả khoản nợ này? 1=có; 2=không T 2.4 Ông (bà) có hài lòng với mức lãi suất vay vốn mà ông (bà) vay không? Rất hài lòng, Hài lòng, Bình thường, Chưa hài lòng lắm, Không hài lòng Đề xuất:…………………………………………… 2.5 Ông (bà) có hài lòng với thời hạn vay vốn mà ông (bà) vay không? Rất hài lòng, Hài lòng, Bình thường, Chưa hài lòng lắm, Không hài lòng Đề xuất:…………………………………………… 2.6 Ông (bà) lựa chọn phương thức vay vốn sau đây? Cho vay trực tiếp đến hộ, Cho vay thông qua tổ chức CT-XH 2.7 Ông/bà có tiết kiệm không? Có Không 2.8 Theo ông bà việc cho vay vốn kết hợp với tiết kiệm hàng tháng có hợp lý không? T T T T T T T T T T 103 Có Không Phần Hộ vay vốn tập huấn kiến thức quản lý kỷ thuật T T Hoạt động mang lại thu nhập cho gia đình Ông/bà ? T Chăn nuôi, T Nghề phụ, T Trồng trọt, Thủy sản, Tiểu thủ CN, Thương mại, dịch vụ, Lương, Khác (xin nêu) 3.2 Xin ông (bà) cho biết thông tin thu nhập chi tiêu hộ năm 2013: T - Tổng thu nhập (triệu đồng) T Tổng chi tiêu: (triệu đồng) T Tổng số tiền tiết kiệm được: (triệu đồng) T 3.3 Ông (bà) cho biết kiến thức tiết kiệm chi tiêu học từ tham gia vay vốn tiết kiệm từ vay vay vốn: Có Không T 3.4 Sau vay vốn ông (bà) có hướng dẫn cách sử dụng vốn vay không? Có T Không 3.5 Ông bà có sử dụng vốn vay mục đích đơn vay vốn không? Có T Không Nếu có khoảng % .% 3.6 Ông (bà) đánh giá mức sống gia đình so với trước tham gia vay vốn: Giàu có, Khá giả, Trung bình Cận nghèo, Nghèo, đói 3.7 Ông (bà) thấy tác động việc tham gia vay vốn thu nhập gia đình Tăng lên nhiều, Tăng lên nhiều, Tăng lên ít, Không tăng lên, Giảm 3.8 Ông (bà) thấy mức sống chung địa phương thay đổi so với trước năm 2003 Tốt hơn, không thay đổi, Đội ngủ cán tín dụng: T T T T T 4.1 Ông bà có hài lòng với phục vụ cán tín dụng vay vốn không? T T Đáp ứng tốt, T Đáp ứng phần, Chưa đáp ứng 4.1 Ông bà cán tín dụng có thường xuyên quan tâm kiểm tra vay sau T T vay vốn không? T Có, Không, Ý kiến khác 4.2 Thời gian tới Ông (bà) có muốn tiếp tục vay vốn tổ chức TCVM không? T 104 Có, Không, Tại sao……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Đánh giá tác động trước sau tham gia vay vốn 5.1 Ông (bà) có cho khoản vay tạo thêm công ăn việc làm cho thành viên hộ gia đình hay không? Có, Không, 5.2 Ông (bà) có nhận hỗ trợ từ tổ chức vay vốn không? (Đào tạo) Có, Không, 5.3 Ông (bà) có nhận hỗ trợ từ tổ chức vay vốn không? (Hướng dẫn) Có, Không, 5.4 Theo ông (bà), tham gia vay vốn có mang lại lợi ích xã hội cho gia đình không? Có, Không, Nếu có, lợi ích nào? Hiểu biết, tự tin hơn, Nhiều kỹ làm ăn Nhiều kỹ quản lý gia đình hơn, Chăm sóc tốt Chăm sóc sức khỏe tốt hơn, Học hành gia đình tốt Tham gia nhiều hoạt động cộng đồng 5.4 Ý kiến kiến nghị Ông (bà) tổ chức Tài vi mô mà ông (bà) vay vốn thời gian tới: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Xin trân trọng cảm ơn quý Ông (bà) Ngày tháng năm 2014 Người vấn T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T 105 [...]... tài: Giải pháp nâng cao kết quả hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô tại huyện Hải Lăng, tỉnh Quảng Trị đến năm 2020” làm luận văn thạc sỹ của mình 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI: - Khái quát tổng quan về ngành tài chính vi mô Vi t Nam và hệ thống lại các đặc trưng của bốn tổ chức cung cấp dịch vụ tài chủ yếu trên địa bàn huyện Hải Lăng đó là: NHNN&PTNT, NHCSXH, Quỹ tín dụng nhân dân và Tổ. .. Tổ chức Tầm T 5 T 5 nhìn thế giới T 5 - Đánh giá thực trạng hoạt động của các tổ chức TCVM trên địa bàn huyện Hải Lăng, tỉnh Quảng Trị Phân tích và đánh giá kết quả hoạt động các TCTCVM; các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động của các tổ chức này; tác động của TCVM đối với công tác xóa đói giảm nghèo - Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao kết quả hoạt động của tổ chức TCVM tại huyện Hải Lăng,. .. cứu: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mô tả thực trạng, phân tích các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động tài chính vi mô và phân tích số liệu điều tra tác động xã hội mà các tổ chức tài chính vi mô mang lại cho khách hàng tại địa bàn tại huyện Hải Lăng 3 Kết quả nghiên cứu và những đóng góp khoa học của luận văn: Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề mang tính lý luận về hoạt động các tổ chức tài chính. .. nghĩa khoa học: - Hệ thống hoá những lý luận về ngành tài chính vi mô Vi t Nam; - Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động của các tổ chức cung ứng TCVM; 12 - Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của các TCTCVM 1.4.2 Ý nghĩa thực tiễn: Cơ sở khoa học cho vi c hoạch định các chính sách và giải pháp nâng cao kết quả hoạt động của TCTCVM, từ đó nâng cao hiệu quả của công tác xóa đói giảm nghèo trong... riêng của tài chính vi mô tại Vi t Nam: Có ba đặc điểm khiến tài chính vi mô ở Vi t Nam khác biệt so với các mô hình ở các nước khác đó là: - Thứ nhất: Sự tham gia của các tổ chức chính trị - xã hội trong lĩnh vực tài chính vi mô Ở hầu hết các nước, các tổ chức phi Chính phủ là những người tiên phong trong công nghệ tín dụng vi mô ở Vi t Nam, phong trào này được triển khai thông qua bộ máy của các tổ chức. .. phép các tổ chức tài chính vi mô huy động tiền gửi và cho vay mà không bị truy cứu về hành vi bất hợp pháp trong hoạt động ngân hàng Điều 6 trong Đạo luật 005/2002 cho phép Ngân hàng Trung ương thanh tra các tổ chức tài chính vi mô và ban hành các quy định về hoạt động của chúng Các qui định này chưa đủ để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động an toàn của tài chính vi mô [10] 2.2.2 Tài chính vi mô ở Vi t... Bài vi t “Cơ cấu tổ chức và hoạt động quản trị điều hành tổ chức TCQMN theo quy định của pháp luật Vi t Nam hiện hành” của PGS.TS Tô Ngọc Hưng, Giám đốc Học vi n ngân hàng đã nêu lên cụ thể các cơ sở pháp lý cho hoạt động của tổ chức TCVM của Vi t Nam hiện nay, đồng thời phân tích về hoạt động quản trị điều hành tổ chức tài chính quy mô nhỏ và những thực trạng của quy định pháp luật hiện hành Bài vi t... về tài chính vi mô - Chương 3: Thực trạng hoạt động tài chính vi mô tại huyện Hải Lăng - Chương 4: Giải pháp nâng cao kết quả hoạt động tài chính vi mô tại huyện Hải Lăng đến năm 2020 - Chương 5: Kết luận và kiến nghị Do một số hạn chế về nguồn tài liệu và trình độ kiến thức, luận văn không tránh khỏi những thiếu sót Tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp của Thầy, Cô để hoàn thiện hơn nội dung đề tài. ..TÓM TẮT LUẬN VĂN Họ và tên học vi n: Ngô Thanh Hải Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Khóa 1 TCNH (2011-2014) Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Hồ Thủy Tiên Tên đề tài: Giải pháp nâng cao kết quả hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô tại huyện Hải Lăng, tỉnh Quảng Trị đến năm 2020 1 Tính cấp thiết của đề tài: Trong những năm qua, Nhà nước ta luôn chú trọng... tổ chức tài chính 2.1.2.5 Các nguyên tắc của tài chính vi mô 19 Các chương trình tài chính vi mô đã phát triển bền vững và được quan tâm vì chúng được đặc trưng bởi rất nhiều tiếp cận khác nhau so với các chương trình tín dụng nông thôn truyền thống Các nguyên tắc của tài chính vi mô được tổng kết lên từ thực tiễn hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô mà trọng tâm nhất là ngân hàng Grameen của Banglades ... đề tài: Giải pháp nâng cao kết hoạt động tổ chức tài vi mô huyện Hải Lăng, tỉnh Quảng Trị đến năm 2020” làm luận văn thạc sỹ 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI: - Khái quát tổng quan ngành tài. .. tài vi mô Vi t Nam: 37 2.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ: … 38 2.3.1 Chỉ tiêu đánh giá kết hoạt động tổ chức tài vi mô giác độ nội tổ chức: ... kể Chính phủ xây dựng ban hành Luật tổ chức 2.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ: 2.3.1 Chỉ tiêu đánh giá kết hoạt động tổ chức tài vi mô giác độ nội tổ chức: