Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lêi nãi đầu Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiêm gần gũi ngời dân nớc giới Nó tồn phổ biến sống hàng ngày họ giống nh hoạt động đầu t tài chính, gửi tiết kiệm lây lÃi, hay thuê vệ sĩ bảo vệ Nói chung việc tham gia bảo hiểm nhân thọ nớc trở thành phổ biến nh việc chăm lo cho sức khoẻ, đời sống vật chất tinh thần hàng ngày ngời dân với lịch sử tồn phát triển 400 năm (hợp đồng bảo hiểm Anh năm 1583 đợc ký công ty bảo hiểm với ông Wiliam gybbon số tiền bảo hiểm 400 bảng) loại hình bảo hiểm không ngừng phát triển đa dạng hình thức, mở rộng qui mô hoạt động Tạo nguồn quĩ đủ lớn chi trả cho ngời tham gia gặp rủi ro chết ngời, thơng tật vĩnh viễn họ nghỉ hu giúp ngời tham gia gia đình họ khắc phục khó khăn ổn định sống trớc mắt lâu dài Tuy nhiên Việt Nam bảo hiểm nhân thọ lĩnh vực mẻ, trớc miền nam Việt Nam đà có công ty bảo hiểm Hng Việt triển khai số loại hình bảo hiểm nhân thọ nh: bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, bảo hiểm trợ cấp hu trí, bảo hiểm trẻ em Phơng châm đề cđa bé tµi chÝnh lµ chóng ta võa lµm võa đổi rút kinh nghiệm Một mặt áp dụng cách làm nớc tiên tiến, mặt khác khai thác phát huy tính tự chủ động sáng tạo đội ngũ cán chuyên môn nớc Xét sở điều kiện thực tế đất nớc chủ trơng phù hợp hứa hẹn nhiều triển vọng Kết sau hai năm triển khai nghiệp vụ đà cho thấy tình hình khả quan, tăng trởng cao doanh thu số tiêu hiệu kinh doanh khác Mặc dù tồn nhng đà đợc tháo gỡ giải quyết, tiếp tục tạo đà thuận lợi cho phát triển bảo hiểm nhân thọ tơng lai Là sinh viên chuyên nghành bảo hiểm có quan tâm nghiên cứu nghiêp vụ bảo này, giới hạn trình độ kiến thức phạm vi đề án môn học em xin trình bày số hiểu biết ý kiến em vấn đề: phát triển bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thực trạng triển vọng NộI DUNG CHƯƠNG 1: yêu cầu khách quan đời bảo hiểm nhân thọ i Những yêu cầu khách quan Lịch sử phát triển ngời trình đấu tranh lâu dài với thiên nhiên cải tạo, chiến đấu chiến thắng thiên nhiên, để làm đợc viêc ngời luôn phải gắn bó với cộng đồng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tõ xa xa ®· cã câu chuyện kể thánh Joseph quốc vơng Ai cËp chun kĨ r»ng nhµ vua cã mét giÊc mơ thấy bò béo bị bảy bò gầy ăn thịt Hôm sau nhà vua yêu cầu thánh Joseph giải thích giấc mơ Joseph nói nhà vua đợc báo mộng năm tới đợc mùa nhà vua phải tích luỹ kho thóc khổng lồ để ăn đủ cho năm mùa sau Lơng thực dự trữ hình thức bảo hiểm cho ngời chống lại nạn đói mùa Khoảng 900 năm trớc Công nguyên luật biển ấn độ yêu cầu tất đoàn tàu phải đóng khoản tiền nhỏ vào quỹ chung để giúp đỡ ngời không may bị tàu hàng hoá khôi phục lại kinh doanh, họ chết giúp đỡ phần cho gia đình họ, khoảng năm 533 sau Công nguyên đà trở thµnh mét bé phËn lt Roman Cịng díi thêi ngời lính Roman có hình thức bảo hiểm khác Nếu họ thắng trận họ đợc khoản tiền, nhng phủ thu phần số tiền để họ rời quân ngũ họ có khoản tiền để bắt đầu sống họ bị tử trận gia đình họ có khoản tiền để sống Trong nhà tù Roman có quy định, ngời phải đóng số tiền để chi phí mai táng cho ngời bị chết, theo liệu khảo cổ học ngời nhóm phải đóng 3, $ Ngày xà hội đại nhịp độ sống ngày khẩn trơng thành tựu khoa học kỹ thuật công nghệ đợc áp dụng vào lĩnh vực sống, quy mô sản xuất kinh doanh tăng cao, công trình xây dựng phơng tiện, thiết bị ngày đại có giá trị lớn Những rủi ro nhiều nguyên nhân: hảo hoạn bÃo lũ, sãng thÇn, sù cè kü thuËt hay chÝnh ngời gây luôn rình rập đe doạ tài sản vật chất nh sức khoẻ tính mạng ngời đòi hỏi phải đợchạn chế tổn thất biện pháp bảo hiểm Trong đối tợng đợc bảo hiểm ngời nhân tố hàng đầu, loại hình bảo hiểm ngời phát triển mạnh với quy mô lớn bảo hiểm nhân thọ đợc coi trọng đợc đỏi phát triển số lợng lẫn trình độ phù hợp với tiến trình phát triển xà hội loài ngời Để khắc phục thệt hại tai nạn rủi ro gây biện pháp u tham gia phờng hôị bảo hiểm nhân thọ hay bảo hiểm công ty để san sẻ rủi ro ổn định sống cho tơng lai II Sự đời phát triển bảo hiểm nhân thọ Sự đời phát triển bảo hiểm nhân thọ giới Từ chỗ xây dựng nhóm hội bảo hiểm sơ khai cách tự phát dới thời trung cổ, bảo hiểm nhân thọ đà trở thành tổ chức chuyên nghiệp lớn mạnh quy mô lẫn trình độ quản lý Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc đời từ năm 1583 công dân ngời Luân đôn thực hiên ông William gybbon (ngời đợc bảo hiểm) Ông phải đóng 32 bảng phí ông chết (trong năm đó) ngời Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thừa kế ông đợc hởng số tiền 400 bảng hợp đồng dả kết thúc với lời cầu nguyện Chúa hÃy ban cho ông sức khoẻ sống lâu dài Lúc đầu trình độ quản lý cßn non u viƯc tÝnh phÝ cßn cha cã sở khoa học công ty thu mức phí định đối tợng dới 45 tuổi sau cân đối lại số d cđa q råi sÏ chia cho nh÷ng ngêi thõa kÕ ngời đà chết năm Vào kỷ 18 công ty bảo hiểm tơng hỗ Anh đà bắt đầu nghiên cứu tỷ lệ chết thực tế cho lứa tuổi khác để biết rủi ro lứa tuổi, làm tính phí có sở khoa học Từ đến việc tính phí bảo hiểm đà đợc hoàn thiện hoá chi tiết hoá với trợ giúp toán học thiết bị sử lý tự động Công ty bảo hiểm tơng hỗ hội bảo hiểm nhân thọ hu trí hội nhà buôn bán vải lụa thành lập ngày tháng 10 năm 1699 nhng năm sau bị thất bại vỡ nợ, 70 năm sau công ty bảo hiểm nhân thọ suốt đời đà hình thành Nó giới hạn 200 thành viên quyền lợi bảo hiểm theo mức không định trớc, phụ thuộc vào số ngời chết năm Trên sở số tiền để dành đợc họ chia cho ngời thừa kế ngời đà chết năm Năm 1720 hai công ty bảo hiểm Anh công ty hối đoái hoàng gia công ty góp vốn cổ phần Luân đôn cố gắng giành đọc quyền thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ cổ phần nhng bị hiến trơng nhà vua huỷ bỏ Mỹ với tiền thân hội giúp đỡ ngời nghèo mục s trởng lÃo bị khốn cùng, ngời goá chồng trẻ mục s (1759) công ty bảo hiểm tơng hỗ liên tiếp đời vào đầu kỷ 19, làm cho quan luật pháp phải quy định bắt công ty phải nộp 100 000 $ trớc thành lập nhằm mục đích hạn chế bớt công ty đời, công ty có khả tài yếu châu Âu cách mạng công nghiệp cộng với phát triển toán học tạo điều kiện cho bảo hiểm nhân thọ đời phát triển Năm 1787 công ty bảo hiểm nhân thọ Pháp đời, nhng đến năm 1792 bị thất bại, mÃi đến tháng 2/1819 công ty bảo hiểm nhân thọ khác Pháp thành lập thay thị trờng Đức năm 1828 công ty bảo hiểm nhân thọ đời phát hành bảo hiểm tồn tích (tích luỹ) cho đông đảo ngời dân Anh công ty bảo hiểm nhân thọ Prudential đợc thành lập năm 1853 công ty đầu công nghịêp bảo hiểm bắt đầu khuếch trơng sản phẩm thị trờng Châu công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt đọng dới hình thức kinh doanh công ty Mei ji, sau năm độc quyền đến 1888-1889 hai công ty bảo hiểm lớn đời công ty bảo hiểm nhân thọ Teikoku công ty Nippon đánh dấu phát triển mạnh mẽ bảo hiểm nhân thọ Nhật Triều tiên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai sớm rộng khắp trớc công ty Anh tiến hành sau năm 1905 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 công ty bảo hiểm nhân thọ Nhật độc quyền kinh doanh dÕn sau chiÕn tranh thÕ giíi lÇn thø Đánh giá kết triển khai bảo hiểm nhân thọ số liệu thống kê cho thấy Hàn quốc nớc có tỷ lệ phí bảo hiểm tính GDP lµ cao nhÊt Mü lµ níc cã doanh thu phÝ bảo hiểm cao Tên nớc Tổng số phí (triệu $) Hàn quốc lệ doanh thu phí bảo hiểm Tỷ lệ doanh thu phí Tỷnhân thọ /Tổng doanh thu bảo hiĨm /GDP (%) phÝ b¶o hiĨm 8, 68 79, Mü 522 3, 40 41, NhËt b¶n 320 5, 60 73, Anh 192 7, 10 64, C¸c níc Nam Phi, Ai len, Canada, Niu di l©n, cịng nớc có bảo hiểm nhân thọ phát triển đứng hàng đầu giới Sự đời bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Việt Nam sau năm đổi đất nớc đà phát triển thoát khỏi khủng hoảng, hoà nhịp với trình phát triển nớc giới, công cụ pháp lý Nhà nớc trình hoàn thiện, công cụ tài khoá đà đợc sử dụng kết hợp để điều tiết kinh tế thị trờng theo định hớng Đảng nhà nớc đề nhằm không ngừng nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho nhân dân, dẹp bỏ rào cản chế cũ, phơng thức quản lý cũ, khơi gợi sức ngời, sức cho sản xuất kinh doanh Điều đà tạo điều kiện kinh tế xà hội pháp lý, tâm lý cho phát triển bảo hiểm có bảo hiểm nhân thọ Mở đầu Nghị định 100 CP Chính phủ quy định phát triển bảo hiểm thơng mại Việt nam đà tạo thị trờng quen dần với sản phẩm bảo hiểm Tiếp theo ngày 22/3/96 Nghị định 281 TC/TCNHg đà thực cho đời Công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trực thuộc Bảo Việt Đó bớc đầu tìm hiểu, làm quen với thị trờng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (Bảo hiểm sinh mạng năm, 10 năm bảo hiểm an sinh giáo dục) dọn đờng cho phát triển cạnh tranh liệt thị trờng sau có luật bảo hiểm Việt Nam đời Tuy nhiên nói nh nghĩa bảo hiểm nhân thọ đời Việt Nam năm 1996 mà từ trớc giải phóng miền Nam Việt Nam ngời dân đà bớc đầu đợc làm quen với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Công ty bảo hiểm nhân thọ Hng Việt chuyển sang Nếu nguyên nhân chiến tranh, môi trờng trị xà hội, chắn phát triển lớn mạnh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng II: NHữNG NộI DUNG CƠ BảN CủA bảo hiểm NHÂN THọ I Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ (bảo hiểm sinh mạng có thời hạn) Loại hoạt động bảo hiểm đợc ký kÕt b¶o hiĨm cho rđi ro chÕt x¶y ra, nh đà qui định hợp đồng, chết không xảy thời gian việc toán không đợc thực ngời tham gia không đợc hởng khoản hoàn phí từ phí bảo hiểm đà đóng Nh đặc trng loại hình bảo hiểm là: -Số tiền bảo hiểm đợc trả lần ngời đợc bảo hiểm chết thời hạn hợp đồng -Phí bảo hiểm không thay đổi suốt thời gian bảo hiểm -Thời hạn hợp đồng đợc xác định theo thoả thuận hai bên -Phí bảo hiểm đóng định kỳ theo tháng, quý, năm tuỳ theo yêu cầu ngời tham gia Ưu điểm loại hình bảo hiểm mức phí giữ đợc mức thấp không phảI hoàn phí hết hợp đồng mà rủi ro không xảy Có nhiều loại biến thể hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ: -Bảo hiểm tử kỳ cố định -Bảo hiểm tử kỳ tái tục -Bảo hiểm tử kỳ giảm dần -Bảo hiểm tử kỳ tăng dần -Các loại hợp đồng bảo hiểm thu nhập gia đình -Các loại hợp đồng bảo hiểm thu nhập gia tăng II Bảo hiểm nhân thọ trờng sinh (bảo hiểm nhân thọ trọn đời) Đặc điểm loại hình bảo hiểm nhân thọ trờng sinh là: -Số tiền bảo hiểm trả lần ngời đợc bảo hiểm chết -Thời hạn không xác định -Phí bảo hiểm đóng định kỳ theo tháng, quý, năm -Phí bảo hiểm không thay đổi suốt thời hạn hợp đồng -Phí bảo hiểm nhân thọ trờng sinh cao phí bảo hiểm nhân thọ tử kỳ khiếu nại chắn xảy Có loại bảo hiểm nhân thọ trờng sinh nh sau: -Bảo hiểm nhân thọ trờng sinh phi lơI nhuận: loạI hình bảo hiểm ngời tham gia không đợc trả khoản lợi nhuận -Bảo hiểm nhân thọ trờng sinh có lợi nhuận: ngời tham gia đợc trả khoản lợi nhuận đầu t công ty b¶o hiĨm cïng sè tiỊn båi thêng chÕt Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 -Hợp đồng bảo hiểm trờng sinh chi phí thấp: số phí đóng tăng dần kết thúc trớc hạn III Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có thời hạn Đây loại hình bảo hiểm kết hợp hai loại theo ngời đợc bảo hiểm đợc bồi thêng mét kho¶n tiỊn sau cã sù kiƯn nh thoả thuận hợp đồng bảo hiểm xảy ra: ngời đợc bảo hiểm chết hết hạn hợp đồng Với loại hình bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm yên tâm khoản tiền nhận đợc tơng lai để chi dùng cho việc lớn: mua nhà, lập nghiệp, cới xin Đặc đIểm loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có thời hạn là: -Số tiền bảo hiểm đợc trả lần ngời đợc bảo hiểm chết hết hạn hợp đồng -Phí bảo hiểm không đổi đóng định kỳ suốt thời hạn hợp đồng -Mức phí có cao loại hình nhiên ngời tham gia nhận đợc khoản lÃi đầu t kinh doanh đem lại -Mức phí cao hay thấp phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm, thời gian tham gia b¶o hiĨm, ti cđa ngêi tham gia Ngoài loại hợp đồng nh công ty mở rộng áp dụng cho loạI hợp đồng bảo hiểm khác IV Hợp đồng bảo hiểm tuỳ thuộc Có nghĩa hợp đồng có hiệu lực ngời đợc bảo hiểm chết điều kiện tuỳ thuộc phảI đồng thời xảy Ví dụ: ngời chồng chết nhng ngời vợ phải sống Tuỳ theo yêu cầu ngời đợc bảo hiểm điều kiện bảo hiểm tuỳ thuộc đợc thoả thuận nhân viên công ty bảo hiểm vào để tính phí cách hợp lý Nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín với khách hàng đa loạt lựa chọn bổ sung thêm vào hợp đồng tiêu chuẩn họ Nhng thờng với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trờng sinh bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp mà thôi, thêm ngời tham gia phải chấp nhận mức phí cao đôi chút Các khả lựa chọn chủ yếu là: -Không phải nộp phí bảo hiểm: không phảI nộp phí bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm tiếp tục công việc bình thờng thơng tật ốm yếu -Trợ cấp khả làm việc: số tiền bảo hiểm đợc toán trờng hợp khả làm việc thờng xuyên nh trờng hợp tử vong -Trợ cấp tai nạn trùng: khoản toán trả thêm số tiền bảo hiểm, trả trờng hợp chết ngời đợc bảo hiểm bị tử vong tai n¹n Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 -Lựa chọn bảo hiểm gia tăng cho phép ngời có hợp đồng bảo hiểm tăng số tiền bảo hiểm hợp đồng tạI thời đIểm định với số tiền định -Bảo hiểm bệnh tật hiểm nghèo: hợp đồng toán số tiền bảo hiểm trờng hợp có chuẩn đoán vàI bệnh tình trạng sức khoẻ cụ thể V Bảo hiểm hu trí: Đây loại hình bảo hiểm bổ trợ cho b¶o hiĨm hu trÝ thc b¶o hiĨm x· héi, nã đáp ứng nguyện vọng ngời làm việc khối quan nhà nớc muốn có đợc trợ cấp hu trí lúc tuổi già Đặc điểm loại hình bảo hiểm là: -Tiền trợ cấp định kỳ trả cho ngời đợc bảo hiểm từ ngời hu -Thời hạn hợp đồng không xác định -Khi ngời tham gia bảo hiểm bị chết hợp đồng bảo hiểm tiền trợ cấp hu trí đơng nhiên kết thúc -Phí bảo hiểm đóng lần Đây nghiệp vụ có tiềm nhng điều kiện pháp lý, tâm lý, kinh tế xà hội cha hoàn chỉnh nên cha đợc triển khai nớc ta VI Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bên công ty bảo hiểm cam kết bồi thờng cho ngời tham gia khoản tiền có kiện định trớc xảy Còn ngời tham gia có nghĩa vụ thực đIều khoản hợp đồng đóng phí đầy đủ Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thờng có ba bên: Ngời đợc bảo hiểm: ngời mà sức khoẻ tính mạng họ đợc bảo hiểm hay nói cách khác sức khoẻ tính mạng họ điều kiện để xét bồi thờng theo hợp đồng (là ngời có tên giấy yêu cầu đợc bảo hiểm) Ngời tham gia bảo hiểm: ngời đứng ký kết hợp đồng nộp phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm thờng cha mẹ, cái, ngời thân ngời đợc bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm ngời tham gia khác ngời đợc bảo hiểm cha đến tuổi vị thành niên Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm: ngời đợc hởng quyền lợi hợp pháp phát sinh theo điều khoản bồi thờng hợp đồng ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm ngời thân, ngời thừa kế ngời ăn theo ngời đợc bảo hiểm Đối tợng tham gia bảo hiểm nhân thọ ngời từ đến 60 tuổi (độ tuổi không cố định có giao động tuỳ theo quy định công ty nhiên liên quan đến mức phí bảo hiểm (nếu có nguyện vọng tham gia bảo hiểm viết giấy yêu cầu bảo hiểm (theo mẫu có sẵn) kê khai đầy đủ nghề nghiệp, giới tính, tuổi tác, tình trạng sức khoẻ Công ty Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 bảo hiểm xem xét giấy yêu cầu, kiểm tra tính trung thực sau định có nhận bảo hiểm hay không Quyền lợi trách nhiệm bên a Ngêi tham gia cã quyÒn: -Lùa chän sè tiÒn bảo hiểm phơng thức toán -Khiếu nại đòi bồi thờng có tai nạn rủi ro gây thơng tật xảy chuyển quyền khiếu nại, đòi bồi thờng cho ngời thừa kế -Có quyền yêu cầu công ty huỷ bỏ hợp đồng tham gia số tiền bảo hiểm thấp thiếu khả tài chÝnh b Ngêi tham gia cã nghÜa vơ: -Cã th¸i độ trung thực chấp hành quy định đà thoả thuận với công ty bảo hiểm -Duy trì mối quan hệ ràng buộc sở luật pháp với công ty bảo hiểm thời hạn hợp đồng -Nộp phí bảo hiểm đầy đủ theo định kỳ, tháng, quý, năm lần với bảo hiểm hu trí Nếu sau thời gian hạn đợc công ty bảo hiểm thông báo mà ngời tham gia không nộp phí, công ty bảo hiểm tự động tính giảm số tiền bảo hiểm Công ty bảo hiểm có quyền: -Từ chối bồi thờng trờng hợp không thuộc phạm vi bảo hiểm +Tai nạn cố ý ngời tham gia ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm +Ngộ độc thức ăn +Cảm gió +Viêm nhiễm +ảnh hởng rợu bia ma tuý +Hành vi phạm tội +Chiến tranh, nội chiến, bạo động -Tính giảm số tiền bảo hiểm trờng hợp +Tuổi kê khai có sai lệch định, tuổi kê khai cao tuổi khai sinh phải giảm số tiền bảo hiểm tăng phí bảo hiểm +Không đủ khả tài trì mức phí nh cũ khả nộp sau thời gian định Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực kể từ ngày nộp phí ngày yêu cầu bảo hiểm đợc chấp nhận (nếu công ty bảo hiểm có quy định) VII Phí bảo hiểm nhân thọ Phí bảo hiểm nhân thọ: khoản đóng góp ngời tham gia bảo hiểm tạo lập quĩ cần thiết để toán khiếu nạI xảy Ngoài quĩ phải trích lập khoản quĩ dự phòng, chi phí quản lý lợi nhuận Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 công ty Phí bảo hiểm nhân thọ đợc tính toán dựa sở khoa học vào số liệu thống kê tỷ lệ chết độ tuổi, tình hình đầu t tài chính, khoản chi phí cần thiết mà quỹ bảo hiểm phải toán Có nhiều loại hợp đồng khác tuỳ theo số tiền bảo hiểm, độ tuổi ngời tham gia thời hạn hợp đồng mà chuyên viên bảo hiểm đa công thức để đạt đợc hiệu việc tính toán mức phí phù hợp loại hợp đồng cho ngơì tham gia công ty bảo hiểm dễ dàng chấp nhận đợc Mỗi loại hợp đồng có loại đặc thù riêng gây khó khăn cho việc tính toán ví nh hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp 10 năm việc tính phí đòi hỏi nghiên cứu bảng tỷ lệ tử vong số năm, đánh giá tỷ lệ thời hạn hợp đồng có hiệu lực, tỷ lệ hoàn phí bảo hiểm cho ngời hết hạn hợp đồng, khoản thu từ đầu t ngắn hạn trung hạn, khoản chi bồi thờng, quản lý, chi khác Bảng tỷ lệ tử vong Tỷ lệ ngời đà chết năm tríc 25 0, 00235 30 0, 00241 35 0, 00286 40 0, 00388 45 0, 00527 50 0, 00764 55 0, 00190 Sử dụng tính phí bảo hiểm cho ngời độ tuổi từ 25 đến 55 muốn tham gia bảo hiểm nhân thọ với thời gian số tiền bảo hiểm lựa chọn Tuy nhiên nguyên tắc số tiền bảo hiểm đợc công ty quy định không mức cao để đảm dẩm nguyên tắc lấy số đông bù số Giả sử ngời độ tuổi 50 muốn mua bảo hiểm sinh mạng có thời hạn (bảo hiểm tử kỳ) thời gian năm với số tiền bảo hiểm 10 000 $ phí bảo hiểm gốc đợc tính F = 10000 x 0, 00764 =76, $ Nhng nÕu mét ngêi ë ®é ti 45 muốn mua bảo hiểm tử kỳ 10 năm ta lạI phảI tính tỷ lệ ngời chết độ tuổi 45- 55 (0, 00527 +0, 00764 +0, 01190) Tû lÖ chết(45-55)= 2 Hoặc số liệu thống kê ban đầu Tỷ lệ chết (45-55) = Số ngời chết độ tuổi 45-55 năm trớc Tổng số ngời độ tuổi 45-55 Sau phí tiếp tục đợc tính nh = (số tiền bảo hiểm) x ( Xác suất rủi ro) Tuổi đạt đợc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Một cách khác để tính phí bảo hiểm việc tính phí bảo hiểm riêng cho năm ứng với mức tuổi, phí năm sau cao năm trớc chút F1